Co Powinno Się Wiedzieć Przed Wzięciem. Reverse Mortgage. Fair Housing Legal Support Center & Clinic

Transkrypt

1 Co Powinno Się Wiedzieć Przed Wzięciem Reverse Mortgage Fair Housing Legal Support Center & Clinic

2 Reverse Mortgage Plusy i Minusy Plusy Reverse mortgage może pozwolić właścicielom emerytom mieszkać dłużej w tym domu. Wpływy z reverse mortgage mogą dostarczyć gotówki: na długoterminowy okres, wydatki z kieszeni nie pokryte przez inne ubezpieczenia na spłatę istniejącego kredytu, co zmniejsza miesięczne wydatki jako alternatywnego źródła dodatkowych dochodów na emeryturę HECM reverse mortgage jest bez regresu co oznacza ze należna kwota nie może przekroczyć wartości rynkowej domu, gdy przyjdzie czas spłaty pożyczki. Reverse mortgage może być odpowiedny dla emerytów, których dzieci są w lepszej sytuacji ekonomicznej niż ich rodzice, i nie spodziewają się pieniędzy z rodziców majątku. Minusy Reverse mortgage nie ma przepisów dotyczących konta escrow. Właściciele domów musza płacić roczne podatki i ubezpieczenie zagrożenia. Pożyczka bez reverse mortgage HECM może mieć brak ubezpieczenia w celu ochrony kredytobiorcę przed nie zapłaceniem dla pożyczkodawcy. Reverse mortgage jest kosztownym sposobem żeby pożyczyć pieniądze. Właściciele domów powinni upewnić się ze wzięli pod uwagę wszystkie dostępne opcje. Doradztwo jest wymagane aby otrzymać HECM reverse mortgage, gdyż sam w sobie nie jest w stanie uchronić pożyczkobiorców od podejmowania złych wyborów związanych z opcjami płatności i kredytodawców. Współmałżonkowie, którzy nie mają wieku kwalifikacyjnego gdy jest brany reverse mortgage mogą być w niebezpieczeństwie utraty swojego domu, jeżeli saldo pożyczki nie może być spłacone z innych źródeł w przypadku śmierci współmałżonka który wziął pożyczkę. Reverse mortgage pożyczki nie są ani dobre ani złe, są prawnie skomplikowane i finansowo złożone. Pożyczkobiorca musi upewnić się i zrozumieć jak reverse mortgage będzie miał efekt na niego, oraz zapoznać się z innymi alternatywnymi rozwiązaniami, które będą pasować do jego sytuacji finansowej. Aby znaleźć HUD certyfikowanego reverse mortgage konsultanta w twojej okolicy, zadzwoń do HUD konsultanta na tel albo wiech na hsg/sfh/hecm/rmtopten.cfm.

3 Reverse Mortgage Podstawy Informacja w tej broszurce odnosi się głownie do FHA ubezpieczonej Home Equity Conversion Mortgage (HECM) na reverse mortage pożyczkę. Co to jest HECM reverse mortgage? Jaki jest proces płacenia HECM reverse mortgage dla pożyczającego? Najprościej, reverse mortgage jest to pożyczka w której właściciel domu w wieku 62 lat albo starszy może zamienić trochę equity z domu na gotówkę. Reverse mortgage to jest pożyczka która musi być spłacona gdy właściciel już nie mieszka w tym domu. Splata nie jest konieczna tak długo jak właściciel mieszka w tym domu, płaci podatki, placi hazard ubezpieczenie, i dba o dom. Jest pięć sposobów wzięcia reverse mortgage: 1. Cala suma gotówki 2. Spłata tak długo jak długo pożyczający mieszka w domu 3. Spłata na okresowa ilość lat 4. Line of credit z którego kredytodawca może zabrać gotówkę 5. Kombinacja miesięcznej spłaty i line of credit Czy są jakieś warunki aby pożyczkobiorca spełniał żeby dostać HECM reverse mortgage pożyczkę? Jak reverse mortgage rożni się od zwykłej pożyczki? Obecnie jedyny warunek dla właściciela domu aby dostać HECM reverse mortgage to: Pożyczający ma co najmniej 62 lat Jest wystarczająco kapitału w domu aby zapłacić jakiekolwiek zastawy nałożone w domu łącznie z zakupiona pożyczką Pożyczkobiorcy muszą wiedzieć ze nie ma escrow account na podatki i ubezpieczenie w przypadku reverse mortgage i kupujący muszą zapłacić te wydatki. Pożyczkobiorca musi również skonsultować się z bankierem z HUD aby być zaakceptowany na HECM reverse mortgage. Zwykła pożyczka co zna większość ludzie to pożyczka na zakup domu. Dla celów ilustracji jak pracuje pożyczka to może być zwana forward mortgage. Czyli jak nota jest spłacona, dług się zmniejsza a kapitał na domie się zwiększa aż dług się skończy i właściciel nie ma już nic do zapłaty. To jest sytuacja na zmniejszający się dług i zwiększający się kapitał. A reverse mortgage działa przeciwnie. Przez cały okres kredytu, dług zwiększa się i właściciela domu kapitał się zmniejsza. To jest przykład na zwiększający się dług, i zmniejszający się kapitał sytuacja.

4 Jak jest suma dostępnego kapitału w HECM reverse mortgage obliczona? Są cztery kluczowe elementy w obliczaniu ile kapitału można zamienić na gotówkę przez reverse mortgage: 1. Wycena domu im wyższa wartość to wyższa pożyczka 2. Wiek kupującego generalnie, starsi pożyczkobiorcy mogą dostać więcej 3. Procent od pożyczki im mniejszy procent, tym większa pożyczka 4. Sposób w którym są wykonane wpływy Rzeczywiste obliczenia są skomplikowane i kredytobiorca musi się upewnić ze skonsultował wszystkie możliwe opcje. HECM reverse mortgage jest ubezpieczony przez. agencje Federal Housing Adminstration (FHA) z wkładką ubezpieczeniową płaconą przez kredytobiorcę. Jedna z kluczowych cech pożyczki HECM jest to, ze balans pożyczki nie przekroczy wartości domu kiedy przyjdzie termin do spłacenia. Co to jest składka ubezpieczeniowa i jak jak jest dodana do salda kredytu? HECM reverse mortgage jest ubezpieczony przez FHA. To zabezpiecza kredytobiorcę w przypadku gdy pożyczający nie dokona zaplanowanej płatności dla kredytobiorcy. Ubezpieczenie również zabezpiecza pożyczającego w przypadku gdy cena rynkowa domu jest niewystarczająca aby zapłacić saldo kredytu kiedy przyjdzie termin. Składki są dodawane do salda kredytu i maja wpływ na całość kapitału, który kredytobiorca może zamienić na gotówkę. Wyliczenie sumy pożyczki jest skomplikowane i zależy od kilka zmiennych. Czy kredytodawca reverse mortgage zostaje właścicielem domu jak pożyczka jest dana? Nie. Tak jak w zwykłym mortgage, w reverse mortgage pożyczkobiorca zachowuje tytuł do domu. Kiedy kredyt staje się wymagalny (kiedy najmłodszy pożyczający nie mieszka w domu), dom może być sprzedany aby spłacić dług gdy nie ma na to innych środków. Kiedy HECM reverse mortgage jest pożyczka bez regresu, kwota która musi być spłacona nie może być większa niż wartość rynkowa domu kiedy przychodzi termin spłaty.

5 Dla kogo HECM reverse mortgage nadaje się najlepiej? HECM reverse mortgage daje ulgę finansowa dla emerytów właścicieli którzy mają małe oszczędności i małe aktywy finansowe inne niż kapitał własny w ich domu. Wpływy z reverse mortgage może być stosowany w celu uzupełnienia, płacić rachunki medyczne, lub dokonać niezbędnych napraw w domu. Jednak jeżeli w domu kapitał jest zamieniony na gotówkę w wieku minimum kwalifikacyjnego i dla mniej ważnych wydatków, to właściciel domu może zostać bez żadnych rezerw finansowych w późniejszych latach. Czy HECM reverse mortgage może być podjęty przez bank? HECM reverse mortgage daje ulgę finansowa dla emerytów właścicieli którzy mają małe oszczędności i małe aktywy finansowe inne niż kapitał własny w ich domu. Wpływy z reverse mortgage może być stosowany w celu uzupełnienia, płacić rachunki medyczne, lub dokonać niezbędnych napraw w domu. Jednak jeżeli w domu kapitał jest zamieniony na gotówkę w wieku minimum kwalifikacyjnego i dla mniej ważnych wydatków, to właściciel domu może zostać bez żadnych rezerw finansowych w późniejszych latach. Jak ostatnie zmiany wpływają na HECM reverse mortgage program? We Wrześniu 2013, FHA zredukowała całkowitą sumę kapitału dostępnego do przeliczenia na reverse mortgage. Zredukowała również całkowita kwotę która może być wypłacona w pierwszym roku kredytowania. Te zmiany były zrobione żeby wzmocnić FHA program i chronić jego rentowność. Dla konsumentów, głównym skutkiem tych dwóch zmian był gwałtowny wzrost złożoności pożyczki HECM. Teraz jest tym bardziej ważne dla potencjalnych kredytobiorców żeby zrozumieć jak działa ta pożyczka zanim rozważa zaciągniecie reverse mortgage.

6 The John Marshall Law School Fair Housing Legal Support Center & Clinic The John Marshall Law School Fair Housing Legal Support Center został założony w Klinika edukuje publiczność o nie dyskryminacji i prowadzi pomoc dla publiczności, organizacji i ludzi w celu wyeliminowania praktyk dyskryminacyjnych przy zakupie domu. Klinika całkowicie się poświęca dla prawa o nie dyskryminacji i jego wcielania w życie. To prawo pozwala ludziom ze mogą kupować albo sprzedawać domy tam gdzie chcą, a tym samym wzmocnić środowisko w którym żyją. The John Marshall Law School Fair Housing Legal Support Center & Clinic 315 S. Plymouth Court Chicago, Illinois Telefon: Fax: fairhousingcenter@jmls.edu Fair Housing Legal Support Center & Clinic 315 S. Plymouth Court, Chicago, Illinois Praca, która stała się podstawą tej publikacji była wspierana przez finansowanie w ramach dotacji z U.S. Department of Housing and Urban Development. Opis tej broszurki jest przeznaczony dla publiczności. Autor i publikator jest wyłącznie odpowiedzialny za prawidłowość sprawozdań i interpretacji zawartych w niniejszej publikacji. Te interpretacje nie muszą odzwierciedlać poglądu Rządu.