Hitachi Europe Ltd. Information Systems Group Secure Solutions Group Poland Propozycja wykorzystania uwierzytelniania biometrycznego w bankomatach
Propozycja wykorzystania uwierzytelniania biometrycznego w bankomatach Biometria Finger Vein wykorzystujące wzorce naczyń krwionośnych palca jest obecnie najbezpieczniejszą i najszybszą metodą do uwierzytelniania, którą z powodzeniem można zastosować w transakcjach bankomatowych. Wzorce biometryczne Finger Vein zgodnie z opinią prawną prof. Remigiusza Kaszubskiego (Profesora Uniwersytetu Warszawskiego) mogą być wykorzystane do uwierzytelniania transakcji finansowych oraz mogą być przechowywane na serwerze centralnym banku lub na karcie inteligentnej. Porównanie danych pobranych z danymi wzorcowymi może się odbywać na: Na karcie chipowej Na urządzeniu biometrycznym Poniższe propozycje służą jako wytyczne do wprowadzenia biometrii do uwierzytelniania transakcji. Jeśli Bank planuje inne sposoby wykorzystania biometrii, zespół Hitachi Europe lub zespół Partnera pomoże w opracowaniu koncepcji jej wdrożenia. 1. wypłata/wpłata na konto bankowe W modelu tym biometria potwierdza tożsamość osoby wypłacającej gotówkę lub wpłacającej gotówkę. Czynność ta może być dokonywana w oddziale banku lub w bankomacie. Wzorzec naczyń krwionośnych palca, pobrany podczas otwarcia konta biometrycznego potwierdza wypłatę z konta lub wpłatę na konto klienta banku. Podczas operacji wypłaty/wpłaty, klient może być poproszony o podanie dodatkowego identyfikatora (np. data urodzenia, PESEL, numer klienta) a następnie pobierany jest skan wzorca naczyń krwionośnych w celu potwierdzenia transakcji. Karta płatniczna wydana przez Bank również może być wykorzystana jako identyfikator podczas wypłat/wpłat. Karta też może być nośnikiem danych biometrycznych, gdzie dane biometryczne mogą być porównywane na karcie lub na czytniku biometrycznym. Wykorzystując najnowszej generacji czytniki biometryczne 602UE/609UE zapewnione jest bezpieczeństwo transakcji. 2. wypłata świadczeń socjalnych Kolejnym obszarem gdzie Finger Vein może mieć zastosowanie to wypłaty świadczeń ZUS. Świadczenia te mogą obejmować zarówno zasiłki (chorobowy, macierzyński, itp) jak również emerytury i renty. W zależności od modelu wypłat świadczeń socjalnych osoba dokonująca wypłaty podaje identyfikator (np. data urodzenia, PESEL) oraz uwierzytelnia się przy pomocy wcześniej zarejestrowanego wzorca naczyń krwionośnych. Poniżej znajduje się kilka danych statystycznych ZUS obrazujących wydatki na świadczenia w 2009 roku. Struktura wypłat przedstawia się następująco:
Wydatki na świadczenia pieniężne FUS w 2009 roku według rodzajów świadczeń (dane ZUS www.zus.pl) Razem Wypłata świadczeń ZUS: w tys zł w odsetkach w % PKB w tym podlegających refundacji w tys. Zł Ogółem 147 896 404,4 100,0 11,0 147 634 347,2 Emerytury i renty 135 308 431,5 91,5 10,1 135 049 066,0 Zasiłki z ubezpieczeń spoełecznych w tym: 12 276 053,1 8,3 0,9 12 273 365,0 Zasiłki macierzyńskie 2 406 592,3 1,6 0,2 2 406 592,3 Zasiłki opiekuńcze 464 948,5 0,3 0,0 464 948,5 Zasiłki chorobowe 6 617 464,8 4,5 0,5 6 617 464,8 Zasiłki pogrzebowe 1 881 879,4 1,3 0,1 1 879 191,3 Zasiłki wyrównawcze 591,7 0,0 0,0 591,7 Świadczenia rehabilitacyjne 890 616,4 0,6 0,1 890 616,4 Jednorazowe odszkodowania powypadkowe 306 068,8 0,2 0,0 306 068,8 Pozostałe świadczenia 5 851,0 0,0 0,0 5 847,4 Jak widać z powyżego zestawienia, zasiłki oraz inne świadczenia są potencjalnym obszarem do wdrożenia technologii Finger Vein. Opracowane przez ZUS dane statystyczne pokazują, które zasiłki oraz ilość potencjalnych osób pobierających świadczenia może objąć technologia Finger Vein. Poniżej tabela przedstawia przeciętną miesięczną liczbę osób pobierających świadczenia emerytalno-rentowe (dane za 2009 rok, źródło: http://www.zus.pl/files/ważniejsze%202009.pdf). Wynika z niej, że ilość osób uprawnionych do pobierania świadczeń emerytalnorentowych wyniosła w 2009 roku ponad 7,5 mln i w porównaniu z poprzednimi latami wykazuje się tendencją rosnącą.
Natomiast następna tabela przedstawia miesięczną przeciętną liczbę osób pobierających emerytury, renty z tytułu niezdolności do pracy oraz renty rodzinne za rok 2009 (źródło: http://www.zus.pl/files/ważniejsze%202009.pdf)
Więcej o wypłatach socjalnych w raporcie ZUS za 2009 rok http://www.zus.pl/files/ważniejsze%202009.pdf 3. wypłata/wpłata ubezpieczeń Rynek ubezpieczeń jest kolejnym potencjalnym obszarem zastosowania biometrii Finger Vein. Poniższa tabelka pokazuje tylko mały fragment rynku ubezpieczeń na podstawie kilku raportów rocznych firm ubezpieczeniowych. Technologię Finger Vein można wykorzystać w bankomatach/wpłatomatach do wypłat jak również do wpłat kwot ubezpieczeń np. na ubezpieczenia autocasco,
majątkowe itp. Wypłaty obejmować mogą odszkodowania wynikające z ubezpieczenia np. samochodu bądź mienia. Struktura wpłat na ubezpiecznia przedstawia się następująco: I połowa Składki na 2008 w mln 2009 w 2010 w mln Lp. Ubezpieczyciel Ubezpieczenia zł mln zł zł OC komunikacyjne 2806,7 b.d b.d Autocasco 2631,4 b.d b.d Majątkowe 1100,2 b.d b.d Rolne 469,7 b.d b.d 1 PZU S.A Wypadkowe 526,7 b.d b.d Grupowe 3714,7 b.d b.d Bankowe 6382,3 b.d b.d 2 PZU Życie S.A. Indywidualne 2984,3 b.d b.d 3 Hestia składki ogółem 1805,00 2183,8 b.d TUiR Warta majątkowe i 4 S.A. osobowe 1646,1 b.d b.d TUnŻ Warta 5 S.A. składki ogółem 2926,2 b.d b.d Struktura wypłat odszkodowań pokazuje poniższa tabela: Lp. Ubezpieczyciel Wypłaty odszkodowań 2008 w mln zł 2009 w mln zł I połowa 2010 w mln zł OC komunikacyjne 1713,3 b.d b.d Autocasco 1559,1 b.d b.d Majątkowe 435,1 b.d b.d Rolne 314,4 b.d b.d 1 PZU S.A Wypadkowe 124,4 b.d b.d Grupowe 2242,3 b.d b.d Bankowe 2781,1 b.d b.d 2 PZU Życie S.A. Indywidualne 2120,8 b.d b.d 3 Hestia wypłaty ogółem 811,3 1142,2 b.d TUiR Warta odszkodowania i 4 S.A. świadczenia 984,2 b.d b.d 5 TUnŻ Warta S.A. odszkodowania 1344,1 b.d b.d W zależności od przyjętego modelu można również i w tym przypadku zaproponować użycie identyfikatora (PESEL, data urodzenia) oraz wzorca naczyń, który będzie uwierzytelniał transakcje w bankomacie/wpłatomacie. 4. zwrot rocznego podatku dochodowego od osób fizycznych Uwierzytelnianie biometryczne można również wykorzystać w procesie wypłat rocznego podatku dochodowego od osób fizycznych przez Urzędy Skarbowe.
Poniższa tabela określa wysokości wpływów z tytułu przychodów podatkowych w poprzednich latach. Zestawienie dochodów podatkowych w latach 2008 i 2009 (w mln zł) DOCHODY PODATKOWE 2008 2009 wzrost procentowy podatek od towarów i usług 111 700 116 880 5% podatek akcyzowy 52 200 58 110 11% podatek od gier 990 1364 38% podatek dochodowy od osób 27 150 33 120 22% prawnych podatek dochodowy od osób 36 154 40 250 11% fizycznych podatek tonażowy 0,4 0,2-50% RAZEM 228 194,4 249 724,2 9% Proces wypłat podatku dochodowego od osób fizycznych przedstawiałby się następująco: dana biometryczna rejestrowana byłaby w Urzędzie Skarbowym właściwym w miejscu zamieszkania podatnika. Nastepnie osoba wypłacająca proszona byłaby o identyfikator (np. data urodzenia, PESEL lub inny) a po jego wprowadzeniu przyłożenie palca do skanera biometrycznego potwierdzałoby ostatecznie transakcję. Na tej podstawie wypłacany byłby zwrot podatku dochodowego od osób fizycznych. Byłaby to kolejna metoda wypłat obok usług świadczonych przez Pocztę Polską lub przelew na konto bankowe. Zwroty podatkowe byłyby transakcjami czasowymi. Ustawowo kwoty te musiałyby być dostarczone do podatnika w ciągu maksymalnie 90 dni od ostatecznej daty składnia rocznych zeznań podatkowych. 5. wpłata rat leasingowych/kredytowych Sieci bankomatowe można wykorzystać również podczas wpłat rat kredytowych lub leasingowych. Poniższa tabelka pokazuje ilości aktywów sfinansowanych poprzez leasing w poprzednim roku oraz pierwsze półrocze roku 2010. W dalszych kolumnach przedstawiają się również prognozy ilości aktywów, które mogą zostać sfinansowane poprzez leasing (źródło: www.leasing.org.pl)
Struktura finansowania ruchomości oraz nieruchomości w mln zł poprzez poszczególne firmy leasingowe w I półroczu 2010 roku. Lp. Spółka OGÓŁEM NIERUCHOMOŚCI FINANSOWANIE RUCHOMOŚCI Leasing 1. Bawag Leasing & Fleet 0.00 30.30 2. Bankowy Fundusz Leasingowy 68.76 412.43 3. BGŻ Leasing 0.00 163.89 BNP PARIBAS LEASE GROUP + 4. Fortis 57.91 125.26 5. BRE Leasing 29.70 709.68 6. BZ WBK Finance & Leasing* 40.57 407.95 7. Caterpillar Financial Services 0.00 79.56 8. De Lage Landen Leasing 0.00 33.05 9. Deutsche Leasing Polska 0.00 177.26 10. Europejski Fundusz Leasingowy 0.00 1,335.43 11. FGA ( Fidis) 0.00 63.36 12. Getin Leasing 0.00 182.80 13. IKB Leasing Polska 0.00 83.78 14. IMPULS 0.00 133.80 15. ING Lease (Polska) 123.95 254.88 16. Kredyt Lease 0.00 100.78 17. MAN Financial Services Poland 0.00 53.41 Masterlease Polska (Futura Leasing, 18. Prime Car Management) 0.00 202.40 19. Millennium Leasing 66.81 753.12 20. Mercedes-Benz 0.00 220.20 21. NL Leasing Polska 0.00 26.96 22. NOMA 2 0.00 10.66 23. Nordea Finance Polska 0.00 19.24 24. ORIX Polska 0.00 57.76 25. Pekao Leasing 53.28 735.35 26. Raiffeisen Leasing Polska 33.29 1,052.62 27. Scania Finance Polska 0.00 160.06 28. SEB 0.00 6.18 SGB - TRANS - LEASING PTL Sp. z 29. o.o. 4.03 30.02 30. SG Equipment Leasing Polska 0.00 421.66 31. Siemens Finance 0.00 367.04 32. VB Leasing Polska 0.00 497.87 33. VFS Usługi Finansowe Polska 0.00 154.63 34. Volkswagen Leasing Polska 0.00 217.38 RAZEM 478.30 9,280.76
Doszacowanie do 100% rynku: **** 560.90 9,881.00 Wyniki po I H 2009 1,221.30 9,665.60 Zmiana -54.10% 2.20% (źródło: www.leasing.org.pl) 6. opłaty prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego Obecnie coraz więcej osób korzysta z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zapewniając sobie szybki dostęp do usług medycznych. Osoby te z powodzeniem mogłyby dokonywać opłat miesięczych abonamentów poprzez sieć bankomantów/wpłatomatów. 7. wpłaty na indywidualne konta emerytalne (IKE) tzw. III filar Wykorzystując bankomaty/wpłatomaty można dokonywać wpłat na tzw. III filar indywidualne konta emerytalne. Mogą to być wpłaty wynikajce z oszczędzania na kontach bankowych, opłat wynikających z polis ubezpieczeniowych na życie, czy opłat związanych z wykupem jednostek funduszy inwestycyjnych.