Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne, mieszkania, pomieszczenia gospodarcze, stałe elementy wymienionych budynków, budowli i pomieszczeń, - ruchomości domowe znajdujące się w tych budynkach, budowlach i pomieszczeniach, elementy szklane, nagrobki ( 5 pkt 1-7), - odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego w życiu prywatnym ( 5 pkt 8) Swoim zakresem podstawowwym ubezpieczenie obejmuje: - zdarzenia losowe w postaci pożaru, wydostawania się wody z urządzeń wodno-kanalizacyjnych, powodzi, zalania,, eksplozji itp.,( 6 ust1) - kradzież z włamaniem, rabunek, (ust. 4) - koszty naprawy spowodowane włamaniem lub rabunkiem, - szkody spowodowane wskutek wykonywania przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego czynności życia codziennego, przez dzieci lub innych członków rodziny, - szkody wyrządzone innym mieszkańcom domu wielorodzinnego (zalanie), - szkody powstałe wskutek uprawiania sportu, - wywołane używaniem wózka inwalidzkiego, - wywołane używaniem garażu na własne potrzeby. - w zakresie rozszerzonym: - zaginięcie przedmiotów podczas zdarzenia losowego, - huraganu, deszczu nawalnego, uderzenia piorunu, nadmiernych opadów śniegu, powodzi (ust.2) Wyłączenia odpowiedzialności (2) Strona 1 z 5
W ramach ubezpieczenia TUW TUZ nie odpowiada za szkody: - wyrządzone umyślnie - w szkle artystycznym, - w mieniu osób trzecich zamieszkujących dom lub mieszkanie na podstawie odrębnego tytułu - powstałe wskutek uszkodzenia, zniszczenia lub zaginięcia przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania, przechowywania lub naprawy, - powstałe wskutek przenikania wód gruntowych, - wyrządzone w domach przeznaczonych do rozbiórki, - polegające na zniszczeniu lub utracie pieniędzy, środków płatniczych, dokumentów i rzeczy wartościowych, - wyrządzone pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających, - w wyrobach ze srebra, złota i platyny, monety, biżuterii, dzieł sztuki oraz znaczkach filatelistycznych, - górnicze w rozumieniu prawa górniczego, - wywołane energią jądrową ( 10), - w przedmiotach przeznaczonych na handel, - w przedmiotach służących działalności usługowo-produkcyjnej, - powstałe wskutek aktów terrorystycznych, działań wojennych ( 11) - wyrządzone osobom bliskim, - powstałe wskutek uszkodzenia, zniszczenia lub zaginięcia przedmiotów przyjętych przez ubezpieczającego do używania, przechowywania lub naprawy, - wyrządzone w związku z posiadaniem i używaniem pojazdów mechanicznych, - powstałe wskutek wykonywania zawodu, - wyrządzone przez pomoc domową czynnościami spoza zakresu obowiązków itd.( 11) TUW TUZ nie odpowiada za szkody nie przekraczające 200 zł. Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Umowę ubezpieczenia zawiera się na pisemny wniosek ubezpieczającego, na okres roczny lub krótszy od roku. We wniosku ubezpieczający powinien zawrzeć wszystkie wymagane dane,a w razie gdy tego nie zrobi zostanie wezwany do uzupełnienia wniosku. Brak reakcji ubezpieczającego na wezwanie będzie powodowało zawarcie umowy z pominięciem nie wskazanych okoliczności. ( 14 i 15) Umowa zostaje zawarta z chwilą doręczenia dokumentu ubezpieczenia. (ust. 4) Strona 2 z 5
Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) Odpowiedzialność zakładu rozpoczyna się pod warunkiem zapłacenia składki, od dnia następnego po dniu zawarcia umowy ubezpieczenia.( 17 ust.1) Odpowiedzialność zakładu kończy się z upływem okresu ubezpieczenia określonym w umowie ( 18 pkt 1), jak również z chwilą wyczerpania się sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej (pkt 2), z dniem wypłaty całkowitego odszkodowania (za szkodę polegającą na całkowitym zniszczeniu lub utracie) (pkt 3), z dniem rozwiązania umowy (pkt 4), z dniem przeniesienia własności rzeczy ruchomych będących przedmiotem ubezpieczenia (pkt 5). Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Odstąpieniu od umowy oraz wypowiedzeniu jej poświęcono rozdział IX OWU. W przypadku umowy zawartej na czas dłuższy niż 6 miesięcy ubezpieczający jeżeli jest osobą fizyczną może w terminie 30 dni odstąpić od umowy, a gdy jest przedsiębiorcą w terminie 7 dni od daty zawarcia umowy. ( 19 ust. 1 i 2) Towarzystwo może ze skutkiem natychmiastowym odstąpić od umowy ubezpieczenia w razie stwierdzenia, że Ubezpieczający podał we wniosku informacje niezgodne ze stanem faktycznym.(ust. 3) Każda ze stron, w ciągu miesiąca od daty wypłaty odszkodowania albo daty doręczenia decyzji o odmowie wypłaty odszkodowania wypowiedzieć umowę ubezpieczenia z zachowaniem miesięcznego okresu wypowiedzenia.(ust.5) Zwrot składki za nie wykorzystany okres przysługuje tylko wówczas, gdy Zakład nie wypłacił odszkodowania, przy czym zwrot składki może nastąpić jedynie na wniosek ubezpieczającego. ( 21 ust. 1) Ze zwracanej składki TUW TUZ potrąca 21% tytułem kosztów manipulacyjnych lub nie zwraca jej w ogóle, jeżeli zwracana składka nie przekraczałaby 20 zł. (ust. 2-5) Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) W zakresie ubezpieczenia zdarzeń losowych oraz ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku sumę ubezpieczenia ustala ubezpieczający i powinna ona odpowiadać cenie rynkowej ubezpieczanych budynków i budowli, zaś w przypadku ruchomości domowych Strona 3 z 5
wartości rzeczywistej, czyli pomniejszonej o stopień zużycia.( 12 ust. 1) Suma ubezpieczenia nagrobków powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej powiększonej o koszt demontażu, montażu, transportu i odtworzenia napisów (ust. 1) Suma ubezpieczenia ustalana jest przez ubezpieczającego oddzielnie dla: - domu jednorodzinnego wraz z pomieszczeniami gospodarczymi i garażem, jeżeli stanowią jeden budynek, - mieszkania, - garażu, - pomieszczenia gospodarczego, - stałych elementów mieszkania, - ruchomości domowych w zakresie podstawowym i rozszerzonym,(ust.2) W ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej maksymalna suma ubezpieczenia może wynieść 100.000 zł, a minimalna 10.000 zł. Towarzystwo może wprowadzić ograniczenia w ustalaniu wysokości sumy ubezpieczenia lub odroczyć akceptację sumy ubezpieczenia. W przypadku odroczenia akceptacji Towarzystwo informuje ubezpieczającego o terminie zawarcia umowy. (ust. 8) Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) Wysokość składki za ubezpieczenie ustalana jest na podstawie taryfy składek lub na mocy porozumienia stron, na podstawie indywidualnej oceny ryzyka, z uwzględnieniem zniżek udzielanych za: - objęte udziały członkowskie w Towarzystwie, - za dokupione udziały członkowskie, - za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia, - za kontynuację umowy ubezpieczenia.( 16 ust. 1, 2 i 3) Składkę opłaca się za cały okres ubezpieczeniowy z góry. ( 16 ust.4 i 5) Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8) W przypadku, mieszkań, domków i innych budynków i budowli rozmiar szkody określa się na podstawie kosztów odbudowy lub remontu, zaś w przypadku szkód w ruchomościach domowych na podstawie cen detalicznych pomniejszonych o stopień zużycia, zaś według wartości rynkowej Strona 4 z 5
albo kosztów naprawy dla dzieł sztuki i zbiorów kolekcjonerskich ( 26) Wysokość ustalonego odszkodowania pomniejsza się o wartość pozostałości. Zakład wypłaca odszkodowanie na podstawie uznania roszczenia uprawnionego z umowy ubezpieczenia w wyniku dokonania własnych ustaleń, zawartej z nim ugody lub prawomocnego orzeczenia sądu. Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) Ubezpieczającemu, ubezpieczonemu i uprawnionemu z umowy ubezpieczenia przysługuje prawo do złożenia wniosku o ponowne rozpatrzenie sprawy, ( 36 ust. 1 i 3), na które Zarząd ma obowiązek odpowiedzieć w terminie 30 dni od daty wniesienia odwołania. Owu nie przewidują rozstrzygania sporów przed sądem polubownym, postanawiają jedynie, że powództwo o roszczenia wynikające z umowy ubezpieczenia można wytoczyć albo według właściwości ogólnej albo przed sąd właściwy dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego lub ubezpieczonego.(ust. 4) Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10) Czy suma ubezpieczenia ulega pomniejszeniu również o zgłoszone szkody poniżej kwoty określonej jako dolna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela? Czy istnieje możliwość dokonania naprawy w dowolnym zakładzie naprawczym lub remontu przez dowolnie wybraną firmę? Co należy zrobić by przedłużyć umowę ubezpieczenia? Czy ubezpieczenie OC dotyczy również zdarzeń, których uczestnikami, sprawcami są domownicy (członkowie rodziny) zamieszkujący wspólnie z ubezpieczającym? Strona 5 z 5