INSTRUKCJA nr I-ZADM-42/2015 w sprawie zasad zawierania umów terminowego ubezpieczenia na życie INTER Moje Życie oraz INTER Bezpieczny Kredyt

Transkrypt

1 INSTRUKCJA nr I-ZADM-42/2015 w sprawie zasad zawierania umów terminowego ubezpieczenia na życie INTER Moje Życie oraz INTER Bezpieczny Kredyt Listopad 2015 Strona 1 z 17

2 Spis treści Rozdział 1 Postanowienia ogólne Ochrona tymczasowa Początek ochrony ubezpieczeniowej...3 Rozdział 2 Proces zawierania umów terminowego ubezpieczenia na życie Etapy zawierania umowy ubezpieczenia Wypełnienie wniosku Wpłata pierwszej składki Ocena wniosku w Biurze Ubezpieczeń na Życie Ocena formalna wniosku Ocena ryzyka medycznego Obligatoryjne badania medyczne z uwagi na sumę ubezpieczenia Odrzucenie wniosku z przyczyn medycznych Ocena ryzyka zawodowego Tabela Ryzyka Zawodowego Ocena ryzyka finansowego Ocena wniosków przez reasekuratora Postępowanie w przypadku wniosków o podwyższonym ryzyku Rezygnacja z wniosku Odroczenie wniosku Wystawienie polisy Odstąpienie od umowy Zwrot składki Duplikat polisy Umowa cesji praw wynikających z umowy ubezpieczenia...14 Rozdział 3 Ubezpieczenie podmiotów o zwiększonym ryzyku anty-selekcji Zasady ogólne Ubezpieczanie emerytów i rencistów Ubezpieczanie bezrobotnych Ubezpieczanie młodzieży uczącej się będącej na utrzymaniu rodziców Ubezpieczanie gospodyń domowych Ubezpieczanie cudzoziemców Ubezpieczanie kobiet w ciąży...16 Rozdział 4 Postanowienia końcowe...16 Strona 2 z 17

3 Rozdział 1 Postanowienia ogólne 1 1. Postanowienia niniejszej Instrukcji obowiązują : 1) pracowników jednostek terenowych TU INTER-ŻYCIE Polska S.A.; 2) pośredników ubezpieczeniowych oferujących Klientom tego typu ubezpieczenia; 3) pracowników Biura Ubezpieczeń na Życie (BUZ). 2. Niniejsza instrukcja określa zasady zawierania umów terminowego ubezpieczenia na życie: 1) ze stałą sumą ubezpieczenia INTER Moje Życie ; 2) z malejącą sumą ubezpieczenia INTER Bezpieczny Kredyt. 3. Użyte w niniejszej instrukcji określenia oznaczają: INTER-ŻYCIE Towarzystwo Ubezpieczeń INTER-ŻYCIE Polska S.A. 1.1.Ochrona tymczasowa 2 1. Ochrona tymczasowa rozpoczyna się od dnia podpisania wniosku o ubezpieczenie, jednak nie wcześniej niż od następnego dnia po dniu opłacenia składki ubezpieczeniowej. 2. Ochrona tymczasowa wygasa: 1) z dniem zawarcia umowy ubezpieczenia; 2) po upływie 60 dni od dnia podpisania wniosku o ubezpieczenie; 3) w przypadku rezygnacji przez Ubezpieczającego z zawarcia umowy ubezpieczenia z dniem złożenia w INTER-ŻYCIE odpowiedniego pisemnego oświadczenia; 4) w przypadku odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia przez INTER-ŻYCIE z dniem doręczenia Ubezpieczającemu pisemnego powiadomienia, 5) w dniu śmierci Ubezpieczonego. 3. Podczas trwania ochrony tymczasowej INTER-ŻYCIE ponosi odpowiedzialność z tytułu śmierci Ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku, za który uznaje się śmierć, której bezpośrednią i wyłączną przyczyną był nieszczęśliwy wypadek, który zdarzył się w okresie udzielania ochrony tymczasowej, pod warunkiem, że Ubezpieczony zmarł przed upływem 180 dni od daty wypadku, z zastrzeżeniem zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia dotyczących wyłączenia odpowiedzialności. 4. Odpowiedzialność INTER-ŻYCIE z tytułu ochrony tymczasowej jest ograniczona do sumy ubezpieczenia z tytułu umowy podstawowej, jednak nie więcej niż ,00 zł. Powyższe ograniczenie dotyczy ochrony tymczasowej, przysługującej z tytułu wszelkich złożonych w Towarzystwie wniosków o indywidualne ubezpieczenie na życie Początek ochrony ubezpieczeniowej 3 1. Ochrona ubezpieczeniowa Ubezpieczonego z tytułu umowy ubezpieczenia, jak również wszystkich zawartych umów dodatkowych, rozpoczyna się od dnia wskazanego w polisie jako początek ochrony ubezpieczeniowej, jednak nie wcześniej niż od następnego dnia po dniu opłacenia składki ubezpieczeniowej w pełnej wysokości. Strona 3 z 17

4 2. Potwierdzeniem zawarcia umowy ubezpieczenia jest polisa wystawiona przez INTER-ŻYCIE. 3. Za dzień opłacenia składki uznaje się dzień jej wpływu na rachunek wskazany przez INTER-ŻYCIE. 4. W przypadku braku wpłaty składki w pełnej wysokości, proces oceny ryzyka zostanie wstrzymany do czasu, kiedy Ubezpieczający dopłaci brakującą kwotę składki. Rozdział 2 Proces zawierania umów terminowego ubezpieczenia na życie 2.1. Etapy zawierania umowy ubezpieczenia 4 1. Na proces zawierania terminowego ubezpieczenia na życie składają się następujące etapy: 1) wypełnienie wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie; 2) ocena wniosku w Biurze Ubezpieczeń na Życie; 3) wystawienie polisy Wypełnienie wniosku 5 1. Wniosek o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie (załącznik nr 1) wypełnia Pośrednik podczas spotkania z Ubezpieczającym i Ubezpieczonym. 2. Zasady wypełnienia wniosku określa dokument Sposób i zasady wypełniania wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie, stanowiący załącznik nr 2 do niniejszej instrukcji. 3. Wypełniony, kompletny wniosek Pośrednik przesyła bezpośrednio bądź za pośrednictwem jednostki terenowej (Oddziału lub Przedstawicielstwa Centralnego) listem poleconym do Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali INTER-ŻYCIE. Przez kompletny wniosek rozumie się wniosek zawierający: 1) podpisany przez Pośrednika oraz Ubezpieczającego i Ubezpieczonego oryginalny formularz wniosku, formularz musi zawierać wszystkie strony; 2) oświadczenie podpisane przez Ubezpieczającego, że otrzymał Aneks do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, zawierający informacje o trybie składania i rozpatrywania reklamacji, stanowiące załącznik nr 3 do niniejszej Instrukcji; oświadczenie powinno zostać podpisane z taką samą data jaka widnieje na wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie; 3) kwestionariusz(e) dodatkowy(e) choroby/zawodu/hobby tylko w przypadku kiedy Ubezpieczony choruje/wykonuje ryzykowny zawód/uprawia niebezpieczne hobby (zestaw 35 kwestionariuszy dodatkowych stanowi załącznik nr 4 do niniejszej Instrukcji); 4) inne dokumenty wymagane przez Biuro Ubezpieczeń na Życie zgodnie z zapisami niniejszej instrukcji. 4. W przypadku nie przekazania podpisanego przez Ubezpieczającego oświadczenia, o którym mowa w ust. 3 pkt. 2), wniosek o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie nie będzie rozpatrywany Wpłata pierwszej składki 6 1. Każdy wniosek na ostatniej stronie zawiera blankiet wpłaty (blankiet wpłaty pierwszej składki), który oprócz numeru wniosku w tytule płatności zawiera niepowtarzalny nr konta, którego 7 ostatnich cyfr oznacza nr wniosku. 2. W przypadku kiedy Ubezpieczający dokonuje wpłaty poprzez przelew internetowy, w tytule przelewu internetowego należy wpisać nr wniosku oraz nazwisko i imię Ubezpieczającego. Strona 4 z 17

5 3. Koszty operacji wpłaty pierwszej składki pokrywa Ubezpieczający Ocena wniosku w Biurze Ubezpieczeń na Życie 7 1. Proces oceny wniosku odbywa się w Biurze Ubezpieczeń na Życie w Centrali INTER-ŻYCIE. Trwa on maksymalnie przez 90 dni kalendarzowych od daty wpływu do Centrali INTER-ŻYCIE. 2. Jeżeli braki uniemożliwiające wystawienie polisyub prawidłową ocenę ryzyka ubezpieczeniowego nie zostaną usunięte w ciągu 90 dni kalendarzowych od daty wpływu wniosku do Centrali INTER-ŻYCIE, wniosek zostaje anulowany w systemie, a jeżeli została wpłacona pierwsza składka to zostanie ona zwrócona Ubezpieczającemu w pełnej wysokości. 3. Uzupełnienia do wniosku Biuro Ubezpieczeń na Życie wysyła drogą elektroniczną do Pośrednika, który spisał wniosek Biuro Ubezpieczeń na Życie po otrzymaniu wniosku dokonuje jego oceny, w szczególności: 1) oceny formalnej wniosku; 2) oceny ryzyka medycznego; 3) oceny ryzyka zawodowego; 4) oceny ryzyka finansowego Ocena formalna wniosku 9 1. Proces oceny rozpoczyna się w momencie, kiedy wniosek wpłynie do Biura Ubezpieczeń na Życie. 2. W pierwszej kolejności Biuro Ubezpieczeń na Życie zobowiązane jest do oceny czy wniosek został złożony jako kompletny, w szczególności sprawdzane jest: 1) czy wypełniono część medyczną wniosku; 2) czy wniosek został podpisany przez wszystkie osoby biorące udział przy jego spisaniu (Pośrednik, Ubezpieczony, Ubezpieczający); 3) czy Pośrednik posiada nadany w systemie obsługowym numer w RAU; 4) czy wszystkie wymagane dane we wniosku zostały wypełnione w sposób kompletny i nie budzący wątpliwości interpretacyjnych przy ich ocenie; 5) czy składka została wyliczona poprawnie; 6) czy składka opłacona została w pełnej wysokości; 7) czy do wniosku dołączone zostały wymienione jako załączniki kopie dokumentów, w szczególności: kwestionariusz(e) dodatkowy(e), kopie badań lub innych wymaganych dokumentów; 8) czy do wniosku dołączono oświadczenie podpisane przez Ubezpieczającego, że otrzymał Aneks do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, zawierający informacje o trybie składania i rozpatrywania reklamacji; oświadczenie powinno zostać podpisane z taką samą data jaka widnieje na wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie. 3. Uchybienie jednego z warunków określonych w 9 ust. 2 pkt 1)-2) skutkować będzie odrzuceniem wniosku i wysłaniem informacji do Pośrednika z prośbą o ponowne wypełnienie wniosku. 4. Uchybienie warunku określonego w 9 ust. 2 pkt 3) skutkować będzie odrzuceniem wniosku i wysłaniem informacji do Pośrednika, że zobowiązany jest do przestrzegania zapisów umowy agencyjnej i ustawy o pośrednictwie ubezpieczeniowym. 5. Uchybienie jednego z warunków określonych w 9 ust. 2 pkt 4)-8) skutkować będzie wstrzymaniem procesu oceny ryzyka. Biuro Ubezpieczeń na Życie wysyła w takim wypadku informację do Pośrednika z prośbą o uzupełnienie brakujących informacji. Strona 5 z 17

6 6. Wniosek zostanie odrzucony, jeżeli ilość braków oraz błędów w nim zawartych uniemożliwią zarejestrowanie wniosku w systemie technicznym Ocena ryzyka medycznego Ocena ryzyka medycznego dokonywana jest przez uprawnionych pracowników Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali INTER-ŻYCIE na podstawie: 1) informacji zawartych we wniosku; 2) informacji zawartych w dodatkowych kwestionariuszach medycznych; 3) wyników badań i konsultacji medycznych zleconych przez Biuro Ubezpieczeń na Życie; 4) dodatkowych informacji zawartych w dokumentacji medycznej, o którą poprosi Biuro Ubezpieczeń na Życie na etapie oceny wniosku. 2. Biuro Ubezpieczeń na Życie nie ocenia stanu zdrowia indywidualnego klienta, tylko statystyczne zagrożenie danego schorzenia. 3. Oświadczenia Klienta o stanie jego zdrowia nie mają wartości medycznej i nie mogą stanowić podstawy do oceny ryzyka medycznego Obligatoryjne badania medyczne z uwagi na sumę ubezpieczenia Sumą kwalifikującą do wykonania badań medycznych jest suma ubezpieczenia ze wszystkich wniosków/umów, jakie dany Ubezpieczony posiada w INTER-ŻYCIE. 2. Do obliczenia sumy sum ubezpieczenia nie są brane pod uwagę sumy ubezpieczenia z umów dodatkowych. 3. Ubezpieczony musi poddać się badaniom medycznym niezależnie od stanu jego zdrowia, jeśli wskazuje na to jego wiek i proponowana suma ubezpieczenia. Zestaw badań, jaki powinny zostać wykonane, wskazany jest w poniższej Tabeli wymagań medycznych : Wiek Ubezpieczonego do 45 r.ż. / SU (zł) Wiek Ubezpieczonego / SU (zł) Wiek Ubezpieczonego / SU (zł) Rodzaj badania do do do A A+B A+B+C ponad ponad ponad A+B+C+D 4. Jeżeli suma sum ubezpieczenia z wszystkich umów zawartych lub wniosków złożonych w INTER- ŻYCIE wynosi przynajmniej ,00 zł, istnieje konieczność wykonania testu HIV, HBsAg, HCV oraz wypełnienia Kwestionariusza finansowego 5. Oznaczenia zestawów badań: Zestaw A standardowy kwestionariusz medyczny dołączony do wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia Zestaw B badanie lekarskie z wypełnieniem ankiety medycznej, badanie ogólne moczu z osadem, glukoza na czczo, profil lipidowy (cholesterol całkowity, trójglicerydy, HDL, LDL Strona 6 z 17

7 Zestaw C morfologia z rozmazem, OB., kreatynina, mocznik, kwas moczowy, ALT, AST, GGTP, bilirubina Zestaw D USG jamy brzusznej, ekg wysiłkowe dla osób od 46 r.ż W przypadku ryzyka odbiegającego od standardowego INTER-ŻYCIE ma prawo zażądać dodatkowych informacji prosząc Ubezpieczonego o wypełnienie dodatkowego kwestionariusza medycznego lub przesłanie dokumentacji medycznej. INTER-Życie może również poprosić o informacje medyczne od lekarza prowadzącego lub skierować Ubezpieczonego na dodatkowe badania medyczne. 2. INTER-ŻYCIE ma prawo skierowania Ubezpieczonego na badania medyczne w każdym przypadku, w szczególności: 1) w celu uzyskania dodatkowych informacji lub sprawdzenia stanu zdrowia Ubezpieczonego po przebytej chorobie; 2) w przypadku każdej ponownej próby ubezpieczenia się osoby, która kiedykolwiek i z jakichkolwiek powodów była kierowana na badania medyczne i ich nie wykonała; 3) losowo, w celu statystycznej kontroli ryzyka. 13 Pośrednik nie ma prawa do kierowania Ubezpieczonego na badania lekarskie. Może tego tylko dokonać uprawniony pracownik Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali Ubezpieczony zostanie skierowany na badanie lekarskie nie wcześniej niż w momencie zapłacenia pierwszej składki w pełnej wymaganej wysokości. 2. Badania przeprowadzane są w placówkach medycznych posiadających akceptację INTER-ŻYCIE, znajdujących się najbliżej miejsca zamieszkania Ubezpieczonego. 15 Nie wcześniej jak po upływie 60 dni od daty wystawienia polisy, na życzenie Ubezpieczonego INTER- ŻYCIE może udostępnić kopie wyników badań, pod warunkiem, że składki opłacone są na bieżąco i w pełnej wysokości Odrzucenie wniosku z przyczyn medycznych Odrzucenia wniosku z przyczyn medycznych Biuro Ubezpieczeń na Życie dokonuje na podstawie informacji zawartych we wniosku lub/i dodatkowych informacji uzyskanych podczas procesu oceny ryzyka. 2. Pracownik Biura Ubezpieczeń na Życie generuje z systemu list informujący Ubezpieczonego oraz Ubezpieczającego z jakich przyczyn wniosek został odrzucony. Kopia listu w formie elektronicznej wysyłana jest do Pośrednika Ocena ryzyka zawodowego Ocena ryzyka zawodowego dokonywana jest przez uprawnionych pracowników Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali INTER-ŻYCIE na podstawie: 1) informacji zawartych we wniosku; 2) informacji zawartych w dodatkowym kwestionariuszu zawodowym/hobby; Strona 7 z 17

8 3) dodatkowych informacji zawartych w dokumentacji lub oświadczeniach dostarczonych przez Ubezpieczonego, o które poprosi Biuro Ubezpieczeń na Życie na etapie oceny wniosku. 2. Pośrednik spisujący wniosek zobowiązany jest zebrać jak najwięcej informacji na temat pracy zawodowej Ubezpieczonego oraz czynników ryzyka jakie występują na jego stanowisku pracy, oraz do oceny ryzyka zawodowego poprzez zastosowanie narzutów z Tabeli Ryzyka Zawodowego stanowiącej załącznik nr 5 do Instrukcji. 3. Biuro Ubezpieczeń na Życie zastrzega sobie prawo do zmiany kwalifikacji ryzyka zawodowego na podstawie dodatkowych informacji. Decyzja o zwiększeniu klasy ryzyka będzie podejmowana w przypadkach, w których Biuro Ubezpieczeń na Życie uzna, że istnieje szczególne ryzyko związane z wykonywanym zawodem W przypadku zawodów związanych z częstym prowadzeniem samochodu (np. przedstawiciel handlowy, kierowca zawodowy, taksówkarz, itp.) należy obligatoryjnie wpisać we wniosku (pytanie nr 25) następujące informacje: 1) rodzaj samochodu (np. osobowy, ciężarowy do 10 ton, TIR, autobus miejski, itp.); 2) średnią liczbę miesięcznie przejechanych kilometrów. 2. Jeżeli Ubezpieczony pokonuje miesięcznie więcej niż 5000 km, Biuro Ubezpieczeń na Życie dokona indywidualnej oceny ryzyka zawodowego. W tym wypadku należy wyliczyć składkę zgodnie z Tabelą Ryzyka Zawodowego oraz poinformować Klienta, że Biuro Ubezpieczeń na Życie może dodatkowo podwyższyć składkę. Należy pamiętać, że w takim wypadku Klient musi nam podać jak najwięcej szczegółów dotyczących wykonywanej pracy oraz opisać zakres obowiązków służbowych w sekcji Uwagi. 19 Zawody związane z pracą na wysokości. Jeżeli Ubezpieczony wykonuje zawód, który wiąże się z pracą na wysokości należy podać nam szczegóły o charakterze wykonywanej pracy, z jaką wysokością mamy do czynienia (np. do 10 metrów, powyżej 10 metrów) oraz wymienić rodzaj zabezpieczeń, jakie stosowane są przy wykonywaniu pracy na wysokości. Zawsze w takim wypadku należy poprosić Ubezpieczonego o dokładne opisanie zakresu obowiązków służbowych w sekcji Uwagi. 20 Właściciele małych firm. Prosimy zwrócić szczególną uwagę na właścicieli małych firm (osoby prowadzące działalność gospodarczą). Często są oni właścicielami i jednocześnie pracownikami. Właściciela należy oceniać jako pracownika w zależności od wykonywanej pracy Tabela Ryzyka Zawodowego Pośrednik ma prawo do dokonania oceny ryzyka zawodowego na etapie spisywania wniosku za pomocą Tabeli Ryzyka Zawodowego stanowiącej załącznik nr 5 do niniejszej Instrukcji. 2. Zadaniem Pośrednika jest wskazanie takiego zawodu z Tabeli Ryzyka Zawodowego, który zgodnie z podanym przez Ubezpieczonego opisem jest najbardziej zbliżony charakterem do wykonywanej przez Ubezpieczonego pracy. Jest to szczególnie ważne w odniesieniu do zawodów, których nie będzie w tabeli. 3. Określenie zawodu z Tabeli Ryzyka Zawodowego nie zwalnia Pośrednika z obowiązku dokładnego opisu wykonywanej przez Ubezpieczonego pracy. Szczególnie ważne jest to w przypadku zawodów, dla których zamiast dodatkowej zwyżki składki figuruje w tabeli znak #. Strona 8 z 17

9 4. Pośrednik przy ocenie ryzyka zawodowego stosuje narzuty określone w Tabeli Ryzyka Zawodowego oraz kieruje się zasadami oceny ryzyka zawodowego określonymi podrozdziale niniejszej Instrukcji Tabela Ryzyka Zawodowego uszeregowana została alfabetycznie według poniżej opisanych branż. Każda branża zawiera katalog zawodów uszeregowanych alfabetycznie. Spis branż występujących w Tabeli Ryzyka Zawodowego : 1. Administracja i wymiar sprawiedliwości 2. Budownictwo 3. Finanse i ubezpieczenia 4. Gospodarka komunalna 5. Handel 6. Hotelarstwo i gastronomia 7. Kultura i sztuka 8. Przemysł filmowy 9. Leśnictwo i przemysł drzewny 10. Łączność 11. Nauka i oświata 12. Sport zawodowy 13. Ochrona zdrowia 14. Przemysł ceramiczny 15. Przemysł chemiczny 16. Przemysł elektrotechniczny 17. Przemysł metalowy, metalurgiczny 18. Przemysł odzieżowy i włókienniczy 19. Przemysł poligraficzny 20. Przemysł spożywczy 21. Przemysł wydobywczy (górnictwo) 22. Rolnictwo 23. Rybołówstwo 24. Transport naziemny, samochodowy i kolejowy 25. Transport lotniczy 26. Transport morski i śródlądowy 27. Turystyka 28. Usługi 29. Inne 2. Oznaczenia symboli w Tabeli ryzyka zawodowego : 1) 0% - oznacza ryzyko standardowe 2) 50% - oznacza narzut za ryzyko zawodowe +50%. Wyliczoną składkę miesięczną dla umowy dodatkowej przy której występuje, należy przemnożyć przez współczynnik 1,5 3) 100% - oznacza narzut za ryzyko zawodowe +100%. Wyliczoną składkę miesięczną dla umowy dodatkowej przy której występuje, należy przemnożyć przez współczynnik 2,0. 4) # - oznacza indywidualną ocenę przez Biuro Ubezpieczeń na Życie. W przypadku pojawienia się tego symbolu, należy wyliczyć składkę tak jak dla ryzyka standardowego oraz uprzedzić Klienta, że otrzyma ofertę z podwyższoną składką lub obniżoną sumą ubezpieczenia. W takim przypadku należy podać nam jak najwięcej informacji na temat wykonywanej pracy, zakresu obowiązków zagrożeń występujących na stanowisku pracy (załączyć kwestionariusz dodatkowy hobby, sportu). Strona 9 z 17

10 5) X oznacza, że umowa dodatkowa przy, której występuje symbol X nie może zostać przyznana ubezpieczonemu Przy klasyfikowaniu zawodu należy zwrócić uwagę, że niektóre zawody mogą być zaliczone do różnych kategorii w Tabeli Ryzyka Zawodowego, a co za tym idzie mieć różne klasy ryzyka zawodowego, które zależne są od czynności wykonywanych w danym zawodzie. Kwalifikując dany zawód zawsze kierujemy się zasadą wyższego ryzyka. 2. Zasadę wyższego ryzyka stosujemy również w przypadku Ubezpieczonych wykonujących dwa zawody (np. Ubezpieczony wykonujący jednocześnie zawód magazyniera oraz rolnika) Ocena ryzyka finansowego Biuro Ubezpieczeń na Życie dokona obligatoryjnej oceny ryzyka finansowego złożonego wniosku w przypadku, kiedy łączna suma sum ubezpieczenia z umów podstawowych ze wszystkich złożonych wniosków oraz już zawartych umów ubezpieczenia w INTER-ŻYCIE jest równa bądź wyższa niż ,00 zł. 2. Do oceny ryzyka finansowego służy druk Kwestionariusz Finansowy stanowiący załącznik nr 6 do niniejszej instrukcji. 3. Biuro Ubezpieczeń na Życie ma prawo wysłać kwestionariusze finansowe losowo, w celu statystycznej kontroli ryzyka, bądź na żądanie reasekuratora. 4. Kwestionariusze finansowe ma prawo wysłać Ubezpieczającemu uprawniony pracownik Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali lub Pośrednik na pisemną prośbę Biura Ubezpieczeń na Życie. 5. Jeśli kwestionariusz finansowy został wysłany, powinien być wypełniony osobiście przez Ubezpieczającego (bez udziału Pośrednika) i w zamkniętej kopercie przekazany do Biura Ubezpieczeń na Życie w Centrali W przypadku gdy Biuro Ubezpieczeń na Życie uzna, że wnioskowana suma ubezpieczenia wydaje się za wysoka w stosunku do finansowych możliwości Klienta (jego zawodu sugerującego niskie dochody, itp.) lub jego potrzeby ubezpieczeniowe nie uzasadniają tak wysokiej sumy ubezpieczenia (np. 64-letni rencista ubezpiecza się na ,00 zł), Klient również może być poproszony przez Biuro Ubezpieczeń na Życie o wypełnienie kwestionariusza finansowego. 2. Uroczniona całkowita składka za ubezpieczenia indywidualne nie powinna przekraczać 15% rocznych dochodów brutto Ubezpieczającego. Jeśli przekroczy, należy uprzedzić Ubezpieczającego, iż Biuro Ubezpieczeń na Życie może żądać dodatkowych pytań finansowych lub nawet zdecydować o zaproponowaniu niższej sumy ubezpieczenia niż wnioskowana. W każdej takiej sytuacji należy podać powód ubiegania się o tak wysokie ubezpieczenie Ocena wniosków przez reasekuratora Wnioski przekraczające sumę ubezpieczenia ,00 zł z umowy podstawowej obligatoryjnie wymagają akceptacji reasekuratora. To samo dotyczy sytuacji kiedy suma sum wszystkich zawartych umów lub/oraz złożonych wniosków w INTER--ŻYCIE przekroczy ,00 zł. 2. Reasekurator zastrzega sobie prawo do oceny wniosku w przypadku, kiedy suma sum ubezpieczenia z umowy podstawowej (umów podstawowych) przekracza ,00 zł, a wniosek zakwalifikowany został przez Biuro Ubezpieczeń na Życie jako wniosek o podwyższonym ryzyku zdrowotnym. Strona 10 z 17

11 3. Reasekurator zastrzega sobie również prawo do losowej oceny wniosków w celu statystycznej kontroli ryzyka Pośrednik zobowiązany jest poinformować Ubezpieczającego, że jego wniosek będzie reasekurowany, jest to szczególnie istotne przy umowach zawieranych pod zabezpieczenie kredytu. 2. Biuro Ubezpieczeń na Życie wysyła wniosek do oceny reasekuratora po otrzymaniu kompletu wszystkich wymaganych dokumentów do prawidłowej oceny wniosku. 3. Reasekurator podejmuje decyzję w ciągu 2 dni roboczych od daty wpływu aplikacji. W szczególnych przypadkach proces ten może trwać dłużej. 4. Reasekurator może poprosić Ubezpieczającego o dostarczenie dodatkowych dokumentów koniecznych do prawidłowej oceny ryzyka ubezpieczeniowego Postępowanie w przypadku wniosków o podwyższonym ryzyku Zgodnie z oświadczeniem zawartym we wniosku, Ubezpieczający wyraża zgodę na automatyczne obniżenie sumy ubezpieczenia, jeżeli z uwagi na podwyższone ryzyko ulegnie ona zmianie nie więcej niż o 5% w stosunku do sumy ubezpieczenia zadeklarowanej we wniosku. W takim wypadku INTER-ŻYCIE wystawi polisę z obniżoną sumą ubezpieczenia i zwróci Ubezpieczającemu na to uwagę na piśmie przy doręczeniu polisy, wyznaczając jednocześnie siedmiodniowy termin na zgłoszenie sprzeciwu. Jeżeli Ubezpieczający nie zgłosi sprzeciwu w wyznaczonym czasie, to uznaje się, że umowa ubezpieczenia doszła do skutku zgodnie z treścią polisy. 2. Zapisy tego oświadczenia nie będą brane pod uwagę w przypadku terminowego ubezpieczenia na życie z umową cesji praw wynikających z umowy ubezpieczenia lub kiedy osobą uposażoną z umowy ubezpieczenia jest bank. W takim wypadku z reguły banki wymagają określonej wysokości sumy ubezpieczenia. Dlatego w przypadku zmiany sumy ubezpieczenia z uwagi na zwiększone ryzyko, Biuro Ubezpieczeń na Życie wyśle list z nową ofertą do Ubezpieczającego proponując Ubezpieczającemu podwyższenie składki z zachowaniem sumy ubezpieczenia zadeklarowanej we wniosku Biuro Ubezpieczeń na Życie każdorazowo wysyła list z nową ofertą do Ubezpieczającego w przypadku kiedy ze względu na stan zdrowia lub wykonywany zawód Ubezpieczonego (zwiększone ryzyko ubezpieczeniowe) suma ubezpieczenia ulegnie zmianie o więcej niż 5%. 2. W takim przypadku Biuro Ubezpieczeń na Życie informując o przyczynie zmiany oferty, zaproponuje w Ubezpieczającemu: 1) albo zachowanie zadeklarowanej we wniosku składki z jednoczesnym obniżeniem sumy ubezpieczenia 2) albo zachowanie zadeklarowanej we wniosku sumy ubezpieczenia z jednoczesnym podwyższeniem składki. 3. Biuro Ubezpieczeń na Życie może również zmienić zakres ochrony, o którą wnioskował Ubezpieczający, wykluczając zawarcie wybranej umowy(ów) dodatkowej(ych) lub wprowadzając klauzulę wykluczającą ochronę INTER-ŻYCIE z tytułu konkretnego zdarzenia. 30 Podpisaną ofertę z wybraną opcją nowych warunków ubezpieczenia, Ubezpieczający zobowiązany jest odesłać do Biura Ubezpieczeń na Życie. Strona 11 z 17

12 2.7. Rezygnacja z wniosku Jeżeli Ubezpieczający chce zrezygnować z wniosku, to zobowiązany jest przysłać do Biura Ubezpieczeń na Życie oświadczenie o rezygnacji z wniosku, które musi być podpisane przez Ubezpieczającego. 2. W oświadczeniu Ubezpieczający zobowiązany jest podać nr wniosku, bądź imię i nazwisko, swoją datę urodzenia lub PESEL oraz bieżącą datę. 3. Jeżeli rezygnacja nie zawiera podpisu Ubezpieczającego, pracownik Biura Ubezpieczeń na Życie informuje o tym Pośrednika i prosi o przesłanie prawidłowej rezygnacji. 4. Po otrzymaniu oświadczenia zostaje ono dołączone do odpowiedniego wniosku. 5. Jeżeli Ubezpieczający wpłacił pierwszą składkę, zostaje mu ona w całości zwrócona Te same wymogi dotyczące formy oświadczenia woli Ubezpieczającego o rezygnacji z wniosku wymagane są w przypadku, kiedy Ubezpieczający zrezygnuje z wniosku w odpowiedzi na nową ofertę Biura Ubezpieczeń na Życie zmieniającą warunki umowy. W szczególności chodzi o przypadki, kiedy Biuro Ubezpieczeń na Życie podwyższy składkę, podwyższy lub obniży sumę ubezpieczenia, bądź zmieni zakres ochrony, o którą wnioskował Ubezpieczający. 2. Po otrzymaniu oświadczenia zostaje ono dołączone do odpowiedniego wniosku. 3. Jeżeli Ubezpieczający wpłacił pierwszą składkę, zostaje mu ona w całości zwrócona Odroczenie wniosku Biuro Ubezpieczeń na Życie odroczy rozpatrzenie wniosku jeżeli: 1) Klient planuje poddać się leczeniu szpitalnemu; 2) Klient przebył choroby uniemożliwiające oszacowanie ryzyka; 3) Klient przebywa na zwolnieniu lekarskim lub jest w trakcie leczenia szpitalnego; 4) Klientka jest w 3 trymestrze ciąży (7 9 miesiąc) lub nie minęły 2 miesiące od porodu (sama ciąża nie jest zagrożeniem, są nim choroby ujawniające się w tym czasie); 5) Klient, u którego w trakcie naszych badań wykryto patologię wymagającą wyjaśnienia wykonuje dodatkowe badania i prowadzi leczenie już jako pacjent odpowiedniej instytucji medycznej. Po wyjaśnieniu istoty schorzenia i otrzymaniu opinii lekarskiej (prowadzącego lekarza) wniosek może być ponownie rozpatrzony; 6) Klient, u którego rozpoznanie nie jest jednoznaczne i wymagające wyjaśnienia wykonuje dodatkowe badania i prowadzi leczenie jako pacjent w odpowiedniej instytucji medycznej. Po wyjaśnieniu istoty schorzenia i otrzymaniu opinii lekarskiej (prowadzącego lekarza) wniosek może być ponownie rozpatrzony. 2. W w/w przypadkach Biuro Ubezpieczeń na Życie odracza podjęcie decyzji w sprawie zawarcia umowy ubezpieczenia i generuje z systemu list do Klienta informujący go o podjętej decyzji, jej przyczynie oraz okresie odroczenia Wystawienie polisy Polisa wystawiana jest w systemie technicznym po zaakceptowaniu wniosku przez upoważnionego pracownika Biura Ubezpieczeń na Życie (w przypadku pozytywnej standardowej oceny ryzyka ubezpieczeniowego). 2. Początek ochrony ubezpieczeniowej wskazany jest w polisie. Strona 12 z 17

13 3. Biuro Ubezpieczeń na Życie po wystawieniu polisy przygotowuje pakiet polisowy, w którego skład wchodzą: 1) polisa, 2) list przewodni, 3) blankiety wpłat składki do rocznicy polisy - jeżeli we wniosku zaznaczona została płatność składki w formie wpłaty gotówkowej w banku/na poczcie. 4) potwierdzenie otrzymania pakietu polisowego, które po podpisaniu przez Ubezpieczającego należy przesłać do Centrali INTER-ŻYCIE. 4. Pakiet polisowy nie zawiera Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, które Pośrednik ma obowiązek wręczyć Ubezpieczającemu na etapie spisywania wniosku BUZ przygotowuje pakiet polisowy w terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania kompletnych dokumentów niezbędnych do prawidłowej oceny ryzyka i podjęcia decyzji o wystawieniu umowy. 2. W przypadku, gdy niezbędne jest uzupełnienie dokumentacji, pakiet polisowy jest przygotowywany w ciągu 5 dni roboczych od dnia, w którym do BUZ wpłynęły uzupełnione dokumenty. 36 Pakiet polisowy przesyłany jest listem poleconym do jednostki terenowej (Oddziału lub Przedstawicielstwa Centralnego) Odstąpienie od umowy 37 Jeżeli umowa ubezpieczenia jest zawarta na okres dłuższy niż sześć miesięcy Ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia, w terminie 30 dni, a w przypadku gdy Ubezpieczający jest przedsiębiorcą w terminie 7 dni, od dnia zawarcia umowy. Odstąpienie od umowy ubezpieczenia nie zwalnia Ubezpieczającego z obowiązku zapłacenia składki za okres, w jakim INTER-ŻYCIE udzielało ochrony ubezpieczeniowej Zwrot składki W szczególnych przypadkach kiedy umowa ubezpieczenia nie może zostać zawarta, bądź została już zawarta a Ubezpieczający rezygnuje z umowy, Ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki. 2. Całkowity zwrot składki przysługuje gdy: 1) wniosek jest przeterminowany (90 dni id daty wpływu do Centrali INTER-ŻYCIE); 2) wniosek został odroczony z przyczyn medycznych; 3) wniosek został odrzucony z przyczyn medycznych; 4) wniosek nigdy nie został wysłany do Centrali INTER-ŻYCIE, a składka została wpłacona 5) Ubezpieczający rezygnuje z wniosku 6) Ubezpieczający korzysta z prawa odstąpienia od umowy (7 dni przedsiębiorcy, 30 dni osoby fizyczne) 7) składka została nadpłacona. 3. INTER-ŻYCIE nie potrąca składki za udzielaną ochronę tymczasową ani za wykonane na koszt INTER-ŻYCIE badania medyczne. 4. W pozostałych przypadkach INTER-ŻYCIE potrąca składki proporcjonalnie do okresu za jaki udzielana była ochrona. Strona 13 z 17

14 2.12. Duplikat polisy 39 Jeżeli z jakichkolwiek powodów Ubezpieczający utraci oryginał polisy, aby otrzymać duplikat zobowiązany jest przesłać do Biura Ubezpieczeń na Życie oświadczenie, że fakt taki zaistniał oraz prośbę o wydanie duplikatu. Pismo Ubezpieczającego powinno być przez niego podpisane i zawierać nr polisy Umowa cesji praw wynikających z umowy ubezpieczenia W przypadku kiedy Klient składa wniosek o zawarcie umowy terminowego ubezpieczenia na życie pod zabezpieczenie kredytu a bank wymaga umowy cesji praw wynikających z umowy ubezpieczenia, to we wniosku w miejscu na uposażonego należy wpisać dane banku: 1) W polu Imię i nazwisko pełna nazwa oraz oddział banku oraz pełny adres banku; 2) w polu PESEL lub data urodzenia nr NIP lub REGON banku. 2. Dodatkowo Ubezpieczający zobowiązany jest przesłać do Biura Ubezpieczeń na Życie co najmniej dwa oryginalne egzemplarze umowy cesji praw z umowy ubezpieczenia. 3. Umowę cesji można przesłać wraz z wnioskiem o zawarcie umowy ubezpieczenia lub w terminie późniejszym (po zawarciu umowy). 4. Umowa cesji powinna zawierać podpis Ubezpieczającego, pieczątkę banku, pieczątkę i podpis przedstawiciela banku oraz NIP lub REGON oddziału banku Umowa cesji podpisywana (potwierdzana) jest przez osoby do tego upoważnione w INTER-ŻYCIE. 2. Jeżeli umowa cesji nie stanowi inaczej nowym Uposażonym na polisie jest w 100% bank. 3. Potwierdzony egzemplarz cesji Biuro Ubezpieczeń na Życie wysyła wraz z pakietem polisowym do jednostki terenowej (Oddziału lub Przedstawicielstwa Centralnego) - w przypadku kiedy umowa cesji dołączona była do wniosku o zawarcie umowy. W przypadku kiedy umowa cesji dostarczona została do Biura Ubezpieczeń na Życie w terminie późniejszym (po wysłaniu pakietu polisowego do jednostki terenowej) to potwierdzony egzemplarz umowy cesji przesyłany jest listem poleconym do Ubezpieczającego. 4. Drugi egzemplarz cesji zostaje w aktach polisowych. 42 Jeżeli Ubezpieczony chciałby zmienić Uposażonego na polisie, na której wcześniej została dokonana zmiana uposażonego na bank, zobowiązany jest do dostarczenia dokumentu z banku, potwierdzającego zgodę banku na dokonanie takiej zmiany. Rozdział 3 Ubezpieczenie podmiotów o zwiększonym ryzyku anty-selekcji 3.1.Zasady ogólne Zabrania się spisywania wniosków z klientami, którzy: 1) Przebywają aktualnie na zwolnieniu lekarskim; 2) Poddają się leczeniu szpitalnemu; 3) Poddają się rehabilitacji; Strona 14 z 17

15 4) Mają zamiar poddać się leczeniu operacyjnemu; 5) Kobietom będącym w trzecim trymestrze ciąży (od 7 miesiąca włącznie) i do 2 miesięcy po porodzie; 3.2.Ubezpieczanie emerytów i rencistów Wnioski o ubezpieczenie na życie emerytów, nie wykonujących już pracy zarobkowej, jak również rencistów, powinny być opłacane z dochodów własnych Ubezpieczonego. Konieczne jest podanie źródła dochodu, jego wysokość oraz powód wnioskowania o ubezpieczenie. 2. Ze względu na wysoką anty-selekcję z wielką ostrożnością należy podchodzić do sytuacji, gdy Ubezpieczający chce wykupić ubezpieczenie na życie osoby starszej i opłacać za nią składki. Jeżeli zaistnieje podobna sytuacja, nie jest wykluczone, że wniosek nie będzie mógł być zaakceptowany przez Biuro Ubezpieczeń na Życie. 3. Osoba pobierająca rentę lub emeryturę nie może otrzymać ubezpieczenia dodatkowego dotyczącego przejęcia opłacania składek. To samo dotyczy osoby przebywającej na długotrwałym zwolnieniu. 4. Maksymalna suma ubezpieczenia na życie (umowa główna) dla emeryta i rencisty nie może być wyższa niż zł. 3.3.Ubezpieczanie bezrobotnych Ubezpieczenie osoby bezrobotnej, czyli takiej, która nie znalazła pracy po ukończeniu szkoły lub straciła pracę i nie może się wykazać jakimkolwiek źródłem dochodu, niesie z sobą duże ryzyko anty-selekcji. 2. Istnieje bezwzględny zakaz ubezpieczania osób bezrobotnych, z zastrzeżeniem zapisów ust Osoby nie pracujące, ale posiadające źródło dochodu (np. zyski z gry na giełdzie, odsetki bankowe, wynajem mieszkań, pomieszczeń, inne), mogą być ubezpieczane. Konieczne jest jednak wskazanie źródła dochodu, jego wysokość oraz podanie przyczyn ubiegania się o ubezpieczenie. Osoba taka nie może otrzymać ubezpieczenia dodatkowego dotyczącego przejęcia opłacania składek. 4. Maksymalna suma ubezpieczenia na życie (umowa główna) dla osoby bezrobotnej, która spełnia warunki zawarte w ust. 3, nie może być wyższa niż zł. 3.4.Ubezpieczanie młodzieży uczącej się będącej na utrzymaniu rodziców Młodzież ucząca się, pozostająca na utrzymaniu rodziców może być ubezpieczana pod warunkiem, że Ubezpieczającym będzie ich przedstawiciel ustawowy lub opiekun prawny. 2. Młodzież ucząca się, pozostająca na utrzymaniu rodziców, nie może otrzymać umowy dodatkowej dotyczącej przejęcia opłacania składki. 3. Maksymalna suma ubezpieczenia na życie (umowa główna) dla młodzieży uczącej się, pozostającej na utrzymaniu rodziców, nie może być wyższa niż zł. 3.5.Ubezpieczanie gospodyń domowych Przez gospodynię domową należy rozumieć osobę, która nie posiada własnych źródeł dochodu ale jest utrzymywana przez innych członków rodziny lub osobę bliską. Strona 15 z 17

16 2. Gospodyni domowa może być ubezpieczona na życie, z tym zastrzeżeniem, że nie może otrzymać ubezpieczenia dodatkowego dotyczącego przejęcia opłacania składki, przynajmniej do czasu, aż zacznie sama zarabiać. 3. Maksymalna suma ubezpieczenia na życie (umowa główna) dla gospodyni domowej nie może być wyższa niż zł. 3.6.Ubezpieczanie cudzoziemców Każdy przypadek dotyczący ubezpieczenia cudzoziemca będzie rozpatrywany indywidualnie przez Biuro Ubezpieczeń na Życie w Centrali INTER-ŻYCIE. 2. Pośrednik spisujący wniosek z cudzoziemcem zobowiązany jest opisać we wniosku w polu uwagi : 1) związki takiej osoby z Polską (np. rodzinnych, zawodowych), 2) numer karty stałego pobytu, 3) rodzaj wykonywanej tutaj pracy, 4) dotychczasowy czas pobytu i planowany czas pobytu w Polsce. 3. Umowa z cudzoziemcem będzie zawarta zgodnie z polskim prawem, a suma ubezpieczenia wyrażona będzie w polskiej walucie, składka opłacana w walucie polskiej. 4. Adres do korespondencji musi być adresem polskim. 5. Dokumentem służącym do identyfikacji takiej osoby jest paszport, którego numer należy umieścić we wniosku. 3.7.Ubezpieczanie kobiet w ciąży Aby uniknąć anty-selekcji przy nabywaniu ubezpieczenia tylko w celu zabezpieczenia się na okres porodu i połogu, kobiety będące w III trymestrze ciąży (od 7 miesiąca ciąży) nie powinny być ubezpieczane, a ich wnioski (jeśli ktoś je złoży) będą odraczane do czasu zakończenia połogu (8 tygodni po porodzie). 2. Odroczenie oznacza konieczność ponownego złożenia wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia po upływie odroczenia. 3. Jeżeli wystąpią powikłania poporodowe, wniosek będzie odroczony przez Biuro Ubezpieczeń na Życie na dłuższy niż w/w okres, czyli do momentu powrotu do zdrowia i podjęcia codziennych obowiązków (nie oznacza to powrotu do pracy; kobieta na urlopie wychowawczym może być ubezpieczona). 4. Jeżeli ubezpieczona jest w ciąży, konieczne jest wypełnienie kwestionariusza dodatkowego ciąża. Rozdział 4 Postanowienia końcowe Instrukcja została zatwierdzona Uchwałą Zarządu nr 41/2015 z dnia r. 2. Instrukcja wchodzi w życie w dniu r. Załączniki: 1. Wzór wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie 2. Sposób i zasady wypełniania wniosku o zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie 3. Oświadczenie Ubezpieczającego, że otrzymał Aneks do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, zawierający informacje o trybie składania i rozpatrywania reklamacji Strona 16 z 17

17 4. Zestaw dodatkowych kwestionariuszy dodatkowych 35 stron 5. Tabela Ryzyka Zawodowego 6. Kwestionariusz Finansowy Strona 17 z 17