TEAMBANK kredyt dla pana Müllera Prof. dr hab. Eugeniusz Gostomski TeamBank nie prowadzi rachunków klientów, ani nie pozyskuje depozytów. Specjalizuje się w udzielaniu tylko jednego rodzaju kredytu ratalnego pod marką easycredit. Środki na ten cel pozyskuje od swojej spółki matki DZ Banku. TeamBank wywodzi się z norisbank AG, który powstał w 1998 r. w wyniku fuzji dwóch instytucji działających na rynku kredytów ratalnych. W 2000 r. norisbank jako pierwszy na rynku niemieckim zaczął oferować przez internet prosty kredyt ratalny o nazwie easycredit. W 2003 r. został kupiony przez DZ Bank, tym samym włączony do spółdzielczej grupy FinanzVerbund. Wkrótce lokalne banki ludowe i banki Raiffeisena zaczęły postrzegać oddziały norisbanku jako swoich konkurentów, co wywoływało poważne zgrzyty w ramach grupy. Skłoniło to DZ Bank do sprzedania tych oddziałów, portfeli ich klientów i marki norisbank spółce zależnej Deutsche Banku. Na bazie personelu i know-how w zakresie udzielania kredytów ratalnych w 2007 r. powstał TeamBank z centralą w Norymberdze. Na sztandarach easycredit TeamBank to dzisiaj jedno z kilkunastu specjalistycznych przedsiębiorstw DZ Bank Gruppe. Wraz z 1156 bankami lokalnymi tworzy ona spółdzielczą grupę bankową FinanzVerbund. TeamBank zatrudnia 1033 pracowników (60 proc. to kobiety), 580 osób pracuje w centrali, a 453 w 60 terenowych placówkach Credit-shops, zlokalizowa- Fot. www.fotolia.com 62 Nowoczesny Bank Spółdzielczy
Bankowość spółdzielcza w Niemczech nych w większych miastach. Większość kredytów Team- Bank udziela poprzez banki ludowe i banki Raiffeisena, współpracuje z nim 76 proc. niemieckich banków spółdzielczych. Banki partnerskie oferując sztandarowy kredyt ratalny easycredit wzbogacają w ten sposób własną ofertę i zarabiają na prowizji od TeamBanku. Tylko w 2010 r. TeamBank to dzisiaj jedno z kilkunastu specjalistycznych przedsiębiorstw DZ Bank Gruppe. Wraz z 1156 bankami lokalnymi tworzy spółdzielczą grupę bankową FinanzVerbund. otrzymały z tego tytułu 148 mln euro (9 proc. więcej niż w 2009 r.). Poprzez placówki spółdzielcze udzielany jest easycredit nie tylko osobom prywatnym, ale także przedsiębiorcom, podczas gdy własne Credit-shops sprzedają kredyty tylko osobom prywatnym. Warto podkreślić, że czas otwarcia placówek Credit-shops jest dłuższy niż placówek banków spółdzielczych i wynosi z reguły12 godzin od poniedziałku do soboty (w każdym dniu od godz. 8.00 do 20.00). EasyCredit może być udzielany także przez internet, drogą telefoniczną i pocztową. Klient ściąga z internetu wstępny formularz wniosku kredytowego, podaje w nim wnioskowaną kwotę kredytu oraz swoje dane osobowe i przesyła ją do TeamBanku. Na tej podstawie uzyskuje niewiążącą ofertę kredytu wraz z niezbędnymi formularzami. Po wypełnieniu dokumentów należy je wydrukować, dołączyć do nich dowód otrzymania wynagrodzenia za pracę lub odcinek emerytury za ostatnie dwa miesiące i następnie udać się na pocztę w celu uzyskania potwierdzenia swego podpisu. Dokumenty zostają przesłane do banku i po ich nadejściu w ciągu 2 3 dni środki z kredytu zostają przelane na podany przez klienta rachunek rozliczeniowy. Wehikuł dla każdego TeamBank udziela najbardziej znanego kredytu ratalnego w Niemczech. Oferta adresowana do przeciętnego pana Müllera znajduje wielu nabywców. EasyCredit wypłacany jest w określonej kwocie i spłacany w równych ratach, których wysokość klient zna już w momencie zaciągania kredytu. Nie zmienia się ona w całym okresie spłaty kredytu, chyba że kredytobiorca z powodu trudności płatniczych wystąpi o przedłużenie okresu spłaty (wówczas na- EASYCREDIT PROCEDURY SPRZEDAŻOWE I MONITORING Zawarcie umowy Wsparcie sprzedaży Zawarcie transakcji Umowy Monitoring kredytowy Upomnienia/ inkaso należności Oddział Internet Marketing Natychmiastowa Bezpieczeństwo System wczesnego Telefoniczne List Sklep Affinity Scoring Kampanie Controlling sprzedaży decyzja kredytowa dla obecnych klientów Natychmiastowa prawne w każdej chwili Księgowanie kredytu Administrowanie ostrzegania Upomnienia Zarządzanie ryzykiem opracowanie upomnień Sprzedaż Zabezpieczenie osiągnięcia celów Rozmowa handlowa decyzja kredytowa dla nowych klientów Scoring Indywidualna cena umowami Spłata przed datą zapadalności kredytowym Sterowanie portfolio wierzytelności Obsługa Pozycjonowanie Banki partnerskie Zalety procedur Zalety finansowe Zalety marki Silne nastawienie na sprzedaż, szybsza i tańsza produkcja kredytów, niższe ryzyko kredytowe TeamBank Większe obroty i stałe dochody Dobra znajomość i zaufanie TeamBank & Partnerzy (call-center, usługa inkasa, prawnicy) Źródło: DZ Bank Gruppe/KZBS 5/2011 63
stępuje obniżenie miesięcznej raty). W każdym przypadku możliwe jest spłacenie dodatkowej raty kredytu lub nawet uregulowanie przed czasem całego długu. Prowizja przy wcześniejszej spłacie wynosi 0,5 proc. kwoty pozaplanowej spłaty (jeżeli do końca spłaty kredytu pozostało mniej niż 12 miesięcy) lub 1 proc. (jeżeli więcej). Banki partnerskie, oferując sztandarowy kredyt ratalny easycredit, wzbogacają w ten sposób własną ofertę i zarabiają na prowizji od TeamBanku. Tylko w 2010 r. otrzymały z tego tytułu 148 mln euro. Procedura uzyskania easycredit jest prosta. Bank nie wymaga żadnych zabezpieczeń prawnych, decyzję podejmuje bank spółdzielczy, gdy o kredyt wnioskuje się w jego placówce obsługi, lub TeamBank, gdy klient zwraca się o easycredit w jednym z Credit-shops. Natomiast wypłata kredytu, która zawsze następuje w formie przekazania środków na rachunek rozliczeniowy w dowolnym banku, jest dokonywana w ciągu 2 3 dni od momentu podpisania umowy. Kto może otrzymać easycredit? Warunkiem jest spełnienie następujących wymogów: musi to być osoba pełnoletnia; musi mieć stałe miejsce zamieszkania w Niemczech; musi posiadać stałą pracę od co najmniej 6 miesięcy lub otrzymywać emeryturę bądź stałą rentę; musi cechować się odpowiednim standingiem finansowym; raport na temat jej morale płatniczego z SCHUFA (niemiecki odpowiednik Biura Informacji Kredytowej) jest pozytywny. Formalnie osoba ubiegająca się o easycredit powinna potwierdzić tożsamość przez okazanie dowodu osobistego i przedstawienie zaświadczenia o wysokości zarobków, lub renty bądź emerytury, za ostatnie dwa miesiące. Wszystkie opcje dozwolone Kwota easycredit może wynosić od 1000 do 75 000 euro, a okres spłaty od 12 do 120 miesięcy. Efektywne oprocentowanie roczne wynosi od 5,99 do 12,99 proc. w zależności od standingu kredytobiorcy. Dla każdego kredytobiorcy bank oblicza maksymalną kwotę kredytu, mając na uwadze konieczność ustrzeżenia go od nadmiernego zadłużenia. Również dla każdego kredytobiorcy ustala się indywidualną stopę procentową. Obowiązuje zasada: im krótszy okres kredytu, tym niższe oprocentowanie. Kwota i optymalny okres spłaty dla każdej osoby ubiegającej się o easycredit ustalane są w trakcie jej rozmowy z doradcą bankowym. Przykładowo można podać, że w przypadku ubiegania się o kredyt w wysokości 4 tys. euro na okres 42 miesięcy 2/3 wszystkich klientów płaci stałą stopę 9,74 proc. rocznie. W ciągu miesiąca od przyznania kredytu można z niego zrezygnować. Kredytobiorca może swobodnie dysponować środkami z easycredit przelanymi na jego konto rozliczeniowe, a więc zażądać wypłaty w formie gotówkowej w banku lub podjąć pieniądze z bankomatu, bądź przekazać pieniądze na rachunek sprzedawcy za nabyte meble, samochód, sprzęt RTV itp. Przy easycredit nie wymaga się przedstawienia żadnych prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu. Jeżeli klient nie ze swojej winy nie jest w stanie w terminie spłacić kredytu, to bank nie sprzedaje swoich należności firmie windykacyjnej, ani nie wstępuje na drogę sądową w celu ich odzyskania, lecz próbuje rozwiązać problem polubownie. Kredytobiorca korzystający z easycredit dobrowolnie może ubezpieczyć się przed ryzykiem zagrożenia spłaty kredytu przez takie zda- Fot. www.fotolia.com 64 Nowoczesny Bank Spółdzielczy
Bankowość spółdzielcza w Niemczech TEAMBANK W LICZBACH Wyszczególnienie 2010 r. Suma bilansowa (mld euro) Kapitał własny (mln euro) Liczba pracowników Liczba klientów (tys.) Należności z tytułu easycredit (mld euro) Dochód odsetkowy pomniejszony o koszty ryzyka (mln euro) Zysk brutto (mln euro) 6,2 344 1033 521 6,1 301 85 Źródło: www.teambank.de rzenia, jak: utrata zdolności do pracy, bezrobocie, rozwód, śmierć. W przypadku śmierci kredytobiorcy, który posiadał odpowiednie ubezpieczenie, pozostałą do spłaty kwotę kredytu spłaca towarzystwo ubezpieczeniowe. W okresie niezdolności kredytobiorcy do pracy z powodu choroby raty kredytu spłaca również ubezpieczyciel. Ubezpieczenie pokrywa maksymalnie 18 rat miesięcznych w razie utraty pracy i 6 rat miesięcznych w razie rozwodu kredytobiorcy. Plastik z funkcją kredytu Od niedawna TeamBank oferuje easycredit-card, czyli kartę kredytową z funkcją kredytu ratalnego. Oprócz klasycznych funkcji kraty płatniczej, takich jak zapłata w sklepach i punktach usługowych oraz umożliwienie podejmowania pieniędzy z bankomatów, tworzy ona rezerwę finansową dla klienta maksymalnie do sumy 15 tys. euro. Miesięczna kwota wydatków ustalona z klientem, np. do kwoty 1 tys. euro, każdorazowo pokrywana jest pod koniec miesiąca pieniędzmi z rachunku rozliczeniowego klienta. Jeżeli wydatki w danym miesiącu są wyższe niż tys. euro, to w całości przekształca się je w easycredit, który następnie podlega spłacie w 60 ratach miesięcznych. Gdy będzie to np. kwota 2 tys. euro, to zmniejszy ona wielkość rezerwy finansowej klienta do 13 tys. euro. Pozostała kwota rezerwy pozostaje do wykorzystania jednorazowo lub w etapach w okresie trzech lat. Każdorazowo po wykorzystaniu jest ona zamieniana w odpowiedni easycredit. Łączne zadłużenie klienta za pomocą easycredit-card przy przestrzeganiu powyższych zasad nie może przekroczyć 15 tys. euro, co chroni go przed wpadnięciem w pułapkę zadłużeniową, a więc przed niebezpieczeństwem dość często występującym przy korzystaniu z innych krat kredytowych. W 2010 r. obligo kredytowe z tytułu udzielonych kredytów (easycredit) w TeamBanku wzrosło z 5,6 mld euro do 6,2 mld euro, a więc o 10 proc., podczas gdy rynek kredytów ratalnych w Niemczech wzrósł w tym czasie tylko o 2,2 proc. Liczba klientów TeamBanku korzystających z easycredit zwiększyła się w 2010 r. o 5 proc. i przekroczyła poziom TeamBank oferuje easycredit-card, czyli kartę kredytową z funkcją kredytu ratalnego. Oprócz klasycznych funkcji kraty płatniczej tworzy ona rezerwę finansową dla klienta maksymalnie do sumy 15 tys. euro. pół miliona osób. Czynnikami dynamicznego wzrostu z jednej strony była uczciwa i elastyczna konstrukcja easycredit i wysoka jakość doradztwa kredytowego w placówkach, a z drugiej poprawiająca się koniunktura gospodarcza. Wynik finansowy brutto TeamBanku w 2010 r. wyniósł 85 mln euro (wzrost o 98 proc. w stosunku do roku poprzedniego). Autor jest pracownikiem naukowym Powiślańskiej Szkoły Wyższej i Uniwersytetu Gdańskiego. Fot. www.fotolia.com 5/2011 65