Lipcowy ranking internetowych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-07-15 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-07-14 Kontomierz.pl to narzędzie do zarządzania finansami osobistymi online. Aplikacja umoŝliwia kontrolę wszystkich posiadanych przez klienta rachunków bankowych w jednym miejscu, dając pełny obraz stanu finansów osobistych, bez potrzeby logowania się do kaŝdego banku z osobna. Kontomierz.pl jest jedyną aplikacją webową oferującą całkowicie automatyczny import rachunków i transakcji bankowych, automatycznie kategoryzując wydatki i przedstawiając je na przejrzystych wykresach. Co więcej, juŝ po pierwszym imporcie danych, Kontomierz.pl przygotuje spersonalizowaną rekomendację lepiej oprocentowanych rachunków bankowych. Rankingi przygotowane przez zespół Kontomierz.pl mają charakter rekomendacyjny - słuŝą pomocą klientom banków w wyborze optymalnego dla nich internetowego rachunku bankowego, przedstawiając ile realnie rachunki przynoszą zysku, lub jakiego rzędu stratę generują dla ich posiadacza przy określonej charakterystyce wykorzystania. Rankingi uwzględniają wszystkie najwaŝniejsze przychody i koszty. Bazują na wyliczeniu czystego zysku bądź straty z konta w skali roku, a nie na arbitralnych punktach przyznawanych przez redaktorów bądź autorów opracowań. Kontomierz.pl dysponuje spójnym modelem matematycznym do obliczania całkowitego zysku z konta, przy uwzględnieniu wszystkich najwaŝniejszych czynników. Raporty są generowane dla kilku typów profilów osób dla Kowalskiego dla Managera dla Oszczędnego dla Seniora Wyjaśnienie zasad tworzenia rankingu oraz informacja o przyjętych załoŝeniach koniecznych do stworzenia rankingów dla róŝnych typów profilów znajdują się na końcu dokumentu.
- profil osoby konserwatywnej w podejściu do zarządzania finansami, zazwyczaj starszej. Przychody zazwyczaj wypłaca w całości lub większej części w oddziale banków i trzyma w domu w gotówce. Ma duŝą rezerwę wobec bankowości internetowej zwykle wynika ona z faktu braku doświadczenia w Internecie w ogóle. UŜytkownik konserwatywny praktycznie nie korzysta z karty debetowej, którą otrzymuje do swojego konta. Wysokość przychodów miesięcznych wskazuje na rentę lub emeryturę jako główne źródło utrzymania.
Ranking dla profilu Senior Omówienie wyników Prowadzenie rachunku w banku przez Seniora kosztuje. Raz mniej, raz więcej, ale Ŝaden monitorowany przez Kontomierz.pl bank nie pozwala Seniorowi zarobić. Trudno się więc dziwić, Ŝe osoby o niskich przychodach z duŝą rezerwą podchodzą do bankowych propozycji. W skali roku strata rzędu kilkuset złotych jest dla tego profilu zauwaŝalną róŝnicą. Straty zazwyczaj wynikają ze z opłat za kartę debetową, opłat za prowadzenie rachunku oraz wszelkich wariantów opłat za przelewy czy wypłat z bankomatów. Senior w praktyce nie ma dla siebie dobrego rozwiązania. Albo czuje, Ŝe jego pieniądze są bezpieczne w banku, przy czym jest zmuszony za bezpieczeństwo płacić, albo wychodzi na zero trzymając je w słoiku. Zachęta banku do aktywnego wykorzystania moŝliwości takich rachunków, szczególnie karty debetowej i wykonywania przelewów za pośrednictwem Internetu w zastępstwie wpłat i wypłat w oddziale banku, mogłaby przypuszczalnie zmienić stratę takiego klienta w zysk.
profil osoby, która rachunek typu ROR traktuje jako lokatę bezterminową. Praktycznie z niego nie korzysta. W sytuacjach nietypowych moŝe wykonać jeden przelew miesięcznie gdy np. nie ma przy sobie gotówki lub karty do konta, z którego korzysta na bieŝąco, ewentualnie zasila z niego inne, właściwe konto, gdy na aktywnie wykorzystywanym zabraknie środków.
Ranking dla profilu Oszczędny Omówienie wyników Traktując rachunki oszczędnościowe bardziej jako oszczędnościowe niŝ rozliczeniowe moŝna na nich faktycznie zarobić. Zysk pojawia się na 42 ze 107 monitorowanych przez Kontomierz.pl rachunkach. I bynajmniej nazwa konta nie przesądza o tym, czy ono zarabia. Decyduje wysokość rzeczywistego rocznego oprocentowania oraz obecność bądź brak dodatkowych opłat. Lider wygrywa dzięki oprocentowaniu 5,65, ale wszystkie rachunki, które znalazły się w pierwszej dziesiątce najkorzystniejszych dla oszczędzającego klienta opcji, niewiele mu ustępują. Warto przy tym pamiętać, Ŝe traktując rachunek jako lokatę powinniśmy naprawdę pilnować, by ograniczać liczbę usług, z których na nim korzystamy, bo zazwyczaj są one dość drogie.
to profil osoby o przeciętnych przychodach, lekko wyŝszych niŝ średnia krajowa netto, nawykłej do aktywnego wykorzystywania internetu do obsługi swojego konta bankowego. Suma wykonywanych przelewów zewnętrznych wskazuje na regularne opłacanie czynszu i tzw. mediów, oraz rat kredytu na kwotę około 500 zł. Osoba taka płaci za zakupy przede wszystkich gotówką, robiąc sprawunki w osiedlowych sklepikach czy na bazarkach. Na tzw Ŝycie wydaje niewiele, około 1000 zł miesięcznie. Stara się wypłacać gotówkę w bankomatach bez prowizji.
Ranking dla profilu Kowalski t Omówienie wyników Sytuacja Kowalskiego nie jest do pozazdroszczenia. Trzymać pieniądze w skarbonce nie jest bezpiecznie, a na zdecydowanej większości kont nie jest korzystnie. Na 85 rachunków monitorowanych przez Kontomierz.pl, tylko pierwszych dziewięć nie przynosi strat. Wszystkie pozostałe owszem. Warto przy tym zwrócić uwagę, Ŝe najlepsze dla Kowalskiego konta (Konto osobiste w Toyota Bank, Konto online w Eurobanku, Konto Wydajesz & Zarabiasz w BZ WBK, ROR w Alior Banku) są równieŝ korzystne dla Managera, którego profil wykorzystania konta jest znacząco inny. Zysk dla Kowalskiego jest tylko niŝszy niŝ dla Managera. Wysokie przychody dla posiadaczy rachunków w banku Toyota lub BZWBK wynikają z połączenia dwóch czynników: rzeczywistego oprocentowania konta oraz przede wszystkim naprawdę korzystnego dla klientów rozwiązania, jakim jest mało popularny w Polsce cashback. Za kaŝde zakupy kartą trafia na konto klienta 1% ich wartości, co w skali roku daje juŝ pokaźną sumę. Drugi najkorzystniejszy rachunek oferuje Eurobank, przy czym wysokość zysku wynika z relatywnie wysokiego, 3,5% oprocentowania środków.
jest profilem osoby o ponadprzeciętnych dochodach rzędu 6000 zł netto, mobilnej, aktywnej, raczej wielkomiejskiej. Osoba taka często zapomina o wzięciu ze sobą gotówki, preferuje sklepy, gdzie jest moŝliwe dokonywanie płatności bezgotówkowych. Jeśli wybiera gotówkę, to stara się dokonywać wypłat w bankomatach bez prowizji. Wykonuje duŝo przelewów zewnętrznych przez Internet. Część z nich przypada na zakupy w internetowych sklepach i serwisach aukcyjnych. Co miesiąc dysponuje raczej drobnymi nadwyŝkami finansowymi. Posiada kredyt bądź kredyty, których miesięczna wysokość rat wynosi około 1000 zł.
Ranking dla profilu Manager Omówienie wyników Manager najwięcej zyskuje korzystając z konta osobistego w Banku Toyota lub ROR w Alior Banku. Decyduje o tym podwójne źródło przychodów - sensownego oprocentowania w skali roku, uzupełnionego przez wciąŝ rzadki na rachunkach Cashback w wysokości 1%. W pierwszej piątce, porównując wyniki z czerwca 2010, znajdziemy te same cztery rachunki: Konto osobiste w Toyota, ROR w Alior Banku, Konto online w Eurobanku oraz konto, które juŝ w nazwie eksponuje usługę Cashback Wydajesz & Zarabiasz w BZ WBK. Zestawienie daje jasny obraz tego, co powinien zrobić Manager, który nie chce na koncie tracić. Z 85 monitorowanych przez Kontomierz.pl rachunków tylko siedem daje zysk. Wszystkie pozostałe przynoszą stratę w skali roku, przy czym moŝe być ona nieznaczna, jak w Meritum Banku, ale teŝ sięgać kilku tysięcy złotych na najmniej pasujących temu profilowi rachunkach. Wybierając pochopnie moŝna więc naprawdę sporo stracić. Wysokie kosztom prowadzenia rachunków w najdroŝszych bankach w zdecydowanej większości wynikają z opłat za prowadzenie rachunku. wypłat gotówki w bankomatach za granicą oraz ewentualnie opłat procentowych za te wypłaty.
Założenia rankingu Ranking został przygotowany na podstawie danych publikowanych na stronach internetowych banków, przy następujących załoŝeniach: Brane są pod uwagę wyłącznie konta osobiste (nie firmowe) z dostępem przez Internet. Oprocentowanie podawane przez banki zostało przeliczane tak, aby dało się porównać z roczną lokatą. W szczególności oprocentowanie nominalne jest przeliczone na rzeczywiste; oprocentowanie kont anty-belkowych (z kapitalizacją dzienną) jest ubruttowione. Do konta wydawana jest karta debetowa. Chwilowe promocje, np. "przez pierwsze 3 miesiące bezpłatne prowadzenie rachunku" - nie są uwzględniane. Bierzemy pod uwagę docelową ofertę. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne we wszystkich bankach i nie mają wpływu na ranking. Wypłaty w bankomatach własnych są bezpłatne i nie mają wpływu na ranking. Przy obliczaniu końcowego zysku z konta, brane są pod uwagę następujące czynniki: Przychody: Rzeczywiste roczne oprocentowanie brutto (uwzględniona jest zaleŝność oprocentowania od średniego salda rachunku) Cashback (procent zwracany klientowi za zakupy kartą) Koszty: Opłata kwotowa za prowadzenie rachunku (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od średniego salda rachunku i średnich miesięcznych wpływów na rachunek; doliczone są ewentualne opłaty za dostęp internetowy lub obowiązkowe rachunki powiązane) Opłata kwotowa za kartę debetową (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby i sumy operacji bezgotówkowych kartą, doliczone są ewentualne opłaty za wydanie karty)
Opłata kwotowa i procentowa za przelew zewnętrzny online (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa za przelew zewnętrzny w oddziale banku (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych za granicą