Ranking najlepszych kredytów hipotecznych GRUDZIEŃ 2014

INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych GRUDZIEŃ 2014 Rok 2014, mimo sprzyjających czynników m.in. spadku ceny pieniądza i rekordowo niskich stóp procentowych, kończy się nieznacznym osłabieniem kondycji sektora. Świadczą o tym zarówno statystyki ZBP, prezentujące spadki sprzedaży kredytów mieszkaniowych, jak również ustabilizowana sytuacja w rankingu Invigo TOP10, która z kolei odzwierciedla zrównoważoną politykę kredytową banków. Jednak początek nowego roku z pewnością przyniesie zmiany, zarówno dla kredytobiorców, jak i instytucji udzielających finansowego wsparcia. Od 1 stycznia 2015 r. kredytobiorcy będą mogli zaciągać kredyty maksymalnie na 90 proc. wartości kupowanego mieszkania, a więc będą musieli wnosić przynajmniej 10-procentowy wkład własny. By znaleźć brakujące środki można będzie skorzystać z wciąż udoskonalanego programu MdM. Największe możliwości będą miały w tym zakresie rodziny z dziećmi. Z początkiem kwietnia, wejdzie w życie Rekomendacja U, która zdecyduje o tym, że kredytobiorcy będą mieli swobodny wybór tego, u kogo mają się ubezpieczyć. Zniknie obowiązek i przychody banków z tego tytułu się obniżą, a szczególnie odczują to te, które nadmiernie rozbudowały swą ofertę ubezpieczeniową. W związku z tym należy spodziewać się kontynuacji rozpoczętego w br. trendu podnoszenia marż i opłat przez banki. Wszystkich zainteresowanych zachęcamy do analizowania ofert najlepszych kredytów prezentowanych w rankingu Invigo TOP10 i poszukiwania oferty optymalnej dla siebie. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie http://www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 980, 82 zł, czyli około 2 839,98 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 268 066 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1490 zł w przypadku kredytu w złotych i 1075 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 211 395 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 679,96 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 563 119 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 262 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON SARFiN, III kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 77 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 506 448 zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Pierwsze trzy kwartały tego roku były pod względem sprzedaży kredytów hipotecznych słabsze od analogicznego okresu 2013 r. o 1 proc. Należy spodziewać się, że w pierwszych miesiącach 2015 r. ten trend zostanie utrzymany. Przyczyni się do tego m.in. podwyżka minimalnego poziomu wkładu własnego. z 5 proc. dziś do 10 proc. wymagane od 1 stycznia 2015 r. Ta zmiana z pewnością utrudni części klientów zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania. Pozytywną informację może stanowić dla nich fakt, że ewentualne podwyżki stóp procentowych są przewidywane dopiero na drugą połowę przyszłego roku. Kredyt w PLN na 80 proc. LTV. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN GRUDZIEŃ 2014r. Grudniowy ranking Invigo TOP 10 ponownie otwiera bank PKO BP, który broni swojej czołowej pozycji. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,73 proc. co spowoduje wzrost raty do 923 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu. 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

Na miejscu drugim również po raz kolejny Deutsche Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w pierwszym roku w wysokości 1,2 proc., a w kolejnych latach 1,59 proc. Jest to propozycja dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. w kolejnych latach 1,39 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia na życie i/lub przystąpieniu do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. Oczko niżej tym razem możemy przyjrzeć się ofercie banku BPH, który oferuje obniżoną marżę w wysokości 1,35 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 2,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy. Na kolejnej pozycji rankingu analizujemy ofertę Pekao S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,44 proc. Jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,84 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,94 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,89 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Miejsce piąte tym razem należy do Raiffeisen Polbanku. Marża w wysokości 1,6 proc. oraz brak prowizji jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 500 zł., nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank. Koszt ubezpieczeń to 1000 zł za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 0.045 proc. aktualnego salda kredytu. Na miejscu szóstym uplasował się ING, który proponuje kredyt oparty o promocyjną marżę 1,65 proc. oraz brak prowizji, dla Klientów którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie z minimalną składką 50 zł i będą je kontynuować, przez co najmniej 3 lata. Na kolejnym miejscu możemy przyjrzeć się ofercie banku BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta). Na miejscu ósmym tym razem uplasował się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w wysokości od 1,7 proc. w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Należy pamiętać, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1,7 proc. do 2,50 proc. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,5 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 91 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu. Na miejscu dziewiątym znalazła się oferta mbanku, oparta o marżę w wysokości 1,75 proc i 2,0 proc. prowizję. Bank zapewnia, że zaoferuje kredyt na wyżej wymienionych warunkach klientom, którzy wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata kredytowania, później 4 proc. miesięcznej raty. Grudniowy ranking Invigo zamyka oferta banku BGŻ oparta o marżę w wysokości 1,75 proc i 2,0 proc. prowizję. Oferta jest kierowana do klientów, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 000 zł i nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, grudzień 2014r. Równa rata miesięczna: 897 zł Oprocentowanie: 3,49 proc. Marża w pierwszym roku kredytowania: 1,52 proc. Marża w dalszych latach trwania kredytu: 1,65 proc. Kredyt w PLN na 95 proc. LTV INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 95% LTV GRUDZIEŃ 2014r. W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku 2014 r. analizujemy ofertę kredytów z 5 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy poszukują finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

Na pierwszym miejscu zestawienia ponownie uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 22 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2.37 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 993 zł. Pozycja druga tym razem należy do Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,2 proc. w pierwszym roku kredytowania, a w kolejnych latach 1.79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc., a w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,44 proc. oraz prowizję 2.19 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 1843 zł płatne z góry za cały okres (96 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,19 proc., co spowoduje wzrost raty do 975 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,29 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

kwoty kredytu lub 2,24 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Na pozycji czwartej możemy przyjrzeć się ofercie Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,7 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,50 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.20 proc. Na miejscu piątym tym razem prezentujemy ofertę Banku Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2 proc. prowizją w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 70 zł. Miejsce szóste należy do Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,97 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę o 0,15 proc. Na kolejnej pozycji jest Bank Pocztowy, który oferuje kredyt z marżą w wysokości 2,40 proc. Ta propozycja jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Na ósmej pozycji analizujemy ofertę Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,47 proc. Promocyjna marża jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia "TITLE" - od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program Ochronny Zdrowy Kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości, łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. Oczko niżej uplasował mbank. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,9 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata. Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu. Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc. Ranking zamyka propozycja banku Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,39 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie. Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank w całym okresie kredytowania, którego 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

koszt miesięczny to 40 zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc. Kredyty dostępne w ramach programu Mieszkanie dla Młodych Rok 2015 przyniesie kolejne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. W drugim kwartale przyszłego roku zmianie ma ulec ustawa o Mieszkaniu dla Młodych. Natomiast już z pierwszym dniem stycznia wkład własny kredytobiorcy przy kupnie domu lub mieszkania powinien wynieść 10 proc. wartości kredytu. Program Mieszkanie dla Młodych cieszy się sporym zainteresowaniem wśród młodych ludzi. Z dostępnych danych wynika, że do końca listopada Bank Gospodarstwa Krajowego otrzymał ponad 14 tysięcy wniosków o dofinansowanie do mieszkania w ramach MDM. Ze składaniem wniosków szczególnie spieszą się osoby nieposiadające dzieci, bo to oni na wprowadzonych z początkiem roku zmianach mogą stracić najwięcej. Już od 1 stycznia 2015 roku zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredyty hipoteczne będzie można uzyskać tylko i wyłącznie pod warunkiem posiadania minimum 10 procent wkładu własnego. W 2014 roku było to tylko 5 procent. Oznacza to, że dopłata MDM, może być dla niektórych kredytobiorców niewystarczająca do pokrycia wkładu własnego. Na wprowadzonych zmianach najwięcej zyskują rodziny z dziećmi. Posiadając trójkę lub większą ilość potomstwa w ramach programu MDM można otrzymać dopłatę nawet w wysokości 25 procent. Dla rodzin z dwójką dzieci będzie to 20 procent. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH DOSTĘPNYCH W PROGRAMIE MdM GRUDZIEŃ 2014r. Zgodnie z wytycznymi programu MdM Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Zakładamy również 10 proc. wkład własny, który będzie pochodził z dopłaty rządowej. 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

Na miejscu pierwszym prezentujemy ofertę Deutsche Banku, który oferuje w pierwszym roku marżę 1,20 proc., w kolejnych latach w wysokości 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wyniesie 1,1 proc, a w późniejszym okresie 1,75 proc. Na miejscu drugim, po raz pierwszy z zestawieniu, uplasował się BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta). Na kolejnym miejscu prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym z dopłatą rządową w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,70 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że w składki za ubezpieczenie w przypadku kredytów w programie MdM nie można doliczyć do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,15 proc. Na miejscu czwartym możemy przyjrzeć się ofercie banku BGŻ, który proponuje marżę w wysokości 1,75 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 000 zł, nabędą kartę debetową oraz ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez Bank. Dodatkowo bank do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,60 proc., co spowoduje wzrost raty o 71 zł. Na piątym miejscu w tym miesiącu uplasował się bank Pekao S.A., który oferuje marżę w wysokości 1,94 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 1065 zł, jest to koszt płatny z góry za cały okres (77 miesięcy). Na kolejnej pozycji możemy przeanalizować ofertę PKO BP, który proponuje marżę w wysokości 2,11 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 27 zł. Na pozycji siódmej pozycji analizujemy propozycję Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,76 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Składka za pierwsze pięć lat ubezpieczenia wynosi 3600 zł. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

Najciekawsze oferty w Euro INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO GRUDZIEŃ 2014r. Przypominamy, że od 1 lipca 2014 roku banki mogą udzielać kredytów walutowych tylko osobom zarabiającym w danej walucie. Kredyt w euro może otrzymać dziś tylko klient zarabiający w euro. A jeśli dochody uzyskuje w różnych walutach, to właśnie euro powinno być walutą dominującą. Poniżej prezentujemy ofertę dla osób pracujących zagranicą. Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać,. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc. Na miejscu drugim prezentujemy ofertę banku Pekao SA. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 3,90 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 952 zł i prowizją 1,99 proc. kwoty kredytu. Na miejscu drugim prezentujemy ofertę Alior Banku, który oferuje kredyt oparty o marżę w wysokości 3,95 proc., miesięczną ratę na poziomie 1038 zł i prowizję 2.7 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, grudzień 2014r. Równa rata miesięczna: 960 zł Oprocentowanie: 3,63 proc. Marża: 3,55 proc. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII GRUDZIEŃ 2014 R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak, aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4

O metodologii raportu INVIGO TOP 10: W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10. Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc. i 95 proc., kredyty dostępne w ramach programu Mieszkanie dla Młodych oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł. Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu. W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej. Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na http://www.invigo.pl. O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo ubezpieczenie nieruchomości nawet na 3 lata lub premię gotówkową, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, G R U D Z I E Ń 1 4