Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2011

13 października 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2011 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które będzie można kupić posiłkując się programem Rodzina na Swoim. W praktyce oznacza to zmniejszenie puli mieszkań, które można zakupić z rządowym wsparciem. Na rynku kredytów hipotecznych w dalszym ciągu obserwowany jest spadek marż kredytowych, szczególnie w ofertach specjalnych, które są chętnie oferowane przez banki w opcji cross sell. Kilka banków właśnie wprowadziło nowe promocje, inne wydłużają okresy obowiązywania ofert specjalnych do końca roku. Z oferty rynkowej praktycznie całkowicie zniknęły oferty kredytów we frankach szwajcarskich, mimo zainteresowania klientów taką ofertą. Jednocześnie warte uwagi są informacje o spadających cenach mieszkań i coraz większej liczbie nowych lokali w ofercie deweloperów. Jesień, to tradycyjnie okres większej aktywności na rynku dlatego warto przyglądać się zarówno ofertom sprzedaży mieszkań, jak i propozycjom banków umożliwiających sfinansowanie zakupu. W niniejszym rankingu prezentujemy wiele aktualnych promocji i ofert specjalnych. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 591,23 zł. brutto, czyli około 2 501,97 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 245 074 zł kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1501 zł w przypadku kredytu w złotych i 1201 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 155 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5003,94 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 310 710 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7982 zł (Raport ZBP, AMRON SARFiN, I kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu może sobie pozwolić na zakup około 40 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą zarówno wysokość możliwych do spłacania rat, jak i kwotę potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 220 tys. zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim. Najciekawsze oferty w PLN INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN PAŹDZIERNIK 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Na pierwszej pozycji rankingu plasuje się Deutsche Bank, który przygotował dla potencjalnych klientów kupujących nieruchomość na rynku pierwotnym promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w wysokości 0,5 proc. oraz prowizję 0 proc. (promocja została właśnie przedłużona do 31 grudnia br. - dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł). W pozostałym okresie kredytowania wysokość marży jest uzależniona od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez bank. Oferta jest powiązana z innymi produktami banku, a więc aby skorzystać z promocyjnych warunków należy: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabyć kartę kredytową. Osoby, które zaciągną kredyt na promocyjnych warunkach, mogą otrzymać dodatkowe zniżki marży przy zakupie produktu inwestycyjno-ubezpieczeniowego db Inwestuj w Przyszłość, jak również ubezpieczenia na 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

życie, czy od utraty stałego źródła dochodu. Jednocześnie do 31 października br. kredytobiorcy mogą skorzystać z warunków promocyjnych obejmujących zniesienie opłaty wstępnej za inspekcję nieruchomości. Na miejscu drugim - Eurobank. Warto przypomnieć, że w stosunku do rankingu z ubiegłego miesiąca oznacza to skok o 6 oczek w górę. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1134 zł, a oprocentowanie (5,49 proc.) będzie najniższe na rynku. Eurobank proponuje swoim Klientom promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków, wśród nich należy wymienić: konieczność założenia konta wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz obowiązek wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez Bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25% (dla LTV do 90% włącznie) lub 1.55% (dla LTV powyżej 90%). Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez Bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Dalej, warto przyjrzeć się ofercie Banku Ochrony Środowiska. Marża banku wygląda na jeszcze bardziej atrakcyjną niż w przypadku lidera rankingu. Jednak głębsza analiza warunków kredytu prowadzi do wniosku, że nie każdy może liczyć na takie warunki, a także, że nie będą one tak atrakcyjne w całym okresie kredytowania. Klienci, którzy będą chcieli skorzystać właśnie z tego kredytu, podobnie jak w przypadku oferty lidera zestawienia, będą musieli spełnić kilka warunków, przede wszystkim: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupić ubezpieczenie do konta, ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy, a także zdecydować się na kartę kredytową. Warto zwrócić uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko dla kredytów w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł. i tylko w pierwszym roku kredytowania - w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. (lub do 1,5 proc. dla LTV powyżej 80 proc.). Na czwartej pozycji październikowego raportu Invigo prezentuje się oferta banku BNP Paribas, który był liderem poprzednich rankingów. Dziś oddaje nieco pole konkurencji, ale mimo, że warunki oferty zmieniły się w stosunku do poprzednich miesięcy BNP Paribas nadal zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Oferowana dziś marża w wysokości 0,9 proc. jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w Banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku rozpatrywanego kredytu oznacza to kwotę min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Na kolejnej pozycji plasuje się Bank PKO BP, który również przygotował ofertę specjalną. Marża promocyjna w pierwszym roku kredytowania (w wysokości 1,1 proc.) jest propozycją dla Klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez Bank na okres 4 lat. Oferta promocyjna nie dotyczy kredytów w programie Rodzina na Swoim, marża dla tego produktu obejmuje otwarcie konta w Banku oraz nabycie karty kredytowej. Ponadto Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez Bank na okres 4 lat. Drugą piątkę rankingu otwiera oferta Banku Nordea. Klienci, którzy otworzą konto w tym banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank w całym okresie trwania kredytu, będą mogli skorzystać z oferty specjalnej gwarantującej marżę w wysokości 1,1 proc. Comiesięczna rata wyniesie klienta 1181 zł., a dodatkowo będzie on musiał opłacić na rzecz banku - 2,0 proc. prowizję i automatycznie niemal najwyższe w zestawieniu koszty około kredytowe - 4131 zł. Warto również przyjrzeć się ofercie Banku ING tutaj wysokość raty wyniesie 1194 zł. miesięcznie, oprocentowanie 5,96 proc., a marża 1,1 proc. będzie równie atrakcyjna jak propozycja konkurenta na poprzedniej pozycji rankingu, co ważne jest ona stała w całym okresie kredytowania nie jest obudowana wieloma wymogami banku (wystarczy 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

tylko otworzyć konto w banku). W zamian za to bank będzie wymagał opłacenia najwyższej na rynku prowizji 2,9 proc. oraz poniesienia najwyższych dziś kosztów około kredytowych w wysokości 5987 zł. Kosztem podwyższonej o 0,6% marży bank zrezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu. Klienci, którzy chcą skorzystać z atrakcyjnego kredytu w PLN powinni przeanalizować ofertę Credit Agricole Bank Polska SA., który zachęca klientów ubiegających się o kredyt do skorzystania z oferty specjalnej: 1,2 proc. marża w zamian za otworzenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, a także opcją automatycznego pobierania raty z konta oraz zakup ubezpieczenia na życie oferowanego przez Bank. Warto dodać, ze bank oferuje promocję w zakresie prowizji od udzielenia kredytu. Stawka prowizji za udzielenie kredytu z wkładem własnym minimum 20 proc. wynosić będzie 0 proc. dla wniosków składanych od 1 października do 16 grudnia 2011r. Na kolejnej pozycji rankingu mamy Bank Pocztowy, który również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę 1,25 proc. i rezygnuje z prowizji. W zamian oczekuje otwarcia konta wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 1 500 zł oraz dodatkiem w postaci darmowego rachunku oszczędnościowego, zakupu karty debetowej lub kredytowej lub oferowanego ubezpieczenia nieruchomości oraz wykupienia pakietu ubezpieczeń AVIVA. Koszt ubezpieczenia na życie wynosi 5 tys. zł. i dziś będzie to jedna z najdroższych ofert w rankingu. Co ważne, aby spełnić warunki promocji z prowizją 0 proc. trzeba z góry opłacić ubezpieczenie za okres trzech lat kredytowania (w tabeli, ze względu na to, że wszystkie oferty analizujemy w oparciu o takie same kryteria została podana stawka miesięczna). Warto dodać, że promocja obowiązuje do 31 grudnia br. Klienci, którzy nie zdecydują się na zakup pakietu ubezpieczeń AVIVA muszą się liczyć z obowiązkiem opłacenia marży w wysokości 1,39 proc. oraz 1 proc. prowizji. Październikowy ranking Invigo zamyka oferta Kredyt Banku. Warunki tej oferty są niemal identyczne jak w ofercie konkurenta plasującego się na poprzedniej pozycji zestawienia. A więc marża w wysokości 1,3 proc. również jest ofertą specjalną dostępną dla klientów, którzy zdecydują się na: założenie konta z deklaracja regularnych wpływów, nabycie karty kredytowej lub debetowej oraz wykupienie oferowanego przez Bank ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Dodatkowo bank proponuje promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu. Dodatkowo, chcielibyśmy wspomnieć o ofercie Banku DNB Nord, która jest naszym zdaniem godna uwagi. Ze względu na to, że minimalna wartość kredytu dla tej oferty wynosi 250 tys. zł (a niniejszy ranking opiera się na założeniu, że kredyt wynosi 200 tys. zł) nie pojawia się ona w zestawieniu. Osoby, które chciałaby skorzystać z kredytu w tym banku mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 4,76 proc. oraz 0 proc. marżę. Marża jest ofertą promocyjną w pierwszym okresie kredytowania i dotyczy wszystkich klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5 tys. zł oraz wykupią jeden z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy oferowanych przez bank. Warto zauważyć, że w pozostałym okresie kredytowania marża wynosi 1 proc. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie jednego z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy oferowanych przez bank. Koszty uruchomienia tego kredytu wynoszą 4910 zł. Oferta ta obowiązuje do 28.10.2011. Od 10.10.2011 Bank DNB Nord wprowadził kolejną promocję pt. Non stop niska marża. Dla kredytów w PLN - marża 1 proc. w całym okresie kredytowania z możliwością dalszego obniżania w przypadku skorzystania z innych produktów banku: O,1 proc. - za limit kredytowy (minimalna kwota limitu 10 tys. zł), 0,15 proc. - za pożyczkę gotówkową (minimalna kwota pożyczki 20 tys. zł, przewidziana na spłatę w okresie 6 lat. Uwaga: jeśli klient skróci okres kredytowania np. poprzez nadpłatę bank podwyższy marżę), 0,1 proc. - za PSO, czyli plan systematycznego oszczędzania dedykowany klientom, którzy chcą zapewnić sobie ochronę ubezpieczeniową, oszczędzać oraz efektywnie inwestować. Warto zauważyć, że marża nie może być niższa niż 0,8 proc., a prowizja za udzielenie tego kredytu wynosi 2 proc. Dodatkowo klienci tego banku mogą rozważyć skorzystanie z promocyjnego kredytu w opcji z ubezpieczeniem. W takim przypadku marża wyniesie 0,8 proc. przez okres pierwszych pięciu lat kredytowania. Po okresie promocji 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

klient sam może zdecydować czy będzie kontynuował ubezpieczenie (wówczas marża pozostaje na poziomie 0,8 proc.) lub zrezygnuje z dalszego opłacania składek (wówczas marża kredytu wzrośnie do poziomu 1 proc.). Warto wspomnieć, że tę ofertę charakteryzuje także brak prowizji za udzielenie kredytu i brak prowizji za wcześniejszą spłatę. Opisane powyżej promocje DNB Nord obowiązują do 30.11.2011 roku, przy czym pierwsze uruchomienie Produktu Hipotecznego musi nastąpić w terminie do 31 grudnia 2011 roku włącznie. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, październik 2011r. Równa rata miesięczna: 1170 zł Oprocentowanie: 5,2 proc. Marża: 1,00 proc. Kredyt w PLN z dopłatą Od 1 października zmieniły się limity cen mieszkań, które będzie można kupić posiłkując się rządowym programem Rodzina na Swoim. Limity są publikowane co kwartał, na podstawie tzw. wskaźnika kosztu metra odtworzeniowego mieszkań ustalanego przez wojewodę, czyli, upraszczając, średnim koszcie budowy metra kwadratowego mieszkania. W związku z tym począwszy od bieżącego tygodnia w większości miast wojewódzkich nieznacznie wzrosną limity cen mieszkań, które można kupić w stopniowo wygaszanym programie "Rodzina na swoim". Łatwiej będzie znaleźć taką nieruchomość w Bydgoszczy, Katowicach, Łodzi i Toruniu. Znacznie gorzej będzie w Warszawie. Niestety tutaj limit drastycznie spada i zmieści się w nim już tylko 2 proc. mieszkań dostępnych na rynku pierwotnym. Na początku roku były to trzy czwarte mieszkań dostępnych na lokalnym rynku. Prosimy zwrócić uwagą, że w ślad za opisanymi powyżej zmianami musieliśmy zweryfikować zalożenia naszego rankingu. Programem objęte są już tylko tańsze nieruchomości, a w związku z tym na potrzeby zestawienia ofert musieliśmy założyć, że metraż poszukiwanego mieszkania bedzie większy niż w poprzednich rankingach podnosimy go z 30 do 40 m2, tak aby wartość jednego m2, przy ogólnej wartości nieruchomości 250 tys, jaką niezmiennie przyjmujemy mieściła się w granicach dopuszczonych programem (maksymalna cena 1 m2 dla rynku pierwotnego w Warszawie wynosi obecnie 6435 zł. oraz 5145 zł. dla rynku wtórnego). Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty Rodzina na Swoim. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty. 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM PAŹDZIERNIK 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (584 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Eurobanku. Eurobank proponuje swoim Klientom promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków. Dostęp do oferty zapewni klientom konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie oferowane przez Bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25% (dla LTV do 90% włącznie) lub 1.55% (dla LTV powyżej 90%). Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez Bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Na drugiej pozycji październikowego raportu Invigo prezentuje się oferta banku BNP Paribas, który zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Oferowana dziś marża w wysokości 0,9 proc. jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w Banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku rozpatrywanego kredytu oznacza to kwotę min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Warto wspomnieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dalej możemy przyjrzeć się ofercie Banku Pocztowego, który również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę 1,25 proc. W zamian oczekuje otwarcia konta wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 1 500 zł oraz dodatkiem w postaci darmowego rachunku oszczędnościowego, zakupu karty 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

debetowej lub kredytowej lub oferowanego ubezpieczenia nieruchomości oraz wykupienia pakietu ubezpieczeń AVIVA. Koszt ubezpieczenia na życie wynosi 5 tys. zł. i dziś będzie to najdroższa oferta w rankingu. Co ważne, aby spełnić warunki promocji z prowizją 0 proc. trzeba z góry opłacić ubezpieczenie za okres trzech lat kredytowania (w tabeli, ze względu na to, że wszystkie oferty analizujemy w oparciu o takie same kryteria została podana stawka miesięczna). Kolejna niespodzianką przygotowaną z myślą o klientach jest promocja dotycząca prowizji za udzielenie kredytu. Promocja obowiązuje do 31 grudnia br. Bank rezygnuje z prowizji przy wykupie pakietu ubezpieczeń AVIVA. Analizując ofertę Kredyt Banku plasującego się na kolejnej pozycji zestawienia można zauważyć, że oferowana marża w wysokości 1,3 proc. również jest ofertą specjalną dostępną dla klientów, którzy zdecydują się na: założenie konta z deklaracja regularnych wpływów, nabycie karty kredytowej lub debetowej oraz wykupienie oferowanego przez Bank ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Dodatkowo bank proponuje promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu. Klienci, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową lub kredytową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank będą mogli skorzystać z kredytu z promocyjną marżą - 1,49 proc. jaki dziś oferuje bank Pekao S.A. Warto wspomnieć, że w tym banku obowiązuje także promocja - brak prowizji za udzielenie kredytu. Na kolejnych pozycjach zestawienia prezentują się banki z Grupy BRE Banku: Multibank i mbank. W obu bankach obowiązuje oferta specjalna marża 1,4 proc. i prowizja 0 proc. Jak nietrudno się domyślić banki łączą swoją propozycję z innymi produktami, które chciałyby zaproponować klientom w pakiecie. Dokładna analiza warunków oferty pokazuje, że z promocji będą mogli skorzystać klienci, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową lub kredytową i będą dokonywać transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 000 zł w kwartale oraz wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata w Multibanku oraz Pakiet Spokojna Rata w mbanku lub ubezpieczenie na życie i całkowitej trwałej niezdolności do pracy Ranking zamykają oferty PKO BP oraz Credit Agricole Bank Polska S.A. Pierwszy z wymienionych banków oferuje promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania. Oferta jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub zdecydują się otworzyć konto w banku oraz nabędą kartę kredytową. Credit Agricole Bank Polska S.A. nie pozostaje dłużny, także zachęca klientów promocyjną marżą. Klienci, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank zyskają możliwość zaciągnięcia kredytu z marżą w wysokości 1,5 proc. Osoby, które posiadają wkład własny równy lub wyższy niż 20 proc. wartości kredytu dodatkowo zostaną zwolnione z obowiązku opłaty prowizji banku za udzielenie kredytu. Promocja obowiązuje od 1 października do 16 grudnia 2011r. Najciekawsze oferty w Euro INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO PAŹDZIERNIK 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro prowadzi DNB Nord, który oferuje klientom promocyjną marżę 0 proc. w pierwszym roku kredytowania. Oczywiście ta propozycja jest powiązana z koniecznością spełnienia warunków promocji, a więc z oferty mogą skorzystać osoby, które zdecydują się na: otworzenie konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5 tys. zł oraz wykupienie jednego z dwóch oferowanych przez bank pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Warto wiedzieć, że w pozostałym okresie kredytowania marża wynosi 1.4 proc. Od 10.10.2011 Klienci mają do wyboru kolejną promocję NON STOP NISKA MARŻA dla kredytów w EUR marża wynosi 1,6 proc. w całym okresie kredytowania z możliwością dalszego obniżania w przypadku skorzystania z innych produktów banku: O,1 proc. - za limit kredytowy (minimalna kwota limitu 10 tys. zł), 0,15 proc. - za pożyczkę gotówkową (minimalna kwota pożyczki 20 tys. zł, przewidziana na spłatę w okresie 6 lat. Uwaga: jeśli klient skróci okres kredytowania np. poprzez nadpłatę bank podwyższy marżę), 0,1 proc. - za PSO, czyli plan systematycznego oszczędzania dedykowany klientom, którzy chcą zapewnić sobie ochronę ubezpieczeniową, oszczędzać oraz efektywnie inwestować. Warto zauważyć, że marża nie może być niższa niż 1,2 proc., Bank nie pobierze w tym przypadku prowizji za udzielenie kredytu. Dodatkowo klienci tego banku mogą rozważyć skorzystanie z promocyjnego kredytu w opcji z ubezpieczeniem. W takim przypadku marża wyniesie 1,2 proc. przez okres pierwszych pięciu lat kredytowania. Po okresie promocji klient sam może zdecydować czy będzie kontynuował ubezpieczenie (wówczas marża pozostaje na poziomie 1,2 proc.) lub zrezygnuje z dalszego opłacania 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

składek (wówczas marża kredytu wzrośnie do poziomu 1,6 proc.). Warto wspomnieć, że tę ofertę charakteryzuje także brak prowizji za udzielenie kredytu i brak prowizji za wcześniejszą spłatę. Opisane powyżej promocje DNB Nord obowiązują do 30.11.2011 roku, przy czym pierwsze uruchomienie Produktu Hipotecznego musi nastąpić w terminie do 31 grudnia 2011 roku włącznie. Na pozycji drugiej rankingu uplasował się Deutsche Bank. Miesięczna rata w przypadku tej oferty wynosi 797 zł, marża 0,5 proc., a prowizja 0 proc. Warto pamiętać, że podana marża dotyczy tylko zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym i obejmuje pierwszy rok kredytowania (dotyczy kredytów powyżej 80 tys. zł), w pozostałym okresie marża uzależniona jest od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez Bank, który obniża dodatkowo poziom marży. Ponadto bank przygotował promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu do dnia 31.12.2011r. Dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł. Dalej, analizujemy ofertę Banku Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 804 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Warto pamiętać, że w przypadku LTV powyżej 80 proc. marżą promocyjną objęte są kredyty w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł, dla których marża w drugim roku wynosi: 1.70 proc., natomiast w pozostałych latach kredytowania 2.90 proc., dla Klientów posiadających 20 proc. wkład własny marża w drugim roku wynosi: 1.50 proc., w pozostałych latach kredytowania 2.70 proc. Na czwartej pozycji październikowego zestawienia najlepszych kredytów hipotecznych prezentuje się Credit Agricole Bank Polska S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,6 proc. wszystkim klientom, którzy otworzą konto w Banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Warto zwrócić uwagę także na promocję brak prowizji za udzielenie kredytu obowiązującą do 16 grudnia br. Pierwszą piątkę rankingu zamyka Polbank. Proponowana marża - 1,4 proc. jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia uzależnionych od kwoty kredytu, nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą min. 3 transakcje miesięcznie, wykupią ubezpieczenie na życie oraz od utraty pracy oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Na kolejnej pozycji plasuje się Kredyt Bank. Tutaj także czeka na klientów promocyjna marża - 1,9 proc. Będą mogli skorzystać z niej klienci, którzy posiadają lub otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, ponadto nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy. Bank przewiduje promocję - brak prowizji za udzielenie kredytu. Dwa kolejne miejsca rankingu należą do banków z grupy BRE Banku Multibanku i mbanku. Obie oferty oparte są o promocyjną marżę 2,2 proc. oraz 0 proc. prowizji. Kredyt na specjalnych warunkach w obu bankach jest dedykowany klientom, którzy otworzą konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową lub kredytową i będą dokonywać transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 tys. zł. w kwartale oraz wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu Pakiet Bezpieczna Spłata w Multibanku oraz Pakiet Spokojna Rata w mbanku lub ubezpieczenie na życie i całkowitej trwałej niezdolności do pracy. BZ WBK jako jedyny bank w aktualnym zestawieniu nie przygotował oferty specjalnej. Kredyt hipoteczny, który bank dziś oferuje klientom charakteryzuje najwyższa na rynku marża w wysokości 2,15 proc. oraz niemal najwyższe koszty uruchomienia kredytu 4116 zł. Październikowy ranking zamyka Bank Nordea. Marża w wysokości 2,2 proc. jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w Banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

Niestety bank nie rezygnuje z prowizji, która w obecnej chwili jest jedną z najwyższych na rynku, podobnie jak koszty (4117 zł.), które wiążą się z uruchomieniem tego kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, październik 2011r. Równa rata miesięczna: 936 zł Oprocentowanie: 3,03proc. Marża: 1,46 proc. Oferty w CHF niemal zniknęły z rynku Ofert kredytów w CHF prawie nie ma już na polskim rynku. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłym miesiącu, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (930 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne 3,25 proc. i 3,26 proc. Koszty uruchomienia kredytu także nie należałyby do najniższych trzeba się liczyć z wydatkiem powyżej 4 tys. zł. Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII PAŹDZIERNIK 2011R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. Zestawienie pokazuje, że w porównaniu do rankingu, który przygotowaliśmy w ubiegłym miesiącu, nastąpiła zmiana w kategorii kredytów dostępnych w programie Rodzina na Swoim. Palma pierwszeństwa w tej kategorii kredytów jeszcze do niedawana pozostająca w posiadaniu BNP Paribas w październiku została przekazana Eurobankowi. Równolegle z tą zmianą nastąpił spadek wysokości miesięcznej raty (różnica 18 zł.) Najlepsze kredyty oferowane 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1

O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: 505 43 10 45, ja@clearcom.pl 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 1