SEKRETY BIK DOWIEDZ SIĘ JAK POZBYĆ SIĘ PROBLEMÓW I WYCZYSCIĆ ZŁĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W BIK. Darmowy raport pochodzący ze strony

Transkrypt

1 SEKRETY BIK DOWIEDZ SIĘ JAK POZBYĆ SIĘ PROBLEMÓW I WYCZYSCIĆ ZŁĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W BIK Darmowy raport pochodzący ze strony

2 Autor publikacji zastrzega sobie prawo, iż nie odpowiada za użycie treści zawarte w powyższym raporcie.

3 POBIERZ DARMOWE WZORY WNIOSKÓW DO USUNIĘCIA ZŁEJ HISORII KREDYTOWEJ KLIKNIJ TUTAJ Jak wykreślić złą historię w BIK? Często osoby, które mają problem z uzyskaniem kredytu w związku ze złą historią w BIK. Dzieje się tak dlatego, że jeżeli mieliśmy poślizgnięcia w spłatach nawet spłaconych kredytów teraz możemy mieć problem w uzyskaniu następnego kredytu hipotecznego czy to gotówkowego mimo, że go spłaciliśmy. I często nie możemy wtedy liczyć na nic więcej niż chwilówkę. W niektórych sytuacjach możemy wykreślić złą historię kredytową ale nie zawsze. Otóż z dniem 16 czerwca 2005 roku weszła w życie nowelizacja Prawa Bankowego i określa ona przypadki kiedy historię w BIK możemy wymazać a kiedy nie. Ważne jest też, że podmiotem odpowiedzialnym za jakiekolwiek zmiany jest bank lub SKOK w którym mieliśmy dane zobowiązanie nie BIK! Ustawa także precyzuje sytuacje kiedy bank może przetwarzać nasze dane nawet bez naszej zgody a także przez jaki okres. I tak dane o wygasłych zobowiązaniach klientów, którzy podpisali umowę z bankiem lub z SKOK po wejściu w życie nowelizacji Prawa Bankowego i terminowo regulowali swoje zobowiązania z niej wynikające są przetwarzane przez BIK na podstawie udzielonej przez nich zgody zgodę taką można w każdej chwili cofnąć. Ale, no i tu jest to ale Dane o wygasłych zobowiązaniach klientów mogą być przetwarzane bez ich zgody przez okres 5-letni, jeśli spełnione są łącznie następujące przesłanki: klient nie wykonał zobowiązania lub dopuścił się zwłoki powyżej 60 dni, a po zaistnieniu okoliczności, o których mowa a upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania tego klienta przez bank lub inną instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów, o zamiarze przetwarzania dotyczących go informacji stanowiących tajemnicę bankową bez jego zgody. Więc aby zgodnie

4 z prawem można było wykreślić zobowiązanie nie powinniśmy się spóźnić więcej niż dni wtedy każde takowe zobowiązanie po całkowitej spłacie możemy wykreślić ale tylko i wyłącznie poprzez cofniecie zgody na przetwarzanie danych. Żądanie typu proszę mnie wykreślić z BIK mogą zostać nie spełnione. Bo wykreślenie z BIK jest efektem braku zgody na przetwarzanie danych a nie innej przyczyny! A co jeżeli mieliśmy opóźnienia nasze dane muszą być przetwarzane aż tak długo? Odpowiedź brzmi niekoniecznie. Ponieważ aby dane były przetwarzane bez naszej zgody bank musiał nas jeszcze o tym powiadomić, że zamierza je przetwarzać w taki właśnie sposób. Z doświadczenia wiemy, że banki robią to nienależycie więc to bank musi udowodnić byłemu kredytobiorcy, że rzeczywiście go powiadomił. Co najlepiej wtedy zrobić? Najlepiej aby adwokat przygotował nam takowe pismo i wysłał do banku. Możecie je Państwo także ściągnąć z naszego serwisu tutaj. Mimo, że ustawodawca nie precyzuje w jakiej formie osoba ma być poinformowana przez bank powinien jednak on w jakiś sposób dokumentować fakt powiadomienia nas o tym. Możemy także skierować pismo do banku, że w związku z niedopełnieniem obowiązku ustawowego przez bank i nie ustosunkowania się do naszego pisma sprawa zostanie skierowana do Generalnego Inspektora

5 Danych Osobowych. Banki z reguły boją się kontroli i jest duża szansa na to, że urzędnik bankowy zastanowi się dwa razy zanim odpowie nam nie przychylnie na nasze pismo, chyba, że rzeczywiście takowe zawiadomienie zostało przeprowadzone w sposób rzetelny. Ostatnia nowelizacja Prawa bankowego, która weszła w życie 1 kwietnia 2007 roku, umożliwia bankom i instytucjom utworzonym na podstawie art. 105 ust. 4 na przetwarzanie informacji dotyczących osób fizycznych, stanowiących tajemnicę bankową (po wygaśnięciu zobowiązania wynikającego z umowy zawartej z bankiem lub inną instytucją upoważnioną do udzielania kredytów) przez 12 lat, bez zgody osoby, której informacje dotyczą, tylko dla celów stosowania przez banki metod statystycznych dane te nie są udostępniane innym bankom bądź instytucją udzielających kredyty ale są widoczne na raporcie, który zamawiamy osobiście lub przez Internet. Jeżeli zamierzamy wykreślić złe wpisy w BIK powinniśmy sobie założyć konto online aby móc praktycznie na bieżąco sprawdzać efekty naszej pracy czy też efekty pracy kancelarii, gdyż jak będziemy go zamawiać w tradycyjny sposób

6 stracimy dużo czasu. Dlatego załóż specjalne konto Inteligo z dostępem do raportu BIK. Możesz zrobić to tutaj. Kto dokonuje zmian w BIK? BIK nie jest uprawniony do dokonywania zmian danych przetwarzanych w bazie BIK. Zmiany takie mogą dokonywać wyłącznie banki/skoki, które wprowadziły powyższe dane i tylko one mogą skorygować lub zaktualizować dane. Często także zdarza się, że przy zamknięciu zobowiązania następuje niewielka niedopłata, która blokuje możliwość wzięcia kredytu. W większości banków system analizujący wniosek kredytowy pobierając dane z BIK i z automatu odrzuca wniosek kredytowy bez względu na kwotę zaległości. Często chodzi o kilka złotych niedopłaty. Klient nawet nie wiem o zaistniałej sytuacji a bank nie upomina się o zaległą kwotę. Co należy zrobić w takim przypadku? Należy zwrócić się do banku z prośbą o ustalenie zaległego salda do spłaty a następnie dokonać wpłaty na rachunek. Na tym niestety nie poprzestajemy i zwracamy się z prośba pisemną o wykreślenie spłaconego zobowiązania z bazy BIK. Przeważnie nie musimy zamykać wszystkich rachunków w danym banku. Jeżeli powyższe działanie nie przyniesie jednak rezultatów musimy pozamykać wszystkie rachunki w banku i cofnąć naszą zgodę na przetwarzanie danych co spowoduje wykreślenie z bazy BIK w związku z tym, że bank nie poinformował nas o fakcie przeterminowania nie ma prawa przetwarzać naszych danych bez naszej zgody.

7 Jeżeli chodzi o cofnięci zgody na przetwarzanie danych osoba zainteresowana nie musi podawać żadnych powodów swojej decyzji, aby odwołanie było skuteczne. Odwołanie może nastąpić w każdy sposób, niekoniecznie na piśmie. Wyrażenia zgody i jej odwołania można dokonać także w postaci elektronicznej, zgodnie z regułą określoną w art k.c. Należy uznać za bezskuteczne wszelkie próby ograniczenia osoby uprawnionej w odwoływaniu wyrażonej wcześniej zgody (np. uzależnienie skuteczności odwołania od spełnienia warunków wskazanych we wzorcu umownym). Oczywiście jeśli zgoda jest cofana przez maila bank musi mieć pewność, iż my jesteśmy autorem żądania. Stąd bank powinien mieć nasz w bazie informatycznej. Najlepiej cofnięcia zgody dokonać poprzez wysyłkę listu poleconego aby przebiegło to sprawnie. W przypadku gdy będzie wysyłana przez kancelarię prawną należy pamiętać o dołączaniu pełnomocnictwa reprezentowania nas przez kancelarię. W przypadku gdy mieliśmy opóźnienia w spłacie kredytu aktualnie spłacanego nasze prośby nic tutaj nie pomogą. W zależności od sumy zobowiązań jakie posiadamy jedynym możliwym rozwiązaniem jest spłata zobowiązań z własnych środków a następnie usunięcie złej historii w BIK. Często jest to niemożliwe zwłaszcza, gdy mamy dużą sumę zobowiązań wtedy najlepszym rozwiązaniem, może być pożyczenie od trzeciej osoby środków na spłatę bądź zaciągnięcie przez osobę trzecia zobowiązania. A następnie po wyczyszczeniu BIK przeniesienie zobowiązań na nas. W takiej sytuacji najlepiej udać się do doradcy finansowego i przedyskutować z nim nasza sytuację. Jeżeli doradca jest dobrze zorientowany w temacie z pewnością wymyśli dla nas jakieś rozwiązanie. Najlepiej umówić się w dwóch, trzech najlepszych firmach doradztwa finansowego w Polsce. Dlatego najlepiej wejdź na stronę i zarejestruj się aby umówić się z doradcą finansowym. Zrobiliśmy takie zestawienie specjalnie dla Ciebie. Wejdź tutaj i umów się na spotkanie.

8 Więc jak widać wykreślenie historii BIK jest możliwe ale w określonych przypadkach. Aby zwiększyć prawdopodobieństwo wykreślenia złej historii z BIK dowiedz się więcej jak kancelaria radców prawnych może Ci w tym pomóc dowiedz się więcej. W przypadku, gdy nasze zobowiązania są na tyle duże, że nie możemy ich spłacić aby dokonać ich wykreślenia watro także skorzystać z instytucji, które udzielają pożyczek bez BIK. Warto przy pomocy tych środków pospłacać kredyty a następnie dokonać ich wykreśleń. Więcej na temat takich pożyczek znajdziesz tutaj Inną możliwością, gdy nasze zobowiązania to kilkadziesiąt, kilkaset tysięcy złotych to skorzystanie z usług firm oddłużeniowych. Instytucje takie współpracują przeważnie ze Skokami, które nie zwracają uwagi na BIK następnie spłacają wszystkie nasze zobowiązania a następnie po wyczyszczeniu BIK przenoszą nasze zobowiązania do banku rozkładając nasze zobowiązanie np. na 30 lat. Wymóg to posiadanie nieruchomości i posiadanie dobrej zdolności kredytowe. Chcesz wiedzieć więcej przeczytaj tutaj Ostateczną metodą na wyjście z długów jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jednak musimy o tym wiedzieć, że sąd bada naszą sytuację i w świetle polskiego prawa jest trudno ogłosić upadłość konsumencką. A nawet w

9 przypadku gdy się to uda i tak musimy spłacić to co mamy do spłaty. Jedynie odsetki przestaną być nam naliczane. Jeżeli zdecydowaliśmy się na czyszczenie BIK lub chcemy sprawdzić swoja historię w BIK bezwzględnie musimy otworzyć konto, które daje nam taką możliwość. Aby mieć dostęp do raportu BIK na bieżąco a nie czekać na niego pocztowo kilka tygodni załóż konto online z dostępem do BIK BIK SCORING BIKSco CreditRisk to nazwa handlowa oceny punktowej (score u) Biura Informacji Kredytowej S.A. Jest to zarazem nazwa formuły matematycznej, który wykorzystywany jest do wyliczania ocen punktowych Klientów na podstawie danych zgromadzonych w bazie. Ocena punktowa BIKSco CreditRisk jest miarą ryzyka kredytowego związanego z osobą klienta. W ramach oceny BIKSco CreditRisk klient możne otrzymać od 191 do 631 punktów. Im więcej punktów, tym niższe ryzyko kredytowe związane z Klientem. Ponadto im wyższa ocena punktowa, tym większe prawdopodobieństwo, że Klient będzie terminowo spłacał swoje kredyty. Posiadanie wysokiej oceny punktowej może przynieść Klientowi korzyści. Jak mogę poznać swoją ocenę punktową BIKSco CreditRisk? Poznanie oceny punktowej BIKSco CreditRisk jest teraz bardzo proste. Wystarczy złożyć wypełniony wniosek o Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej (osobiście w Biurze Obsługi Klienta lub przesyłając go listem poleconym lub za pomocą konta z dostępem do BIK) oraz dokonać odpowiedniej opłaty. Przy podejmowaniu decyzji kredytowych banki biorą pod uwagę nie tylko ocenę punktową Klienta, lecz także inne czynniki. Sprawdzają one np. jak wysokie

10 raty Klient byłby w stanie spłacać przy swoim wynagrodzeniu, formie zatrudnienia itp. Ponadto każdy bank ma swoje zasady przyznawania kredytów, uwzględniające różne kryteria. Klient może otrzymać od 1 do 5 gwiazdek, w zależności od oceny punktowej: Od 192 do 279 punktów -1 gwiazdka; Od 280 do 367 punktów 2 gwiazdki; Od 368 do 455 punktów 3 gwiazdki; Od 456 do 543 punktów 4 gwiazdki; Od 544 do 631 punktów 5 gwiazdek. Należy pamiętać, że metoda oceny punktowej (scoring) polega na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem osób, którym w przeszłości zostały udzielone kredyty. Im bardziej profil danego Klienta podobny jest do profilu osób prawidłowo obsługujących swoje zobowiązania, tym wyższą ocenę punktową otrzyma ten Klient. Na profil Klienta składa się szereg elementów (charakterystyk). Charakterystyki Klienta mogą dotyczyć opóźnień w spłacie (np. największe opóźnienie w spłacie w ciągu ostatniego roku) lub jego aktywności kredytowej (np. długość historii kredytowej, liczba posiadanych produktów kredytowych według ich typów, liczba banków, w których Klient ma otwarte rachunki takich produktów). Może się zdarzyć, że Klient nie ma żadnych opóźnień w spłacie kredytów, ale jego profil jest podobny do profilu osób, które kiedyś również mogły pochwalić się brakiem opóźnień, lecz po pewnym czasie przestały prawidłowo obsługiwać swoje zobowiązania. Z takim Klientem związane jest wyższe ryzyko kredytowe i dlatego otrzyma on niższą ocenę punktową oraz mniej gwiazdek. Przykładem

11 profilu wysokiego ryzyka może być osoba, która w krótkim czasie zaciągnęła kilka-kilkanaście kredytów w co najmniej kilku różnych bankach. Sposoby na zwiększenie punktacji w BIK co zrobić aby mieć więcej punktów: - nie składamy dużo zapytań o kredyt każde zapytanie zmniejsza naszą punktację z uwagi, że częściej pytają osoby o kredyt które maja problem w jego uzyskaniu, - rodzaj kredytów w BIK jak są tylko konsumpcyjne są gorzej postrzegane jak tylko hipoteczny, - dynamika przyrostu zobowiązań kredytach jeżeli zaciągnęliśmy w ostatnim czasie wiele kredytów nasza punktacja spada nie zaciągamy nowych i nasza punktacja roście, - jeżeli na zobowiązaniach mieliśmy przeterminowania najlepiej spłacić i wymazać ich historię nasza punktacja rośnie, jeżeli fizycznie nie chce nam nikt już udzielić kredytu korzystamy z kredytów bez BIK, jeżeli suma to pozwoli i spłacamy źle obsługiwane kredyty i spłacamy, - za duża ilość zobowiązań konsolidacja może pomóc w podniesieniu punktacji i pomoże nam to także w kontroli naszych finansów nie przegapimy w ten sposób także płatności raty! na temat konsolidacji więcej przeczytasz tutaj, - całkowity brak zobowiązań najlepiej posiadać 2-3 zobowiązania jak nie potrzebujemy kredytu najlepiej założyć sobie bezpłatna kartę kredytową aby budować swoja historię kredytową możemy zrobić to tutaj, - celem podniesienia naszej punktacji możemy cofnąć zgodę na przetwarzanie danych w bankach których składaliśmy zapytanie bankowe wycofanie zapytania jest równoznaczne z podniesieniem naszej punktacji!