Raport Mieszkanie Dla Młodych IQ 2016 Łomża, 04.01.2016
1 Podsumowanie Niniejszy raport przedstawia w wielkim skrócie rządowy program w nabyciu pierwszego mieszkania dla młodych ludzi Mieszkanie dla Młodych. Omówione są w nim podstawowe zagadnienia związane z tematem tj. do kogo skierowany jest program, jak skorzystać z dopłat, na jaką wysokość dopłat można liczyć, jak obliczyć dopłaty do wybranego mieszkania oraz obowiązki beneficjenta po otrzymaniu dopłat czyli jak ich nie stracić. Autorem Raportu Mieszkanie dla Młodych IQ 2016 we współpracy z MDMdoplaty.pl oraz www.osobistydoradca.com.pl jest Maciej Bancarewicz doświadczony doradca finansowy, specjalista do spraw kredytów hipotecznych, kierownik oddziału Open Finance S.A. w Łomży, zdobywca tytułów Doradcy Roku Regionu Północno Wschodniego w Latach 2012, 2013, 2014 oraz Doradcy Roku w Polsce w roku 2014.
2 Spis treści Podsumowanie... 1 Spis treści... 2 Mieszkanie dla Młodych... 3 Jak skorzystać z MDM?... 5 Warunki skorzystania z programu... 6 Wysokość dopłat... 8 Limity cenowe w I kwartale 2016r.... 9 Jak obliczyć dopłatę?... 9 Przykłady... 10 Porównanie kredyt z dopłatami i bez... 11 Kiedy można stracić dopłaty... 12 Kontakt... 13
3 Mieszkanie Dla Młodych Mieszkanie dla Młodych to rządowy program pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania dla młodych ludzi realizowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego we współpracy z Ministerstwem Infrastruktury i Rozwoju (MIIR) oraz instytucjami kredytującymi. Program Mieszkanie dla Młodych jest poniekąd kontynuacją obowiązującego w latach 2007-2013 programu Rodzina na Swoim, jednak różni się od niego w swojej konstrukcji. Rodzina na Swoim w swojej pierwotnej wersji była skierowana wyłącznie do rodzin (w ostatnich latach programu dołączono możliwość skorzystania przez tzw. singli) i w ramach programu beneficjent zaciągający kredyt na zakup mieszkania/budowę domu otrzymywał dofinansowanie w postaci spłat wartości połowy odsetek każdej raty kredytu przez 8 pierwszych lat jego spłacania przy czym wskaźnik dopłat liczony był maksymalnie do 50m2 powierzchni kupowanego mieszkania. Mieszkanie dla Młodych dotychczas było skierowane tylko do osób w wieku do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego z małżonków) kupujących nieruchomość na rynku pierwotnym (o ile ta spełniała warunek maksymalnej ceny za m2 i powierzchni użytkowej) i beneficjent nigdy wcześniej nie posiadał żadnej nieruchomości mieszkalnej oraz miał nie więcej niż 35 lat (osoby w wieku 35 lat mogły skorzystać z programu do końca roku kalendarzowego, w którym ukończyły ten wiek) i polegało na dofinansowaniu części wkładu własnego w wysokości 10%, 15% lub 20% w zależności od liczby wychowywanych przez beneficjenta dzieci (własnych lub przysposobionych).
4 Po nowelizacji ustawy, która weszła w życie 01.09.2015r. wprowadzono szereg korzystnych zmian. Najważniejsza z nich to możliwość zakupu nieruchomości w ramach MDM również na rynku wtórnym oraz możliwość skorzystania przez budujących dom metodą gospodarczą, choć w ich wypadku dofinansowanie (o ile można to tak nazwać) stanowi zwrot części podatku VAT (podobnie jak miało to miejsce w przypadku tzw. ulgi remontowej). W przypadku osób kupujących mieszkanie/dom (takie osoby stanowią zdecydowaną większość beneficjentów i w zasadzie to ich dotyczy ten raport) pomoc państwa polega na dofinansowaniu części wkładu własnego dla kupujących na kredyt swoje pierwsze mieszkanie (jedynie w przypadku rodzin wielodzietnych tj. wychowujących minimum 3 dzieci własnych bądź przysposobionych nie musi to być pierwsze mieszkanie). Kolejna ważna zmiana to wysokość samego dofinansowania tj. 10%, 15%, 20% lub nawet 30% - uzależniona jest, tak jak poprzednio, od ilości wychowywanych dzieci. (o szczegółach dofinansowania w dalszej części raportu).
5 Jak skorzystać z MDM? Z dofinansowania Mieszkanie dla Młodych można skorzystać tylko w przypadku zakupu mieszkania/domu przy skorzystaniu z kredytu zaciągniętego na ten cel w banku, który ma podpisaną umowę z BGK dotyczącą programu MDM, przy czym kredyt musi być udzielony w walucie PLN, na okres co najmniej 15 lat oraz na kwotę stanowiącą minimum 50% ceny zakupu nieruchomości. Cały proces wygląda następująco... klient zaciąga kredyt na zakup nieruchomości w banku komercyjnym. Już przy samym ubieganiu się o kredyt klient za pośrednictwem banku wnioskuje w BGK o dofinansowanie. BGK rezerwuje kwotę dopłat i dopiero po tym fakcie bank kredytujący może dokończyć procedurę. Po przyznaniu kredytu klient wpłaca wkład własny, bank przelewa kwotę przyznaną kredytem na konto zbywcy i dopiero po tym fakcie BGK przelewa kwotę przyznanych dopłat.
6 Warunki skorzystania z programu Program Mieszkanie dla Młodych stawia szereg warunków zarówno wobec swoich beneficjentów, jak i nieruchomośći.
7 Aby móc skorzystać z dofinansowania muszą być spełnione wszystkie z nich tj.: Beneficjenci Program MDM skierowany jest do osób w wieku do 35 lat (z programu można skorzystać do końca roku kalendarzowego, w którym klient ukończył 35 lat, a w przypadku małżeństw pod uwagę brany jest wiek młodszego z małżonków), które nigdy wcześniej nie były: * właścicielem budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, * osobą, której przysługuje SWPDL dotyczące domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, * właścicielem/współwłaścicielem budynku, którego udział w przypadku zniesienia współwłasności obejmuje przynajmniej jeden lokal mieszkalny. Nieruchomość W ramach MDM możemy ubiegać się o zakup mieszkania o maksymalnej powierzchni użytkowej 75 m2 lub domu o powierzchni użytkowej do 100 m2. Powyższe warunki dotyczą większości beneficjentów MDM. Zwolnieni z nich są klienci, którzy wychowują przynajmniej 3 dzieci (własnych bądź przysposobionych). W takim wypadku klient może mieć więcej niż 35 lat, może być właścicielem innej nieruchomości mieszkalnej, a wielkość kupowanego mieszkania jest zwiększona o 10m2 powierzchni użytkowej w stosunku do standardowych warunków programu i wynosi odpowiednio 85m2 dla mieszkania i 110 m2 dla domu.
8 Wysokość dopłat Wysokość dopłat uzależniona jest od liczby wychowywanych dzieci przez beneficjenta i wygląda następująco RODZINA BEZ DZIECI dopłaty 10% dopłaty do max 50m2 wiek do 35 lat mieszkanie do 75m2 dom do 100m2 RODZINA Z 2 DZIECI dopłaty 20% dopłaty do max 50m2 wiek do 35 lat mieszkanie do 75m2 dom do 100m2 SINGIEL BEZ DZIECI dopłaty 10% dopłaty do max 50m2 wiek do 35 lat mieszkanie do 75m2 dom do 100m2 RODZINA Z DZIECKIEM dopłaty 15% dopłaty do max 50m2 wiek do 35 lat mieszkanie do 75m2 dom do 100m2 RODZINA Z MIN. 3 DZIECI dopłaty 30% dopłaty do max 65m2 brak limitu wieku mieszkanie do 85m2 dom do 110m2 Dopłaty liczone są jako % kwoty określonej jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego w gminie, na terenie której położone jest mieszkanie.
9 Limity cenowe w I kwartale 2016 Województwo Podlaskie Warmińsko- Mazurskie Mazowieckie Gmina Max cena 1m2 rynek wtórny IQ 2016 Max cena 1m2 rynek pierwotny IQ 2016 Kwota dopłaty do 1m2 IQ 2016 Białystok 3.745,35 zł 4.577,65 zł 4.161,50 zł Gminy sąsiadujące 3.495,38 zł 4.272,13 zł 3.883,75 zł Pozostałe 3.245,40 zł 3.966,60 zł 3.606,00 zł Olsztyn 4.401,45 zł 5.379,55 zł 4.890,50 zł Gminy sąsiadujące 3.439,80 zł 4.204,20 zł 3822,00 zł Pozostałe 2866,50 zł 3.503,50 zł 3.185,00 zł Warszawa 5.250,68 zł 6.417,49 zł 5.834,09 zł Gminy sąsiadujące 3.878,60 zł 4.740,52 zł 4.309,56 zł Pozostałe 3.232,17 zł 3.950,43 zł 3.591,30 zł Jak obliczyć dopłatę? Jeżeli spełniasz warunki programu MDM i wybrana przez Ciebie nieruchomość mieści się w limitach cenowych (powyżej) możesz obliczyć swoją dopłatę. Wzór na jej obliczenie jest dość prosty i w zależności od wybranej nieruchomości i liczby dzieci wygląda następująco: WARIANT I (mieszkanie do 50m2 powierzchni użytkowej): Dopłata MDM = wskaźnik procentowy dopłaty (w zależności od liczby dzieci) x powierzchnia użytkowa mieszkania x kwota dopłaty dla 1m2 dla danej lokalizacji (tabela powyżej)
10 WARIANT II (mieszkanie o powierzchni użytkowej od 50m2 do 75m2 lub 85m2 dla rodzin wielodzietnych): Dopłata MDM = wskaźnik procentowy dopłaty (w zależności od liczby dzieci) x 50 (dla rodzin wielodzietnych powierzchnia użytkowa mieszkania - nie więcej niż 65) x kwota dopłaty dla 1m2 dla danej lokalizaci (tabela powyżej) Przykłady 1. Zakup mieszkania w Zambrowie 68m2 na rynku wtórnym za kwotę 190.400zł przez rodzinę wychowującą 3 dzieci. Wysokość dopłaty MDM = 30% (wskaźnik procentowy dopłaty) x 65 (powierzchnia użytkowa mieszkania) x 3.606,00zł (kwota dopłaty dla 1m2 dla danej lokalizacji z tabeli powyżej) = 70.317zł Dopłata to aż 37% ceny zakupu! 2. Zakup mieszkania w Zambrowie 52m2 na rynku pierwotnym za kwotę 182.000zł przez rodzinę wychowującą 1 dziecko. Wysokość dopłaty MDM = 15% (wskaźnik procentowy dopłaty) x 50 (powierzchnia użytkowa mieszkania) x 3.606,00zł (kwota dopłaty dla 1m2 dla danej lokalizacji z tabeli powyżej) = 27.045zł Dopłata to prawie 15% ceny zakupu! 3. Zakup mieszkania w Zambrowie 41m2 na rynku wtórnym za kwotę 118.900zł przez osobę bezdzietną. Wysokość dopłaty MDM = 10% (wskaźnik procentowy dopłaty) x 41 (powierzchnia użytkowa mieszkania) x 3.606,00zł (kwota dopłaty dla 1m2 dla danej lokalizacji z tabeli powyżej) = 14.784,60zł Dopłata to 12% ceny zakupu!
11 Porównanie kredyt z dopłatami i bez Dla porównania wykorzystajmy hipotetyczny przykład zakupu mieszkania 65m2 za kwotę 210.000zł na kredyt zaciągnięty na 25 lat przy oprocentowaniu 3,4% w skali roku. Porównanie ostatecznej kwoty kredytu (w przypadku skorzystania z dopłat), ostatecznej raty kredytu oraz sumy odsetek do zapłacenia przedstawia poniższa tabela. Ilość dzieci Mieszkanie dla Młodych Wysokość dopłat Kwota kredytu Wysokość raty Suma odsetek 0 18.030 zł 191.970 zł 950,78 zł 93.264,67 zł 1 27.045 zł 182.955 zł 906,13 zł 88.884,92 zł 2 36.060 zł 173.940 zł 861,48 zł 84.505,17 zł 3 i więcej 70.317 zł 139.683 zł 691,82 zł 67.862,11 zł Dla porównania w przypadku, gdy nie skorzystalibyśmy z dopłat w programie MDM: Rata kredytu = 1.040,08 zł Suma odsetek = 102.024,18 zł Różnica to nawet 348 zł oszczędności na miesięcznej racie kredytu, ponad 34 tys. zł mniej zapłaconych odsetek, a ostateczny koszt mieszkania kupowanego na kredyt może być tańszy nawet o 104 tys. zł. Różnice te powodują, że osoby korzystające z programu MDM w związku z dopłatami mają większe szanse na uzyskanie kredytu na zakup mieszkania (poprostu ubiegają się o mniejszą kwotę), mają niższą ratę kredytu na mieszkanie (w związku z czym mogą pozwolić sobie na większe/droższe mieszkanie lub poprostu łatwiej jest im spłacać zaciągnięty kredyt), płacą za mieszkanie mniej w stosunku do zakupu na kredyt bez dopłat.
12 Jednym słowem zakup mieszkania w programie MDM oznacza poprostu tańsze mieszkanie! Kiedy można stracić dopłatę Program Mieszkanie dla Młodych nakłada również kilka obowiązków, a w zasadzie obostrzeń na swoich beneficjentów, których muszą przestrzegać aby nie trzeba było zwracać dopłat. Jeżeli w okresie 5 lat od dnia zawarcia umowy kredytobiorca dokona zbycia prawa własności lub współwłasności mieszkania nabytego w ramach programu, wynajmie lub użyczy mieszkanie, zmieni sposób użytkowania mieszkania w sposób uniemożliwiający zaspokajanie własnych potrzeb mieszkaniowych (np. na sklep), uzyska prawo własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego (wyłączając nieruchomość otrzymaną w drodze spadku lub zawarcia małżeństwa). Wówczas kredytobiorca powinien zwrócić kwotę dopłaty w wysokości proporcjonalnej do okresu, który pozostał do końca okresu 5-ciu lat.
13 Jesteś zainteresowana/-y zakupem nieruchomości z dopłatą MDM? Nie wiesz od czego zacząć? Masz jakieś pytania? Skontaktuj się z nami: www.mdmdoplaty.pl lub www.osobistydoradca.com.pl m.bancarewicz@osobistydoradca.com.pl tel.: 608-226-057 lub 785-803-466 Autor niniejszego opracowania oświadcza, iż raport ma charakter jedynie poglądowy i informacyjny, a podane w nim dane są aktualne na dzień jego sporządzenia tj. 02.10.2015. Podane w nim przykładowe obliczenia mają charakter poglądowy, są niewiążące i nie stanowią oferty w myśl kodeksu cywilnego. Autor zdecydowanie odradza podejmowanie stanowczych decyzji, a wszczególności zaciągania zobowiązań, w oparciu jedynie o dane zawarte w niniejszym raporcie i nie ponosi żadnej odpowiedzialności za decyzje podejmowane w oparciu o informacje w nim zamieszczone. Jedynym wiążącym i oficjalnym źródłem informacji dotyczących programu pomocy w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi Mieszkanie dla Młodych jest ustawa o tej samej nazwie z dnia 27 września 2013 roku (Dziennik Ustaw z 2013 r. Poz. 1304 tom 1) wraz z jej nowelizacją z dnia 25 czerwca 2015 roku (Dziennik Ustaw z 2015 r poz. 1194).