6 lipca, 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LIPIEC 2011 Na początku lipca na rynku kredytów hipotecznych pojawiło się kilka promocji i ofert specjalnych. Wynikiem tego są zmiany w rankingu przedstawiającym przegląd najciekawszych ofert. Invigo, co miesiąc sprawdza aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą oraz analizuje zdolnośd kredytową. Na tej podstawie powstaje raport INVIGO TOP 10. Zestawienie przedstawia ofertę aktualną na dany dzieo. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brad pod uwagę nie tylko wysokośd comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzad, co oferują dla niego banki i porównywad to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. Z dolnośd kredytowa. Eksperci Invigo sprawdzili, jakiej wysokości kredyt otrzyma dziś osoba o średnim wynagrodzeniu. Według danych GUS, w czerwcu 2011r. przeciętne miesięczne wynagrodzenie wyniosło 3 466,33 brutto, czyli około 2482 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązao może dziś liczyd na 241 971 tys. zł. kredytu. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolnośd kredytową, ale nadal można pożyczyd 152 171 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolnośd kredytowa w wybranym banku może się różnid.
R anking najciekawszych ofert. Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt ma wynieśd 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodad, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenid dostępnośd kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystad z programu Rodzina na swoim. Najciekawsze oferty w PLN Przyszłośd kredytów w PLN? W 2011r. mieliśmy do czynienia z serią podwyżek stóp procentowych. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) nie są obojętne dla rynku kredytów hipotecznych. Każda kolejna podwyżka pociąga za sobą zmiany wzrasta oprocentowanie, kredyty stają się droższe, a przez to mniej dostępne. Warto wiedzied, że banki aktualizują swoje stawki bazowe raz na kwartał, poczynając od pierwszego miesiąca roku kalendarzowego, a to oznacza, że kolejna aktualizacja nastąpi na początku bieżącego miesiąca - lipca 2011 roku. Co więcej banki obliczają LIBOR 3M w indywidualny sposób, a to decyduje o tym, że zarówno współczynnik, jak i wysokośd raty może się różnid w poszczególnych bankach. Jedno jest pewne, można się spodziewad, że wysokośd rat w złotówkach wzrośnie. Dlatego dziś analizując koszty kredytów w PLN szczególną uwagę warto zwracad na marżę, która przez cały okres spłaty kredytu jest stała! INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN LIPIEC 2011r. Okazuje się, że na pierwszej pozycji rankingu plasuje się BNP Paribas. W przypadku tego banku comiesięczna rata wyniesie 1103 zł, a oprocentowanie (5,24 proc.) będzie najniższe na rynku. Bank pobierze prowizję w wysokości 1,95%., ale w zamian za to zaoferuje promocyjną marżę - 0,79 proc. Analizując ranking można zauważyd, że
w obecnym czasie jest to jedna z dwóch najatrakcyjniejszych propozycji na rynku. Warto dodad, że promocyjna oferta obowiązuje w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego przez nas kredytu trzeba zadeklarowad min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywad minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Promocyjna marża będzie obowiązywad przez trzy pierwsze lata kredytowania nieruchomości, a to oznacza, że po upływie tego okresu kredytobiorca będzie musiał ponosid wyższy koszt marży - 1.29 proc. Na kolejnej pozycji uplasował się Bank Ochrony Środowiska. W przypadku tej oferty klient ma gwarancję, że spełniając warunki promocji (otworzy konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupi ubezpieczenie do konta, nabędzie kartę kredytową oraz wykupi oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy) zyska szansę na uzyskanie najniższej dziś na rynku marży, w wysokości 0,75 proc. Warto zwrócid uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. Na trzeciej pozycji DNB Nord, który również oferuje ciekawą ofertę. Warto wspomnied, że w tym banku można uzyskad 0 proc. marżę w pierwszym roku kredytowania spełniając kilka, dośd standardowych warunków: otworzenie konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5000 zł, zakup karty kredytowej oraz jednego z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Na kolejnych pozycjach prezentują się Banki Pekao S.A. i Nordea. W obu przypadkach trzeba się liczyd z comiesięczną ratą w wysokości 1142 zł oraz oprocentowaniem 5,55 proc. Bank Pekao S.A. zrezygnuje z prowizji, a Nordea będzie wymagał poniesienia najwyższej na rynku 2,5 proc. prowizji i automatycznie niemal najwyższych w zestawieniu kosztów około kredytowych - 5129 zł. Kolejny w zestawieniu Eurobank oferuje promocyjną marżę, dla klientów, którzy w dniu zawarcia umowy będą posiadali konto osobiste w banku. Ranking najlepszych ofert w PLN zamykają Lukas Bank, Bank Pocztowy, ING oraz Deutsche Bank. W każdym z tych banków można liczyd na promocyjną marżę w przypadku spełnienia w miarę zbliżonych warunków, które gwarantują bankowi związanie klienta ze sobą (m.in. założenie konta, zakup karty kredytowej oraz pakietu ubezpieczeo). Ranking pokazuje, że w przypadku zamykającej ranking oferty Deutsche Bank oprocentowanie 5,75 proc., marża 1,3 proc., wysokośd miesięcznej raty wyniesie około 1167 zł. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, lipiec 2011r. Równa rata miesięczna: 1142,5 zł Oprocentowanie: 5,55 proc. Marża: 1,12 proc. Kredyt w PLN z dopłatą Znamy już ostateczny kształt programu Rodzina na Swoim. W dniu 10 czerwca br. odbyło się posiedzenie Sejmu RP, podczas którego uchwalono wcześniej zapowiadane w programie zmiany. Poniżej przedstawiamy najbardziej aktualne informacje, istotne dla kredytobiorców rozważających skorzystanie z opcji kredytu z dopłatą: Limity cen mieszkao potwierdzono obniżenie współczynników kształtujących poziom limitu cenowo kosztowego kwalifikującego nieruchomośd do objęcia finansowym wsparciem: dla rynku pierwotnego wynosi on 1,0 (dla przypomnienia wcześniej wynosił 1,4) dla rynku wtórnego wynosi on 0,8 (dla przypomnienia wcześniej wynosił 1,4) W praktyce oznacza to, że spadną limity cen mieszkao i domów w programie Rodzina na Swoim, jakie będzie można zakupid przy udziale kredytu preferencyjnego. Jednym słowem kupid będzie można jedynie taosze nieruchomości. Dotknie to zwłaszcza rynek wtórny, w przypadku którego mnożnik służący do określania limitu ceny metra kwadratowego spadł niemal o połowę. Zmiany z pewnością wpłyną na liczbę zawieranych umów kredytowych. Spowoduje to zmniejszenie dostępności, a co za tym idzie mniejszą ilośd transakcji.
Beneficjenci kredytów z dopłatą rządową Obecnie program Rodzina na Swoim jest dostępny dla: małżeostw (niezależnie od tego czy mają dzieci czy też nie) rodziców samotnie wychowujących dzieci osób samotnych tzw. singli Powierzchnia dostępnych mieszkao W przypadku małżeostw i samotnych rodziców ograniczenia powierzchni wynoszą: o 75 metrów kwadratowych w przypadku mieszkania o 140 metrów kwadratowych w odniesieniu do domów jednorodzinnych Dla singli: o granica została ustalona na poziomie 50 metrów Wiek kredytobiorców Rodzina na swoim Limit wieku został ustalony na poziomie 35 lat. Granica wieku w przypadku małżeostw dotyczy starszego z małżonków. Ograniczenia wiekowe dotyczą wszystkich uprawnionych do korzystania z pomocy. W praktyce oznaczad to może zmniejszenie popytu na kredyty z dopłatami rządowymi. Koniec programu Rodzina na swoim Nowa ustawa wprowadza ostateczną datę zakooczenia programu Rodzina na Swoim. 31 grudnia 2012 roku zostanie zakooczone przyjmowanie wniosków kredytowych o kredyty preferencyjne w ramach projektu. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM LIPIEC 2011r. Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Paostwa można się ubiegad w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty Rodzina na Swoim. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty.
Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (595 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę BNP Paribas. Klienci, którzy otworzą w tym banku konto, zadeklarują miesięczne wplywy w kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu (w naszym przypadku oznacza to nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywad minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu będą mogli skorzystad z promocji. Promocyjna marża 0,79 proc. będzie obowiązywad przez trzy pierwsze lata kredytowania, później wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Większośd banków prezentowanych w rankingu rezygnuje z prowizji. Bedzie jej wymagał lider zestawienia BNP Paribas (1,95 proc.), oraz jego dwóch konkurentów: Pekao Bank Hipoteczny S.A. (2,5 proc.) oraz PKO BP (2,0 proc.) Większośd porównywanych banków zaoferuje promocyjną marżę w zamian za spełnienie kilku dośd standardowych warunków (tj. konto z deklaracją wpływów, karta kredytowa, pakiet ubezpieczeo), przy czym najwyższą marżą (1,67 proc.) będzie się charakteryzowała oferta PKO BP. Najniższe koszty okołokredytowe kredytobiorca będzie musiał zapłacid w banku Pekao S.A. (129 zł), a najwyższe w Banku Pocztowym (5156 zł.) Jeśli waluta to Euro Wciąż mamy do czynienia z obniżaniem się udziału kredytów denominowanych w EURO. Porównanie dwóch ostatnich kwartałów pokazuje, że spadek udziału tych kredytów osiągnął poziom powyżej 4 proc. (dla porównania w IV kwartale 2010 kredyty w EURO stanowiły 17,3 proc.). Główną przyczyną utrzymania się tego trendu są działania dostosowawcze banków do regulacji odnoszących się do wymogu wysokości udziału portfela kredytów denominowanych. Ponadto, w kontekście głośnej dyskusji nt. przyszłości CHF kredytobiorcy znów zaczynają z większą uwagą przyglądad się kredytom w szwajcarskiej walucie. Dziś rekordowo silnej, ale można przypuszczad, że w dalszej perspektywie wykazującej tendencję do osłabiania. Niższy kurs CHF w bezpośredni sposób wpłynąłby zarówno na obniżenie comiesięcznej raty, jak i wysokości ogólnego zobowiązania. A to dla wielu amatorów własnego mieszkania jest kuszącą perspektywą. Analizując koszty kredytu w walutach obcych warto porównywad marże, poziom kosztów dodatkowych, a przy tym nie zapominad o spreadzie, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. W przypadku kredytów hipotecznych jest to o tyle ważne, że kredyt w walucie obcej jest wypłacany po kursie kupna a spłacany po kursie sprzedaży. W tym samym dniu mamy więc do spłaty więcej o koszt
spreadu (zwykle 4-5 proc. od całej kwoty.). Wraz z uprawomocnieniem się zapisów Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego SII (z dniem 1 lipca br. umożliwiającej spłatę rat kredytu bezpośrednio w walucie, w której zaciągnięto zobowiązanie we wszystkich bankach) warto brad pod uwagę również taką opcję. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO LIPIEC 2011r. W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro prowadzi Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 806 zł. Warto zauważyd, że bank przewiduje promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.10% kwoty udzielonego kredytu jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Na drugiej pozycji plasuje się DNB Nord. Ofertę charakteryzuje stosunkowo wysoki poziom kosztów około kredytowych 3733 zł., którego znaczną cześd stanowi ubezpieczenia na życie. Warto wiedzied, że w pierwszym roku kredytowania marżę w tej ofercie można całkowicie wyeliminowad. Taką możliwośd będą mieli klienci którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5 tys. zł, nabędą kartę kredytową oraz wykupią jeden z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Ranking kredytów w Euro pokazuje, że myśląc o finansowaniu nieruchomości w tej walucie trzeba zakładad koniecznośd poniesienia kosztu oprocentowania kredytu w wysokości od 2,2 do 3,93 proc. Marża banku może wynieśd od 0,5 do przeszło 2,53 proc., co ważne w zakresie tego kryterium można spodziewad się wielu promocji. Większośd ofert prezentowanych w rankingu oferuje promocyjną marżę dostępną w opcji cross sell u, a więc przy jednoczesnym wykupieniu inny produktów proponowanych przez bank. Natomiast opłacenia prowizji będą wymagały tylko nieliczne banki, w niniejszym zestawieniu są to: BOŚ (0,5 proc.), Nordea (2,5 proc.), BZ WBK oraz PKO BP (2 proc.).
Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, lipiec 2011r. Równa rata miesięczna: 936zł Oprocentowanie: 3,32 proc. Marża: 1,89 proc. Coraz mniej ofert w CHF Ofert kredytów w CHF nie ma obecnie na rynku wiele (na potrzeby niniejszego rankingu udało się wybrad tylko 6 banków), ale cieszą się one rosnącym zainteresowaniem. Wabikiem przyciągającym kredytobiorców jest przede wszystkim niższy, w porównaniu z kredytami w złotych, łączny koszt kredytu. Godzący się na walutowe ryzyko klienci liczą także na to, że wraz z zakładanym spadkiem kursu franka w przyszłości obniżad będzie się spłacana rata. Niestety kredyty hipoteczne w CHF mimo atrakcyjnych warunków nie są dostępne dla szerokiego grona kredytobiorców. Wpłynęły na to zapisy Rekomendacji S wprowadzające wymóg, by zdolnośd kredytowa osoby zaciągającej kredyt walutowy pozwalała na spłatę kredytu powiększonego o dodatkowy, 20-procentowy margines bezpieczeostwa. Oznacza to, że maksymalna kwota kredytu, którą kredytobiorca może uzyskad, będzie wyższa dla kredytu w krajowej walucie. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W CHF LIPIEC 2011r. Oferta banków oferujących kredyty w szwajcarskiej walucie nie jest rozbudowana. Zestawienie pokazuje, że klienci zainteresowani takim kredytem mogą przeanalizowad tylko 6 dostępnych na rynku obecnie ofert. Miesięczna rata związana ze spłatą takiego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR - średnio 1002 zł., ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne dziś najniższe w banku BPH odpowiednio 2,9 proc. i 3,15 proc. Kredytu we franku dziś udzieliłyby jeszcze Bank Nordea (promocja dla osób, które założą konto i wykupią kartę kredytową), Multibank (preferencyjny kredyt w powiązaniu kontem, deklaracją stałych wpływów, oraz kartą, w której wartośd transakcji kwartalnie nie będzie mniejsza niż 2 tys. zł.), mbank (preferencyjne warunki dla klientów, którzy wykupią ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy), Polbank (promocja w powiązaniu z kontem oraz kartą min. 3 transakcje miesięcznie oraz ubezpieczeniem na życie) oraz Alior Bank. Przy czym produkt nie byłby tani, w przypadku Alior Banku zamykającego ranking oprocentowanie wyniosłoby 4,58 proc., a marża 4,4 proc. W kontekście spodziewanych podwyżek stóp procentowych Polsce, kredyty w CHF mogą okazad się godne rozwagi. Stopy procentowe w Szwajcarii prawdopodobnie będą utrzymywane na niskim poziomie m.in. z powodu obaw szwajcarskiego banku centralnego o dalsze umocnienie tej waluty, a to przekłada się na atrakcyjnośd kredytów w tej walucie.
Modelowy (uśredniony) kredyt w CHF oferowany przez banki w Polsce, lipiec 2011r. Równa rata miesięczna: 1002zł Oprocentowanie: 3,88 proc. Marża: 3,71 proc. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII LIPIEC 2011R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby zaistniała możliwośd bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyd, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe parametry kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizowad poszczególne kryteria wyboru kredytu.
O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolnośd kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdaosku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: 505 43 10 45, ja@clearcom.pl