Ranking najlepszych kredytów hipotecznych WRZESIEŃ 2011

12 września 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych WRZESIEŃ 2011 31 sierpnia weszły w życie nowe zasady programu Rodzina na Swoim. Z dopłaty będą mogli skorzystać single. Do programu będzie mogło przystąpić także rodzeństwo - brat lub siostra współmałżonka kredytobiorcy, co podwyższy zdolność kredytową. Programem objęte będą jednak tylko tańsze nieruchomości. Wrześniowy ranking pozwala przeanalizować oferty w oparciu o nowe zasady programu. Na rynku kredytów hipotecznych w dalszym ciągu obserwowany jest spadek marż kredytowych w bankach, szczególnie dla ofert promocyjnych, przy których niezbędne jest skorzystanie z dodatkowych produktów banku. Z oferty banków znikają już praktycznie całkowicie oferty kredytów we frankach szwajcarskich, mimo, że stale rośnie zainteresowanie klientów taką ofertą. Jednocześnie warte uwagi są informacje o spadających cenach mieszkań i coraz większej liczbie nowych lokali w ofercie deweloperów. Wrzesień, to tradycyjnie okres większej aktywności na rynku dlatego warto przyglądać się zarówno ofertom sprzedaży mieszkań, jak i propozycjom banków umożliwiających sfinansowanie zakupu. W niniejszym rankingu prezentujemy wiele aktualnych promocji i ofert specjalnych. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także w tym miesiącu po raz pierwszy tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Najnowsze dane GUS informują, że wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 612 zł. brutto, czyli około 2 516,29 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 247 523 zł. kredytu. 1 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1516 zł w przypadku kredytu w złotych i 1213 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 157 722 tys. zł. Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5032 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 315 445 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7982 zł (Raport ZBP, AMRON SARFiN, I kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu może sobie pozwolić na zakup około 40 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą zarówno wysokość możliwych do spłacania rat, jak i kwotę potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 225 tys. zł. 2 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim. Najciekawsze oferty w PLN INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN WRZESIEŃ 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Na pierwszej pozycji rankingu plasuje się BNP Paribas. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1137 zł, a oprocentowanie (5,51 proc.) będzie najniższe na rynku. Bank pobierze prowizję w wysokości 1,95 proc., ale w zamian za to zaoferuje promocyjną marżę - 0,79 proc. Analizując ranking można zauważyć, że w obecnym czasie jest to jedna z najatrakcyjniejszych propozycji. Trzeba jednak wiedzieć, że promocyjna oferta obowiązuje tylko w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego przez nas kredytu trzeba zadeklarować min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Co ważniejsze, promocyjna marża będzie obowiązywać przez trzy pierwsze lata kredytowania nieruchomości, a to oznacza, że po upływie tego okresu kredytobiorca będzie musiał ponosić niemal dwukrotnie wyższy koszt z tytułu marży wzrośnie ona do 1.29 proc. Dalej, warto przyjrzeć się ofercie Banku Ochrony Środowiska. Marża banku wygląda na jeszcze bardziej atrakcyjną niż w przypadku lidera rankingu. Jednak głębsza analiza warunków kredytu prowadzi do wniosku, że nie każdy może liczyć na takie warunki, a także, że nie będą one tak atrakcyjne w całym okresie kredytowania. Klienci, którzy będą 3 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

chcieli skorzystać z tego kredytu będą musieli spełnić kilka warunków, przede wszystkim: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupić ubezpieczenie do konta, ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy, a także zdecydować się na kartę kredytową. Warto zwrócić uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko dla kredytów w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł. i tylko w pierwszym roku kredytowania - w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. (lub do 1,5 proc. dla LTV powyżej 80 proc.). Na trzeciej pozycji wrześniowego rankingu znalazła się oferta Banku Nordea. Klienci, którzy otworzą konto w tym banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank w całym okresie trwania kredytu, będą mogli skorzystać z oferty specjalnej gwarantującej marżę w wysokości 1,1 proc. Comiesięczna rata wyniesie klienta 1176 zł., a dodatkowo będzie on musiał opłacić na rzecz banku jedną z najwyższych na rynku - 2,5 proc. prowizję i automatycznie niemal najwyższe w zestawieniu koszty około kredytowe - 5131 zł. Klienci, którzy chcą skorzystać z atrakcyjnego kredytu w PLN powinni przeanalizować ofertę Lukas Banku, który zachęca klientów ubiegających się o kredyt do skorzystania z oferty specjalnej: 1,2 proc. marża w zamian za otworzenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, a także opcją automatycznego pobierania raty z konta oraz zakup ubezpieczenia na życie. Warto również przyjrzeć się ofercie Banku ING tutaj wysokość raty wyniesie 1193 zł. miesięcznie, oprocentowanie 5,95 proc., a marża będzie jeszcze atrakcyjniejsza niż propozycja konkurenta na poprzedniej pozycji rankingu 1.1 proc., co ważne nie jest obudowana wieloma wymogami banku (wystarczy tylko otworzyć konto w banku). W zamian za to bank będzie wymagał opłacenia najwyższej na rynku prowizji 2,9 proc. oraz poniesienia najwyższych dziś kosztów około kredytowych w wysokości 5987 zł. Dla Klientów którzy nie chcą płacić tak wysokiej prowizji bank przygotował alternatywną ofertę prowizja 1,6 proc. oraz marża kredytowa podwyższana o 0,6%, czyli 1,7proc. Na kolejnej pozycji rankingu mamy Bank Pocztowy, który również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę 1,25 proc. i rezygnuje z prowizji. W zamian oczekuje otwarcia konta wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 1 500 zł, zakupu karty debetowej lub kredytowej lub oferowanego ubezpieczenia nieruchomości oraz wykupienia pakietu ubezpieczeń AVIVA. Koszt ubezpieczenia na życie wynosi 5 tys. zł. i dziś będzie to najdroższa oferta w rankingu. Co ważne, aby spełnić warunki promocji z prowizją 0 proc. trzeba z góry opłacić ubezpieczenie za okres trzech lat kredytowania (w tabelce, ze względu na to, że wszystkie oferty analizujemy w oparciu o takie same kryteria została podana stawka miesięczna). Dalej plasuje się oferta Banku Pekao S.A., również oferta specjalna. Bank przygotował dla potencjalnych klientów promocyjną marżę w wysokości 1,39 proc. oraz prowizję 0 proc. Oczywiście oferta jest powiązana z innymi produktami banku, a więc, aby skorzystać z promocyjnych warunków należy: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabyć kartę debetową oraz kartę kredytową lub wkupić ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Na ósmej pozycji rankingu swoją ofertę prezentuje Eurobank. W przypadku tego banku prezentujemy średnią wysokość marży, ponieważ jest ona ustalana indywidualnie dla każdego Klienta z uwzględnieniem wysokości dochodów, LTV, posiadanych zobowiązań. Przy tej ofercie warto zwrócić uwagę na wysokość prowizji. Bank nie pobiera prowizji dla kredytów w wysokości od 250 tys. zł. W przypadku niższej kwoty, prowizja za udzielenie kredytu może zostać obniżona do poziomu 0 proc. przy wykupieniu ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank (w pierwszym roku kredytowania oznacza to dodatkowy koszt 1500 zł.) i jego kontynuacji przez min. 3 lata. 4 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

Dwa ostatnie w zestawieniu banki - Deutsche Bank i Multibank - przełamują barierę 1200 zł jeśli chodzi o comiesięczną ratę oraz 6 proc. w kategorii oprocentowanie. Żaden z tych banków nie pobiera prowizji. Przy czym w przypadku Deutsche Banku - 0 proc. prowizja - jest ofertą promocyjną, która obowiązuje do 30.09.2011r., i dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł.). Dotyczy ona klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warto wiedzieć, że w przypadku gdy kwota kredytu nie jest niższa niż 80 tys. zł., marża w pierwszym roku kredytowania wynosi 0,5 proc. niezależnie od LTV (w tym przypadku rata wynosi 1099 zł). Niestety oferta ta jest ograniczona tylko i wyłącznie do rynku pierwotnego. Millennium promocyjną marżę oferuje klientom, którzy otworzą konto w banku, nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie, a dodatkowo wykupią jeszcze ubezpieczenie na życie oferowane przez bank, które jest zawsze obowiązkowe. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, wrzesień 2011r. Równa rata miesięczna: 1184 zł Oprocentowanie: 5,88 proc. Marża: 1,16 proc. Kredyt w PLN z dopłatą Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty Rodzina na Swoim. Prosimy zwrócić uwagą, że ze względu na to, że 31 sierpnia weszły w życie nowe zasady korzystania z programu Rodzina na Swoim musieliśmy zmienić zalożenia naszego rankingu. Programem objęte są już tylko tańsze nieruchomości, a w związku z tym na potrzeby zestawienia ofert musieliśmy założyć, że metraż poszukiwanego mieszkania bedzie większy niż w poprzednich rankingach podnosimy go z 30 do 40 m2, tak aby wartość jednego m2, przy ogólnej wartości nieruchomości 250 tys, jaką niezmiennie przyjmujemy mieściła się w granicach dopuszczonych programem (maksymalna cena 1 m2 dla rynku pierwotnego w Warszawie wynosi 7011,5zł.) Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM WRZESIEŃ 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (602 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Banku BNP Paribas. Klienci, którzy otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w naszym przypadku oznacza to nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu będą mogli skorzystać z promocji oferowanej przez bank. Jednak warto zwrócić uwagę na to, że promocyjna marża 0,79 proc. będzie obowiązywać tylko przez trzy pierwsze lata kredytowania, później wzrośnie do poziomu 1,29 proc. 5 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

Większość banków prezentowanych w rankingu rezygnuje z prowizji. Będzie jej wymagał lider zestawienia BNP Paribas Fortis (1,95 proc.) oraz jego dwóch konkurentów: PKO BP (2,0 proc.) oraz Eurobank (2,0 proc.). Większość porównywanych banków zaoferuje w ramach swoich aktualnych ofert promocyjną marżę w zamian za spełnienie kilku dość standardowych warunków. Wspomniany już bank PKO BP poprosi o założenie konta oraz zakup karty kredytowej. Bank Pekao S.A. zaoferuje promocyjną marżę klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub wykupią ubezpieczenie nieruchomości. Dodatkowo bank w ramach promocji zrezygnuje z prowizji. Bank Pocztowy, czwarty w zestawieniu uzależnia promocyjną marżę 1,25 proc. od założenia konta wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 1 500 zł, nabycia karty debetowej lub kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank. Dodatkowo będzie wymagał od klienta zaopatrzenia się w pakiet ubezpieczeń AVIVA. W tym banku istnieje także możliwość uniknięcia prowizji. W ramach promocji bank zrezygnuje z tej opłaty w zamian za wykupienie pakietu ubezpieczeń AVIVA. Dobrze wiedzieć, że aby spełnić warunki promocji z prowizją 0 proc. trzeba z góry opłacić ubezpieczenie za okres trzech lat kredytowania (stawka 2,5 proc. kredytu - w tabelce, ze względu na to, że wszystkie oferty analizujemy w oparciu o takie same kryteria została podana stawka miesięczna). Po okresie obowiązkowym klient sam podejmie decyzję o kontynuowaniu ubezpieczenia wtedy będzie zobowiązany do opłacania składki miesięcznej, lub o rezygnacji z parasola ochronnego. Bank zaoferuje mu taką możliwość bez zmian w zakresie wysokości marży. Eurobank nie pobiera prowizji w przypadku kredytów o wartości wyższej niż 250 tys. zł. W przypadku niższych kwot klienci mogą postarać się o prowizję 0 proc. wykupując ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank i kontynuować je przez min. 3 lata. 6 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

Na kolejnej pozycji wrześniowego rankingu uplasował się Multibank (w poprzednim miesiącu obecny na 8 pozycji, czyli dwa oczka niżej), który zachęca do skorzystania ze swojej oferty tych klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową lub kredytową i będą dokonywać transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę nie niższą niż 2 tys. zł w kwartale, a dodatkowo wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". mbank, stawia podobne warunki oferowana marża jest ofertą specjalną dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową lub kredytową (i będą z niej aktywnie korzystać) oraz wykupią ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy. Oferta banku Millennium zakłada możliwość skorzystania z promocyjnej marży w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie oraz wykupią ubezpieczenia na życie oferowane przez bank. Dwa ostatnie banki zamykające ranking zastrzegają, że warunki, które proponują są powiązane z innymi produktami bankowymi. I tak, Kredyt Bank oferuje specjalną marżę klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy. Ponadto zachęca promocją brak prowizji za udzielenie kredytu. Lukas Bank specjalne warunki oferuje klientom, którzy otworzą konto w Banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytów w programie Rodzina na Swoim bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, w przypadku gdy klient posiada wkład własny powyżej 10%. Najciekawsze oferty w Euro INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO WRZESIEŃ 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! 7 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro prowadzi Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 802 zł (dla przypomnienia o 18 zł mniej niż w ubiegłym miesiącu). Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Warto pamiętać, że w przypadku LTV powyżej 80% marżą promocyjną objęte są kredyty w wysokości nie mniejszej niż 150.000 zł. Na drugiej pozycji, w aktualnym rankingu plasuje się Lukas Bank, który proponuje marżę w wysokości 1,6 proc. wszystkim klientom, którzy otworzą konto w Banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie. Na trzeciej pozycji znalazła się oferta DNB Nord. Kredyt charakteryzuje stosunkowo wysoki poziom kosztów około kredytowych 3734 zł., którego znaczną cześć stanowi ubezpieczenia na życie. Warto wiedzieć, że w pierwszym roku kredytowania marżę w tej ofercie można całkowicie wyeliminować. Taką możliwość mają klienci którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 5 tys. zł, nabędą kartę kredytową oraz wykupią jeden z dwóch pakietów ubezpieczeniowych zawierających: ubezpieczenie nieruchomości i na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, na życie i od utraty pracy. Deutsche Bank oferuje promocyjną marżę klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. W przypadku gdy kwota kredytu nie jest niższa niż 80 tys. zł, marża w pierwszym roku kredytowania wynosi 0.5 proc. niezależnie od LTV. Trzeba jednak wiedzieć, że promocja ogranicza się tylko i wyłącznie do rynku pierwotnego. Klienci, którzy będą chcieli skorzystać z preferencyjnej oferty nie będą zobowiązani do spełnienia dodatkowych warunków (np. założenie konta, zakup karty). Dodatkowe warunki będą musieli natomiast spełnić po pierwszym roku kredytowania, aby kontynuować kredyt na preferencyjnych warunkach (dotyczy głównie obniżenia marży w porównaniu do jej standardowej stawki). Kredyt Bank zamykający pierwszą piątkę w ramach promocji nie pobiera prowizji, a specjalną marżę oferuje przy założeniu, że klient zdecyduje się na konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, zakup karty kredytowej oraz ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia od utraty pracy. Ranking kredytów w Euro pokazuje, że myśląc o finansowaniu nieruchomości w tej walucie trzeba zakładać konieczność poniesienia kosztu oprocentowania kredytu w wysokości od 2,2 do 3,7 (w stosunku do rankingu z sierpnia br. notujemy spadek o odpowiednio 0,12 i 0,44 procenta). Marża banku może wynieść od 0,5 do 2,2 proc., co ważne w zakresie tego kryterium także mamy spadek, a dodatkowo można spodziewać się wielu promocji. Większość ofert prezentowanych w rankingu oferuje promocyjną marżę dostępną w opcji cross sell u, a więc przy jednoczesnym wykupieniu innych produktów proponowanych przez bank. Analizując oferty banków z drugiej piątki warto zwrócić uwagę na warunki jakie są powiązane z ofertami. I tak, mbank nie pobiera prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Potencjalnym klientom oferuje korzystną marżę w zamian za spełnienie kilku warunków, które zwiążą klienta z bankiem na kilku polach (trzeba otworzyć konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabyć kartę debetową lub kredytową i aktywnie z niej korzystać oraz wykupić ubezpieczenie na życie i od trwałej niezdolności do pracy). Polbank warunki swojej oferty, podobnie jak jego konkurenci warunkuje posiadaniem konta oraz karty debetowej (minimalnie 3 transakcje miesięcznie), deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia uzależnionych od kwoty kredytu oraz wykupieniem ubezpieczenia na życie. 8 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

Nordea i PKO BP zamykające ranking będą stosunkowo mało wymagające. Swoje oferty kierują do klientów, którzy zdecydują się na otworzenie konta, Nordea będzie żądała deklaracji stałych wpływów, a PKO BP dodatkowo poprosi o wykupienie karty kredytowej. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, wrzesień 2011r. Równa rata miesięczna: 937zł Oprocentowanie: 3,33 proc. Marża: 1,80 proc. Oferty w CHF niemal zniknęły z rynku Ofert kredytów w CHF prawie nie ma już na polskim rynku. Jeszcze w poprzedniej edycji niniejszego rankingu mogliśmy analizować około 5 ofert różnych banków. We wrześniu już tylko jeden bank ma w ofercie kredyt denominowany w Szwajcarskiej walucie. Kredytu we franku dziś udzieli już tylko Bank Nordea. Oferta jest powiązana z obowiązkiem założenia konta z deklaracją regularnych wpływów i wykupieniem karty kredytowej. Miesięczna rata związana ze spłatą kredytu denominowanego w CHF wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (930 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne 3,25 proc. i 2,5 proc. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII WRZESIEŃ 2011R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby zaistniała możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. Zestawienie pokazuje, że liderzy poszczególnych kategorii niezmiennie tkwią na swoich pozycjach. Warunkami swoich ofert skutecznie ograniczają dostęp do czołowych pozycji swoim konkurentom. Warto jednak pamiętać, że w BNP Paribas jak i BOŚ Banku niższa marża będzie obowiązywała pierwszych latach obowiązywania kredytu. 9 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1

O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: 505 43 10 45, ja@clearcom.pl 10 I N V I G O T O P 10 - R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, W R Z E S I E Ń 1 1