Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Towarzystwo Wzajemnych Ubezpieczeń Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo Kredytowych Ogólne Warunki Ubezpieczenia Mieszkań i Domów Jednorodzinnych z dnia 16 grudnia 2003 roku ustalone uchwałą Rady Nadzorczej Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo Kredytowych Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Strona 1 z 17

Przedmiot ubezpieczenia: domy jednorodzinne; mieszkania stanowiące część budynku wielorodzinnego; ruchomości domowe należące do ubezpieczającego, znajdujące się 1) w domu jednorodzinnym lub mieszkaniu w budynku wielorodzinnym wskazanym w umowie ubezpieczenia, 2) w pomieszczeniach gospodarczych, 3) w garażu wskazanym w umowie ubezpieczenia; stałe elementy domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym, znajdujące się 1) w domu jednorodzinnym lub mieszkaniu w budynku wielorodzinnym wskazanym w umowie ubezpieczenia, 2) w pomieszczeniach gospodarczych, 3) w garażu wskazanym w umowie ubezpieczenia; szyby okienne i drzwiowe; odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego w życiu prywatnym; zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku ( 5 ust. 1 i 2). Zakres ubezpieczenia: w odniesieniu do domów jednorodzinnych, ruchomości domowych, stałych elementów domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym szkody powstałe wskutek: 1) pożaru; 2) uderzenia pioruna lub przepięcia; 3) wybuchu; 4) upadku statku powietrznego; 5) huraganu; 6) powodzi; 7) deszczu nawalnego; 8) zalania; 9) gradu; 10) zapadania się ziemi; 11) osuwania się ziemi; 12) lawiny ( 6 ust. 1); w odniesieniu do mieszkania, będącego częścią budynku wielorodzinnego zniszczenie lub uszkodzenie wskutek zdarzeń określonych w 6 ust. 1 w stopniu uniemożliwiającym dalsze w nim zamieszkiwanie ( 6 ust. 2); w odniesieniu do ruchomości domowych i stałych elementów domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym szkody powstałe wskutek: 1) kradzieży z włamaniem, Strona 2 z 17

2) rabunku ( 6 ust. 3). istotne dzieła sztuki, antyki, starodruki, zbiory kolekcjonerskie mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową pod warunkiem uprzedniego ich skatalogowania i dokonania wyceny przez rzeczoznawcę na koszt ubezpieczającego ( 6 ust. 4); zewnętrzne elementy anteny satelitarnej mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową od zdarzeń określonych w 6 ust. 1 oraz od dewastacji ( 6 ust. 5); w odniesieniu do szyb okiennych i drzwiowych ryzyko rozbicia (stłuczenia) ( 6 ust. 6); w odniesieniu do odpowiedzialności cywilnej odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego i jego osób bliskich, stale zamieszkujących i prowadzących wspólnie z ubezpieczającym gospodarstwo domowe, za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z wykonywaniem czynności w życiu prywatnym, spowodowane: 1) wskutek użytkowania domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym oraz pomieszczeń gospodarczych; 2) wskutek wykonywania czynności życia codziennego przez ubezpieczającego lub przez osoby bliskie, za których czyny ubezpieczający ponosi odpowiedzialność z mocy prawa; 3) przez pomoc domową wykonującą czynności z zakresu obowiązków wynikających z umowy; 4) uprawianiem sportu, z wyłączeniem sportu wyczynowego; 5) używaniem roweru lub wózka inwalidzkiego bez napędu mechanicznego; 6) przez zwierzęta domowe, z wyjątkiem zwierząt tropikalnych, zwierząt utrzymywanych w celach hodowlanych, handlowych ( 6 ust. 7); w odniesieniu do zgonu wskutek nieszczęśliwego wypadku zakres ochrony obejmuje nieszczęśliwe wypadki, jakim mogą ulec osoby objęte ochroną ubezpieczeniową podczas pracy zawodowej, w drodze do i z pracy oraz w życiu prywatnym (całodobowo) z wyłączeniem przypadków udarów krwi do mózgu (wylew bądź zator) oraz zawałów serca ( 6 ust. 8); w granicach sum ubezpieczenia określonych w umowie dla poszczególnych grup mienia odszkodowanie obejmuje: 1) utratę, zniszczenie lub uszkodzenie mienia w następstwie zdarzeń losowych wymienionych w umowie ubezpieczenia, w kwocie odpowiadającej rozmiarowi szkody; 2) koszty wynikłe z zastosowania wszelkich dostępnych środków w celu zmniejszenia szkody oraz zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego mienia przed szkodą, jeżeli środki te były celowe, chociażby okazały się bezskuteczne; 3) koszty usunięcia pozostałości po szkodzie w granicach do 5% rozmiaru szkody ( 24 ust. 1); w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, niezależnie od odszkodowania, Towarzystwo pokrywa: 1) niezbędne koszty obrony sądowej i pozasądowej, prowadzonej na polecenie Towarzystwa lub za jego zgodą, w związku z wniesionym przez osobę trzecią roszczeniem o odszkodowanie; 2) koszty wynagrodzenia rzeczoznawców powołanych przez Towarzystwo lub ubezpieczającego za zgodą Towarzystwa dla ustalenia okoliczności zdarzenia lub rozmiaru szkody ( 24 ust. 2). Strona 3 z 17

Zgodnie z definicjami zamieszczonymi w owu: domem jednorodzinnym jest samodzielny budynek mieszkalny, a także samodzielna część budynku szeregowego lub bliźniaczego łącznie z wbudowanym garażem ( 4 pkt 2); mieszkaniem jest część budynku wielorodzinnego, stanowiąca własność ubezpieczającego albo będącą przedmiotem przysługującego ubezpieczającemu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu ( 4 pkt 3); ruchomościami domowymi są: a) meble, urządzenia domowe, przedmioty i zapasy gospodarstwa domowego, odzież i inne przedmioty osobistego użytku; b) sprzęt audiowizualny, elektroniczny i komputerowy, fotograficzny, instrumenty muzyczne; c) wyroby ze srebra, złota i platyny, kamieni szlachetnych i pereł, monety srebrne i złote, dzieła sztuki, zbiory filatelistyczne, starodruki; d) gotówka i inne środki płatnicze krajowe i zagraniczne, papiery wartościowe; e) sprzęt turystyczny i sportowy, broń myśliwska i sportowa; f) wózki inwalidzkie bez napędu mechanicznego; g) części do samochodów, motocykli i motorowerów, narzędzia gospodarcze; h) urządzenia warsztatów chałupniczych pod warunkiem ich wyszczególnienia, i) rzeczy ruchome czasowo znajdujące się w posiadaniu ubezpieczającego, jeżeli zostały wypożyczone przez organizację sportową, społeczną, klub lub inną jednostkę organizacyjną, a wypożyczenie zostało udokumentowane ( 4 pkt 4); stałymi elementami domu jednorodzinnego lub mieszkania są meble wbudowane, meblościanki, antresole, drzwi i okna wraz z zamknięciami i urządzeniami zabezpieczającymi, piece i kominki, elementy urządzeń wodno-kanalizacyjnych, ogrzewczych gazowych, elektrycznych, powłoki malarskie, wykładziny sufitów, podłóg i ścian, urządzenia sygnalizacji alarmowej oraz urządzenia klimatyzacyjne ( 4 pkt 5); pomieszczeniami gospodarczymi są: a) piwnice, strychy, suszarnie, pralnie zlokalizowane w domu jednorodzinnym lub budynku wielorodzinnym, w którym znajduje się ubezpieczone mieszkanie; b) komórki, pomieszczenia gospodarcze położone na tej samej posesji co dom jednorodzinny lub budynek wielorodzinny; c) garaże, bez względu na miejsce ich lokalizacji, użytkowane na podstawie odpowiedniego tytułu prawnego; d) budowle małej architektury studnie, baseny, oczka wodne, ogrodzenie domu jednorodzinnego wraz z bramą i furtką, śmietniki ( 4 pkt 6); nieszczęśliwym wypadkiem jest nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w wyniku którego ubezpieczony lub ubezpieczona osoba bliska zmarła ( 4 ust 33); osobami bliskimi są: małżonek, osoby pozostające w konkubinacie, dzieci, rodzice, teściowie, macocha, ojczym, dziadkowie, wnuki, zięciowie, synowe, pasierbowie, przysposobieni i przysposabiający stale zamieszkali i prowadzący z ubezpieczającym wspólne gospodarstwo domowe ( 4 pkt 8). Z definicji zdarzeń losowych należy podać następujące: uderzenie pioruna bezpośrednie wyładowania atmosferyczne na ubezpieczonym obiekcie, pomimo należytych zabezpieczeń odgromowych Strona 4 z 17

( 4 pkt 12); upadek statku powietrznego katastrofa bądź przymusowe lądowanie załogowego statku powietrznego lub innego obiektu latającego oraz upadek jego części lub przewożonego ładunku ( 4 pkt 15); huragan wiatr o prędkości nie mniejszej niż 24,5 m/s, którego działanie wyrządza masowe szkody; pojedyncze szkody uważa się za spowodowane huraganem wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono działalność huraganu ( 4 pkt 16); powódź zalanie terenu w następstwie: a) podniesienia się wody w korytach wód płynących i stojących, b) nadmiernych opadów atmosferycznych, c) spływu wód po stokach lub zboczach ( 4 pkt 18); deszcz nawalny opad deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4, którego wystąpienie w miejscu szkody ustala Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej; w przypadku braku stacji pomiarowej IMiGW na terenie obejmującym miejsce powstania szkody, fakt wystąpienia deszczu nawalnego ustala się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania ( 4 pkt 19); zalanie jest to: a) wydostanie się wody, innych cieczy lub pary z urządzeń wodno-kanalizacyjnych, ogrzewczych lub technologicznych, jeżeli zalanie nastąpiło w wyniku awarii tych urządzeń; b) cofnięcie się wody lub ścieków z urządzeń publicznej sieci kanalizacyjnej; c) nieumyślne pozostawienie otwartych kranów w urządzeniach wodnych; d) zalanie wodą lub inną cieczą pochodzącą z urządzeń domowych; e) zalanie wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych; f) zalanie wodą lub innym płynem przez osoby trzecie ( 4 pkt 20); osuwanie się ziemi naturalne ruchy ziemi na stokach, nie spowodowane działalnością ludzką ( 4 pkt 21); kradzież z włamaniem dokonanie lub usiłowanie dokonania zaboru mienia z mieszkania bądź pomieszczenia poza mieszkaniem po usunięciu siłą zabezpieczenia lub otwarciu wejścia podrobionym albo dopasowanym kluczem bądź innym narzędziem lub kluczem oryginalnym, który sprawca zdobył przez kradzież z włamaniem z innego pomieszczenia lub w wyniku rabunku ( 4 pkt 24); rabunek zabór mienia dokonany: a) z zastosowaniem przemocy fizycznej lub groźby natychmiastowego jej użycia wobec ubezpieczającego lub osób bliskich albo z doprowadzeniem tych osób do nieprzytomności lub bezbronności; b) przez sprawcę, który z zastosowaniem siły fizycznej lub groźby natychmiastowego jej użycia doprowadził osobę posiadającą klucze do mieszkania lub pomieszczenia i zmusił tę osobę do ich otworzenia; c) poprzez przywłaszczenie lub wyłudzenie mienia z użyciem podstępu wobec osób małoletnich, niedołężnych, będących w podeszłym wieku lub nie w pełni sprawnych, jeżeli sprawca został zatrzymany i skazany prawomocnym wyrokiem sądu, a fakt podstępu lub wyłudzenia jest bezsporny w świetle przedstawionych dowodów ( 4 pkt 25). Definicje pozostałych zdarzeń losowych nie odbiegają od ich potocznego znaczenia. Szczegóły patrz 4 owu. Wyłączenia odpowiedzialności (2) Strona 5 z 17

Wyłączenia zawarte w 7, zamieszczonym w rozdziale pt. Zakres ochrony ubezpieczeniowej 1) Wyłączenia dotyczące wszystkich rodzajów ubezpieczeń ( 7 ust. 1) Towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za szkody: wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczającego bądź osobę bliską, za którą ubezpieczający ponosi odpowiedzialność lub która pozostaje z ubezpieczającym we wspólnym gospodarstwie domowym ( 7 ust. 1 pkt 1); powstałe wskutek działań wojennych, stanu wojennego, stanu wyjątkowego, rozruchów, zamieszek, niepokojów społecznych lub politycznych, strajków i lokautów, aktów terroryzmu lub sabotażu, nacjonalizacji lub przetrzymywania mienia przez władze ( 7 ust. 1 pkt 2); wynikające z zanieczyszczenia środowiska naturalnego bądź działania energii jądrowej lub skażenia radioaktywnego ( 7 ust. 1 pkt 3); spowodowane trzęsieniem ziemi ( 7 ust. 1 pkt 4); spowodowane zapadaniem się ziemi, gdy chodzi o szkody górnicze w rozumieniu prawa górniczego oraz powstałe w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi ( 7 ust. 1 pkt 5); spowodowane wybuchem wywołanym przez ubezpieczającego w celach produkcyjnych, eksploatacyjnych lub doświadczalnych oraz wybuchem w silniku, gdy wybuch związany jest z jego naturalną funkcją ( 7 ust. 1 pkt 6); powstałe w urządzeniach i aparatach wskutek działania prądu elektrycznego, chyba że działanie prądu spowodowało jednocześnie pożar ( 7 ust. 1 pkt 7), powstałe wskutek systematycznego zawilgocenia domu, mieszkania, pomieszczeń gospodarczych, z powodu nieszczelności urządzeń wodnokanalizacyjnych, grzewczych, niewłaściwej wentylacji lub w wyniku zalania wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych poprzez dach, ściany, balkony, tarasy, okna lub inne niezabezpieczone otwory jeżeli konserwacja tych urządzeń, instalacji, elementów domu lub mieszkania należała do obowiązków ubezpieczającego ( 7 ust. 1 pkt 8); powstałe wskutek przemarzania, przenikania wód gruntowych, zagrzybienia domu lub mieszkania, wydostania się wody z urządzeń wodnokanalizacyjnych wskutek zamarznięcia wody powodującego pęknięcie rury ( 7 ust. 1 pkt 9); wynikłe z systematycznego działania drgań i wibracji, hałasu, ciepła, wody lub innych czynników ( 7 ust. 1 pkt 10); w domach jednorodzinnych, mieszkaniach w budynkach wielorodzinnych, pomieszczeniach gospodarczych będących w trakcie budowy, przebudowy, rozbudowy, nadbudowy oraz w mieniu w nich się znajdującym ( 7 ust. 1 pkt 11); w domach jednorodzinnych, mieszkaniach w budynkach wielorodzinnych, w pomieszczeniach gospodarczych, urządzeniach i instalacjach przeznaczonych do rozbiórki ( 7 ust. 1 pkt 12); w biżuterii, wyrobach z metali szlachetnych, monetach srebrnych i złotych, zbiorach filatelistycznych, starodrukach, gotówce i innych środkach płatniczych, które zaginęły podczas akcji ratowniczej ( 7 ust. 1 pkt 13); w platynie, srebrze i złocie w złomie lub w sztabach, w nieoprawionych kamieniach szlachetnych, syntetycznych i organicznych niestanowiących wyrobu użytkowego ( 7 ust. 1 pkt 14); Strona 6 z 17

w papierach wartościowych i kartach płatniczych, programach komputerowych i danych na nośnikach wszelkiego typu ( 7 ust. 1 pkt 15); w przedmiotach wymienionych w punkcie 13 oraz w sprzęcie audiowizualnym, fotograficznym, komputerowym, instrumentach muzycznych, futrach i skórach naturalnych, jeżeli przedmioty te znajdują się w pomieszczeniach gospodarczych albo gdy dom jednorodzinny lub mieszkanie w domu wielorodzinnym było niezamieszkane nieprzerwanie przez 1 miesiąc ( 7 ust. 1 pkt 16); w broni myśliwskiej lub sportowej, którą ubezpieczający posiadał bez wymaganego prawem pozwolenia ( 7 ust. 1 pkt 17); w przedmiotach, których ilość wskazuje na przeznaczenie handlowe, produkcyjne lub usługowe ( 7 ust. 1 pkt 18). 2) Wyłączenia dotyczące ubezpieczenia szyb okiennych i drzwiowych ( 7 ust. 2) Towarzystwo nie odpowiada za szkody: powstałe podczas wymiany lub wymontowywania szyb lub w czasie przewozu ( 7 ust. 2 pkt 1); będące następstwem zadrapania, porysowania, poplamienia bądź zmiany barwy szyb lub odpryśnięcia kawałków jego powierzchni ( 7 ust. 2 pkt 2). 3) Wyłączenia dotyczące ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ( 7 ust. 3) Towarzystwo nie odpowiada za szkody: wyrządzone przez ubezpieczającego osobom bliskim lub przez osobę bliską ubezpieczającemu ( 7 ust. 3 pkt 1); wynikłe wskutek umownego przejęcia przez osoby bliskie objęte ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej osoby trzeciej albo wskutek rozszerzenia zakresu własnej odpowiedzialności cywilnej wynikającej z przepisów prawa ( 7 ust. 3 pkt 2); związane z prowadzeniem działalności gospodarczej lub wykonywaniem pracy zawodowej ( 7 ust. 3 pkt 3); wynikłe z przyjęcia zobowiązań umownych ( 7 ust. 3 pkt 4); polegające na wystąpieniu strat finansowych niezwiązanych ze szkodą w mieniu ani na osobie ( 7 ust. 3 pkt 5); związane z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych, nazw fabrycznych ( 7 ust. 3 pkt 6); wynikłe z przeniesienia chorób zakaźnych, o których istnieniu osoba objęta ubezpieczeniem wiedziała lub przy zachowaniu należytej staranności mogła się dowiedzieć ( 7 ust. 3 pkt 7); wyrządzone w związku z posiadaniem, używaniem lub kierowaniem pojazdem mechanicznym ( 7 ust. 3 pkt 8); polegające na zniszczeniu, uszkodzeniu lub utracie gotówki i innych środków płatniczych, papierów wartościowych, biżuterii, monet, znaczków filatelistycznych, dzieł sztuki, wszelkiego rodzaju dokumentów ( 7 ust. 3 pkt 9); wyrządzone przez pomoc domową czynnościami niemieszczącymi się w zakresie obowiązków wynikających z umowy o pracę ( 7 ust. 3 pkt 10); wyrządzone pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających ( 7 ust. 3 pkt 11); powstałe poza granicami Rzeczpospolitej Polskiej ( 7 ust. 3 pkt 12). Strona 7 z 17

4) Wyłączenia dotyczące ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków ( 7 ust. 4) Towarzystwo nie odpowiada za szkody: będące następstwem spożycia alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, jeśli miało to wpływ na zaistnienie wypadku ( 7 ust. 4 pkt 1); powstałe wskutek umyślnego działania ubezpieczonego, powodującego nieszczęśliwy wypadek, usiłowania albo popełnienia samobójstwa lub przestępstwa ( 7 ust. 4 pkt 2); powstałe w wyniku kierowania po drogach publicznych pojazdem mechanicznym lub innym pojazdem w stanie nietrzeźwości bądź bez wymaganych uprawnień ( 7 ust. 4 pkt 3); powstałe w wyniku leczenia oraz zabiegów leczniczych bez wzglądu na to, przez kogo były wykonywane, chyba że leczenie dotyczyło bezpośrednio następstw wypadku ( 7 ust. 4 pkt 4); powstałe podczas wyczynowego uprawiania sportu ( 7 ust. 4 pkt 5). 5) Wyłączenie związane z franszyzą integralną ( 7 ust. 5) Towarzystwo nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza 100 zł. Pozostałe ograniczenia odpowiedzialności, wynikające z innych przepisów Zakres ubezpieczenia ( 6) ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w dziełach sztuki, starodrukach, zbiorach kolekcjonerskich, gdy te nie zostały uprzednio skatalogowane i wycenione przez rzeczoznawcę na koszt ubezpieczającego (ust. 4). Zakres ubezpieczenia ( 6) ochroną ubezpieczeniową w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej nie są objęte: 1. szkody spowodowane uprawianiem sportu wyczynowego (ust. 7 pkt 4); 2. szkody spowodowane przez zwierzęta domowe, jeśli są to zwierzęta tropikalne albo zwierzęta utrzymywane w celach hodowlanych bądź handlowych (ust. 7 pkt 6). Zakres ubezpieczenia ( 6) ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków nie obejmuje skutków zawału serca oraz udaru krwi do mózgu (ust. 8). Przepisy dotyczące praw i obowiązków stron umowy ( 15) jeżeli Ubezpieczający podał niezgodne z prawdą okoliczności, o jakich mowa w 15 ust. 1 lub nie dopełnił obowiązku, o jakim mowa w 15 ust. 2, Towarzystwo jest wolne od odpowiedzialności, chyba że okoliczności te nie miały wpływu na zwiększenie prawdopodobieństwa zajścia wypadku objętego umową ubezpieczenia (ust. 3): 1. 15 ust 1: Przed zawarciem umowy ubezpieczenia Ubezpieczający obowiązany jest podać do wiadomości Towarzystwa wszelkie znane mu okoliczności dotyczące przedmiotu ubezpieczenia, o które Towarzystwo zapytywało w formularzu wniosku ubezpieczeniowego albo w innych pismach skierowanych do Ubezpieczającego. 2. 15 ust 2: W czasie trwania umowy ubezpieczenia Ubezpieczający ma obowiązek, niezwłocznie po otrzymaniu o nich wiadomości, za- Strona 8 z 17

wiadomić Towarzystwo o wszelkich zmianach okoliczności wymienionych w ust. 1, a także o każdym przypadku zwiększenia prawdopodobieństwa zajścia wypadku objętego umową ubezpieczenia. Przepisy dotyczące praw i obowiązków stron umowy ( 16) W razie ujawnienia okoliczności, która pociąga za sobą zwiększenie prawdopodobieństwa zajścia wypadku ubezpieczeniowego, Towarzystwo może zwiększyć składkę poczynając od chwili, gdy zaszła ta okoliczność, nie wcześniej jednak niż od początku bieżącego okresu ubezpieczenia. W takim przypadku Towarzystwo wezwie Ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki, a Ubezpieczający może, w ciągu 14 dni od otrzymania wezwania, od umowy odstąpić. Jeżeli ujawnienie okoliczności nastąpiło po wypadku, Towarzystwo może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie (ust. 1). Jeżeli ujawniona okoliczność pociąga za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa zajścia wypadu ubezpieczeniowego, że Towarzystwo nie zawarłoby umowy ubezpieczenia, gdyby o tej okoliczności wiedziało przed zawarciem umowy, może ono, w ciągu miesiąca od daty jej ujawnienia, odstąpić od umowy. W razie odstąpienia od umowy należy się Towarzystwu tylko składka za czas trwania umowy. Jeżeli ujawnienie okoliczności nastąpiło po zajściu wypadku ubezpieczeniowego lub w ciągu ostatniego miesiąca przed jego zajściem, a przyczyną wypadku była wyłącznie ujawniona okoliczność, Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania (ust. 2). Przepisy dotyczące praw i obowiązków stron umowy ( 17) Jeżeli Ubezpieczający z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa nie dopełnił obowiązków określonych w ust. 2 i 3, a ich niedopełnienie miało wpływ na powstanie szkody bądź jej rozmiar, Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części (ust. 4). Obowiązki te dotyczą należytego zabezpieczenia mienia przed kradzieżą z włamaniem (ust. 2) oraz przestrzegania przepisów przeciwpożarowych, dbania o konserwację wymienionych w owu urządzeń itp. (ust. 3) i zostały w owu wyraźnie wyliczone. Przepisy dotyczące praw i obowiązków stron umowy ( 18) Odszkodowanie nie należy się, jeżeli ubezpieczający z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa nie dopełnił obowiązku określonego w 18 ust. 1 (konieczność użycia w razie wypadku wszelkich dostępnych środków w celu zmniejszenia rozmiaru szkody oraz zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego mienia przed szkodą) 18 ust. 3. Przepisy dotyczące praw i obowiązków stron umowy ( 18) W razie niedopełnienia przez ubezpieczającego, wskutek rażącego niedbalstwa, obowiązków określonych w 18 ust. 2 (pozostałe obowiązki nałożone na ubezpieczającego w razie zajścia wypadku), Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części, jeżeli niedopełnienie obowiązków miało wpływ na ustalenie przyczyny lub rozmiaru szkody ( 18 ust. 4). Istotne: Towarzystwo nie może zastosować ww. konsekwencji w przypadku naruszenia przez ubezpieczającego obowiązku określonego w 18 ust. 2 pkt 4 (obowiązek pozostawienia bez zmian miejsca szkody do czasu przybycia przedstawiciela Towarzystwa z określonym w owu wyjątkiem), jeżeli w terminie 7 dni od daty powiadomienia o szkodzie nie zostały podjęte czynności likwidacyjne ( 18 ust. 5). Ustalenie rozmiaru szkody i wysokości odszkodowania ( 21) przy ustalaniu rozmiaru szkody nie uwzględnia się: 1. wartości naukowej, zabytkowej, kolekcjonerskiej lub pamiątkowej; 2. kosztów poniesionych na odkażenie pozostałości po szkodzie, usunięcie zanieczyszczeń gleby, wody lub powietrza oraz rekultywację gruntów; 3. podatku od towarów i usług podlegającego odliczeniu zgodnie z obowiązującymi przepisami o VAT (ust. 3). Strona 9 z 17

Roszczenia regresowe ( 29) Jeżeli Ubezpieczający, bez zgody Towarzystwa, zrzekł się roszczenia przeciwko osobie odpowiedzialnej za szkodę lub je ograniczył, Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części. Jeżeli zrzeczenie się lub ograniczenie roszczenia zostało ujawnione po wypłacie odszkodowania, Towarzystwo może żądać od Ubezpieczającego zwrotu całości lub części odszkodowania (ust. 4). Wyłączenia odpowiedzialności zostały generalnie zamieszczone w 7. Za niekorzystny należy uznać brak odpowiedniego tytułu poprzedzającego zawartość tego przepisu mieści się on w rozdziale zatytułowanym Zakres ochrony ubezpieczeniowej. Inne ograniczenia odpowiedzialności wynikają niemal w całości z przepisów poświęconych zakresowi ubezpieczenia ( 6) oraz prawom i obowiązkom stron umowy. Te ostatnie zresztą powtarzają częściowo przepisy kodeksu cywilnego. Do wyłączeń odpowiedzialności ( 7) mam następujące zastrzeżenia: 7 ust. 1 pkt 2 (wyłączenie odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek aktów terroryzmu) w przypadku aktów terroryzmu powinna być możliwość ubezpieczenia się za opłatą dodatkowej składki; ich bezwarunkowe wyłączenie jest niekorzystne; ponadto w owu nie zamieszczono definicji aktów terroryzmu; 7 ust. 1 pkt 4 (wyłączenie z zakresu odpowiedzialności skutków trzęsienia ziemi) jest to wyłączenie niekorzystne i niezasadne, szczególnie, że taka oferta znajduje się u innych ubezpieczycieli; 7 ust. 1 pkt 11 (szkody w domach jednorodzinnych, mieszkaniach w budynkach wielorodzinnych, pomieszczeniach gospodarczych będących w trakcie budowy, przebudowy, rozbudowy, nadbudowy oraz w mieniu w nich się znajdującym) jest to wyłączenie niekorzystne dla klienta, ograniczające jego działalność życiową; nie przewidziano możliwości ubezpieczenia takiej sytuacji (np. za opłatą dodatkowej składki); 7 ust. 3 pkt 16 (ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody w biżuterii, wyrobach z metali szlachetnych, monetach srebrnych i złotych, zbiorach filatelistycznych, starodrukach, gotówce i innych środkach płatniczych, w sprzęcie audiowizualnym, fotograficznym, komputerowym, instrumentach muzycznych, futrach i skórach naturalnych, jeżeli przedmioty te znajdują się w pomieszczeniach gospodarczych albo gdy dom jednorodzinny lub mieszkanie w domu wielorodzinnym było nie zamieszkane nieprzerwanie przez 1 miesiąc) druga część tego przepisu jest niezasadna, bowiem ryzyko zajścia powyższej szkody nie zwiększa się istotnie, gdy dom jest niezamieszkany przez miesiąc, w porównaniu do okresu np. trzech tygodni; 7 ust. 3 pkt 7 (wyłączenie odpowiedzialności za szkodę będącą wynikiem choroby zakaźnej, o której ubezpieczony mógł się dowiedzieć) przepis ten jest sformułowany niejasno i niekorzystnie, gdyż nie wyraża on dokładnie, jakich obowiązków powinien dopełnić ubezpieczony, żeby się o dowiedzieć o chorobie zakaźnej, w związku z czym pozostawia tę kwestię interpretacji ubezpieczyciela; 7 ust. 3 pkt 11, 7 ust. 4 pkt 1 (z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej oraz następstw nieszczęśliwych wypadków wyłączone są szkody wyrządzone/powstałe wskutek spożycia alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających) nie uwzględnia sytuacji, kiedy narkotyki lub inne środki odurzające zostały: 1) zażyte nieświadome (podane podstępem); 2) przepisane przez lekarza (np. morfina); 7 ust. 5 (w umowie ubezpieczenia obowiązuje franszyza integralna w wysokości 100 zł) postanowienie takie jest niezasadne i godzi w interesy konsumenta. Strona 10 z 17

Do pozostałych ograniczeń odpowiedzialności mam następujące zastrzeżenia: 6 ust. 8 - za niekorzystne należy uznać wyłączenie zawału serca oraz udaru mózgu z zakresu odpowiedzialności ubezpieczenia NNW, zwłaszcza iż obecnie zawał oraz udar są niemal powszechnie zaliczane do nieszczęśliwych wypadków; 21 ust. 3 (nieuwzględnianie wartości naukowej, zabytkowej, kolekcjonerskiej lub pamiątkowej przy ustalaniu rozmiaru szkody) ograniczenie niekorzystne. Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Sposób zawierania umowy ubezpieczenia: na podstawie pisemnego wniosku ubezpieczającego, zawierającego w szczególności: 1) imię, nazwisko i adres ubezpieczającego; 2) miejsce ubezpieczenia; 3) przedmiot i zakres ubezpieczenia; 4) sumę ubezpieczenia (sumę gwarancyjną w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej); 5) okres ubezpieczenia; 6) informacje na temat stosowanych zabezpieczeń i urządzeń prewencyjnych; 7) informacje o szkodach za okres ostatnich trzech lat; 8) imię, nazwisko, PESEL osób ubezpieczonych od następstw nieszczęśliwych wypadków ( 8 ust. 1 i 2); Towarzystwo może uzależnić zawarcie umowy ubezpieczenia od uzyskania od Ubezpieczającego dodatkowych informacji związanych z umową ubezpieczenia i jej przedmiotem ( 8 ust. 3); istotne umowę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków mogą zawrzeć osoby w wieku do 65 lat ( 8 ust. 4); okres ubezpieczenia jeden rok, chyba że umowę zawarto na okres krótszy ( 9); potwierdzenie zawarcie umowy ubezpieczenia wydanie polisy lub innego dokumentu ubezpieczenia ( 8 ust. 5). Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) Początek odpowiedzialności: jeżeli strony nie ustaliły innej daty od dnia następnego po zawarciu umowy ubezpieczenia, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po opłaceniu składki ( 10 ust. 1); w ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków zawartym na rzecz osoby trzeciej po upływie 7 dni od daty opłacenia składki ( 10 ust. 2). Koniec odpowiedzialności: z dniem rozwiązania umowy wskutek: 1) upływu czasu, na jaki została zawarta; 2) odstąpienia od umowy ubezpieczenia; Strona 11 z 17

3) wypowiedzenia umowy ubezpieczenia; 4) upływu określonego w umowie terminu płatności kolejnej raty składki; z dniem przejścia prawa własności ruchomości domowych na inną osobę ( 10 ust. 3). Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego / ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Każda ze stron może, w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania albo daty doręczenia ubezpieczającemu odmowy wypłaty odszkodowania, wypowiedzieć umowę ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia ( 11 ust. 5). Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) Suma ubezpieczenia postanowienia ogólne: suma ubezpieczenia dla poszczególnych kategorii mienia objętego umową ubezpieczenia, suma gwarancyjna w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej oraz suma ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków ustalane są odrębnie ( 12 ust. 1); stanowi górną granicę odpowiedzialności za każdy wypadek zaistniały w okresie ubezpieczenia ( 12 ust. 2); istotne ulega pomniejszeniu o wypłacone odszkodowanie ( 12 ust. 3). Suma ubezpieczenia postanowienia dotyczące poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia: sumę ubezpieczenia domu jednorodzinnego, pomieszczeń gospodarczych oraz garaży wolnostojących ustala ubezpieczający według wartości rzeczywistej albo wartości odtworzeniowej ( 13 ust. 1); wartość odtworzeniowa wartość odpowiadająca kosztom zakupu, odbudowy lub remontu budynku domu jednorodzinnego lub mieszkania z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji i materiałów ( 4 pkt 28); wartość rzeczywista wartość odtworzeniowa, pomniejszona o faktyczne zużycie ( 4 pkt 27); podstawę określenia sumy ubezpieczenia mieszkania jako części budynku wielorodzinnego stanowi wartość rynkowa mieszkania z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia ( 13 ust. 3); wartość rynkowa wartość odpowiadająca cenie zakupu przez ubezpieczającego ( 4 pkt 29); podstawę określenia sumy ubezpieczenia dla ruchomości domowych, stałych elementów domu jednorodzinnego i mieszkania w budynku wielorodzinnym stanowi wartość rzeczywista, a dla szyb okiennych i drzwiowych wartość odtworzeniowa wraz z kosztami montażu z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia ( 13 ust. 4); podstawę określenia sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym stanowi uzgodniona przez strony umowy kwota, będąca wynikiem szacunkowej oceny ryzyka, w tym oceny prawdopodobieństwa wyrządzenia szkody osobom trzecim przez osoby objęte ochroną ubezpieczeniową ( 13 ust. 5); sumę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków określa się w umowie ubezpieczenia w jednakowej wysokości dla wszystkich ubezpieczonych objętych umową; suma ubezpieczenia jednej osoby nie może przekroczyć kwoty 10 000 zł ( 13 ust. 6). Warunki zmiany sumy ubezpieczenia: Strona 12 z 17

suma ubezpieczenia może zostać podwyższona w trakcie trwania okresu ubezpieczenia na wniosek ubezpieczającego i za zgodą Towarzystwa pod warunkiem opłaty dodatkowej składki ustalonej przez Towarzystwo zgodnie z zasadami, o których mowa w 14; podwyższona suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności Towarzystwa od dnia wskazanego w dokumencie, potwierdzającym podwyższenie sumy ubezpieczenia ( 12 ust. 4). Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) Sposób ustalania składki ubezpieczeniowej: za cały okres ubezpieczenia, w oparciu o taryfę składek obowiązującą w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia ( 14 ust. 1); kwota zasadnicza składki: iloczyn deklarowanej we wniosku ubezpieczeniowym sumy ubezpieczenia i stawki taryfowej z uwzględnieniem: a) okresu ubezpieczenia; b) zakresu ochrony ubezpieczeniowej; c) rodzaju przedmiotu ubezpieczenia; d) lokalizacji przedmiotu ubezpieczenia; e) innych w przypadku zawierania umowy na warunkach indywidualnych; możliwość udzielenia zniżki składki z tytułu: a) posiadania atestowanych i należycie konserwowanych urządzeń bądź instalacji sygnalizacyjno-alarmowych; b) bezszkodowej kontynuacji ubezpieczenia; możliwość naliczenia zwyżki składki: a) ze względu na klasę bezpieczeństwa ogniowego budynków, budowli oraz mienia ruchomego, które się w nich znajduje; b) za rozłożenie płatności na raty; c) w przypadku zawierania umowy na warunkach indywidualnych. wysokość składki, termin oraz sposób jej zapłaty określa się w polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia ( 14 ust. 1) [sic!]; przy ubezpieczeniu krótkoterminowym składkę oblicza się przy zastosowaniu tabeli frakcyjnej ( 14 ust. 5). Sposób opłacania składki ubezpieczeniowej: przy zawieraniu umowy ubezpieczenia za cały okres ubezpieczenia, chyba że w umowie ubezpieczenia ustalono płatność składki na innych zasadach ( 14 ust. 2); do rąk upoważnionego przedstawiciela Towarzystwa albo na rachunek bankowy Towarzystwa ( 14 ust. 3); w przypadku dokonania zapłaty w drodze przelewu bankowego lub przekazu pocztowego za dzień zapłaty składki bądź jej raty uważa się datę potwierdzenia przyjęcia przelewu bankowego lub przekazu pocztowego ( 14 ust. 4); przy ubezpieczeniu krótkoterminowym składkę opłaca się jednorazowo ( 14 ust. 6). Strona 13 z 17

Zwrot składki ubezpieczeniowej: w przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia bądź jej wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron, składka ubezpieczeniowa za niewykorzystany okres ubezpieczenia podlega zwrotowi tylko wtedy, jeżeli w danym okresie ubezpieczenia nie zaistniała szkoda objęta ubezpieczeniem, za którą Towarzystwo wypłaciło lub wypłaci odszkodowanie ( 11 ust. 3); jeżeli odstąpienie od umowy ubezpieczenia nastąpiło przed powstaniem odpowiedzialności Towarzystwa, Towarzystwu przysługuje zwrot kosztów manipulacyjnych w kwocie 20% składki ubezpieczeniowej należnej za cały, ustalony w umowie, okres ubezpieczenia ( 11 ust. 4); wysokość należnej do zwrotu składki wynosi 1/365 składki rocznej za każdy niewykorzystany dzień trwania ubezpieczenia, pomniejszonej o koszty manipulacyjne w wysokości 20% składki podlegającej zwrotowi ( 11 ust. 6). Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8) Sposób ustalania wysokości szkody: na podstawie cen z dnia ustalenia odszkodowania ( 21 ust. 1): 1. w odniesieniu do domu jednorodzinnego wg wartości kosztów odbudowy domu jednorodzinnego w tym samym miejscu lub jego naprawy z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji i materiałów, potwierdzonych rachunkiem wykonawcy lub kalkulacją poszkodowanego: a) przy ubezpieczeniu według wartości rzeczywistej po potrąceniu faktycznego zużycia; b) przy ubezpieczeniu według wartości odtworzeniowej w pełnej wysokości, z zastrzeżeniem postanowień 13 ust. 2 ( 13 ust. 2 jeżeli stopień faktycznego zużycia mienia określonego w ust. 1 /dom jednorodzinny, pomieszczenia gospodarcze/ przekracza 50% sumy ubezpieczenia ustalonej według wartości odtworzeniowej, rozmiar szkody ustala się według wartości rzeczywistej). 2. w odniesieniu do mieszkania w budynku wielorodzinnym wg wartości rynkowej mieszkania; 3. w ruchomościach domowych (z wyjątkiem wymienionych w punktach 4-7) oraz w stałych elementach domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym wg cen detalicznych przedmiotów tego samego rodzaju lub podobnego rodzaju i gatunku, pomniejszonych o stopień zużycia do dnia szkody, albo według wysokości kosztów naprawy; wysokość tych kosztów winna być udokumentowana rachunkiem wykonawcy lub kalkulacją poszkodowanego; 4. w wyrobach ze srebra, złota, platyny, kamieni szlachetnych i pereł wg ceny ich zakupu lub kosztów wytworzenia; 5. w monetach srebrnych i złotych wg wartości złomu, chyba że monety te stanowią prawny środek płatniczy, a ich nominalna wartość jest wyższa od wartości złomu; za wysokość szkody przyjmuje się wartość nominalną tych monet, 6. w pozostałych wartościach pieniężnych wg wartości nominalnej (wartość nominalną waluty obcej przelicza się na złote według średniego kursu ogłoszonego przez Prezesa NBP, obowiązującego w dniu ustalenia wysokości odszkodowania); 7. w dziełach sztuki, zbiorach filatelistycznych, starodrukach wg wartości rynkowej albo kosztów naprawy; 8. dla pomieszczeń gospodarczych wg wartości odtworzeniowej, z zastrzeżeniem postanowień 13 ust. 2 (patrz wyżej); 9. dla szyb okiennych i drzwiowych wg wartości odtworzeniowej; rozmiar szkody zmniejsza się o wartość pozostałości, które mogą być przeznaczone do dalszego użytku, przeróbki lub sprzedaży ( 21 ust. 2); Strona 14 z 17

przy ustalaniu rozmiaru szkody nie uwzględnia się: 1. wartości naukowej, zabytkowej, kolekcjonerskiej lub pamiątkowej; 2. kosztów poniesionych na odkażenie pozostałości po szkodzie, usunięcie zanieczyszczeń gleby, wody lub powietrza oraz rekultywację gruntów; 3. podatku od towarów i usług podlegającego odliczeniu zgodnie z obowiązującymi przepisami o VAT ( 21 ust. 3). Sposób ustalania wysokości odszkodowania: w kwocie odpowiadającej rozmiarowi szkody w granicach sumy ubezpieczenia, z zastrzeżeniem postanowień 22 ust. 2 oraz 23 ( 22 ust. 1); zwrot kosztów remontu lub naprawy nie może przekroczyć rzeczywistej wartości przedmiotu ( 22 ust. 2); jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka w dwóch lub więcej Towarzystwach na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, każde z Towarzystw odpowiada do wysokości szkody w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia ( 22 ust. 3); odszkodowanie wypłaca się do kwoty odpowiadającej: 1. dla WARIANTU I: a) 50% sumy ubezpieczenia za sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy oraz instrumenty muzyczne; b) 50% sumy ubezpieczenia za stałe elementy domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym; c) 20% sumy ubezpieczenia za wyroby ze srebra, złota i platyny, monety srebrne i złote, biżuterię, dzieła sztuki, zbiory filatelistyczne, starodruki nie więcej jednak niż 1.500 zł; d) 5% sumy ubezpieczenia za gotówkę nie więcej jednak niż 500 zł; e) 5% sumy ubezpieczenia za ruchomości domowe przechowywane w ubezpieczonych pomieszczeniach poza domem jednorodzinnym i mieszkaniem w budynku wielorodzinnym; f) 100% sumy ubezpieczenia za pozostałe mienie objęte ochroną ubezpieczeniową; 2. dla WARIANTU II: a) 80% sumy ubezpieczenia za sprzęt audiowizualny, fotograficzny, elektroniczny i komputerowy oraz instrumenty muzyczne; b) 70% sumy ubezpieczenia za stałe elementy domu jednorodzinnego lub mieszkania w budynku wielorodzinnym; c) 25% sumy ubezpieczenia za wyroby ze srebra, złota i platyny, monety srebrne i złote, biżuterię, dzieła sztuki, zbiory filatelistyczne, starodruki nie więcej jednak niż 2.000 zł; d) 10% sumy ubezpieczenia za gotówkę nie więcej jednak niż 1000 zł; e) 10% sumy ubezpieczenia za ruchomości domowe przechowywane w ubezpieczonych pomieszczeniach poza domem jednorodzinnym i mieszkaniem w budynku wielorodzinnym; Strona 15 z 17

f) 100% sumy ubezpieczenia za pozostałe mienie objęte ochroną ubezpieczeniową ( 23); w ubezpieczeniu, za które składka opłacana jest w ratach, Towarzystwo może potrącić z odszkodowania należność za wszystkie niezapłacone raty należne do końca okresu ubezpieczenia, chociażby terminy ich płatności jeszcze nie nadeszły ( 24 ust. 3); w przypadku śmierci ubezpieczonego lub osoby bliskiej objętej ubezpieczeniem wskutek nieszczęśliwego wypadku, jeżeli śmierć nastąpiła w okresie 2 lat od daty wypadku, świadczenie wynosi 100% sumy ubezpieczenia ( 25 ust. 1). Sposób wypłaty odszkodowania lub świadczenia: na podstawie uznania roszczenia uprawnionego z umowy ubezpieczenia w wyniku własnych ustaleń dokonanych w procesie likwidacji szkody, zawartej z nim ugody lub prawomocnego orzeczenia sądu ( 27 ust. 1); termin wypłaty odszkodowania 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie i dokumentów uzasadniających roszczenie ( 27 ust. 2); jeżeli Towarzystwo w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie nie wyjaśni okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności albo wysokości odszkodowania, wypłaca odszkodowanie w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe; bezsporną część odszkodowania Towarzystwo wypłaca w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie ( 27 ust. 3); jeżeli odszkodowanie nie przysługuje albo przysługuje w innej wysokości, niż określona w zgłoszonym roszczeniu Towarzystwo informuje o tym osobę występującą z roszczeniem na piśmie w terminie określonym w 27 ust. 2, wskazując okoliczności i podstawę prawną uzasadniającą odmowę wypłaty odszkodowania wraz z pouczeniem o środkach odwoławczych ( 27 ust. 4); w przypadku śmierci ubezpieczonego lub osoby bliskiej objętej ubezpieczeniem wskutek nieszczęśliwego wypadku świadczenie wypłacane jest uprawnionemu wyznaczonemu imiennie przez ubezpieczającego; w przypadku braku uprawnionego, świadczenie przysługuje członkowi rodziny wg następującej kolejności: 1) małżonek, 2) dzieci, 3) rodzice, 4) krewni powołani do dziedziczenia z ustawy ( 25 ust. 2 i 3). Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) W razie zajścia wypadku ubezpieczający obowiązany jest m.in.: nie później niż w terminie 3 dni od zajścia szkody lub uzyskania o niej wiadomości, zawiadomić Towarzystwo, podając rodzaj i przedmiot szkody oraz okoliczności jej powstania; pozostawić bez zmian miejsce szkody do czasu przybycia przedstawiciela Towarzystwa, chyba że zmiana jest niezbędna dla zabezpieczenia mienia pozostałego po szkodzie i dla zmniejszenia szkody bądź dla ratowania życia lub zdrowia ludzkiego; podjąć współpracę z Towarzystwem w celu wyjaśnienia wszelkich okoliczności powstania szkody oraz ustalenia jej rozmiarów; stosować się do zaleceń Towarzystwa, udzielając mu niezbędnych wyjaśnień i pełnomocnictw; umożliwić Towarzystwu dokonanie czynności niezbędnych do ustalenia okoliczności powstania szkody, zasadności roszczenia oraz udzielić w tym celu niezbędnej pomocy i wyjaśnień; pozostałe obowiązki patrz 18 ust. 1 i 2. Strona 16 z 17

W terminie 7 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie Towarzystwo w formie pisemnej lub drogą elektroniczną przedstawia wykaz dokumentów niezbędnych do ustalenia odszkodowania ( 19). ALE: Ubezpieczający obowiązany jest dostarczyć Towarzystwu w ciągu 7 dni od daty zawiadomienia o wypadku dokumenty niezbędne do rozpatrzenia wniosku o wypłatę odszkodowania, a w szczególności przedstawić wyliczenie rozmiaru szkody ( 26 ust. 1). Ubezpieczający ma obowiązek udostępnić inne dokumenty, które Towarzystwo uzna za niezbędne do rozpatrzenia wniosku o wypłatę odszkodowania ( 26 ust. 2). Jeżeli uprawniony do wystąpienia z roszczeniem nie zgadza się z ustaleniami Towarzystwa co do odmowy zaspokojenia roszczenia albo co do wysokości odszkodowania: może w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia w tej sprawie zgłosić na piśmie wniosek o ponowne rozpatrzenie sprawy przez Zarząd Towarzystwa ( 28 ust. 1); Zarząd Towarzystwa jest obowiązany rozpatrzyć sprawę i zawiadomić o swoim stanowisku zgłaszającego roszczenie w terminie 30 dni od otrzymania jego wniosku ( 28 ust. 2); może alternatywnie dochodzić roszczeń od razu na drodze sądowej ( 28 ust. 3); sąd właściwy w sprawach o roszczenia ze stosunku ubezpieczenia sąd właściwości ogólnej lub sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego lub ubezpieczonego ( 30 ust. 4). Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania, które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10) Czy w przypadku ubezpieczenia na rzecz osoby trzeciej ubezpieczony może być właścicielem ubezpieczonego mienia, czy też musi nim być koniecznie ubezpieczający? Jak liczona jest wartość rynkowa przedmiotu ubezpieczenia? Jakie dokładnie czynniki mają wpływ na wysokość składki podczas zawierania umowy na warunkach indywidualnych? Okazania jakich dokładnie dokumentów może żądać ubezpieczyciel podczas postępowania szkodowego, mając na uwadze treść 26 ust. 1 i 2? Strona 17 z 17