Produkt czy us uga Niematerialno, odwrócony cykl produkcji, Adhezyjno kontraktu, nadzór, ochrona konsumenta Produkty ubezpieczeniowe - ubezpieczenia gospodarcze Segmentacja wg. dzia ów Dzia I samodzielne lub nie, z funduszem kapita owym lub bez Indywidualne lub grupowe ugoterminowe, otwarte, zamkni te Dzia II Samodzielne Indywidualne lub zbiorowe Roczne, lub inne (><) Maj tku rzeczowego lub sytuacji finansowej + formu y assistance + pakiety Produkty dla: klienta indywidualnego klienta biznesowego MiSP, instytucje korporacje Konstrukcja produktu: Taryfa Taryfa sk adek Procedury underwritingowe Zakres ochrony: owu wniosek polisa inne pisma w toku Podstawowe etapy i czynno ci w stosunku ubezpieczenia Zakresy czasowe w stosunku ubezpieczenia ocena ryzyka produkt szkoda po rednia ustalenie sk adki i zakresu ochrony zawarcie umowy ubezpieczenia ochrona ubezpieczeniowa obowi zki umowne stron underwriting underwriting zawarcie umowy wypadek ubezpieczeniowy likwidacja szkody ochrona ubezpieczeniowa wyp ata odszkodowania zg oszenie szkody likwidacja szkody termin przedawnienia roszcze 1
Umowa ubezpieczenia a stosunek prawny ubezpieczenia Umowa ubezpieczenia - polega na zobowi zaniu strony zwanej ubezpieczycielem do spe nienia umówionego wiadczenia w razie zaistnienia okre lonego wypadku, w zamian za zap at sk adki przez ubezpieczaj cego Stosunek ubezpieczenia stosunek prawny jaki powstaje przez umow ubezpieczenia, zakres kreowany nie tylko przez umow ale równie przez przepisy prawa; obejmuje wszystkie powsta e mi dzy stronami umowy prawa i obowi zki + uczestników (np. ubezpieczony, uprawniony) i ich prawa i obowi zki stosunek ubezpieczenia umowa ub. dokument ubezpieczenia Art. 805. KC 1. Przez umow ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowi zuje si, w zakresie dzia alno ci swego przedsi biorstwa, spe ni okre lone wiadczenie w razie zaj cia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczaj cy zobowi zuje si zap aci sk adk. 2. wiadczenie ubezpieczyciela polega w szczególno ci na zap acie: 1) przy ubezpieczeniu maj tkowym - okre lonego odszkodowania za szkod powsta wskutek przewidzianego w umowie wypadku; 2) przy ubezpieczeniu osobowym - umówionej sumy pieni nej, renty lub innego wiadczenia w razie zaj cia przewidzianego w umowie wypadku w yciu osoby ubezpieczonej. 3. Do renty z umowy ubezpieczenia nie stosuje si przepisów kodeksu niniejszego o rencie. 4. Przepisy art. 385 1-385 3 stosuje si odpowiednio, je eli ubezpieczaj cym jest osoba fizyczna zawieraj ca umow zwi zan bezpo rednio z jej dzia alno ci gospodarcz lub zawodow. PODMIOTY W STOSUNKU UBEZPIECZENIA sk adka broker UPOSA ONY KC ART. 831 1 Ubezpieczaj cy mo e wskaza jedn lub wi cej osób uprawnionych do otrzymania sumy ubezpieczenia w razie mierci osoby ubezpieczonej; mo e równie zawrze umow ubezpieczenia na okaziciela. Ubezpieczaj cy mo e ka de z tych zastrze zmieni lub odwo w ka dym czasie. UBEZPIECZONY agent odszkodowanie 1 1.W razie zawarcia umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek do wykonywania uprawnie, o których mowa w paragrafie poprzedzaj cym, konieczna jest uprzednia zgoda ubezpieczonego; umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia mog przewidywa, e uprawnienia te ubezpieczony mo e wykonywa samodzielnie. oc Poszkodowany/Uprawniony Odszkodowanie wiadczenie Zawarcie umowy ubezpieczenia: (I) TRYB OFERTOWY PROSTY Zakres ochrony: owu wniosek polisa inne pisma w toku WNIOSEK (OFERTA) DOKUMENT (POLISA) TAK zak ad zobowi zany jest potwierdzi zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia w razie w tpliwo ci umow uwa a si za zawart z chwil dor czenia ubezpieczaj cemu dokumentu ubezpieczenia. /uchylono art. 810! - milcz cy akcept pozosta w u. o ub. obow./ 2
TAK, ALE... czyli (II) TRYB OFERTOWY Z ONY (art. 811) WNIOSEK (OFERTA) KONTROFERTA (III) TRYB NEGOCJACYJNY umowa zawarta, gdy strony dojd do porozumienia co do wszystkich postanowie umowy, które by y przedmiotem negocjacji (art. 72 k.c.) (culpa in contrahendo; klauzula informacji poufnych) SPRZECIW (NOWA OFERTA) Je eli w odpowiedzi na z on ofert dokument ub. zawiera postanowienia odbiegaj ce na niekorzy ubezpieczaj cego od tre ci z onej oferty ubezpieczyciel obowi zany jest zwróci na to uwag na pi mie, wyznaczaj c co najmniej 7-dniowy termin do zg oszenia sprzeciwu. W razie niewykonania tego obowi zku zmiany na niekorzy ubezpieczaj cego nie s skuteczne, a umowa jest zawarta zgodnie z warunkami oferty /wcze niej - tre ci z onego wniosku lub ogólnych warunków ubezpieczenia/ sprzeciw musi by wyra ny umowa dochodzi do skutku dnia nast pnego po up ywie wyznaczonego terminu (IV) TRYB PRZETARGOWY przetarg - zaproszenie do sk adania ofert pisemny og aszaj cy przetarg wybiera ofert najkorzystniejsz umowa zawarta z chwil wybrania oferty przez og aszaj cego tryb podstawowy, obowi zkowy dla umów spe niaj cych warunki ustawy prawo zamówie publicznych (jednostki sektora finansów publicznych, np. urz dy administracji, pa stwowe ZOZ i pa stwowe szko y wy sze) przed zawarciem umowy zak ad ubezpiecze ma obowi zek dor czy ubezpieczonemu tekst OWU jako wzorzec umowny (art. 812 uchylony! na rzecz wzorców umownych z 384) Ró nic mi dzy tre ci umowy a owu ubezpieczyciel zobowi zany jest przedstawi ubezpieczaj cemu w formie pisemnej przed zawarciem umowy. W razie niedope nienia - nie mo e powo ywa si na ró nic niekorzystn dla ubezpieczaj cego ogólne warunki ubezpieczenia oraz umowa powinny by formu owane w jednoznacznie i w sposób zrozumia y postanowienia sformu owane niejednoznacznie interpretuje si na korzy ubezpieczaj cego, ubezpieczonego, uposa onego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia (art. 12 u. o dz. ub.) postanowienia o.w.u. oraz umowy sprzeczne z przepisami KC niewa ne, chyba, e dopuszczalne s wyj tki umowa mo e regulowa inaczej ni OWU prawa i obowi zki stron - zak ad ma jednak obowi zek przedstawi ubezpieczaj cemu ró nic na pi mie pod rygorem niewa no ci przed zawarciem umowy - w razie niedopelnienie obowiazku zak ad nie mo e powo ywc si na postanowienia niekorzystne - nie dot. ubezpiecze zawartych w drodze negocjacji! ELEMENTY produktu: PODMIOT - UPRAWNIONY DO ODSZKODOWANIA - W OC - UBEZPIECZONY 3
PRZEDMIOT przedmiot w stosunku do którego mo e zrealizowa si wypadek ubezpieczeniowy dobra osobiste, maj tek rzeczowy, odpowiedzialno cywilna etc. wi cej ni 1 - ubezpieczenia zbiorowe powinien by w umowie (o.w.u.) oznaczony w sposób umo liwiaj cy jego identyfikacj istnienie jest konieczne dla powstania i trwania stosunku ubezpieczenia WYPADEJK UBEZPIECZENIOWY zdarzenie losowe obj te ochron ubezpieczeniow zdarzenie powoduj ce przemian ekspektatywy prawa do wiadczenia, któr mia ubezpieczaj cy od chwili powstania stosunku ubezpieczenia, w rzeczywiste prawo do tego wiadczenia zdarzenie losowe niezale ne od woli ubezpieczaj cego, zdarzenie przysz e i niepewne, którego nast pienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub w dobrach maj tkowych albo zwi kszenie potrzeb maj tkowych po stronie ubezpieczaj cego lub innej osoby obj tej ochron MIEJSCE UBEZPIECZENIA lokalizacja klauzula automatycznego pokrycia nowych lokalizacji klauzula sprz tu przeno nego mienie pracowników TARGI WYSTAWY CARGO terytorium SUMA UBEZPIECZENIA kwota, która - o ile strony nie umówi si inaczej - stanowi górn granic odpowiedzialno ci zak adu ubezpiecze - zasadniczo za jeden wypadek w ubezpieczeniach yciowych umowna - indeksacja w ubezpieczeniach maj tkowych powinna odpowiada WPU je eli po zawarciu umowy warto ubezpieczonego mienia uleg a zmniejszeniu, ubezpieczaj cy mo e da odpowiedniego zmniejszenia sumy ubezpieczenia - mo e dokona jednostronnie zak ad ubezpiecze, zawiadamiaj c o tym jednocze nie ubezpieczaj cego - konsumpcja - doubezpieczenie limity, podlimity na zdarzenia, na szkody (przedmioty WIADCZENIE UBEZPIECZYCIELA odpowiednie odszkodowanie w ubezpieczeniach maj tkowych umówione wiadczenie w ubezpieczeniach osobowych Inne /rzeczowe: techniczne, medyczne organizacyjne, informacyjne../! kwestie ustalania wysoko ci wiadczenia oraz elementy je ograniczaj ce OKRES OCHRONY przedzia czasowy (od dnia.. do dnia..., 5 lat od dnia.., czas podró y) zak ad odpowiada za zdarzenia zaistnia e w okresie ubezpieczenia /ub. wsteczne, claims made, loss occurance, materialny i formalny pocz tek ubezpieczenia Zasadniczo: odpowiedzialno zak adu ubezpiecze rozpoczyna si od dnia nast pnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, nie wcze niej jednak ni nast pnego po zap aceniu sk adki lub raty(art. 814 1 k.c.) strony mog ustali inaczej (termin np.. 10 stycznia, karencj.. np.. z pi tnastym dniem od zawarcia umowy) tak e w stos. do niektórych zdarze.. zdarzenie (chwila przekroczenia granicy)! Koniec ochrony ubezpieczeniowej: zw. z rozwi zaniem lub wyga ni ciem stosunku ubezpieczenia mo e nie by oznaczony ale: klauzule prolongacyjne 4
SK ADKA zasadniczo jednorazowa zap ata sk adki - warunkuje powstanie i trwanie odpowiedzialno ci zak adu ubezpiecze (z nielicznymi wyj tkami w ubezpieczeniach obowi zkowych) Je eli ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialno przed zap aceniem sk adki lub pierwszej raty, a te nie zosta y op acone w terminie - mo e wypowiedzie umow ze skutkiem natychmiastowym i da zap aty sk adki za okres, przez który ponosi odpowiedzialno. W braku wypowiedzenia umowy wygasa z ko cem okresu, za który przypada a niezap acona sk adka. niezap acenie w terminie kolejnej raty mo e powodowa ustanie odpowiedzialno ci ubezpieczyciela, tylko wtedy, gdy skutek taki przewidywa a umowa lub owu, - ale : obowiazek wezwania do zap aty z zagro eniem, e brak zap aty w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania spowoduje ustanie odpowiedzialno ci. 5