RANKING RACHUNKÓW OSZCZĘDNOŚCIOWYCH Raport przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-06-02 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-06-01 Kontomierz.pl to narzędzie do zarządzania finansami osobistymi online. Aplikacja umoŝliwia kontrolę wszystkich posiadanych przez klienta rachunków bankowych w jednym miejscu, dając pełny obraz swoich finansów bez potrzeby logowania się do kaŝdego banku z osobna. Kontomierz.pl jest jedyną aplikacją webową oferującą całkowicie automatyczny import rachunków i transakcji bankowych, automatycznie kategoryzując wydatki i przedstawiając je na przejrzystych wykresach. Co więcej, juŝ po pierwszym imporcie danych, Kontomierz.pl przygotuje spersonalizowaną rekomendację lepiej oprocentowanych rachunków bankowych. Rankingi przygotowane przez zespół Kontomierz.pl mają charakter rekomendacyjny - słuŝą pomocą klientom banków w wyborze optymalnego dla nich rachunku bankowego, przedstawiając ile realnie rachunki przynoszą zysku, lub jakiego rzędu stratę generują dla ich posiadacza przy określonej charakterystyce wykorzystania. Rankingi uwzględniają wszystkie najwaŝniejsze przychody i koszty. Bazują na wyliczeniu czystego zysku z konta w skali roku, a nie na arbitralnych punktach przyznawanych przez redaktorów bądź autorów opracowań. Kontomierz.pl dysponuje spójnym modelem matematycznym do obliczania całkowitego zysku z konta, przy uwzględnieniu wszystkich najwaŝniejszych czynników. Raporty są generowane dla kilku typów profili osób: 1. - konserwatywny (dla seniorów / osób mało internetowych ) 2. - oszczędnościowy 3. - typowy (dla przeciętnego, młodego uŝytkownika ROR) 4. - intensywny (dla finansowych ) Wyjaśnienie zasad tworzenia rankingu oraz informacja o przyjętych załoŝeniach koniecznych do stworzenia rankingów dla róŝnych typów profili znajdują się na końcu dokumentu.
1. Profil konserwatywny - jest profilem osoby konserwatywnej w podejściu do zarządzania finansami, zazwyczaj starszej. Przychody zazwyczaj wypłaca w całości lub większej części w oddziale banków i trzyma w domu w gotówce. Ma duŝą rezerwę wobec bankowości internetowej zwykle wynika ona z faktu braku doświadczenia w Internecie w ogóle. UŜytkownik konserwatywny praktycznie nie korzysta z karty debetowej, którą otrzymuje do swojego konta. Wysokość przychodów miesięcznych wskazuje na rentę lub emeryturę jako główne źródło utrzymania. Na potrzeby stworzenia profilu konserwatywnego, przyjęliśmy następujące załoŝenia (w ujęciu miesięcznym): Wiek klienta: 55 Średnie saldo: 1000 zł Średnie wpływy: 2000 zł Liczba zakupów kartą: 0 Suma zakupów kartą: 0 Liczba przelewów zewnętrznych online: 2 Suma przelewów zewnętrznych online na kwotę: 400 zł Liczba przelewów zewnętrznych w oddziale: 4 Liczba wypłat w bankomatach obcych: 0 Kwota wypłacana w bankomatach obcych: 0 Liczba wypłat w bankomatach za granicą: 0 Kwota wypłacana w bankomatach za granicą: 0
Profil konserwatywny L.p Bank Konto Przychody Koszty Zysk 1 Bank Pocztowy Pocztowe Konto Nestor 0.00 48.00-48.00 2 Deutsche Bank db Koneser 20.00 96.00-76.00 3 Allianz Bank Pakiet Start 1.00 144.00-143.00 4 BOŚ Konto Wyjątkowe 80.00 248.04-168.04 5 BGś Konto osobiste Plan Aktywny 0.00 180.00-180.00 6 Polbank Rachunek gotówkowy 0.00 192.00-192.00 7 Bank Zachodni WBK Konto24 PrestiŜ 0.00 216.00-216.00 8 Eurobank Konto online 35.00 251.40-216.40 9 Eurobank Rachunek oszczędnościowy 56.20 285.48-229.28 10 Bank Pocztowy Pocztowe Konto Standard 0.00 240.00-240.00 Omówienie wyników: Raport przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-06-02 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-06-01 Ranking uzmysławia, Ŝe osoby o dochodach poniŝej przeciętnej krajowej nie bez powodu preferują trzymanie swoich pieniędzy gotówce pod siennikiem. Najtańszym rachunkiem oszczędnościowym jest Pocztowe Konto Nestor, prowadzone przez Bank Pocztowy. Niemniej nawet na nim osoba, która nie ma przekonania do bankowości internetowej nic nie zyskuje, a tylko traci najmniej. Kwota 48 złotych, jaką osoby o podanej charakterystyce dopłacają do posiadania konta w skali roku nie jest stosunkowo duŝa, niemniej sam fakt, Ŝe do takich kont dopłacają, moŝe być dla wielu szokującą informacją. Starta dla klienta w przypadku lidera wynika z opłat za kartę debetową. Najczęstszym źródłem kosztów są w tym profilu opłaty za prowadzenie konta oraz opłata za kartę debetową, z której te osoby praktycznie nie korzystają. Niektórych bankach kosztotwórcze jest teŝ wykonywanie przelewów w oddziałach banku. Ewidentnie zachęta banku do aktywnego wykorzystania moŝliwości takich rachunków, szczególnie karty debetowej i wykonywania przelewów za pośrednictwem Internetu w zastępstwie wpłat i wypłat w oddziale banku, mogłaby zmienić stratę takiego klienta w zysk.
2. Profil oszczędnościowy jest profilem osoby, która rachunek typu ROR traktuje jako lokatę bezterminową. Praktycznie z niego nie korzysta. W sytuacjach nietypowych moŝe wykonać jeden przelew miesięcznie gdy np. nie ma przy sobie gotówki lub karty do konta, z którego korzysta na bieŝąco, ewentualnie zasila z niego inne, właściwe konto, gdy na aktywnie wykorzystywanym zabraknie środków. Na potrzeby stworzenia profilu oszczędnościowego przyjęliśmy następujące załoŝenia (dane w ujęciu miesięcznym): Wiek klienta: 30 Średnie saldo: 25000 zł Średnie wpływy: 0 zł Liczba zakupów kartą: 0 Suma zakupów kartą: 0 Liczba przelewów zewnętrznych online: 1 Suma przelewów zewnętrznych online na kwotę: 500 zł Liczba przelewów zewnętrznych w oddziale: 0 Liczba wypłat w bankomatach obcych: 0 Kwota wypłacana w bankomatach obcych: 0 Liczba wypłat w bankomatach za granicą: 0 Kwota wypłacana w bankomatach za granicą: 0
Profil oszczędnościowy L.p Bank Konto Przychody Koszty Zysk 1 Meritum Bank MeritumKonto Zarabiające 1375.00 36.00 1339.00 2 Polbank Konto Mocno Oszczędzające 1412.50 120.00 1292.50 3 Polbank Rachunek Bankowości Osobistej 1467.50 180.00 1287.50 Bank 4 Pocztowy Nowe Konto Oszczędnościowe 1250.00 0.00 1250.00 5 Polbank Konto Premiowane 1250.00 96.00 1154.00 6 Kredyt Bank KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE 1100.00 0.00 1100.00 7 Toyota Konto hybrydowe 1250.00 156.00 1094.00 8 Eurobank Rachunek oszczędnościowy 1137.50 69.48 1068.02 9 Deutsche Bank db NET konto oszczędnościowe 1062.50 0.00 1062.50 10 Getin Rachunek Oszczędnoścowy TOP 1000.00 0.00 1000.00 Raport przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-06-02 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-06-01 Omówienie wyników: 1339 zł, które moŝna zyskać w skali roku na rachunku w Meritum Banku jest juŝ sumą, o którą warto zawalczyć. Czynnikami, które determinują miejsce danego konta w rankingu to przede wszystkim wysokość oprocentowania, obok wysokości opłat za wykorzystywanie karty debetowej, prowadzenie rachunku czy opłaty za przelewy zewnętrzne. RoŜne banki. Przy czym lider wcale nie oferuje najwyŝszego oprocentowania rachunku po prostu dodatkowa opłata za kartę debetową wynosi 3 zł miesięcznie i przy załoŝonym profilu wykorzystania konta jego uŝytkownik nie ponosi Ŝadnych innych kosztów w związku z jego posiadaniem. Kolejne w rankingu rachunki mimo często wyŝszego oprocentowania wprowadzają róŝne opłaty - często drobne które w skali roku sprawiają, Ŝe zysk dla klientów jest niŝszy. Pierwszą dziesiątkę zamyka Rachunek Oszczędnościowy TOP, który przy stosunkowo niskim rzeczywistym, rocznym oprocentowaniu 4% i ograniczony zakresie usług, nie pobiera opłat za prowadzenie rachunku czy przelewy zewnętrzne.
3. Profil typowy jest profilem osoby o przeciętnych przychodach, nieznacznie wyŝszych niŝ średnia krajowa netto, nawykłej do aktywnego wykorzystywania internetu do obsługi swojego konta bankowego. Suma wykonywanych przelewów zewnętrznych wskazuje na regularne opłacanie czynszu i tzw. mediów, oraz raty kredytu na kwotę około 500 zł. Osoba taka płaci za zakupy przede wszystkich gotówką, robiąc sprawunki w osiedlowych sklepikach czy bazarkach. Na tzw Ŝycie wydaje około 1000 zł miesięcznie. Stara się wypłacać gotówkę w bankomatach bez prowizji. Na potrzeby stworzenia profilu typowego, przyjęliśmy następujące załoŝenia (w ujęciu miesięcznym): Wiek klienta: 30 Średnie saldo: 2000 Średnie wpływy: 3500 Liczba zakupów kartą: 5 Suma zakupów kartą na kwotę: 1000 zł Liczba przelewów zewnętrznych online: 10 Suma przelewów zewnętrznych online na kwotę: 1200 zł Liczba przelewów zewnętrznych w oddziale: 0 Liczba wypłat w bankomatach obcych: 2 Kwota wypłacana w bankomatach obcych: 200 zł Liczba wypłat w bankomatach za granicą: 0 Kwota wypłacana w bankomatach za granicą: 0
Profil typowy L.p Bank Konto Przychody Koszty Zysk 1 Toyota Konto osobiste 175.00 0.00 175.00 2 Eurobank Konto online 70.00 35.40 34.60 3 Bank Zachodni WBK Konto Wydajesz & Zarabiasz 120.00 96.00 24.00 4 Toyota Konto hybrydowe 220.00 210.00 10.00 5 Alior Rachunek oszczędnościoworozliczeniowy 64.00 60.00 4.00 6 Deutsche Bank db Net 0.00 0.00 0.00 7 BOŚ E-Konto Wyjątkowe 0.00 0.00 0.00 8 ING Bank Śląski KONTO Z LWEM Direct 0.00 0.00 0.00 9 BOŚ E-Konto Wyjątkowe Plus 76.00 84.00-8.00 10 Allianz Bank Pakiet Optimum 2.00 12.00-10.00 Omówienie wyników: Raport przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-06-02 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-06-01 NiezaleŜnie od tego, co mówią bankowe reklamy, na RORach przeciętny obywatel nie ma szans zarobić kroci trzymając środki na koncie bankowym. Za wyjątkiem klientów posiadających konto osobiste w Banku Toyota. Wysokie przychody lidera rankingu wynikają z połączenia dwóch czynników: rzeczywistego oprocentowania konta oraz przede wszystkim naprawdę korzystnego dla klientów rozwiązania, jakim jest mało popularny w Polsce Cashback. Za kaŝde zakupy kartą trafia na konto klienta 1% ich wartości, co, w skali roku, daje juŝ całkiem zauwaŝalną sumę 175 zł. Podobne rozwiązanie wśród 10 najlepszych rachunków znajdziemy jeszcze na koncie Banku BZ WBK Wydajesz & Zarabiasz oraz koncie hybrydowym Toyoty. Drugi najkorzystniejszy rachunek oferuje Eurobank, przy czym wysokość zysku wynika z relatywnie wysokiego oprocentowania środków. Wnioski dla osób traktujących ROR jak lokatę są w bliŝszym zapoznaniu się z dostępną ofertą dość oczywiste trzeba naprawdę dobrze wybrać bank, bo z wielu rachunków na rynku zaledwie pięć daje klientom realny zysk.
4. Profil intensywny jest profilem osoby o ponadprzeciętnych dochodach rzędu 6000 zł netto, mobilnej, aktywnej, raczej wielkomiejskiej. Osoba taka często zapomina o wzięciu ze sobą gotówki, preferuje sklepy, gdzie jest moŝliwe dokonywanie płatności bezgotówkowych. Jeśli wybiera gotówkę, to stara się dokonywać wypłat w bankomatach bez prowizji. Wykonuje duŝo przelewów zewnętrznych przez Internet. Część z nich przypada na zakupy w internetowych sklepach i serwisach aukcyjnych. Co miesiąc dysponuje raczej drobnymi nadwyŝkami finansowymi. Posiada kredyt bądź kredyty, których miesięczna wysokość rat wynosi około 1000 zł. Na potrzeby stworzenia profilu intensywnego, przyjęliśmy następujące załoŝenia (w ujęciu miesięcznym): Wiek klienta: 30 Średnie saldo: 8000 Średnie wpływy: 6000 Liczba zakupów kartą: 20 Suma zakupów kartą na kwotę: 2000 Liczba przelewów zewnętrznych online: 16 Suma przelewów zewnętrznych online na kwotę: 2000 zł Liczba przelewów zewnętrznych w oddziale: 0 Liczba wypłat w bankomatach obcych: 3 Kwota wypłacana w bankomatach obcych: 200 Liczba wypłat w bankomatach za granicą: 1 Kwota wypłacana w bankomatach za granicą: 600zł
Profil intensywny L.p Bank Konto Przychody Koszty Zysk 1 Alior Rachunek oszczędnościoworozliczeniowy 256.00 60.00 196.00 2 Eurobank Konto online 280.00 107.40 172.60 3 Toyota Konto osobiste 460.00 336.00 124.00 4 Bank Zachodni WBK Konto Wydajesz & Zarabiasz 240.00 156.00 84.00 5 Alior Konto zakupowe 496.00 432.00 64.00 6 Toyota Konto hybrydowe 640.00 582.00 58.00 7 Deutsche Bank db Net 0.00 0.00 0.00 8 BOŚ E-Konto Wyjątkowe Plus 304.00 372.00-68.00 9 Polbank Rachunek Bankowości Osobistej 180.00 300.00-120.00 10 Lukas LUKAS Konto Premium 0.00 120.00-120.00 Raport przygotowany przez Kontomierz.pl dnia 2010-06-02 na podstawie oferty bankowej z dnia 2010-06-01 Omówienie wyników: UŜytkownicy o intensywnym sposobie korzystania z ROR nie mogą liczyć na krociowe zyski ze swoich rachunków. Właściwie celem, który powinien im przyświecać przy wyborze rachunku, to minimalizowanie strat, bo jedynie siedem pierwszych rachunków jest w stanie wygenerować dla nich faktyczny zysk lub nie przynieść straty. Liderem jest ROR w Alior Banku, który zarabia w skali roku prawie 200 zł. Koszty związany z tym rachunkiem wynikają z opłat za karty debetowe. Drugie, nieznacznie mu ustępujący rachunek w Eurobanku nalicza opłaty za kartę debetową, wypłaty w obcych bankomatach oraz za wypłaty z bankomatów za granicą, co w skali roku obniŝa realny zysk klientów. Przyglądając się kosztom prowadzenia rachunków w pozostałych bankach moŝna uznać, Ŝe w zdecydowanej większości wynikają one z opłat za wypłaty gotówki w bankomatach za granicą oraz ewentualnie opłat procentowych za te wypłaty, więc moŝna ich uniknąć, redukując ich liczbę. ZałoŜenia rankingu
Ranking został przygotowany na podstawie danych publikowanych na stronach internetowych banków, przy następujących załoŝeniach: * Brane są pod uwagę wyłącznie konta osobiste (nie firmowe) z dostępem przez Internet. * Oprocentowanie podawane przez banki zostało przeliczane tak, aby dało się porównać z roczną lokatą. W szczególności oprocentowanie nominalne jest przeliczone na rzeczywiste; oprocentowanie kont anty-belkowych (z kapitalizacją dzienną) jest ubruttowione. * Do konta wydawana jest karta debetowa. * Chwilowe promocje, np. "przez pierwsze 3 miesiące bezpłatne prowadzenie rachunku" - nie są uwzględniane. Bierzemy pod uwagę docelową ofertę. * Przelewy wewnętrzne są bezpłatne we wszystkich bankach i nie mają wpływu na ranking. * Wypłaty w bankomatach własnych są bezpłatne i nie mają wpływu na ranking. Przy obliczaniu zysku z konta brane są pod uwagę następujące czynniki: Przychody: * rzeczywiste roczne oprocentowanie brutto (uwzględniona jest zaleŝność oprocentowania od średniego salda rachunku) * cashback (procent zwracany klientowi za zakupy kartą) Koszty: * opłata kwotowa za prowadzenie rachunku (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od średniego salda rachunku i średnich miesięcznych wpływów na rachunek; doliczone są ewentualne opłaty za dostęp internetowy lub obowiązkowe rachunki powiązane) * opłata kwotowa za kartę debetową (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby i sumy operacji bezgotówkowych kartą, doliczone są ewentualne opłaty za wydanie karty) * opłata kwotowa i procentowa za przelew zewnętrzny online (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) * opłata kwotowa za przelew zewnętrzny w oddziale banku (uwzględniona jest zaleŝność opłaty od liczby przelewów, ale bez progresji) * opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych * opłata kwotowa i procentowa za wypłatę z bankomatów obcych za granicą