SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. Warszawa, dnia 28 maja 2001 r. Druk nr 646

SENAT RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ IV KADENCJA Warszawa, dnia 28 maja 2001 r. Druk nr 646 MARSZAŁEK SEJMU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Pani Alicja GRZEŚKOWIAK MARSZAŁEK SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Zgodnie z ar. 121 us. 1 Konsyucji Rzeczypospoliej Polskiej mam zaszczy przesłać Pani Marszałek do rozparzenia przez Sena uchwaloną przez Sejm Rzeczypospoliej Polskiej na 109. posiedzeniu w dniu 25 maja 2001 r. usawę o kredycie konsumenckim. Z poważaniem (-) Maciej Płażyński

USTAWA z dnia 25 maja 2001 r. o kredycie konsumenckim Ar. 1. Usawa reguluje zasady i ryb zawierania umów o kredy konsumencki, zasady ochrony konsumena, kóry zawarł umowę o kredy konsumencki, oraz obowiązki przedsiębiorcy, kóry udzielił kredyu konsumenckiego. Ar. 2. 1. Przez umowę o kredy konsumencki rozumie się umowę, na mocy kórej przedsiębiorca w zakresie swojej działalności, zwany dalej kredyodawcą, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumenowi kredyu w jakiejkolwiek posaci. 2. Za umowę o kredy konsumencki uważa się w szczególności: 1) umowę pożyczki, 2) umowę kredyu w rozumieniu przepisów prawa bankowego, 3) umowę o odroczeniu konsumenowi erminu spełnienia świadczenia pieniężnego, 4) umowę, na mocy kórej świadczenie pieniężne konsumena ma zosać spełnione później niż świadczenie kredyodawcy, 5) umowę, na mocy kórej kredyodawca zobowiązany jes do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby rzeciej, a konsumen do zwrou kredyodawcy spełnionego świadczenia, 6) umowę, na mocy kórej kredyodawca zobowiązuje się do udzielenia kredyu związanego z obowiązkiem wniesienia przez konsumena, w jakiejkolwiek formie, środków pieniężnych oprocenowanych poniżej sopy rynkowej lub nieoprocenowych. 3. Usawę sosuje się akże do umów, na mocy kórych spółdzielcza kasa oszczędnościowokredyowa w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi kredyu w celu bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą. 4. Konsumenem jes osoba fizyczna, kóra zawiera umowę z przedsiębiorcą w celu bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą. Ar. 3. 1. Usawy nie sosuje się do umów o kredy konsumencki: 1) o wysokości mniejszej niż 500 zł i większej niż 80 000 zł albo równowarości ych kwo w innej walucie niż walua polska,

3 2) na mocy kórych ermin spłay kredyu nie przekracza rzech miesięcy, 3) na mocy kórych konsumen nie jes zobowiązany do zapłay oprocenowania ani innych koszów związanych z udzieleniem lub spłaą kredyu konsumenckiego. 2. Usawy nie sosuje się akże do umów o kredy konsumencki: 1) w posaci nieprzewidzianego w umowie, urzymującego się za zgodą kredyodawcy przez okres co najmniej rzech miesięcy, ujemnego salda; do umów ych sosuje się ar. 6, 9 i 10, 2) doyczących odpłanego korzysania z rzeczy lub praw, jeżeli umowa nie przewiduje przejścia własności rzeczy lub praw na konsumena, 3) przeznaczony na nabycie nieruchomości lub prawa użykowania wieczysego, budowę, odbudowę, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę, remon budynku lub lokalu sanowiącego odrębną nieruchomość lub na nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego oraz wniesienie wkładu członkowskiego do spółdzielni mieszkaniowej, 4) w posaci odroczenia erminu płaności za świadczenie niepieniężne, kórego przedmioem jes sałe lub sukcesywne dosarczanie energii elekrycznej, ciepła, paliw gazowych, wody, odprowadzenia nieczysości, wywóz śmieci lub świadczenie innych usług, jeżeli konsumen zobowiązany jes do zapłay za spełnione świadczenie w usalonych odsępach czasu w rakcie rwania umowy. Ar. 4. 1. Umowa o kredy konsumencki powinna być zawara na piśmie, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę. Kredyodawca obowiązany jes niezwłocznie doręczyć konsumenowi umowę. 2. Umowa powinna zawierać nasępujące dane: 1) imię, nazwisko konsumena i jego adres oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredyodawcy, a gdy kredyodawcą jes osoba prawna, akże określenie organu, kóry zarejesrował działalność kredyodawcy i numer w rejesrze, pod kórym kredyodawca zosał wpisany, 2) wysokość kredyu, 3) zasady i erminy spłay kredyu, 4) roczną sopę oprocenowania oraz warunki jej zmiany, 5) opłay i prowizje oraz inne koszy związane z udzieleniem kredyu, w ym opłaę za rozparzenie wniosku kredyowego oraz przygoowanie i zawarcie umowy kredyowej,

4 zwaną dalej opłaą przygoowawczą, będące elemenem całkowiego koszu kredyu oraz warunki ich zmiany, 6) informację o całkowiym koszcie kredyu i rzeczywisej rocznej sopie oprocenowania, o kórych mowa w ar. 7 us. 1 i 2, 7) sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje, oraz opłay należne kredyodawcy z ego yułu, 8) informację o pozosałych koszach, do kórych zapłay zobowiązany jes konsumen w związku z zawarą umową, 9) informację o łącznej kwocie wszyskich koszów, opła i prowizji, do kórych zapłay zobowiązany jes konsumen, 10) informację o uprawnieniu i skukach przederminowej spłay kredyu przez konsumena, 11) informację o erminie, sposobie i skukach wykonania uprawnienia do odsąpienia od umowy przez konsumena, o kórym mowa w ar. 11, 12) informację o skukach uchybienia posanowieniom doyczącym zasad i erminu spłay kredyu. 3. Jeżeli nie jes możliwe podanie koszów, do kórych poniesienia zobowiązany jes konsumen, należy określić ich szacunkową wysokość oraz okoliczności, od kórych zależy ich osaeczna wysokość i obowiązek zapłay przez konsumena. 4. W przypadku umowy, o kórej mowa w ar. 2 us. 2 pk 6, kredyodawca obowiązany jes podać dodakowo maksymalny okres oczekiwania na kredy oraz warunki odsąpienia od umowy wniesienia środków pieniężnych. Ar. 5. 1.Jeżeli kredy konsumencki przeznaczony jes na nabycie określonej rzeczy lub usługi, umowa, niezależnie od danych określonych w ar. 4, powinna zawierać: 1) opis rzeczy lub usługi, 2) cenę nabycia rzeczy lub usługi, jeżeli zapłaa nasąpiłaby za goówkę oraz cenę nabycia przy wykorzysaniu kredyu, 3) część ceny, kórą konsumen jes zobowiązany zapłacić w goówce, 4) warunki, od kórych spełnienia uzależnione jes przejście własności rzeczy sprzedanej na konsumena, jeżeli umowa sprzedaży zosała zawara z zasrzeżeniem własności, 5) informację, że kredy jes dosępny wyłącznie od wskazanego przez sprzedawcę kredyodawcy, jeżeli pomiędzy podmioem, z kórym konsumen zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi a kredyodawcą isnieje umowa, na mocy kórej kredy na nabycie rzeczy lub usługi jes dosępny wyłącznie od ego kredyodawcy.

5 2. Przepisy doyczące umowy o kredy konsumencki przeznaczony na nabycie określonej rzeczy lub usługi sosuje się odpowiednio do umowy o kredy konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa. Ar. 6. Jeżeli zadłużenie konsumena w związku z nieprzewidzianym w umowie przekroczeniem salda na rachunku bankowym urzymuje się za zgodą kredyodawcy przez okres co najmniej 3 miesięcy, kredyodawca obowiązany jes poinformować konsumena pisemnie o rocznej sopie oprocenowania i innych koszach kredyu oraz o każdej ich zmianie. Ar. 7. 1. Całkowiy kosz kredyu oznacza wszyskie koszy wraz z odsekami i innymi opłaami i prowizjami, kóre konsumen jes zobowiązany zapłacić za kredy wraz z uraconymi korzyściami z yułu wniesienia środków pieniężnych w przypadku kredyu, o kórym mowa w ar. 2 us. 2 pk 6, z wyjąkiem koszów: 1) kóre ponosi konsumen w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredy konsumencki, 2) kóre w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsumen, niezależnie od ego, czy nabycie nasępuje z wykorzysaniem kredyu, 3) prowadzenia rachunku, z kórego realizowane są spłay oraz koszów przelewów i wpła na en rachunek, chyba że konsumen nie ma prawa wyboru podmiou prowadzącego rachunek, a koszy e przekraczają koszy dla rachunków oszczędnościowych sosowane przez podmio prowadzący rachunek, 4) usanowienia zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjąkiem koszów ubezpieczenia spłay kredyu - wraz z oprocenowaniem i pozosałymi koszami - na wypadek śmierci, inwalidzwa, choroby lub bezrobocia konsumena, 5) wynikających ze zmiany kursów walu. 2. Wzory obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania określa załącznik do usawy. 3. Uracone korzyści z yułu wniesienia środków pieniężnych, w przypadku kredyu, o kórym mowa w ar. 2 us. 2 pk 6, usala się jako różnicę pomiędzy oprocenowaniem rynkowym a sosowanym w ej umowie. 4. Przez oprocenowanie rynkowe, o kórym mowa w us. 3, należy rozumieć średnie ważone oprocenowanie w sosunku rocznym rachunków erminowych w złoych osób fizycznych prowadzących gospodarswa domowe w wysokości odpowiadającej maksymalnemu okresowi oczekiwania na kredy przewidzianemu w umowie, ogłaszane przez Prezesa Narodowego Banku Polskiego co sześć miesięcy w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego. 5. Jeżeli okres oczekiwania na kredy, o kórym mowa w us. 4, jes dłuższy niż 36 miesięcy, za oprocenowanie rynkowe przyjmuje się średnie ważone oprocenowanie w sosunku rocznym rachunków erminowych, o kórych mowa w us. 4, prowadzonych na 36 miesięcy.

6 Ar. 8. 1. Kredyobiorca jes uprawniony do spłay kredyu przed erminem określonym w umowie. Termin dokonania spłay powinien odpowiadać erminom wnoszenia ra określonym w umowie. 2. Jeżeli konsumen spłaca kredy przed erminem wówczas w przypadku: 1) kredyu oprocenowanego - nie jes zobowiązany do zapłay oprocenowania za okres po spłacie kredyu, 2) kredyu nieoprocenowanego - konsumen ma prawo do zmniejszenia zapłaconych kredyodawcy prowizji i opła proporcjonalnie do okresu, o kóry skrócono czas korzysania z kredyu. 3. Kredyodawca może zasrzec prowizję za wcześniejszą spłaę kredyu konsumenckiego ylko w umowach doyczących kredyów waluowych lub kredyów o sałej sopie procenowej w okresie kredyowania, o ile kwoa kredyu jes wyższa niż 5000 zł. 4. Kredyodawca obowiązany jes rozliczyć się z konsumenem w erminie 14 dni od dnia dokonania spłay kredyu. Ar. 9. 1. Weksel lub czek konsumena wręczony kredyodawcy w celu spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredy konsumencki powinien zawierać klauzulę nie na zlecenie. 2. W razie przyjęcia przez kredyodawcę weksla lub czeku niezawierającego klauzuli nie na zlecenie i przeniesienia akiego weksla lub czeku na inną osobę kredyodawca obowiązany jes do naprawienia poniesionej przez konsumena szkody w związku z zapłaą na rzecz posiadacza weksla lub czeku. 3. Przepis us. 2 sosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się w posiadaniu innej osoby wbrew woli kredyodawcy. Ar. 10. 1. Wyłączenie lub ograniczenie zarzuów przysługujących konsumenowi w razie przelewu przez kredyodawcę wierzyelności z umowy o kredy konsumencki jes bezskueczne. 2. W razie przejęcia albo przysąpienia przez konsumena do długu wynikającego z umowy, na podsawie kórej zosał udzielony kredy konsumencki innej osobie, kredyodawca obowiązany jes do poinformowania konsumena na piśmie o warunkach kredyu. Ar. 4 us. 2 i 3 sosuje się odpowiednio. Ar. 11. 1. Konsumen, z zasrzeżeniem us. 5 i ar. 12 us. 1, może bez podania przyczyny, odsąpić od umowy o kredy konsumencki w erminie 3 dni od dnia zawarcia umowy. Jeżeli umowa o kredy konsumencki nie zawierała informacji o uprawnieniu do odsąpienia od umowy, konsumen może odsąpić od umowy w erminie 10 dni od dnia orzymania pisemnej

7 informacji o prawie odsąpienia od umowy, nie później jednak niż w erminie 2 miesięcy od dnia zawarcia umowy. 2. Kredyodawca obowiązany jes przy zawarciu umowy wręczyć konsumenowi wzór oświadczenia o odsąpieniu od umowy z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby). 3. Termin do odsąpienia od umowy jes zachowany, jeżeli konsumen przed jego upływem złoży pod wskazanym przez kredyodawcę adresem oświadczenie o odsąpieniu od umowy. W razie spełnienia świadczenia przez kredyodawcę przed upływem erminu do odsąpienia od umowy odsąpienie saje się skueczne, jeżeli świadczenie zosanie zwrócone kredyodawcy łącznie z oświadczeniem o odsąpieniu od umowy. 4. Przed upływem erminu do odsąpienia od umowy konsumen nie jes zobowiązany do spłay kredyu ani zapłay oprocenowania. W razie odsąpienia od umowy kredyodawca obowiązany jes niezwłocznie zwrócić poniesione przez konsumena na rzecz kredyodawcy koszy kredyu, z wyjąkiem opłay przygoowawczej oraz pobranych przez kredyodawcę opła związanych z usanowieniem zabezpieczenia. 5. Prawo do odsąpienia od umowy nie przysługuje konsumenowi w razie zawarcia umowy o kredy konsumencki przeznaczony na nabycie rzeczy lub prawa, kórych cena zależy wyłącznie od ruchu cen na rynku finansowym lub giełdowym. 6. Kredyobiorca jes uprawniony do odsąpienia od umowy, o kórej mowa w ar. 2 us. 2 pk 6, przed uzyskaniem kredyu. Za okres urzymywania wniesionych środków pieniężnych należy mu się oprocenowanie określone w umowie, nie niższe jednak niż określone na podsawie ar. 7 us. 4 i 5. 7. W przypadku odsąpienia od umowy, o kórej mowa w us. 6, kredyodawca obowiązany jes rozliczyć się z konsumenem w erminie 14 dni od dnia odsąpienia od umowy. Ar. 12. 1. Jeżeli kredy konsumencki przeznaczony był na nabycie określonej rzeczy lub usługi na podsawie umowy zawarej poza lokalem przedsiębiorswa lub na odległość o odsąpienie przez konsumena od ej umowy jes skueczne akże wobec umowy o kredy konsumencki. 2. W przypadku odsąpienia od umowy, o kórym mowa w us. 1, kredyodawca obowiązany jes zwrócić poniesione przez konsumena koszy zgodnie z rybem określonym w ar. 11 us. 4. Ar. 13. 1. W razie odsąpienia przez konsumena od umowy, na podsawie kórej nabył on rzecz lub usługę, z powodu niewykonania lub nienależyego wykonania zobowiązania odsąpienie od ej umowy jes skueczne akże wobec umowy o kredy konsumencki, jeżeli pomiędzy podmioem, z kórym konsumen zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi a kredyodawcą isnieje umowa, na mocy kórej kredy na nabycie rzeczy lub usługi jes dosępny wyłącznie od ego kredyodawcy. 2. Jeżeli podmio, z kórym konsumen zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi, udzielił kredyu we własnym imieniu wówczas odsąpienie od umowy sprzedaży jes skueczne również wobec umowy o kredy konsumencki; us. 3 sosuje się odpowiednio.

8 3. W przypadku, o kórym mowa w us. 1, kredyodawca obowiązany jes zwrócić poniesione przez konsumena koszy zgodnie z rybem określonym w ar. 11 us. 4. 4. Jeżeli pomiędzy podmioem, z kórym konsumen zawarł umowę o nabycie rzeczy lub usługi a kredyodawcą isnieje umowa, o kórej mowa w us. 1, kredyodawca jes obowiązany względem konsumena wykonać obowiązki wynikające z przepisów o rękojmi za wady, gdyby spełniający świadczenie ich nie wykonał. 5. Jeżeli z powodu nienależyego wykonania zobowiązania nasąpiło obniżenie ceny rzeczy lub usługi nabyej z wykorzysaniem kredyu konsumenckiego, konsumen jes zwolniony z obowiązku spłay kredyu w części odpowiadającej kwocie, o kórą nasąpiło obniżenie ceny. Ar. 14. W razie zwłoki konsumena z zapłaą dwóch pełnych ra kredyu, kredyodawca może wypowiedzieć umowę po uprzednim wezwaniu konsumena, w rybie określonym w umowie kredyowej, do zapłay zaległych ra w erminie nie krószym niż 7 dni od orzymania wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy. Termin wypowiedzenia umowy nie może być krószy niż 30 dni. Ar. 15. 1. W przypadku isonego naruszenia posanowień ar. 4-7 reść zawarej umowy o kredy konsumencki ulega zmianie w en sposób, że konsumen obowiązany jes do zwrou kredyu bez oprocenowania i innych koszów kredyu należnych kredyodawcy, z zasrzeżeniem us. 3, w erminie i w sposób usalony w umowie. Jeżeli umowa nie określa sposobu spłay kredyu, konsumen obowiązany jes do jego zwrou w równych raach, płanych co miesiąc od dnia zawarcia umowy. Jeżeli umowa nie przewiduje erminu spłay kredyu, konsumen obowiązany jes do jego zwrou w erminie pięciu la. 2. W przypadku naruszenia posanowienia ar. 10 us. 2 przepis us. 1 sosuje się akże do sosunku prawnego powsałego na skuek przysąpienia do długu albo przejęcia długu. 3. W przypadkach, o kórych mowa w us. 1 i 2, konsumen jes zobowiązany do poniesienia przewidzianych w umowie koszów usanowienia zabezpieczenia i ubezpieczenia kredyu. Ar. 16. W ogłoszeniach i reklamach doyczących kredyu konsumenckiego zawierających warunki udzielenia kredyu kredyodawca lub podmio pośredniczący w zawarciu umowy obowiązani są podawać rzeczywisą roczną sopę oprocenowania, wyliczoną od całkowiego koszu kredyu. Ar. 17. Posanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumena przewidzianych w usawie, akże w razie dokonania wyboru prawa obcego. W akich przypadkach sosuje się przepisy usawy.

9 Ar. 18. Do umów objęych przepisami usawy nie sosuje się przepisów Rozdziału I Działu IV Księgi rzeciej Kodeksu cywilnego. Ar. 19. W usawie z dnia 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń (Dz.U. Nr 12, poz. 114, z 1981 r. Nr 24, poz. 124, z 1982 r. Nr 16, poz. 125, z 1983 r. Nr 6, poz. 35 i Nr 44, poz. 203, z 1984 r. Nr 54, poz. 275, z 1985 r. Nr 14, poz. 60 i Nr 23, poz. 100, z 1986 r. Nr 39, poz. 193, z 1988 r. Nr 20, poz. 135 i Nr 41, poz. 324, z 1989 r. Nr 34, poz. 180, z 1990 r. Nr 51, poz. 297, Nr 72, poz. 422 i Nr 86, poz. 504, z 1991 r. Nr 75, poz. 332 i Nr 91, poz. 408, z 1992 r. Nr 24, poz. 101, z 1994 r. Nr 123, poz. 600, z 1995 r. Nr 6, poz. 29, Nr 60, poz. 310 i Nr 95, poz. 475, z 1997 r. Nr 54, poz. 349, Nr 60, poz. 369, Nr 85, poz. 539, Nr 98, poz. 602, Nr 104, poz. 661, Nr 106, poz. 677, Nr 111, poz. 724, Nr 123, poz. 779, Nr 133, poz. 884 i Nr 141, poz. 942, z 1998 r. Nr 113, poz. 717, z 1999 r. Nr 83, poz. 931 i Nr 101, poz. 1178 oraz z 2000 r. Nr 22, poz. 271, Nr 73, poz. 852, Nr 74, poz. 855 i Nr 117, poz. 1228) po ar. 138b dodaje się ar. 138c w brzmieniu: Ar. 138c. 1. Ko w zakresie działalności swojego przedsiębiorswa zawiera z konsumenem umowę o kredy konsumencki z rażącym naruszeniem wymagań doyczących reści umowy albo z pominięciem obowiązku doręczenia jej dokumenu, podlega karze grzywny. 2. Tej samej karze podlega, ko w ogłoszeniach i reklamach doyczących kredyu konsumenckiego, określając warunki udzielenia kredyu, nie podaje rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania. 3. Ko przyjmuje od konsumena weksel lub czek niezawierający klauzuli nie na zlecenie w celu spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredy konsumencki, podlega karze grzywny. 4. Jeżeli przedsiębiorcą jes podmio niebędący osobą fizyczną, odpowiedzialność przewidzianą w przepisach 1-3 ponosi osoba kierująca przedsiębiorswem lub osoba upoważniona do zawierania umów z konsumenami.. Ar. 20. W usawie z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredyowych (Dz.U. z 1996 r. Nr 1, poz. 2, z 1999 r. Nr 101, poz. 1179 oraz z 2001 r. Nr 8, poz. 64) w ar. 29 dodaje się us. 3 w brzmieniu: 3. Do umów o kredy konsumencki zawieranych przez kasy sosuje się przepisy usawy z dnia 25 maja 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr..., poz....).. Ar. 21. W usawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niekórych praw konsumenów oraz o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produk niebezpieczny (Dz.U. Nr 22, poz. 271) w ar. 13 skreśla się us. 2.

10 Ar. 22. Do umów zawarych przed dniem wejścia w życie usawy sosuje się przepisy doychczasowe. Ar. 23. Usawa wchodzi w życie po upływie 12 miesięcy od dnia ogłoszenia.

Załącznik do usawy z dnia 25 maja 2001 r. (poz...) Wzory obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania I Wzór obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania. 1. Rzeczywisą roczną sopę oprocenowania, wyrażoną w posaci rocznej sopy procenowej kwoy udzielonego kredyu, kredyodawca oblicza zgodnie z nasępującym wzorem maemaycznym: K ' ' ' = m K = m AK A = = K ' 1 1 K K ( ) ( ) 1 i K = 1 i ' K ' 2. Poszczególne liery i symbole użye we wzorze oznaczają: K numer kolejnej wypłay ray kredyu; K numer kolejnej spłay kredyu lub koszów; A K kwoa wypłay ray kredyu K ; A K kwoa spłay kredyu lub koszów K ; Σ suma; m numer osaniej wypłay ray kredyu; m numer osaniej spłay kredyu lub koszów; K K i okres, wyrażony w laach lub ułamkach la, pomiędzy pierwszą wypłaą i kolejnymi wypłaami, począwszy od 2 do wypłay m ; okres, wyrażony w laach lub ułamkach la, pomiędzy pierwszą spłaą kredyu lub koszów i kolejnymi spłaami, począwszy od 2 do spłay m ; rzeczywisa roczna sopa oprocenowania. 3. W celu obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania przyjmuje się nasępujące założenia: 1) kwoy wypłacane i spłacane przez srony umowy o kredy konsumencki nie muszą być równe, ani nie muszą być płacone w równych odsępach czasu, 2) daą począkową będzie daa pierwszej wypłay ray kredyu,

12 3) odsępy czasu między daami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w laach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy dni, a w przypadku la przesępnych 366 dni, 4) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku, przy czym jeżeli cyfra wysępująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku jes mniejsza niż 5, cyfrę ę pomija się, zaś gdy jes większa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1. 4. W celu obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania uwzględnia się należności w wysokości z dnia zawarcia umowy. 5. Obliczanie rocznej sopy procenowej na podsawie kalendarza (1 rok = dni, lub 366 dni w przypadku la przesępnych). Przykłady obliczeń: 1) kwoa pożyczki: S = 1000 Euro w dniu 1 sycznia 1994 r.; spłaa jednorazowa w wysokości 1200 Euro dokonana w dniu 1 lipca 1995 r., zn. w 1 1/2 roku lub 546 dni ( 181) od dnia pożyczki; równanie przybiera posać: 1000 = 1200 546 ( 1i) lub 546 ( 1i) = 1,2 1 i = 1,1296204 i = 0,1296204 powyższą liczbę zaokrągla się do 13 % (lub do 12,96 % w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku), 2) kwoa pożyczki wynosi S = 1000 Euro w dniu 1 sycznia 1994 r., lecz pożyczkodawca zarzymuje 50 Euro na koszy adminisracyjne, a więc kwoa pożyczki wynosi w rzeczywisości 950 Euro; spłaa w wysokości 1200 Euro, jak w przykładzie pierwszym, dokonana zosaje w dniu 1 lipca 1995 r.; równanie przybiera posać:

13 950 = 1200 546 ( 1i) lub 546 ( 1i) = 1,263157 1 i = 1,169026 i = 0,169026 powyższą liczbę zaokrągla się do 16,9 %, 3) kwoa pożyczki wynosi 1000 Euro w dniu 1 sycznia 1994 r.; spłaa w dwóch równych raach po 600 Euro każda, płanych po roku i po dwóch laach od dnia wypłay pożyczki; równanie przybiera posać: 1000 = 600 600 600 600 730 (1 (1 i) (1 i) (1 i) = 2 rozwiązanie algebraiczne daje i = 0,1306623, co zaokrągla się do 13 % (lub 13,07 % w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku), 4) kwoa pożyczki wynosi 1000 Euro w dniu 1 sycznia 1994 r., zaś ray spłacone przez pożyczkobiorcę wynoszą: po 3 miesiącach (0,25 roku lub 90 dni) - po 6 miesiącach (0,5 roku lub 181 dni) - po 12 miesiącach (1 rok lub dni) - ogółem 272 Euro 272 Euro 544 Euro 1088 Euro równanie przybiera posać:

14 1000 = 272 90 272 181 544 ( 1 (1 i) (1 i) równanie pozwala na obliczenie i drogą kolejnych przybliżeń; wynik wynosi i = 0,13226, co zaokrągla się do 13,2 % (lub 13,23 % w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku). II Wzór obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania dla kredyu, o kórym mowa w ar. 2 us. 2 pk 6. 1. Rzeczywisą roczną sopę oprocenowania dla kredyu, o kórym mowa w ar.2 us. 2 pk 6, kredyodawca obliczy zgodnie z nasępującym wzorem maemaycznym: S UKO PNG RK OD M 0 N R = R R R = 0 (1 i) = n (1 i) = 1 (1 i) PNS 2. Poszczególne liery i symbole użye we wzorze oznaczają: S kwoa udzielonego kredyu lub raa wypłacona w momencie ; UKO uracona korzyść odsekowa; PNG płaności niezwrone ponoszone w okresie wnoszenia środków pieniężnych (prowizje, opłay ip.); RK raa kapiałowa; OD odseki zapłacone; PNS płaności niezwrone ponoszone w okresie spłay (prowizje, opłay ip.); n ilość momenów ponoszenia opła lub ponoszenia uray korzyści w okresie gromadzenia wkładu; N ilość momenów uiszczania ra kapiałowych lub ponoszenia koszów odseek i innych opła w okresie spłay; M ilość momenów wypłay ra kredyu; R ułamek, wyliczony dla momenu, w liczniku: ilość dni do lub od momenu 0, w mianowniku: jako sandardowa długość roku (ułamkowa ilość la dzieląca dany momen od momenu 0 podsawy dyskonowania).

15 3. Rzeczywisą sopą procenową dla sysemu oszczędnościowo-kredyowego jes najmniejsza warość spełniająca powyższe równanie. 4. W celu obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania przyjmuje się nasępujące założenia: 1) kwoy wypłacane i spłacane przez srony umowy o kredy konsumencki nie muszą być równe, ani nie muszą być płacone w równych odsępach czasu, 2) daą począkową będzie daa pierwszej wypłay ray kredyu, 3) odsępy czasu między daami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w laach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy dni, a w przypadku la przesępnych 366 dni, 4) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku, przy czym jeżeli cyfra wysępująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku jes mniejsza niż 5, cyfrę ę pomija się, zaś gdy jes większa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1. 5. W celu obliczenia rzeczywisej rocznej sopy oprocenowania uwzględnia się należności w wysokości z dnia zawarcia umowy. 6. Przykład obliczenia rzeczywisej rocznej sopy procenowej dla nasępującego sysemu: 1) przyszły kredyobiorca oszczędza przez 5 la, wpłacając corocznie kwoę 1000 zł i S = orzymuje oprocenowanie warości wkładu w wysokości 5% (przy oprocenowaniu rynkowym 10%); odseki są kapializowane, 2) w okresie gromadzenia wkładu przyszły kredyobiorca może być obciążany dodakowymi płanościami niezwronymi (opłay, prowizje ip.), 3) po 5 laach ma możliwość wykorzysania wkładu ze skapializowanymi odsekami oraz orzymania kredyu o warości dwukronie większej od zgromadzonego kapiału, 4) spłaa nasępuje w 10 równych raach rocznych, 5) kredy jes oprocenowany na 10% w sosunku rocznym, odseki są obliczane od niespłaconej warości kredyu przed spłaą kolejnej ray kapiałowej, 6) w okresie spłay kredyobiorca może być obciążany dodakowymi płanościami (np. prowizje), 7) wszyskie koszy i nieorzymane korzyści są dyskonowane na momen orzymania kredyu; wyliczenie rzeczywisej sopy procenowej jes dokonywane według nasępującej formuły: UKO PNG 1 i) RK OD 0 10 = 4 ( = 1 (1 i) PNS

16 gdzie: S kwoa udzielonego kredyu; UKO uracona korzyść odsekowa; PNG RK OD PNS płaności niezwrone ponoszone w okresie gromadzenia wkładu; raa kapiałowa; odseki zapłacone; płaności niezwrone ponoszone w okresie spłay; kredy, jaki orzyma klien wyniesie 11603,83 zł.; ray spłacane przez kredyobiorcę wyniosą: po pierwszym roku ( dni) 1160,38 zł(rk) 1160,38 zł(od) = 2320,77, po drugim roku (730 dni) - 1160,38 zł(rk) 1044,34 zł (OD) = 2204,73, po rzecim roku (1095 dni) - 1160,38 zł(rk) 928,31 zł (OD) = 2088,69 zł,... po dziesiąym roku (0 dni) - 1160,38 zł(rk) 116,04(OD)=1276,42 zł; 11603 2320,83 (1,77 = 50 (1 2204 (1,73 730 1460 107,5(1 2088 (1,69 1095 1095 1972 (1 173,38 (1,65 1460 1856 (1,61 1825 730 248,59 (1 1740 (1,57 2190 162 (1 1508,50 2920 (1 1392,46 3285 (1 1276 (1,42 0 dla określonego powyżej sysemu rzeczywisa sopa oprocenowania wynosi zaem 12,585%.... T ł o c z o n o z p o l e c e n i a M a r s z a ł k a S e n a u...