Aleksander Raczyński *



Podobne dokumenty
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.

ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji pozwanego od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 26 maja 2015 r.

Art Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia zawartej z ubezpieczającym. 2. Umowa ubezpieczenia

POSTANOWIENIE. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący) SSN Józef Frąckowiak SSN Jan Górowski (sprawozdawca)

UCHWAŁA. SSN Barbara Myszka (przewodniczący) SSN Krzysztof Pietrzykowski SSN Maria Szulc (sprawozdawca) Protokolant Bożena Kowalska

dr Małgorzata Serwach, Uniwersytet Medyczny w Łodzi, Uniwersytet Łódzki

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.

Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli

Wyrok z dnia 13 października 2005 r., I CK 185/05

Funkcje ubezpieczenia OC wykonawcy zamówienia publicznego w postępowaniach o udzielenie zamówienia oraz w trakcie realizacji zamówienia

ROLA UMOWY UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ W FUNKCJONOWANIU PRZEWOŹNIKA KOLEJOWEGO

UCHWAŁA. SSN Marta Romańska (przewodniczący) SSN Józef Frąckowiak SSN Monika Koba (sprawozdawca) Protokolant Bożena Kowalska

Kary umowne w transporcie. Odszkodowanie czy zarobek dla zleceniodawców? RADCA PRAWNY PAWEŁ JUDEK

Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych

Mateusz Kościelniak starszy specjalista w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych, aplikant radcowski

Spis treści. Wykaz skrótów Słownik pojęć Wprowadzenie

NOWA PERSPEKTYWA FINANSOWANIA ZAMÓWIEŃ PUBLICZNYCH W INWESTYCJACH BUDOWLANYCH KARY UMOWNE W ZAMÓWIENIACH PUBLICZNYCH

Bernadetta Fuchs * przez ubezpieczyciela z uwagi na naprawienie szkody przez inny podmiot

Podstawowe regulacje prawne dotyczące wypowiedzenia umowy ubezpieczenia na życie znajdują się w art k.c. oraz art. 830 k.c.

Spis treści. III. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. w prawie lądowym Rozwój ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...

Podatek VAT w odszkodowaniach z ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

UCHWAŁA. SSN Maria Szulc (przewodniczący) SSN Marian Kocon (sprawozdawca) SSN Barbara Myszka. Protokolant Bożena Kowalska

UCHWAŁA. SSN Agnieszka Piotrowska (przewodniczący) SSN Antoni Górski (sprawozdawca) SSN Grzegorz Misiurek. Protokolant Bożena Kowalska

UCHWAŁA. SSN Marta Romańska (przewodniczący) SSN Józef Frąckowiak (sprawozdawca) SSN Monika Koba. Protokolant Bożena Kowalska

Wyrok z dnia 14 kwietnia 2009 r. III SK 37/08

dr Hubert Wiśniewski 1

UCHWAŁA. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący) SSN Anna Kozłowska (sprawozdawca) SSN Grzegorz Misiurek. Protokolant Katarzyna Bartczak

PRZETARG 01/EU/2016/SERVERS NA DOSTAWĘ, MONTAŻ I URUCHOMIENIE SERWERÓW, WIRTUALIZATORÓW, MACIERZY I OPROGRAMOWANIA ORAZ WYKUP STAREGO SPRZĘTU

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Uchwała z dnia 12 października 2001 r., III CZP 57/01

UCHWAŁA. SSN Jan Górowski (przewodniczący) SSN Marian Kocon SSN Grzegorz Misiurek (sprawozdawca) Protokolant Bożena Kowalska

Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM

automatycznie. ZP Załącznik nr 5 do SIWZ - Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Uchwała z dnia 25 czerwca 2009 r., III CZP 39/09

Warunki ubezpieczenia:

POSTANOWIENIE. Sygn. akt III CZP 76/05. Dnia 12 stycznia 2006 r. Sąd Najwyższy w składzie :

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

POSTANOWIENIE. SSN Krzysztof Strzelczyk (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Kazimierz Zawada. Protokolant Katarzyna Bartczak

Wyrok z dnia 3 lutego 2006 r. II PK 152/05

Uchwała z dnia 21 lipca 2010 r., III CZP 23/10

Spis treści. Przedmowa... Wykaz skrótów... Bibliografia...

USTAWA z dnia 13 kwietnia 2007 r. o zmianie ustawy Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw 1)

POSTANOWIENIE. SSN Zbigniew Strus (przewodniczący) SSN Gerard Bieniek SSN Zbigniew Kwaśniewski (sprawozdawca)

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Zbigniew Strus (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Teresa Bielska-Sobkowicz SSN Antoni Górski

OPIS MODUŁU ZAJĘĆ/PRZEDMIOTU (SYLABUS) dla przedmiotu Prawo ubezpieczeń gospodarczych na kierunku Prawo, Administracja i Prawo europejskie

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Barbara Myszka (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Krzysztof Strzelczyk

POSTANOWIENIE. SSN Roman Kuczyński (przewodniczący) SSN Zbigniew Korzeniowski (sprawozdawca) SSN Romualda Spyt. Protokolant Anna Gryżniewska

Uchwała z dnia 28 lutego 2006 r., III CZP 5/06

TRIGGER prawdziwa historia NAZWA. Główne segmenty ryzyka, np.: Ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności. OPRACOWANIE OPRACOWANIE

Umowa ubezpieczenia. Główne źródła opracowania prezentacji: 1. Kidyba, Prawo handlowe, C.H.Beck 2016 r.

Uchwała z dnia 10 listopada 2005 r., III CZP 83/05

Uchwała z dnia 7 kwietnia 2006 r., III CZP 21/06

UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)

UCHWAŁA. SSN Jacek Gudowski (przewodniczący) SSN Anna Kozłowska SSN Grzegorz Misiurek (sprawozdawca) Protokolant Katarzyna Bartczak

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Iwona Koper (przewodniczący, sprawozdawca) SSN Grzegorz Misiurek SSN Dariusz Zawistowski

DODATKOWE KLAUZULE UMOWNE

Ubezpieczenie ryzyk. Lublin, 7 czerwca 2017 r. w planowaniu i zagospodarowaniu przestrzennym

ZAGADNIENIE PRAWNE. W sprawie o zapłatę na skutek apelacji powoda od wyroku Sądu Rejonowego z dnia 18 marca 2015 r.

Uchwała z dnia 14 września 2006 r., III CZP 65/06

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

4. Sprawy z zakresu wywłaszczeń 4.1. Wywłaszczenie nieruchomości i odszkodowanie, w tym wywłaszczenie gruntów pod autostradę.

Uchwała składu siedmiu sędziów z dnia 17 maja 2007 r., III CZP 150/06

Ułęż, dnia r.

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Marian Kocon (przewodniczący) SSN Gerard Bieniek (sprawozdawca) SSA Dariusz Dończyk

Zakaz konkurencji.

Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C

Uchwała z dnia 23 października 2007 r., III CZP 91/07

Projekt U S T A W A. z dnia

PROGRAM SZKOLENIOWY. dla szkolenia z zakresu: Umowa ubezpieczenia w obrocie gospodarczym organizowanego w ramach projektu

OPODATKOWANIE ODSZKODOWAŃ I ODSETEK OD ODSZKODOWAŃ W POLSKIM PRAWIE PODATKOWYM. I. Opodatkowanie odszkodowań.

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ


ROZDZIAŁ V Istotne dla Stron Postanowienia Umowy - Umowa Generalna na Zadanie A+B. Nr sprawy 122-9/14

Odszkodowanie z tytułu naruszenia prawa konkurencji

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Kary umowne czy to zabezpieczenie interesów zamawiającego w umowie o zamówienie publiczne marzec 2015

POSTANOWIENIE. Sygn. akt II CSK 377/13. Dnia 4 kwietnia 2014 r. Sąd Najwyższy w składzie:

Marcin Orlicki * ubezpieczeniowej jako podstawa odmowy zapłaty świadczenia pieniężnego przez ubezpieczyciela

POSTANOWIENIE. Protokolant Bożena Kowalska

UMOWA Nr... WZÓR Część I: ubezpieczenie mienia i OC

ZAGADNIENIE PRAWNE U Z A S A D N I E N I E

Dotyczy: przetargu nieograniczonego "Rozbudowę zintegrowanego systemu e-usług Regionalnego Centrum Animacji Kultury" - odpowiedzi na pytania.

Opis przedmiotu zamówienia - Łódzki Program Ubezpieczeniowy

Uchwała Sądu Najwyższego z dnia 4 czerwca 2009 r. III CZP 29/09

PRAWNY TRANSFER RYZYKA WARSZAWA, STYCZEŃ 2016

Dariusz Fuchs UKSW, Warszawa

SPIS TREŚCI. Spis treści. Przedmowa Część I. Uwarunkowania unijne

POSTANOWIENIE. składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego

Ubezpieczenie majątku oraz interesu majątkowego Zakładu Gospodarki Odpadami Sp. z o.o. w Jarocinie.

D&O EXCESS GUARD WARUNKI NADWYŻKOWEGO UBEZPIECZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI WŁADZ SPÓŁKI

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Józef Frąckowiak (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Hubert Wrzeszcz

Licencjonowani zarządcy nieruchomości podlegają obowiązkowi ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności zawodowych.

Jakie mogą być skutki niewykonania lub nienależytego wykonania zamówienia

Uchwała z dnia 19 stycznia 2007 r., III CZP 146/06

Uchwała z dnia 24 lutego 2009 r., III CZP 2/09

Podstawy prawne obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej inżynierów budownictwa:

Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne

Uchwała z dnia 15 listopada 2001 r., III CZP 68/01

Temat Podatek dochodowy od osób fizycznych --> Zwolnienia przedmiotowe

Transkrypt:

A C T A U N I V E R S I T A T I S L O D Z I E N S I S FOLIA IURIDICA 72, 2013 Aleksander Raczyński * Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia jako przesłanka odmowy spełnienia świadczenia pieniężnego przez ubezpieczyciela w ubezpieczeniach majątkowych 1. WPROWADZENIE POJĘCIE ZASADY ODSZKODOWANIA/ZAKAZU WZBOGACANIA OSOBY UPRAWNIONEJ Z UBEZPIECZENIA Zasadę odszkodowania definiuje się jako regułę, zgodnie z którą z zastrzeżeniem odmiennych postanowień umownych wypłacone ubezpieczającemu (ubezpieczonemu) odszkodowanie z tytułu umowy ubezpieczenia nie może być wyższe od poniesionej przez niego szkody 1. Zasada ta dotyczy przy tym wyłącznie ubezpieczeń zapewniających świadczenie odszkodowawcze 2, a zatem nie znajduje ona co do zasady zastosowania w ramach ubezpieczeń osobowych 3. Tak wskazaną definicję należałoby bez wątpienia uzupełnić o sformułowanie, iż w odniesieniu do ubezpieczeń OC odszkodowanie to nie może być wyższe od szkody wyrządzonej przez ubezpieczonego. W przypadku tego ubezpieczenia nie chodzi bowiem o szkodę poniesioną przez samego ubezpieczonego wskutek powstania odpowiedzialności cywilnej po jego stronie, lecz właśnie o szkodę, jaką ponosi poszkodowana przez ubezpieczonego osoba trzecia 4. W literaturze spotkać można jednak pogląd kwestionujący przydatność zarówno wskazanej wyżej definicji, jak i samej zasady odszkodowania. Zgodnie z tym stanowiskiem, w odniesieniu do umowy ubezpieczenia należałoby raczej mówić o zasadzie zakazu wzbogacania osoby uprawnionej, którego celem jest udaremnienie ubez- * Dr, adiunkt, Katedra Prawa Cywilnego, Handlowego i Ubezpieczeniowego, Wydział Prawa i Administracji, Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu. 1 E. Kowalewski, [w:] idem (red.), Prawo ubezpieczeń gospodarczych, Bydgoszcz Toruń 2006, s. 214. 2 W. Warkałło, Ubezpieczenie utraconych korzyści, ubezpieczenie w wartości nowej i ubezpieczenie w wartości otaksowanej a zasada odszkodowania, Studia Ubezpieczeniowe 1975, t. II, s. 44. 3 Na temat charakteru świadczeń w ubezpieczeniach osobowych M. Krajewski, Umowa ubezpieczenia. Komentarz. Art. 805 834 k.c., Warszawa 2004, s. 62 66. 4 M. Krajewski, Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej według Kodeksu cywilnego, Warszawa 2011, s. 42 43.

96 Aleksander Raczyński pieczającemu lub ubezpieczonemu wzbogacenia się ponad konieczną kompensację zdarzeń losowych objętych umową ubezpieczenia 5. Zakazu wzbogacania osoby uprawnionej mimo podobnego brzmienia obu terminów nie należy przy tym utożsamiać z bezpodstawnym wzbogaceniem, będącym odrębną kategorią prawną. Porównanie obu wskazanych wyżej definicji wskazuje na to, że o ile w odniesieniu do zasady odszkodowania nacisk został położony na zakres świadczenia odszkodowawczego, o tyle zasada zakazu wzbogacania osoby uprawnionej odnosi się przede wszystkim do zakresu dopuszczalnej kompensacji, należnej ubezpieczającemu czy ubezpieczonemu. Stąd też zwolennicy pierwszej ze wskazanych wyżej koncepcji określają tę ostatnią zasadę jako wulgaryzację zasady odszkodowania, podnosząc, że o ile zasada odszkodowania wskazuje na jej dwustronne obowiązywanie (a zatem oznacza po stronie ubezpieczyciela zakaz świadczenia niepokrywającego wyrządzonej uprawnionemu szkody), o tyle zasada zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z umowy ubezpieczenia sugeruje jej nieobowiązywanie względem ubezpieczyciela 6. Wymienione wyżej wątpliwości doktryny są przy tym wycinkiem szerszego problemu, jakim jest odszkodowawczy charakter odpowiedzialności ubezpieczyciela 7. Pytanie o obowiązywanie zasady odszkodowania, względnie zasady zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z umowy ubezpieczenia jest bowiem w istocie pytaniem o to, na ile odpowiedzialność ubezpieczyciela ma charakter odszkodowawczy, na ile zaś odpowiedzialność ta ma odrębny, specyficzny charakter. Warto zatem przyjrzeć się bliżej owej zasadzie. Jej analiza pozwoli przy tym nie tylko na wyjaśnienie istniejących w tym zakresie sporów terminologicznych. Równie istotny jest wszak jej wymiar praktyczny omawiana reguła może bowiem w pewnych przypadkach stanowić przesłankę odmowy spełnienia świadczenia pieniężnego przez ubezpieczyciela. 2. OBOWIĄZUJĄCA REGULACJA PRAWNA ZASADY ODSZKODOWANIA/ZAKAZU WZBOGACANIA OSOBY UPRAWNIONEJ Z UBEZPIECZENIA De lege lata wskazana wyżej zasada znajduje swoje źródło w art. 824 1 1 k.c. Zgodnie z jego treścią, o ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody. Wynikająca ze wskazanego wyżej przepisu norma prawna ma zatem charakter ius dispositivum, co oznacza dopuszczalność umownej regulacji zakresu 5 Tak K. Malinowska, Umowa ubezpieczenia w Europie bez granic, Bydgoszcz Warszawa 2008, s. 197 198. 6 W. Warkałło, op. cit., s. 45. 7 K. Malinowska, op. cit., s. 200; W. Warkałło, op. cit., s. 60.

Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia 97 odpowiedzialności ubezpieczyciela. Odszkodowanie ubezpieczeniowe nie jest bowiem odszkodowaniem w rozumieniu ogólnym tego terminu, lecz odszkodowaniem, którego wysokość określono w warunkach ubezpieczenia 8. Dlatego też w art. 805 2 pkt 1 k.c. ustawodawca wskazuje, że świadczenie ubezpieczyciela w ubezpieczeniu majątkowym polega w szczególności na zapłacie określonego odszkodowania 9. Strony mogą przy tym modyfikować ową ogólną regułę w dwojaki sposób. Z jednej strony, odszkodowanie ubezpieczeniowe jest z reguły ograniczone wobec ogólnych zasad prawa cywilnego, przez co nie pokrywa ono pełnej wysokości szkody 10. Klasycznym przykładem tego rodzaju modyfikacji są stosowane w praktyce postanowienia dotyczące sumy ubezpieczenia (sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu OC), franszyzy integralnej, franszyzy redukcyjnej czy udziału własnego 11. Z drugiej strony, w literaturze dopuszcza się możliwość takiego ustalenia kryteriów określenia wysokości świadczenia pieniężnego ubezpieczyciela, które spowodują, że świadczenie to będzie przewyższać odszkodowanie należne według zasad ogólnych. Przykładem tego rodzaju postanowień umownych jest ubezpieczenie w wartości nowej oraz ubezpieczenie w wartości otaksowanej 12. Owa ogólna konstatacja nie pozwala jeszcze na rozstrzygnięcie, czy norma wynikająca z art. 824 1 1 k.c. uzasadnia przyjęcie na gruncie obowiązującego stanu prawnego zasady odszkodowania, czy też stanowi argument za opowiedzeniem się za zasadą zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia. Ze wskazanych wyżej twierdzeń nie wynika również, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel będzie mógł powołać się na omawianą zasadę, odmawiając wypłaty świadczenia pieniężnego w całości lub w części. Niezbędna wydaje się więc nieco głębsza analiza skutków wynikających z powołanej wyżej normy. 3. ZASADA ODSZKODOWANIA/ZAKAZU WZBOGACANIA OSOBY UPRAWNIONEJ Z UBEZPIECZENIA JAKO PRZESŁANKA ODMOWY SPEŁNIENIA ŚWIADCZENIA PIENIĘŻNEGO PRZEZ UBEZPIECZYCIELA W UBEZPIECZENIACH MAJĄTKOWYCH Czy zatem z art. 824 1 1 k.c. wynika, że wyznacznik granic świadczenia pieniężnego ubezpieczyciela w ubezpieczeniach majątkowych stanowi przede wszystkim zakres wyrządzonej lub doznanej przez ubezpieczonego szkody, czy też jest nim przewidziany w umowie zakres kompensacji? W zależności 8 W. Warkałło, op. cit., s. 58. 9 M. Orlicki, Umowa ubezpieczenia, Warszawa 2002, s. 184. 10 M. Krajewski, Umowa ubezpieczenia..., s. 217; M. Orlicki, op. cit., s. 175. 11 Szerzej na ten temat: M. Krajewski, Umowa ubezpieczenia..., s. 205 216. 12 Ibidem, s. 218 219; W. Dubis, [w:] E. Gniewek (red.), Kodeks cywilny. Komentarz, Warszawa 2008, s. 1315.

98 Aleksander Raczyński od odpowiedzi na to pytanie będzie się można opowiedzieć za obowiązywaniem de lega lata zasady odszkodowania lub zasady zakazu wzbogacania uprawnionego. Przesłankę odmowy wypłaty świadczenia pieniężnego z ubezpieczenia majątkowego w całości lub części stanowi przede wszystkim sytuacja, w której określona (doznana lub wyrządzona przez ubezpieczonego) szkoda nie mieści się w granicach ochrony udzielonej przez ubezpieczyciela. Przesłankę odmowy wypłaty odszkodowania ubezpieczeniowego stanowić może zatem np. naruszenie przewidzianych w umowie limitów maksymalnych, takich jak wspomniana wyżej suma ubezpieczenia/suma gwarancyjna, lub minimalnych, w postaci franszyzy integralnej lub redukcyjnej. Z perspektywy indemnizacji osoby uprawnionej z umowy ubezpieczenia kwestia wysokości szkody doznanej lub wyrządzonej przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego ma tu zatem znaczenie wyłącznie o tyle, o ile szkoda ta mieści się w zakresie gwarantowanej przez ubezpieczyciela ochrony, choć bez wątpienia w razie spełnienia tego uprzedniego warunku zakres szkody może stanowić (choć nie musi o czym mowa poniżej) górną granicę świadczenia ubezpieczyciela. Z tego punktu widzenia trafniejsza wydaje się definicja zasady zakazu wzbogacenia uprawnionego; odwołuje się ona wszak do kompensacji zdarzeń losowych objętych umową ubezpieczenia, nie zaś do zakresu samej szkody doznanej lub wyrządzonej przez ubezpieczonego. Jak już wspomniano, możliwe jest również umowne ustalenie kryteriów określenia wysokości świadczenia pieniężnego ubezpieczyciela, które będą przewyższać odszkodowanie należne według zasad ogólnych. W takim przypadku przesłankę odmowy spełnienia świadczenia pieniężnego przez ubezpieczyciela będzie stanowić naruszenie interesu majątkowego objętego przedmiotem ubezpieczenia. Odwołanie do ww. interesu jest w tym kontekście o tyle istotne, że stanowi on limit pomiędzy umową ubezpieczenia a grą czy zakładem 13. Interes ten jest zatem także granicą dopuszczalnej kompensacji z umowy ubezpieczenia. O ile zarazem fakt wystąpienia szkody jest wiążący dla powstania odpowiedzialności ubezpieczyciela z ubezpieczeń majątkowych, o tyle zakres tej odpowiedzialności wymaga uwzględnienia specyfiki interesu majątkowego objętego przedmiotem danego ubezpieczenia. Wspomnianą wyżej prawidłowość dostrzegł też Sąd Najwyższy, który w uchwale z dnia 30 listopada 2005 r. 14 stwierdził, że zakaz wypłaty podwójnej sumy ubezpieczenia nie dotyczy sytuacji, w której interesy majątkowe ubezpieczonych, będące przedmiotem ubezpieczenia, są różne nawet jeżeli odnoszą się do tego samego dobra majątkowego. SN trafnie odwołał się przy tym do ujęcia przedmiotu ubezpieczenia jako interesu majątkowego, 13 M. Krajewski, Umowa ubezpieczenia, s. 218 219; tak też: Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, Droit des assurances, Paris 2011, s. 408. 14 Sygn. akt III CZP 96/05, OSNC 2006, nr 10, poz. 164.

Zasada odszkodowania/zakazu wzbogacania osoby uprawnionej z ubezpieczenia 99 co aktualnie znajduje zresztą potwierdzenie w treści art. 821 k.c. 15 W ocenie sądu przypadek podwójnego ubezpieczenia nie występuje wówczas, gdy nie istnieje tożsamość przedmiotu ubezpieczenia (interesu majątkowego). W literaturze odwoływano się w tym zakresie do pojęcia lokalizacji szkody, zgodnie z którym istotą kompensacji ubezpieczeniowej w ubezpieczeniach mienia był zwrot utraconej wartości, ucieleśnionej w danym przedmiocie, a nie wyrównanie całego uszczerbku w majątku jego właściciela 16. Wobec aktualnego brzmienia art. 821 k.c. należałoby przyjąć, że obecnie zasada lokalizacji szkody nie może stanowić wyłącznej przesłanki odmowy wypłaty odszkodowania w zakresie przewyższającym wartość uszkodzonego lub zniszczonego przedmiotu. Konieczne jest bowiem uwzględnienie specyfiki interesu majątkowego objętego danym ubezpieczeniem i dopiero na tej podstawie ustalenie, czy interes ten obejmuje jedynie wartość ww. składnika, czy też dotyczy on uszczerbku w całym majątku podmiotu uprawnionego z umowy ubezpieczenia. Także i w tym przypadku kluczowego znaczenia nabiera zatem nie tyle wysokość samej szkody, ile zakres ochrony przewidzianej umową ubezpieczenia. W szczególności zaś wyznacznikiem zakresu świadczenia ubezpieczyciela z ubezpieczenia majątkowego jest objęty tym ubezpieczeniem interes majątkowy. 4. PODSUMOWANIE Przeprowadzona w niniejszym opracowaniu analiza skłania raczej do opowiedzenia się za zasadą zakazu wzbogacania uprawnionego z umowy ubezpieczenia jako wyznacznikiem świadczenia ubezpieczyciela w ubezpieczeniach majątkowych. Wydaje się bowiem, że zasada ta trafniej ujmuje specyfikę odpowiedzialności ubezpieczyciela niż wskazywana w dawniejszej literaturze zasada odszkodowania. Na szczególną aprobatę zasługuje w tej mierze odwołanie się w większym stopniu przez zasadę zakazu wzbogacania do zakresu przewidzianej w umowie kompensacji niż do wysokości szkody wyrządzonej lub doznanej przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego. Owe wartości (szkoda oraz przewidziany w umowie ubezpieczenia zakres kompensacji) mogą bowiem różnić się od siebie, co uwidacznia się zwłaszcza w odniesieniu do ubezpieczenia w wartości nowej czy też ubezpieczenia w wartości otaksowanej. Przyjęcie zasady zakazu wzbogacania uprawnionego z umowy 15 Szerzej na ten temat: A. Raczyński, Przedmiot ochrony ubezpieczeniowej, [w:] A. Nowak, D. Fuchs, S. Nowak (red.), Umowa ubezpieczenia. Dyskusja nad formą prawną i treścią unormowań, Warszawa 2007, s. 98 102. 16 W. Warkałło, op. cit., s. 58; E. Kowalewski, Odszkodowanie ubezpieczeniowe za utracone korzyści, Prawo Asekuracyjne 1996, nr 4, s. 46 47.

100 Aleksander Raczyński ubezpieczenia pozwoli zarazem na wyjaśnienie, dlaczego w pewnych przypadkach wysokość świadczenia pieniężnego ubezpieczyciela przewyższa wysokość szkody poniesionej lub wyrządzonej przez ubezpieczającego (ubezpieczonego). Zasada odszkodowania ujawniała w tym zakresie mankamenty na jej gruncie nie dało się bowiem wyjaśnić tego zjawiska, co z kolei tłumaczono w literaturze jako wyjątek od jej stosowania 17. Nie oznacza to bynajmniej, że odpowiedzialność ubezpieczyciela odrywa się zupełnie od faktu wyrządzenia szkody oraz jej wysokości. Odpowiedzialność ubezpieczyciela jest bowiem uzależniona od powstania objętej tym ubezpieczeniem szkody, zaś celem ubezpieczenia jest jej kompensacja. Kompensacja ta niekoniecznie musi jednak odpowiadać ogólnym zasadom naprawienia szkody; jej granice wyznaczone są bowiem z jednej strony przyjętym w umowie zakresem ochrony ubezpieczeniowej (w tym w szczególności sumą ubezpieczenia lub sumą gwarancyjną), z drugiej zaś interesem majątkowym stanowiącym przedmiot danego ubezpieczenia. Zasada zakazu wzbogacania uprawnionego może zatem stanowić dla ubezpieczyciela przesłankę odmowy spełnienia świadczenia pieniężnego z ubezpieczenia majątkowego w całości lub w części wówczas, gdyby świadczenie to prowadziło do wzbogacenia uprawnionego z umowy ubezpieczenia ponad przyjęty w umowie zakres ochrony lub gdyby wykraczało ono poza chroniony tą umową interes majątkowy. 17 M. Krajewski, Umowa ubezpieczenia, s. 219 220.