Parabanki Rafał Zarębski Piotr Warzocha Toruń 15.01.2013
Trudne czasy Życie codzienne staje się wciąż droższe, a zarobki nie wzrastają proporcjonalnie do potrzeb. Jest to przyczyną zadłużania się wielu ludzi. Istnieją instytucje, które oferują szybką pomoc finansową. Potrzebne środki można pozyskać albo z banku albo od instytucji, która bank imituje zwanej parabankiem. W pierwszym przypadku mowa jest o kredycie, w drugim zaś o pożyczce. Pojęcia te nie są tożsame. Różnice między nimi jak i między tymi instytucjami omówiono w niniejszej prezentacji.
Banki a parabanki Bank - działalność gospodarcza, polegającą na przyjmowaniu depozytów, udzielaniu kredytów, wydawaniu instrumentów pieniądza elektronicznego oraz innych czynności, określonych przepisami ustawy Prawo bankowe i wymienionych w statucie banku. Banki należą do tak zwanych instytucji zaufania publicznego. Bank działa na podstawie zezwolenia i nadzoru Komisji Nadzoru Finansowego.
Banki a parabanki Parabank polskie prawo nie definiuje pojęcia parabanku. Pojęciem tym jednak powinno określać się podmiot, niebędący bankiem ani instytucją uprawnioną do przyjmowania depozytów i udzielania kredytów, lecz wykonujący czynności podobne do czynności bankowych i niepodlegający nadzorowi finansowemu, sprawowanemu przez organ nadzoru.
Banki a parabanki Parabanki i firmy pożyczkowe istnieją dzięki pewnym lukom w prawie gwarantującym wolność rynku. W efekcie jako instytucja mogą oferować usługi finansowe (pożyczki, twory podobne do lokat) bez kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Przez to, że parabanki i firmy pożyczkowe nie muszą stosować się do zaleceń KNF ściągają do siebie klientów pozornie atrakcyjniejszą ofertą. Parabanki udzielają pożyczek z własnych środków, a nie z funduszy zdeponowanych przez klientów.
Banki a parabanki Parabanki nie muszą podporządkowywać swojej działalności Rekomendacji T, a więc mogą oferować pożyczki wszystkim klientom niezależnie od ich sytuacji finansowej (pożyczki na dowód osobisty itp.). Ponieważ obecne normy przyznawania kredytów są rygorystyczne (skutek kryzysu finansowego), do parabanków ciągną tysiące desperatów, którzy liczą na szybki zastrzyk gotówki.
Banki a parabanki Niestety, naliczone oprocentowanie (nawet kilkanaście razy wyższe niż oprocentowanie kredytu w bankach) szybko sprawia, że wpadają oni w spirale długów, spłacając jedną pożyczkę następną. Co więcej, nawet te kredyty reklamowane, jako bezprocentowe, w rzeczywistości naszpikowane są różnymi opłatami manipulacyjnymi i prowizjami.
Kredyty a pożyczki Kredyt umowa, na mocy której kredytodawca (bank, SKOK) przekazuje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami i ewentualnymi prowizjami w ustalonych w umowie terminach.
Kredyty a pożyczki Pożyczka umowa, na podstawie której firma pożyczkowa, bank lub osoba fizyczna (pożyczkodawca) przekazuje innej osobie (pożyczkobiorca) określoną kwotę środków pieniężnych. Pożyczkobiorca po upływie określonego terminu spłaca pożyczkę wraz z odsetkami. W przeciwieństwie do kredytu bankowego w umowie pożyczki nie jest wymagane określenie celu pożyczki. Umowa pożyczki na kwotę przekraczającą 500 zł powinna być zawarta na piśmie.
Kredyty a pożyczki Pożyczka chwilówka - łatwo i szybko dostępna pożyczka/kredyt, najczęściej w wysokości od kilkudziesięciu złotych do kilku tysięcy złotych na krótki okres. To najpopularniejsza forma drobnych pożyczek udzielanych na często niekorzystnych dla klienta i niejasnych warunkach, dlatego dla zachęty bywają reklamowane jako produkty bez sprawdzania w BIK, pożyczki prywatne, bez zbędnych formalności, bez poręczycieli lub pozabankowe dla tych, którzy nie mogą liczyć na kredyt w banku.
Kredyty a pożyczki Różnice między standardowym kredytem a pożyczką (źródło bankier.pl) Kredyt Pożyczka Regulacje Prawo bankowe Kodeks cywilny Kto może udzielać? Z jakich środków? banki, SKOK-i z depozytów bankowych, czyli powierzonych przez klientów depozytów osoby fizyczne, instytucje każdy, kto jest właścicielem pieniędzy ze środków własnych pożyczkodawcy Cel ściśle określony dowolny Forma przekazania środków Umowa bezgotówkowo - sporządzona w formie pisemnej, pod rygorem nieważności; - określa: strony umowy, cel kredytu, zasady i termin spłaty, cenę kredytu (opłaty, prowizje, odsetki), zasady zmian warunków umowy gotówkowo lub bezgotówkowo - sporządzona w dowolnej formie ustnie lub pisemnie (powyżej 500 zł); - nie ma obowiązku określenia ani terminu zwrotu ani ceny pożyczki (może być nieodpłatna)
Kredyty a pożyczki Bankom w pewnym sensie zależy na tym, aby przejąć klientów od firm pożyczkowych. I choć krótkoterminowe i nisko kwotowe kredyty są dla banków nieopłacalne, to mają w swojej ofercie takie produkty. Niechętnie obnoszą się z takimi ofertami,gdyż niewiele mogą zarobić na takich kredytach - z uwagi na regulacje prawne, przepisy - ustawa antylichwiarska - oprocentowanie -max 24%.
Kredyty a pożyczki
Oszuści Istnieją przedsiębiorcy którzy wymagają przed podpisaniem umowy zapłacenia wysokiej opłaty przygotowawczej, a następnie nie udzielają konsumentowi pożyczki i często nie zwracają wspomnianej opłaty.
Oszuści Firmy reklamujące się hasłami typu "kredyt bez BIK", "nawet z komornikiem" czasem nie mają zamiaru udzielenia kredytu, a chcą jedynie pobrać "opłatę przygotowawczą, "zadatek" lub inaczej nazwaną opłatę, a następnie odmawiają udzielenia pożyczki, zatrzymując wspomniane opłaty. Zatrzymywanie takich opłat w przypadku nieudzielenia kredytu jest sprzeczne z prawem, ale konsumenci mają kłopoty z odebraniem już wpłaconych kwot.
Oszuści W przypadku ofert internetowych, należy także upewnić się, czy mamy do czynienia z przedsiębiorcą, który udziela pożyczek z własnych środków firmy, czy też jedynie pośredniczy w udzielaniu pożyczek przez inne osoby prywatne (tzw. platformy pożyczkowe). Jest to o tyle istotne, że w przypadku pożyczki udzielonej konsumentowi przez innego konsumenta nie mają zastosowania przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Oszuści Propozycje inwestycyjne (np. depozyty towarowe, kontrakty lokacyjne - odpowiedniki bankowych lokat, których to według prawa parabanki nie mogą udzielać) oferowane przez parabanki nie są bezpieczne. Dzieje się tak, dlatego, że zwrotu naszych pieniędzy nie gwarantuje nam dosłownie nic, bowiem parabanki nie mają środków zabezpieczanych przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Dlatego też parabanki oferują wyższe oprocentowanie, nie dodają jednak informacji, że wiąże się z tym znacznie większe ryzyko.
Oszuści Niektóre parabanki informują, że oferują różnego rodzaju ubezpieczenia, bądź zakładają pozabankowe fundusze gwarancyjne. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie czy też pozabankowy fundusz rzekomo gwarantujący bezpieczeństwo powierzonych parabankowi pieniędzy, często opiewają na zbyt niskie kwoty, aby konsumenci w przypadku niewypłacalności takiej instytucji otrzymali zwrot swoich środków.
Zasady bezpiecznego zaciągania pożyczki Akcja społeczna http://www.zanim-podpiszesz.pl/ 1. Sprawdź wiarygodność firmy. 2. Policz całkowity koszt pożyczki. 3. Dokładnie przeczytaj umowę pożyczki. 4. Nie podpisuj umowy, jeżeli jej nie rozumiesz.
Zasady bezpiecznego zaciągania pożyczki Trzeba zwrócić uwagę na wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO wyrażona jako wartość procentowa wszystkich kosztów pożyczki/kredytu od całej kwoty pożyczki/kredytu w ujęciu rocznym) całkowity koszt pożyczki/kredytu (oprocentowanie, opłaty, prowizje, zabezpieczenia). Każdy podmiot udzielający pożyczki zobligowany jest do udzielenia informacji o RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty. Przed zawarciem umowy konsument powinien otrzymać formularz informacyjny, w którym zawarte będą informacje dotyczące kosztów związanych z pożyczką/kredytem.
Zasady bezpiecznego zaciągania pożyczki Należy zwrócić uwagę na wymagania pożyczkodawcy związanych z zabezpieczeniem pożyczki Od umowy o kredyt konsumencki odstąpić można w terminie 14 dni, a zasady odstąpienia od umowy są identyczne dla banków jak i parabanków. Porady na temat umowy kredytowej, która ma zostać podpisać z bankiem bądź parabankiem: - Infolinia konsumencka. - Centrum e-porad. - Federacja Konsumentów. - Miejski (Powiatowy) Rzecznik Konsumentów.
Lista podejrzanych parabanków Lista podmiotów podejrzanych o niesłuszne prowadzenie działalności bankowej, przed którymi ostrzega Komisja Nadzoru Finansowego : Finroyal FRL Capital Limited Flexworld Inc. Perfect Money Finance Corp. z siedzibą w Panamie Weksel Bank, Aida System Sp. z o.o. z siedzibą w Konstantynowie Łódzkim Amber Gold Sp. z o.o. z siedzibą w Gdańsku GoGo20 Poland DOBRALOKATA Sp. z o.o. Pozabankowe Centrum Finansowe Sp. z o.o. PROMOTOR-FINANSE Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu Care&Cash Sp. z o.o. z siedzibą we Wrocławiu KASOMAT.PL SA, Wrocław Lex-Security, Mysłowice Centrum Inwestycyjno - Oddłużeniowe sp. z o.o. Stargard Szczeciński Socket Resources GmbH reprezentowana na terytorium RP przez Marka Jachowicza; biuro operacyjne w Polsce - Warszawa IPI CAPITAL S.A. z siedzibą w Warszawie NOVA NEW Sp. z o.o. z siedzibą w Katowicach Mizar Profit, Warszawa Alkor Trade Sp. z o.o., Józefów
Podsumowanie Parabanki zostały stworzone z myślą o osobach, które nie otrzymały pozytywnej decyzji kredytowej w bankach lub mają problemy z BIKiem. Zatem pożyczkobiorca został oceniony w innym miejscu jako osoba niewiarygodna. Pożyczanie pieniędzy w parabankach może grozić wpadnięciem w spiralę zadłużenia. Nie wszystkie parabanki są nielegalne. Firmy pożyczkowe ponoszą dużo większe ryzyko, że pożyczkobiorca nie zwróci pieniędzy w terminie i w określonej wysokości. Premia za to ryzyko musi być zatem duża. I choć oprocentowanie może być kuszące, o wszystkim decyduje zwykle wysoka RSSO. Istnieje wielu złodziei, jednak większe instytucje parabankowe dbają o swoją renomę (siedziby w centrach miast).
Podsumowanie Najczęściej sami sobie winni są pożyczkobiorcy, którzy w pilnej potrzebie gotówki często niefrasobliwie podpisują umowy, nie wiedząc na jakich warunkach zaciągają pożyczki. Zdarza się, że w takich umowach istnieją niekorzystne zapisy, takie jak bardzo wysokie oprocentowanie czy zabezpieczenie w postaci swojego majątku. Klienci takich instytucji, stawiają siebie w sytuacji bez wyjścia, gdy w momencie wypowiedzenia umowy, firma zażąda zwrotu pieniędzy. Taniej jest zaciągnąć krótkoterminowy kredyt w banku niż wziąć pożyczkę z parabanku. Kredyt w banku nie jest jednak produktem dla wszystkich (trzeba posiadać zdolność kredytową).
Dziękujemy za uwagę!