Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Nazwa zakładu ubezpieczeń TU HDI Samopomoc S.A. Nazwa OWU Ogólne warunki ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych od ognia i innych zdarzeń losowych OWU z dn. 24 grudnia 2003 r. (Uchwała Zarządu) Uchwała zarządu HDI Samopomoc TU S.A. nr 42/2003 z dnia 24 grudnia 2003 r. Część pierwsza (I) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia: 1. budynki i budowle 2. lokale mieszkalne 3. nakłady inwestycyjne Ww. przedmioty ubezpieczenia mogą być objęte ubezpieczeniem, jeżeli zostały wymienione w polisie wraz ze wskazaniem danych identyfikacyjnych oraz z określeniem miejsca ich ubezpieczenia. ( 2 ust 1-2 owu) Zakres ubezpieczenia: Ubezpieczyciel odpowiada za szkody powstałych wskutek zdarzeń losowych, tj.: ognia, huraganu, powodzi, piorunu, deszczu nawalnego, gradu, upadku statku powietrznego, wydostania się wody z urządzeń wodno kanalizacyjnych, lawiny, zapadania się ziemi, usuwania się ziemi, zalania. ( 2 ust 3 owu) Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody: Wyłączenia odpowiedzialności (2) Strona 1 z 6
1. nie przekraczające 100 zł (franszyza integralna) 2. wynikłe z rażącego niedbalstwa lub rozmyślnego działania ubezpieczającego lub osoby, za którą ubezpieczający ponosi odpowiedzialność lub która pozostaje z ubezpieczającym we wspólnym gospodarstwie domowym; 3. powstałe wskutek zalania mienia w wyniku deszczu nawalnego, jeżeli zalanie nastąpiło z powodu złego stanu technicznego dachu lub innych elementów budynku, którego konserwacja należała do obowiązków ubezpieczającego, bądź z powodu niezabezpieczenia otworów (okien, świetlików, itp.) 4. powstałe wskutek zawilgocenia budynku i lokalu z powodu nieszczelności instalacji wodno kanalizacyjnych, urządzeń odprowadzających wodę z dachu (rur spustowych i rynien), jeżeli spowodowane zostały zaniedbaniem przez ubezpieczającego obowiązku konserwacji tych urządzeń i instalacji w obrębie lokalu lub budynku stanowiącym własność ubezpieczającego; 5. powstałe wskutek przenikania wód gruntowych lub przemarzania stałych elementów budynku; 6. spowodowane zagrzybieniem 7. górnicze w rozumieniu prawa górniczego 8. będące następstwem bezpośrednich lub pośrednich działań wojennych, stanu wyjątkowego, strajku, wszelkiego rodzaju zamieszek i rozruchów oraz sabotażu 9. będące następstwem akcji terrorystycznych 10. spowodowane reakcją jądrową, skażeniem radioaktywnym oraz skażeniem lub zanieczyszczeniem środowiska lub zanieczyszczeniem odpadami przemysłowymi ( 4 pkt 1 10 owu) Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Sposób zawierania umowy ubezpieczenia: 1. podstawę zawarcia umowy ubezpieczenia stanowi pisemny wniosek ubezpieczającego. 2. Umowa jest zawierana na okres roczny. Na wniosek ubezpieczającego umowa może być zawarta na okres krótszy. 3. umowę uważa się za zawartą po opłaceniu składki (lub raty składki) przez ubezpieczającego i doręczeniu przez ubezpieczyciela polisy. ( 7 ust 1-3 owu) Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) 1. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy, nie wcześniej nie wcześniej niż od dnia następnego po zapłaceniu składki. 2. Umowa może przewidywać inny (późniejszy) termin początku odpowiedzialności Strona 2 z 6
3. Jeżeli w umowie przewidziano ratalny sposób opłacania składki, odpowiedzialność rozpoczyna się od dnia wskazanego w umowie jako początek okresu ubezpieczenia ( 10 ust 3 4 owu) Ustanie odpowiedzialności: 1. Upływ okresu ubezpieczenia 2. Rozwiązanie umowy: - upływ okresu ubezpieczenia określonego w polisie - z ostatnim dniem okresu wypowiedzenia lub z dniem odstąpienia od umowy ubezpieczenia; - w przypadku nieopłacenia składki lub raty składki w terminie określonym w polisie ( 10 ust 5 owu) Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Wypowiedzenie umowy: Każda ze stron może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia w terminie miesiąca od daty wypłaty odszkodowania lub daty doręczenia ubezpieczającemu odmowy wypłaty odszkodowania. ( 8 owu) Odstąpienie od umowy: Ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy - w terminie 30 dni, jeżeli umowa została zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy - 7 dni, jeżeli ubezpieczający jest przedsiębiorcą Odstąpienie od umowy nie zwalnia ubezpieczającego z obowiązku zapłacenia składki za okres w jakim ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej. ( 9 owu) Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) 1. Sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający odrębnie dla budynku, budowli, lokalu mieszkalnego i nakładów inwestycyjnych. 2. Suma ubezpieczenia przedmiotów ubezpieczenia powinna odpowiadać: Strona 3 z 6
- wartości rzeczywistej (tj. odpowiadać kosztom odtworzenia przedmiotów ubezpieczenia, czyli przywrócenia do stanu nowego ale nieulepszonego, pomniejszona o stopień zużycia); - wartości nowej w odniesieniu do budynków i lokali w budynkach nowych oraz takich, których stopień zużycia w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia nie przekracza 10% 3. Suma ubezpieczenia nakładów inwestycyjnych powinna odpowiadać wartości poniesionych lub przewidywanych kosztów robót adaptacyjnych, remontowych oraz wykończeniowych, podczas okresu ubezpieczenia. 4. Suma ubezpieczenia może ulegać podwyższaniu. ( 5 ust 1 3, 5 owu) Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) 1. Składka ustalana jest na podstawie taryfy składek obowiązującej w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. 2. Składka obliczana jak w pkt 1 obliczana jest od sumy ubezpieczenia. 3. w przypadku budowli i budynków których elementy wykonane są z materiałów palnych stosuje się zwyżkę składki w wysokości 30%. 4. Za kontynuację ubezpieczenia oraz za brak szkodowości w poprzednim okresie ubezpieczenia, stosuje się zniżki składek. 5. Istnieje możliwość indywidualnych ustaleń dotyczących składki 6. Składka co do zasady płatna jest jednorazowo. Umowa może przewidywać inny tryb płatności składki. ( 6 ust 1 6 owu) Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8) 1. Wysokość szkody ustala się wg cen obowiązujących w dniu ustalenia odszkodowania ( 12 owu) 2. Jako wysokość szkody przyjmuje się: a) przy szkodzie częściowej wartość kosztów remontu potwierdzonych rachunkiem wykonawcy lub kosztorysem przedłożonym przez ubezpieczającego, określonych zgodnie z zasadami kalkulacji i ustalania cen robót budowlanych, obowiązujących w budownictwie. Rachunek taki powinien być przedłożony w terminie 6 miesięcy od daty powstania szkody; b) przy szkodzie całkowitej: Strona 4 z 6
- w odniesieniu do budynków i budowli wartość kosztów odbudowy określonych wg zasad jak przy szkodzie częściowej, z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów konstrukcji, materiałów i wyposażenia budynku lub budowli; - w odniesieniu do lokali mieszkalnych wg przeciętnych kosztów budowy 1 m² powierzchni występujących w budownictwie mieszkaniowym; - z ubezpieczenia nakładów inwestycyjnych- wartość wg kosztorysu przedłożonego wg zasad jak przy szkodzie częściowej, odpowiednio do zakresu i przedmiaru robót adaptacyjnych i modernizacyjnych zrealizowanych przed powstaniem szkody. ( 13 ust 1 pkt 1 2 owu) 3. Przy ustalaniu wysokości szkody wg zasad wskazanych powyższej (pkt 1), jeżeli suma ubezpieczenia została ustalona wg wartości rzeczywistej potrąca się kwotę wynikającą ze stopnia zużycia technicznego. ( 13 ust 2 owu) 4. Wysokość szkody ustalona wg kosztów remontu lub naprawy nie może przekroczyć rzeczywistej wartości przedmiotu szkody ( 13 ust 3 owu) 5. rachunek kosztów odbudowy lub remontu podlega weryfikacji przez towarzystwo, co do wielkości i wartości robót ( 13 ust 4 owu) Brak udokumentowania kosztów odbudowy lub remontu wysokość szkody ustala się wg cennika stosowanego przez ubezpieczyciela opracowanego przez jednostki wyspecjalizowane w zakresie budownictwa ( 13 ust 5 owu) Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) Rozstrzyganie sporów: 1. Ubezpieczający może odwołać się do ekspozytury Okręgowej Towarzystwa w terminie 30 dni od daty otrzymania pisemnego stanowiska ubezpieczyciela w sprawie wysokości odszkodowania lub odmowy wypłaty odszkodowania. 2. Ekspozytura rozpatruje sprawę oraz zawiadamia ubezpieczającego o zajętym stanowisku w terminie 30 dni od daty otrzymania pisemnego żądania rozpatrzenia sprawy. ( 18 ust 1 2 owu) Dochodzenie roszczeń: Spory z umowy ubezpieczenia podlegają rozpoznaniu przez sąd wg właściwości ogólnej lub przez sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego. ( 19 owu) Strona 5 z 6
Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10) 1. Czy za opłaceniem dodatkowej składki można w zakres ochrony włączyć postanowienia wyłączające odpowiedzialność? 2. Jak ubezpieczyciel ocenia obowiązek ubezpieczającego dotyczący utrzymania w należytym stanie, tj. konserwacja? 3. Czy istnieje możliwość ustalenia sumy ubezpieczenia w porozumieniu np. z agentem ubezpieczeniowym i jaki będą tego konsekwencje? 4. Jak ubezpieczyciel ustala wartość szkody, dokładnie jakie są mierniki? 5. Jaki jest cennik dotyczący określenia wartosci szkody? Czy można dochodzić roszczeń z umowy przed sądem polubownym? Strona 6 z 6