Analiza ofert instytucji finansowych posiadających akredytacje do udzielania gwarancji bankowych w ramach zaliczek wypłacanych przez ARiMR na wybrane działania PROW 20072013 Nabór wniosków w ramach PROW 20072013 w roku 2010 dla osób ubiegający się o wsparcie finansowe przyniósł pozytywne zmiany. Rolnicy i przedsiębiorcy, którzy nie posiadają wystarczającej ilości własnych środków pieniężnych na dokonanie inwestycji nie muszą już zaciągać kredytu. W 2010 roku wprowadzono możliwość ubiegania się o wypłatę zaliczek na realizację wybranych działań. Dzięki niewielkim zabiegom legislacyjnym rolnicy mogą obecnie stosunkowo niewielkim kosztem dokonywać restrukturyzacji. Możliwość tą wprowadziła ustawa z dnia 12 lutego 2010 r. o zmianie ustawy o uruchamianiu środków pochodzących z budżetu Unii Europejskiej przeznaczonych na finansowanie wspólnej polityki rolnej, (Dz. U. z 2010 r., Nr 57, poz. 351). Wypłacenie zaliczek zostało przewidziane dla siedmiu wybranych działów Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich: 1. Modernizacja gospodarstw rolnych, Zwiększanie wartości dodanej podstawowej produkcji rolnej i leśnej, 2. Różnicowanie w kierunku działalności nierolniczej, 3. Tworzenie i rozwój mikroprzedsiębiorstw, 4. Wdrażanie lokalnych strategii rozwoju Wdrażanie lokalnych strategii rozwoju dla małych projektów, Wdrażanie lokalnych strategii rozwoju w przypadku realizacji operacji, które odpowiadają warunkom przyznania pomocy w ramach działania Różnicowanie w kierunku działalności nierolniczej, Wdrażanie lokalnych strategii rozwoju w przypadku realizacji operacji, które odpowiadają warunkom przyznania pomocy w ramach działania Tworzenie i rozwój mikroprzedsiębiorstw, 6. Wdrażanie projektów współpracy, 7. Funkcjonowanie lokalnej grupy działania, nabywanie umiejętności i aktywizacja. Wysokość zaliczki wynosi obecnie od 20% do 50% kosztów kwalifikowanych inwestycji, aby ją otrzymać należy spełnić dwa podstawowe warunki Złożenie w terminie 30 dni od dnia zawarcia umowy wniosku o przyznanie pomocy. Posiadać zabezpieczenie wnioskowanej kwoty w postaci gwarancji bankowej lub poręczenia w wysokości 110% wnioskowanej kwoty. Pierwszy warunek jest oczywisty i prosty do spełnienia. Natomiast drugi może nastręczać
trochę problemów, choć procedura otrzymywania gwarancji bankowych niewiele się różni od tej obowiązującej przy udzielaniu kredytu, a ta dla większości rolników i przedsiębiorców jest znana. Uzyskanie gwarancji bankowej przez rolnika podobnie jak przy kredycie będzie wymagało poświęcenia trochę czasu na złożenie odpowiednich dokumentów oraz środków finansowych na pokrycie opłat i prowizji związanych z udzielaniem gwarancji. Procedura ubiegania się gwarancję wygląda następująco. Po pierwsze trzeba zgłosić się do jednej z 27 instytucji, która dostała akredytację Ministerstwa Rolnictwa i Rozwoju Wsi do udzielania gwarancji bankowej. Są to 22 banki oraz 5 towarzystw ubezpieczeniowych (listę tych instytucji znajdą Państwo na końcu artykułu lub na stronie www.minrol.gov.pl) Następnie należy złożyć w wybranej instytucji wniosek, w którym należy przedstawić kwotę, okres, cel oraz sposób zabezpieczenia wnioskowanej kwoty. Wstępne opłaty za przyjęcie i rozpatrzenie wniosku wynoszą od 0,2% do 5%, stawka prowizji jest również ograniczona kwotą minimalną zaczynającą się od 150 zł. W większości banków stawka ta się waha się od 0,2%. Choć można znaleźć banki w których nie pobiera się opłat na tym etapie m.in. Bank Polskiej Spółdzielczości. Po przejściu pozytywnej weryfikacji istnieje już otwarta droga do uzyskania gwarancji. Na tym etapie w zależności od wiarygodności kredytowej ustala się sposób zabezpieczenia oraz wysokość prowizji, jaką będzie wymagał od rolnika lub przedsiębiorcy gwarant. Jej wysokość jest różna. Minimalnie wynosi 0,4% kwartalnie w banku DnB Nord Polska oraz Bank Spółdzielczy w Ostrowi Mazowieckiej który w tabeli opłat i prowizji ustalił roczną stawkę od czyli 0,25% kwartalnie. Jednak w większości instytucji prowizja wynosi minimalnie kwartalnie. Oprócz kosztów prowizji rolnicy muszą także ponieść wydatki na ustalenie formy zabezpieczenia gwarancji. W zależności od sposobu zabezpieczenia gwarantowanej kwoty, dokonuje się wpisu do odpowiednich dokumentów. Czynność ta wymaga poniesieniem opłaty w wysokości od 150 zł do 500 zł. Z przeprowadzonej symulacji uzyskania zabezpieczenia na kwotę 55 000 zł (110% wnioskowanej kwoty) na okres 1 roku. Łączne koszty, z jakimi musi się liczyć rolnik przy uzyskaniu gwarancji wynoszą około 1650 zł 3000 zł. Stanowi to równowartość oprocentowania od 35,45%. Najniższe koszty prowizji i opłat występują w towarzystwie ubezpieczeniowym Interrisk oraz Banku Polskiej Spółdzielczości i wynoszą 2%. Niewiele wyższych opłat żąda 6 innych banków gdzie prowizje są maksymalnie wyższe. Z pośród analizowanych instytucji minimalne koszty gwarancji zaoferował trzy banki oraz jedno towarzystwo ubezpieczeniowe. Koszty w Banku Spółdzielczym w Ostrowi Mazowieckiej,
Bank DnB Nord Polska oraz Mazowiecki Bank Regionalny wynoszą odpowiednio 875 zł, 990 zł oraz 1155 zł plus koszty zabezpieczenia. W Towarzystwie Ubezpieczeniowym Interrisk prowizja wynosi 2% czyli 1100 zł rocznie plus koszty zabezpieczenia. Generalnie w bankach spółdzielczych, które znajdują się najbliżej rolnika opłaty za udzielenie gwarancji bankowej znajdują się w dolnym przedziale prowizji i opłat pobieranych przez instytucje finansowe. Koszty rozpatrzenia wniosku wynoszą od 0,2% zaś prowizja za okres udzielania gwarancji zaczyna się od. Oferty wszystkich analizowanych instytucji zawarto w tabeli nr 1. Tabela 1. Opłaty i prowizje za udzielenie gwarancji bankowej w wybranych instytucjach. Prowizja za złożenie wniosku/przyg otowawcza Prowizja za udzielenie gwarancji stawka w procentach na kwartał Inne koszty Koszt całkowity [%] Koszt całkowity [zł] 1 INTERRISK TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ S.A. od 2% 1100 2 3 4 BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. GOSPODARCZY BANK WIELKOPOLSKI S.A. 0,3% miesięcznie 3,60% 1980 brak od 2,00% 1100 1,00% od 4,00% 2200 5 BANK GOSPODARKI ŻYWNOŚCIOWEJ S.A. 0,6% 2% min.300 zł 0,6%/ min. 200 zł 4,20% 2310 6 BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. min 200 zł 2% 0, min 100 max 500 zł za rozpatrzenie zlecenia 3,10% 1705 7 HSBC BANK POLSKA S.A. 250,00 zł min. 400 zł 3,36% 1848 8 POWSZECHNA KASA OSZCZĘDNOŚCI BANK POLSKI S.A. 0,2% min 150,00 od do 1,5% nie mniej niż 200,00 od 2,2% do 6,2% od 1210 do 3410 9 BANK MILLENIUM S.A 0,75% 3,00% 1650 10 BANK BPH S.A. 0,2% 0,6%2% 2,42% 1331
min 200 zł 11 MAZOWIECKI BANK REGIONALNY S.A. od 0,2%, min 150 zł* min. 150 zł 0,3% min.150 zł** 2,10% 1155 12 RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. min 250 zł 4,00% 2200 13 BANK SPÓŁDZIELCZY W OSTROWI MAZOWIECKIEJ do 300 zł 3% od 1,5% do 3,5% od 825 do 1925 zł 14 POLSKI BANK SPÓŁDZIELCZY W CIECHANOWIE od od 2,50% 1375 15 KREDYT BANK S.A. 0,21 % 0,53% min 200 zł 0, min 100 zł rozpatrzenie wniosku 2,2 1215,5 16 BRE BANK S.A. 17 BANK SPÓŁDZIELCZY W BRAŃSKU max 5% min 500 zł min 250 zł 3,00% 1650 od 0,50% od 0,50% 2,50% 1375 18 BANK DnB NORD POLSKA S.A. 0,23% min 300 zł 0,4%2% min 200 zł 1,80% 990 19 20 21 TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ EULER HERMES S.A. BANK SPÓŁDZIELCZY W STAREJ BIAŁEJ KRAKOWSKI BANK SPÓŁDZIELCZY 22 ING BANK ŚLĄSKI S.A. 23 FORTIS BANK POLSKA S.A. Brak Brak opłat Brak informacji Udziela gwarancji jedynie dużym podmiotom gospodarczym 0,50% 0,50% 2,50% 1375 min 200zł 4,00% 2200 Udzielana jedynie dużym przedsiębiorcom w indywidualnej ocenie każdego z nich min 300 zł * pobrana opłata zaliczana jest na poczet prowizji za udzielenie gwarancji ** Opłata za wydanie pozytywnej decyzji 4,00% 2200 Oprócz opłat obowiązkowych i zabezpieczenia, wszelkie zmiany lub dodatkowe czynności związane z warunkami gwarancji bankowej są obarczone opłatą lub prowizją. Dlatego przy zawieraniu takiej umowy należy dokładnie przemyśleć, jak będzie przebiegał okres gwarancyjny. Dokonując wyboru instytucji, która udzieli gwarancji należy dokładnie zapoznać się z ofertą, gdyż każdy z klientów jest traktowany indywidualnie. W zależności od wiarygodności kredytowej i
wysokości kwoty gwarantowanej prowizje są ustalane indywidualnie. Wprowadzenie zaliczek było bardzo dobrym rozwiązaniem umożliwiającym rolnikom finansowanie części inwestycji ze środków UE. Stanowią one pewna alternatywę dla kredytów, jakie musieli zaciągać do tej pory inwestorzy, a jak wiadomo kredyt nie jest najtańszą formą pozyskiwania kapitału. Również dla budżetu ARiMR zaliczki są lepszym rozwiązaniem. Nie trzeba już dopłacać do kredytów preferencyjnych, które były uruchamiane na wybrane działania PROWu. Środki w ten sposób zaoszczędzone będzie można przekierować na bardziej efektywną pomoc. Więcej informacji na temat zaliczek znajdą Państwo na stronie ARiMR lub też w poszczególnych oddziałach terenowych ARiMR oraz instytucjach finansowych. Wnioski oraz instrukcję wypełniania wniosku o zaliczkę znajdują się na stronach www.arimr.gov.pl Wykaz instytucji posiadających akredytacje Ministerstwa Rolnictwa i Rozwoju Wsi do udzielania Gwarancji Bankowych w ramach wypłacania zaliczek przez ARiMR: (stan na 15 lipca 2010 r.) 1. INTERRISK TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ S.A. 2. BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A. 3. BANK POLSKIEJ SPÓŁDZIELCZOŚCI S.A. 4. GOSPODARCZY BANK WIELKOPOLSKI S.A. 5. BANK GOSPODARKI ŻYWNOŚCIOWEJ S.A. 6. BANK OCHRONY ŚRODOWISKA S.A. 7. HSBC BANK POLSKA S.A. 8. POWSZECHNA KASA OSZCZĘDNOŚCI BANK POLSKI S.A. 9. BANK MILLENIUM S.A. 9. BANK BPH S.A. 10. MAZOWIECKI BANK REGIONALNY S.A. 12. RAIFFEISEN BANK POLSKA S.A. 13. BANK SPÓŁDZIELCZY W OSTROWI MAZOWIECKIEJ 14. POLSKI BANK SPÓŁDZIELCZY W CIECHANOWIE 15. KREDYT BANK S.A 15. BANK ZACHODNI WBK S.A. 17. BRE BANK S.A. 18. BANK SPÓŁDZIELCZY W BRAŃSKU 19. BANK DnB NORD POLSKA S.A.
20. TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ EULER HERMES S.A. 21. SOPOCKIE TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ ERGO HESTIA S.A. 22. BANK SPÓŁDZIELCZY W STAREJ BIAŁEJ 23. TOWARZYSTWO UBEZPIECZEŃ EUROPA S.A. 24. KRAKOWSKI BANK SPÓŁDZIELCZY 25. ING BANK ŚLĄSKI S.A. 26. FORTIS BANK POLSKA S.A. 27. KORPORACJA UBEZPIECZEŃ KREDYTÓW EKSPORTOWYCH S.A. Źródło: 1. Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi 2. Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa 3. Analiza własna na podstawie danych przekazanych przez Instytucje finansowe posiadające akredytacje Ministerstwa Rolnictwa i Rozwoju Wsi do udzielania gwarancji bankowych.