D A R M O W Y P R Z E W O D N I K Jak wybrać bank? 9 rzeczy, które musisz wziąć pod uwagę
Jakim klientem jesteś? Przychodząc do banku musisz wiedzieć czego chcesz. Bez tego nie pomoże Ci żaden poradnik, ranking czy porównywarka kont. Zanim przejdziesz dalej odpowiedz sobie na dwa pytania: czego szukasz w swoim banku i na czym Ci najbardziej zależy. Czego szukasz w swoim banku? Idealnego ROR-u do bieżących rozliczeń? Miejsca do zdeponowania oszczędności? Centrum zarządzania własnymi finansami domowymi? Na czym Ci zależy? Na szybkim załatwianiu wszystkiego przez internet? Na tym, by nie musieć martwić się o żadne opłaty? Na najwyższym możliwym oprocentowaniu depozytów? Na dostępności bardziej zaawansowanych produktów finansowych? To absolutna podstawa.
1. Opłaty i prowizje Banki różnie układają swoje taryfy, tak jakby robiły to celowo by trudniej nam było porównać oferty. Ale na szczęście jest kilka punktów wspólnych. I to na nie trzeba zwrócić uwagę. Pamiętaj, że bank może w każdej chwili zmienić TOiP. Ale wtedy musi Cię o tym poinformować. Warto śledzić wiadomości z banku. 1. Opłata za otwarcie prowadzenie konta dziś w większości internetowych banków wynosi 0 zł. 2. Opłata za kartę debetową jeżeli karta jest obowiązkowa, to jest to tak naprawdę ukryta opłata za konto. Wszystko powyżej 5 zł miesięcznie to już drogo. I lepiej by w tej cenie były wszystkie bankomaty bez prowizji. 3. Opłata za przelewy zewnętrzne na ROR-ach standardem jest 0 zł. A z kont oszczędnościowych nie powinieneś robić przelewów zewnętrznych. 4. Potwierdzenia SMS banki, które stosują te zabezpieczenia potrafią za nie kasować. W istocie robi się z tego opłata za przelew. 5. Gwiazdki i drobny druk banki lubią wpisywać wszędzie 0 zł jako kwotę opłaty ale uważaj! mogą być warunki. Np. przelew wynagrodzenia na konto lub robienie zakupów kartą debetową. Czytaj wszystkie przypisy!
2. Zyski Zawsze czytaj regulaminy promocji! Czasem na bankowe bonusy trzeba zapracować ciężej, niż się to na początku wydaje. Opłaty to na szczęście nie wszystko. Banki często oferują konkretne korzyści w zamian za korzystanie z ich usług. To, na co powinieneś zwracać uwagę, to: 1. Promocje, w których bank płaci (np. 100 zł) w zamian za otwarcie konta (tak robił m.in. Alior) 2. Kupony na Grouponie dzięki nim składasz wniosek, a bank wypłaca Ci premię (np. Citi Handlowy) 3. Dopłaty do przychodzących przelewów ( Konto z premią BGŻ dopłaca 1% do najwyższego przelewu w miesiącu) 4. Premie za korzystanie z konta ( Konto bez kantów w BOŚ płaci m.in. za przelewy, zlecenia stałe i zakupy kartą) 5. Cashback/moneyback za zakupy kartą zwrot części wartości transakcji bezgotówkowych (rynkowy standard to 1%, ale zdarzają się wyższe) 6. Oprocentowanie depozytów dziś oprocentowanie ROR to rzadkość, ale banki oferują też dodatkowe konta oszczędnościowe na krótkoterminowe depozyty. Szukaj ofert powyżej 4% brutto w skali roku. 7. Rabaty sprawdź oferty partnerów Twojego banku może akurat często robisz tam zakupy i konto Ci się opłaci.
3. Bankomaty W większych miastach znaleźć bankomat to żaden problem. Nawet jeżeli musi być konkretnej sieci (Euronet, Cash4You) lub odpowiedniego banku. Natomiast na wakacjach lub w mniejszych miejscowościach jest już trudniej. Tu znów ważne jest to, czego oczekujesz od banku: Gdzie mieszkasz? Czy w Twojej okolicy jest Twój bankomat? Jak często pobierasz gotówkę? Niektóre banki usługę wszystkie bankomaty bez prowizji mają w standardzie (np. dbnet), inne karzą sobie płacić (najczęściej 5 zł miesięcznie). Uwaga! Wszystkie bankomaty za darmo najczęściej nie obejmują bankomatów w SKOKach. Sam zadecyduj, czy potrzebujesz płacić dodatkowo za taką wygodę.
4. Dodatkowe usługi Na ROR i debetówce bankowość elektroniczna się nie kończy. Prędzej czy później zaczniesz potrzebować bardziej zaawansowanych usług finansowych. Przykra prawda jest taka, że nie ma banku idealnego takiego, w którym wszystkie produkty byłyby trafione. mbank ma przyzwoity ROR i system transakcyjny, ale oprocentowanie depozytów jest tragiczne. Alior Bank ma dobrze skrojoną ofertę (ROR, rachunek maklerski, karty kredytowe z bonusami), ale jeżeli nie jest Twoim głównym bankiem to musisz płacić 9 zł miesięcznie za kartę debetową (na szczęście nie jest obowiązkowa). Openonline/Getinonline miewają ciekawe promocje w depozytach, ale systemy transakcyjne są marne i zawodne. Podobnie obsługa. Twoje potrzeby i preferencje w zakresie produktów bankowych mogą zmienić się w przyszłości. Na szczęście zmiana konta jest prosta. Można długo wymieniać. Pomyśl na jakich produktach najbardziej Ci teraz zależy i dobierz bank, który oferuje najlepszą ofertę na taki zestaw.
5. Dostępność oddziałów Jesteś klientem samoobsługowym i wszystko najlepiej zrobisz samemu w internecie? Czy może Twoja sytuacja jest tak nietypowa, że będziesz często potrzebować porady żywego pracownika w oddziale banku? Czy często obracasz gotówką? Wpłacasz i wypłacasz z konta? Potrzebujesz obsługi kasowej? Niektórzy obywają się zupełnie bez fizycznych placówek tak działa np. mbank. Da się. A jeżeli będziesz potrzebować częstych wizyt w oddziale? Banki na swoich stronach internetowych przedstawiają listę oddziałów i placówek w całej Polsce. To najlepsze miejsce, by szybko sprawdzić, czy w Twojej okolicy bank ma swój oddział. Przed podjęciem decyzji odwiedź placówkę banku. Przekonaj się jak wygląda obsługa. Co z tego, że bank jest blisko, skoro nie da się tam nic załatwić przez ogromne kolejki?
6. Bezpieczeństwo W finansach osobistych nie ma nic ważniejszego niż bezpieczeństwo naszych pieniędzy. Zostawiając pieniądze w banku możemy liczyć na gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. To jeden rodzaj bezpieczeństwa. Depozyty w banku do kwoty 100 tys. euro są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Drugi rodzaj dotyczy zabezpieczeń dostępu do konta oraz wykonywania operacji na rachunku. Login i hasło to dziś standard. Hasło ustalamy sami i warto nad tym spędzić trochę czasu. Aby uczynić hasło unikalnym, bezpiecznym i trudnym do odgadnięcia. Niektóre banki (np. eurobank, BGŻ Optima) stosują także tokeny generatory jednorazowych kodów w formie małego breloka lub aplikacji na komórkę. Osobiście wolę hasła sms telefon mam zawsze przy sobie, a dodatkowe zabezpieczenie w postaci jednorazowego hasła sms jest dla mnie całkowicie wystarczające. Za to noszenie ze sobą dodatkowego breloka to duża niedogodność.
7. System transakcyjny Wygoda i funkcjonalność. Dwie kluczowe kwestie jeżeli chodzi o bankowe serwisy transakcyjne. System transakcyjny to Twój najczęstszy kanał kontaktu z bankiem. Warto wybrać taki, który oferuje maksymalnie dużo funkcji i nie irytuje. Niestety, nadal możemy na rynku natknąć się na banki, które nie biorą sobie tego do serca. Ich systemy transakcyjne są ubogie w funkcje, a korzystanie nawet z tych nielicznych elementów jest po prostu bolesne. Przykłady to Polbank, Openonline i Getinonline. Serwis transakcyjny nie musi być ładny. Ważne by działał i by dało się w nim zrobić wszystkie ważne operacje bankowe. I to w zupełności wystarczy. Wiele banków udostępnia wersje demonstracyjne swoich systemów. Przed decyzją o wyborze banku zdecydowanie warto się z nimi zapoznać i przetestować działanie serwisu. Zwłaszcza, że jeżeli wybierasz swój główny bank, to może to oznaczać długi związek z takim serwisem transakcyjnym :).
8. Uczciwość oferty Bankierzy nie mają ostatnio dobrej prasy. Wiadomo: kryzys, szemrane produkty inwestycyjne, astronomiczne premie Gdy w grę wchodzą ciężko zarobione pieniądze, wzajemne zaufanie jest bardzo ważne. A na poziomie relacji z indywidualnym klientem? Gwiazdki w umowach, regulaminy pisane czcionką 8 na kilka-kilkanaście stron, ukrywanie opłat i prowizji, celowe wprowadzanie w błąd Typowy przykład to lokaty progresywne. Przez 11 miesięcy mizerne oprocentowanie poniżej inflacji, a w ostatnim miesiącu wyskok do 10%. I co bank prezentuje w reklamach i na plakatach? Oczywiście te 10%, a nie fakt, że średnio na całej lokacie klienci realnie stracą. Dla mnie osobiście bardzo ważne jest to, by bank traktował mnie fair. Nie powierzę swoich pieniędzy ludziom, którzy już na wejściu chcą mnie wrobić w nieuczciwą ofertę. I Tobie radzę to samo. Jeszcze ani razu nie zawiodłem się na takim podejściu.
9. Opinie o banku Pytaj znajomych, czytaj finansowe strony gazet oraz a może przede wszystkim blogi finansowe. Tam dowiesz się rzeczy, których nie zobaczysz w reklamach, na ulotkach ani nawet w umowach i regulaminach. Na blogach finansowych, gdzie autorzy prezentują swoje osobiste opinie, dowiesz się najwięcej o bankach i ich produktach. Na blogach znajdziesz szczegółowe informacje i wrażenia z korzystania z produktów różnych banków. Przykład? Dowiesz się jak często biuro maklerskie Alior Banku miewa awarie i jak bardzo jest to irytujące. Zwłaszcza w godzinach sesji giełdowej. Co jeszcze? Recenzje systemów transakcyjnych. Rozbieranie najnowszych ofert banków na czynniki pierwsze i liczenie kosztów oraz zysków. To naprawdę cenne informacje, których nie znajdziesz nigdzie indziej. Dlatego zapraszam Cię na blog, gdzie przedstawiam swoje osobiste opinie na temat banków i finansów domowych. Prosto i ciekawie.
P O D A J D A L E J! Jeżeli spodobał Ci się ten poradnik, to powiedz o Metafinansach swoim znajomym! Chcesz dodać coś od siebie, podzielić się opinią lub spytać o radę? Napisz do mnie na adres krzysztof@metafinanse.pl