Załącznik do Uchwały Nr 41/Z/2009 Zarządu Łużyckiego Banku Spółdzielczego w Lubaniu z dnia 25.03.2009r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW REMONTOWYCH DLA WSPÓLNOT MIESZKANIOWYCH PRZEZ ŁUŻYCKI BANK SPÓŁDZIELCZY W LUBANIU 2009
Ogólne zasady udzielania kredytów remontowych dla wspólnot mieszkaniowych 1 Regulamin określa zasady udzielania przez Łużycki Bank Spółdzielczy w Lubaniu kredytów remontowych dla wspólnot mieszkaniowych, zwanych dalej kredytami, a także ich wykorzystania i spłaty. 2 Użyte w Regulaminie określenia oznaczają: 1) Bank Łużycki Bank Spółdzielczy w Lubaniu; 2) Wnioskodawca wspólnota mieszkaniowa ubiegająca się o kredyt mieszkaniowy posiadająca do nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania następujący tytuł prawny: a) prawo własności, b) prawo użytkowania wieczystego; 3) Kredytobiorca wspólnota mieszkaniowa z którą została zawarta umowa kredytu; 4) lokal mieszkalny wyodrębniona część budynku mieszkalnego przeznaczona na cele mieszkalne; 5) lokal niemieszkalny wyodrębniona część budynku mieszkalnego przeznaczona na cele inne niż mieszkalne; 6) budynek mieszkalny budynek zawierający lokale mieszkalne lub lokale mieszkalne i lokale użytkowe; 7) lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lokal mieszkalny w budynku mieszkalnym zawierającym więcej niż dwa mieszkania; 8) nieruchomość działka, budynek, lokal, jak również użytkowanie wieczyste, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej; 9) dzień uruchomienia kredytu określony w umowie kredytu dzień, w którym kredyt/ transza kredytu postawiony jest do dyspozycji Kredytobiorcy; 10) okres wykorzystania kredytu określony w umowie kredytu okres liczony od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia poprzedzającego uruchomienie ostatniej transzy kredytu; 11) okres karencji w spłacie kapitału okres liczony od dnia wypłaty kredytu lub ostatniej transzy kredytu do dnia poprzedzającego oznaczony w umowie termin spłaty pierwszej raty kapitału; 12) okres spłaty kredytu - okres liczony od dnia określonego w umowie kredytu jako termin spłaty pierwszej raty kredytu do dnia określonego jako ostateczny termin spłaty kredytu; 13) okres kredytowania okres liczony od dnia podpisania umowy kredytu do dnia określonego w umowie kredytu jako ostateczny termin spłaty kredytu, 14) ostateczny termin spłaty kredytu ustalony w umowie kredytu dzień spłaty ostatniej raty kredytu wraz z odsetkami; 15) okres wypowiedzenia umowy kredytu okres liczony od dnia następnego po dniu doręczenia oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytu do ostatniego dnia okresu wskazanego w treści wypowiedzenia; 16) wymagalność kredytu uprawnienie Banku do żądania spłaty kredytu, skuteczne z upływem terminu spłaty kredytu określonego w umowie kredytu lub z upływem okresu wypowiedzenia kredytu. 3 Kredyt remontowy dla wspólnot mieszkaniowych może być wykorzystany na remont lub modernizację budynku mieszkalnego na części wspólnej objętej zakresem prac określonym w Uchwale Wspólnoty Mieszkaniowej. 4 Bank udziela kredytów w złotych. 5 1. Maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat. 2. Dopuszcza się możliwość ustalenia karencji w spłacie kapitału na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. 3. Miesięczna rata kredytu wraz z odsetkami nie może być wyższa niż 80% miesięcznych wpływów na rachunek funduszu remontowego lub planowanych wpływów w okresie kredytowania. 6 1. Kredytem może zostać sfinansowane do 100% kosztów remontu lub modernizacji. 2. Dopuszczalny jest udział środków własnych w wartości inwestycji. 3. Do środków własnych Kredytobiorcy zalicza się udokumentowane środki pieniężne, przedpłaty, zaliczki nie pochodzące z kredytów i pożyczek, dokumentacja techniczna, koszty pozwoleń. 4. Kredyt wraz z udziałem własnym Kredytobiorcy powinien umożliwić zakończenie inwestycji w ciągu 12 miesięcy od daty uruchomienia kredytu lub pierwszej transzy kredytu. 5. Kredyty mogą być wypłacane w transzach, przy czym wypłata kolejnej transzy jest możliwa dopiero po rozliczeniu przez Kredytobiorcę kwoty poprzedniej transzy konieczne jest udokumentowanie fakturami minimum 80 % poniesionych wydatków. 2
7 1. Warunkiem bezwzględnym udzielenia kredytu jest posiadanie przez Wnioskodawcę zdolności kredytowej. 2. Fakt posiadania zdolności kredytowej przez Wnioskodawcę nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. 8 Bank uzależnia udzielenie kredytu od ustanowienia prawnego zabezpieczenia jego spłaty wraz z odsetkami. Oprocentowanie kredytu, opłaty i prowizje 9 Kredytobiorca zobowiązany jest do zapłaty na rzecz Banku: 1) odsetek, liczonych od dnia uruchomienia kredytu/ pierwszej transzy kredytu do dnia poprzedzającego ostateczny termin spłaty kredytu włącznie. 2) opłat i prowizji określonych w obowiązującej w Banku Taryfie opłat i prowizji. 10 1. Oprocentowanie kredytu ustalane jest w stosunku rocznym według stałej lub zmiennej stopy procentowej. 2. Zarząd Banku określa w formie Uchwały wysokość obowiązującego oprocentowania kredytów. 3. Oprocentowanie kredyty może być negocjowane między Bankiem i Kredytobiorcą w granicach wyznaczonych Tabelą oraz odrębnymi przepisami. 4. Zmiana oprocentowania następuje na zasadach i w trybie określonym w ww. regulacjach. 5. W okresie trwania umowy kredytu, Bank zastrzega sobie możliwość zmiany oprocentowania kredytów, do których stosuje się zmienną stopę procentową. Zmiana stopy procentowej może być dokonana w zależności od zaistnienia niektórych lub wszystkich z niżej wymienionych okoliczności: 1) zmiany stóp podstawowych Narodowego Banku Polskiego, 2) zmiany stopy rezerwy obowiązkowej banków lub warunków jej odprowadzenia, 3) zmiany wskaźnika inflacji ogłaszanego przez GUS, 4) zmiany stawek WIBOR, LIBOR, EURIBOR, 5) zmiany cen środków pozyskiwanych na rynkach finansowych, 6) zmiany waluty kredytu. 6. Zmiana marży Banku może nastąpić również w związku ze zmianą kategorii ryzyka, do jakiej zakwalifikowany został kredyt na podstawie oceny stopnia ryzyka, dokonanej zgodnie z obowiązującymi w Banku zasadami w tym zakresie, lub w przypadku wystąpienia innych niekorzystnych zmian w sytuacji ekonomiczno - finansowej Kredytobiorcy oraz innych zdarzeń skutkujących zmianą poziomu ryzyka kredytowego. 7. Zmiana stopy oprocentowania kredytu upoważnia Bank do jednostronnej zmiany przyjętej w umowie kredytu stopy oprocentowania bez konieczności wypowiedzenia i aneksowania umowy kredytu. 8. O zmianie oprocentowania kredytu Bank informuje Kredytobiorcę, Poręczyciela oraz osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu w sposób określony w umowie kredytu. 11 1. Za rozpatrzenie wniosku kredytowego, udzielenie kredytu, inne czynności związane z udzieleniem i obsługą kredytu, dokonanie na wniosek Kredytobiorcy zmian w umowie kredytowej Bank pobiera opłaty i prowizje, zgodnie z obowiązującą w Banku Taryfą opłat i prowizji bankowych, w dniu dokonania czynności. 2. Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego powinna zostać wpłacona przez Wnioskodawcę w momencie złożenia wniosku, w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. 3. Prowizja za udzielenie kredytu powinna zostać wpłacona przez Kredytobiorcę po podjęciu przez Bank pozytywnej decyzji kredytowej, a przed uruchomieniem kredytu, z zastrzeżeniem ust.4. 4. Dopuszcza się pobranie prowizji za udzielenie kredytu w formie potrącenia z kwoty wypłacanego kredytu. 5. Pobrane opłaty i prowizje nie podlegają zwrotowi. Zabezpieczenie spłaty kredytu 12 1. Podstawową formą zabezpieczenia kredytu jest: A. w przypadku małych wspólnot: Poręczenie wg prawa cywilnego lub wekslowego wszystkich właścicieli lokali wchodzących w skład wspólnoty, pełnomocnictwo do dysponowania środkami zgromadzonymi na rachunku bieżącym i rachunku funduszu remontowego wspólnoty mieszkaniowej, pełnomocnictwo do pobrania środków zgromadzonych na rachunku w innym banku. B. W przypadku dużych wspólnot: 3
pełnomocnictwo do dysponowania środkami zgromadzonymi na rachunku bieżącym i rachunku funduszu remontowego wspólnoty mieszkaniowej. pełnomocnictwo do pobrania środków zgromadzonych na rachunku w innym banku. 2. Dopuszcza się przyjęcie innego zabezpieczenia spłaty uzgodnionego z Bankiem. Wniosek kredytowy 13 Wnioskodawca występujący o udzielenie kredytu składa wniosek o przyznanie kredytu w Oddziale właściwym dla miejsca realizacji inwestycji. 14 Wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu Wnioskodawca składa w Oddziale dokumenty: 1) stwierdzające źródło i wysokość dochodów Wnioskodawcy wykazane w 15, 2) dotyczące przedsięwzięcia inwestycyjnego tj. - pozwolenie na remont wydane przez właściwy organ administracji budowlanej lub kopia zgłoszenia właściwemu organowi zamiaru wykonania remontu, - dowód własności nieruchomości, na której realizowana jest inwestycja, - kosztorys inwestycji wraz z harmonogramem jej realizacji. 15 Dla celów określenia zdolności kredytowej do wniosku kredytowego Wnioskodawca dołącza: a) zawiadomienie o nadaniu numeru statystycznego REGON, b) zawiadomienie o nadaniu numeru statystycznego NIP, c) uchwała wspólnoty mieszkaniowej o wyborze zarządu 1, d) pełnomocnictwo udzielone przez członków wspólnoty mieszkaniowej do zaciągania przez zarząd zobowiązań (dotyczy dużej wspólnoty) 1, e) statut wspólnoty (jeśli go posiada) lub regulamin, f) uchwała wspólnoty mieszkaniowej, upoważniająca zarząd do zaciągnięcia kredytu w Banku w określonej kwocie i przyjęciu zabezpieczenia spłaty kredytu w określonej formie oraz umocowująca zarząd do reprezentowania wspólnoty mieszkaniowej w czynnościach związanych z udzieleniem i zabezpieczeniem kredytu 1 / uchwała członków wspólnoty o zaciągnięciu kredytu w Banku w określonej kwocie i przyjęciu zabezpieczenia spłaty kredytu w określonej formie 2, g) uchwała wspólnoty mieszkaniowej w sprawie sposobu i zakresu prowadzenia przez zarząd ewidencji księgowej 1 / uchwała członków wspólnoty w sprawie sposobu i zakresu prowadzenia ewidencji księgowej 2, h) deklaracja podatkowa CIT-8, i) uchwała wspólnoty mieszkaniowej, dotycząca stawek zaliczek na poczet funduszu remontowego (bez wcześniejszej zgody Banku wspólnota mieszkaniowa nie może obniżyć wysokości stawki zaliczki na poczet funduszu remontowego w całym okresie kredytowania), j) umowa cywilno-prawna z firmą administrującą na okres nie krótszy niż 12 miesięcy w przypadku gdy wspólnota jest administrowana przez firmę zewnętrzną, k) uchwała ustanawiającą roczny plan gospodarczy zarządu nieruchomością wspólną i opłat na pokrycie kosztów zarządu za rok poprzedni i bieżący, l) prognozowany budżet remontowy (jeżeli występuje). 16 Wraz z wnioskiem o kredyt Wnioskodawca składa dokumenty potwierdzające ubezpieczenie budynku lub lokalu od ognia i zdarzeń losowych, 17 Wraz z wnioskiem kredytowym Wnioskodawca składa również dokumenty dotyczące wszystkich prawnych zabezpieczeń kredytu, których złożenie jest możliwe na tym etapie procesu kredytowego. 18 Celem ustalenia zdolności kredytowej Wnioskodawcy i Poręczycieli, a także gdy jest to niezbędne do oceny finansowanego przedsięwzięcia, Bank może żądać przedstawienia przez Wnioskodawcę dodatkowych dokumentów. 19 1. Wnioskodawca ma obowiązek okazania Bankowi oryginałów wszystkich dokumentów wymaganych jako uzupełnienie wniosku kredytowego; w przeciwnym wypadku kopie i odpisy muszą być potwierdzone notarialnie. 2. Bank nie przyjmuje wniosków nie kwalifikujących się do merytorycznego rozpatrzenia jako niekompletne, zawierające uchybienia formalne czy sprzeczne dane. 1 dotyczy dużej wspólnoty 2 dotyczy małej wspólnoty 4
Umowa kredytu 20 1. Udzielenie kredytu następuje poprzez zawarcie pomiędzy Bankiem a Kredytobiorcą umowy sporządzonej zgodnie z podjętą decyzją kredytową. 2. W imieniu Banku umowę kredytu podpisują osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych. 21 1. W umowie kredytu Bank stawia do dyspozycji Kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych w sposób, w terminach i na czas oznaczony w umowie, a Kredytobiorca zobowiązuje się korzystać z niej na określonych w umowie warunkach, zwrócić ją wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie spłaty oraz zapłacić w związku z przyznaniem i obsługą kredytu prowizje i opłaty przewidziane w obowiązującej w Banku Taryfie opłat i prowizji. 2. Umowa kredytu powinna określać w szczególności: 1) datę zawarcia, 2) oznaczenie stron, 3) nazwę Kredytobiorcy wraz z nazwiskami i imiona osób reprezentujących, ich numerami PESEL, numerami dowodów osobistych, adresami zamieszkania, 4) kwotę kredytu, 5) cel na który przyznano kredyt, 6) termin oraz warunki uruchomienia kredytu, 7) okres kredytowania, 8) ostateczny termin spłaty, 9) wysokość prowizji, 10) oprocentowanie kredytu oraz sposób naliczania i spłaty odsetek, 11) terminy spłaty kapitału i odsetek, 12) prawne formy zabezpieczenia kredytu, 13) warunki dodatkowe korzystania z kredytu, 14) warunki wypowiedzenia umowy kredytu lub odstąpienia od umowy kredytu, 15) zakres uprawnień Banku związanych z kontrolą wykorzystania kredytu. 3. Wysokość i terminy spłaty rat kredytu ustalone są w harmonogramie spłat, który stanowi integralną część umowy kredytu. W okresie karencji w spłacie kapitału harmonogram określa wysokość i terminy spłat rat odsetkowych, a w okresie spłaty kredytu wysokość i terminy rat kapitałowo-odsetkowych. 22 1. W okresie obowiązywania umowy kredytu, na pisemny wniosek kredytobiorcy lub Banku możliwa jest zmiana niektórych warunków umowy, a w szczególności: 1) zasad spłaty rat kapitałowo-odsetkowych, 2) wysokości rat kredytu, 3) terminu spłaty kredytu, z zastrzeżeniem, iż okres kredytowania nie może przekroczyć okresu maksymalnego określonego w 5. 2. Wszelkie zmiany umowy kredytu wymagają pisemnego oświadczenia obu stron w formie aneksu do umowy, pod rygorem ich nieważności, z wyjątkiem zmiany wysokości oprocentowania kredytu, która następuje poprzez jednostronne oświadczenie Banku. 3. Aneks do umowy podpisywany jest w trybie określonym w niniejszym rozdziale dla umowy kredytu. Wypłata i monitoring kredytu 23 1. Zawarcie umowy kredytu oraz spełnienie wszelkich warunków w niej określonych jest podstawą do otwarcia dla Kredytobiorcy rachunku kredytowego. 2. Kredytem może dysponować Kredytobiorca lub osoba przez Kredytobiorcę upoważniona, w granicach umocowania. 3. O ile umowa kredytu nie stanowi inaczej, w przypadku nie zgłoszenia się Kredytobiorcy do Banku w ciągu 3 miesięcy od daty podpisania umowy celem uruchomienia kredytu, Bank traktuje ten fakt jako rezygnację Kredytobiorcy z kredytu. 24 1. Wypłata kredytu następuje po spełnieniu przez Kredytobiorcę wszystkich warunków zawartych w umowie kredytu. 2. Kredyt powinien być wykorzystany w wysokości i terminach określonych w umowie oraz zgodnie z celem na jaki został przyznany. 3. Wykorzystanie kredytu następuje w formie uzgodnionej z Kredytobiorcą, w drodze realizacji dyspozycji pokrycia płatności. 4. Dokumenty dotyczące płatności z tytułu realizacji kredytu w formie bezgotówkowej powinny być 5
opatrzone przez Kredytobiorcę klauzulą umowa kredytu nr... z dnia... oraz podpisem Kredytobiorcy, bądź osoby przez niego upoważnionej zgodnie z 28 ust.2. Kopie tych dokumentów, poświadczone za zgodność z oryginałem przez pracownika Banku, powinny znaleźć się w aktach kredytowych. 5. W przypadku kredytu wypłaconego w formie gotówkowej kredyt powinien być rozliczony rachunkami (fakturami) z adnotacją rozliczenie... transzy kredytu nr... z dnia.... 6. Dopuszcza się możliwość rozliczenia 20% kwoty udzielonego kredytu jedynie na podstawie oświadczenia Kredytobiorcy. 25 1. Wypłata kredytu mieszkaniowego może nastąpić jednorazowo lub w transzach, zgodnie z postanowieniami 6 ust.5 oraz zawartej umowy kredytu. 2. Wysokość i terminy wypłat transz kredytu określane są, z zastrzeżeniem ust.4., na podstawie kosztorysu oraz harmonogramu realizacji inwestycji i odpowiadają planowanym kosztom oraz terminom realizacji etapu finansowanego daną transzą. 3. Wypłata każdej transzy kredytu wymaga inspekcji na terenie realizowanej inwestycji w celu sprawdzenia stanu zaawansowania robót budowlanych oraz prawidłowości wykorzystania środków z poprzedniej transzy. 4. Bank może odmówić wypłaty lub odroczyć wypłatę kolejnej transzy kredytu, częściowo lub w całości, z powodu braku widocznego postępu robót, nieodpowiedniego udokumentowania wykorzystania poprzednich transz, dokonania przez Kredytobiorcę istotnych zmian w projekcie inwestycji bez określonych prawem budowlanym pozwoleń i/ lub bez zgody Banku. 26 1. Zakończenie okresu wykorzystania kredytu przypada na dzień: 1) ustalony w umowie kredytu, 2) następny po dniu złożenia przez Kredytobiorcę pisemnego oświadczenia o rezygnacji z dalszego korzystania z kredytu. 2. Okres wykorzystania kredytu nie może być dłuższy niż 12 miesięcy. 3. W uzasadnionych przypadkach Bank może wydłużyć okres wykorzystania kredytu, bez możliwości wydłużenia okresu kredytowania. 27 Po upływie okresu wykorzystania kredytu lub zgłoszeniu przez Kredytobiorcę rezygnacji z dalszego wykorzystywania kredytu, Bank rozlicza wykorzystanie kredytu. 28 W przypadku wykorzystania kredytu w kwocie niższej od kwoty udzielonego kredytu, na wniosek Kredytobiorcy Bank może ustalić nową wysokość rat kapitałowych. Zmiana wysokości rat spłaty kapitału wymaga sporządzenia aneksu do umowy kredytu i nowego harmonogramu spłat rat kapitałowo-odsetkowych. 29 Stwierdzenie przez pracownika Banku, iż Kredytobiorca: 1) złożył fałszywe dokumenty lub podał nieprawdziwe dane stanowiące podstawę udzielenia kredytu, 2) złożył niezgodne z prawdą oświadczenia, w tym dotyczące prawnego zabezpieczenia kredytu, 3) lub że kredyt został udzielony wskutek innych działań sprzecznych z prawem stanowi podstawę do odstąpienia od umowy kredytu w trybie natychmiastowym. 30 1. Bank kontroluje obowiązki Kredytobiorcy wynikające z umowy kredytu, w tym m.in.: 1) opłacanie składek z tytułu ubezpieczenia kredytu, 2) ubezpieczanie budowy/ budynku/ lokalu mieszkalnego od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej na rzecz Banku. 2. Kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia Bankowi dowodu zawarcia umowy ubezpieczenia, o którym mowa w ust.1. pkt.2). 3. W przypadku nie wywiązania się Kredytobiorcy z obowiązku przedłużenia ubezpieczenia, o którym mowa w ust.1. pkt.2), na 7 dni przed upływem terminu ważności ubezpieczenia, Bank po upewnieniu się, że polisa nie została opłacona dokonuje wpłaty wymaganej należności, obciążając z tego tytułu Kredytobiorcę przy najbliższej płatności zobowiązań. 4. Brak zwrotu przez Kredytobiorcę płatności, o których mowa w ust.3., dokonanych za niego przez Bank, traktowany jest jako brak spłaty zobowiązań od kwoty tej naliczane są odsetki w wysokości ustawowej. 5. Bank przechowuje oryginały polis ubezpieczeniowych Kredytobiorcy do czasu całkowitej spłaty zobowiązań Kredytobiorcy. 31 1. W całym okresie kredytowania Kredytobiorca zobowiązany jest do składania w Banku, w terminach określonych w umowie kredytu, aktualnych dokumentów pozwalających na dokonanie oceny jego sytuacji ekonomiczno-finansowej. Dokumentami tymi są: 6
deklaracje podatkowe CIT-8 zeznanie o wysokości dochodów (lub straty) osiągniętego w roku podatkowym, sprawozdanie finansowe sporządzane przez wspólnotę mieszkaniową (zarządcę) i składane w okresach uzgodnionych z Bankiem (bez względu na obowiązek składanie tego sprawozdania na koniec pierwszego kwartału każdego roku kalendarzowego, wynikający z ustawy o własności lokali), inne dokumenty wskazane przez Bank; 2. Oprócz regularnego składania przez Kredytobiorcę dokumentów, o których mowa w ust.1., w okresie trwania umowy kredytu Bank ma prawo dodatkowo żądać od Kredytobiorcy pisemnej informacji o wszelkich okolicznościach mających istotny wpływ na jego stan majątkowy i finansowy. Spłata kredytu 32 1. Spłata kapitału i odsetek następuje co miesiąc, w terminach określonych w umowie kredytu oraz harmonogramie, stanowiącym integralną część tej umowy: 1) w malejących ratach kapitałowo-odsetkowych (równe raty kapitałowe i odsetki liczone od aktualnego zadłużenia) 2) w równych ratach kapitałowo-odsetkowych (rosnące raty kapitałowe i odsetki liczone od aktualnego zadłużenia). 2. W okresie wykorzystania kredytu i w okresie karencji w spłacie kapitału Kredytobiorca spłaca należne Bankowi odsetki; po okresie wykorzystania kredytu i okresie karencji w spłacie kapitału Kredytobiorca spłaca raty kapitału wraz z należnymi odsetkami. 3. Spłata rat kredytowych następuje w formie: 1) wpłaty gotówkowej na rachunek wskazany przez Bank w umowie kredytowej, 2) wpłaty bezgotówkowej (przelewu) na rachunek wskazany przez Bank w umowie kredytowej, 3) obciążenia rachunku funduszu remontowego w Banku na podstawie udzielonego Bankowi pełnomocnictwa. Dowód wpłaty lub polecenie przelewu powinny zawierać imię i nazwisko Kredytobiorcy oraz numer umowy kredytu. 4. Przy każdej zmianie oprocentowania Bank sporządza nowy harmonogram spłat i przesyła go kredytobiorcy listem zwykłym. Aktualna stawka oprocentowania podawana jest również do wiadomości Klientów na tablicach informacyjnych Banku. 5. W przypadku wcześniejszej spłaty całości lub części kapitału wraz z odsetkami, przed terminem spłaty określonym w umowie o kredyt, Bank dokonuje korekty naliczonych z góry odsetek uwzględniając rzeczywisty okres wykorzystania kredytu na warunkach określonych w umowie. 6. Dokonywane przez Kredytobiorcę nadpłaty kredytu, tj. nadwyżki kwot dokonanych przez Kredytobiorcę spłat nad kwoty rat ustalonych harmonogramem, powodują zmniejszenie należnego do spłaty kapitału przy zachowaniu umownego okresu spłaty, z zastrzeżeniem ust.7. 7. Na wniosek Kredytobiorcy dokonywane przez niego nadpłaty kredytu mogą skutkować skróceniem umownego okresu spłaty. W takim przypadku Bank sporządza nowy harmonogram spłaty oraz pobiera od Kredytobiorcy opłatę, zgodnie z obowiązującą w Banku Taryfą opłat i prowizji. 33 1. Za datę spłaty raty uznaje się datę wpływu środków na rachunek Banku, wskazany w umowie kredytu. 2. Jeżeli termin spłaty raty kapitałowo-odsetkowej i innych należności Banku ustalony w umowie kredytu przypada na dzień wolny od pracy w Banku, wpływ środków z tytułu spłaty raty kapitałowo-odsetkowej i innych należności Banku w pierwszym dniu roboczym po tym dniu jest traktowany jako spłata w terminie. 3. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej umowy kredytu w następującej kolejności: 1) kwoty egzekwowane na mocy tytułów wykonawczych, 2) koszty monitów, upomnień i innych kosztów poniesionych przez Bank, 3) prowizje i opłaty związane z obsługą kredytu, 4) odsetki przeterminowane, 5) odsetki bieżące, 6) przeterminowane raty kapitałowe, 7) bieżące raty kapitałowe. 34 1. W przypadku wystąpienia braku spłaty raty kredytu i/ lub odsetek w terminie określonym w harmonogramie spłat Bank dokonuje telefonicznego powiadomienia Kredytobiorcy o zaistniałej sytuacji. Jeśli Kredytobiorca nie dokona zapłaty zaległej kwoty w terminie 3 dni od powiadomienia go o występujących nieprawidłowościach, Bank wysyła wezwanie do uregulowania należności, z jednoczesnym przesłaniem kopii wezwania do Poręczycieli, jeśli zabezpieczeniem spłaty kredytu jest poręczenie. 2. W przypadku dalszego braku spłaty zaległej kwoty, kolejne wezwanie wysyłane jest w terminie 21 dni od wysłania pierwszego powiadomienia. 7
3. W przypadku stwierdzenia zagrożenia terminowej spłaty kapitału i/ lub odsetek lub znacznego obniżenia się realnej wartości złożonego zabezpieczenia Bank może odpowiednio zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu, wypowiedzieć kredyt lub podjąć inne działania zmierzające do odzyskania należności Banku. 4. Od niespłaconego w terminie kapitału Bank pobiera odsetki według stawki dla zadłużenia przeterminowanego, obowiązującej w Banku w okresie za jaki odsetki są naliczane. Stawka naliczania odsetek dla zadłużenia przeterminowanego podawana jest do wiadomości Klientów na tablicach informacyjnych w Oddziałach Banku. 5. Niespłacenie należności, o której mowa w ust.2., w ciągu 7 dni od dnia doręczenia Kredytobiorcy wezwania do uregulowania należności upoważnia Bank do wypowiedzenia umowy kredytu w całości lub części oraz podjęcia wszelkich działań zmierzających do odzyskania wymagalnych należności Banku. 35 1. Bank może również wypowiedzieć umowę kredytu w szczególności z powodu: 1) niespłacenia w terminie należności z tytułu udzielonego kredytu, 2) zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego Kredytobiorcy, 3) znacznego obniżenia się realnej wartości zabezpieczenia, 4) wykorzystania kredytu niezgodnie z jego przeznaczeniem, 5) niedotrzymania innych warunków umowy kredytu, 6) wszczęcia przez innych wierzycieli egzekucji wobec Kredytobiorcy. 2. O wypowiedzeniu umowy kredytu w całości lub w części Oddział powiadamia Kredytobiorcę i Poręczycieli pisemnie, wyznaczając termin spłaty zadłużenia. 3. Okres wypowiedzenia umowy kredytu w całości lub w części wynosi 30 dni, stosownie do postanowień umowy kredytu, licząc od następnego dnia po doręczeniu zawiadomienia, przy czym za datę doręczenia zawiadomienia uważa się również datę pierwszego awizowania przesyłki poleconej nie doręczonej, skierowanej pod ostatni znany Bankowi adres Kredytobiorcy/ Poręczyciela. 4. W przypadku nie dokonania przez Kredytobiorcę spłaty zadłużenia w okresie wypowiedzenia, od dnia następnego po upływie okresu wypowiedzenia Kredytobiorca zobowiązany jest do zapłacenia Bankowi odsetek, liczonych od kwoty pozostałego do spłaty kapitału, według stawki dla zadłużenia przeterminowanego obowiązującej w Banku w okresie, za który odsetki te są naliczane. 36 1. Wygaśnięcie umowy kredytu następuje po wywiązaniu się Kredytobiorcy ze wszystkich warunków i terminów ustalonych w umowie kredytu. 2. Kredyt uważa się za rozliczony w przypadku nadpłaty lub niedopłaty kapitału i/ lub odsetek w kwocie określonej w Komunikacie Banku. 3. Po wygaśnięciu umowy kredytu Bank w terminie 1 miesiąca przygotowuje dokumenty umożliwiające zwolnienie prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu. Inne postanowienia 37 W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem zastosowanie mają odpowiednie przepisy prawa, a w szczególności: 1) Prawo bankowe, 2) Kodeks cywilny, 3) Prawo wekslowe, 4) Ustawa o księgach wieczystych i hipotece. 8