Jak znaleźć najlepszy kredyt

Transkrypt

1 03. Poradnik dla kupujących mieszkanie Jak znaleźć najlepszy kredyt Znalezienie odpowiedniego kredytu hipotecznego to nie lada wyzwanie, są jednak instytucje, które pomagają w jego uzyskaniu. Warto wypróbować kilka sposobów na poprawienie wizerunku finansowego w oczach banku i przez to zwiększyć szansę na korzystny kredyt.

2 Krok po kroku jak znaleźć najlepszy kredyt dla siebie Sprawdź swoją zdolność kredytową Wybierz ofertę kredytu hipotecznego Skompletuj niezbędne dokumenty Złóż wniosek kredytowy Poczekaj na decyzję kredytową Podpisz z bankiem umowę kredytową Sprawdź, co musisz jeszcze zrobić przed uruchomieniem kredytu 08. Gratulacje, dopełniłeś wszystkich formalności! Twój kredyt powinien zostać wkrótce uruchomiony 2

3 Zdolność kredytowa Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, którą bank jest gotowy przyznać. Banki biorą pod uwagę wysokość naszych zobowiązań raty dotychczasowych kredytów, składki ubezpieczeniowe, liczbę osób na utrzymaniu czy koszty utrzymania: rodziny, samochodów, nieruchomości. Istnieje kilka sposobów na to, żeby poprawić wizerunek w oczach banku i zwiększyć szansę na korzystny kredyt. Warto sprawdzić swój status w Biurze Informacji Kredytowej, które gromadzi dane na temat zobowiązań kredytobiorców, nie tylko hipotecznych, ale również dotyczących kart kredytowych, kredytów gotówkowych albo poręczeń. Jeśli spłacamy kredyty na czas, nie mamy powodów do zmartwień, jednak im mamy ich mniej, tym lepiej. Przed aplikowaniem o kredyt hipoteczny warto spłacić jak najwięcej zobowiązań. Wybór oferty kredytu Wzięcie kredytu hipotecznego to bardzo ważna decyzja. Według badań TNS Polska na ten krok decyduje się aż 84 proc. nabywców mieszkań. Podczas kupowania mieszkania możemy często skorzystać z bezpłatnych porad kredytowych u dewelopera. Dzięki temu oszczędzamy czas i otrzymujemy wszystkie oferty kredytowe w jednym miejscu. Doradca może w naszym imieniu negocjować z bankiem, pomóc w skompletowaniu niezbędnych dokumentów i bezpiecznie przeprowadzić nas przez całą procedurę. Skompletowanie dokumentacji Oprócz wniosku bankowi należy przedstawić też dowód osobisty, a w przypadku działalności gospodarczej zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu ze zobowiązaniami oraz dokumenty finansowe dotyczące bieżącego roku i poprzednich lat. Do tego trzeba dodać umowę z deweloperem, dokumenty związane z wkładem własnym, wypis z ewidencji gruntów i KRS dewelopera, decyzję o pozwoleniu na budowę oraz oświadczenie dewelopera na druku bankowym. Listę dokumentów wymaganych do kredytu hipotecznego otrzymamy w banku. 3

4 Wniosek kredytowy Warto rozważyć złożenie wniosku kredytowego do 2 3 banków. Pamiętajmy, że często w bankach, które mają bardzo korzystną ofertę, musimy czekać wiele tygodni na przyznanie kredytu i to bez gwarancji pozytywnej odpowiedzi. Złożenie dokumentów do innej instytucji pozwoli nam na zabezpieczenie finansowania naszej nieruchomości. Być może będzie ono w nieco wyższej cenie, ale w chwili, gdy trzeba będzie zapłacić deweloperowi, będziemy mieli możliwości, by to zrobić. Oczywiście nie ma sensu składać wniosków do wszystkich banków, które funkcjonują na polskim rynku, ale 2 4 wnioski są odpowiednim zabezpieczeniem. Zawsze warto złożyć wniosek do tego banku, w którym oferta jest dla nas najkorzystniejsza, a także do instytucji, która szybko wyda decyzję kredytową. Z przyznanym kredytem w jednym z banków dużo spokojniej będziemy mogli oczekiwać na informacje z pozostałych. Decyzja kredytowa Czas trwania procedury kredytowej to na ogół od czterech do sześciu tygodni. Podpisanie umowy Dokładnie przeczytajmy umowę. Szczególną uwagę zwróćmy na takie fragmenty, jak dodawany do umowy zapis o przedwczesnej spłacie. Często takie działanie wiąże się z dodatkową opłatą. Zapoznajmy się też z tabelą opłat i prowizji, warunkami wypłaty transz kredytowych i szczegółowym harmonogramem. 4

5 Przed uruchomieniem kredytu Przed uruchomieniem kredytu należy podpisać z bankiem umowę cesji praw wynikających z umowy deweloperskiej, a deweloper powinien potwierdzić przyjęcie umowy cesji do wiadomości. Musimy też wnieść wszystkie opłaty (np. prowizję), dostarczyć polisę ubezpieczenia na życie, jeśli jest wymagana, oraz potwierdzenie wniesienia wkładu własnego. Wszystkie warunki, które musimy spełnić, aby kredyt został wypłacony, znajdziemy w umowie kredytowej. Uruchomienie kredytu Pamiętajmy, że bank potrzebuje co najmniej kilku dni na uruchomienie środków. Po dostarczeniu ostatniego dokumentu minie co najmniej 3-5 dni, zanim pieniądze zostaną przesłane do dewelopera. Warto też pilnować harmonogramu transz, bo przy każdej wypłacie konieczne jest złożenie do banku wniosku, a uruchomienie środków następuje po kilku dniach od jego przyjęcia. Sprawdźmy też, czy bank nie wymaga spełnienia innych warunków, np. przedstawienia dokumentacji fotograficznej potwierdzającej postęp prac budowlanych. 5

6 Warto przygotować się wcześniej O swojej historii kredytowej myślmy długoterminowo. Nawet jeśli dziś nie planujemy kredytu, nie podejmujmy decyzji, które mogą uniemożliwić uzyskanie go w przyszłości. Nasze dotychczasowe działania finansowe wpływają na tzw. scoring, czyli liczbę punktów wyrażającą zdolność kredytową. Od tej liczby mogą zależeć warunki udzielenia kredytu, jak również możliwości negocjacji z bankiem. O zdolności kredytowej decydują takie kwestie, jak wysokość dochodów czy regularność w spłacaniu rat. To dla banku znak, że potrafimy racjonalnie gospodarować dostępnymi środkami i dotrzymujemy terminów. Warto sprawdzać bazę BIK, monitorować poprawność zawartych w niej danych i wyrazić zgodę na przetwarzanie informacji po spłacie kredytu, żeby pozytywna historia kredytowa działała na naszą korzyść. Dla banku lepszym klientem jest osoba, na temat której bank ma jakiekolwiek informacje, niż kredytobiorca, o którym niewiele wiadomo. Anonimowość i całkowity brak informacji mogą przedłużyć uzyskanie kredytu, a historia kredytowa, zwłaszcza ta pozytywna, może tę procedurę znacznie ułatwić. Pamiętajmy, że opóźnienia w spłacie jakiegokolwiek zobowiązania będą widoczne w rejestrach bankowych nawet przez kilka lat po zakończeniu spłaty. Prawie każdy kredyt można zmienić Prawie każdy kredyt można zmienić na tzw. kredyt refinansowy. Jest to kredyt zaciągany na spłatę starych zobowiązań w innym banku, najczęściej na lepszych warunkach. Wciąż niewiele osób wie, że można w ten sposób ułatwić sobie spłacanie niewygodnych zobowiązań. Wkład własny Z początkiem 2016 r. wzrosła minimalna kwota wkładu własnego z obowiązujących wcześniej 10 proc. do 15 proc. ceny mieszkania. Komisja Nadzoru Finansowego dopuszcza pokrycie wkładu własnego 6

7 gotówką na poziomie 10 proc., pod warunkiem że brakującą kwotę zabezpieczymy, przystępując do ubezpieczenia. Takie ubezpieczenia oferują banki i często też w całości je opłacają. Od 2017 r. wymagania Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące wkładu własnego mają wzrosnąć do 20 proc. Mieszkanie dla młodych Osoby poniżej 35 lat mogą sprawdzić, czy kwalifikują się do państwowego programu Mieszkanie dla młodych, który dofinansowuje wkład własny w kredyt hipoteczny. O środki można aplikować jako osoba samotna lub jako małżeństwo (liczy się wiek młodszego małżonka). Warunkiem jest nieposiadanie innej nieruchomości mieszkaniowej obecnie oraz w przeszłości. Z tego wymogu są zwolnione osoby wychowujące minimum troje dzieci. Kredyt hipoteczny musi być zaciągnięty w złotówkach, na co najmniej 15 lat i minimum 50 proc. ceny mieszkania. Pula dostępnych środków ulega ciągłej zmianie, warto więc śledzić status programu, wymagania i sprawdzić z doradcą możliwość uzyskania takiego wsparcia. Informacje na ten temat uzyskamy w biurze sprzedaży dewelopera. 7

8