Płatności mobilne i pieniądz elektroniczny - wyzwania prawne Konferencja "Innowacyjne usługi płatnicze - prawo i technologia" Paweł Widawski
Mobilne płatności?
Dostawcy źródła pieniądza Dostawcy systemu Dostawcy technologii Dostawcy infrastruktury Banki Organizacje płatnicze Dostawcy oprogramowania Operatorzy telefonii mobilnej IP Systemy płatnicze IPE Agenci rozliczeniowi Dostawcy sprzętu Dostawcy Internetu
usługi płatnicze ujęcie prawne wpłata / wypłata środków na rachunek płatniczy transfer środków pomiędzy rachunkami (polecenie zapłaty, polecenie przelewu, karta płatnicza lub podobny instrument) transfer środków pomiędzy rachunkami z wykorzystaniem kredytu wydawanie instrumentów płatniczych usługi acquiringowe przekaz pieniężny usługi w ramach których zgoda płatnika na wykonanie transakcji płatniczej udzielana jest przy użyciu urządzenia telekomunikacyjnego, cyfrowego lub informatycznego wydawanie pieniądza elektronicznego
Polecenie przelewu Pieniądz elektroniczny Karta Płatności realizowane przez operatora
Kluczowe elementy determinujące charakter prawny danej usługi mobilnych płatności Rachunek płatniczy i jego lokalizacja (źródło pieniądza) Rodzaj rachunku płatniczego Rola operatora (pośrednik czy coś więcej) Rodzaj dobra/usługi Funkcja telefonu telefonu
Polecenie przelewu
Bank jako dostawca usług płatniczych (m-banking) BANK OPERATOR Rachunek bankowy inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: bank / instytucja kredytowa polecenie przelewu lub polecenie zapłaty Instrument płatniczy dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej
Instytucja płatnicza jako dostawca m-płatności INSTYTUCJA PŁATNICZA OPERATOR inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy nieprzedpłacony Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: Instytucja Płatnicza Polecenie przelewu lub polecenie zapłaty Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej
Pieniądz elektroniczny
Instytucja Pieniądza Elektronicznego jako dostawca m-płatności IPE OPERATOR Rachunek płatniczy przedpłacony (pieniądz elektroniczny) inicjacja + zgoda Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: Instytucja Pieniądza Elektronicznego Wydawanie i transfer pieniądza elektronicznego Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej
Pieniądz elektroniczny każda elektronicznie zapisana wartość pieniężna, (także na pasku magnetycznym) stanowiąca prawo do roszczenia wobec emitenta, wydawana w zamian za środki pieniężne w celu wykonania transakcji płatniczej akceptowana przez osoby fizyczne i prawne inne niż wydawca rachunek przedpłacony zasilony środkami w celu dokonania płatności = rachunek pieniądza elektronicznego
karta
Mobilne płatności kartą PROXIMITY - na miejscu Zleceniodawca i beneficjent (płatnik i odbiorca płatności) znajdują się w tej samej lokalizacji i komunikują bezpośrednio używając technologii radiowych, takich jak NFC REMOTE- zdalne. Płatność realizowana poprzez sieci telekomunikacyjne- GSM, Internetniezależnie od lokalizacji płatnika
Mobilne płatności kartą Dostawca usług płatniczych OPERATOR ORGANIZACJA KART PŁATNICZYCH Rachunek płatniczy powiązany z kartą inicjacja i potwierdzenie Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefonu: Rola operatora: bank / instytucja płatnicza / instytucja pieniądza elektronicznego Wydawanie instrumentu płatniczego + transfer środków przy wykorzystaniu karty lub podobnego instrumentu Instrument płatniczy Kilka opcji w zależności od modelu biznesowego i technologii
Płatności realizowane przez operatora
Operator jako hybrydowa instytucja płatnicza lub IPE Dostawca dóbr cyfrowych lub fizycznych OPERATOR zamówienie, potwierdzenie, przesłanie Rachunek płatniczy n u operatora Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefony: Rola operatora: Operator (hybrydowa instytucja płatnicza/ instytucja pieniądza elektronicznego) Pkt. 7 załącznika Instrument płatniczy Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej Wyłącznie pośrednik pomiędzy użytkownikiem usługi płatniczej a dostawcą towarów i usług
Operator sprzedaje i udostępnia w urządzeniu cyfrowym dobra cyfrowe dodając do nich wartość nierozerwalnie z nimi związaną OPERATOR (sprzedaje wytworzone przez siebie lub podmiot trzeci dobro cyforwe) narzędzie dostępu, dystrybucji lub wyszukiwania zamówienie, potwierdzenie, przesłanie Rachunek płatniczy u operatora Rachunek płatniczy: Usługa płatnicza: Funkcja telefony: Rola operatora: Operator (hybrydowa instytucja płatnicza/ instytucja pieniądza elektronicznego) Nie jest to usługa płatnicza Narzędzie dostępu, dystrybucji i wyszukiwania Dostawca infrastruktury telekomunikacyjnej Narzędzi dostępu, dystrybucji i wyszukiwania Dostawca dóbr cyfrowych
Wnioski Prawo nie reguluje płatności mobilnych jako odrębną usługę płatniczą Każda z usług płatniczych może być realizowana przy wykorzystaniu urządzenia mobilnego Dyrektywa pomimo wielu niedoskonałości zachowuje postulat neutralności technologicznej
Dziękuję za uwagę! pawel.widawski@zbp.pl