II sfera działania banku: pośrednictwo w rozliczeniach

Podobne dokumenty
INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2006 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2007 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W III KWARTALE 2007 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2009 R.

Formy rozliczeń pieniężnych między dłużnikiem a wierzycielem są uzależnione od:

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2007 R.

Bankowość Zajęcia nr 2

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2008 R.

Bankowość zajęcia nr 2 i 3. Klasyfikacja banków w Polsce, operacje bankowe, system płatniczy

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2009 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W III KWARTALE 2008 R.

Rozliczenia zagraniczne

ZARZĄDZENIE NR 6/2004 Prezesa Narodowego Banku Polskiego. z dnia 20 kwietnia 2004 r. w sprawie sposobu przeprowadzania rozrachunków międzybankowych.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2011 R.

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2012 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2011 R.

Część I. Rachunki bankowe

Warszawa, dnia 26 października 2017 r. Poz. 21 ZARZĄDZENIE NR 30/2017 PREZESA NARODOWEGO BANKU POLSKIEGO. z dnia 26 października 2017 r.

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2008 R.

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W III KWARTALE 2010 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2012 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2010 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W III KWARTALE 2011 R.

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I NNE USŁUGI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH I PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W SUSZU

TARGET 2 Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system. Rozrachunek systemów zewnętrznych (Ancillary Systems)

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2012 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2010 R.

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W IV KWARTALE 2010 R.

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W II KWARTALE 2009 R.

TARYFA PROWIZJI I OPŁAT ZA CZYNNOŚCI BANKOWE I NNE USŁUGI DLA KLIENTÓW INDYWIDUALNYCH I PODMIOTÓW INSTYTUCJONALNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W SUSZU

"Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym"

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2013 R.

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

Grudzień 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w III kwartale 2014 r.

Ogólne warunki realizacji zleceń płatniczych w ipko biznes w systemie informatycznym banku

Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym

Bankowość zajęcia nr 2 i 3. Klasyfikacja banków w Polsce, operacje bankowe, system płatniczy

MASZ TO JAK W BANKU, CZYLI PO CO NAM KARTY I INNE PRODUKTY BANKOWE.

Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w I kwartale 2015 r.

Dokument dotyczący opłat

CZĘŚĆ I. RACHUNKI BANKOWE

Warszawa, dnia 24 maja 2013 r. Poz. 9

sposób dokonywania zapłat w gospodarce narodowej państwa, a także poza jego granicami; ich celem jest wygasanie zobowiązań; rozliczenie pieniężne to

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W I KWARTALE 2011 R.

DZIENNIK USTAW RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dokument dotyczący opłat

z dnia 15 grudnia 2017 r. o zmianie ustawy o podatku od towarów i usług oraz niektórych innych ustaw 1)

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT

ZMIANY W TARYFIE PROWIZJI I OPŁAT BANKOWYCH W PKO BANKU POLSKIM SA DLA OSÓB FIZYCZNYCH

Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym

Grudzień 2013 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w III kwartale 2013 r.

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

Rozdział I RACHUNKI BANKOWE I. Rachunki bieżące i pomocnicze w PLN

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

Dokument dotyczący opłat

Obieg pieniężny i rozliczenia pieniężne

Uchwała Nr 113/15 Zarządu Krajowego Depozytu Papierów Wartościowych S.A. z dnia 19 lutego 2015 r.

innych instrumentów finansowych,

INFORMACJA O ROZLICZENIACH PIENIĘŻNYCH I ROZRACHUNKACH MIĘDZYBANKOWYCH W III KWARTALE 2012 R.

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT

OBIEG PIENIĘŻNY system dokonywania zapłat w gospodarce; celem obiegu pieniężnego, a także rozliczeń pieniężnych, jest wygasanie zobowiązań;

Split payment lipiec 2018 nowe rozwiązanie w VAT

Dokument dotyczący opłat

Luty 2014 r. Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w IV kwartale 2013 r.

Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT

Dokument dotyczący opłat

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Informacja o rozliczeniach pieniężnych i rozrachunkach międzybankowych w II kwartale 2013 r.

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Spis treści I. Postanowienia ogólne...3 II. III. IV. Zasady i tryb zawierania umów oraz składania formularzy Zgody...4 Przeprowadzanie rozliczeń w for

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

ROZLICZENIA PIENIĘŻNE

Dokument dotyczący opłat

Dokument dotyczący opłat

Dział VIII. Rachunki bankowe dla klientów instytucjonalnych

Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym

ROR Junior - prowadzone dla klientów do ukończenia 18 roku życia

KOMUNIKAT dla Użytkowników Systemu bankowości internetowej ING BankOnLine

Rodzaj czynności/usługi

DOKUMENT DOTYCZĄCY OPŁAT Z TYTUŁU USŁUG ZWIĄZANYCH Z RACHUNKIEM PŁATNICZYM

Transkrypt:

II sfera działania banku: pośrednictwo w rozliczeniach

Warunki przeprowadzania rozliczeń za pośrednictwem banków Uczestnicy rozliczeń muszą posiadać rachunki rozliczeniowe w bankach i mieć na nich kwoty potrzebne do rozliczeń Banki muszą być włączone w jakiś system rozliczeń międzybankowych krajowych i zagranicznych Musi istnieć system autoryzacji zleceń gwarantujący bezpieczne przeprowadzanie rozliczeń

Modele powiązań między bankami Model wspólnego korespondenta, typowy dla rozliczeń krajowych, gdzie wspólnym korespondentem dla banków jest bank centralny, który prowadzi ich rachunki rozliczeniowe B6 Bn B5 B1 NBP B4 B2 B3

NBP jako bank banków A NBP P A BPH P R-k BPH R-k w NBP A PKO BP P Kredyty i lokaty Rachunki klientów RÓŻNE AKTYWA R-k PKO BP R-k w NBP R-k BRE A Bank Handlowy P Kredyty i lokaty Rachunki klientów R-k BH R-k w NBP Majątek Fund. własne R-k WBK A BRRZ P Rachunki klientów R-k BRRZ R-k w NBP Kredyty i lokaty Majątek Rachunki klientów Fund. własne Kredyty i lokaty Majątek Fund. własne Majątek Fund. własne A BRE P R-k w NBP A WBK P Rachunki klientów R-k w NBP Kredyty i lokaty Majątek Rachunki klientów Fund. Własne Kredyty i lokaty Majątek Fund. własne

Modele powiązań, c.d. Model powiązań dwustronnych (rachunki nostro i loro), typowy dla rozliczeń zagranicznych Rachunek nostro w walucie A Korespondent w walucie A Bank krajowy Rachunek nostro w walucie B Rachunek nostro w walucie C Korespondent w walucie B Korespondent w walucie C

Rachunek nostro i loro Rachunek nostro to nasz rachunek w danej walucie prowadzony przez korespondenta, zazwyczaj w kraju pochodzenia waluty Rachunek loro (vostro) to rachunek korespondenta (ich rachunek) prowadzony przez nas, zazwyczaj w walucie krajowej Czasem banki są dla siebie wzajemnie korespondentami nostro i loro

Systemy przesyłania zleceń W rozliczeniach krajowych wyłącznie elektronicznie poprzez system Elixir Krajowej Izby Rozliczeniowej W rozliczeniach zagranicznych zazwyczaj SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Zlecenia płatnicze w EURO mogą być przesyłane za pośrednictwem systemu Euroelixir W każdym wypadku przesyłane dokumenty zawierające zlecenia płatnicze muszą być w odpowiedni sposób autoryzowane; używane są w tym celu zazwyczaj certyfikowane klucze elektroniczne, publiczny i prywatny

System rozliczeń brutto Polega na tym, że każda płatność skierowana do innego banku jest rozliczana indywidualnie, tzn. bank prowadzący rachunek płatnika obciąża jego rachunek kwotą płatności i równocześnie uznaje rachunek banku beneficjenta W systemie rozliczeń brutto możliwe jest przeprowadzanie rozliczeń w tzw. czasie rzeczywistym (RTGS)

System rozliczeń netto Jest systemem kliringowym (kompensacyjnym), który wymaga istnienia izby kliringowej Zadaniem takiej izby jest: przyjmowanie zleceń (dokumentów) płatniczych od członków systemu; ustalanie na ich podstawie dla każdego członka systemu jednego salda rozliczeniowego poprzez kompensatę płatności otrzymywanych przez niego w danej sesji rozliczeniowej od wszystkich pozostałych uczestników z płatnościami na rzecz każdego z nich; c.d. dalej

System rozliczeń netto, c.d. składanie w imieniu uczestników zlecenia dokonania rozrachunku przez bank prowadzący im rachunki rozliczeniowe poprzez obciążenie wyliczonymi saldami rachunków dłużników netto i uznanie rachunków wierzycieli netto; przesyłanie do uczestników, po dokonaniu rozrachunku, dokumentów źródłowych w celu zaksięgowania przeprowadzonych operacji rozliczeniowych

Istota systemu rozliczeń netto Wysłane Otrzymane Bank A Bank B Bank C Razem otrzymane Bank A - 150 220 370 Bank B 70-60 130 Bank C 130 120-250 Razem wysłane Saldo netto= otrzymane minus wysłane 200 270 280 750 370-200 =170 130-270 = -140 250-280= -30 0

Tu rozpocząć nast. wykład

System rozliczeń krajowych w Polsce Każdy bank komercyjny oraz banki zrzeszające banki spółdzielcze posiadają swoje rachunki rozliczeniowe w NBP Rachunki te służą zarówno do rozliczeń, jak i do utrzymywania rezerw obowiązkowych Ze względu na fakt, że rezerwa obowiązkowa jest rozliczana jako średnia z całego miesiąca, cała kwota na rachunku może służyć do bieżących rozliczeń Bezwzględnie przestrzeganą zasadą rozliczeń jest obowiązek posiadania przez bank takiej kwoty na jego rachunku, jaka jest potrzebna do przeprowadzenia rozrachunku; NBP nie kredytuje rozliczeń, jakkolwiek banki mogą korzystać ze śróddziennego kredytu zabezpieczonego zastawem na papierach skarbowych

Dwie sfery krajowych rozliczeń pieniężnych Rozliczenia hurtowe (wielkokwotowe) realizowane w systemie rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym (RTGS) poprzez rachunki prowadzone przez NBP Rozliczenia detaliczne w systemie netto za pośrednictwem Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR)

Rozliczenia wielkokwotowe SORBNET Transakcje na międzybankowym rynku pieniężnym Transakcje na GPW i CETO rozliczane przez krajowy Depozyt Papierów Wartościowych Wysokokwotowe płatności klientowskie

Rozliczenia wielkokwotowe, c.d. SKARBNET transakcje papierami skarbowymi SEBOP transakcje bonami pieniężnymi NBP

Systemy rozliczeniowe w Polsce Płatności wysokokwoto we System płatności detalicznych ELIXIR SKARBNET SEBOP KDPW Netto Brutto Brutto NBP Brutto Źródło: System płatniczy w Polsce. NBP, Warszawa 2002, s. 17 SORBNET RTGS Netto

Tu zakończono 17.04

Bankowe instrumenty rozliczeń krajowych Bezwarunkowe: Polecenie przelewu Polecenie zapłaty Czek gotówkowy Czek rozrachunkowy Karta płatnicza

Rozliczenie za pomocą polecenia przelewu

Rozliczenie za pomocą polecenia zapłaty

Czek

Weksel własny

Weksel ciągniony

Karty płatnicze Podział istotny z punktu widzenia użytkownika: Debetowe zapłacona kwota zostaje zdjęta z rachunku niezwłocznie, z datą transakcji, choćby informacja dotarła do banku później. Kredytowe wydatki kumulują się na rachunku karty do ostatniego dnia danego cyklu i ustalona w ostatnim dniu kwota jest komunikowana posiadaczowi w postaci wyciągu. Jeżeli kwotę tę spłaci w wyznaczonym terminie, nie płaci żadnych odsetek ani prowizji. Jeżeli natomiast nie spłaci całości, a tylko wskazaną minimalną kwotę, pozostałe zadłużenie staje się kredytem oprocentowanym według ustalonej przez bank stopy (aktualnie około 25% p.a.)

Karty płatnicze, c.d. Dla akceptanta płatności kartą jej rodzaj nie ma znaczenia; otrzymuje on kwotę płatności, pomniejszoną o należne prowizje określone w umowie, z datą transakcji Każda płatność kartą wymaga autoryzacji kodem PIN, albo podpisem złożonym na wydruku z terminala bądź na odcisku z imprintera. Z wyjątkiem ostatniego przypadku, w autoryzacji uczestniczy operator danego systemu płatniczego obsługujący placówkę handlową, który sprawdza, czy karta nie została zastrzeżona i czy posiada wolne środki wystarczające na dokonanie zapłaty (tę kwotę blokuje).

Nowy temat rozliczenia zagraniczne

System Euroelixir