Rankingi przygotowane co miesiąc przez zespół Kontomierz.pl zysku bądź straty w skali roku monitoruje aż 226 kont bankowych

Transkrypt

1

2 Październikowy ranking rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych przygotowany przez Kontomierz.pl dnia na podstawie oferty bankowej z dnia Kontomierz.pl to narzędzie do zarządzania finansami osobistymi online. Aplikacja umożliwia kontrolę wszystkich posiadanych przez klienta rachunków bankowych w jednym miejscu, dając pełny obraz stanu finansów osobistych, bez potrzeby logowania się do każdego banku z osobna. Kontomierz.pl jest jedyną aplikacją webową oferującą całkowicie automatyczny import rachunków i transakcji bankowych, automatycznie kategoryzując wydatki i przedstawiając je na przejrzystych wykresach. Co więcej, już po pierwszym imporcie danych, Kontomierz.pl przygotuje spersonalizowaną rekomendację lepiej oprocentowanych rachunków bankowych. Rankingi przygotowane co miesiąc przez zespół Kontomierz.pl mają charakter rekomendacyjny - służą pomocą klientom banków w wyborze optymalnego dla nich internetowego rachunku bankowego, przedstawiając ile realnie rachunki przynoszą zysku, lub jakiego rzędu stratę generują dla ich posiadacza przy określonej charakterystyce wykorzystania. Rankingi uwzględniają wszystkie najważniejsze przychody i koszty. Bazują na wyliczeniu czystego zysku bądź straty z konta w skali roku, a nie na arbitralnych punktach przyznawanych przez redaktorów bądź autorów opracowań. Kontomierz.pl dysponuje spójnym modelem matematycznym do obliczania całkowitego zysku z konta, przy uwzględnieniu wszystkich najważniejszych czynników. Obecnie Kontomierz.pl monitoruje aż 226 kont bankowych. Wyjaśnienie zasad tworzenia rankingu oraz informacja o przyjętych założeniach koniecznych do stworzenia rankingów dla różnych profilów, znajdują się na końcu dokumentu. Rekomendacje dostosowane do sposobu użytkowania konta przez konkretnego użytkownika można odnaleźć pod adresem:

3 to profil osoby o przeciętnych przychodach, nieco wyższych niż średnia krajowa netto, aktywnie korzystającej z internetowej obsługi swojego konta bankowego. Suma wykonywanych przelewów zewnętrznych wskazuje na regularne opłacanie czynszu i tzw. mediów oraz stosunkowo niewysokiej raty kredytu. Osoba taka za zakupy płaci przede wszystkim gotówką, robiąc sprawunki w osiedlowych sklepikach czy na bazarkach. Na tzw życie wydaje niewiele, około 1000 zł miesięcznie. Stara się wypłacać gotówkę w bankomatach bez prowizji.

4 Ranking dla profilu Kowalski

5 Omówienie wyników Osoba, która w sposób dość typowy wykorzystuje swoje konto bankowe ma statystycznie małe szanse trafić na rachunek, który w skali roku nie przyniesie jej strat. Obecnie Kontomierz.pl monitoruje już 68 rachunków oferowanych przez banki w Polsce i pasujących do założeń dla tego profilu. Tylko 7 z nich pozwala zarobić, 7 pozwala wyjść na zero, a wszystkie pozostałe przynoszą straty. Pierwszeństwo w czołówce mają przy tym konta internetowe, które mają względnie mało klientów. Najpopularniejsze Inteligo czy mbank przynoszą ich użytkownikom stosunkowo małe straty w skali roku około 60 zł. Straty wynikają z opłat za wypłaty z obcych bankomatów, więc łatwo jest nad nimi zapanować wypłacając gotówkę z bankomatów darmowych, których jest stosunkowo dużo. Najlepsze dla Kowalskiego konta (Konto osobiste w Toyota Bank, Konto Bez Kantów w BOŚ, Konto Internetowe w Millenium, konto online w Eurobanku, Konto Wydajesz & Zarabiasz w BZ WBK, konto hybrydowe w Toyota Bank czy ROR w Alior Banku) są korzystne zarówno dla przeciętnego Kowalskiego jak i profilu Managera. Przychody dla posiadaczy rachunków w banku Toyota lub BZWBK wynikają z połączenia rzeczywistego oprocentowania konta oraz przede wszystkim naprawdę korzystnego dla klientów płacących kartą rozwiązania, jakim jest cashback. Za każde zakupy kartą trafia na konto klienta 1% ich wartości, co w skali roku daje zauważalną sumę. Trzeci najkorzystniejszy rachunek oferuje Bank Millenium, który pozwala zarobić dzięki samemu cashbackowi. Wysokie, czwarte miejsce Eurobank wynika zaś z relatywnie wysokiego, 3,5% oprocentowania środków.

6 jest profilem osoby o ponadprzeciętnych dochodach rzędu 6000 zł netto, mobilnej, aktywnej, raczej wielkomiejskiej. Osoba taka często zapomina o wzięciu ze sobą gotówki, preferuje sklepy, gdzie jest możliwe dokonywanie płatności bezgotówkowych. Jeśli wybiera gotówkę, to stara się dokonywać wypłat w bankomatach bez prowizji. Wykonuje dużo przelewów zewnętrznych przez Internet. Część z nich przypada na zakupy w internetowych sklepach i serwisach aukcyjnych. Co miesiąc dysponuje nadwyżkami finansowymi, saldo na koncie utrzymując na stałym, kilkutysięcznym poziomie. Posiada kredyt bądź kredyty, których miesięczna wysokość rat wynosi około 1000 zł.

7 Ranking dla profilu Manager

8 Omówienie wyników Manager najwięcej zyskuje korzystając z konta osobistego w Banku Toyota lub ROR w Alior Banku. Decyduje o tym podwójne źródło przychodów - sensownego oprocentowania w skali roku, uzupełnionego przez wciąż rzadki, choć coraz częstszy na rachunkach cashback w wysokości 1%. W czołówce znajdziemy w tym miesiącu Konto osobiste w Toyota, ROR w Alior Banku, Konto online w Eurobanku, nowe w zestawieniu Konto bez Kantów od BOŚ oraz konto, które już w nazwie eksponuje usługę cashback Wydajesz & Zarabiasz w BZ WBK. Nie zmieniła się sytuacja jeśli chodzi o stosunek kont przynoszących stratę do tych zyskownych. Z monitorowanych przez Kontomierz.pl rachunków wciąż tylko siedem daje zysk. Dwa zajmując ex equo ósme miejsce, czyli Konto internetowe dbne od Deutsche Banku oraz Meritum Konto Zarabiające od Meritum Bank ICB pozwalają wyjść na zero. Wszystkie pozostałe przynoszą stratę w skali roku, przy czym może być ona nieznaczna, jak w MultiBanku, ale też sięgać kilku tysięcy złotych na najdroższych rachunkach ze słowami typu Prestige, Elite czy Gold w nazwie. Wysokie koszty prowadzenia rachunków w najdroższych bankach w zdecydowanej większości wynikają z opłat za prowadzenie rachunku, wypłat gotówki w bankomatach za granicą oraz ewentualnie opłat procentowych za te wypłaty. Manager, który nie przyłoży się do wyboru właściwego konta może w skali roku stracić kilka tysięcy złotych, podczas gdy na rozsądnie wybranym rachunku mógłby odnotować skromny, niemniej rzeczywisty zysk.

9 profil osoby, która rachunek typu ROR traktuje jako lokatę bezterminową. Praktycznie z niego nie korzysta. W sytuacjach nietypowych może wykonać jeden przelew miesięcznie gdy np. nie ma przy sobie gotówki lub karty do konta, z którego korzysta na bieżąco, ewentualnie zasila z niego inne, właściwe konto, gdy na aktywnie wykorzystywanym zabraknie środków.

10 Ranking dla profilu Oszczędny

11 Omówienie wyników Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe można naturalnie traktować bardziej jako oszczędnościowe niż rozliczeniowe, a wtedy faktycznie pozwalają zarobić. Zysk pojawia się wtedy na połowie z monitorowanych przez Kontomierz.pl rachunkach. W październiku liderem rankingu jest konto oszczędnościowe w Toyota Banku, wyprzedzając Polbank oraz dwa kolejne konta w Meritum Banku ICB Silnie Zarabiające i po prostu Zarabiające. Liderem jest Toyota Bank z racji tego, że stosunkowo wysokiemu oprocentowaniu nie towarzyszą na koncie żadne kosztotwórcze usługi. Nie ma karty debetowej, nie można dokonać przelewu w oddziale banku, nie można wybrać gotówki z obcego bankomatu ani z bankomatu za granicą. Pieniądze zwyczajnie leżą i procentują. Oferta Polbanku jest bardziej kompletna i choć realne oprocentowanie jest najwyższe, bo w skali roku wynosi 5,13%, to jednak założony dla profilu pojedynczy przelew w miesiącu decyduje o niższej pozycji w rankingu. Warto pamiętać, że traktując rachunek jak lokatę, powinniśmy naprawdę pilnować, by ograniczać liczbę usług, z których korzystamy, bo zazwyczaj są one dość drogie.

12 - profil osoby konserwatywnej w podejściu do zarządzania finansami, zazwyczaj starszej. Przychody najczęściej wypłaca w całości lub większej części w oddziale banków i trzyma w domu w gotówce. Ma dużą rezerwę wobec bankowości internetowej zwykle wynika ona z braku doświadczenia w Internecie w ogóle. Użytkownik konserwatywny praktycznie nie korzysta z karty debetowej, którą otrzymuje do swojego konta. Wysokość przychodów miesięcznych wskazuje na rentę lub emeryturę jako główne źródło utrzymania.

13 Ranking dla profilu Senior

14 Omówienie wyników Seniorzy nie bez powodu obawiają się prowadzenia rachunków w banku. Klientom o niskich przychodach i w dodatku nienawykłych do wykorzystywania internetu w ogóle, a w celu wykonywania przelewów w szczególności, banki w Polsce właściwie nie mają niczego wartościowego do zaoferowania. Prowadzenie rachunku bankowego przez Seniora kosztuje i to co najmniej kilkadziesiąt złotych w skali roku, a często znacznie więcej. Straty wynikają zazwyczaj z opłat za kartę debetową, opłat za prowadzenie rachunku oraz wszelkich wariantów opłat za przelewy czy wypłaty z bankomatów. Aby faktycznie przyciągnąć Seniorów do bankowości internetowej i ograniczyć ich straty konieczna byłaby akcja edukacyjna w celu zachęcenie do faktycznego, aktywnego wykorzystania możliwości rachunków internetowych, szczególnie karty debetowej oraz wykonywania przelewów za pośrednictwem internetu w zastępstwie wpłat i wypłat w oddziale banku. Ranking Kontomierz.pl wyraźnie pokazuje, że obecnie trzymanie gotówki w słoiku jest dla Seniora zdecydowanie lepszym rozwiązaniem niż dzielenie się niewielkimi przychodami z bankiem. Od kilku miesięcy w rankingu nic się nie zmienia - najtańszą ofertę ma dla Seniora Bank Pocztowy z Pocztowym Kontem Nestor, Deutsche Bank z rachunkiem db Koneser i Allianz Bank z Pakietem Start.

15 Założenia rankingu Ranking został przygotowany na podstawie danych publikowanych na stronach internetowych banków, przy następujących założeniach: Brane są pod uwagę wyłącznie konta osobiste (nie firmowe) z dostępem przez Internet. Oprocentowanie podawane przez banki zostało przeliczane tak, aby dało się porównać z roczną lokatą. W szczególności oprocentowanie nominalne jest przeliczone na rzeczywiste; oprocentowanie kont anty-belkowych (z kapitalizacją dzienną) jest ubruttowione. Do konta wydawana jest karta debetowa. Chwilowe promocje, np. "przez pierwsze 3 miesiące bezpłatne prowadzenie rachunku" - nie są uwzględniane. Bierzemy pod uwagę docelową ofertę. Przelewy wewnętrzne są bezpłatne we wszystkich bankach i nie mają wpływu na ranking. Wypłaty w bankomatach własnych są bezpłatne i nie mają wpływu na ranking. Przy obliczaniu końcowego zysku z konta, brane są pod uwagę następujące czynniki: Przychody: Rzeczywiste roczne oprocentowanie brutto (uwzględniona jest zależność oprocentowania od średniego salda rachunku) Cashback (procent zwracany klientowi za zakupy kartą) Zysk z przelewów (niektóre banki płacą klientom za wykonywanie przelewów) Koszty: Opłata kwotowa za prowadzenie rachunku (uwzględniona jest zależność opłaty od średniego salda rachunku i średnich miesięcznych wpływów na rachunek; doliczone są ewentualne opłaty za dostęp internetowy lub obowiązkowe rachunki powiązane) Opłata kwotowa za kartę debetową (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby i sumy operacji bezgotówkowych kartą, doliczone są ewentualne opłaty za wydanie karty)

16 Opłata kwotowa i procentowa za przelew zewnętrzny online (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa za przelew zewnętrzny w oddziale banku (uwzględniona jest zależność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych Opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych za granicą