Dystrybucja nowy wymiar pośrednictwa

Transkrypt

1 Dystrybucja nowy wymiar pośrednictwa Projekt ustawy o dystrybucji ubezpieczeń Beata Balas-Noszczyk, radca prawny, Partner Zarządzający Sopot, 10 maja 2017 r.

2 Agenda: Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa. Jakie zmiany dla rynku ubezpieczeń przyniosą nowe regulacje? Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów. Czy zmiany będą korzystne dla klientów? Nadzór nad dystrybucją. Jak zmienią się uprawnienia organu nadzoru? Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji. Jakie wyzwania czekają zakłady ubezpieczeń? Hogan Lovells 2

3 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Hogan Lovells 3

4 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Założenia i cele dyrektywy IDD Nowa polityka informacyjna cel IDD: efektywna ochrona klienta Czy projekt ustawy o dystrybucji ubezpieczeń realizuje cele IDD? Równe szanse dla wszystkich dystrybutorów Hogan Lovells 4

5 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Zmiana perspektywy dystrybucja pośrednictwo Hogan Lovells 5

6 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Dystrybutorzy Dystrybutor ubezpieczeń/ reasekuracji Agent ubezpieczeniowy Broker ubezpieczeniowy / reasekuracyjny Zakłady ubezpieczeń/ reasekuracji Agent oferujący ubezpieczenia uzupełniające (AOUU) Hogan Lovells 6

7 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Broker czy agent? Dalszy sens podziału Art. 8 ust. 1 Projektu "Dystrybutor ubezpieczeń wykonując dystrybucję ubezpieczeń postępuje uczciwie, rzetelnie i profesjonalnie, zgodnie z najlepiej pojętym interesem osób poszukujących ochrony ubezpieczeniowej lub klientów." Art. 5 ust. 1 pkt 1) Projektu "Dystrybucja ubezpieczeń oznacza działalność wykonywaną wyłącznie przez dystrybutora ubezpieczeń polegającą na: doradzaniu ( )" Hogan Lovells 7

8 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Zakład ubezpieczeń jako dystrybutor Art. 5 ust. 5 Projektu "Zakład ubezpieczeń może wykonywać bezpośrednio czynności związane z dystrybucją ubezpieczeń poprzez uprawnionego pracownika, zwane dalej "czynnościami dystrybucyjnymi zakładu ubezpieczeń" Co oznacza sformułowanie "uprawniony pracownik"? Obowiązkowe szkolenia dla pracowników, którzy mają wykonywać czynności dystrybucyjne. Przekazywanie informacji o charakterze wynagrodzenia osób wykonujących czynności dystrybucyjne. Hogan Lovells 8

9 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Nowi dystrybutorzy AOUU Agent i broker Przedsiębiorcy wykonujący działalność w zakresie dystrybucji ubezpieczeń Zakłady ubezpieczeń AOUU Szczególny rodzaj dystrybutora ubezpieczeń? Mniej obowiązków korzyści/ zagrożenia? Przedsiębiorcy, o których mowa w art. 3 Projektu Przedsiębiorca, do którego nie stosuje się przepisów ustawy o dystrybucji. Znaczenie dla rynku? Hogan Lovells 9

10 Projekt ustawy o dystrybucji a obecny model pośrednictwa Nowy dystrybutor porównywarki ubezpieczeń Udzielanie informacji o jednej lub większej liczbie umów ubezpieczenia. Kryteria wybrane przez poszukującego ochrony za pośrednictwem stron internetowych lub innych mediów. Opracowywanie rankingu produktów ubezpieczeniowych. Zawarcie umowy pośrednio/ bezpośrednio za pośrednictwem stron internetowych lub innych mediów. Hogan Lovells 10

11 Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów Hogan Lovells 11

12 Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów Przeinformowanie? Powtarzanie zbliżonych informacji w ramach pierwszego etapu procesu dystrybucji. "Mnożenie" obowiązków dystrybucyjnych / informacyjnych w różnych aktach prawnych. Hogan Lovells 12

13 Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów Nowa polityka informacyjna - niezrozumienie? Wymóg opisania w standardowym dokumencie zawierającym informacje o umowie ubezpieczenia ryzyk nieobjętych ubezpieczeniem. Informacja wyczerpująca czy zrozumiała? Wymóg ujawniania kosztów dystrybucji i kosztów prowizji pośrednika ubezpieczeniowego. Czy zawsze możliwy do zrealizowania? Czy informacja będzie zrozumiała dla poszukującego ochrony? Hogan Lovells 13

14 Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów Twórca produktu ubezpieczeniowego Tworzenie produktu: agent i broker twórcą produktu ubezpieczeniowego? Art. 13 ust. 1 Projektu "Zakład ubezpieczeń, broker ubezpieczeniowy oraz agent ubezpieczeniowy, którzy tworzą produkt ubezpieczeniowy, stosują odpowiedni proces zatwierdzania produktu ubezpieczeniowego i jego istotnych dostosowań przed wprowadzeniem go do obrotu." Zagrożenia wynikające z takiego podejścia dla klientów? Kwestie regulacyjne? Hogan Lovells 14

15 Nowe wybrane obowiązki dystrybutorów Konflikt interesów Agent ubezpieczeniowy, broker lub zakład ubezpieczeń wykonujący dystrybucję UFK posiadają rozwiązania organizacyjne służące zapobieganiu konfliktom interesów, tak by nie miały one negatywnego wpływu na interesy klientów. Obowiązek identyfikacji konfliktów interesów (UFK). Jeżeli rozwiązania organizacyjne nie są wystarczające aby zapewnić uniknięcie ryzyka naruszenia interesów klienta - obowiązek ujawniania ogólnego charakteru lub źródła konfliktu interesów. Zarządzanie konfliktami interesów jako minimalny wymóg dotyczący wiedzy fachowej i kompetencji zawodowych Hogan Lovells 15

16 Nadzór nad dystrybucją Inne Nadzór zmiany nad dystrybucją Hogan Lovells

17 Nadzór nad dystrybucją Podmioty nadzorowane Nadzór KNF nad: zakładem ubezpieczeń w zakresie korzystania z usług agentów ubezpieczeniowych, AOUU oraz przedsiębiorców, o których mowa w art. 3 Projektu działalnością agentów ubezpieczeniowych i AOUU działalnością brokerów ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych Hogan Lovells 17

18 Nadzór nad dystrybucją Sankcje Żądanie wyjaśnień i informacji Zawieszenie w czynnościach członka zarządu odpowiedzialnego za dokonanie naruszenia prawa Decyzja zakazująca korzystania z usług agenta/aouu/ przedsiębiorcy KNF Decyzja nakazująca zaprzestanie naruszania prawa i powstrzymanie się od jego ponownego naruszenia Kara pieniężna Publiczne oświadczenie wskazujące podmiot naruszający prawo i charakter naruszenia Hogan Lovells 18

19 Inne zmiany Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Hogan Lovells 19

20 Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Szanse Zagrożenia Hogan Lovells 20

21 Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Szanse efektywna ochrona DLA KLIENTÓW transparentność rynku możliwość podjęcia świadomej decyzji o zawarciu umowy ubezpieczenia DLA DYSTRYBUTORÓW portfel ubezpieczeń o lepszej jakości większe zaufanie do rynku rozwój rynku ubezpieczeń Hogan Lovells 21

22 Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Zagrożenia Klauzule generalne: KLAUZULE GENERALNE np. "zachęty finansowe lub niefinansowe", "najlepiej pojęty interes osób poszukujących ochrony ubezpieczeniowej lub klienta" swoboda interpretacji po stronie KNF, niezrozumienie po stronie dystrybutora nieprawidłowe stosowanie przepisów przez zakłady ubezpieczeń nieefektywna ochrona klienta, negatywne konsekwencje dla zakładów ubezpieczeń Zwiększenie kompetencji nadzorczych KNF: monitoring rynku produktów. Hogan Lovells 22

23 Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Zagrożenia Nowelizacja ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym: obowiązek prowadzenia procesu rozpatrywania reklamacji przez pośredników? rozpatrywanie reklamacji przez pośredników niezależnie od ubezpieczycieli bezpośrednie konsekwencje rozpatrzenia reklamacji przez pośrednika dla ubezpieczyciela Hogan Lovells 23

24 Szanse i zagrożenia wobec nowego modelu dystrybucji Zagrożenia Podwójna kara za to samo naruszenie: porównywalne uprawnienia KNF i UOKiK. naruszenie obowiązków informacyjnych UOKiK kara pieniężna w wysokości nie większej niż 10% obrotu osiągniętego w roku obrotowym poprzedzającym rok nałożenia kary KNF np. kara pieniężna w wysokości nieprzekraczającej 5% rocznych przychodów netto ze sprzedaży towarów i usług albo składki przypisanej brutto Hogan Lovells 24

25 Dziękuję za uwagę.

26 "Hogan Lovells" or the "firm" is an international legal practice that includes Hogan Lovells International LLP, Hogan Lovells US LLP and their affiliated businesses. The word partner is used to describe a partner or member of Hogan Lovells International LLP, Hogan Lovells US LLP or any of their affiliated entities or any employee or consultant with equivalent standing.. Certain individuals, who are designated as partners, but who are not members of Hogan Lovells International LLP, do not hold qualifications equivalent to members. For more information about Hogan Lovells, the partners and their qualifications, see Where case studies are included, results achieved do not guarantee similar outcomes for other clients. Attorney advertising. Images of people may feature current or former lawyers and employees at Hogan Lovells or models not connected with the firm. Hogan Lovells All rights reserved