Załącznik nr 1 do Uchwały nr 05/02/2013 Zarządu BS w Białej Rawskiej z dnia 31 stycznia 2013 REGULAMIN KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO Strona 1 z 9
Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1. Regulamin Kredytu Konsolidacyjnego, zwany dalej Regulaminem, określa zasady i warunki udzielania przez Bank Spółdzielczy w Białej Rawskiej kredytów konsolidacyjnych w złotych osobom fizycznym. 2. Użyte w Regulaminie określenia oznaczają: 1) Bank Bank Spółdzielczy w Białej Rawskiej; 2) dom budynek mieszkalny wolnostojący, a także samodzielna część budynku w zabudowie szeregowej lub bliźniaczej, wraz z gruntem na którym się znajduje niezależnie od tego czy stanowi odrębny od gruntu przedmiot własności; 3) inny kredyt kredyt hipoteczny/pożyczka hipoteczna, z którego/ej korzysta Kredytobiorca i na spłatę którego/ej zaciąga kredyt w Banku; 4) kredyt konsumencki - kredyt, który jest kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r. Nr 126, poz. 715 z późn. zm.); 5) Kredytobiorca osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, która zawarła z Bankiem Umowę kredytu; 6) nieruchomość działka, dom, lokal mieszkalny, do którego Wnioskodawca posiada lub będzie posiadał prawo: własności, użytkowania wieczystego, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, prawo własnościowe do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, grunty rolne; 7) okres kredytowania okres liczony od dnia uruchomienia kredytu lub jego pierwszej transzy do dnia określonego w Umowie kredytu jako ostateczny termin spłaty kredytu; 8) okres wypowiedzenia Umowy kredytu okres liczony od dnia następnego po doręczeniu oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy kredytu do ostatniego dnia okresu wypowiedzenia wskazanego w treści wypowiedzenia; 9) placówka Banku Oddział; Filia Banku jednostka, komórka organizacyjna Banku, prowadząca bezpośrednią obsługę Klienta; 10) rachunek wskazany w Umowie kredytu rachunek prowadzony przez Bank, przeznaczony do obsługi kredytu; 11) rata spłaty łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy lub rata odsetkowa przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy w okresie karencji; 12) Tabela oprocentowania Tabela oprocentowania produktów bankowych w złotych ; 13) Taryfa Taryfa prowizji i opłat za czynności bankowe w Banku Spółdzielczym w Białej Rawskiej ; 14) trwały nośnik materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych Kredytobiorcy w związku z Umową o kredyt, przez czas odpowiedni do celów, jakim informacje te służą oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci; 15) Umowa kredytu umowa, na podstawie której zostaje udzielony kredyt konsolidacyjny ; 16) Wnioskodawca osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, ubiegająca się o kredyt; 17) wycena nieruchomości/operat szacunkowy bieżące oszacowanie (przyszłej) wartości rynkowej nieruchomości dla potrzeb zabezpieczenia kredytu ustalona przez rzeczoznawcę majątkowego wpisanego do centralnego rejestru rzeczoznawców majątkowych, zgodnie ustawą o gospodarce nieruchomościami (t.j. Dz. U. z 2010 r. Nr 102, poz. 651, z późn.zm.); 18) Poręczyciel - osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, odpowiedzialna solidarnie z Kredytobiorcą za spłatę kredytu. Rozdział 2. Ogólne zasady udzielania kredytu 3. 1. Kredyt udzielany jest w PLN. 2. Kredyty przeznaczone są na spłatę zobowiązań (z wyłączeniem finansowania działalności gospodarczej lub rolniczej), a środki pochodzące z kredytu uruchamiane są po spełnieniu przez Kredytobiorcę warunków określonych w Umowie kredytu. 3. Kredyt może być przeznaczony na spłatę następujących zobowiązań osób fizycznych: 1) kredyt / pożyczka gotówkowa; 2) kredyt / pożyczka samochodowa; 3) limit w karcie kredytowej; 4) limit/kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym; 5) kredyt / pożyczka hipoteczna; 6) kredyt mieszkaniowy (pod warunkiem, iż kredyt został w całości wypłacony, inwestycja zrealizowana, a Kredytobiorca posiada prawo własności); 7) kredyt studencki; 8) kredyt/pożyczka udzielony przez zakład pracy. 4. Wnioskodawca nie może posiadać opóźnienia w spłacie zobowiązania konsolidowanego przekraczającego 30 dni. Strona 2 z 9
5. W przypadku konsolidacji zobowiązań zaciągniętych w walucie obcej, Bank ustala wysokość zadłużenia przyjmując średni kurs NBP obowiązujący w dniu przyjęcia przez Bank kompletnego wniosku o kredyt. 6. Dodatkowo Klient może wnioskować o dodatkowe środki na dowolny cel konsumpcyjny, jednak nie więcej niż połowa kwoty konsolidowanej. 7. Kredyt nie może być przeznaczony jedynie na dowolny cel konsumpcyjny, o którym mowa w ust. 6. Okres kredytowania wynosi maksymalnie 25 lat. 4. 5. 1. Minimalna kwota kredytu nie może być niższa niż 10.000 PLN. 2. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej Wnioskodawcy i nie może przekroczyć: 1) 50.000 PLN w przypadku zabezpieczenia, o którym mowa w 10 ust. 2 pkt 1; 2) 80 % wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu; Rozdział 3. Wnioskodawca 6. 1. Wnioskodawcą może być osoba fizyczna, która: 1) ma pełną zdolność do czynności prawnych; 2) złoży poprawnie wypełniony wniosek oraz wszystkie wymagane przez Bank dokumenty; 3) posiada na podstawie oceny Banku zdolność i wiarygodność kredytową. 2. Spełnienie warunków, o których mowa w ust. 1 nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. 3. O kredyt może ubiegać się łącznie nie więcej niż 4 Wnioskodawców. 4. Wiek Kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie może przekroczyć 70 lat. W sytuacji gdy wnioskodawca nie spełnia tego kryterium, wymagane jest aby osoba je spełniająca została współkredytobiorcą lub przystępującym do długu. 5. Wnioskodawca/y składa/ją w Placówce Banku pisemny wniosek o udzielenie kredytu wraz z wymaganymi dokumentami potwierdzającymi tożsamość, źródło i wysokość osiąganych dochodów. 6. Wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu Kredytobiorca składa zaświadczenie z instytucji, które udzieliły konsolidowanych zobowiązań zawierające informację na temat warunków zwolnienia zabezpieczeń, wskazującego terminowość obsługi spłacanych zobowiązań, kwotę zadłużenia z tytułu kapitału, odsetek i innych kosztów, po uregulowaniu, których zwolnione zostanie zabezpieczenie wraz z numerem rachunku, na który zostaną przelane środki z udzielonego przez Bank kredytu. Obowiązek złożenia zaświadczenia nie dotyczy kredytów konsolidowanych, udzielonych wcześniej przez Bank oraz limitów w kartach kredytowych i kredytów w ROR spłacanych całkowicie na podstawie zawartych umów. 7. Możliwe jest przyjęcie oświadczenia Klienta, w zakresie, o którym mowa w ust. 6 na etapie składania wniosku. W tym przypadku dostarczenie zaświadczeń stanowi warunek uruchomienia kredytu. 8. Wnioskodawca zobowiązany jest przedstawić dodatkowe dokumenty w przypadku: 1) rozdzielności majątkowej decyzja sądu lub akt notarialny ustanowienia między małżonkami rozdzielności majątkowej; 2) rozwodu i separacji wyrok sądu stwierdzający rozwód lub separację. 9. Weryfikacji Poręczyciela dokonuje się w sposób analogiczny, jak w przypadku Kredytobiorcy. Rozdział 4. Wniosek kredytowy 7. 1. Bank udziela kredytu na podstawie złożonego przez Wnioskodawcę wniosku o udzielenie kredytu wraz z dokumentami wymaganymi przez Bank. 2. W przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie, gdy kwota wnioskowanego kredytu przekracza 200 000 zł Wnioskodawca powinien załączyć do wniosku, o którym mowa w ust. 1, aktualny operat szacunkowy sporządzony przez osobę z listy, o której mowa w 2 pkt.17, określający bieżącą wartość rynkową nieruchomości/spółdzielczego własnościowego prawa dla potrzeb zabezpieczenia kredytu, tj. operat nie starszy niż 12 miesięcy w momencie złożenia w Banku dokumentu. 3. W przypadku ustalenia stanu prawnego nieruchomości na podstawie odpisu z księgi wieczystej wydanego wcześniej niż 3 miesiące wstecz, konieczne jest złożenie w Banku aktualnego odpisu z księgi wieczystej prowadzonej dla tej nieruchomości. 4. W przypadku księgi wieczystej prowadzonej w systemie informatycznym, Bank dopuszcza przegląd księgi wieczystej przez pracownika Banku w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych. 5. Bank rozpatruje wniosek kredytowy i podejmuje decyzję w sprawie udzielenia kredytu w terminie do 30 dni roboczych od daty złożenia wniosku kredytowego wraz z kompletem wymaganych dokumentów, przy czym uzasadnionych przypadkach Bank może wydłużyć w/w termin, o czym powiadamia Wnioskodawcę. 6. Bank zawiadamia Kredytobiorcę o udzieleniu bądź odmowie udzielenia kredytu. 7. W przypadku podjęcia decyzji o nieudzieleniu kredytu Bank zwróci Wnioskodawcy oryginały dokumentów stanowiących załączniki do wniosku. Oryginał wniosku o kredyt oraz kopie dokumentów stanowiących załączniki do wniosku pozostają w aktach Banku. Strona 3 z 9
8. Na wniosek Wnioskodawcy, Bank może wydać pisemne zaświadczenie o odmowie udzielenia kredytu. Rozdział 5. Oprocentowanie, opłaty i prowizje 8. 1. Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej. 2. Dla obliczania odsetek: 1) do kredytu udzielonego do kwoty 255 550,00 zł przyjmuje się, że rok ma 365 dni, a miesiąc rzeczywistą ilość dni. W przypadku lat przestępnych rok kalendarzowy liczy 366 dni a miesiąc rzeczywistą liczbę dni; 2) do kredytu udzielonego powyżej 255 550,00 zł przyjmuje się, że rok ma 360 dni, a miesiąc rzeczywistą ilość dni. 3. W przypadku zastosowania zmiennej stopy procentowej, jej wysokość może ulec zmianie w czasie trwania Umowy kredytu, zgodnie z warunkami określonymi w Umowie kredytu, na podstawie Uchwały Zarządu Banku, bez konieczności sporządzania aneksu do Umowy kredytu. 4. Zmiana stopy procentowej, o której mowa w ust. 3 może być dokonana w przypadku zmiany wysokości przynajmniej jednej spośród podanych niżej wielkości o co najmniej 0,1punktu procentowego: 1) stopy referencyjnej lub redyskonta weksli lub oprocentowania kredytu lombardowego ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej; 2) wskaźnika inflacji ogłaszanego przez GUS; 3) stopy rezerwy obowiązkowej banków lub warunków jej odprowadzania; 4) rentowności bonów skarbowych ogłaszanej przez Ministerstwo Finansów; 5) rentowności obligacji skarbu państwa; 6) stawki bazowej : WIBOR 1M i 3M oferowanej na międzybankowym rynku pieniężnym. w zakresie wynikającym z tej zmiany. 5. W przypadku zmiennej stopy procentowej Bank powiadomi Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami o każdej planowanej zmianie stopy procentowej na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną wraz ze zmianą harmonogramu spłaty. 6. W przypadku, gdy Kredytobiorca nie akceptuje zmiany, o której mowa w ust. 4, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 14 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie oprocentowania. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia. Okres wypowiedzenia wynosi 3 miesiące licząc od dnia poinformowania Banku o braku akceptacji zmiany oprocentowania. 7. W związku z otrzymaniem kredytu oprocentowanego zmienną stopą procentową, Kredytobiorca otrzymuje łącznie z Umową kredytu wydruk obejmujący: 1) koszty obsługi kredytu przy aktualnym poziomie stopy procentowej, od której zależy jej oprocentowanie; 2) koszty obsługi kredytu przy wzroście stopy procentowej, od której zależy oprocentowanie o 400 punktów bazowych; 3) koszty obsługi kredytu przy wzroście stopy procentowej, od której zależy jej oprocentowanie w skali odpowiadającej różnicy między maksymalnym i minimalnym poziomem stopy procentowej w ciągu ostatnich 12 miesięcy. 8. Aktualne stawki oprocentowania dostępne są również dla Klientów w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku (www.bsbr.pl). 9. 1. Za czynności związane z obsługą kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z Taryfą, której wyciąg stanowi załącznik do Umowy kredytu. 2. Obowiązująca Kredytobiorcę Taryfa może ulec zmianie w okresie obowiązywania Umowy kredytu: 1) w przypadku obniżenia opłat lub prowizji, uzupełnienia o nowe produkty lub czynności bankowe w każdym czasie; 2) w przypadku podwyższenia opłat lub prowizji - jeżeli wystąpi przynajmniej jedna z poniższych przyczyn: a) niezależny od Banku wzrost kosztów czynności bankowej/funkcjonowania produktu, b) podwyższenie standardu usługi, c) zmiana zakresu i formy realizacji określonych czynności i usług. 3. Jeżeli wprowadzane zmiany opłat i prowizji obejmują czynności, które są lub mogą być wykonywane w związku z Umową kredytu, Bank informuje na trwałym nośniku, w szczególności na piśmie lub drogą elektroniczną, Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu o zakresie wprowadzanych zmian. 4. W przypadku zmiany Taryfy w zakresie, o którym mowa w ust. 2, Kredytobiorca ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 14 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie opłat i prowizji. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia. Okres wypowiedzenia wynosi 3-miesiące, licząc od dnia poinformowania Banku o braku akceptacji zmiany opłat i prowizji. Strona 4 z 9
5. Aktualna Taryfa dostępna jest również w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku (www.bsbr.pl). Rozdział 6. Zabezpieczenie spłaty kredytu 10. 1. Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia i utrzymania prawnych zabezpieczeń określonych w Umowie kredytu. 2. Podstawową formą zabezpieczenia kredytu jest: 1) do kwoty 30 000zł weksel in blanco z deklaracją wekslową, oświadczenie dłużnika o poddaniu się egzekucji, pełnomocnictwo do rachunku bankowego, 2) od kwoty 30.000zł 50.000zł zgodnie z Instrukcja Prawnych Form Zabezpieczenia Wierzytelności 3) pow. 50 000zł - hipoteka ustanawiana w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu, cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości, oświadczenie dłużnika o poddaniu się egzekucji, pełnomocnictwo do rachunku bankowego, 3. Bank może zażądać innego zabezpieczenia przewidzianego w Instrukcji prawnych form zabezpieczenia wierzytelności. 4. W przypadku gdy nieruchomość, na której ustanowiona ma być hipoteka, stanowi współwłasność, do ustanowienia hipoteki potrzebna jest zgoda wszystkich współwłaścicieli. 5. Bank może odstąpić od zabezpieczenia hipotecznego gdy Wnioskodawca nie ma możliwości założenia księgi wieczystej, pod warunkiem zabezpieczenia całej wierzytelności Banku w innej formie, zaakceptowanej przez Bank. 6. Nieruchomość, na której ma zostać ustanowiona hipoteka tytułem zabezpieczenia kredytu, musi być położona na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. 7. Bank analizuje wartość nieruchomości, która stanowić będzie przedmiot zabezpieczenia, nie tylko w oparciu o wycenę nieruchomości lecz również z wykorzystaniem danych z dostępnych Bankowi źródeł informacji, w tym w szczególności danych z Systemu Analiz i Monitorowania Rynku Obrotu Nieruchomościami (AMRON). 8. W przypadku gdy nie jest możliwe ustanowienie hipoteki przed uruchomieniem kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest ustanowić przejściowe zabezpieczenie kredytu wg form przewidzianych w Instrukcji prawnych form zabezpieczenia wierzytelności. 9. Zabezpieczenia przejściowe zostaną zwolnione następnego dnia po otrzymaniu przez Bank informacji o ustanowieniu zabezpieczeń docelowych, w tym po uprawomocnieniu się hipoteki ustanowionej na rzecz Banku na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie udzielonego kredytu. 10. Kredytobiorca w całym okresie kredytowania ponosi koszty ustanawiania, utrzymywania oraz odnawiania ustanowionych zabezpieczeń, o których mowa w Umowie kredytu 11. Współmałżonek kredytobiorcy wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu, jeżeli nie występuje jako współkredytobiorca; 11. Rozdział 7. Zawarcie Umowy kredytu 1) Kredyt udzielany jest na podstawie pisemnej Umowy kredytu, zawartej między Kredytobiorcą a Bankiem w siedzibie Banku, określającej warunki uruchomienia, wykorzystania i spłaty kredytu oraz koszty kredytu. 2) Umowę kredytu sporządza się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach: jeden dla Kredytobiorcy, a drugi dla Banku. 3) Umowę kredytu podpisują za Bank osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych Banku oraz Kredytobiorca. 12. 1. W okresie obowiązywania Umowy kredytu, na pisemny wniosek Kredytobiorcy lub Banku mogą być w wyniku negocjacji zmienione niektóre warunki Umowy kredytu, a w szczególności: a) formy zabezpieczenia spłaty kredytu; b) terminy spłaty rat kredytu; c) prolongata końcowego terminu spłaty kredytu, z zastrzeżeniem, że nie może przekroczyć okresu maksymalnego określonego w 4. 2. W przypadku zmiany Umowy kredytu, Bank może zażądać zmiany zakresu prawnych zabezpieczeń kredytu, tak aby obejmowały one całość wierzytelności Banku z tytułu kredytu po zawarciu aneksu. 13. a) Zmiany warunków Umowy kredytu należy dokonać w formie pisemnego aneksu do Umowy kredytu, z wyjątkiem zmian wysokości oprocentowania przeterminowanego i umownego, zmiany stawek prowizji i opłat stosowanych w okresie kredytowania oraz zmiany harmonogramu spłat, które na zasadach określonych w Umowie kredytu - mogą następować w drodze oświadczenia Banku i zawiadomienia Kredytobiorcy. b) Kredytobiorcy przysługuje prawo wypowiedzenia Umowy kredytu w terminie 14 dni od dnia otrzymania tego zawiadomienia, z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Jeśli w tym terminie Kredytobiorca nie złoży pisemnego oświadczenia o braku akceptacji, zmianę uważa za przyjętą. Złożenia oświadczenia Strona 5 z 9
Kredytobiorcy o braku akceptacji jest równoznaczne z wypowiedzeniem Umowy kredytu, dokonanym z dniem złożenia oświadczenia. c) Aneks do Umowy kredytu jest podpisywany w trybie określonym dla podpisywania Umowy kredytu. W przypadku planowanej zmiany Umowy kredytu, której zabezpieczeniem jest poręczenie, lub inne zabezpieczenie ustanowione przez osobę trzecią, sporządzenie aneksu jest możliwe po wyrażeniu przez nią pisemnej zgody na zmianę treści Umowy Rozdział 8. Uruchomienie i spłata kredytu 14. 1) Przed uruchomieniem kredytu Kredytobiorca zobowiązany jest podpisać Umowę kredytu oraz zrealizować wszystkie warunki z niej wynikające w zakresie uruchomienia kredytu, m.in. ustanowić prawne zabezpieczenie spłaty kredytu oraz zapłacić prowizję z tytułu udzielenia kredytu. 2) Uruchomienie kredytu może nastąpić w drodze: a) bezgotówkowej b) gotówkowej. 3) W przypadku przelewu na rachunek bankowy środki pieniężne mogą być uruchomione wyłącznie na rachunki wskazane do spłaty konsolidowanych zobowiązań. 15. 1. Terminy oraz sposób płatności rat kredytu i odsetek określane są w Umowie kredytu oraz w harmonogramie spłat, który stanowi załącznik do Umowy kredytu. 3. Spłata kredytu wraz z odsetkami może następować metodą: a) rat równych (annuitetowych), gdzie każda rata kapitałowo-odsetkowa jest równa, przy czym rata kapitałowa z każdym miesiącem rośnie, a rata odsetkowa maleje (odsetki naliczane są od aktualnego zadłużenia); b) rat malejących, gdzie rata kapitałowo-odsetkowa składa się z równych rat kapitałowych i odsetek naliczanych od aktualnego zadłużenia (ich wysokość maleje z każdym kolejnym miesiącem). c) w ratach indywidualnie ustalonych z Kredytobiorcą w umowie kredytu. 4. Kredytobiorca może dokonać spłaty całości lub części kredytu przed ustalonymi w harmonogramie terminami. 5. W przypadku złożenia przez Kredytobiorcę dyspozycji wcześniejszej spłaty części kredytu, Bank sporządza i przekazuje Kredytobiorcy nowy harmonogram spłat. Nie wymaga sporządzenia nowego harmonogramu spłat złożenie przez Kredytobiorcę dyspozycji przedterminowej całkowitej spłaty kredytu. 6. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, Bank pobiera odsetki tylko za faktyczny okres korzystania z kredytu. 16. 1. Za datę spłaty raty kredytu uznaje się datę wpływu środków do Banku, na rachunek wskazany w Umowie kredytu. 2. W przypadku, gdy termin spłaty raty kredytu przypada w dniu wolnym od pracy Banku, to termin spłaty upływa w pierwszym dniu roboczym przypadającym po tym dniu. 3. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej Umowy kredytu w następującej kolejności: a) koszty sądowe i egzekucyjne; b) koszty monitów, upomnień i innych kosztów poniesionych przez Bank; c) prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu; d) odsetki przeterminowane; e) odsetki bieżące; f) przeterminowane raty kapitałowe; g) bieżące raty kapitałowe. 4. W drodze negocjacji pomiędzy Bankiem i Kredytobiorcą kolejność zaspakajania należności może ulec zmianie. 5. Kredytobiorca może dokonywać spłaty rat kredytu poprzez wpłatę lub przelew środków na rachunek wskazany przez Bank. 6. W przypadku umowy o kredyt konsumencki, przez cały czas jej obowiązywania, Kredytobiorca ma prawo do otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogram spłaty. 17. Kredytobiorca jest zobowiązany w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Banku o: a) o każdej zmianie swoich danych, w tym danych osobowych, ujawnionych we wniosku i Umowie kredytu, w szczególności o zmianie adresu (w tym adresu do korespondencji), b) o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, c) niezwłocznego informowania Banku zmianie ustroju małżeńskiego. Rozdział 9. Zasady postępowania w przypadku nieterminowej spłaty kredytu oraz odsetek 18. Strona 6 z 9
1. W przypadku nie dokonania przez Kredytobiorcę spłaty raty kapitału i odsetek, a także w przypadku spłaty kwoty niższej od ustalonej w harmonogramie, w terminie określonym w Umowie kredytu, Bank w dniu następnym po upływie tego terminu dokonuje przeksięgowań nie spłaconego kredytu na rachunek zadłużenia przeterminowanego. 2. Od kwoty kredytu znajdującego się na rachunku należności przeterminowanych Bank nalicza za każdy dzień zwłoki (od dnia zaksięgowania zadłużenia do dnia poprzedzającego jego całkowitą spłatę) odsetki w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP. Wysokość oprocentowania ulega zmianie w przypadku każdorazowej zmiany wysokości stopy lombardowej NBP. Nowa wysokość oprocentowania zadłużenia przeterminowanego obowiązuje od dnia wejścia w życie zmiany wysokości stopy lombardowej NBP. 3. Po 7 dniach od daty przeksięgowania niespłaconego kredytu, Bank wysyła do Kredytobiorcy listem poleconym wezwanie do uregulowania zaległych należności w nieprzekraczalnym terminie 7 dni od daty otrzymania wezwania. Jednocześnie Bank niezwłocznie przesyła kopie wezwań do Poręczycieli oraz innych osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu. 4. Za każde wysłane wezwanie do Kredytobiorcy i Poręczycieli oraz innych osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu Bank obciąża Kredytobiorcę opłatą przewidzianą w Taryfie. Tryb wysyłania wezwań / upomnień określa Umowa kredytu. Rozdział 10. Wypowiedzenie Umowy kredytu 19. 1. Każdej ze stron przysługuje prawo do wypowiedzenia Umowy kredytu. 2. Bank może wypowiedzieć, z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia, tylko w przypadkach w niej przewidzianych, z zachowaniem formy pisemnej pod rygorem nieważności. O wypowiedzeniu Umowy kredytu Bank powiadamia pisemnie Kredytobiorcę inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu przekazując zawiadomienie listem poleconym za zwrotnym poświadczeniem odbioru wyznaczając termin spłaty zadłużenia. 3. Bank może wypowiedzieć Umowę kredytu z powodu: 1) niespłacenia w terminach określonych w Umowie pełnych rat kredytu, za co najmniej dwa kolejne okresy płatności, po uprzednim wezwaniu Kredytobiorcy, w trybie określonym w Umowie kredytu, do zapłaty zaległych rat lub ich części w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania pod rygorem wypowiedzenia Umowy kredytu, 2) nie dokonania zmiany bądź nie ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu w sytuacji określonej w ust. 4 pkt 2), 3) nie spełnienia przez Kredytobiorcę warunków określonych w Umowie, 4) złożenia przez Kredytobiorcę wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. 4. W przypadku : 1) zwiększenia, o co najmniej 10% w porównaniu do relacji ustalonej na dzień zawarcia Umowy kredytu, stosunku salda zadłużenia kredytu do wartości ustanowionych prawnie zabezpieczeń, w szczególności wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia hipotecznego kredytu lub, 2) obniżenia o co najmniej 20% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia kredytu w stosunku do jej wartości ustalonej na podstawie ostatniej posiadanej przez Bank wyceny lub, 3) upadku zabezpieczenia spłaty kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest ustanowić dodatkowe zabezpieczenie o wartości adekwatnej do obniżonej wartości zabezpieczenia nie później niż 30 dni od otrzymania odpowiedniego wezwania od Banku pod rygorem wypowiedzenia Umowy kredytu. 5. Do końca okresu wypowiedzenia Umowy kredytu Kredytobiorca jest zobowiązany do zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z należnymi Bankowi odsetkami od zadłużenia przeterminowanego oraz prowizjami i opłatami. 6. W przypadku nie wykonania przez Kredytobiorcę zobowiązań wynikających z Umowy kredytu zasądzone na rzecz Banku kwoty kosztów sądowych oraz koszty postępowania egzekucyjnego obciążają Kredytobiorcę. 7. Bankowi przysługuje prawo do wstrzymania wypłaty kredytu do czasu złożenia przez Kredytobiorcę wyjaśnień dotyczących zaistniałej sytuacji i zaakceptowania ich przez Bank i/lub wypowiedzenia Umowy kredytu w przypadku: 1) przedstawienia fałszywych dokumentów lub danych stanowiących podstawę udzielenia kredytu; 2) złożenia niezgodnych z prawdą oświadczeń, w tym dotyczących prawnego zabezpieczenia kredytu; 3) udzielenia kredytu wskutek innych działań sprzecznych z prawem dokonanych przez Kredytobiorcę oraz inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności Banku wynikającej z udzielonego kredytu; 4) wszczęcia postępowania egzekucyjnego wobec Kredytobiorcy przez innych wierzycieli. 8. Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytu, z zachowaniem 3-miesięcznego okresu wypowiedzenia, z zachowaniem formy pisemnej pod rygorem nieważności. Strona 7 z 9
Rozdział 11. Wygaśnięcie Umowy kredytu 20. 1) Umowa kredytu może zostać rozwiązana przez Kredytobiorcę w każdym czasie poprzez dokonanie całej spłaty kredytu i należnych odsetek, co powoduje wygaśnięcie Umowy kredytu. 2) W ciągu 14 dni po wygaśnięciu lub rozwiązaniu umowy, Bank dokona ostatecznego rozliczenia kredytu, a w przypadku ewentualnej niedopłaty odsetek lub kapitału ustali sposób i termin ich uregulowania przez Kredytobiorcę. 3) Po wygaśnięciu Umowy kredytu i spłacie całości kredytu Bank przekazuje Kredytobiorcy dokumenty potwierdzające zwolnienie prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu, jeśli z warunków ustanowionego zabezpieczenia wynika konieczność wydania tych dokumentów. Rozdział 14. Postanowienia końcowe 21. W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie powszechnie obowiązujące przepisy prawa: Kodeks cywilny, Prawo bankowe, Ustawa o kredycie konsumenckim. 22. 1. W celu podjęcia niezbędnych działań związanych z zawarciem i wykonaniem Umowy kredytu oraz w celu wypełnienia usprawiedliwionych potrzeb Banku związanych z wykonywaniem czynności bankowych, podane przez Kredytobiorcę dane osobowe i informacje stanowiące tajemnicę bankową będą przekazywane na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zmianami) do Biura Informacji Kredytowej S.A. z siedzibą w Warszawie, Biuro Obsługi Klienta przy ul. Postępu 17 a oraz będą przechowywane przez to Biuro, zgodnie z zasadami określonymi w art. 105a ustawy Prawo bankowe. Dane Kredytobiorcy są niezbędne do wykonania ustawowo określonych czynności bankowych. Kredytobiorcy przysługuje prawo dostępu do przetwarzanych danych i ich poprawiania, a także prawo żądania zaprzestania przetwarzania danych i wniesienia sprzeciwu w przypadkach określonych w art. 32 ust. 1 pkt 7 i 8 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych (Dz. U. z 2002 r., Nr 101, poz. 926, z późn. zm.). 2. Bank może też przekazać dane osobowe do Systemu BANKOWY REJESTR, którego administratorem danych jest Związek Banków Polskich z siedzibą w Warszawie, przy ul. Kruczkowskiego 8, w przypadku przedłożenia fałszywych dokumentów lub złożenia nieprawdziwych oświadczeń w celu uzyskania kredytu lub mogących w inny sposób narazić Bank na straty oraz w przypadku, gdy Kredytobiorca, pomimo odrębnego wezwania, nie spłaci wymagalnych zobowiązań wobec Banku. 3. Dane osobowe oraz informacje stanowiące tajemnicę bankową mogą być udostępniane przez Biuro Informacji Kredytowej S.A. oraz Związek Banków Polskich: bankom oraz innym instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów, instytucjom finansowym będącym podmiotami zależnymi od banków oraz biurom informacji gospodarczej. 4. Bank może przekazywać informacje gospodarcze w rozumieniu ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. Nr 81, poz. 530 z późn. zmianami ) do biur informacji gospodarczych zgodnie z zasadami określonymi w tej ustawie. 23. 1. Regulamin może zostać zmieniony z ważnych przyczyn, tj.: zmiany w przepisach prawa, wiążące Bank i mające wpływ na zasady i warunki udzielania kredytów oraz czynności bankowe związane z Umową kredytu lub zmiany w produktach Banku, mające na celu ulepszenie usług lub czynności bankowych. 2. O wprowadzonych do Regulaminu zmianach Bank zobowiązuje się powiadomić Kredytobiorcę: 1.1. przesyłając pełny tekst wprowadzonych zmian gdy zmiany wpływają na warunki zawartej Umowy kredytu; 1.2. umieszczając tekst Regulaminu na stronie internetowej Banku. 2. W przypadku, gdy Kredytobiorca nie akceptuje wprowadzonych zmian do Regulaminu, ma prawo wypowiedzenia Umowy kredytu na zasadach określonych w 19 ust. 8, informując o tym Bank w formie pisemnej w terminie 14 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Regulaminu. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku, wynikających z zawartej Umowy kredytu najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia. 3. Nie stanowią zmian warunków Umowy kredytu uprawniających do skorzystania z uprawnienia, o których mowa w ust. 3, zmiany do Regulaminu dokonane w zakresie: 3.1. uzupełnienia Regulaminu o nowe produkty wprowadzone przez Bank; 3.2. wprowadzenia do Regulaminu postanowień rozszerzających zakres oferty kierowanej do Kredytobiorcy. Strona 8 z 9
Strona 9 z 9 Zarząd Banku Spółdzielczego w Białej Rawskiej