Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia PZU S.A. Ogólne Warunki Ubezpieczenia Grupowego Mieszkań OWU z dn. 25 kwietnia 2003 (Nr UZ/189/2003) ze zmianami Nr UZ/504/2003 z dnia 7 października 2003 r. (Uchwala Zarządu) Część pierwsza (I) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Ochroną ubezpieczeniową w ramach umowy objęte są: - ruchomości domowe, stałe elementy mieszkania znajdujące się w ubezpieczonym mieszkaniu wskazanym w polisie, a także w piwnicy w domach jednorodzinnych wolnostojących i szeregowych, przy czym gdy ubezpieczający zamieszkuje a nie jest zameldowany w mieszkaniu, ubezpieczone mogą być jedynie ruchomości domowe będące jego własnością, - ruchomości domowe znajdujące się w pomieszczeniach gospodarczych poza mieszkaniem, - odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego. Przedmiotem ubezpieczenia są również ruchomości domowe znajdujące się czasowo w posiadaniu ubezpieczającego, jeżeli zostały mu wypożyczone bądź użyczone, pod warunkiem udokumentowania tego faktu. ( 3 ust. 1-2) Zakres ubezpieczenia Zakresem ubezpieczenia objęte są szkody: - powstałe w następstwie kradzieży z włamaniem i rabunku, - zdarzeń losowych w postaci ognia, zalania, powodzi, huraganu, uderzenia piorunu, eksplozji, gradu, upadku pojazdu powietrznego, lawiny, obsuwania się ziemi, - zaginięcia przedmiotów w czasie zdarzenia losowego lub w akcji ratowniczej, - powstałe w następstwie zdarzenia, za które ubezpieczony zobowiązany jest do naprawienia szkody osobowej bądź rzeczowej wyrządzonej osobie trzeciej. Przedmiotem ubezpieczenia są ruchomości domowe, elementy stałe, jak również ruchomości znajdujące się w pomieszczeniach gospodarczych oraz odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego. Jest to standardowe określenie przedmiotu umowy ubezpieczenia mieszkań. Sama konstrukcja Strona 1 z 6
tego paragrafu daje wrażenie chaosu, zaś w części dotyczącej zakresu ubezpieczenia razi nieporadnością, która wymusiła błąd poprzez użycie nie definiowanego w owu i nie mającego racji bytu pojęcia ubezpieczonego zamiast ubezpieczającego ( 4 ust. 4). Sam zapis ust. 4 jest niezrozumiały, ponieważ w znacznym stopniu ogranicza przedmiot ubezpieczenia w zakresie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczającego. Poza tym stoi w sprzeczności z zapisem 6 ust. 1, w którym stwierdza się, że umowa ubezpieczenia mieszkania obejmuje również ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczającego oraz osób bliskich, jeżeli w wyniku zdarzenia objętego umową ubezpieczenia, osoba trzecia doznała szkody osobowej lub rzeczowej. Wyłączenia odpowiedzialności (2) Zakład nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w następujących ruchomościach domowych: - dokumenty i rękopisy, Strona 2 z 6
- metale szlachetne, ale nie biżuteria, - kamienie szlachetne, nie stanowiące wyrobu użytkowego, - paliwa napędowe, - dodatkowe wyposażenie pojazdów mechanicznych, - przedmioty przeznaczone na handel, - przedmioty służące działalności usługowo-produkcyjnej W umowie zawartej z osobą nie zameldowaną w ubezpieczanym mieszkaniu ( 2 ust. 2 pkt 3) ubezpieczeniem nie są ponadto objęte: - wyroby ze srebra, złota i platyny, monety, biżuteria, dzieła sztuki oraz znaczki filatelistyczne, - pieniądze i inne środki płatnicze oraz papiery wartościowe ( 3 ust. 4) Z zakresu odpowiedzialności cywilnej wyłączone są szkody: - wyrządzone umyślnie, - wyrządzone osobom bliskim, - powstałe wskutek uszkodzenia, zniszczenia lub zaginięcia przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania, przechowywania lub naprawy, - rzeczowe, spowodowane działaniem temperatury, gazów, wód odpływowych, pary lub wilgoci, sadzy, pyłu, wstrząsów oraz tworzeniem się grzyba, - wyrządzone w związku z posiadaniem i używaniem pojazdów mechanicznych, - powstałe wskutek wykonywania zawodu, - wyrządzone przez pomoc domową czynnościami spoza zakresu obowiązków, - polegające na zniszczeniu lub utracie pieniędzy, środków płatniczych, dokumentów i rzeczy wartościowych, - wynikające z przeniesienia chorób, - powstałe w drzewostanie i środowisku naturalnym, - wyrządzone pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających ( 7). Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Umowę zawiera się na wniosek ubezpieczającego na okres roku lub czas krótszy. Umowę uważa się za zawartą z chwilą doręczenia przez zakład dokumentu ubezpieczenia, a w razie opóźnienia w jego doręczeniu, umowa Strona 3 z 6
zostaje zawarta z 15-tym dniem od otrzymania przez zakład wniosku. W razie, gdy dokument ubezpieczenia nie odpowiada wnioskowi na niekorzyść ubezpieczającego lub odbiega od treści owu Zakład jest zobowiązany zwrócić ubezpieczającemu na to uwagę, wyznaczając mu co najmniej 7-dniowy termin wniesienia sprzeciwu. W przypadku braku sprzeciwu, umowa zostaje zawarta następnego dnia po upływie wyznaczonego terminu. ( 8) Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) Odpowiedzialność PZU S.A. rozpoczyna się od następnego dnia po zawarciu umowy, nie wcześniej niż następnego dnia po zapłaceniu składki. Okres ubezpieczenia liczy się od dnia rozpoczęcia odpowiedzialności zakładu i trwa on, co do zasady 1 rok. ( 9 ust. 1 i 2) Ciągłość odpowiedzialności po upływie umownego okresu zostaje zachowana w razie opłacenia składki na następny okres ubezpieczenia, najpóźniej w ciągu 30 dni po upływie dotychczasowego okresu. ( 9 ust. 3) Odpowiedzialność PZU S.A. kończy się w chwili rozwiązania umowy, ta zaś rozwiązuje się z upływem okresu określonego w dokumencie ubezpieczenia, z 14-tym dniem od daty zawiadomienia ubezpieczającego o wyczerpaniu sumy ubezpieczenia i nie zapłacenia przez zainteresowanego uzupełniającej składki (ust. 3), wskutek przejścia własności ubezpieczonego mienia na inna osobę, w razie nie opłacenia raty składki w terminie, a także w razie odstąpienia lub wypowiedzenia umowy ubezpieczenia. ( 11). Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Ubezpieczający może odstąpić od umowy jeżeli została ona zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy. ( 10 ust. 1) Odstąpienie może być dokonane najpóźniej do 30 dnia od daty zawarcia umowy ubezpieczenia ( 10 ust. 2). Odstąpienie od umowy nie zwalnia ubezpieczającego od obowiązku opłacenia składki za okres udzielanej ochrony ubezpieczeniowej ( 10 ust. 3) W razie wypłaty odszkodowania lub odmowy wypłaty odszkodowania, każda ze stron może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego terminu wypowiedzenia (ust. 4) Przy dokonaniu zwrotu składki potrąca się 20% zwracanej składki. Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) Owu przewidują górne granice sum ubezpieczenia, przy czym umowa może przewidywać sumę ubezpieczenia w wysokości 10 tys. zł i 20 tys. zł. ( 12 ust. 1) Strona 4 z 6
Suma ubezpieczenia jest górną granicą odpowiedzialności zakładu, przy czym w przypadku sprzętu audiowizualnego, fotograficznego i muzycznego górną granicą odpowiedzialności jest 70% sumy ubezpieczenia, przedmiotów ze srebra, złota, platyny itp. 40% sumy ubezpieczenia, pieniędzy i innych środków płatniczych 5% sumy ubezpieczenia, papierów wartościowych 20% sumy ubezpieczenia, zaś przy rabunku ruchomości domowych poza mieszkaniem 10% sumy ubezpieczenia. ( 12. ust. 3) Suma ubezpieczenia nie ulega pomniejszeniu o wartość wypłaconego odszkodowania. (ust. 4) Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) Zgodnie z zapisem 17 ust. 1 pkt 2, składkę opłaca się z góry za cały okres ubezpieczenia, na podstawie obowiązującej taryfy. Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8) Wysokość szkody ustala się według cen z dnia powstania szkody, za wyjątkiem szkód udokumentowanych rachunkiem naprawy ( 13 ust. 2) Udowodnienie wartości przedmiotu szkody leży po stronie ubezpieczonego a w razie jej braku bierze się pod uwagę przeciętną wartość na podstawie cen występujących w handlu. Zakład zastrzega sobie możliwość potrącenia przy ustalaniu wysokości szkody procentowego stopnia zużycia przedmiotu ( 13 ust. 3 i 4) Wspomniany wcześniej rachunek kosztów naprawy podlega weryfikacji przez PZU S.A. a wysokość szkody ustalona według kosztów naprawy nie może przekroczyć rzeczywistej wartości przedmiotu. Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) Ubezpieczającemu, ubezpieczonemu i uprawnionemu z umowy ubezpieczenia przysługuje prawo do wniesienia pisemnej skargi bądź zażalenia. PZU S.A. ( 15 ust. 4) Owu nie przewidują rozstrzygania sporów przed sądem polubownym, postanawiają jedynie, że powództwo o roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia można wytoczyć albo według właściwości ogólnej albo przed sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego lub ubezpieczonego.( 24 ust. 4) Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10) Dlaczego w niniejszych owu nie zawarto postanowień dotyczących zawarcia umowy pomiędzy PZU a ubezpieczającym? Jaki wniosek należy złożyć w razie chęci zawarcia umowy ubezpieczenia grupowego mieszkań? Czy przy wypłacie Strona 5 z 6
odszkodowania równego całej sumie ubezpieczenia ochrona trwa nadal, skoro owu przewidują nieredukowalność sumy ubezpieczenia? Czy możliwe jest wypowiedzenie umowy w trakcie trwania okresu ochrony? Czy rzeczy osobistego użytku są ruchomościami domowymi w rozumieniu owu? Czy data dokonywania przelewu jest datą zapłaty składki? Strona 6 z 6