KREDYT HIPOTECZNY najbezpieczniejszy sposób finansowania celu mieszkaniowego czy długoletnia pętla na szyi, której trzeba się obawiać?
Realizując jakikolwiek cel, marzenie najważniejsze jest planowanie. Przy realizacji celu mieszkaniowego oprócz zaplanowania kiedy? Gdzie? Jak? i z kim? Zasadnicze znaczenie ma pytanie przed którym z pewnością staniesz - pytanie o źródło finansowania tego celu. Posiadanie środków własnych powoduje, że w znacznym stopniu zmniejszy się udział finansowania kredytem lub zupełnie będziesz mógł z niego zrezygnować. Udaje się to jednak niewielkiej części społeczeństwa - zwłaszcza jeżeli mówimy o ludziach młodych, małżeństwach, rozpoczynających równocześnie swoje życie zawodowe. Często decyzję o skorzystaniu z kredytu podejmują również osoby o bardziej ustabilizowanej sytuacji finansowej, np. przedsiębiorcy, którzy zgromadzone przez siebie środki własne wolą wykorzystać np. inwestując w rozwój swojej firmy zakup, remont czy budowę finansują zatem kredytem. Jaki kredyt jednak wybrać? realizując cel mieszkaniowy. zdecydowanie kredyt hipoteczny. Tak jak wspomniałam na wstępie część osób wykazuje swoisty lęk przed wyborem takiego właśnie kredytu. Zadając pytanie dlaczego? Klienci najczęściej odnosili się do swoich obaw przed długoletnim obciążeniem finansowym, niepewnością o jutro w zakresie stabilności zatrudnienia czy zdrowia, obawą przed formą zabezpieczenia w postaci wpisu w księdze wieczystej nieruchomości obawiali się po prostu, że mogą stracić swój dom. Czy faktycznie takie obawy są uzasadnione? To prawda nikt z nas nie jest pewny co przyniesie nam jutro... i właśnie dlatego decydując się na kredyt musimy wybrać rozwiązanie, które pozwoli nam bezpiecznie przejść przez ewentualny okres burz i zawirowań w naszym życiu. ODNOSZĄC SIĘ DO DŁUGIEGO OKRESU KREDYTOWANIA To prawda - wykonując symulację kredytową - długi np. 30 letni okres kredytowania wiąże się ze znacznie wyższymi kosztami odsetkowymi w porównaniu z okresem 15, 20 czy nawet 25 letnim. Z drugiej jednak strony wydłużając okres kredytowania zmniejszamy miesięczną ratę kredytu - stanowi więc ona znacznie mniejsze obciążenie naszego domowego budżetu - a co za tym idzie - w przypadku czasowej utraty pracy, zdrowia - jest dla nas po prostu bezpieczniejsza. Idealnie kiedy uda nam się wśród ofert kredytowych wybrać taką, która pozwala na częściowe, nieograniczone i bezpłatne nadpłaty kredytu. Oprócz nieprzewidzianych, negatywnych wydarzeń w naszym życiu należy się bowiem spodziewać również oczywiście tych, kiedy mamy nadwyżki finansowe i dodatkowo możemy je str. 2
przeznaczyć właśnie na wcześniejszą spłatę (nadpłatę) kredytu. Dzięki takim nadpłatom zwykle będziesz miał możliwość skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia miesięcznej raty kredytu uciekasz więc w tym momencie od pierwotnej symulowanej kwoty odsetek. Jeśli chodzi o oszczędności odsetkowe przy nadpłatach kredytu znacznie korzystniejszy będzie dla Ciebie wybór skracania okresu kredytowania pamiętaj im krótszy okres kredytowania tym mniejsza suma odsetek. Pamiętaj jednak okres kredytowania i wysokość raty mają być dla Ciebie bezpieczne. Klienci, którzy zamiast kredytu hipotecznego wybierają jednak kredyt gotówkowy często wpadają w swoistą pułapkę. Problem dotyczy głównie realizacji planów budowlanoremontowych. Klienci obawiając się długoterminowego kredytowania i wysokich kwot kredytu często podchodzą do tematu np. w taki sposób.w tym roku postaram się o kredyt gotówkowy... wystarczy myślę 80 000 zł... wybuduję stan surowy otwarty, zwłaszcza, że ekipa budowlana to moi znajomi w przyszłym roku się pomyśli. Klienci z dobrą zdolnością kredytową zwykle nie mają problemu z uzyskaniem takiego kredytu. Wybierają np. okres 5letni do spłaty kredytu symulacja kredytowa wskazuje na znacznie niższą sumę odsetek Klient jest zadowolony Co się jednak często okazywało zwłaszcza jeśli Klient nie posiadał dodatkowych środków własnych? Na działce zdecydowanie widać postęp, Klientowi udało się zrealizować zamierzony etap budowy. budowy, która jednak na najbliższe 5 lat została zamrożona Klient z wysoką ratą kredytu gotówkowego może nie uzyskać kolejnego kredytu gotówkowego ze względu na brak zdolności kredytowej. Często zniecierpliwiony i tak bardzo oczekujący swojego nowego domu- decyduje się finalnie na kredyt hipoteczny z opcją spłaty posiadanego już zadłużenia. Problem w tym, iż tzw. kredyty hipoteczne mieszane zawierające w sobie cel konsolidacji (spłaty) innego kredytu są często po prostu droższe w porównaniu z kredytem stricte budowlano remontowym. A co jeśli do momentu wprowadzenia się do własnego domu ponosisz koszty wynajmu nieruchomości w połączeniu z wysoką ratą kredytu gotówkowego może to oznaczać dla Ciebie spore obciążenie finansowe bez szans na postęp w pracach budowlanych. Czy nie wydaje Ci się bardziej korzystne zapewnienie sobie najtańszego na rynku kredytu w takiej wysokości aby w miarę szybko zakończyć inwestycję, wprowadzić się do siebie i pozbyć się dodatkowych kosztów? Dla moich Klientów w wielu przypadkach rozwiązanie to stało się najlepszym z możliwych. str. 3
ODNOSZĄC SIĘ DO OBAW PRZED UTRATĄ ZATRUDNIENIA CZY ZDROWIA Takie sytuacje losowe mogą spotkać nas niezależnie od tego czy do sfinansowania naszej inwestycji mieszkaniowej wykorzystamy środki własne, kredyt gotówkowy krótkoterminowy czy długoterminowy kredyt hipoteczny ważne aby te (oby) czasowe niedogodności nie spowodowały ogromnych kłopotów finansowych. Jeśli korzystasz z kredytu dobrze abyś na taki właśnie moment miał albo zabezpieczone pewne oszczędności, które pozwolą Ci na terminową spłatę kredytu, dobrze jeśli dla danego kredytu pojawia się opcja zawnioskowania o karencję w spłacie kapitału (wakacje kredytowe), dobrze jeśli kredyt został uruchomiony z odpowiednim ubezpieczeniem na życie, zdrowotnym czy od utraty pracy. Zwykle właśnie takie zabezpieczenia i dodatkowe opcje daje dobry kredyt hipoteczny. Realizując cel mieszkaniowy jednorazowo, najtańszym na rynku kredytem, z odpowiednio niską ratą kredytu masz szansę z domowego budżetu wydzielić miesięcznie choć niewielką kwotę, która odkładana regularnie może z czasem dać spory kapitał przydatny właśnie na nieprzewidziane momenty w naszym życiu. Również w przypadku kredytów hipotecznych banki zwykle kilka razy w całym okresie kredytowania dają możliwość złożenia wniosku o zawieszenie spłat kapitału (tzw. karencja) co również zmniejsza miesięczne obciążenia finansowe. Wreszcie to właśnie kredyty hipoteczne zwykle opakowane są w dodatkowy produkt, jakim jest ubezpieczenie. Z jednej strony to dodatkowe koszty dla kredytobiorcy ale dobre ubezpieczenie ma za zadanie ochronę Klienta właśnie w sytuacjach trudnych. Czy warto z tych ubezpieczeń korzystać czy raczej nie?? o tym powiemy sobie w dalszej części opracowania. ODNOSZĄC SIĘ DO OBAW PRZED UTRATĄ WŁASNEJ NIERUCHOMOŚCI Kredyt hipoteczny wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do działu IV księgi wieczystej nieruchomości. Znajdziemy tam informacje jaki bank udzielił kredytu, w jakiej kwocie, do kiedy i na podstawie jakiej umowy. Pojawi się tam również wpis samej hipoteki, która stanowi zwykle 150 % wartości udzielonego kredytu. Nie zmienia się natomiast wpis w dziale II KW gdzie wskazany jest właściciel nieruchomości skorzystanie więc z kredytu hipotecznego to nie oddanie nieruchomości bankowi na własność jak sądzi wielu Klientów. Bank staje się natomiast tzw. wierzycielem hipotecznym str. 4
a przedmiotowa nieruchomość podstawowym zabezpieczeniem kredytu. To co najważniejsze jeśli zamierzasz solidnie spłacać swój kredyt, rozmawiać z bankiem w razie przejściowych problemów z płynnością finansową Twoja nieruchomość jest bezpieczna ponieważ również w interesie samego banku jest aby kredyt spłacał się terminowo. Bank nie musi podejmować wtedy kosztownych działań windykacyjnych, czy tworzyć niekorzystnych dla siebie rezerw celowych - pojawiających się w przypadku właśnie złego portfela kredytów. Najważniejsze aby zrozumieć każde nieprawidłowo spłacane zobowiązanie finansowe - głównie to bez podejmowania rozmów z bankiem - pociąga za sobą działania windykacyjne i nieważne czy będzie to kredyt hipoteczny czy też gotówkowy bank będzie chciał odzyskać zaangażowany kapitał. Tak samo zachowałbyś się pewnie i Ty pożyczając komuś swoje pieniądze - z czasem chciałbyś je odzyskać. Natomiast właśnie dzięki temu, iż kredyt hipoteczny to kredyt z zabezpieczeniem rzeczowym, zwykle na długi okres bank może zaproponować Ci najniższe wśród produktów kredytowych oprocentowanie. Jest bowiem przekonany, że skoro realizujesz własny cel mieszkaniowy i Twój własny dom staje się zabezpieczeniem kredytu to zamierzasz solidnie spłacać to zobowiązanie. Dla banku jest to więc kredyt o znacznie mniejszym ryzyku, w porównaniu np. z kredytem gotówkowym stąd min. preferencyjne warunki takiego produktu. Czy nadal obawiasz się więc zabezpieczenia hipotecznego? Mam nadzieję, że przekonałam Cię, iż kredyt hipoteczny to właściwy produkt to finansowania celu mieszkaniowego. A teraz pomogę Ci właściwie przygotować się do wyboru najlepszej z jego opcji. str. 5