- Money.pl
Money.pl z MarketMoney.pl przeanalizował 49 kart zwykłych i srebrnych oferowanych przez 23 banki. Sprawdziliśmy tylko jakie są opłaty w pierwszym i kolejnych latach użytkowania, oprocentowa oraz długość okresu bezodsetkowego. Zobacz, ranking kart kredytowych Money.pl. Szukaliśmy najbardziej atrakcyjnej propozycji dla osoby, która miesięcz wykonuje co najmj 5 transakcji. Każda operacja opiewa na co najmj 200 złotych, czyli w ciągu miesiąca nasz klient zaciąga kredyt kartą w wysokości 1000 złotych. Zależy mu na najtańszej opcji kredytowania swoich zakupów. By wybrać najlepsze oferty wzięliśmy pod uwagę aż 13 kryteriów. Największy nacisk położyliśmy właś na koszty karty w pierwszym i drugim roku użytkowania, oprocentowa oraz długość okresu bezodsetkowego (grace period). Nasz modelowy klient stawia nacisk na posiada karty, której użytkowa jest maksymal ta, bo zamierza dosyć często z j korzystać. Premiowaliśmy między innymi to, czy bank oferuje dodatkowe korzyści, np. darmowe ubezpieczenia, bonusy, rabaty. Nie ocenialiśmy jednak wielkości i atrakcyjności różnych benefitów. Sprawdzaliśmy, jaki jest maksymalny limit zadłużenia oraz wymagana minimalna spłata zadłużenia. Maksymal oceniana karta kredytowa mogła uzyskać 10 punktów. i stawiają szczególnych wymagań, by wręczyć nam zwykłą lub srebrną kartę kredytową. Wymagane dochody do ich otrzymania są wygórowane, od 500 złotych (lub nawet braku określenia minimalnych dochodów) do 1500 złotych. Parametry do otrzymania tego typu kart są zbliżone, dlatego zestawiliśmy je w jednej tabelce. 2
Oto najlepsze zwykłe i srebrne karty kredytowe Pierwsze miejsce zajmuje karta MasterCard Classic z BNP Paribas. Karta w porównaniu z innymi ma niskie oprocentowa transakcji bezgotówkowych, bo zaledwie 15,99 procent. BNP Paribas w ramach oferty specjalnej może zejść jeszcze niżej tego pułapu. To bardzo korzystna oferta, tym bardziej, że cztery piąte porównywanych przez nas kart zwykłych i srebrnych ma oprocentowa sięgające górnego dopuszczalnego pułapu. Ta karta ma też najdłuższy okres do spłaty bez odsetek naszego zadłużenia, bo aż 61 dni. Trzecie miejsce w naszym zestawieniu zajęła karta Visa oferowana przez BGŻ. Ta karta jest także darmowa dla naszego modelowego klienta. By uniknąć 6 złotych miesięcz opłaty, wystarczy wykonać transakcje na 750 złotych miesięcz. Do karty jest przypisany program rabatowy, w ramach którego rocz maksymal możemy odzyskać do 700 złotych rocz. Dodatkowo też jeden procent pieniędzy wydanych w sklepach spożywczych, stacjach benzynowych, aptekach, biurach podroży, marketach budowlanych zosta nam zwrócony. jednak pobierze od nas opłatę roczną za kartę. Na drugim miejscu znalazła się karta Silver oferowana przez Alior. Charakteryzuje ją krótszy czas wyznaczony na spłatę zadłużenia, w tym przypadku maksymalny limit to 56 dni. By uniknąć opłaty za użytkowa karty wystarczy wykonać cztery transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Dodatkowo użytkownik uzyskuje zwrot jednego procenta transakcji dokonanych kartą. 3
miejsce bank nazwa karty punkty oprocentowa transakcji bezgotówkowych grace period (maksymalna liczba dni) opłata roczna dla modelu opłata miesięczna dla modelu opłata za wznowie dla modelu 1. BNP Paribas MasterCard Classic 9,25 1599,00% 61 dni 35,00 zł - zł - zł tak tak 2. Alior Silver 6,03 od 19,32% - 16,8% (średnia 18,06%) rabat 58 dni - zł - zł 35,00 zł tak 3. BGŻ Visa 5,81 21% 56 dni - zł - zł - zł tak tak 4. BGŻ Mastercard Standard 5,75 21% 56 dni - zł - zł - zł tak tak 5. Toyota Toyota More 5,64 17,43% 56 dni - zł - zł 60,00 zł tak 6. Millennium Millennium Visa Impresja 5,58 20,075% 1 56 dni - zł - zł - zł tak tak 7. Millennium Millennium MasterCard Impresja 5,58 20,075% 2 56 dni - zł - zł - zł tak tak 8. Alior Sync Sync Credit 5,44 18,60% 58 dni - zł - zł 35,00 zł tak 9. Sygma Sygma MasterCard 5,36 19,165% 3 54 dni - zł - zł 25,00 zł tak tak 10. VISA TurboKARTA 5,22 20% 54 dni - zł 3,90 zł - zł tak, cykliczne promocje 11. BPH Na Ratunek Dzieciom 5,19 20,48% 54 dni - zł - zł - zł tak tak 4 12. Toyota Black Pearl 5,14 17,43% 56 dni - zł - zł 60,00 zł 13. Toyota Ice Rose 5,14 17,43% 56 dni - zł - zł 60,00 zł 14. Millennium Millennium Visa 5,08 20,075% 5 56 dni - zł - zł - zł tak 15. Millennium Millennium MasterCard 5,08 20,075% 6 56 dni - zł - zł - zł tak 16. 17. 18. Zachodni WBK VISA Media Markt 5,02 20% 54 dni - zł - zł - zł tak VISA Saturn 5,02 20% 54 dni - zł - zł - zł Karta kredytowa MasterCard PAYBACK 4,95 21% 54 dni - zł - zł - zł tak, cykliczne promocje 19. BPS BPS Visa Credit 4,92 19% 51 dni - zł - zł - zł 20. Raiffeisen Polbank Raiffeisen Polbank T-Mobile 4,92 21% 56 dni - zł - zł - zł tak 21. Alior Sync World Credit 4,87 18,60% 58 dni - zł - zł 150,00 zł 22. Citi Handlowy Citibank Visa Silver 4,83 21% 54 dni - zł - zł - zł tak 23. 24. VISA Comfort PLUS 4,82 21% 54 dni - zł 3,90 zł - zł VISA Comfort 4,82 21% 54 dni - zł 3,90 zł - zł 25. Alior World 4,81 18,60% 58 dni - zł - zł 150,00 zł tak, cykliczne promocje tak, cykliczne promocje 26. Deutsche PBC Deutsche Silver 4,80 21% 56 dni - zł - zł - zł tak 27. Deutsche PBC Deutsche Premium Club Silver 4,80 21% 56 dni - zł - zł - zł tak money back tak tak tak 4
miejsce bank nazwa karty punkty oprocentowa transakcji bezgotówkowych grace period (maksymalna liczba dni) opłata roczna dla modelu opłata miesięczna dla modelu opłata za wznowie dla modelu 28. BPH Autokarta 4,78 20,48% 54 dni - zł - zł - zł tak 29. BPH Zakupowa 4,78 20,48% 54 dni - zł - zł - zł tak 30. BPH Złotówka 4,78 20,48% 54 dni - zł - zł 25 7 tak 31. Meritum VISA Classic 4,69 19,95% 54 dni - zł - zł - zł 32. PKO Polski partnerska Srebrna karta kredytowa Vitay 4,69 20,40% 55 dni - zł - zł - zł rabat 33. INVEST-BANK S.A. MasterCard Classic EMV 4,68 20% 8 52 dni - zł - zł - zł tak 34. Pocztowy Pocztowa Karta Kredytowa 4,65 19% 55 dni - zł 4,00 zł - zł 35. Raiffeisen Polbank Komfortowa 4,62 21% 56 dni - zł - zł - zł tak 36. Raiffeisen Polbank Raiffeisen Polbank Dzieciom 4,48 21% 56 dni - zł - zł - zł 37. Zachodni WBK Karta kredytowa Visa Silver 4,45 21% 54 dni - zł - zł - zł 38. Zachodni WBK 39. Zachodni WBK Karta kredytowa MasterCard Silver Karta kredytowa Master- Card<30 4,45 21% 54 dni - zł - zł - zł 4,45 21% 54 dni - zł - zł 25,00 zł 40. PKO Polski Błękitna karta kredytowa 4,37 20,40% 55 dni - zł - zł - zł 41. Sygma Real MasterCard 4,29 21% 51 dni - zł - zł 12,00 zł tak tak 42. ING Śląski karta kredytowa Visa 4,27 21% 52 dni - zł - zł - zł 43. BZ WBK (oferta pod marką Kredyt ) Visa Classic 4,22 a) <900 PLN-21% b) >900 PLN, <3 000 PLN-20,5% c) >3 000 PLN - 20% 56 dni 75,00 zł - zł - zł 44. PKO Polski Srebrna karta kredytowa 4,19 20,40% 55 dni - zł - zł - zł 45. ING Śląski karta kredytowa MasterCard 4,15 21% 52 dni - zł - zł - zł 46. Citi Handlowy 47. Citi Handlowy Motokarta Citibank-BP w Programie PAYBACK Silver Karta Kredytowa Citibank- -Plus Silver 4,11 21% 54 dni 96,00 zł - zł 96,00 zł 4,11 21% 54 dni 96,00 zł - zł 96,00 zł tak + program tak + program 48. Eurobank Visa Clasic Standard 3,83 21% 52 dni - zł - zł - zł 49. Raiffeisen Polbank Visa Classic 3,76 21% 58 dni 79,00 zł - zł 79,00 zł tak money back 1 9.90% przez pierwsze 3 pełne miesiące licząc od daty wydania karty, po tym okresie 21,00% 2 9.90% przez pierwsze 3 pełne miesiące licząc od daty wydania karty, po tym okresie 21,00% 3 19,165% to średnia przez 3 lata, 9,99% przez pierwsze 6 msc od podpisania umowy, następ 21% 4 moneyback trafia na konto fundacji 5 9.90% przez pierwsze 3 pełne miesiące licząc od daty wydania karty, po tym okresie 21,00% 6 9.90% przez pierwsze 3 pełne miesiące licząc od daty wydania karty, po tym okresie 21,00% 7 50 zł co dwa lata 8 19% z ubezpieczem 5
i chęt rozdają karty kredytowe i chociaż stawiają wygórowanych wymagań, zanim nam ją wręczą sprawdzą naszą zdolność kredytową. Wystarczy jednak udowodnić, że mamy większych obciążeń i wykażemy minimalne dochody na poziomie nawet kilkuset złotych, by móc się zadłużać nawet na kwotę od 2 tysięcy złotych ( PKO BP) do 100 tysięcy złotych ( Millenium, Alior, Alior Sync). Jednak najczęściej proponowany limit zadłużenia oscyluje w granicach od 10 tysięcy do 50 tysięcy złotych. Oczywiście tego typu szybki kredyt jest wysoko oprocentowany. Jednak spłacając go w określonym termi unikamy płacenia odsetek. i liczą na to, że zdążymy spłacić długu w termi lub zabrak nam pieniędzy na spłatę całości zadłużenia. Najwięcej czasu na to mają posiadacze właś posiadacze zwycięskiego MasterCard Classic, oferowanej przez bank BNP Paribas - aż 61 dni, najkrócej w Sygma u (51 dni) i Eurobanku (52 dni). Najczęściej wyznaczany czas na spłatę zadłużenia to 56 dni. Długość okresu bezodsetkowego i wysokość oprocentowania to najważjsze czynniki dla kogoś, kto zamierza z karty aktyw korzystać. Dlatego, że ma być ona źródłem łatwego i szybkiego kredytu. Stąd aktywni użytkownicy mogą liczyć na uniknięcie standardowych opłat rocznych, a także opłaty za wznowie karty w kolejnych latach użytkowania. Ci, którzy chcą traktować kartę jak rozwiąza na czarną godzinę, muszą liczyć się z opłatą roczną od 25 złotych do mal 100 złotych. Jeśli któryś z banków rezygnuje z opłaty rocznej lub miesięcznej za kartę, to z reguły odbija to sobie pobierając opłatę za jej wznowie w kolejnym roku. Coraz bardziej popularne jest przypisywa kartom systemu money back, czyli zwrotu wielkiej części transakcji (obec to mal 30 procent porównywanych ofert). Bardziej popularną formą premiowania klienta są różnorakie systemy rabatowe. Dzięki temu klienci mogą robić tańsze zakupy we wskazanych przez bank miejscach. System rabatowy przypisany jest aż do połowy oferowanych kart. Przykładowo karty oferowane przez Citi Handlowy, Sygma, Santander czy Millenium mają szeroki wachlarz różnego rodzaju bonusów i różnego rabatów w porównaniu z innymi ofertami. Jeszcze więcej (60 proc.) banków daje nam możliwość rozłożenia spłaty wysokiej transakcji na raty. To korzystne rozwiąza dla klienta, który po powiadomieniu banku, otrzymuje możliwość spłaty tego zadłużenia w ratach o niższym niż standardowe oprocentowa. Warto pamiętać o tym, że nawet używana karta ogranicza naszą zdolność kredytową, co jest istotne np. przy staraniu się o kredyt mieszkaniowy. Dlatego warto rozważa ustalić maksymalny limit. Jest to jednak wygodne rozwiąza dla osób, które otrzymują regularnej pensji, np. przedsiębiorcy lub osoby wykonujące wolny zawód. Warunkiem jest jednak pilnowa terminów spłaty i odpowied skalkulowa wszystkich opłat (w tym za ubezpiecze karty). 6
Komentarz Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl Wysokość maksymalnego oprocentowania kredytu reguluje tzw. ustawa antylichwiarska. Wyznacza ona limit ceny kredytu na poziomie czterokrotności stopy lombardowej, a ta po ostatj decyzji Rady Polityki Pieniężnej spadła do poziomu 4,75 proc. Oznacza to, że banki muszą obniżyć oprocentowa kredytu na oferowanych przez siebie kartach do poziomu maksymal 19 procent. Jeszcze kilka dni temu próg ten był o 2 punkty procentowe wyżej. Oprocentowa kredytu na karcie, choć nadal wysokie, ma jednak większego znaczenia dla kogoś, kto spłaca całość swojego zadłużenia przed końcem tzw. okresu bezodsetkowego. Pod warunkiem jednak, że zdąży zrobić to w określonym czasie. W zależności od banku trwa on od 51 do 61 dni. Trzeba jednak pamiętać, że jest on liczony od momentu wykonania transakcji kartą, ale od pierwszego dnia trwającego miesiąc czasu okresu rozliczeniowego. Dodatkowo, aby z go skorzystać należy spłacić całość wykorzystanego limitu w innym przypadku bank zacz naliczać odsetki. A jak wiadomo może się zdarzyć sytuacja, gdy zabrak nam środków. Jeśli ma możliwości spłaty całości zadłużenia dobrym sposobem może być jego zmiana na kredyt ratalny. Jest on zdecydowa niżej oprocentowany niż dostępny na karcie, a okres spłaty można dopasować do swoich potrzeb i możliwości. Za taką operację bank może jednak pobierać dodatkową prowizję. Metodologia badania Bada zostało przeprowadzone w dniach 11 do 27 lutego 2013 roku. Wysłaliśmy szczegółowe zapytania do ponad 30 banków. 23 z nich zaprezentowało ofertę kart dostępnych dla szerokiego grona klientów (zwykłe i srebrne karty kredytowe). Na podstawie przesłanych odpowiedzi, stworzyliśmy ranking 49 kart kredytowych zwykłych i srebrnych. Pod uwagę wzięliśmy 13 czynników: oprocentowa, okres bezodsetkowej spłaty zadłużenia (grace period), koszt karty za pierwszy i drugi rok użytkowania (opłaty za wznowie karty), minimalną spłatę zadłużenia, maksymalny dostępny limit, oprocentowa, money back, system rabatowy, a także inne dodatkowe korzyści przypisane do karty (np. darmowe ubezpieczenia, rabaty, itp.). Po zastosowaniu wag do poszczególnych czynników, maksymalna liczba punktów, jaką karta mogła zdobyć to 10 punktów. Największą wagę miały oprocentowa, grace period i koszty za pierwszy i drugi rok użytkowania karty dla przyjętego modelu. 7
Autorzy: Konrad Pluciński Anna Frankowska