Biznes Elektroniczny. Płatności on-line

Transkrypt

1 Biznes Elektroniczny Płatności on-line 1

2 Trendy w płatnościach Najważniejsze formy płatności to: Gotówka Czeki Bezpośrednie obciążanie rachunków Karta kredytowa Karta debetowa Rachunek kredytowy Inne formy: barter nie są poważnie traktowane w handlu międzynarodowym Wybór odpowiedniej formy płatności zależy od typu transakcji: B2B gdzie najbardziej rozpowszechniony jest rachunek kredytowy B2C większość to transakcję kartą kredytową C2C czek lub gotówka Róże podejście do płatności aspekty kulturowe 2

3 Płatności kartą kredytową - debetową Oba typy kart przetwarzane są jednakowo Karty były dedykowaną formą płatności pierwszych systemów e-biznesowych Konsument Posiadacz karty Bank wydający kartę Operator usług Płatniczych Np. VISA Handlowiec Bank handlowca 3

4 Płatności kartą Opis diagramu: Klient otwiera konto w banku emisyjnym uzyskując kartę kredytową Bank handlowca powinien przetwarzać transakcje za pomocą kart; bank zaopatruje handlowca w środki do realizacji transakcji za pomocą kart (rejestracja transakcji itp.) W łańcuchu uczestniczy operator usług płatniczych Rozliczanie transakcji (proces trójstopniowy): Autoryzacja proces potwierdzenia zgodności transakcji przez bank wydający kartę w punkcie sprzedaży Inkasowanie należności bank handlowca gromadzi dane o transakcjach od handlowca i dostarcza do operatora usług płatniczych; operator przekazuje informacje do banku emisyjnego kart; Bank emisyjny księguje transakcję Regulowanie rachunków odbieranie należności przez operatora kart od banku emisyjnego i wpłacanie na konto handlowca 4

5 Płatności kartą Typowa transakcja to wymiana informacji na karcie za towary Sprzedawca notuje informacja o transakcji oraz dane z karty przepuszczając ją przez czytnik (terminal) Dane przesyłane są za pośrednictwem operatora karty do banku emitującego kartę Bank potwierdza lub odmawiam potwierdzenia w zależności od stanu konta posiadacza Informacja o autoryzacji danych jest przekazywana do sklepu za pośrednictwem banku przyjmującego kartę Sieć łącząca punkt handlowy z bankiem to sieć PSTN lub sieć X.25 5

6 Płatność kartą Regulowanie rachunków realizowane jest po przesłaniu przez placówki handlowe wszystkich dziennych raportów zrealizowanych transakcji kartami do banku Bank kredytuje konto handlowca sumą transakcji (dalej następują operacje z wyłączeniem handlowca) Bank handlowca inkasuje prowizje za transakcje od operatora karty Operator karty rozsyła poszczególne informacje o transakcjach do banków emitujących karty Ostatni etap to regulowanie rachunków kiedy operator karty inkasuje należności i dokonuje transferu środków na konto handlowca Bank emitujący umieszcza transakcję na wyciągu posiadacza a ten reguluje należność 6

7 Płatność kartą Rozwój e-biznesu nadal koncentruje się wokół: Doprowadzenie do przeprowadzenia bezpiecznej transakcji za pomocą karty przez Internet Automatycznej autoryzacji karty za pomocą bezpośrednich kontaktów z siecią bankową Związane są z tym pewne wyzwania: Internet traktowany jest jako sieć niebezpieczna brak zaufania Strony w transakcji wymagają potwierdzenia swoich tożsamości Klienci są ostrożni w podawaniu informacji o karcie komuś kogo fizycznie nie widzą Banki są ostrożne w przejmowaniu odpowiedzialności za transakcje zawierane pod nieobecność posiadacza karty ryzyko ponosi handlowiec Handlowcy muszą liczyć się ze zwrotami pieniędzy 7

8 Strategie płatności kartą Opcja 1 - Niezabezpieczone dane karty i ręczne przetwarzanie Klienci zatwierdzają transakcję zakupu wypełniając formularz WWW i wprowadzając odpowiednie dane karty Aplikacja CGI przetwarza formularz wysyłając dane do handlowca: Za pomocą Przechowuje je w bazie danych dostęp przez WWW przez handlowca Drukować dane do ręcznego przetwarzania Po uzyskaniu danych handlowiec posługując się terminalem POS autoryzuje kartę 8

9 Strategie opcja 1 Zalety: proste w realizacji jako dodatek do prowadzonej działalności tradycyjnej równoległe prowadzenie zamówień z formą tradycyjną uproszczona infrastruktura (dostarczyciele usług e- biznesowych wyręczają handlowca aplikacje WWW) Wady Brak zabezpieczeń dostępu do Internetu handlowiec przechowuje dane karty klienta! Transakcja mimo autoryzacji przez bank zawierana jest bez obecności klienta więc ryzyko ponosi sprzedający Barak automatyzacji działań po stronie handlowca 9

10 Strategie opcja 2 Stosowanie kryptografii po stronie serwera W serwerach stosuje się metody kryptografii asymetrycznej na łączach celem zwiększenia poziomu bezpieczeństwa transakcji Zalety: Transakcje za pomocą karty są szyfrowane (usunięcie wady opcji 1) Handlowiec oferuje klucze zatwierdzone certyfikatami, które potwierdzają jego tożsamość Wady: Szyfrowanie nic nie daje w dziedzinie automatyzacji procesów transakcyjnych Nie zabezpiecza danych karty przed niewłaściwym wykorzystaniem przez nieuczciwego handlowca 10

11 Strategie opcja 3 Zautomatyzowana brama płatnicza Automatyzacja jest korzystna w przypadku handlu w większym wymiarze Dane z kart kredytowych pobierane są przez formularze i za pomocą aplikacji WWW przesyłane są do sieci banku handlowca nazywa się to bramą płatniczą Kilka standardów APACS (Association for Payment Clearing Services) APACS 30 definiuje metodę potwierdzania transakcji APACS 50 definiuje transfer danych transakcji Banki obsługujące transakcje definiują dolną granicą płatności bez autoryzowania karty (czarna lista kart) Płatności powyżej limitu są załatwiane za pomocą protokołu APACS 30 proces dotyczy autoryzacji a nie transferu środków płatniczych 11

12 Strategie opcja 3 APACS 50 definiuje zbiór protokołów połączenia banku z bramą płatniczą w celu wczytania transakcji i aktualizacji czarnej listy w tym wypadku informacja służy do transferu środków Problem braku formy przechowywania danych kart kredytowych Dwie różne formy bram płatniczych: Klient przekazuje dane handlowcowi, który inkasuje za ich pomocą należności (czasem zatrzymuje je na jakiś czas zwroty towarów) Dostawca przekierowuje klienta na czas płatności do centrum rozliczeniowego dane karty nie są przekazywane sprzedawcy 12

13 Strategie opcja 4 Standard SET (Secure Electronic Transaction) Metoda gwarantuje tajność informacji zapewniając jedynie dostęp do niej osobom upoważnionym Daje wiarygodność każdej z uczestniczącej w transakcji stron Każda ze stron ma możliwość autoryzacji transakcji Nie ma już konieczności korzystania z prywatnej sieci handlowca i nabywcy Transakcja może być przeprowadzona przez sieć publiczną ponieważ jest szyfrowana 13

14 Strategie Ryzyko w płatnościach kartą kredytową nadużycia: Nieuprawnione używanie zgubionych lub skradzionych kart (ok. 50% wszystkich nadużyć) Używanie kart w sposób przestępczy (wykorzystanie fałszywej tożsamości) Podrabianie lub dokonywanie zmian na kartach Nie uprawnione posługiwanie się numerem posiadacza karty Przestępcze działanie konsumenta; Kiedy posiadacz nie płaci rachunków karty bank emisyjny musi płacić bankowi handlowca Handlowiec ponosi odpowiedzialność za wszystkie koszty związane z fałszerstwami za pomocą kart Rozwiązanie to: otrzymać autoryzację; podpis właściciela karty; uzyskać elektroniczny odcisk karty 14

15 Strategie Inne sposoby redukcji ryzyka Systemy oparte na sztucznych sieciach neuronowych Śledzenie przez banki wydatków właścicieli kart i wykrywanie anomalii i potencjalnych nadużyć. Służba weryfikacji adresów AVS (Adress Verification Service) pozwala handlowcom na sprawdzanie on-line adresów bilingowych właścicieli kart (np. zamówienia na adres wysyłkowy) Usługi rozliczeniowe wydawców kart W USA VISA i MasterCard dysponują bazą danych ICS; zadaniem jest wykrywanie nielegalnego stosowania kart kredytowych System ICS pozwala na porównanie szczegółów dokonanych transakcji z bazą danych o nieważnych adresach i numerach ubezpieczeniowych. Jest to szczegółowa baza danych 15

16 Pieniądz elektroniczny Pieniądz elektroniczny jest formą środka płatniczego mającego niemal wszystkie cechy gotówki, który można przesyłać drogą elektroniczną Pieniądz elektroniczny gromadzony jest w elektronicznych portfelach (kartach pieniężnych) Karty pieniężne są alternatywą dla kart kredytowych Przechowuje wartość pieniężną (a nie numer konta) Transakcję modyfikują wartości na karcie pieniężnej (analogicznie jak w przypadku tradycyjnego portfela) Konsumenci nie muszą posiadać konta a handlowcy nie muszą sprawdzać tożsamości posiadacza karty Rynkiem dla kart pieniężnych jest rynek transakcji o małych wartościach Karty pieniężne są rozwiązaniem usuwającym problem związany z kartami debetowymi i kredytowymi 16

17 Pieniądz Karta pieniężna może być uważana za przedpłatowy system mikropłatnościowy, gdzie pieniądz przechowuje klient Rodzaj karty: Celowość Karty celowe obsługują jedną formę płatności (np. karty telefoniczne Karty ogólnego użytku można stosować dowolnie w celach zakupu dóbr i usług od różnych sprzedawców Krotność użycia Jednorazowe ładowane do określonej kwoty pieniężnej Wielorazowe odnawialne; ładowane w terminaalch, bankomatach; Celem e-biznesu jest umożliwienie ładownia kart za pomocą PC w Internecie 17

18 Pieniądz Przykładem jest karta Mondex Karta ma zakodowane dane identyfikacyjne Posiada jednomodułowy komputer z własnym systemem operacyjnym MULTOS System dopuszcza stosowanie różnych aplikacji firmowych (zapisanych w bezpieczny sposób na karcie) Aplikacje te mogą być zapisywane i usuwane w dowolnym czasie życia karty za pomocą terminali Obecnie istnieją dwa typy kart Mondex/MULTOS Firma Hitachi Firma Simens Karta ta ma wszystkie cechy gotówki można np. przesłać pieniądze z jednaj karty na drugą za pomocą terminala Takie transakcje mogą odbywać się bez uczestnictwa banku 18

19 Pieniądz przykład BarclayCoin Stanowi aplikację PC oferowaną przez Barclay Bank (GB) Klient może posługiwać się aplikacją przywiązaną do karty kredytowej lub debetowej Pieniądze można łatwo ładować do portfetla obciążając kartę Eksperyment gotówkowy VISA (1996) W Atlancie na olimpiadzie największe banki południa USA przeprowadziły eksperyment dystrybucji kart pieniężnych o różnych nominałach. W lipcu przeprowadzono ok. 198 tyś transakcji Projekt pilotowy Manhattan Przeprowadzony przez Chase Manhattan Bank, CitiBank, MasterCard, Mondex i Visa. Rozdano tyś. klientom karty pienieżne Ok. 500 firm zgodziło się akceptować karty Elektroniczny pieniądz e-cash DigiCash pierwsza firma, która zaproponowała pieniądz elektroniczny oparty o technologię Internetu (e-cash) Jest on nieco inny niż pieniądz kartowy E-cash przechowywany jest w komputerze PC Stanowi cyfrową reprezentację wartości pieniężnej doładowywanej z konta E-cash może być debetowany z konta klienta i kredytowany na koncie handlowca, może być też wpłacany 19

20 Konta kredytowe Karty kredytowe/debetowe i pieniądz elektroniczny to realizacje płatności na bieżąco Sprzedawca po pewnym czasie po zakupie towarów wystawia fakturą ; płatności reguluje się w okreslonym terminie Jest to przyjęta forma płatności w układzie B2B i niektórych transakcji B2C (rachunki telefoniczne) Część tego procesu dotycząca płatności jest realizowana w taki sposób jak omówiono wcześniej Płacenie rachunków on-line pociąga za sobą mozliwość otrzymywania ich on-line Ważnym aspektem jest dostarczanie faktur przez Internet (bill presentation) 20

21 Konta Otrzymywanie rachunków elektronicznych otwiera nowe możliwości: łatwe przeglądanie rachunków, otrzymywanie ich w terminie itp. Zagadnienia: Przedstawienie informacji billingowej on-line Integracja z systemem przetwarzania w celu umożliwienia dodatkowych opcji billingowych (przeglądanie on-line) Spełnienie wymagań prawnych Łączenie rachunków z płatnością Typowy proces billingowy obejmuje nast. Czynności: Zbieranie informacji o zdarzeniach związanych z billingiem; liczba sekund, zakup dóbr; zbieranie w czasie rzeczywistym Wyznaczanie ceny i obciążanie kosztami; na podstawie katalogu produktów i usług 21

22 Konta Obniżanie cen; rabaty dla klientów Agregacja i zbieranie danych; sporządzanie rachunków na podstawie zakupów i rabatów; proste dla konsumentów; czasem skomplikowane dla firm Drukowanie rachunku; proces wsadowy końcowy W przypadku e-biznesu ostatni proces jest zastąpiony generowaniem rachunku elektronicznego W najprostszym przypadku Przejmując billing wcześniej można zaoferować serwis billingowy; proces prawie w czasie rzeczywistym Internet daje możliwość tworzenie biura billingowego Pojedyncze konto na które spływają rachunki z wielu źródeł Szybki podgląd Identyfikacja anomalii Dodatkowe mechanizmy powiadomień 22

23 Konta Płatności na podstawie rachunków elektronicznych mogą być realizowane bezpośrednio przez bank Klient komunikuje się z systemem płatniczym i wydaje dyspozycje Bank dokonuje płatności elektronicznej lub drukuje czek Czeki elektroniczne To nowa technologia przetwarzania czeków oparta o pola MICR z zakodowaną informacją o czeku Banki mogą wymieniać się tą informacją i na jej podstawie przyspieszać realizację płatności 23

24 Płatności mikropłatności i nanopłatności Mikropłatności są wynikiem zakupu towarów dla których koszt dostawy przewyższałby ich sumaryczną wartość Nanopłatności obejmują transakcję poniżej 1 dolara Istnieją rozwiązanie problemów nano i mikoropłatności Po stronie serwera Po stronie klienta Częściej po stornie serwera bo zabezpieczenie informacji u klienta jest trudniejsze (pliki) Rozwiązaniem jest organizacja konta klienta na serwerze i zapisywanie transakcji; centralizacja Informacja nie musi być scentralizowana jeśli jest po stronie klienta; postać portfela elektronicznego; nie są zależne od aplikacji biznesowej; to samo urządzenie może zapisywać koszty z różnych usług 24

25 Płatności System przedpłatowy Oferując wiele towarów związanych z mikropłatnościami rozwiązaniem może być przedpłata za określoną minimalną liczbę transakcji po czym rejestrować przyznany kredyt System zapłatowy Klienci kupują towary lub usługi wprowadzając na początku numer karty kredytowej; transakcje nie są rozliczane na bieżąco; osiągając pewnie pułap serwis upomina się o zapłatę i wtedy następuje wpisanie kwoty obciążenie w ciężar rachunku karty Elektroniczny transfer funduszy SWIFT system elektronicznej wymiany miedzy bankami Służy komunikacji większych instytucji finansowych; używa połaczen typu X.25 25

26 Bezpieczeństwo Nowe technologie to nowe zagrożenia Powszechność e-biznesu daje sposobność mnożenia się nadużyć związanych np. z praniem brudnych pieniędzy (przenoszenie z konta na karty elektroniczne gdzie trudno udokumentować transakcje) Niektóre formy przestępczych działań zostały już ujawnione Klienci mają dostęp do systemów bankowości elektronicznej jaki jeszcze nigdy nie był możliwy Istnieje wiele środków zaradczych ale nie są to 100% bezpieczne rozwiązania Firewall Szyfrowanie Metody autoryzacji itp. 26

27 Bankowość elektroniczna Wzrost znaczenie e-biznesu w Internecie pozwolił bankom rozszerzyć ofertę obsługi kont klienckich o nowe narzędzia Za pomocą PC można w prosty sposób dokonywać większość operacji na koncie Operacje te mogą być także realizowane z pośrednictwem: bankomatów; telefonów komórkowych, telewizyjnych skrzynek set-up oraz terminali Usługi bankowości elektronicznej to: Płacenie rachunków Transfer funduszy między kontami Badanie bilansów Handel akcjami Występowanie o pożyczki Występowanie o waluty zagraniczne 27