Nadal poszukujesz najlepszego kredytu? Sprawdź jak w 4 krokach porównać oferty, lub skontaktuj się z nami, aby oszczędzić czas i pieniądze!. Copyright 2017 www.finansowi.org Poradnik kredytowy jest własnością autora wszelkie prawa do niego są w całości zastrzeżone. Rozpowszechniane Poradnika Kredytowego lub jego części, zarówno w zapisie elektronicznym jak i na papierze, wymaga zgody.
Czym się zajmuję? Nie tak dawno temu, spotkałem się z poleconym klientem agencji nieruchomości, który szukał kredytu hipotecznego na zakup wymarzonego domu. Wspomniany klient na umówione spotkanie przyszedł ze sceptycznym nastawieniem: Mam już ofertę kredytu ze swojego banku. Co jeszcze możecie mi zaproponować? Po wspólnym sprawdzeniu oferty oraz weryfikacji innych dostępnych na rynku ofert kredytów Pan Bartosz zdecydował się na współpracę ze mną. Co go przekonało? Najistotniejszym argumentem było to, że dzięki mnie zaoszczędził ponad 55 000 PLN. Dodatkowo w jego imieniu wynegocjowałem inne istotne zapisy umowy kredytowej, które pozwolą mu komfortowo spłacać zaciągnięty kredyt. Pan Bartosz jest przedsiębiorcą, i tak się składa, że obecnie reprezentuję go przed bankiem także w kwestiach związanych z uzyskaniem kredytu dla jego firmy. Jako niezależny doradca finansowy specjalizuję się w sprawach kredytów zarówno przeznaczonych dla osób indywidualnych jak i firm. Pomagam w sfinansowaniu różnych potrzeb zaczynając od zakupu domu, lub mieszkania, poprzez zakupy inwestycyjne oraz pod wynajem, a na budowie domu kończąc. Nie obce są mi sprawy kredytów przeznaczonych na zakup lub budowę lokali komercyjnych, współpracuję również z developerami w zakresie pozyskiwania finansowania na inwestycje budowlane. Wierzę, że pomimo nie zawsze pochlebnych opinii o doradcach finansowych, uda mi sie zbudować opartą na wysokiej jakości usług oraz odpowiedzialną firmę doradztwa finansowego. Spotkanie ze mną jest bezpłatne i nie zobowiązujące, sprawdź jakie korzyści przyniesie Tobie. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Witam serdecznie, Dziękuję za zaufanie oraz zgodę na kontakt. Mam nadzieję, że poniższe opracowanie rozwieje Twoje wszelkie wątpliwości oraz okaże się pomocne w poszukiwaniu najlepszego kredytu. Pamiętaj, że w każdej chwili możesz się ze mną skontaktować w dogodny dla Ciebie sposób, moje dane kontaktowe odnajdziesz w stopce każdej strony oraz na www.finansowi.org Kilka słów o mnie Od przeszło 14 lat pracuje na rynku finansowym. W trakcie mojej pracy zawodowej w bankach przeszedłem wszystkie szczeble rozwoju zaczynając od pracy na stanowisku doradcy klienta poprzez dyrektora oddziału do menadżera odpowiedzialnego za sprzedaż w sieci liczącej ponad 140 placówek bankowych. Dlaczego przybliżam Ci moje CV? Obecnie w Polsce zawód doradcy finansowego nie jest regulowany, co oznacza, że doradcą może zostać każdy, a przynajmniej za doradcę może się uważać. Taki stan rzeczy niesie za sobą duże ryzyko niewłaściwego doradztwa. To co wyróżnia mnie i moją firmę na rynku usług doradztwa finansowego to wieloletnie doświadczenie, tysiące pozytywnie przeprowadzonych spraw, wysoka etyczność oraz odpowiedzialność za okazane zaufanie i powierzone i zadania. Możesz być pewny, że każdą sprawę prowadzę jakby była moją własną, przez co masz gwarancję pozytywnego jej zakończenia. Jeśli nie będę mógł Ci pomóc osobiście wykorzystamy moje kontakty biznesowe z których na co dzień korzystają moi klienci. Jeśli uznasz że przekazane w poradniku treści są wartościowe udostępnij go proszę znajomym którzy poszukują wsparcia w obszarze finansów. Dzięki temu będę wiedział, że moja praca ma sens, a materiały które publikuję będą miały szansę trafić do szerszego grona odbiorców. Pracuję tylko i wyłącznie na poleceniach jest to gwarancją wysokiej jakości mojej pracy inaczej umarłbym z głodu ;) Pozdrawiam serdecznie i zapraszam do lektury Michał www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Zanim trafisz do doradcy finansowego: Usługa doradztwa jest bezpłatna wbrew pozorom usługa doradztwa nie jest darmowa, jest bezpłatna dla klienta. Wynagrodzenie otrzymuję z banku. Bezpłatność polega na tym, iż bank dzieli się z nami swoim zyskiem, na takich zasadach działa cały rynek doradztwa. Gdy składasz wniosek samodzielnie całość opłat pozostaje do dyspozycji banku, dlatego nasza usługa dla Ciebie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Usługa doradztwa jest bezpieczna nasze usługi są bezpieczne ponieważ wszystkie informacje przekazywane doradcy objęte są tajemnicą bankową. Działam zgodnie z regulacjami Komisji Nadzoru Finansowego oraz GIODO. Usługa doradztwa jest wygodna ponieważ na jednym spotkaniu możesz porównać wszystkie dostępne na rynku oferty banków. Zlecenie spraw doradcy pozwala na oszczędzenie czasu, dodatkowo biorę na siebie wszystkie formalności związane z udzieleniem Twojego kredytu. Usługa doradztwa jest korzystna z uwagi na dużą ilość kredytów, które dostarczam bankom mam większe możliwości negocjacji warunków Twojego kredytu, przez co zaciągnięte zobowiązanie jest tańsze. Dlaczego tak ważne jest zabezpieczanie transakcji poprzez składanie wniosku do kilku banków: Pomimo posiadania zdolności kredytowej oraz dostarczeniu wymaganych dokumentów czasami bank nie decyduje się na udzielenie kredytu hipotecznego. Z pozoru łatwa sprawa kredytowa kończy się odmową udzielenia kredytu taki stan rzeczy często potrafi pokrzyżować plany oraz narazić potencjalnego kredytobiorcę na znaczne koszty jak np. utrata zadatku u dewelopera czy zbywcy. Czy bank ma takie prawo i dlaczego tak się dzieje? Zgodnie z art. 70 ust. 1 ustawy Prawo bankowe przyznanie kredytu bank uzależnia od zdolności kredytowej kredytobiorcy, mówiąc wprost bank sprawdza czy Jesteś w stanie spłacać zaciągnięty kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Składając wniosek kredytowy jesteśmy zobowiązani do przedłożenia na żądanie banku dokumentów oraz i informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności. W przypadku negatywnej oceny zdolności kredytowej bank nie może udzielić kredytu. Należy jednak wziąć pod uwagę www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
jeszcze jedną istotną sytuację, w której pomimo posiadania przez potencjalnego kredytobiorcę zdolności kredytowej, bank nie decyduje się na udzielenie kredytu. Posiadanie zdolności kredytowej oraz dostarczenie wymaganych dokumentów nie zobowiązuje banku do wydania decyzji pozytywnej, a co za tym idzie udzielenia kredytu. Dzieje się tak ponieważ to bank samodzielnie, w granicach obowiązujących przepisów prawa, kształtuje swoją politykę kredytową. Dodatkowo w przypadku ubiegających się o kredyt klientów nie będących przedsiębiorcami, żadne przepisy nie nakładają na bank obowiązku przekazywania wyjaśnień dotyczących dokonanej oceny zdolności kredytowej. Jedynie w przypadku przedsiębiorcy ubiegającego się o kredyt i na jego wniosek bank jest zobowiązany do przekazania w formie wyjaśnień dotyczących szczegółów oceny zdolności kredytowej (art. 70 ust. 5 ustawy Prawo bankowe). Zanim weźmiesz kredyt Rozważ jaka forma pożyczenia pieniędzy od banku będzie dla Ciebie najlepsza. Pamiętaj, że powinieneś być przekonany o tym, że Jesteś w stanie spłacić całą pożyczoną kwotę wraz z odsetkami i innymi opłatami. Pozytywna ocena Twojej zdolności kredytowej przez bank nie zwalnia Cię z obowiązku rozsądnego zarządzania finansami. Warto wziąć pod uwagę, że w trakcie długiego okresu kredytowania mogą pojawić się sytuacje nieprzewidziane, a Twoja sytuacja materialna nie zawsze może być tak dobra. Bądź przygotowany na spłatę wyższej raty z uwagi na zmienność stopy procentowej kwota kredytu z odsetkami może być wyższa niż w momencie jego zaciągania. Dzieje się tak ponieważ składową zmiennej stopy oprocentowania jest stopa referencyjna 1, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej w przypadku kredytów złotówkach jest to WIBOR 2 Jest to element niezależny od banku, a jego zmiana wpływa na wysokość oprocentowania Twojego kredytu. W przypadku wzrostu stopy referencyjnej wysokość Twojej raty również wzrośnie (natomiast w przypadku obniżenia stopy referencyjnej rata będzie niższa). Decydując się na kredyt oparty o zmienną stopę procentową, powinieneś zapoznać się z jej historycznym wartościami oraz pamiętać o ryzyku związanym ze zmianą jej wysokości. 1 stopa referencyjna - stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia oprocentowania kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy Bank Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku Urzędowym Narodowego Banku Polskiego. 2 WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) oznacza referencyjną wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Jest to oprocentowanie, po jakim banki udzielają pożyczek innym bankom. Stawka ustalana jest w oparciu o kwotowania banków na rynku międzybankowym w danym dniu i podawana jest do wiadomości publicznej w następnym dniu. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową? Warunki cenowe kredytu, odnoszące się do udzielenia kredytu opłaty pobierane przez bank na wstępie: Prowizja za udzielenie kredytu; Obowiązkowe ubezpieczenie kredytobiorcy; Opłata za wycenę nieruchomości; Opłata za rozpatrzenie wniosku. Warunki cenowe kredytu, odnoszące się do obsługi kredytu opłaty pobierane przez bank w trakcie okresu kredytowania : Marża banku, stanowiąca składnik oprocentowania kredytu oraz wskazująca na zysk banku; Opłaty związane z okresowym badaniem zdolności kredytowej oraz sprawdzaniem stanu prawnego nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie dla kredytu; Opłaty karne za nieterminową spłatę rat; Opłaty związane z niespełnianiem przez kredytobiorcę warunków zawartych w umowie lub ofercie promocyjnej banku; Opłaty za zmianę warunków umowy kredytowej, oraz jej aneksowaniem; Koszty produktów powiązanych z kredytem takich jak rachunek osobisty, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Warunki cenowe kredytu, odnoszące się do zamknięcia kredytu opłaty pobierane przez bank na zakończenie: Opłaty za wcześniejszą częściowa spłatę kredytu; Opłaty za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu; Opłaty za rozliczenie kredytu oraz wydanie stosownych zaświadczeń. Porównując ze sobą oferty banków zwróć szczególną uwagę na : Warunki cenowe, a w szczególności marżę kredytu; Koszty uzyskania kredytu oraz spłaty kredytu; Wysokość miesięcznych rat; Całkowity koszt kredytu; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO); Koszty mogące pojawić się w trakcie obsługi kredytu. Uwaga: Aby uniknąć problemów w przyszłości zapoznaj się dokładnie z umową kredytową oraz regulaminami. Zawarte w niej są informacje, które pozwolą Ci na ocenę wszystkich warunków udzielenia kredytu. Umowa opisuje także prawa i obowiązki banku i kredytobiorcy, które warto dokładnie przeczytać. Pamiętaj! Pytaj, jeśli coś jest dla Ciebie niezrozumiałe. Zadaniem doradcy bankowego jest wyjaśnienie wszystkich Twoich wątpliwości. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Warto zwrócić uwagę Dodatkowymi warunkami, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze banku są tzw. warunki miękkie, które odnoszą się do współpracy na linii kredytobiorca bank. Z uwagi na złożoność procesu kredytowego, nie zawsze będzie istniała możliwość wycofania się ze współpracy z obecnym bankiem, stąd warto mieć po drugiej stronie partnera, a nie instytucję wychodzącą z pozycji siły. Aby zapobiec problemom w przyszłości warto sprawdzić czy bank: Profesjonalnie i kompleksowo informuje o produkcie; Zapewnia fachowe doradztwo oraz pomoc w załatwieniu formalności kredytowych; Jak duży stopień sformalizowania procesów występuje w banku, oraz czy wymagane są ponadstandardowe dokumenty; Działa szybko i sprawnie, dbając o komfort swoich klientów oraz nie narażając ich na niepotrzebne koszty. Z mojego wieloletniego doświadczenie wynika, iż ta sfera jest najczęściej pomijana przez kredytobiorców przy wyborze oferty. Niestety jak pokazuje przyszłość to późniejsza współpraca ma największy wpływ na zadowolenie z kredytu oraz komfortu jego spłaty. W sytuacjach niestandardowych, a wręcz kryzysowych partnerska relacja z bankiem staje się nieoceniona. Warto mieć świadomość, iż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, przez co ryzyko wystąpienia niechcianych zdarzeń jest bardzo prawdopodobne Jeśli potrzebujesz pomocy, zawsze możesz skontaktować się z mną, a ja pomogę Ci w wyborze najlepszej oferty kredytowej. Dane kontaktowe mojej firmy umieściłem na dole każdej strony poradnika. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Co mnie czeka czyli : Jak wygląda proces kredytowy? Szacujesz budżet Na wstępie sprawdź swoją zdolność kredytową. Poprawna ocena zdolności kredytowej pozwoli Ci określić na jaką nieruchomość możesz sobie pozwolić przy obecnych zarobkach i wydatkach. Nawet jeśli obliczona zdolność kredytowa jest wysoka radzę abyś dopasował ratę kredytu do Twojego miesięcznego budżetu. Pamiętaj, że to kredyt jest dla Ciebie, a nie odwrotnie. Określ kwotę kredytu. Kwota kredytu będzie zależała od wartości nieruchomości, Twojej zdolności kredytowej oraz wysokości wkładu własnego, którego wymagana wartość minimalna jest różna w różnych bankach. Wybierasz nieruchomość Zdecyduj gdzie chcesz zamieszkać. Wybór nieruchomości jest ważny dla Ciebie i Twojej rodziny. Pamiętaj, że oprócz raty kredytu będziesz ponosił jeszcze koszty utrzymania nieruchomości i będzie miało to też wpływ na Twój miesięczny budżet. Składasz wniosek o kredyt Wspólnie kompletujemy wymagane w procesie kredytowym dokumenty. Zawsze warto skonsultować ten proces ponieważ odmiennie wygląda on w każdym z banków. Przykładowo, jeśli kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym, nie zawsze będziesz potrzebował umowy przedwstępnej. W wielu przypadkach decyzja podejmowana jest na podstawie danych o nieruchomości z wniosku kredytowego. Rozmowę ze sprzedającym prowadzisz ze świadomością, że masz już kredyt. Może łatwiej będzie Ci negocjować cenę? Skontaktuj się z mną tu :napisz mail'a,aby otrzymać listę wymaganych dokumentów. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000
Podpisujesz umowę kredytową Na podstawie dostarczonych dokumentów bank oceni Twoją zdolność kredytową i podejmie decyzję w sprawie Twojego wniosku. Pozytywna decyzja kredytowa potwierdza warunki umowy kredytowej. Przed podpisaniem umowy przekażę Ci wszystkie potrzebne informacje do porównania ofert oraz pomogę w podęciu decyzji o wyborze tej jedynej. Zapoznamy się wspólnie z warunkami zawartymi w umowie kredytowej, abyś miał pewność o słuszności wyboru. Podpisujesz akt notarialny Po podpisaniu umowy kredytowej czas na wizytę u notariusza. Podpisz umowę zakupu Twojej nieruchomości u notariusza. Weź ze sobą na to spotkanie umowę kredytową oraz dokumenty potwierdzające tożsamość. Uruchamiamy kredyt Po popisaniu aktu notarialnego oraz spełnieniu pozostałych warunków wymaganych do uruchomienia kredytu, bank wypłaca środki zgodnie z zapisami aktu oraz Twoją dyspozycją. Planujesz przeprowadzkę Gratuluję, już jesteś u siebie. Możesz urządzić parapetówkę. Pamiętaj Jeśli chcesz powierzyć mi swoją sprawę niezależnie na jakim etapie procesu jesteś zawsze możesz się ze mną skontaktować mailowo lub telefonicznie. www.finansowi.org biuro@finansowi.org www.facebook.com/finansowi.org +48 720 001 000