Rankingi przygotowane co miesiąc przez zespół Kontomierz.pl zysku bądź straty w skali roku

Transkrypt

1

2 Listopadowy ranking rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych przygotowany przez Kontomierz.pl dnia na podstawie oferty bankowej z dnia Kontomierz.pl to narzędzie do zarządzania finansami osobistymi online. Aplikacja umożliwia kontrolę wszystkich posiadanych przez klienta rachunków bankowych w jednym miejscu, dając pełny obraz stanu finansów osobistych, bez potrzeby logowania się do każdego banku z osobna. Kontomierz.pl jest jedyną aplikacją webową oferującą całkowicie automatyczny import rachunków i transakcji bankowych, automatycznie kategoryzując wydatki i przedstawiając je na przejrzystych wykresach. Co więcej, już po pierwszym imporcie danych, Kontomierz.pl przygotuje spersonalizowaną rekomendację lepiej oprocentowanych rachunków bankowych. Rankingi przygotowane co miesiąc przez zespół Kontomierz.pl mają charakter rekomendacyjny - służą pomocą klientom banków w wyborze optymalnego dla nich internetowego rachunku bankowego, przedstawiając ile realnie rachunki przynoszą zysku, lub jakiego rzędu stratę generują dla ich posiadacza przy określonej charakterystyce wykorzystania. Rankingi uwzględniają wszystkie najważniejsze przychody i koszty. Bazują na wyliczeniu czystego zysku bądź straty z konta w skali roku, a nie na arbitralnych punktach przyznawanych przez redaktorów bądź autorów opracowań. Kontomierz.pl dysponuje spójnym modelem matematycznym do obliczania całkowitego zysku z konta, przy uwzględnieniu wszystkich najważniejszych czynników. Wyjaśnienie zasad tworzenia rankingu oraz informacja o przyjętych założeniach koniecznych do stworzenia rankingów dla różnych profilów, znajdują się na końcu dokumentu. Rekomendacje dostosowane do sposobu użytkowania konta przez konkretnego użytkownika można odnaleźć pod adresem:

3 to profil osoby o przeciętnych przychodach, nieco wyższych niż średnia krajowa netto, aktywnie korzystającej z internetowej obsługi swojego konta bankowego. Suma wykonywanych przelewów zewnętrznych wskazuje na regularne opłacanie czynszu i tzw. mediów oraz stosunkowo niewysokiej raty kredytu. Osoba taka za zakupy płaci przede wszystkim gotówką, robiąc sprawunki w osiedlowych sklepikach czy na bazarkach. Na tzw. życie wydaje niewiele, około zł miesięcznie. Stara się wypłacać gotówkę w bankomatach bez prowizji.

4 Ranking dla profilu Kowalski

5 Omówienie wyników Osoba, która w sposób dość typowy wykorzystuje swoje konto bankowe ma statystycznie małe szanse trafić na rachunek, który w skali roku nie przyniesie jej strat. Tylko 5 z monitorowanych w listopadzie przez Kontomierz.pl rachunków pozwalało zarobić, 9 pozwalało natomiast wyjść na zero, a wszystkie pozostałe przynoszą większe lub mniejsze, niemniej straty. Pierwszeństwo w czołówce mają konta internetowe, które mają względnie mało klientów. Najpopularniejsze Inteligo czy mbank - oba ex aequo na 13 miejscu - przynoszą ich posiadaczom straty rzędu 60 zł w skali roku, wynikające z opłat za wypłaty z obcych bankomatów, więc łatwo jest nad nimi zapanować wypłacając gotówkę z bankomatów darmowych, których jest dużo. Niemniej, przy przyjętych założeniach obydwa najpopularniejsze rachunki lądują poza top 10. Najlepsze dla Kowalskiego rachunki, pozwalające mu wyjść na chociażby minimalny plus w skali roku to konto online w eurobanku, Konto Internetowe w Millenium, Konto bez Kantów w BOŚ Banku i Konto Wydajesz & Zarabiasz w Banku Zachodnim WBK oraz Konto osobiste w Alior Banku. Cztery z nich są korzystne nie tylko dla przeciętnego Kowalskiego, ale też dla Managera, z czego można wnioskować, że z dużym prawdopodobieństwem można każdemu aktywnemu zawodowo i internetowo klientowi polecić właśnie te cztery konta - nie znając szczegółów jego przychodów. Te bezpieczne wybory są to więc: konto online w eurobanku, Konto bez Kantów w BOŚ Banku i Konto Wydajesz & Zarabiasz w Banku Zachodnim WBK oraz Konto osobiste w Alior Banku. Przychody dla posiadaczy rachunków w zwycięskich: konta online w eurobanku oraz Konta Online w Banku Millenium - choć porównywalne - pochodzą z różnych źródeł. Dla eurobanku z 3,5% oprocentowania, dla Millenium z 1% cashbacku czyli rozwiązania, dzięki któremu za każde zakupy kartą trafia na konto klienta 1% ich wartości. Z tego samego rozwiązania korzysta też trzeci i czwarty w rankingu BOŚ Bank na Koncie bez Kantów oraz Bank Zachodni WBK - Konto Wydajesz & Zarabiasz.

6 jest profilem osoby o ponadprzeciętnych dochodach rzędu 6000 zł netto, mobilnej, aktywnej, raczej wielkomiejskiej. Osoba taka często nie ma przy sobie gotówki, więc preferuje sklepy, gdzie jest możliwe dokonywanie płatności bezgotówkowych. Jeśli wybiera gotówkę, to stara się dokonywać wypłat w bankomatach bez prowizji. Wykonuje dużo przelewów zewnętrznych przez Internet. Część z nich przypada na zakupy w internetowych sklepach i serwisach aukcyjnych. Co miesiąc dysponuje kilkusetzłotowymi nadwyżkami finansowymi, saldo na koncie utrzymując na stałym, kilkutysięcznym poziomie. Posiada kredyt bądź kredyty, których miesięczna wysokość rat wynosi około 1000 zł.

7 Ranking dla profilu Manager

8 Omówienie wyników Manager najwięcej zyskuje korzystając z konta osobistego w Alior Banku oraz konta online eurobanku. Alior pozwala zarobić w skali roku prawie 200 zł dzięki oprocentowaniu w wysokości 3,18%, a eurobank dzięki 3,50 %, przy czym o jego niższej pozycji decyduje opłata za kartę debetową oraz jednozłotowe opłaty za wypłaty z obcych bankomatów. Trzeci w rankingu - BOŚ Bank z Kontem bez Kantów - oferuje coraz częstszy na rachunkach cashback w wysokości 1% oraz dodatkowo złotówką nagradza przelewy. Niemniej kosztuje 10 zł za miesiąc i pobiera opłatę za kartę debetową, stąd nie wspiął się na pozycję lidera. Kolejno, poza medalowymi miejscami, w pierwszej dziesiątce znaleźliśmy w listopadzie jeszcze tylko 2 (dwa) rachunki, które przynoszą zysk - Konto Wydajesz & Zarabiasz z Banku Zachodniego WBK oraz Konto zakupowe od Alior Banku. Ani zysku, ani straty nie przynosi Konto internetowe dbnet od Deutsche Banku, ale już kolejnych 73 rachunki to strata większa lub mniejsza. Niechlubni rekordziści ze określeniami Prestiżowe, Platinium i Elite w nazwach, dają stratę powyżej 5000 zł w skali roku. Wysokie koszty prowadzenia rachunków w najdroższych bankach wynikają ze stałych miesięcznych opłat za prowadzenie rachunków w wysokości 400 lub 500 zł. Manager, który będzie chciał się poczuć dowartościowany platynową czy elitarną kartą może więc w skali roku stracić kilka tysięcy złotych, podczas gdy na rozsądnie wybranym rachunku może odnotować skromny, niemniej faktyczny zysk.

9 profil osoby, która rachunek typu ROR traktuje jako lokatę bezterminową, na której stale trzyma kilkadziesiąt tysięcy złotych. Praktycznie nie korzysta z konta nie wypłaca gotówki, nie opłaca bieżących zakupów. W sytuacjach nietypowych może wykonać jeden przelew miesięcznie gdy np. nie ma przy sobie gotówki lub karty do konta, z którego korzysta na bieżąco, ewentualnie zasila z niego inne, właściwe konto, gdy na aktywnie wykorzystywanym zabraknie środków.

10 Ranking dla profilu Oszczędny

11 Omówienie wyników Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe - traktowane jako oszczędnościowe a nie rozliczeniowe - dają zarobić. Zysk pojawia się wtedy na połowie z około 130 rachunków monitorowanych przez Kontomierz.pl w listopadzie. Liderem rankingu jest w tym miesiącu debiutant na miejscu medalowym Konto Więcej Oszczędnościowe od BNP Paribas Fortis dające ponad 2000 zł zysku, wyprzedzając konto oszczędnościowe w Toyota Banku, oraz Polbank EFG z Kontem Mocno Oszczędzającym. Pierwsza siódemka kont daje w skali roku zysk warty uwagi czyli ponad 1500 zł. Lider oferuje wybijające się wysokością oprocentowanie 5,80%, zaś goniące go Konto Oszczędnościowe od Toyota Banku 5,01%. Polbank ma, owszem więcej 5,13%, ale każe sobie płacić za przelewy zewnętrzne online aż 10 zł.

12 - profil osoby konserwatywnej w podejściu do zarządzania finansami, zazwyczaj starszej. Przychody najczęściej wypłaca w całości lub większej części w oddziale banków i trzyma w domu w gotówce. Ma dużą rezerwę wobec bankowości internetowej zwykle wynika ona z braku doświadczenia w Internecie w ogóle. Użytkownik konserwatywny praktycznie nie korzysta z karty debetowej, którą otrzymuje do swojego konta. Wysokość przychodów miesięcznych wskazuje na rentę lub emeryturę jako główne źródło utrzymania.

13 Ranking dla profilu Senior

14 Omówienie wyników Klientom o niskich przychodach i w dodatku nienawykłych do wykorzystywania internetu w ogóle, a w celu wykonywania przelewów w szczególności, banki w Polsce właściwie nie mają nic ciekawego do zaoferowania. Najtańszą ofertę ma dla Seniora Bank Pocztowy z Pocztowym Kontem Nestor, Deutsche Bank z rachunkiem db Koneser i Allianz Bank z Pakietem Start. Prowadzenie rachunku bankowego przez Seniora kosztuje we wszystkich bankach i to co najmniej kilkadziesiąt złotych w skali roku, a często znacznie więcej. Straty wynikają zazwyczaj z opłat za kartę debetową, opłat za prowadzenie rachunku oraz wszelkich wariantów opłat za przelewy czy wypłaty z bankomatów. Rankingi Kontomierz.pl z ostatnich miesięcy nie pozostawiają złudzeń: trzymanie gotówki w sienniku czy słoiku jest dla Seniora zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż jakiekolwiek konto bankowe. Sytuacja mogłaby być inna, gdyby Senior zmienił swoje bardzo nieinternetowe nawyki.

15 Założenia rankingu Ranking został przygotowany na podstawie danych publikowanych na stronach internetowych banków, przy założeniach podanych poniżej. Prosimy zwrócić uwagę na kilka uzupełnień* w założeniach dla rankingów od listopada 2010 oraz w opisach profili w stosunku do ubiegłych miesięcy, które pozwoliły twórcom rankingu na jeszcze lepsze dostosowanie założeń rankingu do potrzeb jego odbiorców. Brane są pod uwagę wyłącznie konta osobiste (nie firmowe) z dostępem przez Internet. Oprocentowanie podawane przez banki zostało przeliczane tak, aby dało się porównać z roczną lokatą. W szczególności oprocentowanie nominalne jest przeliczone na rzeczywiste; oprocentowanie kont anty-belkowych (z kapitalizacją dzienną) jest ubruttowione. Do konta wydawana jest karta debetowa. Chwilowe promocje, np. "przez pierwsze 3 miesiące bezpłatne prowadzenie rachunku" - nie są uwzględniane. Bierzemy pod uwagę docelową ofertę. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne we wszystkich bankach i nie mają wpływu na ranking. *Od listopada 2010 brane są pod uwagę wypłaty z bankomatów własnych. W efekcie banki, które nie posiadają swoich bankomatów mogą wypadać gorzej niż w poprzednich miesiącach, bo wypłata gotówki może się dla nich wiązać z dodatkowymi opłatami. Przy obliczaniu końcowego zysku z konta, brane są pod uwagę następujące czynniki: Przychody: Rzeczywiste roczne oprocentowanie brutto (uwzględniona jest zależność oprocentowania od średniego salda rachunku) Cashback (procent zwracany klientowi za zakupy kartą) Zysk z przelewów (niektóre banki płacą klientom za wykonywanie przelewów)

16 Koszty: Opłata kwotowa za prowadzenie rachunku (uwzględniona jest zależność opłaty od średniego salda rachunku i średnich miesięcznych wpływów na rachunek; doliczone są ewentualne opłaty za dostęp internetowy lub obowiązkowe rachunki powiązane) Opłata kwotowa za kartę debetową (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby i sumy operacji bezgotówkowych kartą, doliczone są ewentualne opłaty za wydanie karty) Opłata kwotowa i procentowa za przelew zewnętrzny online (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa za przelew zewnętrzny w oddziale banku (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych *Od listopada 2010: opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów własnych (istotne dla tych banków, które nie posiadają własnych bankomatów) Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych za granicą.