KREDYTY I POŻYCZKI ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE

Transkrypt

1 KREDYTY I POŻYCZKI ZABEZPIECZONE HIPOTECZNIE Warunki, które powinien spełniać kredytobiorca Kredytobiorca powinien spełniać następujące warunki: 1) posiadać pełną zdolność do czynności prawnych; 2) ukończyć 18 rok życia; 3) posiadać zdolność kredytową; 4) prawidłowo wywiązywać się ze swoich zobowiązań finansowych; 5) uzyskiwać dochody w PLN na terenie Rzeczpospolitej Polskiej; 6) posiadać zaakceptowane przez Bank źródło dochodów; 7) przejść pozytywną weryfikację w bazach danych; 8) posiadać obywatelstwo polskie albo być cudzoziemcem posiadającym zezwolenie na osiedlenie się w Rzeczpospolitej Polskiej lub na pobyt rezydenta długoterminowego UE albo być cudzoziemcem, obywatelem innego państwa członkowskiego UE, posiadającym prawo do stałego pobytu w Rzeczpospolitej Polskiej; 9) zaproponować prawne zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego zaakceptowane przez Bank; 10) posiadać miejsce zamieszkania na terenie działania Banku; 11) złożyć komplet wskazanych przez Bank dokumentów. Wnioskodawcy pozostający w związku małżeńskim: 1. Przyjmuje się, że do kredytu hipotecznego obligatoryjnie przystępują oboje małżonkowie, gdy w związku małżeńskim obowiązuje ustrój wspólności majątkowej, co oznacza, że oboje małżonkowie składają w Banku wniosek oraz zawierają z Bankiem umowę. 2. Przystąpienie do kredytu hipotecznego przez małżonka nie jest wymagane, gdy w związku małżeńskim wnioskodawcy panuje ustrój rozdzielności majątkowej i wnioskodawca przedłoży w Banku umowę o rozdzielności majątkowej w formie aktu notarialnego albo prawomocne orzeczenie sądu potwierdzające ten fakt. W przypadku rozdzielności majątkowej i ubiegania się o kredyt mieszkaniowy przez jednego z małżonków wnioskodawca powinien złożyć oświadczenie, iż w akcie notarialnym zakupu nieruchomości będzie jedynym właścicielem nieruchomości. Rodzaje kredytów hipotecznych Bank udziela następujących kredytów hipotecznych: 1) kredyty mieszkaniowe; 2) kredyty konsolidacyjne; 3) kredyty konsumpcyjne zabezpieczone hipotecznie; 4) pożyczki hipoteczne.

2 Przeznaczenie kredytów hipotecznych 1. Kredyty mieszkaniowe mogą być przeznaczone na: 1) zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego z rynku pierwotnego; 2) zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego z rynku wtórnego; 3) zakup własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego od spółdzielni mieszkaniowej z rynku wtórnego; 4) przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, w prawo własności; 5) zakup nieruchomości mieszkalnej wraz z jej wykończeniem/ remontem; 6) zakup / wykup nieruchomości od miasta, gminy, spółdzielni mieszkaniowej; 7) nabycie lokalu mieszkalnego/ domu jednorodzinnego w drodze licytacji komorniczej; 8) wykup mieszkań zakładowych; 9) budowę/ rozbudowę/ dokończenie budowy/ domu jednorodzinnego systemem gospodarczym lub z udziałem generalnego wykonawcy; 10) zakup/ budowa domu systemem gospodarczym z powierzchnią handlowo usługową; 11) zakup działki budowlanej; 12) zakup działki rekreacyjnej wraz z domkiem letniskowym; 13) adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na cele mieszkalne (np. strych, suszarnia); 14) partycypację w kosztach budowy mieszkań przez Towarzystwo Budownictwa Społecznego; 15) zakup garażu/ miejsca garażowego, postojowego łącznie z wyżej wymienionym celem; 16) remont lub modernizacja nieruchomości mieszkalnej lokalowej lub budynkowej; 17) refinansowanie wydatków poniesionych na cele mieszkaniowe w ciągu ostatnich 12 miesięcy od daty przyjęcia kompletnego wniosku, na wyżej wymienione cele; 18) spłatę kredytu mieszkaniowego na wyżej wymienione cele; 19) nabycie udziału w nieruchomości mieszkalnej z ustanowieniem hipoteki na całej nieruchomości; 20) inne cele związane z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych; 21) cel dowolny łącznie z jednym z wyżej wymienionych celów kredytowania. 2. Bank dopuszcza możliwość łączenia celów, o których mowa w ust. 1, w ramach jednej umowy, pod warunkiem, że dotyczą tej samej nieruchomości, z zastrzeżeniem ust Bank dopuszcza możliwość udzielenia kredytu mieszkaniowego na zakup działki wraz z budową domu na kredytowanej działce pod warunkiem: 1) przedstawienia przez wnioskodawcę wszystkich niezbędnych dokumentów potwierdzających możliwość wybudowania domu na kredytowanej działce,

3 w szczególności zgłoszenie inwestycji budowlanej według prawa budowlanego wraz z klauzulą braku wniesienia sprzeciwu na rozpoczęcie budowy nadaną przez właściwy organ administracji lub pozwolenie na budowę; 2) uwzględnienia wartości działki w koszcie inwestycji; 3) wskazania w umowie warunków, jakie musi spełnić kredytobiorca przed uruchomieniem transz przeznaczonych na budowę; 4) uruchamiania kredytu w transzach, z zastrzeżeniem, iż: a) pierwsza ( I ) transza kredytu zostanie przeznaczona na zakup działki, b) transze przeznaczone na budowę zostaną wypłacone po przedstawieniu przez kredytobiorcę dokumentacji między innymi, potwierdzającej przeniesienie pozwolenia na budowę na rzecz kredytobiorcy (jeśli takie pozwolenie zostało wcześniej wydane sprzedającemu działkę). 4. Kredyty konsolidacyjne podstawowe założenia: 1) przeznaczone są na spłatę kredytu mieszkaniowego udzielonego na cele mieszkaniowe i jednocześnie na spłatę limitów kredytowych, pożyczek hipotecznych, kredytów ratalnych, gotówkowych, samochodowych, innych kredytów konsumpcyjnych; 2) zastrzega się, iż ponad 50% kwoty kredytu konsolidacyjnego przeznaczone jest na spłatę kredytu udzielonego na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych; 3) część środków kredytu konsolidacyjnego może być przeznaczona na dowolny cel. 5. Kredyty konsumpcyjne zabezpieczone hipoteką udziela się: 1) klientom indywidualnym na cele nie związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, zawodową lub rolniczą, 2) na dowolny cel konsumpcyjny. 6. Pożyczki hipoteczne podstawowe założenia: 1) umowa pożyczki nie może być zawarta w związku z prowadzoną przez klienta indywidualnego działalnością gospodarczą, zawodową lub rolniczą; 2) nie określa się celu przeznaczenia pożyczki hipotecznej. Dowolny cel kredytu mieszkaniowego lub konsolidacyjnego 1. Kwota kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na cel dowolny nie może przekroczyć: 1) 20% kosztów inwestycji (salda kredytu, w przypadku spłaty kredytu mieszkaniowego w innym banku) oraz 2) 50% wnioskowanej kwoty kredytu mieszkaniowego (dla kredytu konsolidacyjnego nie więcej niż 30% wnioskowanej kwoty kredytu), z zastrzeżeniem zachowania maksymalnego poziomu wskaźnika LtV. 2. Kwota kredytu przeznaczona na dowolny cel wypłacana jest kredytobiorcy:

4 1) bez konieczności udokumentowania przeznaczenia środków; 2) na podstawie pisemnej dyspozycji, w wybranym terminie i na wskazany przez kredytobiorcę rachunek; 3) np.: na pokrycie kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu lub na inne nie związane z transakcją cele, w tym wyposażenie domu/ mieszkania, spłatę posiadanych zobowiązań kredytowych itp. Kwota kredytu hipotecznego 1. Minimalna kwota: 1) kredytu mieszkaniowego i konsolidacyjnego wynosi: ,00 PLN; 2) kredytu konsumpcyjnego zabezpieczonego hipotecznie wynosi: ,00 PLN; 3) pożyczki hipotecznej wynosi: ,00 PLN 2. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego uzależniona jest od: 1) zdolności kredytowej wnioskodawcy; 2) zaangażowania wkładu własnego w kredytowane przedsięwzięcie (kredyty mieszkaniowe); 3) wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego; 4) akceptowalnego przez Bank wskaźnika LtV. 3. Maksymalna kwota: 1) kredytu mieszkaniowego wynosi ,00 PLN; 2) kredytu konsolidacyjnego wynosi ,00 PLN; 3) kredytu konsumpcyjnego zabezpieczonego hipotecznie wynosi ,00 PLN; 4) pożyczki hipotecznej wynosi ,00 PLN. Okres kredytowania 1. Minimalny okres kredytowania kredytów hipotecznych wynosi: 36 miesięcy (3 lata). 2. Maksymalny okres kredytowania kredytów hipotecznych wynosi: 1) kredyty mieszkaniowe i konsolidacyjne do 360 miesięcy (30 lat); 2) kredyty konsumpcyjne zabezpieczone hipoteką do 120 miesięcy (10 lat); 3) pożyczki hipoteczne do 360 miesięcy (30 lat). 3. Maksymalny okres kredytowania zależy standardowo od wieku najstarszego kredytobiorcy, którego dochód jest uwzględniany w procesie ustalania zdolności kredytowej. 4. Wiek klienta plus okres kredytowania nie powinien przekroczyć 70-ciu lat w dniu podjęcia decyzji kredytowej.

5 5. Bank dopuszcza udzielenie kredytu hipotecznego kredytobiorcy, dla którego suma okresu spłaty kredytu hipotecznego i jego wieku przekroczy 70 lat, jednak nie więcej niż 75 lat, w przypadku: 1) przystąpienia przez tego kredytobiorcę do ubezpieczenia na życie w Wielkopolskim Towarzystwie Ubezpieczeniowym i Rentowym Concordia Capital S.A. lub 2) przedstawienia innej zaakceptowanej przez Bank polisy ubezpieczenia na życie; minimalna suma ubezpieczenia powinna opiewać na równowartość kwoty udzielanego kredytu hipotecznego. 6. Karencja w spłacie kapitału, wakacje kredytowe nie wydłużają okresu kredytowania. Oprocentowanie 1. Bank może zastosować oprocentowanie stałe lub zmienne lub stanowiące połączenie obu rodzajów stopy procentowej, określone w umowie. 2. Oprocentowanie zmienne stanowi sumę stopy bazowej (wskaźnika referencyjnego) i marży Banku. 3. Marża Banku dla kredytów hipotecznych uzależniona jest od stopnia ryzyka Banku. 4. Określona w umowie stała marża jest sumą: 1) marży podstawowej, wskazanej w umowie zgodnie z ofertą Banku; 2) części marży wymaganej z uwagi na brak zabezpieczenia docelowego marża jest podwyższona o wskazaną w umowie wartość do czasu dokonania wpisu hipoteki na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu; 3) części marży wymaganej z uwagi na wniesienie niewystarczającej wysokości wkładu własnego marża jest podwyższona o wskazaną w umowie wartość do czasu wniesienia brakującego wkładu własnego w wymaganej wysokości lub do czasu ustalenia, że LTV jest na poziomie wymaganym przez Bank. 5. Zmiana oprocentowania powoduje: 1) w systemie malejących rat kapitałowo-odsetkowych zmianę wysokości odsetek; 2) w systemie równych rat kapitałowo-odsetkowych zmianę wysokości rat kapitałowo odsetkowych. 6. Oprocentowanie kredytu hipotecznego ustalane jest zgodnie z obowiązującymi Uchwałami Zarządu Banku w sprawie oprocentowania kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie dla klientów indywidualnych. 7. Maksymalna wysokość oprocentowania nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne); jeżeli oprocentowanie kredytu przekracza wysokość odsetek maksymalnych, należą się odsetki maksymalne.

6 8. Wysokość odsetek ustawowych, o których mowa w ust. 7 równa się sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych. 9. W przypadku nie spłacenia raty lub części raty kredytu hipotecznego wskazanej w umowie staje się ona zadłużeniem przeterminowanym oprocentowanym według podwyższonej stopy procentowej. 10. Zadłużenie przeterminowane oprocentowane jest według zmiennej stopy procentowej obowiązującej dla kredytów przeterminowanych. 11. Maksymalna wysokość oprocentowania zadłużenia przeterminowanego kredytu nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie (odsetki maksymalne za opóźnienie); jeżeli oprocentowanie zadłużenia przeterminowanego kredytu przekracza wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie, należą się odsetki maksymalne za opóźnienie. 12. Wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie, o których mowa w ust. 11 równa się sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych. 13. Wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie ogłaszana jest przez Ministra Sprawiedliwości, w drodze obwieszczenia, w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej Monitor Polski. Forma spłaty rat kredytu Kredyty hipoteczne mogą być spłacane: 1) w malejących ratach kapitałowo-odsetkowych, 2) w równych ratach kapitałowo-odsetkowych. Waluta kredytu hipotecznego Bank udziela kredytów hipotecznych w złotych polskich PLN. Środki własne 1. Wkład własny to wyrażona kwotą pieniężną wartość środków klienta, które Bank na dzień podpisania umowy lub aneksu zwiększającego kwotę kredytu, traktuje jako wymagany. 2. Na wkład własny składa się wkład własny wniesiony oraz zadeklarowany do wniesienia przez kredytobiorcę. 3. Wkład własny nie może być sfinansowany z innych kredytów i pożyczek. 4. Wnioskowana kwota kredytu wraz z wkładem własnym muszą pozwolić na sfinansowanie kosztów nabycia kredytowanej inwestycji lub ukończenia realizacji kredytowanego przedsięwzięcia inwestycyjnego w planowanym terminie. 5. Przyjmuje się, że na źródła finansowania kosztu inwestycji mogą składać się: 1) środki pochodzące z kredytu; 2) środki pieniężne klienta;

7 3) środki pochodzące z uczestnictwa w programie rozwoju budownictwa mieszkaniowego wynikające z przepisów prawa. 6. Przyjmuje się minimalny (wymagany przez Bank) wkład własny: 1) dla ekspozycji zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych na poziomie 20% kosztów inwestycji lub o 10 p.p. niższym, w przypadku, gdy część środków kredytowych brakującego wkładu własnego jest odpowiednio zabezpieczona w postaci blokady środków pieniężnych na rachunku bankowym, rachunku IKE oraz rachunku IKZE lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, lub odpowiednio ubezpieczone; 2) dla ekspozycji zabezpieczonych na nieruchomościach komercyjnych na poziomie 25% kosztów inwestycji lub o 5 p.p. niższym, w przypadku, gdy część środków kredytowych brakującego wkładu własnego jest odpowiednio zabezpieczona w postaci blokady środków pieniężnych na rachunku bankowym, rachunku IKE oraz rachunku IKZE lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, lub odpowiednio ubezpieczone; 7. W przypadku, gdy koszt inwestycji jest wyższy niż wartość rynkowa nieruchomości, klient zobowiązany jest do zaangażowania środków własnych na wyższym poziomie niż określony w ust. 6, z zastrzeżeniem ust W przypadku uznania przez Bank za wkład własny wartości nieruchomości gruntowej, na której docelowo znajdować się będzie kredytowana nieruchomość, konieczne jest zweryfikowanie czy nieruchomość ta nie jest obciążona hipoteką ustanowioną w związku z zabezpieczeniem spłaty innego kredytu. 9. Niezależnie od tego kiedy wkład własny zostaje wniesiony oraz jakie jest jego źródło pochodzenia (z zastrzeżeniem ust. 2) wnioskodawca jest zobowiązany do udokumentowania posiadanych środków własnych przed podjęciem decyzji kredytowej. 10. Wnioskodawca na dowód: 1) wniesienia wkładu własnego przedstawia w Banku dyspozycję wpłaty/ przelewu ze swojego rachunku na rachunek bankowy zbywcy/ wykonawcy lub inny wiarygodny dokument (np. akt notarialny); 2) posiadania wkładu własnego zadeklarowanego do wniesienia przedstawia, potwierdzony przez Bank prowadzący rachunek, wyciąg ze swojego rachunku. 11. Udokumentowane, zainwestowane środki własne klienta stanowić mogą: Środki własne Wartość dokonana wpłata własna lub poniesione koszty na poczet inwestycji 100% wartość rynkowa działki, zakupionych i użytych materiałów budowlanych i 100%* wykonanych robót budowlanych środki na rachunkach bankowych, w tym na lokatach 100%

8 Środki własne Wartość środki pochodzące z likwidacji książeczek mieszkaniowych PKO BP 100% środki zgromadzone w kasie mieszkaniowej 100% cena netto posiadanej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, gdy zawarta jest umowa przedwstępna sprzedaży w formie pisemnej cena posiadanej nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, gdy zgłoszona jest do biura obrotu nieruchomościami lub zadeklarowano samodzielną sprzedaż 90%** 70%** *wartość ustalana na podstawie kwoty transakcji/ kosztorysu/ operatu szacunkowego **wartości nieruchomości ustalona na podstawie oszacowania wartości zabezpieczenia przeprowadzonego przez pracownika dokonującego analizy oceny wartości zabezpieczenia 12. W przypadku wkładu własnego pochodzącego ze sprzedaży mieszkania, wnoszonego po uruchomieniu transzy kredytu, należy dokonać weryfikacji wartości mieszkania (oszacowanie wartości nieruchomości przez pracownika Banku) oraz sprawdzić, czy wnioskodawca jest jego właścicielem (badanie księgi wieczystej, akt własności); zaleca się aby rozliczenie transakcji sprzedaży następowało poprzez rachunek klienta w Banku. 13. Wkład własny winien być wniesiony najpóźniej przed uruchomieniem ostatniej transzy kredytu; dopuszcza się wnoszenie wkładu własnego w trakcie uruchamiania kolejnych transz kredytu; wówczas ostatnia transza kredytu zamyka koszt inwestycji. 14. Udział środków własnych nie jest wymagany w przypadku: 1) kredytu mieszkaniowego na wkład partycypacyjny w TBS; 2) wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej; 3) kredytu mieszkaniowego na przekształcenie prawa użytkowania wieczystego nieruchomości w prawo własności; 4) kredytu mieszkaniowego na spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku, w przypadku, gdy wnioskodawca przedstawi potwierdzenie spłaty tego kredytu od minimum 3 miesięcy (ratą odsetkową lub kapitałowo-odsetkową); 5) kredytu konsolidacyjnego (z uwzględnieniem zapisów pkt 1-4); 6) pożyczki hipotecznej; 7) kredytu konsumpcyjnego zabezpieczonego hipotecznie. 15. Bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. 16. Bank ustanawiając strukturę finansowania inwestycji, zapewnia podział ryzyka pomiędzy kredytobiorcę i Bank, głównie poprzez odpowiednie zaangażowanie środków własnych klienta, z zastrzeżeniem ust. 4 i Z zastrzeżeniem przepisów prawa (w szczególności dotyczących programów rządowych i innych o podobnym charakterze) wprowadzających odrębne zasady w tym zakresie oraz

9 z wyjątkiem przypadków uzasadnionych szczególnym charakterem transakcji (np. finansowanie wkładu własnego ze zbycia posiadanej i wykorzystywanej nieruchomości mieszkalnej lub zaangażowanie środków finansowych kredytobiorcy w lokatę bankową o terminie zapadalności krótszym niż okres kredytowania) Bank powinien uruchamiać środki z kredytu po wniesieniu minimalnego wymaganego wkładu własnego przez kredytobiorcę. Analiza zabezpieczenia Analiza zabezpieczenia to analiza poziomu ryzyka związanego z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Postanowienia ogólne 1. Zasadą jest dążenie do ustanowienia hipoteki na kredytowanej nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy, a dopiero wówczas, gdy to nie jest możliwe, dopuszczalne jest ustanowienie hipoteki na innej nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy lub osoby trzeciej. 2. Pracownik Banku zobowiązany jest dokonać sprawdzenia stanu prawnego nieruchomości (w oparciu o informacje ujawnione w elektronicznej przeglądarce ksiąg wieczystych i wypis z rejestru gruntów), ze szczególnym uwzględnieniem praw obciążających nieruchomość (w tym obciążeń hipotecznych) oraz przeznaczenia nieruchomości w planie zagospodarowania przestrzennego (jeśli taki plan obowiązuje), a w razie jego braku na podstawie ostatecznej decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu. 3. W przypadku braku dostępu do treści księgi wieczystej poprzez elektroniczną przeglądarkę ksiąg wieczystych, Bank przyjmuje odpis księgi wieczystej. 4. Koszty związane z ustanowieniem utrzymaniem i zwolnieniem prawnego zabezpieczenia kredytu hipotecznego włącznie z kosztami operatu szacunkowego nieruchomości ponosi klient, chyba, że umowa stanowi inaczej. 5. Wartość nieruchomości ustalana jest przez pracownika dokonującego oceny wartości przedmiotu zabezpieczenia, w oparciu o: 1) zweryfikowany operat szacunkowy nieruchomości oraz 2) oszacowanie wartości zabezpieczenia. 6. Bank nie przyjmuje na zabezpieczenie nieruchomości w złym stanie technicznym, tj. takiej, w stosunku do której: 1) w operacie szacunkowym nieruchomości znajdzie się informacja o zużyciu technicznym przekraczającym 50% (zużycie techniczne budynku wynika z wieku obiektu budowlanego, trwałości zastosowanych materiałów, jakości wykonawstwa

10 budowlanego, wad projektowych, prowadzonej gospodarki remontowej; zużycie techniczne określa się procentowo); 2) koszty przywrócenia nieruchomości do stanu technicznego pozwalającego na jej użytkowanie zgodne z przeznaczeniem będą wyższe od sumy środków własnych i kredytowych przeznaczonych na jej remont lub modernizację. 7. Ustalenie jaki dokument ma zastosowanie dla ustalenia wartości zabezpieczenia określa tabela: rodzaj kredytu kredyt mieszkaniowy przeznaczenie każdy cel dokument potwierdzający stan i wartość nieruchomości operat szacunkowy* łączna kwota kredytów hipotecznych w PLN zabezpieczonych nieruchomością każda kwota kredyt mieszkaniowy każdy cel operat szacunkowy* każda kwota kredyt konsolidacyjny pożyczka hipoteczna kredyt konsumpcyjny zabezpieczony każdy cel nie dotyczy nie dotyczy hipotecznie * Bank rekomenduje listę podmiotów współpracujących z rzeczoznawcami, którzy dokonują wycen nieruchomości celem określenia ich wartości (sporządzenia odpowiedniego dokumentu) 8. Bank wymaga dokonania wyceny nieruchomości, która powinna spełniać wymagania określone w ustawie z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami. 9. Wycena nieruchomości może być wykonana tylko przez rzeczoznawcę majątkowego, o którym mowa w ustawie z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami, wskazanego w drodze porozumienia między Bankiem i wnioskodawcą Rodzaje stosowanych zabezpieczeń kredytów hipotecznych Wśród zabezpieczeń wyróżnia się: 1) docelowe (podstawowe): operat szacunkowy* operat szacunkowy* operat szacunkowy* każda kwota każda kwota każda kwota a) hipoteka do wysokości 200% kwoty kredytu hipotecznego ustanowiona w sposób zapewniający pierwszeństwo w zaspokojeniu się przez Bank z nieruchomości, b) cesja na rzecz Banku praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych lub praw z polisy ubezpieczenia budowy, c) weksel własny in blanco (z klauzulą nie na zlecenie ) wraz z deklaracją wekslową;

11 2) pomostowe (przejściowe): a) przelew wierzytelności przysługującej kredytobiorcy wobec spółdzielni mieszkaniowej/ dewelopera, b) ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego w Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych Concordia Polska (tzw. ubezpieczenie pomostowe), c) ujawnione w KW roszczenie Banku o przeniesienie hipoteki na opróżnione miejsce hipoteczne; 3) dodatkowe: a) ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych Concordia Polska, b) ubezpieczenie na życie kredytobiorcy ze wskazaniem Banku jako uposażonego, c) poręczenie wekslowe, cywilne, d) pełnomocnictwo do rachunku płatniczego (ROR), e) hipoteka na drugiej nieruchomości, inne zabezpieczenia wymienione w instrukcji ustanawiania prawnych form zabezpieczeń wierzytelności. Ubezpieczenie nieruchomości 1. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe dla każdego kredytu hipotecznego, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość zabudowana; działki niezabudowane nie podlegają ubezpieczeniu. 2. Suma ubezpieczenia dotyczy wartości budynków i budowli wchodzących w skład nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego. 3. Ubezpieczenie nieruchomości i zawarcie umowy o przelew wierzytelności z tytułu zawartej polisy ubezpieczenia nieruchomości (tzw. cesji praw z polisy) następuje przed uruchomieniem kredytu hipotecznego jednak nie wcześniej niż po zawarciu aktu notarialnego przeniesienia prawa własności na kredytobiorcę. 4. Wyjątek stanowi przypadek, gdy nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie jest w trakcie realizacji nabycie nieruchomości z rynku pierwotnego; wówczas ubezpieczenie nieruchomości i zawarcie umowy cesji z praw polisy ubezpieczenia nieruchomości następuje niezwłocznie po zawarciu aktu notarialnego nabycia nieruchomości. 5. W przypadku, gdy nie ma możliwości dokonania cesji z polisy przed uruchomieniem kredytu hipotecznego (spłata kredytu w innym banku, zakup nieruchomości w drodze przetargu), ubezpieczenie nieruchomości (wraz z zawarciem umowy cesji z praw polisy ubezpieczenia nieruchomości) następuje w terminie 30 dni od daty uruchomienia kredytu hipotecznego ( chyba że umowa kredytu stanowi inaczej).

12 6. W przypadku, gdy kredytowana inwestycja jest budową na własnym gruncie kredytobiorcy wymagane jest: 1) ubezpieczenie budynków w budowie i dokonanie cesji praw z umowy ubezpieczenia na rzecz Banku, przy czym w przypadku, gdy ubezpieczyciel odmawia ubezpieczenia, uzasadniając to niskim stanem zaawansowania budowy, cesja praw z umowy ubezpieczenia powinna być ustanowiona najpóźniej po wykonaniu stanu surowego zamkniętego, 2) ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych i dokonanie cesji praw z umowy ubezpieczenia na rzecz Banku po zakończeniu budowy. 7. Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości nieruchomości przyjętej na zabezpieczenie kredytu hipotecznego, z zastrzeżeniem postanowień określonych w ust. 2. W całym okresie korzystania z kredytu hipotecznego kredytobiorca lub właściciel nieruchomości zobowiązany jest do odnawiania polisy ubezpieczenia nieruchomości oraz przedłożenia jej w Banku wraz z potwierdzeniem dokonania cesji praw z tej polisy na rzecz Banku oraz potwierdzeniem jej opłacenia najpóźniej w dniu upływu ważności poprzedniej polisy; ubezpieczenie wraz z cesją praw z umowy ubezpieczenia na rzecz Banku musi być utrzymywane do momentu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego; pracownik Banku zwraca uwagę, za jaki okres jest opłacona polisa (Bank przyjmuje, że polisa jest ważna przez okres odpowiadający opłaconej składce). Ubezpieczenie na życie 1. Gdy suma wieku kredytobiorcy (w dniu podjęcia decyzji kredytowej) i okresu kredytowania przekracza 70 lat, Bank wymaga od kredytobiorcy przystąpienia do ubezpieczenia na życie i wskazania Banku jako uposażonego z polisy ubezpieczenia, przy czym suma ubezpieczenia nie może być niższa niż kwota kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie pomostowe 1. W Banku stosowane jest ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego w Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych Concordia Polska. 2. Ubezpieczenie ryzyka Banku w zakresie spłaty kredytu ustanawia się na okres od dnia wypłaty kredytu lub jego części (transzy) do dnia dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości przeznaczonej na zabezpieczenie. 3. Ubezpieczenie pomostowe jest obligatoryjne w przypadku kredytu mieszkaniowego na nabycie nieruchomości z rynku pierwotnego. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego W Banku stosowane jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego w oparciu o umowę współpracy zawartą z Towarzystwem Ubezpieczeń Wzajemnych Concordia Polska.

13 Decyzja kredytowa 1. Bank jest obowiązany przekazać wnioskodawcy decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania kompletnego wniosku o udzielenie kredytu, chyba że klient wyrazi zgodę na etapie składania wniosku (oświadczenie w Formularzu danych klienta) na wcześniejsze przekazanie decyzji kredytowej. 2. Decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu art ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny. 3. Decyzja kredytowa wraz z formularzem informacyjnym jest wiążąca dla Banku przez okres co najmniej 14 dni od dnia jej przekazania klientowi. 4. W przypadku podjęcia decyzji negatywnej, w związku z negatywną oceną zdolności kredytowej, pracownik Banku ma obowiązek niezwłocznie poinformować o tym klienta oraz przedstawić przyczyny odmowy/ odrzucenia wniosku. Wakacje kredytowe 1. Kredytobiorca kredytu mieszkaniowego może ubiegać się o odroczenie raty kapitałowo odsetkowej 10 razy w ciągu trwania umowy, ale nie częściej niż 1 raz na 12 miesięcy. 2. Odroczenie raty może nastąpić pod warunkiem, że wniosek został: 1) złożony nie wcześniej niż 12 miesięcy od daty uruchomienia całej kwoty kredytu mieszkaniowego; 2) złożony nie wcześniej niż 12 miesięcy od daty zaakceptowania ostatniego wniosku o odroczenie; 3) podpisany przez kredytobiorcę/ ów. 3. Uregulowanie spłaty należności może nastąpić poprzez spłatę w następnym miesiącu dwóch rat kapitałowo odsetkowych lub kwota raty kapitałowej może być rozłożona na pozostały okres kredytowania określony w umowie (odsetki od wykorzystanej kwoty kredytu spłacane są w następnym miesiącu). 4. Po zaakceptowaniu wniosku o wakacje kredytowe Bank ustala nowy harmonogram spłaty rat kredytowych i przekazuje go kredytobiorcy. 5. Wstrzymanie spłaty raty kapitałowo odsetkowej nie powoduje wydłużenia okresu spłaty kredytu mieszkaniowego.