Kredyty samochodowe 2012 Raport Money.pl
Money.pl przeanalizował ofertę kredytów samochodowych w kilkunastu bankach. Szukaliśmy najlepszej propozycji dla osób, które chcą kupić auto nowe i używane. Porównaliśmy między innymi oprocentowanie, prowizję oraz wysokość raty, a także to czy trzeba wykupić ubezpieczenie, oraz rodzaj wymaganego zabezpieczenia kredytu. Podpowiadamy także, kiedy warto skorzystać z kredytu i jak wyglądają formalności. Koszt kredytu samochodowego uzależniony jest od kilku czynników. Wpływ na wysokość prowizji i oprocentowania może mieć wartość i wiek auta, wysokość wpłaty własnej oraz okres kredytowania. W przypadku zakupu auta używanego trzeba też liczyć się z ograniczeniem czasowym wprowadzanym przez banki. Wiek auta i czas kredytowanie nie mogą przekroczyć z reguły ośmiu, dziesięciu lat. Wyjątkiem jest oferta Alior Banku, który w dniu spłaty ostatniej raty kredytu może mieć nawet 18 lat. Kredyt na auto używane W naszym rankingu założyliśmy dwie sytuacje zakup auta używanego i nowego. Największe znaczenie miała dla nas wysokość raty, jednak nie był to czynnik decydujący. Duży wpływ na pozycję banku w rankingu miały: wysokość oprocentowania, prowizji oraz RRSO. Naszej ocenie podlegały również takie parametry jak maksymalny okres kredytowania, udział środków własnych, czy konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Maksymalnie do zdobycia było 37 punktów. W pierwszym przypadku zakup auta używanego - samochód kosztuje 25 000 złotych. Zamierza go kupić osoba w wieku 28 lat, której miesięczne dochody, to 2 600 zł netto miesięcznie. Posiada ona również 5 000 złotych wkładu własnego, nie ma żadnych innych kredytów i ma dobrą historię w BIK-u. Auto ma pięć lat, jest zarejestrowane w kraju, a kredyt zostanie zaciągnięty na trzy lata. W tej kategorii wygrał Getin Bank, w którym możemy skredytować zakup dowolnego samochodu nowego lub używanego. Bank może również udzielić kredytu na zakup auta sprowadzanego z zagranicy, kupno motoru czy skutera. W przypadku nowych aut możemy również pożyczyć pieniądze na zakup wyposażenia podnoszącego standard pojazdu. 2
miejsce bank punkty prowizja RRSO wysokość raty * ubezpieczenie maksymalny okres kredytowania oprocentowanie minimalny udział środków własnych 1. Getin Bank 33,00 0% 10,49% 11,01% 649,95 zł nie wymagane 96 miesięcy 0% brak 2. BNP Paribas 29,00 2% 9,90% 11,79% 661,95 zł nie wymagane 96 miesięcy 0% brak 3. Santander Bank 26,00 3% 7,99% 14,62% 636,64 zł wymagane 96 miesięcy 0% brak 3. Toyota Bank 26,00 od 5% 7,99% 11,94% 657,97 zł nie wymagane 96 miesięcy 1) 0% 5. Multibank 24,00 3% 10,10% 12,84% 665,67 zł nie wymagane 96 miesięcy 0% brak 6. Credit Agricole 20,50 3% 10,99% 13,84% 674,32 zł nie wymagane 2) 60 miesięcy 0% 7. Alior Bank 16,00 5% 9,34% 15,79% 698,27 zł wymagane 100 miesięcy 3) 0% brak 8. Idea Bank 15,50 2% 11,39% 13,60% 839,39 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak 9. Nordea Bank 11,00 5% 12,14% 16,93% 665,62 zł nie wymagane 96 miesięcy 20% specjalna oferta dla stałych klientów TAK - oferty indywidualne TAK - obniżka prowizji o połowę TAK - opłata przygotowawcza od 1,5% oraz oprocentowanie od 11,14 % 10. Meritum Bank 5) 10,50 5% 12,90% 19,03% 718,08 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak brak zabezpieczenie kredytu przewłaszczenie ubezpieczenie na życie przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym lub częściowe przewłaszczenie depozyt karty pojazdu 4)" sądowy zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie częściowe oświadczenie o poddaniu się egzekucji. * ostateczna wysokość raty z uwzględnieniem wszystkich kosztów 1) wiek samochodu + okres spłaty nie może przekroczyć 15 lat 2) za skorzystanie z ubezpieczenia bank obniży oprocentowanie o 1 p.p. 3) maksymalnie do 18 roku życia pojazdu 4) możliwość zastąpienia cesji praw z polisy OC poprzez podwyższenie oprocentowania o 2 p.p. 5) kredyt celowy z przeznaczeniem na zakup auta 3
Auto nowe BNP Paribas W drugim przypadku zakup auta z salonu - samochód zamierza kupić małżeństwo w wieku 40 lat. Kredytobiorcy mają dziecko na utrzymaniu, a ich miesięczny dochód wynosi 5 500 zł netto. Spłaca ona również kredyt z ratą w wysokości 600 zł miesięcznie. Samochód kosztuje 70 000 zł, od banku musi pożyczyć 50 000 złotych. Kredyt ma zostać zaciągnięty na 8 lat. Dla tego modelu najlepsze warunki proponuje BNP Paribas, który oferuje kredyt z niską prowizją i oprocentowaniem, nie wymaga wpłaty własnej i daje możliwość wnioskowania o kredyt w wysokości do 125% wartości pojazdu. miejsce bank punkty prowizja RRSO wysokość raty * ubezpieczenie maksymalny okres kredytowania oprocentowanie minimalny udział środków własnych 1. BNP Paribas 33,00 1% 7,89% 8,47% 715,11 zł nie wymagane 96 miesięcy 0% brak 2. Getin Bank 30,50 0% 9,49% 9,92% 745,29 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak 3. Multibank 27,50 3% 8,10% 9,31% 730,66 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak 4. Santander Bank 25,00 2% 8,99% 11,57% 742,25 zł wymagane 96 miesięcy 0% brak 4. Idea Bank 25,00 2% 9,39% 10,44% 757,52 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak 6. Alior Bank 21,50 5% 6,45% 11,45% 782,63 zł wymagane 100 miesięcy 0% bark 7. Credit Agricole 20,00 3% 10,49% 11,95% 794,89 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% 8. Volkswagen Bank 1) 19,00 5% 4,99% 10,35% 826,92 zł wymagane 84 miesięce 10% brak 9. Toyota Bank 16,00 od 1,5% 11,99% 13,16% 824,55 zł nie wymagane 96 miesięcy 0% 10. Nordea Bank 7,00 4% 12,64% 14,78% 830,33 zł nie wymagane 96 miesięcy 20% specjalna oferta dla stałych klientów TAK - obniżka prowizji o połowę TAK - oferty indywidualne TAK - opłata przygotowawcza od 1,5% oraz oprocentowanie od 11,14 % 11. Meritum Bank 2) 6,50 5% 11,90% 14,70% 862,24 zł nie wymagane 120 miesięcy 0% brak brak zabezpieczenie kredytu przewłaszczenie pojazdu ubezpieczenie na życie " " ubezpieczenie LIFE przewłaszczenie depozyt karty pojazdu sądowy zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie częściowe oświadczenie o poddaniu się egzekucji * ostateczna wysokość raty z uwzględnieniem wszystkich kosztów 1) wyliczenia dla samochodu VW Golf VI na maksymalny okres kredytowania - 7 lat, oferta dostępna dla pojazdów marki Volkswagen, Audi, ŠKODA i SEAT 2) kredyt celowy z przeznaczeniem na zakup auta 4
Zabezpieczenie kredytu Podstawowym zabezpieczeniem w przypadku kredytów samochodowych jest cesja praw z polisy AC. Wyjątkiem jest Idea Bank, który może odstąpić od tego warunku, jednak kosztem podwyższenia oprocentowania o 2%. Inne formy zabezpieczeń to sądowy zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie. Zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w Krajowym Rejestrze Zastawów. Informacja o tym zostaje także umieszczona w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Auto staje się wówczas zabezpieczeniem, podobnie jak nieruchomość w przypadku kredytu hipotecznego. Właściciel nie może bez wiedzy banku sprzedać go, a jeśli przestanie spłacać kredyt, bank może go sprzedać. Koszt, jaki musimy ponieść w sądzie, aby auto zostało wpisane do rejestru zastawów to 200 zł. Druga metoda, to przewłaszczenie na zabezpieczenie. W tym przypadku bank staje się właścicielem auta, które przejdzie na naszą własność dopiero po spłacie kredytu oraz przyjmuje w depozyt kartę pojazdu. Możliwe jest również przewłaszczenie częściowe (bank pozostaje właścicielem 49% pojazdu) lub przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym. W ostatnim przypadku kredytobiorca zostaje wpisany do dokumentów, jako właściciel auta. W umowie kredytowej jest jednak zapis, że w razie zaległości w spłacie kredytu, 49% udziału we własności samochodu przechodzi na rzecz banku. Zakup auta na kredyt w trzech krokach Procedura uzyskania kredytu na auto nowe i używane jest podobna, jednak nie każdy bank będzie chętny skredytować transakcję, jeśli kupujemy je od osoby fizycznej. Chętniej robi to, gdy kupujemy auto w komisie. Krok pierwszy po wybraniu auta otrzymujemy fakturę pro-forma. Na jej podstawie bank przeprowadza analizę i ma możliwość sprawdzenia, czy pojazd nie jest przedmiotem zastawu rejestrowego. W przypadku zakupy od osoby fizycznej odbywa się to na podstawie umowy kupna sprzedaży. Sprzedający, aby mieć pewność, że otrzyma zapłatę może postawić warunek, że wyda samochód tylko w sytuacji przelania ustalonej w umowie kwoty na wskazany rachunek. Krok drugi po złożeniu wniosku o kredyt wraz z kompletem dokumentów, bank przeprowadza analizę i wydaje decyzję. Po niej podpisywana jest umowa kredytowa. Krok trzeci - kupujący musi ustanowić zabezpieczenie kredytu (m.in. złożyć wniosek o wpis do rejestru zastawu, wykupić ubezpieczenie) oraz zarejestrować auto. Następnie bank przelewa środki na rachunek sprzedającego. 5
Z czym po kredyt? Jaki kredyt i na jakich warunkach? Składając wniosek o kredyt samochodowy musimy najczęściej przedstawić dwa dowody tożsamości ze zdjęciem (np. dowód osobisty i prawo jazdy lub paszport) oraz zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych zarobkach. Jeśli prowadzimy firmę bank poprosi o dokumenty rejestrowe (CEIDG, NIP, REGON), zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami do ZUS i urzędu skarbowego oraz dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów. W niektórych przypadkach (np. jeśli jesteśmy klientami banku) możemy skorzystać z uproszczonej procedury i bank określi naszą zdolność na podstawie wpływów na konto lub oświadczenia. Oprócz potwierdzenia zdolności kredytowej musimy również przedstawić dokumenty samochodu. Bank może poprosić o przedstawienie faktury pro-forma (w przypadku zakupy auta z salonu lub z komisu) oraz zaświadczenia z rejestru o braku wpisu zastawu na kupowany samochodzie. Jeśli kupujemy auto sprowadzane z zagranicy, które nie było jeszcze zarejestrowane w kraju, część banków zażąda przedstawienia potwierdzenia wyrejestrowania auta za granicą oraz udokumentowanie pochodzenia auta. Ze względu na warunki cenowe (kredyty na auta używane są droższe niż na auta z salonu) w przypadku zakupu kilkuletniego auta warto rozważyć również opcję innego kredytu niż samochodowy. Możliwości jest wiele: kredyty gotówkowe, kredyt odnawialny w rachunku osobistym, a jeśli jest się właścicielem nieruchomości pożyczka hipoteczna. Jeśli zdecydujemy się na kredyt bez zabezpieczenia, to jego koszt, najprawdopodobniej będzie wyższy niż w przypadku typowego kredytu samochodowego. Nie będziemy jednak mieli obowiązku wykupywania ubezpieczenia AC, procedura przyznania kredytu będzie prostsza, a pieniądze z kredytu dostaniemy na konto. Nie będziemy musieli również informować banku, jeśli będziemy chcieli sprzedać auto. O takim rozwiązaniu warto również pomyśleć, jeśli bank wymaga od nas wkładu własnego, a my nie dysponujemy gotówką lub gdy kupujemy auto z zagranicy. Oferty kredytu warto sprawdzić w swoim banku, u dealera (w komisie) lub skorzystać z porównywarek internetowych. Jeśli kredyt będzie uruchamiany za pośrednictwem sprzedawcy, to sporą część formalności załatwi on za nas. Będziemy musieli dostarczyć również mniej dokumentów, ponieważ te dotyczące auta będą już u pośrednika. Niektórzy producenci samochodów, w przypadku zakupu auta z salonu, dają możliwość zaciągnięcia kredytu w swoim banku. Dzięki temu często można skorzystać z promocji, dostać darmowe ubezpieczenie czy rabat. Jednak w przypadku, gdy nie korzystamy z kredytu 0% (np. kredyt 50 na 50 z ratą balonową) warto porównać, czy inny bank nie będzie miał lepszej oferty. Niektóre banki (np. Nordea Bank) nagradzają swoich klientów obniżając oprocentowanie i prowizję za uruchomienie kredytu. 6
Metodologia badania Badanie zostało przeprowadzone w dniach 6 10 sierpnia. Udział w badaniu wzięły banki, które odesłały wypełnione formularze ze szczegółami swojej oferty. W rankingu oceniane było siedem czynników istotnych dla klientów: wysokość prowizji, oprocentowanie, RRSO, wysokość raty wraz z kosztami, wymóg wykupienia dodatkowego ubezpieczenia (innego niż AC), okres kredytowania oraz wysokość wymaganego wkładu własnego. Banki mogły zdobyć maksymalnie 37 punktów. Sprawdzone zostały osobno oferty przeznaczone na zakup auta nowego, jak i używanego. 7
Autor rankingu: Konrad Pluciński Ekspert Money.pl