Produkty bankowości hipotecznej dystrybuowane przez pośredników Warszawa, czerwiec 2016 r. WPROWADZENIE Witaj na szkoleniu e-learningowym zatytułowanym: Produkty bankowości hipotecznej dystrybuowane przez pośredników - Szkolenie przeznaczone jest dla Pośredników i ich pracowników zgłoszonych do współpracy z PKO Bankiem Polskim. CELEM szkolenia jest: poznanie przez Pośredników i ich pracowników podstaw, dotyczących kredytowania hipotecznego oraz finansowania nieruchomości w PKO Banku Polskim poznanie palety produktów oferowanych przez PKO Bank Polski i PKO Bank Hipoteczny w ramach bankowości hipotecznej. Podczas szkolenia DOWIESZ SIĘ: do kogo skierowana jest oferta produktowa, jakie produkty kredytowe PKO Banku Polskiego oraz PKO Banku Hipotecznego oferujemy w zakresie bankowości hipotecznej, czym się różni kredyt od pożyczki, jakie są podstawowe parametry produktów, jakie są podstawowe definicje pojęć z zakresu bankowości hipotecznej.
ODBIORCA PRODUKTU Produkty bankowości hipotecznej skierowane są do: OSÓB FIZYCZNYCH O Statusie dewizowym: REZYDENT NIEREZYDENT (dot. jedynie kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT hipoteczny) Kredyt może wziąć razem kilku klientów. W przypadku małżeństw, które mają wspólność majątkową umowa musi być zawarta z obojgiem małżonków. W przypadku rozdzielności majątkowej nie ma takiej konieczności. ODBIORCA PRODUKTU Podstawowe warunki uzyskania produktu Podstawowe warunki uzyskania kredytu/pożyczki: Posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych Posiadanie zdolności kredytowej w ujęciu ilościowym i jakościowym (tzw. wiarygodność kredytowa) Ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu (np. hipoteka)
PRODUKTY BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ KREDYTY ZAWIERAJĄCE CEL MIESZKANIOWY KREDYTY NIE ZAWIERAJĄCE CELU MIESZKANIOWEGO WŁASNY KĄT hipoteczny WŁASNY KĄT Biznes Kredyt hipoteczny MIX (z celem mieszkaniowym) Kredyt konsolidacyjny Pożyczka hipoteczna Kredyt hipoteczny MIX (bez celu mieszkaniowego) Kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem wkładu własnego przez BGK (program MDM) PRODUKTY BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ KREDYTY ZAWIERAJĄCE CEL MIESZKANIOWY KREDYTY NIE ZAWIERAJĄCE CELU MIESZKANIOWEGO WŁASNY KĄT hipoteczny Kredyt hipoteczny to taki, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka na nieruchomości. Kredyt konsolidacyjny WŁASNY KĄT Biznes Kredyt hipoteczny MIX (z celem mieszkaniowym) Pożyczka hipoteczna Kredyt mieszkaniowy służy do sfinansowania celów mieszkaniowych. Kredyt hipoteczny MIX (bez celu mieszkaniowego) Kredyt mieszkaniowy W przypadku PKO Banku Hipotecznego SA oferowany z dofinansowaniem jest wkładu tylko kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny. własnego przez BGK (program MDM)
PRZEZNACZENIE KREDYTU GŁÓWNE GRUPY CELÓW PRZEZNACZENIE KREDYTU III. WOLNA KWOTA Określony % kwoty kredytu na dowolny cel I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI 1. Nabycie z przeznaczeniem na potrzeby własne albo na wynajem: domu jednorodzinnego wraz z garażem lokalu mieszkalnego wraz z garażem lub miejscem postojowym 2. Budowa 3. Dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie, remont, modernizacja, nadbudowa, rozbudowa, nabycie działki budowlanej II. REFINANSOWANIE KREDYTU 1. Refinansowanie poniesionych kosztów na inwestycję 2. Konsolidacja spłata zobowiązań finansowych (np. kredytów mieszkaniowych, kredytów konsumpcyjnych, pożyczek) PRZEZNACZENIE KREDYTU GŁÓWNE GRUPY CELÓW PRZEZNACZENIE KREDYTU III. WOLNA KWOTA Określony % kwoty kredytu na dowolny cel I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI Ważna informacja! 1. Nabycie z przeznaczeniem na potrzeby własne Dopuszcza się łączenie wyżej wymienionych II. REFINANSOWANIE celów. KREDYTU albo na wynajem: domu jednorodzinnego wraz z garażem 1. Refinansowanie poniesionych kosztów lokalu mieszkalnego wraz z garażem lub na inwestycję miejscem postojowym 2. Konsolidacja spłata zobowiązań finansowych (np. kredytów 2. Budowa mieszkaniowych, kredytów 3. Dokończenie budowy, wykończenie, konsumpcyjnych, pożyczek) wyposażenie, remont, modernizacja, nadbudowa, rozbudowa, nabycie działki budowlanej
PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI KOSZTY INWESTYCJI = + KWOTA KREDYTU WKŁAD WŁASNY Koszty inwestycji finansowane są z kwoty kredytu przyznanego przez Bank i wkładu własnego kredytobiorcy. PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI KOSZTY INWESTYCJI = + KWOTA KREDYTU WKŁAD WŁASNY Bank kredytuje inwestycję, jeżeli kredyt albo kredyt wraz z wkładem własnym umożliwiają zakończenie inwestycji lub doprowadzenie jej do stanu pozwalającego na zasiedlenie lub użytkowanie nieruchomości. Do KOSZTÓW INWESTYCJI zalicza się m.in.: cenę działki, na której jest realizowana inwestycja, koszt robót i materiałów budowlanych, koszty związane z przeprowadzeniem transakcji, w tym m.in.: koszty podatkowe, notarialne i sądowe (faktycznie poniesione lub zgodne z oświadczeniem klienta łącznie nie więcej niż 5% ceny nabycia nieruchomości), wpłaty dokonane na poczet nabycia (np. zaliczka, zadatek), Dodatkowo kredytobiorca ponosi koszty pozyskania kredytu, które nie stanowią kosztów inwestycji: koszt oszacowania nieruchomości przez Bank. koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu.
PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI KOSZTY INWESTYCJI = + KWOTA KREDYTU WKŁAD WŁASNY KWOTA KREDYTU elementy składowe: całość lub część kwoty odpowiadającej kosztom inwestycji wolna kwota (dostępna w zależności od produktu) Ważne informacje! Łączna kwota kredytu nie może przekroczyć maksymalnej wysokości kredytu, określonej w procedurze. PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI KOSZTY INWESTYCJI = + KWOTA KREDYTU WKŁAD WŁASNY WKŁAD WŁASNY: Wkład własny, wymagany jest w wysokości stanowiącej różnicę pomiędzy: o maksymalną kwotą kredytu (z zastosowaniem podwyższonej marży) a o maksymalną standardową kwotą kredytu, których wysokości określa procedura czyli standardowo w wysokości 20% wartości nieruchomości (w przypadku zabezpieczenia na nieruchomości mieszkalnej). Wymaga się, aby wkład własny, w przypadku gdy nie jest kredytowany - został wniesiony przed uruchomieniem kredytu albo jego pierwszej transzy. Ważna informacja! W przypadku, gdy koszt inwestycji przewyższa maksymalną kwotę kredytu, kredytobiorca musi dodatkowo udokumentować posiadanie środków w kwocie stanowiącej różnicę pomiędzy kosztem inwestycji a maksymalną kwotą kredytu.
PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI WKŁAD WŁASNY WKŁAD WŁASNY (c.d.) mogą stanowić następujące środki: środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych, środki pochodzące z obligacji skarbowych lub bonów skarbowych, wkład na książeczce mieszkaniowej wkład oszczędnościowy wraz z odsetkami oraz premią gwarancyjną, wartość posiadanych nieruchomości, jeżeli klient deklaruje zamiar ich sprzedaży. nadwyżki finansowe wynikające z dochodów wnioskodawcy - maksymalnie do kwoty stanowiącej równowartość 6-ciu miesięcznych dochodów netto wnioskodawcy, inne udokumentowane środki. Bank może skredytować wkład własny w wysokości stanowiącej różnicę pomiędzy maksymalną kwotą kredytu a maksymalną standardową kwotą kredytu. PODWYŻSZENIE MARŻY Z TYTUŁU KREDYTOWANEGO WKŁADU WŁASNEGO stosowane jest gdy: klient nie posiada wymaganego wkładu własnego, klient nie jest w stanie wnieść minimalnego wkładu przed uruchomieniem kredytu / pierwszej transzy, w całości lub części, kwota kredytu przekracza maksymalną kwotę kredytu wyznaczoną w procedurze. PRZEZNACZENIE KREDYTU I. FINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI WKŁAD WŁASNY (c.d.) mogą stanowić następujące środki: WKŁAD środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych, WŁASNY środki pochodzące z obligacji skarbowych lub bonów skarbowych, wkład na książeczce mieszkaniowej wkład oszczędnościowy wraz z odsetkami oraz premią gwarancyjną, wartość posiadanych nieruchomości, jeżeli klient deklaruje zamiar ich sprzedaży. Ważna informacja! nadwyżki finansowe wynikające z dochodów wnioskodawcy - maksymalnie Za środki własne do nie kwoty uważa stanowiącej się środków równowartość z innych kredytów 6-ciu miesięcznych i pożyczek oraz dochodów środków netto z przyszłych darowizn. wnioskodawcy, inne udokumentowane środki. Bank nie kredytuje wkładu własnego w przypadku, gdy zabezpieczenie kredytu stanowić będzie nieruchomość należąca do osoby trzeciej. Bank może skredytować wkład własny w wysokości stanowiącej różnicę pomiędzy maksymalną kwotą kredytu a maksymalną standardową kwotą kredytu. PODWYŻSZENIE MARŻY Z TYTUŁU KREDYTOWANEGO WKŁADU WŁASNEGO stosowane jest gdy: klient nie posiada wymaganego wkładu własnego, klient nie jest w stanie wnieść minimalnego wkładu przed uruchomieniem kredytu / pierwszej transzy, w całości lub części, kwota kredytu przekracza maksymalną kwotę kredytu wyznaczoną w procedurze.
PRZEZNACZENIE KREDYTU II. REFINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI REFINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI Refinansowaniu podlegają koszty poniesione na inwestycję, która zakończyła się nie później niż 12 miesięcy od dnia złożenia wniosku o udzielenie kredytu. Za dzień zakończenia inwestycji przyjmuje się: w przypadku inwestycji wymagających pozwolenia na budowę dzień: o przyjęcia zawiadomienia o zakończeniu budowy przez właściwy organ administracji, albo o uzyskania pozwolenia na użytkowanie, w przypadku inwestycji nie wymagających pozwolenia na budowę dzień z oświadczenia klienta, w przypadku refinansowania kosztów nabycia nieruchomości dzień zawarcia umowy sprzedaży / umowy przenoszącej własność (akt notarialny), Można zrefinansować również koszty inwestycji, która nie została zakończona pod warunkiem równoczesnego udzielenia kredytu na: dokończenie budowy będącej w trakcie realizacji albo sfinansowanie kosztów związanych z pełnym rozliczeniem ceny nabycia oraz refinansowanie kosztów inwestycji poniesionych w ciągu ostatnich 12 miesięcy licząc od dnia złożenia wniosku o udzielenie kredytu. PRZEZNACZENIE KREDYTU II. REFINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI REFINANSOWANIE KOSZTÓW INWESTYCJI Refinansowaniu podlegają koszty poniesione na inwestycję, która zakończyła się nie później niż 12 miesięcy od dnia złożenia wniosku o udzielenie kredytu. Za dzień zakończenia inwestycji przyjmuje się: w przypadku inwestycji wymagających pozwolenia na budowę dzień: o przyjęcia zawiadomienia o zakończeniu budowy przez właściwy organ administracji, Ważna albo informacja! o uzyskania pozwolenia na użytkowanie, W przypadku inwestycji prowadzonej przez dewelopera/spółdzielnię wymaga się, w przypadku inwestycji aby inwestycja nie wymagających została rozpoczęta pozwolenia nie na wcześniej budowę niż dzień 24 miesiące przed dniem złożenia z oświadczenia klienta, wniosku o udzielenie kredytu. w przypadku refinansowania kosztów nabycia nieruchomości dzień zawarcia umowy sprzedaży / umowy przenoszącej własność (akt notarialny), Można zrefinansować również koszty inwestycji, która nie została zakończona pod warunkiem równoczesnego udzielenia kredytu na: dokończenie budowy będącej w trakcie realizacji albo sfinansowanie kosztów związanych z pełnym rozliczeniem ceny nabycia oraz refinansowanie kosztów inwestycji poniesionych w ciągu ostatnich 12 miesięcy licząc od dnia złożenia wniosku o udzielenie kredytu.
PODSTAWOWE PARAMETRY PRODUKTÓW BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ OKRES KREDYTOWANIA okres od dnia zawarcia umowy kredytu do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami WALUTY KREDYTU kredyt /pożyczka oferowany jest w PLN SPOSÓB SPŁATY możliwość wyboru rat malejących bądź równych Raty malejące - raty kapitałowo-odsetkowe, na które składają się równe raty kapitału oraz malejące odsetki naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia. Rata kapitałowa jest stała, a rata odsetkowa zmniejsza się z każdą następną ratą. Początkowo więc rata kapitałowo odsetkowa jest największa i z każdą następną ratą maleje obciążenie dla kredytobiorcy. Raty równe - obejmują spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej rośnie, a raty odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla kredytobiorcy stała. KARENCJA - wskazany w umowie kredytu okres zawieszenia spłaty kredytu. W tym okresie kredytobiorca spłaca jedynie odsetki. PROWIZJA - płatna jest jednorazowo w formie gotówkowej lub bezgotówkowej USTAWA DEWELOPERSKA WYMOGI USTAWY DEWELOPERSKIEJ - Ustawy o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego Deweloper, który rozpoczyna sprzedaż obowiązany jest sporządzić prospekt informacyjny dotyczący danego przedsięwzięcia deweloperskiego, oraz na żądanie osoby zainteresowanej zawarciem umowy deweloperskiej doręczyć jej prospekt informacyjny wraz z załącznikami. W prospekcie informacyjnym deweloper musi zawrzeć szczegółowe informacje dotyczące swojej sytuacji prawno-finansowej oraz przedsięwzięcia deweloperskiego, w tym konkretnego, oferowanego do sprzedaży lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego Prospekt informacyjny wraz z załącznikami stanowi integralną część umowy deweloperskiej Ważne informacje! Ustawa deweloperska nie dotyczy budynków budowanych przez spółdzielnię w celu ustanowienia na rzecz jej członków odrębnej własności znajdujących się w tych budynkach lokali mieszkalnych.
USTAWA DEWELOPERSKA WYMOGI USTAWY DEWELOPERSKIEJ Deweloper zobowiązuje na podstawie umowy deweloperskiej do ustanowienia i przeniesienia na nabywcę prawa: odrębnej własności lokalu mieszkalnego albo prawa własności nieruchomości zabudowanej domem jednorodzinnym lub użytkowania wieczystego nieruchomości gruntowej i własności domu jednorodzinnego na niej posadowionego stanowiącego odrębną nieruchomość Deweloper zobowiązuje się do ustanowienia lub przeniesienia na nabywcę ww. prawa po zakończeniu przedsięwzięcia Nabywca zobowiązuje się do spełnienia świadczenia pieniężnego na rzecz dewelopera na poczet ceny nabycia tego prawa Ważne informacje! Deweloper zapewnia nabywcom co najmniej jeden z następujących środków ochrony: 1) zamknięty mieszkaniowy rachunek powierniczy, 2) otwarty mieszkaniowy rachunek powierniczy i gwarancję ubezpieczeniową, 3) otwarty mieszkaniowy rachunek powierniczy i gwarancję bankową, 4) otwarty mieszkaniowy rachunek powierniczy. PODSTAWOWE PARAMETRY PRODUKTÓW BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ OPROCENTOWANIE Oprocentowanie stałe - stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalona jako suma odpowiedniej dla danej waluty stawki referencyjnej (IRS 2Y) i marży banku; nie ulegająca zmianie w określonym czasie. Oprocentowanie zmienne - stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalana jako suma odpowiedniej dla danej waluty stawki referencyjnej (typu np. WIBOR) i marży Banku. Marża - wartość wyrażona w punktach procentowych, ustalona przez Bank. OPROCENTOWANIE (%) = STAWKA REFERENCYJNA (np. WIBOR) + MARŻA BANKU Współczynnik LTV - kwota kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości LTV = KWOTA KREDYTU WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI
PODSTAWOWE PARAMETRY PRODUKTÓW BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ OPROCENTOWANIE Oprocentowanie stałe - stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalona jako suma odpowiedniej dla danej waluty stawki referencyjnej (IRS 2Y) i marży banku; nie ulegająca zmianie w określonym czasie. Oprocentowanie zmienne - stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalana jako suma odpowiedniej dla danej waluty stawki referencyjnej (typu np. WIBOR) i marży Banku. Marża - wartość wyrażona w punktach procentowych, ustalona przez Bank. Ważna informacja! STAWKA OPROCENTOWANIE (%) = REFERENCYJNA + MARŻA IRS 2Y - (Interest Rate Swap) stawka dla dwuletnich BANKU transakcji IRS w PLN, (np. WIBOR) obowiązująca na rynku międzybankowym o godzinie 14.30 w każdy piątek (Stawka IRS 2Y jest publikowana w aktualnej Tabeli kursów). Współczynnik LTV - kwota kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości LTV = KWOTA KREDYTU WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI ROZWIĄZANIE SZCZEGÓŁOWE SPŁATA KREDYTU SPŁATA KREDYTU/POŻYCZKI Termin wymagalności może być ustalony: indywidualnie z kredytobiorcą, na 1-28 dnia miesiąca oraz ostatni dzień miesiąca. Może następować: miesięcznie, w formie bezgotówkowej w drodze potrącenia przez Bank z rachunku technicznego albo ROR w dniu wymagalności, w kwotach i terminach określonych w zawiadomieniu. Rozwiązania dostępne w okresie spłaty: Wakacje kredytowe - możliwość zawieszenia raz w roku spłaty jednej raty kapitałowo-odsetkowej, Wcześniejsza spłata/nadpłata kredytu.
ROZWIĄZANIE SZCZEGÓŁOWE WYPŁATA KREDYTU WYPŁATA KREDYTU/POŻYCZKI Następuje po spełnieniu wszystkich warunków wypłaty zawartych w umowie kredytu: jednorazowo albo w transzach, bezgotówkowo na wskazane przez kredytobiorcę rachunki. Kwota kredytu przeznaczona na dowolny cel wypłacana jest: w wysokości nie wyższej niż 10% kwoty kredytu jako pierwsza transza, pozostała kwota jako ostatnia transza albo wraz z każdą z transz kredytu w równych kwotach lub w wysokości ustalonej proporcjonalnie do kwot transz. Następuje na rachunek wskazany w dyspozycji wypłaty w zależności od celu kredytowania tj.: bankowy dewelopera / spółdzielni mieszkaniowej / wykonawcy, bankowy zbywcy lub inny bankowy wskazany przez zbywcę nieruchomości w akcie notarialnym (sprzedaży) bankowy kredytobiorcy, kredytowy kredytobiorcy (w przypadku kredytu przeznaczonego na spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku), kredytowy zbywcy nieruchomości lub inny dedykowany do spłaty, wskazany przez zbywcę nieruchomości w akcie notarialnym (sprzedaży). ROZWIĄZANIE SZCZEGÓŁOWE WIEK KREDYTOBIORCY WIEK WNIOSKODAWCÓW A OKRES SPŁATY KREDYTU/POŻYCZKI Przy ustalaniu maksymalnego okresu kredytowania uwzględnia się wiek wnioskodawców. JEŻELI okres kredytowania jest dłuższy niż 10 lat i suma dochodów netto współwnioskodawców ( których suma wieku i okresu kredytowania przekracza 75 lat ) stanowi więcej niż 60% sumy dochodów netto wszystkich współwnioskodawców przyjętych do oceny zdolności kredytowej wówczas : Należy skrócić okres spłaty w taki sposób, aby dochody osób dla których suma okresu kredytowania i wieku przekracza 75 lat stanowiły mniej niż 60% sumy dochodów netto wszystkich ALBO Nie należy uwzględniać w ocenie dochodów osób dla których suma okresu kredytowania i wieku przekracza 75 lat (wiek klienta liczony jest w latach)
PRODUKTY PKO BANKU HIPOTECZNEGO SA OFEROWANE W RAMACH UMOWY O WSPÓŁPRACY Z PKO BANKIEM POLSKIM Produkt kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny Wniosek i formularze Proces Marża i prowizja Wspólne dla obu Banków Ważne dla doradcy pośrednika (obowiązek informacyjny) informowanie Klienta o współpracy z PKO BP SA i PKO Bankiem Hipotecznym informowanie Klienta o produkcie PKO BP SA i PKO Banku Hipotecznego informowanie Klienta, że wniosek złożony do oddziału PKO BP SA może zostać udzielony przez PKO Bank Hipoteczny oferowanie i promowanie produktów PKO BP SA i PKO Banku Hipotecznego w jednakowy sposób informowanie Klienta, po wydaniu decyzji kredytowej, z którym Bankiem zostanie zawarta umowa kredytu (PKO BP SA czy PKO Bankiem Hipotecznym) Ważne dla Klienta Klient składa jeden wniosek kredytowy do dwóch Banków - PKO BP SA i PKO Banku Hipotecznego oferta produktowa obydwu Banków jest taka sama - złożenie wniosku w dwóch Bankach nie wpływa na zmianę marży, prowizji oraz innych warunków kredytowania podpisanie umowy i uruchomienie kredytu odbywa się w Oddziale PKO BP SA, niezależnie czy kredyt został udzielony przez PKO BP SA czy PKO Bank Hipoteczny posprzedażowa obsługa kredytu odbywa się w Oddziale PKO BP SA, niezależnie czy kredyt został udzielony przez PKO BP SA czy PKO Bank Hipoteczny PRODUKTY PKO BANKU HIPOTECZNEGO SA OFEROWANE W RAMACH UMOWY O WSPÓŁPRACY Z PKO BANKIEM POLSKIM Produkt kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny Wniosek i formularze Proces Marża i prowizja Wspólne dla obu Banków Ważne dla doradcy pośrednika (obowiązek informacyjny) informowanie Klienta o współpracy z PKO BP SA i PKO Bankiem Hipotecznym informowanie Klienta Należy o produkcie zachować PKO BP szczególną SA i PKO Banku staranność Hipotecznego przy informowaniu Klientów o możliwości informowanie Klienta, udzielenia że wniosek kredytu złożony przez do oddziału PKO BP PKO SA BP albo SA może PKO zostać Bank udzielony Hipoteczny przez SA PKO tak, aby nie Bank Hipoteczny wprowadzać Klientów w błąd w zakresie Banku, z którym zostanie zawarta umowa oferowanie i promowanie kredytu. produktów PKO BP SA i PKO Banku Hipotecznego w jednakowy sposób informowanie Klienta, po wydaniu decyzji kredytowej, z którym Bankiem zostanie zawarta umowa kredytu (PKO BP SA czy PKO Bankiem Hipotecznym) Ważne dla Klienta Uwaga! Klient składa jeden wniosek kredytowy do dwóch Banków - PKO BP SA i PKO Banku Hipotecznego oferta produktowa obydwu Banków jest taka sama - złożenie wniosku w dwóch Bankach nie wpływa na zmianę marży, prowizji oraz innych warunków kredytowania podpisanie umowy i uruchomienie kredytu odbywa się w Oddziale PKO BP SA, niezależnie czy kredyt został udzielony przez PKO BP SA czy PKO Bank Hipoteczny posprzedażowa obsługa kredytu odbywa się w Oddziale PKO BP SA, niezależnie czy kredyt został udzielony przez PKO BP SA czy PKO Bank Hipoteczny
PODSUMOWANIE Produkty bankowości hipotecznej przeznaczone są dla osób fizycznych, posiadających zdolność do czynności cywilno-prawnych, zdolność kredytową, pozytywną ocenę wiarygodności oraz odpowiednie zabezpieczenie kredytu, Wśród produktów bankowości hipotecznej wyróżniamy grupę kredytów hipotecznych, grupę kredytów mieszkaniowych zabezpieczonych hipoteką, w tym kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT hipoteczny, który jest oferowany przez oba banki: PKO Bank Polski SA oraz PKO Bank Hipoteczny SA, Kredyt zaciągany jest na zdefiniowany cel, podczas gdy pożyczka może być zaciągana na cel dowolny, Kredyt można przeznaczyć na finansowanie kosztów inwestycji (zakup, budowę, dokończenie budowy nieruchomości), refinansowanie kosztów inwestycji i kredytów oraz część kwoty może zostać przeznaczona na dowolny cel, Wkład własny wymagany jest standardowo w wysokości 20% wartości nieruchomości (w przypadku zabezpieczenia na nieruchomości mieszkalnej), można jednak obniżyć jego poziom w przypadku zastosowania podwyższonej marży z tytułu kredytowania wkładu własnego, Podstawowymi parametrami produktów bankowości hipotecznej są: okres kredytowania, waluta kredytu, sposób spłaty, karencja, oprocentowanie i LTV, Wypłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach.