FAKTY NA TEMAT KREDYTÓW FRANKOWYCH

Wielkość: px

Rozpocząć pokaz od strony:

Download "FAKTY NA TEMAT KREDYTÓW FRANKOWYCH"

Helena Morawska
6 lat temu
Przeglądów:

FAKTY NA TEMAT KREDYTÓW FRANKOWYCH 118 mld PLN

2017 liczba czynnych umów kredytowych wg stanu

Liczba spłaconych kredytów w okresie 01.

Liczba kredytów przewalutowanych na złote w

1 FAKTY NA TEMAT KREDYTÓW FRANKOWYCH 118 mld PLN 502 tys. łączne zadłużenie z tytułu kredytów mieszkaniowych w CHF wg stanu na liczba czynnych umów kredytowych wg stanu na ok. 58 tys. Liczba spłaconych kredytów w okresie ,4 tys. Liczba kredytów przewalutowanych na złote w wyniku niewywiązywania się kredytobiorców ze spłaty w okresie ,9 tys. Liczba kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni wg stanu na

2 Fakty na temat kredytów frankowych Warszawa, 30 stycznia 2018 r. W styczniu 2018 r. minęły 3 lata od momentu, kiedy Szwajcarski Bank Narodowy podjął decyzję o uwolnieniu kursu franka. W jej bezpośrednim następstwie nastąpił wzrost kursu szwajcarskiej waluty i co za tym idzie, wzrost obciążeń kredytobiorców posiadających kredyty denominowane lub indeksowane do CHF. Jednocześnie, zdecydowano o obniżeniu poziomu stóp procentowych w Szwajcarii, co częściowo zamortyzowało wzrost rat polskich kredytobiorców. Polskie banki, które udzielały kredytów mieszkaniowych w CHF wdrożyły rozwiązania - m.in. wciąż działających tzw. sześciopak - mające na celu złagodzenie skutków uwolnienia kursu franka. Dzisiejszy kurs franka jest zbliżony do tego sprzed decyzji SBN, a oprocentowanie kredytów walutowych niższe, co sprawia, że ich są obecnie niższe niż przed 15 stycznia 2015 r. Niemniej, w ciągu ostatnich lat wokół kredytów walutowych narosło wiele mitów i niedomówień, a temat wciąż jest niezwykle aktualny. Problematyczna w ostatnim czasie stała się rosnąca liczba informacji o kredytach walutowych, z których część opiera się na faktach, a inne stanowią jedynie źródło spekulacji i jednostkowych opinii, przez co, nierzadko intencjonalnie, wprowadzają wielu klientów sektora finansowego w błąd. Chodzi m.in. o wysokości comiesięcznych rat czy wielkość kapitału pozostającego do spłaty oraz liczbę umów wypowiedzianych przez banki kredytobiorcom, dlatego też przedstawiamy kilka faktów dotyczących portfela kredytów frankowych w ciągu minionych 3 lat. Na koniec września 2017 r. łączne zadłużenie z tytułu kredytów mieszkaniowych we frankach wnosiło 118,04 mld zł. W okresie zmniejszyło się o 28,75 mld zł Banki obsługiwały 502 tys. czynnych umów kredytów mieszkaniowych w CHF. Ich liczba w okresie zmniejszyła się o ok. 60 tys. sztuk (średnio 20 tys. rocznie), w zdecydowanej większości w wyniku spłaty kredytów. Odsetek kredytów zagrożonych - opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni - wynosił 1,4%, co stanowiło 6,9 tys. umów i dotyczyło 2,8% wartości portfela. Zdecydowana większość przypadków przewalutowań kredytów na złote przez banki z powodu niewywiązywania się kredytobiorców z umowy dotyczyła właśnie kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni. Od do przewalutowano w ten sposób ok umów kredytów w CHF Średni miesięczny kurs CHF w grudniu 2014 r. wynosił 3,51 PLN. W grudniu 2017 r. 3,60 PLN Średni miesięczny poziom LIBOR 3M w grudniu 2014 r. wynosił -0,02%, a w grudniu 2017 r. -0,755. W ciągu 36 ostatnich miesięcy oprocentowanie kredytów w CHF zmniejszyło się o 0,735 p.p.

3 sty.06 kwi.06 lip.06 paź.06 kwi.07 lip.07 paź.07 kwi.08 lip.08 paź.08 kwi.09 lip.09 paź.09 kwi.10 lip.10 paź.10 kwi.11 lip.11 paź.11 kwi.12 lip.12 paź.12 kwi.13 lip.13 paź.13 kwi.14 lip.14 paź.14 kwi.15 lip.15 paź.15 kwi.16 lip.16 paź.16 kwi.17 lip.17 paź.17 sty.06 maj.06 wrz.06 maj.07 wrz.07 maj.08 wrz.08 maj.09 wrz.09 maj.10 wrz.10 maj.11 wrz.11 maj.12 wrz.12 maj.13 wrz.13 maj.14 wrz.14 maj.15 wrz.15 maj.16 wrz.16 maj.17 wrz.17 Analizując wysokość rat kredytów frankowych i porównując je do analogicznych kredytów zaciągniętych w złotych, warto opierać się na konkretnych danych i przykładach liczbowych. W naszej analizie porównaliśmy analogiczne kredyty o równowartości PLN zaciągnięte na 30 lat w styczniu 2006 roku. Dla kredytu w CHF, którego wartość początkowa wynosiła franków, przy spreadzie walutowym na poziomie 3% (kurs CHF/PLN w momencie wypłaty kredytu: 2,47), marża kredytowa wynosiła 1,5% - przeciętnie dla kredytów walutowych w tym czasie. Dla kredytu zaciągniętego w złotych marża wynosiła 2%. Oba kredyty były spłacane w systemie rat równych (annuitetowych), jak większość kredytów mieszkaniowych na polskim rynku PLN PLN 1 893,42 zł PLN PLN 1 479,03 zł PLN 1 466,41 zł PLN 1 222,75 zł 900 PLN 700 PLN Wysokość raty kredytu w CHF Wysokość raty kredytu w PLN Analiza pokazuje, że wysokość raty kredytu walutowego jest wypadkową kursu CHF i poziomu stóp procentowych. W ciągu dotychczasowego okresu spłaty wzrost kursu był w dużej mierze amortyzowany przez spadek poziomu stóp procentowych, które obniżały się równolegle do skokowych PLN PLN 5,000% PLN PLN 1 222,75 zł 1 466,41 zł 3,000% 1,000% 900 PLN -1,000% 700 PLN -3,000% -5,000% Wysokość raty kredytu w CHF - prawa oś LIBOR 3M - lewa oś

4 sty.06 maj.06 wrz.06 maj.07 wrz.07 maj.08 wrz.08 maj.09 wrz.09 maj.10 wrz.10 maj.11 wrz.11 maj.12 wrz.12 maj.13 wrz.13 maj.14 wrz.14 maj.15 wrz.15 maj.16 wrz.16 maj.17 wrz.17 wzrostów franka w latach 2008 i 2015, osiągając ujemne wartości. W efekcie, przy zbliżonym poziomie kursu franka, dzisiejszy poziom rat kredytu w CHF jest niższy niż bezpośrednio przed 15 stycznia 2015 r. Na wysokość rat kredytu w złotych wpływ miały sukcesywne obniżki stóp procentowych w Polsce - do historycznie najniższego poziomu - co wpłynęło na znaczące obniżenie wysokości dzisiejszej raty w stosunku do raty początkowej. Niemniej, przeciętna wysokość raty kredytu frankowego w okresie dotychczasowej spłaty była niższa niż w przypadku kredytu złotowego 1469,48 PLN, wobec 1773,36 PLN. W konsekwencji, suma rat kredytu w CHF w ciągu 11 lat spłaty była niższa o 44 tys. zł niż w przypadku analogicznego kredytu złotówkowicza PLN PLN ,87 zł PLN PLN ,25 zł PLN PLN 0 PLN Wartość zapłaconych rat kredytu w CHF Wartość zapłaconych rat kredytu w PLN

5 sty.06 lip.07 lip.10 lip.13 lip.16 lip.19 sty.21 lip.22 sty.24 lip.25 sty.27 lip.28 sty.30 lip.31 sty.33 lip.34 sty.06 lip.07 lip.10 lip.13 lip.16 lip.19 sty.21 lip.22 sty.24 lip.25 sty.27 lip.28 sty.30 lip.31 sty.33 lip.34 sty.06 maj.06 wrz.06 maj.07 wrz.07 maj.08 wrz.08 maj.09 wrz.09 maj.10 wrz.10 maj.11 wrz.11 maj.12 wrz.12 maj.13 wrz.13 maj.14 wrz.14 maj.15 wrz.15 maj.16 wrz.16 maj.17 wrz.17 Z uwagi na ujemny poziom stawki LIBOR3M, o którą oparte jest oprocentowanie kredytu frankowego i które negatywnie wpływa dziś na poziom marży banku, kredytobiorca walutowy spłaca dziś niemal wyłącznie kapitał kredytu PLN PLN PLN PLN PLN PLN PLN PLN CHF CHF , CHF CHF , CHF CHF PLN CHF Kapitał pozostały do spłaty kredytu w CHF (lewa oś) Kapitał pozostały do spłaty w CHF (prawa oś) Kapitał pozostały do spłaty kredytu w PLN (lewa oś) Kredytobiorca frankowy w ciągu 11 lat spłacił 33% kapitału początkowego w bazowej walucie kredytu (CHF), redukując zadłużenie z początkowych CHF do CHF. W tym samym czasie złotówkowicz spłacił 22% kapitału początkowego swojego kredytu. Na dzień dzisiejszy pozostający do spłaty kapitał kredytu frankowego wyrażony w złotych jest wyższy niż w przypadku kredytu złotowego, niemniej trzeba pamiętać, że kredyty mieszkaniowe to zobowiązania wieloletnie, zaciągane, jak w tym przypadku, na 30 lat, a rata kredytu nie składa się wyłącznie z kapitału, lecz również z części odsetkowej. 2 Kredyt w CHF 2 Kredyt w PLN PLN PLN PLN PLN 0 PLN 0 PLN Odsetki w racie kredytu CHF Kapitał w racie kredytu CHF Odsetki w racie kredytu PLN Kapitał w racie kredytu PLN Przy aktualnie założonym poziomie kursu wymiany CHF/PLN (3,55) oraz niezmienionych poziomach stawek WIBOR3M i LIBOR3M, od których uzależnione jest oprocentowanie kredytu, symulacja dalszego okresu kredytowania zakłada, że w ciągu całego 30-letniego okresu kredytowania, lat suma rat frankowicza wyniesie zł o zł mniej niż w przypadku złotówkowicza, którego suma rat

6 kapitało-odsetkowych wyniesie zł. Niemniej są to założenia tylko i wyłącznie bazujące na obecnym kursie walutowym i poziomie stóp procentowych, które w ciągu dalszego okresu kredytowania będą ulegały zmianom. Portfel kredytów mieszkaniowych w walutach obcych, w tym przede wszystkim we frankach szwajcarskich, charakteryzuje się najlepszą jakością ze wszystkich portfeli kredytowych banków. Według danych BIK na koniec września 2017, odsetek kredytów opóźnionych w spłacie powyżej 90 dni wynosił 1,4% - 6,9 tys. z 502 tys. czynnie obsługiwanych kredytów mieszkaniowych we frankach. W okresie od początku 2015 do IX 2017 zadłużenie z tytułu kredytów frankowych zmniejszyło się o 28,75 mld zł, do 118,04 mld zł. Częściowo za ten stan odpowiadał spadek kursu franka, ale w dużej mierze regularne spłaty kredytów i zakończenie umowy kredytowej. W ciągu ostatnich lat przeciętnie w ciągu roku zamykanych było ok. 19 tys. umów kredytowych w CHF. Od 2014 r. ok. 500 umów rocznie jest przewalutowywanych na złote z powodu niewywiązywania się kredytobiorców z warunków umowy (2% wszystkich zamykanych umów rocznie). Liczba ta jest stabilna. Przykładowo, w roku 2016 przewalutowano w ten sposób 615 (sztuk) kredytów, a w 2017 r. 272 kredytów.

Podobne dokumenty

Stan portfela kredytów mieszkaniowych denominowanych i indeksowanych do CHF. Warszawa, styczeń 2019

Stan portfela kredytów mieszkaniowych denominowanych i indeksowanych do CHF Warszawa, styczeń 2019 Na koniec 2018 r. banki miały w portfelach 470 tys. kredytów mieszkaniowych w CHF Struktura portfela kredytowego