Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LISTOPAD 2011

INVIGO TOP 10 14 listopada 2011r. Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LISTOPAD 2011 Na przestrzeni ostatniego miesiąca na rynku kredytów hipotecznych nastąpiło kilka istotnych zmian. Z oferty rynkowej praktycznie całkowicie zniknęły oferty kredytów we frankach szwajcarskich, dlatego dziś klienci koncentrują się głównie na kredytach złotówkowych. Pomimo, że od 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które można kupić posiłkując się kredytem w programie Rodzina na Swoim wciąż istnieją realne możliwości uzyskania wsparcia w sfinansowaniu zakupu własnego M, na całkiem atrakcyjnych warunkach. Mimo wzrostu stawki WIBOR 3 M (w październiku 4,76 proc., a w listopadzie 4,91 proc.), zmiana uśrednionej marży kredytów w PLN była niemal niezauważalna (różnica 0,01 proc. na korzyść bieżącego miesiąca). Nieco większe różnice mogliśmy zaobserwować w przypadku średniej wysokości oprocentowania - nastąpiła zwyżka rzędu 0,7 proc. (w październiku 5,2 proc., dziś 5,9 proc.), a to wpłynęło na zmiany w rankingu. Bank DnB Nord, który w ostatnim czasie wprowadził kilka ciekawych promocji i dzierżył palmę pierwszeństwa w kategorii kredytów w Euro dokonał zmian w swojej ofercie. Bank zrezygnował z atrakcyjnej oferty kredytów w Euro, ale na tle swoich konkurentów wyróżnił się na polu refinansowania kredytów w PLN. Powrót do opcji uproszczonego refinansowania zapoczątkowany przez DnB Nord może wywołać nową batalię na rynku kredytów, a jednocześnie stworzyć nowe możliwości dla klientów poszukujących banku optymalnego dla siebie. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 581,56 zł. brutto, czyli około 2 562,38 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 255 033 zł. kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1562 zł w przypadku kredytu w złotych i 1250 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 173 397 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5124,76 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 330 629 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7826 zł. (Raport ZBP, AMRON SARFiN, II kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu może sobie pozwolić na zakup około 42 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą zarówno wysokość możliwych do spłacania rat, jak i kwotę potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 240 tys. zł. Warto dodać, że w stosunku do ubiegłego miesiąca wysokość potencjalnego kredytu dla rodziny wzrosła o przeszło 20 tys. zł. A gdyby rodzice jeszcze nie posiadali dzieci. potencjalny kredyt w przypadku rodziny, która dopiero planuje życie rodzinne w szerszym gronie mógłby być wyższy o przeszło 200 tys. zł. (wyniósłby ok. 559 212 zł.), w takim przypadku, rodzinne M automatycznie mogłoby być niemal dwa razy większe. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim. Najciekawsze oferty w PLN INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN LISTOPAD 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Na pierwszej pozycji rankingu plasuje się Deutsche Bank, który przygotował dla potencjalnych klientów kupujących nieruchomość na rynku pierwotnym promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w wysokości 0,5 proc. (kwota kredytu nie może być niższa niż 80 tys. zł.) oraz prowizję 0 proc. (promocja obowiązuje do 31 grudnia br. - dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł). W pozostałym okresie kredytowania wysokość marży jest uzależniona od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez bank, który obniża dodatkowo poziom marży. Na miejscu drugim, podobnie jak w ubiegłym miesiącu - Eurobank. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1143 zł, a oprocentowanie (5,56 proc.). Eurobank proponuje swoim Klientom promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania. Wystarczy otworzyć konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupić ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że w pozostałym okresie kredytowania marża wynosi 1.25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub 1.55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc. ). Bank nie pobiera prowizji przy wykupie oferowanego ubezpieczenia od utraty pracy i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Dalej, warto przyjrzeć się ofercie Banku Ochrony Środowiska. Oferowana marża w wysokości 0,75 proc. jest ofertą specjalną dedykowaną klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia (w wysokości min. 3 000 zł), posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tys. zł., a promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku kredytowania marża wynosi: 1.00 proc. (dla LTV do 80 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

proc. włącznie), lub 1.30 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.). Natomiast w pozostałych latach kredytowania marża wynosi: 1.30 proc. (dla LTV do 80 proc. włącznie), lub 1.50 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.). Czwarta pozycja rankingu, podobnie jak w październiku należy do BNP Paribas. Bank oferuje promocyjną marżę 0,9 proc. - klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego kredytu nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Uwaga: Po upływie 5 lat kredytowania marża wzrośnie do poziomu 1.29 proc. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie (miesięcznie 187 zł.). W połowie listopadowego rankingu, czyli na pozycji piątej plasuje się oferta Citibanku Handlowego, który oferuje specjalną marżę 1,1 proc. w całym okresie kredytowania klientom, którzy zdecydują się na założenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz ustanowią limit w koncie. Warto wiedzieć, że w przypadku tego banku wysokość prowizji może zostać obniżona nawet do poziomu 0 proc., kosztem wyższej marży w całym okresie kredytowania. Bank PKO BP, również przygotował ofertę specjalną. Promocyjna marża (1,1 proc.) obowiązuje w pierwszym roku kredytowania, w przypadku klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie. Należy pamiętać, że oferta promocyjna z marżą 1.1 proc. nie dotyczy kredytów w programie Rodzina na Swoim. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat. Koszt takiego ubezpieczenia wynosi 3,25 proc. Na kolejnej, siódmej pozycji rankingu plasuje się Bank Nordea, który dziś oferuje marżę w wysokości 1,1 proc. Specjalne warunki bank dedykuje klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią oferowane ubezpieczenie nieruchomości w całym okresie trwania kredytu (roczny koszt składki to 188 zł.). Oczko niżej prezentuje się Bank ING, który w zamian za korzystną marżę 1,1 proc. w całym okresie kredytowania od klientów będzie wymagał tylko posiadania konta w banku w dniu zawarcia umowy kredytowej. Dla osób które nie chcą płacić prowizji 2,9 proc. bank podwyższy marżę o 0,6 proc. Ranking zamykają banki Credit Agricole Bank Polska S.A. i Bank Pocztowy. W obu bankach potencjalni kredytobiorcy mogą liczyć na specjalne warunki i promocje. Pierwszy z wymienionych banków Credit Agricole Bank Polska S.A. oferuje promocyjną marżę (1,2 proc.) klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Ponadto bank przewiduje promocję w zakresie prowizji zrezygnuje z niej w przypadku, gdy klient będzie posiadał wkład własny równy lub większy niż 20 proc. kredytu. Ostatni w zestawieniu, tj. Bank Pocztowy swoją promocyjną marżę 1,25 proc. warunkuje posiadaniem konta w banku wraz z kontem oszczędnościowym i deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia rzędu min. 1,5 tys. zł. Ponadto klient będzie zobowiązany do zakupu karty debetowej lub kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości i pakietu ubezpieczeń AVIVA oferowanych w ramach oferty produktowej banku. Osoby, które będą chciały skorzystać z promocji dotyczącej prowizji, a więc sprowadzić ten koszt do poziomu 0 proc. także będą musiały wykupić pakiet ubezpieczeń AVIVA. 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Dodatkowo, należy wspomnieć o ofercie Banku DNB Nord. Ze względu na to, że minimalna wartość kredytu dla tej oferty wynosi 250 tys. zł (a niniejszy ranking opiera się na założeniu, że kredyt wynosi 200 tys. zł) nie pojawia się ona w zestawieniu, a jest to jedna z lepszych obecnie ofert na rynku. Osoby, które będą chciały skorzystać z kredytu w tym banku mają do wyboru dwa warianty kredyt z pakietem ubezpieczeń lub kredyt bez ubezpieczenia. Każdorazowo warunkiem dla Klienta jest otwarcie konta w jednym z oferowanych pakietów oraz nabycie karty kredytowej. Otwarcie konta wiąże się także z koniecznością jego comiesięcznego zasilania kwotą 5000 zł dla pakietu PERSONALE lub 40 000 zł dla pakietu EKSKLUSIV. Kredyt bez ubezpieczenia Marża w całym okresie wyniesie 1 proc. dla kredytów refinansowych oraz 1,1.proc. dla pozostałych produktów hipotecznych z możliwością obniżenia przy skorzystaniu z dodatkowych produktów - o 0,1 proc. jeśli klient zdecyduje się jednocześnie na limit kredytowy oraz marża spadnie o kolejne 0,1 proc. jeżeli klient skorzysta z Planu Systematycznego Oszczędzania oferowanego we współpracy ze Skandią. W przypadku zaciągnięcia kredytu gotówkowego obniżka wynosi 0,15 proc. Co ważne, klient nie może skorzystać jednocześnie z obniżki marzy z tytułu pożyczki gotówkowej i pożyczki w koncie osobistym. Marża po obniżkach nie może być niższa niż 0,79proc. W ramach promocji, bank nie pobierze również prowizji za udzielenie kredytu. Kredyt z ubezpieczeniem Klient, który zdecyduje się na kredyt z ubezpieczeniem będzie mógł korzystać z marży na poziomie 0,79 proc. Jeśli jednak później zrezygnuje z ubezpieczenia, marża wzrośnie do 1proc dla kredytów refinansowych oraz 1,1 proc. dla pozostałych produktów hipotecznych. Klient ma do wyboru pakiet ubezpieczeniowy zawierający: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Minimalny okres korzystania z ubezpieczeń wynosi 5 lat, a koszt pierwszego z pakietów wynosi 1,8 proc za 2 pierwsze lata, w kolejnych latach 0,056 proc od aktualnego salda kredytu płatne miesięcznie. Dodatkowo w okresie pierwszych 3 lat ubezpieczenie nieruchomości jest bezpłatne. Wyżej opisane warunki promocyjne obowiązują do 30.11.2011. Dodatkowo bank DnB Nord proponuje dziś klientom innych banków także bardzo ciekawy kredyt refinansowy w PLN. Marża dla tego kredytu, przy wykupieniu pakietu ubezpieczeniowego w całym okresie kredytowania wyniesie 0,79 proc. bank nie pobierze też prowizji za udzielenie kredytu oraz jego przedterminową spłatę. Przy refinansowaniu kredytu bez wykupienia pakietu ubezpieczeń marża wyniesie 1 proc. W tym wypadku bank zażąda też 2 proc. prowizji za przedterminowa spłatę kredytu w okresie pierwszych 3 lat od jego uruchomienia. Oprócz przeniesienia kredytu bank może skredytować także prowizję innego banku z tytułu przedterminowej spłaty, opłatę z tytułu pakietu ubezpieczeń oraz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Dodatkowym atutem oferty jest uproszczona procedura. Dla osób posiadających kredyty hipotecznie minimum 18 miesięcy, będących właścicielami kredytowanej nieruchomości, gdy nieruchomość ta posiada księgę wieczystą, a w przypadku budowy została oddana do użytkowania, bank nie będzie wymagał potwierdzenia wysokości zarobków. Ograniczy się jedynie do oświadczenia klienta o ich wysokości, sprawdzi także w Biurze Informacji Kredytowej historię spłaty refinansowanego kredytu. Bank nie wymaga również przedkładania wyciągów z konta klienta oraz operatu szacunkowego potwierdzającego wartość nieruchomości. Dokona jedynie inspekcji nieruchomości. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, listopad 2011r. 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L I S TRówna O P A D rata 1 1 miesięczna: 1183 zł Oprocentowanie: 5,88 proc. Marża: 0,98 proc.

Kredyt w PLN z dopłatą Od 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które będzie można kupić posiłkując się rządowym programem Rodzina na Swoim. W przypadku niektórych klientów np. mieszkańców Warszawy, może oznaczać to większą trudność w wyborze optymalnego dla siebie mieszkania, w wyznaczonym przez zasady programu przedziale cenowym. Prosimy zwrócić uwagą, że w ślad za opisanymi powyżej zmianami musieliśmy zweryfikować zalożenia naszego rankingu. Programem objęte są już tylko tańsze nieruchomości, a w związku z tym na potrzeby zestawienia ofert musieliśmy założyć, że metraż poszukiwanego mieszkania bedzie większy niż w poprzednich rankingach podnosimy go z 30 do 40 m2, tak aby wartość jednego m2, przy ogólnej wartości nieruchomości 250 tys, jaką niezmiennie przyjmujemy mieściła się w granicach dopuszczonych programem (maksymalna cena 1 m2 dla rynku pierwotnego w Warszawie wynosi obecnie 6435 zł. oraz 5145 zł. dla rynku wtórnego). Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty Rodzina na Swoim. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM LISTOPAD 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (584 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Eurobanku. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków. Dostęp do oferty zapewni klientom konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub 1.55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc.). Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Na drugiej pozycji listopadowego rankingu Invigo prezentuje się oferta banku BNP Paribas, który także zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Marża promocyjna w tym banku jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, a po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Warto wspomnieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dalej możemy przyjrzeć się ofercie Citibanku Handlowego. Ten bank również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę (1,1proc.). Skorzystanie z oferty jest uzależnione od założenia konta w banku z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabycia karty kredytowej oraz ustanowienia limitu w koncie. Co ważne, bank jest gotowy także do obniżania wysokość prowizji - może ona zostać obniżona nawet do poziomu 0 proc, kosztem wyższej marży w całym okresie kredytowania Na pozycji czwartej analizujemy propozycję banku Pekao S.A. Okazuje się, że tutaj na klientów także czekają promocje. Osoby, które posiadają lub zdecydują się na założenie konta w tym banku, będą mogły zadeklarować regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub zakupią kartę debetową 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

oraz kredytową lub wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank będą miały możliwość zaciągnięcia kredytu z marżą 1,49 proc. Warto zauważyć, że bank w ramach promocji nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Kolejna oferta w zestawieniu to propozycja Banku Pocztowego. Bank oferuje marżę w wysokości 1,25 proc. oraz prowizję 0 proc. Oczywiście zarówno atrakcyjna marża, jak i brak prowizji są dostępne w opcji cross sell, czyli w połączeniu z innymi produktami. Kredyt z niską marżą jest tym samym dedykowany klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 1, 5 tys. zł, nabędą kartę debetową lub kredytową lub oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości. Ponadto należy wykupić pakiet ubezpieczeń AVIVA. Promocja dotycząca braku prowizji także obowiązuje przy wykupie pakietu ubezpieczeń AVIVA. Kolejne pozycje w listopadowym rankingu należą do banków z Grupy BRE Banku tj. MultiBanku i mbanku. W obu bankach potencjalni klienci mogą zaciągnąć kredyt na preferencyjnych warunkach: marża w wysokości 1,3 proc. w całym okresie kredytowania i prowizja 0 proc. Oczywiście, skorzystanie z tej oferty podobnie jak u konkurentów jest powiązane z zakupem innych produktów bankowych. MultiBank oczekuje od klientów założenia konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabycia karty debetowej lub kredytowej (bank określa też wartość transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 tys. zł. w kwartale) oraz wykupienia ubezpieczenia spłaty rat kredytu Pakiet Bezpieczna Spłata lub ubezpieczenia na życie i całkowitej trwałej niezdolności do pracy. mbank, podobnie jak Multibank, zachęca klientów do skorzystania z oferty pod warunkiem założenia konta wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabycia karty debetowej lub kredytowej (minimum transakcji bezgotówkowych określono kwotowo kwartalny obrót nie może być niższy niż 2 tys. zł.) oraz zakupu ubezpieczenia na życie i od trwałej niezdolności do pracy lub ubezpieczenia "Spokojna Rata". Oczko niżej mamy ofertę Banku PKO BP. Oferowana przez bank marża wynosi 1,65 proc. Trzeba przyznać, że wśród analizowanej dziesiątki najlepszych ofert na rynku jest to najwyższy poziom w zakresie tego kryterium. Podobnie, w przypadku prowizji - 2 proc. koszt z tytułu udzielenia kredytu także się wyróżnia - jest najwyższy w niniejszym zestawieniu. Co ważne, aby uzyskać marże na takim poziomie należy dodatkowo otworzyć rachunek osobisty i wykupić kartę kredytową. Na pozycji przedostatniej tym razem zagościł Kredyt Bank. Klienci, którzy otworzą w tym banku konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy będą mogli skorzystać z kredytu z marżą 1,3 proc. i 0 proc. prowizji. Ranking zamyka oferta Banku Millennium. Z myślą o potencjalnych klientach bank przygotował ofertę specjalną marża 1,39 proc. i brak prowizji za udzielenie kredytu. Marża promocyjna obowiązuje w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie. Dodatkowo pojawi się warunek wykupu ubezpieczenia na życie oferowanego w ramach oferty produktowej banku. 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Najciekawsze oferty w Euro INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO LISTOPAD 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro, podobnie jak w kategorii PLN, prowadzi Deutsche Bank. Miesięczna rata w przypadku tej oferty wyniesie 803 zł, marża 0,5 proc., a prowizja 0 proc. Warto pamiętać, że podana marża dotyczy tylko zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym i obejmuje pierwszy rok kredytowania (dotyczy kredytów powyżej 80 tys. zł), w pozostałym okresie marża uzależniona jest od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez Bank, który obniża dodatkowo poziom marży. Ponadto bank przygotował promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu do dnia 31.12.2011r. Dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Tuż dalej, prezentuje się Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 812 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę 0,5 proc. w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Warto pamiętać, że w przypadku LTV powyżej 80 proc. marżą promocyjną objęte są kredyty w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł, dla których marża w drugim roku wynosi: 1.70 proc., natomiast w pozostałych latach kredytowania 2.90 proc., dla Klientów posiadających 20 proc. wkład własny, marża w drugim roku wynosi: 1.50 proc., w pozostałych latach kredytowania 2.70 proc. Na kolejnej pozycji rankingu możemy przyjrzeć się ofercie banku Credit Agricole Bank Polska S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,6 proc. wszystkim klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Warto zwrócić uwagę także na promocję brak prowizji za udzielenie kredytu obowiązującą do 16 grudnia br. Polbank, w tym miesiącu zajmuje pozycję numer 4 (dla przypomnienia w październiku było to miejsce piąte). Klienci, którzy chcieliby skorzystać z tej stosunkowo atrakcyjnej oferty (marża 1,4 proc., prowizja 0 proc.) zostaną zobligowani do założenia konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia uzależnionych od kwoty kredytu, nabycia karty debetowej (oraz złożenia deklaracji dotyczącej min. 3 transakcji dokonywanych miesięcznie za pośrednictwem karty ), zakupu oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Na półmetku rankingu znalazła się oferta Kredyt Banku. Tutaj także czeka na klientów promocyjna marża - 1,9 proc. Będą mogli skorzystać z niej klienci, którzy posiadają lub otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, ponadto nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy. Bank przewiduje także promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu. Dalej, oferta MultiBanku oparta o promocyjną marżę 2,2 proc. oraz 0 proc. prowizji. Kredyt na specjalnych warunkach jest dedykowany klientom, którzy otworzą konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową lub kredytową i będą dokonywać transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 tys. zł. w kwartale oraz wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu Pakiet Bezpieczna Spłata lub ubezpieczenie na życie i całkowitej trwałej niezdolności do pracy. Kolejna pozycja zestawienia należy do mbanku. Oczywiście, także w tym banku potencjalni kredytobiorcy mogą szukać promocji i ofert specjalnych. Kredyt z marżą 2,2 proc., bez dodatkowego obciążenia w postaci prowizji bank zaoferuje klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową lub kredytową i będą dokonywać za jej pośrednictwem transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 tys. zł w kwartale oraz wykupią ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy lub ubezpieczenie "Spokojna Rata". Na kolejnej pozycji mamy Bank Nordea. Tutaj, promocyjna marża w wysokości 2 proc. jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

BZ WBK jako jedyny bank w aktualnym zestawieniu nie przygotował oferty specjalnej. Kredyt hipoteczny, który bank dziś oferuje klientom charakteryzuje wysoka marża w wysokości 2,15 proc., prowizja 2 proc. oraz wysoki koszt uruchomienia kredytu 4117 zł. Listopadowy ranking zamyka Bank PKO BP, który bije rekordy w zakresie marży 3,12 proc. Dziś kredyt w tym banku wiąże się z koniecznością opłaty 2 proc. prowizji oraz wysokim kosztem uruchomienia kredytu 4231 zł. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, listopad 2011r. Równa rata miesięczna: 939 zł Oprocentowanie: 3,35 proc. Marża: 1,75 proc. Oferty w CHF zniknęły z rynku Ofert kredytów w CHF prawie nie ma już na polskim rynku. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłym miesiącu, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (993 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne 3,75 (marża jest o 0,5 proc. wyższa niż w ubiegłym miesiącu) proc. i 3,79 proc. (tutaj wzrost o 0,53 proc. na przestrzeni ostatniego miesiąca). Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII LISTOPAD 2011R. 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W

Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. Zestawienie pokazuje, że w porównaniu do rankingu, który przygotowaliśmy w ubiegłym miesiącu, nastąpiła zmiana w kategorii kredytów denominowanych w Euro. Palma pierwszeństwa w tej kategorii kredytów jeszcze do niedawana pozostająca w posiadaniu DNB Nord w listopadzie została przekazana Deutsche Bankowi. O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: 505 43 10 45, ja@clearcom.pl 13 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W