KANCELARIA ŚLĄZAK, ZAPIÓR I WSPÓLNICY WAKACJE ZGODNE Z PRAWEM

Transkrypt

1 KANCELARIA ŚLĄZAK, ZAPIÓR I WSPÓLNICY WAKACJE ZGODNE Z PRAWEM UBEZPIECZENIE TURYSTYCZNE Na co zwrócić szczególną uwagę decydując się na ubezpieczenie turystyczne, by uniknąć przykrego zaskoczenia w trakcie wyjazdu?

2 WAKACYJNY URLOP I PODRÓŻE, W SZCZEGÓLNOŚCI TE DALEKIE, POZA KONTYNENT NIOSĄ ZE SOBĄ NIE TYLKO POZYTYWNE WRAŻENIA I DOŚWIADCZENIA, ALE TEŻ RYZYKO ZWIĄZANE UTRATĄ BAGAŻU, WYPADKIEM LUB INNĄ SZKODĄ PONIESIONĄ PRZEZ NAS SAMYCH, ALBO INNE OSOBY NA SKUTEK NASZEGO DZIAŁANIA. Złagodzeniu potencjalnym uszczerbkom, o jakich wyżej mowa, służyć mają ubezpieczenia turystyczne, z których skorzystać można na okres wyjazdu. Warto pamiętać, że z reguły nie pokrywają one całości poniesionej szkody, a jedynie jej niebudzącą wątpliwości część ustaloną przez ubezpieczyciela. Ponadto, Ogólne Warunki Umów (OWU) określające zasady korzystania z ubezpieczenia, zastrzegają wiele okoliczności, w których wypłata świadczenia nie przysługuje, mimo że na pierwszy rzut oka doszło do zdarzenia objętego ubezpieczeniem. Na co więc należy zwracać uwagę decydując się na ubezpieczenie turystyczne, by uniknąć przykrego zaskoczenia w trakcie wyjazdu? ZAKRES UBEZPIECZENIA Katalog ubezpieczeń turystycznych jest bardzo szeroki. Obejmować one mogą m.in.: ochronę życia i zdrowia (w tym w związku z uprawianiem sportów ekstremalnych); OC w razie wyrządzenia przez nas szkody innym osobom; pomoc prawną na wypadek naruszenia za granicą miejscowego prawa; naprawę uszkodzonego sprzętu, utracony bagaż, dokumenty (w tym pomoc w ich odzyskaniu, pomoc w razie zgubienia lub kradzieży gotówki, kart płatniczych); rekompensatę w razie utraty wpłaconej na wyjazd zaliczki, przedpłat w razie niemożności uczestniczenia w nim, jak również wydatków w związku z koniecznością wcześniejszego powrotu na skutek nieprzewidzianych zdarzeń. Zwróć uwagę na to, jakie zdarzenia, których możesz się spodziewać się w trakcie wyjazdu, objęte są oferowanym przez ubezpieczyciela wariantem

3 W odniesieniu do ubezpieczeń życia i zdrowia, warto pamiętać, że obywatele Polski przebywający w innych państwach członkowskich mogą bezpłatnie uzyskać pomoc medyczną na takich samych warunkach jak obywatele państwa, w którym przebywają. Jednak pomoc ta ograniczona jest do poziomu bezpłatnego leczenia w danym państwie i dotyczy wyłącznie świadczeń w placówkach publicznych. Istotne jest więc, by zwrócić uwagę, jakie zdarzenia, których możemy spodziewać się w związku z wyjazdem, objęte są oferowanym przez ubezpieczyciela wariantem, co pozwoli uniknąć narażenia się na konieczność pokrycia całości poniesionych szkód z własnych środków. ZASIĘG TERYTORIALNY Jego wskazanie nie jest obowiązkiem zawarcia umowy ubezpieczenia. Należy jednak mieć na uwadze, że zasięg terytorialny ubezpieczenia oraz środek transportu, jakim udajemy się na wakacyjny wyjazd przekładają się bezpośrednio na wysokość składki ubezpieczeniowej. Możemy spotkać się z ubezpieczeniami obejmującymi wyłącznie terytorium RP, Europę lub cały świat. Zdarzają się jednak wyłączenia określonych państw, lub ograniczenie jedynie do niektórych świadczeń ubezpieczeniowych - przede wszystkim z powodu wysokich potencjalnych kosztów (np. leczenia). Dotyczy to w szczególności USA, Kanady, Australii i Japonii. Wreszcie, można spotkać się z postanowieniami ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), które wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela, jeśli celem podróży jest kraj, w którym trwają już działania wojenne, a także jeśli ubezpieczony bierze aktywny udział w wojnie, wojnie domowej lub w aktach terroru. Pamiętaj, że zasięg terytorialny ubezpieczenia oraz środek transportu przekładają się na wysokość składki.

4 SUMA UBEZPIECZENIA Jest to ustalona w umowie kwota, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Nie jest ona równoznaczna z kwotą, którą otrzymamy automatycznie w razie zgłoszenia szkody. Oznacza to, że jeśli wysokość objętej ubezpieczeniem szkody będzie wyższa niż suma ubezpieczenia, uprawniony otrzyma jedynie częściową jej rekompensatę. W ubezpieczeniach majątkowych jest zazwyczaj powiązana z wartością ubezpieczonego dobra. W zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków, uzależniona jest natomiast od wysokości doznanej szkody. DEFINICJE Kwestia niejednokrotnie najistotniejsza, ujawniająca się często dopiero na etapie dochodzenia roszczeń z od ubezpieczyciela. Obszerny katalog definicji jest elementem każdych OWU będących częścią umowy ubezpieczenia. Pozwala on na ustalenie osób uprawnionych do świadczeń, okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego oraz warunków ustalenia prawa i wypłaty świadczenia. Istotne, że ubezpieczyciel na potrzeby oferowanego przez siebie produktu może w sposób dowolny w granicach, w jakich nie prowadzi to do obejścia prawa zdefiniować poszczególne pojęcia mające znaczenie dla realizacji umowy. Najczęściej definiowane pojęcia to: nieszczęśliwy wypadek ; przyczyna zewnętrzna ; sprzęt sportowy ; choroba przewlekła czy kradzież z włamaniem. WYŁĄCZENIA OWU pakietów ubezpieczeniowych w sposób wyczerpujący określają sytuacje, w których zakład ubezpieczeń nie wypłaca odszkodowania, nawet pomimo zaistnienia faktu objętego umową. Najczęstszymi włączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela są zdarzenia, które wystąpiły: w stanie po spożyciu alkoholu, zażyciu Sprawdź katalog definicji, który narkotyków lub innych środków jest elementem każdych OWU odurzających przez ubezpieczonego; będących częścią umowy ubezpieczenia

5 w związku z naruszeniem miejscowego prawa lub wbrew zakazom lokalnych władz; na skutek rażącego niedbalstwa lub szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego. W zakresie ubezpieczenia bagażu ochrona często nie dotyczy gotówki, papierów wartościowych, bonów towarowych, biletów, kart kredytowych, biżuterii, sprzętu komputerowego, broni, sprzętu medycznego, lekarstw, okularów i szkieł kontaktowych. Dodatkowo ubezpieczyciel nie odpowiada co do zasady za szkody, które: powstały na skutek kradzieży bez włamania lub przy użyciu dorabianych kluczy; polegają wyłącznie na uszkodzeniu lub zniszczeniu walizki lub torby podróżnej; powstały wskutek konfiskaty, zatrzymania lub zniszczenia przedmiotu przez organa celne lub inne władze; nie zostały zgłoszone Policji lub przewoźnikowi niezwłocznie po stwierdzeniu zaistnienia zdarzenia, które objęte jest ubezpieczeniem. FRANSZYZA Spotykane w OWU pojęcie franszyzy (najczęściej redukcyjnej) oznacza ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela przez pomniejszenie odszkodowania o określoną kwotę. Jest to więc ustaloną z ubezpieczycielem wysokość szkody, którą ubezpieczony zobowiązuje się pokryć z własnych środków. Może być ustalana kwotowo (jako stała kwota udziału własnego) lub procentowo (jako procent udziału w szkodzie). Ma ona na celu obniżenie wysokości składki ubezpieczenia. Warto jednak pamiętać, że wprowadzenie jej do postanowień umowy ubezpieczenia turystycznego (w tym w OWU) może powodować, że poszkodowany nie będzie miał możliwości pełnego naprawienia swojej szkody. Wiedz, że wprowadzenie franszyzy do postawień umowy ubezpieczenia, może spowodować brak możliwości pełnego naprawienia szkody

6 Jak widać wybór dostosowanego do konkretnego celu ubezpieczenia turystycznego może okazać się co najmniej tak istotny jak wybór wakacyjnej oferty. Należy przede wszystkim pamiętać o prawidłowym określeniu okresu ochrony oraz jej zakresu terytorialnego. Równie ważne jest określenie sum ubezpieczenia w wysokości, które pozwolą na zapewnienie należytego poziomu ochrony. Uwadze nie powinien umknąć także rzeczywisty zakres ochrony ubezpieczeniowej, limitowany m.in. katalogiem wyłączeń jakie przewidziane są w OWU. NIGDY NIE REZYGNUJ Z UBEZPIECZENIA TURYSTYCZNEGO DLA SIEBIE I SWOJEJ RODZINY NA CZAS WYJAZDU NA LETNI WYPOCZYNEK apl.radc. Agata Majewska