Załącznik do Uchwały Nr 14/2011 Zarządu Banku Spółdzielczego w Dołhobyczowie z dnia 24.11.2011r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSOLIDACYJNYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM W DOŁHOBYCZOWIE Dołhobyczów, listopad, 2011r.
ROZDZIAŁ I Postanowienia wstępne Niniejszy Regulamin został opracowany w oparciu o następujące akty prawa: 1 1) ustawa z dnia 29.08.1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. nr 72 poz. 665 ze zm.); 2) statut Banku Spółdzielczego w Dołhobyczowie; 3) kodeks postępowania cywilnego (kpc); 4) kodeks rodzinny i opiekuńczy (krio). 2 1. Regulamin określa tryb udzielania kredytów konsolidacyjnych w Banku Spółdzielczym w Dołhobyczowie. 2. Bank udziela kredytów, o których mowa w ust. 1, w celu rozliczenia kredytów zaciągniętych w innych Bankach także przy uwzględnieniu kredytów zaciągniętych we własnym Banku. 3 Przez użyte w niniejszym Regulaminie określenia należy rozumieć: 1) Bank Bank Spółdzielczy w Dołhobyczowie, 2) Kredyt kredyt udzielany w oparciu o postanowienia niniejszego Regulaminu, 3) Wnioskodawca podmiot prawny ubiegający się o kredyt w Banku, 4) Umowa kredytu Umowa zawarta przez Bank z podmiotem prawnym w sprawie udzielenia kredytu, na warunkach określonych w niniejszym Regulaminie, 5) Kredytobiorca podmiot prawny, z którym Bank zawarł Umowę kredytu, 6) Zdolność kredytowa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w Umowie kredytu, 7) Okres kredytowania okres liczony od dnia wypłaty środków pieniężnych, do dnia określonego w Umowie jako ostateczny termin spłaty kredytu, 2
8) Ostateczny termin spłaty kredytu ustalony w Umowie kredytu dzień spłaty ostatniej raty kredytu wraz z odsetkami, 9) Okres wypowiedzenia kredytu okres liczony od następnego dnia po doręczeniu oświadczenia o wypowiedzeniu kredytu do daty wymagalności kredytu lub jego części, 10) Prowizja od kwoty przyznanego kredytu prowizja za czynności związane z uruchomieniem (administrowaniem) kredytu. 3
ROZDZIAŁ II Zasady udzielania kredytu 4 1. Kredyt może być udzielony osobom fizycznym, także prowadzącym działalność gospodarczą, osobom prawnym i jednostkom organizacyjnym nie posiadającym osobowości prawnej, lecz mających zdolność prawną, mającym stałe miejsce zamieszkania lub siedzibę na terenie działania Banku. 2. Fakt posiadania przez Wnioskodawcę zdolności kredytowej, nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu, a Wnioskodawcy nie przysługuje roszczenie o zawarcie z Bankiem Umowy kredytu. 3. W przypadku, gdy Wnioskodawca pozostaje we wspólności majątkowej małżeńskiej, kredyt może zostać uruchomiony dopiero po poręczeniu kredytu według prawa cywilnego przez współmałżonka lub po wyrażeniu przez niego zgody w formie pisemnej na zaciągnięcie takiego zobowiązania, o ile małżonkowie nie występują wspólnie jako Kredytobiorcy. 4. Poręczenie lub zgoda Współmałżonka, o których mowa w ust. 3 nie jest wymagane w sytuacji gdy: 1) małżonkowie znieśli ustawową wspólność majątkową w drodze aktu notarialnego, 2) gdy między małżonkami istnieje rozdzielność majątkowa przymusowa wynikająca z: a) prawomocnego orzeczenia sądowego, b) prawomocnego orzeczenia o separacji małżonków, c) ubezwłasnowolnienia małżonka, potwierdzonego stosownym orzeczeniem sądowym, d) ogłoszenia upadłości małżonka, potwierdzonego stosownym orzeczeniem sądowym. 4
5 1. Podstawą do określenia zdolności kredytowej wnioskodawcy, jeżeli chodzi o osobę fizyczną, nie prowadzącą działalności gospodarczej jest stały dochód netto tzn. po potrąceniach podatkowych i na rzecz ZUS, udokumentowany w zależności od sposobu jego uzyskiwania, tj.: 1) osoby zatrudnione w oparciu umowy o pracę - na podstawie zaświadczenia z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości średniego wynagrodzenia netto za okres ostatnich trzech miesięcy; 2) emeryci i renciści na podstawie odcinka renty lub emerytury oraz decyzji o przyznaniu renty, 3) osoby wykonujące wolny zawód na podstawie zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o wysokości uzyskanych dochodów za okres ostatnich trzech miesięcy lub rocznego zeznania podatkowego Wnioskodawcy na odpowiednim formularzu PIT, z potwierdzeniem wpływu dokonanym przez Urząd Skarbowy. 2. Osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą przedstawiają swoje dochody na podstawie dokumentu, wystawionego przez dany Urząd Skarbowy lub na podstawie właściwego formularza PIT (rocznego) z potwierdzeniem jego złożenia do US. 3. Rolnicy określają swoje dochody na podstawie nakazu płatniczego oraz oświadczenia majątkowego Wnioskodawcy. 4. Osoby prawne i jednostki organizacyjne nie posiadające osobowości prawnej określają swoje dochody na podstawie formularza CIT lub PIT z potwierdzeniem jego złożenia do Urzędu Skarbowego. 5. Bank może żądać innych dokumentów celem oceny określenia zdolności kredytowej Wnioskodawcy. 6. Wnioskodawca zobowiązany jest na wniosek Banku do udokumentowania braku zaległości wobec ZUS i KRUS. 5
7. W przypadkach uzasadnionych istnieje możliwość indywidualnego obliczania dochodu Wnioskodawcy na podstawie dokumentów dostarczonych przez zainteresowanego. 8. Jeżeli Wnioskodawca uzyskuje stałe dochody z kilku źródeł, do ustalenia maksymalnej kwoty kredytu przyjmuje się dochody łączne. 9. Bank nie może udzielić kredytu osobom: 1) pozostającym bez pracy (bezrobotnym), 2) o nie ustalonych źródłach dochodu, 3) posiadającym zobowiązania z tytułu innych kredytów i pożyczek, uniemożliwiających spłatę kredytu, o który się ubiegają lub też nieterminowo wywiązującym się ze zobowiązań kredytowych, chyba, że są objęte wnioskiem o kredyt konsolidacyjny a także osobom mającym zaległości podatkowe lub wobec ZUS czy KRUS, 4) których dochody miesięczne w ocenie Banku nie zapewniają terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami. 10. Bank może udzielić kredytu konsolidacyjnego w przypadku braku zdolności kredytowej o ile: - wnioskodawca przedstawi szczególne zabezpieczenia spłaty kredytu pozwalające się w pełni zaspokoić z tego zabezpieczenia i jednocześnie, - wnioskodawca przedstawi biznes- plan, zaakceptowany przez Bank, potwierdzający w określonym przedziale czasowym odzyskanie zdolności kredytowej. 6 Bank udzielający kredytu konsolidacyjnego uwzględnia następujące przesłanki mające istotne znaczenie przy podejmowaniu decyzji kredytowej: 1. Przedmiotem umowy jest zadłużenie wnioskodawcy w innym Banku, w tym także zadłużenie przeterminowane. 2. Dopuszczalne jest włączenie do umowy konsolidacyjnej także zadłużenia kredytowego istniejącego w Banku Spółdzielczym. 6
3. Przy ocenie wniosku kredytowego Bank uwzględnia istnienie bądź brak zdolności kredytowej wnioskodawcy. 4. Możliwość udzielania kredytu w przypadku braku zdolności kredytowej Bank określa mając na uwadze postanowienia 5 ust. 10. 5. Do ustalenia nowego harmonogramu spłat kredytu konsolidacyjnego Bank przyjmuje: 1) Pełne zadłużenie wnioskodawcy w innym lub własnym Banku jako należność główną. 2) Ustalone odsetki dla spłaty kredytu, wg harmonogramu będą rozliczane w nawiązaniu do kredytu, wskazanego w pkt 1. 3) Dopuszcza się możliwość ustalenia indywidualnego określenia wysokości odsetek, o których mowa w ust. 2, 4) Przyjmowany harmonogram powinien uwzględniać: a) możliwość spłaty kredytu i odsetek wnioskodawcy kredytu ustalone w oparciu o przedłożone dokumenty, b) okres spłaty kredytu dostosowany do możliwości płatniczych wnioskodawcy. 7
ROZDZIAŁ III Procedura udzielania kredytu konsolidacyjnego 7 1. Z zastrzeżeniem 10 ust. 1 wnioskodawca składa w Banku pisemny wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego. 2. Do wniosku kredytowego Wnioskodawca jest zobowiązany dołączyć następujące dokumenty: 1) stwierdzające wysokość dochodów zgodnie z 5 ust. 1, 2) dokumenty założycielskie firmy w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej, 3) informację o sytuacji finansowej i stanie majątkowym, 4) inne dokumenty niezbędne do oceny wniosku kredytowego, w tym dokumenty w formie aktu notarialnego bądź orzeczenia sądowego potwierdzającego rozdzielność majątkową małżeńską, 5) dokumenty dotyczące zabezpieczenia kredytu. 3. Jeżeli proponowaną formą zabezpieczenia zwrotu kredytu jest poręczenie, do wniosku kredytowego należy dołączyć: 1) zaświadczenie o źródłach i dochodach Poręczyciela w formie ustalonej analogicznie jak dla Wnioskodawcy, 2) informację o sytuacji finansowej i stanie majątkowym Poręczyciela. 8 1. Składane łącznie z wnioskiem dokumenty zachowują aktualność przez 30 dni, od daty ich wystawienia, za wyjątkiem REGONU i NIP-u chyba, że zawierają adnotacje właściwych organów, potwierdzające ich ważność, w terminie wskazanym wyżej. 2. Odpis z rejestru sądowego lub odpis z Krajowego Rejestru Sądowego powinien być sporządzony nie wcześniej niż trzy miesiące przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu. 8
3. Dopuszcza się możliwość przedłożenia w/w dokumentów z datą wcześniejszą, pod warunkiem złożenia oświadczenia wnioskodawcy, że dane z przedłożonego dokumentu nie uległy zmianie, a osoba wnioskodawcy jest stałym klientem Banku. 9 1. Bank zastrzega sobie prawo odmowy zawarcia umowy kredytowej bez podania przyczyny. 2. W przypadku odmowy udzielenia kredytu Bank zawiadamia Wnioskodawcę i zwraca złożone przez niego dokumenty za potwierdzeniem odbioru, z wyjątkiem wniosku kredytowego. Na wniosek Klienta, Bank może wydać pisemne zawiadomienie o odmowie udzielenia kredytu. 10 1. Zarejestrowaniu i rozpatrzeniu podlegają wyłącznie wnioski kompletne, tj. zawierające wszystkie wymagane załączniki. 2. Bank zastrzega sobie prawo do podejmowania niezbędnych czynności celem potwierdzenia prawdziwości danych zawartych we wniosku oraz w załączonych do niego dokumentach. 3. Rozpatrzenie wniosku i podjęcie decyzji kredytowej następuje w terminie nie przekraczającym 7 dni roboczych, z możliwością jego wydłużenia w uzasadnionych przypadkach. 11 1. Z zastrzeżeniem 5 ust. 8 warunkiem udzielenia kredytu jest przedstawienie przez Wnioskodawcę pełnego zabezpieczenia spłaty kredytu wraz z odsetkami, w szczególności: 1) poręczenia według prawa cywilnego lub wekslowego, 2) przelania określonej kwoty na rachunek Banku, na zasadach kaucji określonej w art. 102 ustawy- Prawo bankowe, 9
3) blokady środków pieniężnych na rachunkach bankowych wraz z pełnomocnictwem do ich pobrania, 4) zastawu rejestrowego, 5) przewłaszczenia na zabezpieczenie, 6) hipoteki na nieruchomości, 7) cesji praw z polisy ubezpieczeniowej majątkowej lub z polisy na życie, 8) cesji praw do rachunków lokat terminowych w innych Bankach wraz z oświadczeniem o blokadzie lokaty i pełnomocnictwem do pobrania środków z lokaty, 9) umowy przelewu wierzytelności, 10) weksla własnego in blanco (z klauzulą nie na zlecenie ) wraz z deklaracją wekslową, 11) innego zabezpieczenia zaakceptowanego przez Bank. 2. Oświadczenie o poddaniu się egzekucji w trybie art. 97 ust. 1 i 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. nr 72 poz. 665 ze zm.) Kredytobiorcy i Poręczyciela stanowi załącznik do Umowy. 3. Rodzaj i zakres zabezpieczenia spłaty kredytu zależy od: 1) wysokości kredytu, o jaki ubiega się Wnioskodawca, 2) oceny zdolności kredytowej Wnioskodawcy, 3) długości okresu kredytowania. 4. Bank może żądać ustanowienia więcej niż jednej formy zabezpieczenia. 5. Koszty związane z zabezpieczeniem kredytu ponosi Wnioskodawca, chyba, że przepisy prawa stanowią inaczej. 10
ROZDZIAŁ IV Umowa kredytowa 12 1. Kredyt udzielany jest na podstawie pisemnej umowy, zawartej między Kredytobiorcą a Bankiem w siedzibie Banku, określającej warunki uruchomienia, wykorzystania i spłaty kredytu oraz koszty kredytu. 2. Umowa powinna zawierać następujące dane: 1) imię, nazwisko kredytobiorcy i jego adres oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) Banku, określenie organu, który zarejestrował działalność Banku i numer w rejestrze, pod którym kredytodawca został wpisany, 2) wysokość kredytu, 3) cel, na który został udzielony, 4) zasady i terminy spłaty kredytu, 5) zasady oprocentowania kredytu i warunki jego zmian, 6) opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu, 7) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, 8) zakres czynności Banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu, 9) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, 10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy kredytu. 3. W przypadkach, gdy Bank nie doręcza kredytobiorcy egzemplarza umowy w chwili jej zawarcia zobowiązany jest wręczyć kredytobiorcy niepodpisany informacyjny egzemplarz umowy odpowiadający jej treści, Bank jest obowiązany niezwłocznie, nie później niż w terminie 7 dni od daty zawarcia umowy, doręczyć kredytobiorcy podpisany przez strony egzemplarz umowy. 4. Umowę kredytu sporządza się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach: jeden dla Kredytobiorcy, a drugi dla Banku. 11
13 1. Umowę kredytu podpisują za Bank, osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych Banku oraz Kredytobiorca. 2. W przypadku, gdy umowę zawiera kredytobiorca, będący w związku małżeńskim, nie będącym w stanie rozdzielności małżeńskiej, zgodę na zawarcie umowy kredytowej małżonek wyraża w formie oświadczenia stanowiącego załącznik do umowy kredytowej. 3. W przypadku, gdy podpisy nie są składane jednocześnie przez osoby działające w imieniu Banku i Kredytobiorcę, Umowa kredytu wiąże strony dopiero po złożeniu wszystkich podpisów. 4. Każda strona Umowy jest parafowana przez osoby, o których mowa w ust. 1. 5. Zmiana warunków Umowy kredytu wymaga pisemnego aneksu, podpisanego przez Kredytobiorcę i Bank. Współmałżonek Kredytobiorcy nie będący stroną kredytu i pozostający we wspólności majątkowej małżeńskiej, Poręczyciele i osoby trzecie ustanawiające zabezpieczenie - winni wyrazić pisemną zgodę na zawarcie aneksu. 14 1. Oprocentowanie kredytu może być ustalone według: 1) zmiennej stopy procentowej oprocentowanie obowiązujące w dniu zawarcia umowy kredytu może ulec zmianom w trakcie okresu na jaki kredyt został udzielony, 2) stałej stopy procentowej oprocentowanie obowiązujące w dniu zawarcia umowy kredytu jest stałe w całym okresie na jaki kredyt został udzielony. 2. Zmiana stopy procentowej, o której mowa w ust. 1 pkt 1 może nastąpić w przypadku zmiany przynajmniej jednego z podanych niżej czynników: 1) zmiany stóp podstawowych kredytów udzielanych przez Narodowy Bank Polski lub zmiany stopy oprocentowania redyskonta weksli, a ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej; 12
2) zmiany wysokości rezerwy obowiązkowej banków lub warunków jej odprowadzania, 3) istotnej zmiany wskaźnika inflacji ogłaszanego przez GUS, 4) istotnej zmiany cen środków pozyskiwanych na rynkach finansowych (w tym stawki WIBOR). 3. Dla celów obliczania odsetek od kredytów przyjmuje się, że rok liczy się za 365 dni, a miesiąc rzeczywistą liczbę dni. 4. O zmianach oprocentowania kredytu, o którym mowa w ust.1 pkt.1, Bank każdorazowo informuje Kredytobiorcę i Poręczycieli na tablicy ogłoszeń. Kredytobiorca w umowie powinien wyrazić zgodę na powyższy sposób powiadamiania go o zmianie wysokości oprocentowania. 15 1. Za czynności związane z obsługą kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z Taryfą opłat i prowizji bankowych Banku Spółdzielczego w Dołhobyczowie. 2. Wyciąg z Taryfy opłat i prowizji bankowych pobieranych przez Bank powinien być dołączany do umowy kredytowej. 3. Bank zastrzega sobie zmianę wysokości opłat i prowizji, w sytuacji określonej w umowie kredytowej. 4. O zmianie wysokości prowizji i opłat Bank informuje kredytobiorcę w drodze wywieszenia stosownej informacji na tablicy ogłoszeń. Kredytobiorca powinien w umowie wyrazić zgodę na taką formę powiadomienia. 13
ROZDZIAŁ V Uruchomienie i spłata kredytu konsolidacyjnego 16 1. Uruchomienie kredytu następuje po wykonaniu, następujących czynności: 1) ustanowieniu prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu, 2) wpłaty do Banku prowizji od kwoty przyznanego kredytu, 3) złożenia podpisu pod umową kredytową przez kredytobiorcę. 2. Wypłata kredytu nastąpi w formie bezgotówkowej poprzez przelanie na rachunek bankowy Banków, których zadłużenie będzie przejęte przez Bank Spółdzielczy, w zakresie objętym niniejszą umową. 17 1. Okres kredytowania nie może przekraczać 15 lat. 2. Spłata kredytu i odsetek następuje w okresach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych zgodnie z nowym harmonogramem spłaty kredytu i odsetek ustalonym przez Bank. W indywidualnych przypadkach Bank może ustalić inne okresy spłaty kredytu i odsetek. 3. Kredyt może być spłacany przez Kredytobiorcę, według wariantu: 1) spłata rat równych (annuitetowych), gdzie każda rata kapitałowoodsetkowa jest równa, rata kredytu w każdym miesiącu jest różna i rośnie z każdym następnym miesiącem spłaty kredytu, przy czym odsetki naliczane są od aktualnego zadłużenia, 2) spłata rat malejących, gdzie rata kapitałowo-odsetkowa jest sumą raty kapitałowej i naliczonych odsetek, kwota kredytu rozkładana jest na równe raty kapitałowe a odsetki naliczane są od aktualnego zadłużenia (ich wysokość maleje z każdym kolejnym miesiącem). 4. Kredytobiorca może spłacić odsetki od zaciągniętego kredytu z góry poprzez potrącenie ich od kwoty kredytu. 14
5. W przypadku kredytu spłacanego w równych ratach miesięcznych (annuitetowych), zmiana oprocentowania kredytu obowiązuje od daty płatności najbliższej raty kredytu, po dokonaniu spłaty. 6. Bank może ustalić ostatnią ratę jako ratę wyrównującą. Informacja o kwocie takiej raty będzie zamieszczona na przekazanym Kredytobiorcy harmonogramie spłaty rat kredytu. 18 1. Za datę spłaty raty uznaje się datę wpływu środków do Banku, na rachunek wskazany w Umowie kredytu. 2. W przypadku, gdy termin spłaty raty kredytu przypada w dniu wolnym od pracy Banku, to termin spłaty upływa w pierwszym dniu roboczym przypadającym po tym dniu. 3. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej Umowy kredytu w następującej kolejności: 1) koszty wezwań do zapłaty i inne koszty poniesione przez Bank, 2) prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu, 3) odsetki przeterminowane, 4) odsetki bieżące, 5) przeterminowane raty kapitałowe, 6) bieżące raty kapitałowe. 4. Na uzasadniony wniosek Kredytobiorcy lub z własnej inicjatywy Bank może zmienić kolejność zaspakajania należności. 5. Kredytobiorca może dokonywać spłaty rat kredytu poprzez wpłatę lub przelew środków na rachunek wskazany przez Bank. 6. Dowód wpłaty lub polecenie przelewu powinny zawierać imię i nazwisko Kredytobiorcy oraz numer Umowy kredytu. 15
19 1. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. 2. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, Bank pobiera odsetki tylko za faktyczny okres korzystania z kredytu. 20 1. Kredytobiorca zobowiązany jest w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Banku o: 1) uzyskanych w innych Bankach kredytach, pożyczkach, udzielonych gwarancjach i poręczeniach podając ich kwotę, przeznaczenie, warunki spłaty i formy zabezpieczenia, 2) każdorazowej zmianie swoich danych osobowych oraz adresu lub miejsca pracy, 3) wszczęciu przeciwko niemu sądowych lub administracyjnych postępowań egzekucyjnych, 4) innych okolicznościach mających istotny wpływ na jego stan majątkowy i finansowy, pod rygorem odpowiedzialności za szkodę powstałą w wyniku niespełnienia tych warunków. 2. Kredytobiorca zobowiązuje się w okresie kredytowania do udostępniania na żądanie Banku informacji i dokumentów celem oceny jego kondycji finansowej. 16
ROZDZIAŁ VI Postanowienia końcowe 21 1. W przypadku nie spłacenia należności kredytowych na warunkach określonych w umowie i harmonogramie spłat, Bank w dniu następnym po upływie terminu spłaty dokonuje przeksięgowań nie spłaconej kwoty na rachunek zadłużenia przeterminowanego. 2. W okresie 7 dni od daty przeksięgowania Bank wysyła do Kredytobiorcy listem poleconym wezwanie do uregulowania zaległych należności w nieprzekraczalnym terminie 7 dni, z jednoczesnym przesłaniem kopii wezwania do Poręczycieli i osób trzecich ustanawiających zabezpieczenie. 22 1. Od kwoty kredytu niespłaconego w umownym terminie i od kwoty zadłużenia przeterminowanego niespłaconego w okresie wypowiedzenia Umowy kredytu (stanowiących zadłużenie przeterminowane) pobierane są odsetki dla zadłużenia przeterminowanego w wysokości określonej w Uchwale Zarządu Banku. 2. Informacje o wysokości obowiązującego oprocentowania wywieszane są na tablicy ogłoszeń w Banku. 3. Odsetki, o których mowa w ust. 1 nie mogą przekraczać wysokości maksymalnych odsetek, określonych w art. 359 2 1 kc. 4. Bank zobowiązany jest w umowie, wskazać zgodnie z 12 ust. 2 pkt 5 wysokość rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunki jej zmiany. 5. Podwyższone odsetki naliczane są od następnego dnia po terminie płatności, ustalonym w Umowie kredytu (w przypadku kredytu niespłaconego w terminie) lub od dnia następującego po upływie okresu wypowiedzenia (w przypadku 17
wypowiedzenia Umowy kredytu) do dnia poprzedzającego jego spłatę lub do dnia zmiany warunków Umowy kredytu włącznie. 23 1. W przypadku stwierdzenia braku terminowej spłaty kapitału i /lub odsetek na warunkach określonych w Umowie kredytowej lub znacznego obniżenia się realnej wartości złożonego zabezpieczenia, Bank może odpowiednio: 1) obniżyć kwotę przyznanego kredytu, 2) zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu, 3) wypowiedzieć Umowę kredytową w całości, 4) podjąć inne działania zmierzające do odzyskania należności Banku. 2. Bank może wypowiedzieć Umowę kredytu z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia z powodu: 1) niespłacenia w terminie należności z tytułu udzielonego kredytu (w razie zwłoki z dwoma pełnymi ratami kredytu), po uprzednim wezwaniu do zapłaty w terminie, co najmniej 7 dni, 2) utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej, 3) zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu pogorszenia się sytuacji finansowej lub majątkowej kredytobiorcy, 4) znacznego obniżenia się realnej wartości złożonego zabezpieczenia lub utraty tego zabezpieczenia, 5) naruszenia przez Kredytobiorcę warunków Umowy lub Regulaminu. 6) złożenia fałszywych dokumentów lub danych stanowiących podstawę udzielenia kredytu, 7) złożenia niezgodnych z prawdą oświadczeń, w tym dotyczących prawnego zabezpieczenia kredytu, 8) udzielenia kredytu wskutek innych działań sprzecznych z prawem. 18
24 1. Umowa może zostać rozwiązana przez Kredytobiorcę w każdym czasie poprzez dokonanie całej spłaty kredytu i należnych odsetek, co powoduje wygaśnięcie Umowy kredytu. 2. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu Bank dokona ostatecznego rozliczenia kredytu, a w przypadku ewentualnej niedopłaty bądź nadpłaty odsetek i kapitału ustali sposób i termin ich uregulowania. 3. Po wygaśnięciu Umowy kredytu Bank przekazuje Kredytobiorcy dokumenty potwierdzające zwolnienie prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu, jeśli z warunków ustanowionego zabezpieczenia wynika konieczność wydania tych dokumentów. 25 W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie obowiązujące przepisy prawa, a w szczególności: Prawo bankowe, Kodeks cywilny, Prawo wekslowe i inne obowiązujące akty prawne. 19