Umowa ubezpieczenia Główne źródła opracowania prezentacji: 1. Kidyba, Prawo handlowe, C.H.Beck 2016 r. 1
Przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. 2
Świadczenie ubezpieczyciela polega w szczególności na zapłacie: 1) przy ubezpieczeniu majątkowym - określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku; 2) przy ubezpieczeniu osobowym - umówionej sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej. 3
Osobowe i majątkowe wynika z KC Obowiązkowe i dobrowolne jest konsekwencją art. 4 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (UbezpObowU) 4
Ubezpieczenie osobowe może w szczególności dotyczyć: 1) przy ubezpieczeniu na życie - śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią oznaczonego wieku; 2) przy ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków - uszkodzenia 5
Przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu. Mienie Odpowiedzialność cywilna 6
Ubezpieczeniami obowiązkowymi są: 1) ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów, zwane dalej "ubezpieczeniem OC posiadaczy pojazdów mechanicznych"; 2) ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego, zwane dalej "ubezpieczeniem OC rolników"; 3) ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych, zwane dalej "ubezpieczeniem budynków rolniczych"; 4) ubezpieczenia wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych ratyfikowanych przez Rzeczpospolitą Polską, nakładających na określone podmioty obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia. 7
Handlowa (co najmniej jednostronnie profesjonalna), odpłatna, dwustronnie zobowiązująca, kauzalna i losowa Dyskusyjne czy wzajemna 8
Losowe zdarzenie objęte umową ubezpieczenia Warunkuje istnienie i rozmiar świadczenia ubezpieczyciela Jest to darzenie przyszłe, możliwe i niepewne 9
Ubezpieczyciel prowadzenie działalności ubezpieczeniowej wymaga zezwolenia KNF. Ubezpieczyciel działa w formie spółki akcyjnej, spółki europejskiej lub towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych Ubezpieczający W stosunku ubezpieczenia mogą występować również: Ubezpieczony (art. 808 KC) Osoba trzecia/uposażony (art. 831 KC) 10
Rola OWU i formularzy Pośrednicy ubezpieczeniowi (agenci ubezpieczeniowi i brokerzy ubezpieczeniowi) W razie wątpliwości momentem zawarcia umowy jest doręczenie dokumentu ubezpieczenia Doręczenie dokumentu ubezpieczenia w odpowiedzi na ofertę (art. 811 KC) 11
Art. 816 KC - Zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku Art. 823 KC - zbycie przedmiotu ubezpieczenia Art. 824 KC zmniejszenie wartości ubezpieczonego mienia 12
Ubezpieczyciel art. 812 5 zasadniczo brak możliwości wypowiedzenia umów terminowych art. 814 2 (brak zapłaty pierwszej raty składki) Ubezpieczający art. 830 KC (dot. ubezpieczeń osobowych) 13
Art. 814 3 KC nieopłacanie rat składki w terminie. Z ograniczeniami: Zastrzeżenie w umowie lub OWU Wezwanie do zapłaty 14
Jeżeli nie umówiono się inaczej, odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się od dnia następującego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty. 15
30 dni od zawiadomieniu o wypadku ubezpieczeniowym (art. 817 1 KC) 14 dni od ustalenia wysokości świadczenia (art. 817 2 KC) 16
Zapłat składki Informowanie o okolicznościach, o które zapytuje ubezpieczyciel (art. 815 KC) Zawiadomienie o wypadku (art. 818 KC) Zmniejszenie szkody 17
Zapłata świadczenia (odszkodowanie, suma pieniężna, renta/inne) Rozmiar świadczenia w ubezpieczeniach majątkowych określa się z uwzględnienie art. 824 1 KC 18
Szkoda powstała powodu winy umyślnej ubezpieczającego. Szkoda powstała w wyniku rażącego niedbalstwa 19
Zasada 3 lata OC upływ terminu przedawnienia związanego z roszczeniem Bieg przerywa także zgłoszenie roszczenia lub zdarzenia ubezpieczycielowi 20
3. Umowa ubezpieczenia, ogólne warunki ubezpieczenia oraz inne wzorce umowy są formułowane jednoznacznie i w sposób zrozumiały. 4. Ogólne warunki ubezpieczenia oraz inne wzorce umowy zakład ubezpieczeń zamieszcza na swojej stronie internetowej. 5. Postanowienia umowy ubezpieczenia, ogólnych warunków ubezpieczenia oraz innych wzorców umowy sformułowane niejednoznacznie interpretuje się na korzyść ubezpieczającego, ubezpieczonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia. 21
Pan Jan uczestniczył w wypadku samochodowym, w skutek którego powstała szkoda w samochodzie stanowiącym jego własność i ubezpieczonym przez niego autocasco. Zakład ubezpieczeń odmówił wypłaty odszkodowania powołując się na postanowienia OWU, zgodnie z którymi ubezpieczeniem nie są objęte szkody - powstałe podczas kierowania pojazdem przez właściciela lub upoważnionego kierowcę w stanie nietrzeźwości lub wskazującym na spożycie alkoholu, pod wpływem narkotyków lub innych środków odurzających, albo bez ważnego dokumentu uprawniającego do kierowania pojazdem oraz wówczas gdy kierowca zbiegł z miejsca wypadku Pan Jan nie posiadał dokumentu prawa jazdy, bowiem został on skradziony na 3 dni przed wypadkiem. 22
Pani Anna miała zabieg operacyjny polegający na wycięciu wyrostka robaczkowego w szpitalu ABC. Był on prowadzony prawidłowo, lecz wskutek zawinienia operatora źle policzono ilość opatrunków gazowych, z których jeden zaszyto w organizmie Pani Anny. Ubezpieczyciel szpitala uchyla się od zapłaty odszkodowania powołując się na art. 827 KC 23