2015 Para banki i chwilówki Czyli jak uniknąć problemów finansowych Poradnik praktyczny dla przyszłych i teraźniejszych klientów firm pożyczkowych. Tomasz Ksobiak Wszelkie prawa zastrzeżone. 2015-02-01 Nr ISBN: 978-83-272-4480-2
PARA BANKI I CHWILÓWKI CZYLI JAK UNIKNĄĆ PROBLEMÓW FINANSOWYCH. Poradnik praktyczny dla przyszłych i teraźniejszych klientów firm pożyczkowych. Tomasz Ksobiak Wszelkie prawa zastrzeżone. 2
- Od Autora W czasie, kiedy powstaje poradnik, który właśnie czytasz, w Polsce legalnie działa kilkaset firm pożyczkowych, udzielających tzw. poza bankowych pożyczek gotówkowych, krótkoterminowych, zwanych popularnie chwilówkami. Powszechna nazwa łudząco wskazuje, iż zaciągnięcie pożyczki w tych instytucjach jest czasowym (chwilowym) rozwiązaniem na ciężkie czasy. Chwytliwe reklamy, często wręcz nachalnie rzucające się w oczy z każdego przystanku komunikacji miejskiej, z każdej lokalnej czy ogólnopolskiej prasy, radia i telewizji zachęcają potencjalnych klientów do skorzystania z niezwykle atrakcyjnej oferty finansowej. Być może Ty również aktualnie jesteś jednym z tysięcy nabitych w butelkę, którzy zdecydowali się na łatanie domowego budżetu pieniędzmi pochodzącymi z pożyczek chwilówek. Jeśli tak, to z mojego poradnika dowiesz się co należy zrobić, aby nie stracić majątku życia na spłatę zobowiązań oraz w jaki sposób skutecznie obronić się przed rosnącym głodem finansowym para banków, pożerającym niewypłacalnych dłużników. A może jest tak, że jakaś życiowa sytuacja, niespodziewana okoliczność i zbieg wydarzeń, na które nie masz wpływu zrodziły w Twojej głowie myśl o wzięciu pożyczki w jednej z firm z Twojego miasta czy regionu? W takim wypadku w dalszej części dowiesz się na co należy uważać w rozmowie z pracownikiem firmy pożyczkowej oraz jakie zapisy umowy powinny zwrócić nie tylko Twoją szczególną uwagę, ale również (a może przede wszystkim) niepokój. Pamiętaj o haśle promowanym w niedalekiej przeszłości przez UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów): Podpisać możesz, przeczytać musisz!. Niech brzmi ono głośno w Twojej głowie zawsze wtedy, kiedy różne sytuacje życiowe zmuszają Cię do ratowania się środkami finansowymi, pochodzącymi ze źródeł nie bankowych. Dzięki temu masz szansę zaoszczędzić nie tylko wartości materialne Twoje nierzadko ciężko zarobione pieniądze, ale przede wszystkim zachować tzw. święty spokój równie cenny, jeśli nie cenniejszy! Przez ostatnie 12 lat miałem ciągły kontakt z rynkiem usług finansowych w Polsce. Byłem jednym z prekursorów wprowadzania na lokalny rynek (województwo kujawsko pomorskie) tzw. pożyczek inwestorskich, czyli pożyczek pieniężnych od inwestorów prywatnych, których zabezpieczenie stanowiły nieruchomości należące do klientów. Jako świadek wydarzeń w czasie rzeczywistym miałem szansę i możliwość obserwować ewolucję rynku w zakresie usług finansowania ze źródeł prywatnych. Prowadziłem działalność gospodarczą w zakresie pośrednictwa kredytowego. Po kryzysie bankowym w roku 2007 zacząłem poszukiwać alternatywnych źródeł finansowania potrzeb moich klientów. Następnie przekształciłem potencjał mojej firmy i zająłem się windykacją po to, by w końcowym etapie działalności zająć się profesjonalnym doradztwem prawnym. Realia związane z działalnością firm pożyczkowych poznałem od podstaw. 3
Przez ostatnie pięć lat byłem współwłaścicielem jednej z tego typu firm. Stworzyłem system, ofertę produktową i zadbałem o wszystkie aspekty formalno prawne związane z tym sektorem działalności gospodarczej. Niestety, jak często w życiu bywa moja wizja firmy nie miała wiele wspólnego z wizją moich wspólników co sprawiło, że postanowiłem odejść i zająć się profesjonalną pomocą prawną dla osób poszkodowanych przez firmy pożyczkowe, a także dla potencjalnych klientów tychże podmiotów. Dzięki wiedzy zawartej w tym praktycznym poradniku dowiesz się min.: 1. Czym są firmy pożyczkowe udzielające krótkoterminowych pożyczek gotówkowych (chwilówek) oraz na jakiej podstawie działają. 2. W jaki sposób przekonują swoje potencjalne ofiary do podpisania umowy pożyczki aspekt psychologiczny i materialny. 3. Jakie zapisy umowy pożyczki są dopuszczalne polskim prawem, a które powinny wzbudzić Twój niepokój i obawę o własne bezpieczeństwo finansowe. 4. Kto i czy w ogóle nadzoruje tego typu działalność w Polsce. 5. Jaka jest różnica pomiędzy para bankiem a firmą pożyczkową. 6. Jakie są standardowe formy prawne zabezpieczenia spłaty zaciągniętej pożyczki i w jaki sposób mogą skutecznie zniszczyć Twój spokój. 7. W jaki sposób, przy użyciu kilku trików prawnych zasilić swój budżet domowy bez obawy, że windykator lub Komornik zapuka do Twoich drzwi. 8. Jak rozmawiać z windykatorem wynajętym przez firmę pożyczkową i czy w ogóle z nim rozmawiać. 9. Co zrobić kiedy po zaciągnięciu zobowiązania nie stać Cię na jego spłatę. 10. W jaki sposób bronić się przed sądowym nakazem zapłaty i nie dopuścić do egzekucji komorniczej. Mam nadzieję, że informacje zawarte w poradniku pomogą Ci podjąć jedynie słuszną decyzję. Na końcu znajdziesz kilka przydatnych informacji o innych, również alternatywnych wobec kredytów czy pożyczek bankowych możliwościach sfinansowania Twoich bieżących potrzeb, znacznie bezpieczniej niż poprzez skorzystanie z oferty firmy pożyczkowej. Dowiesz się również czym są pożyczki pod zastaw nieruchomości i jak bezpiecznie możesz (o ile chcesz) z nich skorzystać żeby nie stracić majątku swojego życia. Zatem zaczynamy 4
- Czym są firmy pożyczkowe udzielające krótkoterminowych pożyczek gotówkowych (chwilówek) oraz na jakiej podstawie działają Aktualnie w Polsce obowiązuje Ustawa o swobodzie prowadzenia działalności gospodarczej. Jak każdy produkt legislacyjny zawiera ona szereg wytycznych, związanych z działalnością podmiotów gospodarczych w naszym kraju oraz określa szczegółowo zasady prowadzenia samej działalności gospodarczej (w tym zezwolenia, koncesje, itp.). Niestety polskie ustawodawstwo, nie tylko w zakresie prowadzenia działalności gospodarczej, nie nadąża w sposób właściwy za rozwijającym się rynkiem i w sposób dostateczny nie zabezpiecza interesów na linii klient sprzedawca (czy to produktu, czy usługi) czy kontrahent kontrahent (choć ta forma relacji biznesowej nie dotyczy tego poradnika). Mizerne starania o unowocześnienie przepisów dają mierne rezultaty a urzędnicza opieszałość utrudnia nierzadko wprowadzenie w życie właściwych i oczekiwanych zmian. Dla przykładu w Niemczech działalność firm, które zajmują się udzielaniem pożyczek gotówkowych jest regulowana i wymaga stosownych pozwoleń podobnie, jak działalność firm zajmujących się dochodzeniem należności na zlecenie (tzw. inkasso czyli odpowiednik polskich firm windykacyjnych). W naszym kraju zarówno pożyczanie pieniędzy stanowiące pion danej działalności gospodarczej, jak i dochodzenie należności w imieniu osób lub podmiotów trzecich na ich zlecenie (windykacja należności) nie wymaga spełnienia żadnych specjalnych warunków. Co za tym idzie? Przysłowiowy Kowalski, dysponujący odpowiednimi środkami finansowymi może zarejestrować działalność gospodarczą w dowolnie przez siebie wybranej formie (jednoosobowa działalność gospodarcza, spółka cywilna czy też spółka z ograniczoną odpowiedzialnością nierzadko również jednoosobowa), dokonać wpisu do rejestru Centralnej Ewidencji Działalności Gospodarczej lub rejestru KRS prowadzonego przez właściwy miejscowo Sąd Rejonowy, wynająć biuro i rozpocząć działalność w zakresie udzielania pożyczek ze środków własnych. Co obliguje polskiego przedsiębiorcę i jakich przepisów prawa musi przestrzegać? Prowadząc działalność gospodarczą w zakresie udzielania krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, wspomniany wyżej Kowalski musi (!?) przestrzegać następujących zasad: 1. Przepisów Ustawy Kodeks Cywiny w zakresie wysokości maksymalnych odsetek, które nie mogą przekroczyć wysokości tzw. stopy kredytu lombardowego, ogłaszanej przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). 2. Przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim. 3. Przepisów związanych z prawem do odstąpienia przez klienta od umowy. Tyle w teorii. 5
Jak wiadomo jednak Polacy są wręcz mistrzami w skutecznym obchodzeniu przepisów i wykorzystywaniu niezliczonej ilości furtek prawnych, stworzonych przez dziurawe jak szwajcarski ser polskie regulacje kodeksowe. W dalszej części poradnika dowiesz się w jaki sposób można skutecznie pominąć zapisy ustalające porządek prawny w naszym kraju oraz, jakie sprytne chwyty stosują firmy udzielające pożyczek gotówkowych. WAŻNE: istnieją dwie instytucje państwowe, zajmujące się nadzorem i regulowaniem rynku usług finansowych w Polsce. Są to: Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Niestety w pierwszym przypadku Komisja zajmuje się nadzorem jedynie nad bankami komercyjnymi działającymi na terytorium RP oraz nad popularnymi SKOK ami (od niedawna) i nie ma żadnych instrumentów prawnych do przeprowadzenia np. kontroli prywatnego przedsiębiorcy zajmującego się udzielaniem krótkoterminowych pożyczek gotówkowych. Jedyną formą interwencji w ten nieuregulowany rynek jest publikowanie na liście ostrzeżeń nazw firm, których działalność budzi szeroko pojęte wątpliwości i jest zasadniczo szkodliwa społecznie. Urząd Kontroli Konkurencji i Konsumentów natomiast ma instrumenty prawne do przeprowadzenia postępowania kontrolnego u przedsiębiorcy właściciela firmy pożyczkowej jednak tylko w zakresie zgodności zapisów umów pożyczkowych z Ustawą o kredycie konsumenckim. Również Prokuratura nie zawsze pomoże potencjalnemu poszkodowanemu klientowi prywatnej firmy pożyczkowej, ze względu na ciekawą zasadę niskiej, społecznej szkodliwości związanej z zaciągnięciem chwilówki (większość pożyczek tego typu nie przekracza kwoty 1.000 2.000 złotych). Jeśli zatem pokrzywdzony klient chciałby otrzymać pomocną dłoń to musi zasięgnąć wszelkich niezbędnych informacji o potencjalnych możliwościach ze źródeł zewnętrznych. - W jaki sposób firmy pożyczkowe przekonują swoje potencjalne ofiary do podpisania umowy pożyczki aspekt psychologiczny i materialny Wiesz już jakie przepisy regulują (choć słowo to brzmi zdecydowanie zbyt szumnie) zasady działalności firm pożyczkowych oraz kto może podjąć się prowadzenia działalności gospodarczej w tym zakresie. Omówmy zatem metody działania tych firm oraz sposoby przekonania klienta do skorzystania z oferty, a w efekcie do złożenia podpisu pod umową pożyczkową. 1. Zaczyna się od reklamy Jak powszechnie wiadomo, reklama jest dźwignią handlu. Dobrze dobrana, o skrupulatnie skonstruowanej treści, zawierająca stosowne, nierzadko dość 6