Mam kredyt hipoteczny PORADNIK DLA KLIENTÓW BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ

Transkrypt

1 Mam kredyt hipoteczny PORADNIK DLA KLIENTÓW BANKOWOŚCI HIPOTECZNEJ

2

3 Serdecznie dziękujemy za skorzystanie z usług Banku Millennium i wybór naszego kredytu. Jesteśmy przekonani, że umożliwi on realizację Twoich planów i spełnienie marzeń. Mamy świadomość, że kredyt hipoteczny to nie tylko długofalowe korzyści, ale - z reguły - także wieloletnie zobowiązanie. Aby zapewnić Ci wygodę oraz jak najwyższy poziom satysfakcji z posiadania naszego produktu, przygotowaliśmy zestaw przydatnych wskazówek i porad. Mamy nadzieję, że informacje zawarte w tym poradniku ułatwią obsługę zadłużenia w Banku Millennium i będą pomocne na każdym jej etapie, a spełnianie marzeń okaże się jeszcze łatwiejsze. 1

4 WYPŁATA KREDYTU... 4 SPŁATA KREDYTU... 6 INFORMACJE O TWOIM KREDYCIE I HARMONOGRAM SPŁATY... 6 SPŁATA RAT KREDYTU... 7 Termin spłaty raty... 7 Wysokość raty... 7 Zmiana terminu spłaty raty... 8 Brak środków na rachunku... 8 Wakacje kredytowe... 9 TERMINY PŁATNOŚCI ZWIĄZANYCH Z OBSŁUGĄ KREDYTU Prowizja od udzielenia kredytu Ubezpieczenie na życie Ubezpieczenie nieruchomości Opłata z tytułu refinansowania kosztów ubezpieczenia kredytu do czasu ustanowienia hipoteki Opłata z tytułu refinansowania kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodów SPOSÓB NALICZANIA PŁATNOŚCI ZWIĄZANYCH Z OBSŁUGĄ KREDYTU Prowizja od udzielenia kredytu Ubezpieczenie na życie

5 Ubezpieczenie nieruchomości Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodu DOKUMENTY ZWIĄZANE Z OBSŁUGĄ KREDYTU Zmiana typu rat z równych na malejące lub odwrotnie Dołączenie/odłączenie Współkredytobiorcy POSTĘPOWANIE PO SPŁACIE KREDYTU Dokumenty potrzebne do ustanowienia hipoteki Zaświadczenie o kredycie Opinia o kredycie Zaświadczenie o wysokości spłaconych odsetek ZMIANA WARUNKÓW UMOWY KREDYTU Podwyższenie kwoty kredytu Wcześniejsza spłata kredytu Skrócenie lub wydłużenie okresu karencji Skrócenie okresu kredytowania Wydłużenie okresu kredytowania

6 WYPŁATA KREDYTU To Ty decydujesz, kiedy mamy wypłacić ustaloną kwotę kredytu. Aby Bank mógł przelać środki przyznane w ramach kredytu na wskazany rachunek, po podpisaniu umowy kredytowej złóż dyspozycję wypłaty. PAMIĘTAJ! Wypłata kredytu/pierwszej transzy powinna nastąpić w okresie ważności umowy kredytowej. Umowa jest ważna 60 dni od daty jej sporządzenia. Data sporządzenia umowy znajduje się na pierwszej stronie, w nagłówku umowy. Wypłata ostatniej transzy kredytu powinna nastąpić nie później niż 24 miesiące od wypłaty pierwszej transzy. Wypłata ostatniej transzy kredytu powinna nastąpić przed upływem okresu karencji. Wypłata kredytu/pierwszej transzy kredytu zostanie zrealizowana w terminie wskazanym przez Ciebie w dyspozycji uruchomienia środków, po spełnieniu wszystkich warunków wypłaty określonych w umowie kredytowej. Dyspozycję wypłaty należy złożyć na 3 dni robocze przed planowanym uruchomieniem środków. Oznacza to, że jeżeli chcesz uruchomić środki z kredytu np. w czwartek, dyspozycja powinna być złożona najpóźniej w poniedziałek. Jeżeli wypłata kredytu odbywa się w transzach, Bank może zlecić kontrolę inwestycji przed wypłatą transzy. Wówczas złożenie dyspozycji wypłaty powinno poprzedzać dzień wypłaty o 10 dni roboczych. W przypadku budowy domu systemem gospodarczym, remontu, modernizacji czy rozbudowy nieruchomości kontrola inwestycji następuje zawsze przed wypłatą transzy, która spowoduje uruchomienie minimum 50% kwoty kredytu. W przypadku budowy lokalu/domu z deweloperem/spółdzielnią mieszkaniową kontrola inwestycji następuje zawsze przed wypłatą ostatniej transzy. UWAGA! W przypadku budowy z deweloperem terminy kolejnych wpłat na rzecz firmy realizującej inwestycję są określone w umowie przedwstępnej. Pamiętaj o ich przestrzeganiu i złóż dyspozycję wypłaty kolejnej transzy w odpowiednim terminie. W przypadku kredytu na budowę, remont czy modernizację nieruchomości uruchamianie kolejnych transz niewymagających kontroli inwestycji odbywa się jedynie na podstawie weryfikacji przedsięwzięcia, w oparciu o dziennik budowy i zdjęcia nieruchomości. Dyspozycję wystarczy złożyć wówczas na 3 dni robocze przed planowanym uruchomieniem środków, poprzez najbliższą placówkę Banku. Wypełniając dyspozycję, określasz m.in. dokładny termin uruchomienia środków. Warunkiem uruchomienia środków może być np.: dostarczenie do Banku dokumentów (np. potwierdzenia wniesienia pełnego wkładu własnego, potwierdzenia złożenia w sądzie wniosku o wpis hipoteki, aktu notarialnego nabycia kredytowanej nieruchomości) przystąpienie do ubezpieczenia (lub przedstawienie w Banku indywidualnej polisy ubezpieczeniowej wraz z umową cesji praw z polisy) kontrola inwestycji. 4

7 Kompletny katalog warunków wypłaty kredytu, które obowiązują w Twoim przypadku, znajdziesz w 3 umowy kredytowej. PAMIĘTAJ! Dokumenty stanowiące warunek uruchomienia środków należy złożyć wraz z dyspozycją wypłaty. Opisane terminy wypłaty zaczynają bieg w dniu złożenia ostatniego dokumentu. Jeżeli nie spełnisz warunków wypłaty, wypłata kredytu/transzy może być opóźniona. 5

8 INFORMACJE O TWOIM KREDYCIE I HARMONOGRAM SPŁATY Źródłem informacji o wszystkich produktach Banku Millennium, z jakich korzystasz, jest wyciąg, który otrzymujesz co miesiąc. Znajdziesz w nim informacje na temat stopy procentowej i wysokości raty kapitałowo odsetkowej (aktualnych w dniu sporządzenia wyciągu) oraz o operacjach na rachunku kredytowym. Informacje o bieżącym saldzie zadłużenia w walucie kredytu oraz dacie i kwocie następnej raty możesz także uzyskać w systemie automatycznej obsługi rachunku i udzielania informacji (IVR). Wystarczy, że zadzwonisz do TeleMillennium i wybierzesz tonowo odpowiedni zakres. Konsultant TeleMillennium udostępni Ci następujące informacje: bieżące saldo zadłużenia zarówno w PLN, jak i w oryginalnej walucie kredytu, z podziałem na saldo kapitału oraz saldo odsetek oprocentowanie i wysokość marży (dane bieżące oraz historyczne) data złożenia wniosku kredytowego data zawarcia umowy kredytowej oraz numer oddziału, w którym została podpisana data uruchomienia i wymagalności kredytu historia spłat i wysokość rat data i kwota następnej raty (z podziałem na część kapitałową i odsetkową) harmonogram spłaty (dla bieżącego oprocentowania) zaległości w spłatach rodzaje ubezpieczeń do kredytu oraz kwoty płaconych składek ustanowione zabezpieczenia kredytu informacje o poręczycielach informacje o aneksach do umowy możliwość złożenia reklamacji. Informacje i usługi dostępne w systemie bankowości internetowej Millenet to: saldo bieżące i początkowe kapitału (zarówno w PLN, jak i w walucie oryginalnej kredytu) oprocentowanie kredytu wysokość pobranej raty (z podziałem na część kapitałową i odsetkową) w PLN oraz w walucie kredytu data spłaty kolejnej raty oraz termin wygaśnięcia kredytu drukowanie potwierdzenia dotyczącego spłaty raty oraz składek ubezpieczeń usługa millesms - powiadomienia o zbliżającej się płatności kredytu i dokonywanych na koncie operacjach skrócenie okresu karencji zmiana daty spłaty raty wakacje kredytowe wcześniejsza częściowa spłata kredytu. Za pośrednictwem systemu bankowości internetowej Millenet możesz także wygenerować samodzielnie aktualny harmonogram. Aktualny harmonogram możesz też uzyskać w dowolnej chwili, odwiedzając najbliższy oddział Millennium. Harmonogram uzyskany w placówce Banku zawiera dodatkowo informacje o statusie rat, tj. o zaległej kwocie kapitału, odsetek i innych opłat oraz o odsetkach karnych. Pamiętaj, że harmonogram jest aktualny tylko do momentu kolejnej zmiany oprocentowania. Dla kredytów udzielanych przez Bank od 1 stycznia 2005 roku oprocentowanie aktualizowane jest w cyklu trzymiesięcznym. Harmonogram spłat jest więc aktualny do końca 3-miesięcznego okresu, w którym został wygenerowany. 6

9 SPŁATA RAT KREDYTU Termin spłaty raty Spłaty rat kapitałowo odsetkowych następują w tym samym dniu miesiąca, w jakim miała miejsce wypłata kredytu lub jego pierwszej transzy, począwszy od następnego miesiąca po wypłacie kredytu lub pierwszej transzy, o ile nie został wskazany inny dzień płatności raty. W przypadku, gdy korzystasz z karencji w spłacie kapitału kredytu, co miesiąc, w dniu płatności raty, spłacasz jedynie odsetki od wykorzystanego kapitału. Spłatę rat zawierających część odsetkową i kapitałową rozpoczynasz po upływie karencji. W przypadku wakacji kredytowych nie spłacasz przez miesiąc raty kredytu. W następnym miesiącu wznawiasz spłatę kredytu w tym samym dniu miesiąca, w oparciu o nowy harmonogram. Wysokość raty Raty są pobierane z Twojego rachunku w kwocie, na którą składa się rata kapitałowa i rata odsetkowa (chyba że korzystasz z karencji i spłacasz tylko odsetki). Wysokość najbliższej raty możesz sprawdzić w aktualnym harmonogramie. Należy jednak pamiętać, że podane raty zostały ustalone według stóp procentowych obowiązujących w dniu sporządzenia harmonogramu. Oznacza to, że po najbliższej zmianie stóp procentowych należne kwoty spłat będą różne od rat w harmonogramie. Oprocentowanie kredytów hipotecznych Millennium jest zmienne. Na oprocentowanie składa się: marża Banku stopa referencyjna (stopa procentowa obowiązująca na rynku międzybankowym, aktualizowana w terminach określonych w umowie kredytowej). Wysokość marży zależy od celu kredytowania, kwoty kredytu i wysokości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości. Marża Banku jest stała przez cały okres kredytowania, o ile nie korzysta się z promocji (np. promocja polegająca na korzystaniu z rachunku osobistego w Banku na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto i dokonywaniu transakcji kartą debetową na kwotę 500 zł miesięcznie). Obowiązuje 3-miesięczna stopa referencyjna: WIBOR (3M) RATA KREDYTU = CZĘŚĆ KAPITAŁOWA + ODSETKI STOPA REFERENCYJNA + MARŻA BANKU 12 STAN AKTUALNEGO ZADŁUŻENIA 7

10 Zmiana stóp referencyjnych, branych pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania, następuje co 3 m-ce. Przyjmują one wartości z ostatniego dnia poprzedniego 3-miesięcznego okresu. Oznacza to, że nawet jeśli spłacasz kredyt w ratach równych, wysokość Twojej raty będzie się zmieniać w całym okresie kredytowania z zastrzeżeniem, że oprocentowanie minimalne jest nie niższe niż 3%. PAMIĘTAJ! Wysokość raty zależy nie tylko od kwoty kredytu, ale również od okresu kredytowania. Możesz zmniejszyć wysokość rat, wydłużając okres kredytowania. Dłuższy okres kredytowania wiąże się z niższymi miesięcznymi kosztami obsługi zadłużenia. Kredyt nie musi oznaczać wieloletnich wyrzeczeń i rezygnacji z przyjemności. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu kredytowania powoduje jednocześnie wzrost łącznej sumy odsetek. W przypadku, gdy korzystasz z karencji w spłacie kapitału, co miesiąc spłacasz jedynie odsetki od wykorzystanego kapitału kredytu. Po upływie karencji rozpoczynasz spłatę rat zawierających część odsetkową i kapitałową. W przypadku, gdy korzystasz z wakacji kredytowych, nie spłacasz przez miesiąc raty kapitałowo odsetkowej. Po upływie wakacji kredytowych wysokość kolejnych rat spłaty za cały okres kredytowania zwiększy się. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie powoduje wydłużenia okresu spłaty kredytu. Zmiana terminu spłaty raty Jeżeli nie chcesz, aby spłata raty Twojego kredytu odbywała się co miesiąc w tym samym dniu, w którym wypłaciłeś kredyt, możesz złożyć wniosek o zmianę terminu spłaty raty w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Zmiana daty spłaty może być również dokonana poprzez zgłoszenie w Millenet. Brak środków na rachunku Kredyt jest spłacany w terminie określonym w umowie kredytu przez obciążanie wskazanego rachunku. W wyniku obciążania rachunku nie może powstać saldo debetowe, którego wysokość przekracza dopuszczalne zadłużenie na rachunku. Jeśli w umówionym terminie nie zapewnisz na rachunku środków wystarczających na spłatę raty kapitałowo-odsetkowej, niespłacona kwota staje się zadłużeniem przeterminowanym. Od wymagalnego kapitału Bank nalicza odsetki według stopy określonej w aktualnym cenniku dla zadłużenia przeterminowanego. Oprocentowanie karne jest aktualizowane na bieżąco i stanowi czterokrotność aktualnej stopy lombardowej NBP. Rachunek zostanie obciążony płatnościami należnymi z tytułu obsługi zadłużenia bezpośrednio po tym, jak zostanie zasilony środkami. Bank pobiera należności w następującej kolejności: odsetki przeterminowane odsetki zwykłe (wynikające z umowy) rata kapitałowa inne koszty. PAMIĘTAJ! Jeżeli masz trudności z wywiązywaniem się z warunków umowy, poinformuj nas o tym. 8

11 Wakacje kredytowe Raz w każdym roku trwania umowy kredytowej możesz skorzystać z wakacji kredytowych, tzn. nie zapłacić jednej raty kredytu w terminie. Możesz to zrobić poprzez zgłoszenie w Millenet lub składając wniosek o wakacje kredytowe w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Skorzystanie z wakacji kredytowych nie powoduje wydłużenia okresu spłaty kredytu; zwiększeniu ulegnie wysokość kolejnych rat spłaty za cały okres kredytowania. Sposób rozliczenia niespłaconej raty zależy od tego, czy spłacasz kredyt w ratach równych, czy w malejących. W przypadku rat równych po zakończeniu wakacji kredytowych spłacasz ratę w oparciu o nowy harmonogram. Spłata kapitału i odsetek niespłaconej raty zostanie rozłożona na pozostały okres kredytowania. Bank pobiera w pierwszej kolejności odsetki, dlatego pierwsze raty stałe po wakacjach kredytowych mogą cechować się przewagą części odsetkowej nad kapitałową. Taka zależność występuje do czasu rozliczenia odsetek z okresu wakacji kredytowych. W przypadku rat malejących po zakończeniu wakacji kredytowych kapitał niespłaconej raty zostanie dodany do całkowitego kapitału i rozłożony proporcjonalnie na kolejne miesiące pozostałe do końca okresu kredytowania. Odsetki niespłacone w miesiącu wakacji są natomiast dodawane do raty należnej Bankowi w miesiącu następującym po wakacjach kredytowych. To dlatego w systemie rat malejących pierwsza rata po wakacjach kredytowych jest wyższa. UWAGA! Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych z zastosowaniem ich do najbliższej raty spłaty jest złożenie wniosku co najmniej: - 14 dni przed terminem spłaty kolejnej raty - w przypadku realizacji wniosku złożonego w formie papierowej w oddziale - 3 dni przed spłatą kolejnej raty w przypadku wniosku realizowanego z wykorzystaniem Millenet. Prawo do wakacji kredytowych nabywasz po 12 miesiącach trwania umowy kredytu. PAMIĘTAJ! Bank nie udzieli wakacji kredytowych, jeśli: kredyt nie został wypłacony w całości (nie została wypłacona ostatnia transza) występuje karencja w spłacie kredytu występowały zaległości w spłacie kredytu w ciągu ostatnich 12 miesięcy. 9

12 TERMINY PŁATNOŚCI ZWIĄZANYCH Z OBSŁUGĄ KREDYTU Typ płatności Termin płatności Wysokość płatności prowizja od udzielenia kredytu jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (przed wypłatą) zgodnie z umową kredytową ubezpieczenie na życie co miesiąc, 5. dnia każdego miesiąca 0,02 % sumy ubezpieczenia miesięcznie ubezpieczenie nieruchomości co miesiąc, 5. dnia każdego miesiąca 0,0075 % sumy ubezpieczenia miesięcznie prowizja za podwyższone ryzyko co miesiąc, 8 dnia każdego miesiąca 1% kwoty kredytu na rok ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodu* jednorazowo, w dniu wypłaty kredytu (przed wypłatą) 2% sumy ubezpieczenia na 2 lata * Ubezpieczenie dobrowolne Płatność opłat, prowizji i składek ubezpieczeniowych związanych z obsługą kredytu następuje poprzez obciążenie rachunku wskazanego w umowie. Pamiętaj, że w określonych poniżej terminach należy zapewnić na rachunku środki na: spłatę wszelkich opłat i prowizji należnych Bankowi w związku z zawarciem umowy kredytu zwrot wszelkich kosztów poniesionych przez Bank w związku z realizacją umowy. Prowizja od udzielenia kredytu Prowizja od udzielenia kredytu jest płatna w dniu uruchomienia środków z kredytu. Środki należne Bankowi z tytułu prowizji należy zapewnić na rachunku przed wypłatą kredytu. Prowizja może być kredytowana. Ubezpieczenie na życie Pierwsza składka z tytułu ubezpieczenia na życie jest pobierana w dniu wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy. Kolejne składki Bank pobiera co miesiąc, 5. dnia każdego miesiąca. Środki należne Bankowi z tytułu ubezpieczenia na życie należy zapewnić na rachunku przed wypłatą kredytu. Ubezpieczenie nieruchomości Pierwsza składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości jest pobierana w dniu wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy. Kolejne składki Bank pobiera co miesiąc, 5. dnia każdego miesiąca. Środki należne Bankowi z tytułu ubezpieczenia nieruchomości należy zapewnić na rachunku przed wypłatą kredytu. W przypadku ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości pobierana 10

13 jest tylko jedna składka miesięcznie. Oznacza to, że jeśli kredyt (lub jego pierwsza transza) został uruchomiony 11 stycznia, pierwsze składki ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości (za styczeń) zostaną pobrane 11 stycznia, a kolejne (za luty) 5 lutego. Jeśli kredyt został uruchomiony 1 lutego, pierwsze składki ubezpieczeń zostaną pobrane 1 lutego (za luty), a kolejne 5 marca (za marzec). Kolejne składki będą pobierane z Twojego konta poprzez stałe zlecenie. Założenie stałego zlecenia jest po stronie Banku. PAMIĘTAJ! Powyższe zasady obowiązują w przypadku, gdy wybrałeś opcję ubezpieczenia grupowego na życie w PZU Życie S.A. i ubezpieczenia nieruchomości w PZU S.A. płacisz wtedy wyjątkowo niskie składki, zyskujesz wygodę i czas. Jeżeli ubezpieczasz się we własnym zakresie, pamiętaj, by zawsze dostarczać do Banku aktualne indywidualne ubezpieczenie na życie i/lub nieruchomości wraz z cesją na Bank Millennium S.A. Prowizja za podwyższone ryzyko Koszt prowizji za podwyższone ryzyko to 1% kwoty udzielonego kredytu w stosunku rocznym, pobierany w postaci opłaty miesięcznej 8 dnia każdego miesiąca do czasu ustanowienia docelowego zabezpieczenia kredytu. 11

14 Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodów WARIANT 1 DOSTĘPNY WRAZ Z WNIOSKIEM KREDYTOWYM W przypadku ubezpieczenia na wypadek utraty stałego źródła dochodu zakupionego na etapie wnioskowania o produkt hipoteczny, składka jest płatna z góry w dniu uruchomienia środków z kredytu lub doliczana do kwoty kredytu i kredytowana przez Bank (opcja dostępna dla kredytów w wysokości do 99% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Dzięki jej opłaceniu uzyskujesz ochronę ubezpieczeniową na 2 lata. Jeśli w tym czasie stracisz pracę i uzyskasz status bezrobotnego z prawem do zasiłku, Ubezpieczyciel przejmie spłatę rat do chwili znalezienia przez Ciebie pracy, nawet na rok, a dodatkowo będzie ponosił opłaty eksploatacyjne nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie Twojego kredytu (do 500 PLN miesięcznie wg. rachunków). WARIANT 2 DOSTĘPNY PO ZAWARCIU UMOWY KREDYTU Jeśli nie zdecydowałeś się na ubezpieczenie na wypadek utraty stałego źródła dochodu wnioskując o produkt hipoteczny możesz przystąpić do ubezpieczenia w każdym momencie trwania umowy kredytu, ponieważ Bank z myślą o posiadaczach produktów hipotecznych przygotował ofertę ubezpieczenia w dwóch wariantach: podstawowym - na wypadek utraty stałego źródła dochodu, rozszerzonym - na wypadek utraty stałego źródła dochodu i czasowej niezdolności do pracy. 12

15 W obu przypadkach składka jest płatna w cyklach miesięcznych, a jej wysokość jest uzależniona od wysokości miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej posiadanego kredytu. Zgłoszenia zainteresowania ofertą możesz dokonać za pośrednictwem placówki Banku, która przedstawi kryteria przystąpienia do ubezpieczenia oraz wręczy Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Umowa ubezpieczenia jest zawierana na 3 lata. Jeśli w tym czasie stracisz pracę i uzyskasz status bezrobotnego z prawem do zasiłku, Ubezpieczyciel przejmie spłatę rat do chwili znalezienia przez Ciebie pracy, na okres do 6 miesięcy. A jeżeli w tym okresie na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku staniesz się czasowo niezdolny do pracy i niedyspozycja potwierdzona orzeczeniem lekarskim potrwa przez okres dłuższy niż 30 dni, wówczas nabywasz prawo do kolejnych 6 miesięcy świadczeń, do czasu powrotu do pracy. W przypadku ponownego wystąpienia obu lub jednego z powyższych zdarzeń, w 3-letnim okresie ochrony, nabędziesz prawo do kolejnych 6 świadczeń z każdego tytułu. 13

16 Terminy płatności związane z obsługą kredytu w Banku Millennium wyglądają następująco: URUCHOMIENIE KREDYTU prowizja za udzielenie kredytu I składka ubezpieczenia na życie I składka ubezpieczenia nieruchomości opłata za ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodów kolejna składka ubezpieczenia na życie kolejna składka ubezpieczenia nieruchomości I opłata z tytułu prowizji za podwyższone ryzyko rata kredytu hipotecznego 14

17 SPOSÓB NALICZANIA PŁATNOŚCI ZWIĄZANYCH Z OBSŁUGĄ KREDYTU Prowizja od udzielenia kredytu PROWIZJA ZA UDZIELENIE KREDYTU = % KWOTY KREDYTU Wysokość prowizji od udzielenia kredytu zależy od aktualnej oferty Banku. Oznacza to, że przy kredycie złotowym w wysokości PLN początkowa suma ubezpieczenia wyniesie też PLN, a składka ubezpieczenia na życie 20 PLN miesięcznie. Po 1 lutego składka zmniejszy się, bo zostanie naliczona od aktualnej sumy zadłużenia. Jeśli do tego czasu spłacisz np PLN, stan aktualnego zadłużenia wyniesie PLN. Tyle samo wyniesie suma ubezpieczenia. Składka 0,02 % od PLN, czyli 19 PLN będzie obowiązywać do następnej rocznicy polisy (1 lutego następnego roku). Ubezpieczenie na życie Miesięczna SKŁADKA UBEZPIECZENIA NA ŻYCIE = 0,02% SUMY UBEZPIECZENIA STAN AKTUALNEGO ZADŁUŻENIA (aktualizowany co rok) Bank uwzględnia saldo kapitału kredytu na 15 dni przed rocznicą polisy. PAMIĘTAJ! Powyższe zasady obowiązują w przypadku, gdy wybierzesz opcję ubezpieczenia grupowego na życie w PZU Życie S.A. płacisz wtedy wyjątkowo niskie składki, zyskujesz wygodę i czas. Jeżeli ubezpieczasz się we własnym zakresie, pamiętaj, by zawsze dostarczać do Banku aktualne indywidualne ubezpieczenie na życie i/lub nieruchomości wraz z cesją na Bank Millennium S.A. Miesięczna składka z tytułu ubezpieczenia na życie wynosi 0,02 % sumy ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to 100% kwoty kredytu. Każdego roku, w rocznicę polisy, tj. 1 lutego, składka ubezpieczenia jest waloryzowana: Bank wylicza dla każdego Kredytobiorcy nową wysokość sumy ubezpieczenia, od której naliczana jest składka ubezpieczenia. Dzieje się tak dlatego, że co rok spłacasz część zadłużenia. W przypadku kredytów w PLN składka jest naliczana od coraz niższej sumy (w przypadku kredytów indeksowanych do walut obcych taka zależność może nie występować, ponieważ saldo zadłużenia ulega dodatkowo wahaniom w wyniku różnic kursowych). Jeśli kredyt został udzielony jednocześnie kilku osobom, podlegają one obowiązkowemu ubezpieczeniu na życie na sumę proporcjonalną do uzyskiwanych przez nie dochodów. Jeśli dochód jednej z osób, które wspólnie otrzymały kredyt, stanowi co najmniej 70 % łącznych dochodów, ubezpieczeniu na życie podlega wyłącznie ta osoba (chyba, że w umowie kredytowej zostały określone inne zasady). 15

18 Ubezpieczenie nieruchomości Obowiązująca miesięczna składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wynosi 0,075 sumy ubezpieczenia i nie zależy od konstrukcji czy stadium budowy. Miesięczna SKŁADKA UBEZPIECZENIA NIERUCHOMOŚCI = 0,075 SUMY UBEZPIECZENIA WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI ODTWORZENIOWA stosowana w przypadku domów w trakcie użytkowania; odpowiada wysokości kosztów odbudowy określonych zgodnie z zasadami kalkulacji i ustalania cen robót budowlanych z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji, technologii i materiałów RYNKOWA stosowana w przypadku lokali; jest to najbardziej prawdopodobna cena sprzedaży nieruchomości na dzień udzielenia kredytu KOSZTORYSOWA stosowana w przypadku budowy domu; do dnia uzyskania pozwolenia na użytkowanie 16

19 Prowizja za podwyższone ryzyko Miesięczna opłata z tytułu prowizji za podwyższone ryzyko = 0,083% Kwota kredytu z umowy w PLN Prowizja roczna wynosi 1% kwoty kredytu. Miesięczna opłata z tytułu prowizji za podwyższone ryzyko wynosi 0,083% kwoty kredytu. Opłaty z jego tytułu ponosisz tylko do czasu, gdy dostarczysz do Banku odpis z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem pierwszej hipoteki na rzecz Banku Millennium. Prowizja pobierana jest 8-go dnia każdego miesiąca. Pobranie pierwszej prowizji nastąpi w następnym miesiącu po uruchomieniu kredytu (tzn. jeśli uruchomienie nastąpi 22.09, pierwsza prowizja zostanie pobrana 8 października). 17

20 Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodu OPCJA 1 DOSTĘPNA WRAZ Z WNIOSKIEM KREDYTOWYM Jednorazowa SKŁADKA UBEZPIECZENIA OD UTRATY STAŁEGO ŹRÓDŁA DOCHODU na 2 lata = 2% SUMY UBEZPIECZENIA KWOTA KREDYTU Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodów jest dobrowolne. Opłacając składkę tego ubezpieczenia, uzyskujesz ochronę ubezpieczeniową na 2 lata. Jeśli w tym okresie stracisz pracę i uzyskasz status bezrobotnego, Ubezpieczyciel przejmie spłatę rat kredytu do czasu znalezienia przez Ciebie pracy, nawet na rok. Dodatkowo będzie ponosić opłaty eksploatacyjne nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie Twojego kredytu (do 500 PLN miesięcznie). Składka ubezpieczenia od utraty stałego źródła dochodów jest jednorazowa; wynosi 2% kwoty kredytu za pierwsze 2 lata trwania ochrony ubezpieczeniowej. Składka może być doliczona do kwoty kredytu i kredytowana przez Bank (opcja dostępna dla kredytów w wysokości do 99% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu z wyłączeniem preferencyjnego Kredytu Hipotecznego Rodzina na swoim ). Ubezpieczenie jest przedłużane automatycznie na kolejne roczne okresy, pod warunkiem zapewnienia środków tytułem płatności składki na rachunku powiązanym z kredytem. W przypadku, gdy o kredyt wnioskuje więcej niż jedna osoba, ubezpieczeniem zostają objęci wszyscy Kredytobiorcy spełniający kryteria przystąpienia, płacąc jedną składkę uzależnioną od kwoty kredytu i korzystając ze świadczenia proporcjonalnie do osiąganych przez nich dochodów. OPCJA 2 DOSTĘPNA PO ZAWARCIU UMOWY KREDYTU Wariant podstawowy ubezpieczenie na wypadek utraty stałego źródła dochodu MIESIĘCZNA SKŁADKA UBEZPIECZENIA OD UTRATY STAŁEGO ŹRÓDŁA DOCHODU = 7% MIESIĘCZNEJ WYSOKOŚCI RATY KAPITAŁOWO ODSETKOWEJ Wariant rozszerzony ubezpieczenie na wypadek utraty stałego źródła dochodu i czasowej niezdolności do pracy MIESIĘCZNA SKŁADKA UBEZPIECZENIA OD UTRATY STAŁEGO ŹRÓDŁA DOCHODU i CZASOWEJ NIEZDOLNOŚCI DO PRACY = 9% MIESIĘCZNEJ WYSOKOŚCI RATY KAPITAŁOWO ODSETKOWEJ W obu przypadkach składka jest płatna w systemie miesięcznym, a jej wysokość jest uzależniona od wysokości miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej posiadanego kredytu. Umowa ubezpieczenia jest zawierana na 3 lata. Jeśli w tym czasie stracisz pracę i uzyskasz status bezrobotnego z prawem do 18

21 zasiłku, Ubezpieczyciel przejmie spłatę rat do chwili znalezienia przez Ciebie pracy, na okres do 6 miesięcy. A jeżeli w tym okresie na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku staniesz się czasowo niezdolny do pracy i niedyspozycja potwierdzona orzeczeniem lekarskim potrwa przez okres dłuższy niż 30 dni, wówczas nabywasz prawo do kolejnych 6 miesięcy świadczeń, do czasu powrotu do pracy. W przypadku ponownego wystąpienia obu lub jednego z powyższych zdarzeń, w 3-letnim okresie ochrony, nabędziesz prawo do kolejnych 6 świadczeń z każdego tytułu. Jeśli stroną Umowy Kredytu jest dwóch lub więcej Kredytobiorców, ochroną ubezpieczeniową jest obejmowany każdy ze Współkredytobiorców, który spełnia warunki objęcia ochroną ubezpieczeniową. Płacąc jedną składkę uzależnioną od wysokości miesięcznej raty, będą mogli skorzystać ze świadczenia proporcjonalnie do osiąganych przez nich dochodów w chwili wystąpienia szkody. UWAGA! Składki z tytułu zabezpieczeń zostaną pobrane nawet wówczas, gdy nie zapewnisz środków na rachunku. Jako jedyne opłaty związane z obsługą kredytu mogą powodować powstanie debetu na rachunku. PAMIĘTAJ! Jeżeli masz trudności z wywiązywaniem się z warunków umowy, poinformuj nas o tym. 19

22 DOKUMENTY ZWIĄZANE Z OBSŁUGĄ KREDYTU Dokumenty potrzebne do ustanowienia hipoteki Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości lub zostaniesz nim przed uruchomieniem kredytu, dokumenty, z którymi powinieneś się udać do sądu, otrzymasz od Banku wraz z umową kredytową. W przypadku budowy mieszkania z deweloperem lub spółdzielnią dokumenty te otrzymasz później, tj. po przedstawieniu w Banku aktu notarialnego, na podstawie którego nabywasz prawo do nieruchomości. Bank wystawi na tej podstawie wniosek o wpis hipoteki, oświadczenie o udzieleniu kredytu oraz oświadczenie właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki na rzecz Banku. Z tymi dokumentami udajesz się do sądu. Możesz też zgłosić się do nas w sprawie wystawienia dokumentów do sądu jeszcze zanim otrzymasz akt notarialny. Dotyczy to sytuacji, gdy aktem notarialnym chcesz jednocześnie ustanowić hipotekę. Na podstawie zweryfikowanych danych nieruchomości wystawiamy potrzebne dokumenty (oświadczenie o udzieleniu kredytu oraz oświadczenie właściciela nieruchomości o ustanowieniu hipoteki na rzecz Banku), a akt notarialny przedstawiasz w Banku później. Zaświadczenie o kredycie Aby wnioskować o wydanie zaświadczenia o kredycie, wystarczy udać się do dowolnej placówki detalicznej Banku Millennium i złożyć wniosek o wydanie zaświadczenia, precyzując cel, w jakim ma być ono wydane. Zaświadczenie jest wydawane np. w sytuacji, gdy chcesz sprzedać nieruchomość, a tym samym zamierzasz spłacić kredyt w Banku Millennium. Zaświadczenie zawiera informację o aktualnym saldzie zadłużenia i numerze rachunku bankowego, na który należy dokonać wpłaty środków w celu całkowitej spłaty zobowiązania (jest to rachunek techniczny Banku). UWAGA! Zaświadczenie wydawane dla celów całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu zawiera numer rachunku technicznego banku. Wcześniejsza całkowita spłata odbywa się za pośrednictwem rachunku osobistego, środki z rachunku technicznego są przeksięgowywane na rachunek Klienta i blokowane. 20

23 Opinia o kredycie Aby wnioskować o wydanie opinii o kredycie, wystarczy udać się do dowolnej placówki detalicznej Banku Millennium i złożyć wniosek o wydanie zaświadczenia, precyzując cel, w jakim ma być ono wydane. Opinia o kredycie zawiera ogólne informacje o kredycie i jego statusie, kwocie i walucie przyznanego kredytu, celu kredytowania, przewidywanym terminie spłaty kredytu, ustanowionych zabezpieczeniach, saldzie zadłużenia i wysokości raty na dzień sporządzenia opinii, a także o terminowości obsługi zadłużenia. Jest zwykle wydawana, jeśli wymaga jej inny bank, w którym zaciągasz kredyt, lub Urząd Skarbowy. Zaświadczenie o wysokości spłaconych odsetek Zaświadczenie to jest potrzebne w sytuacji, gdy korzystasz z ulgi podatkowej w postaci odliczenia od podstawy opodatkowania wydatków na spłatę odsetek od kredytu. W sprawie wystawienia zaświadczenia należy zgłosić się do dowolnej placówki detalicznej Banku Millennium. Pracownicy wydają takie zaświadczenie na miejscu. Jeśli masz aktywną usługę telefoniczną i Millekod, możesz też zamówić dokument u konsultanta TeleMillennium pod numerem telefonu Zaświadczenie może być także wydrukowane przez Millenet. 21

24 ZMIANA WARUNKÓW UMOWY KREDYTU Zmiana warunków umowy kredytu wiąże się z koniecznością podpisania aneksu do umowy chyba, że umowa kredytowa stanowi inaczej. Podwyższenie kwoty kredytu Aby podwyższyć kwotę kredytu, składasz Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz go też wygenerować samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie. Wraz z wnioskiem mogą być wymagane: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości (ważny 3 miesiące) dokumenty potwierdzające cel podwyższenia kwoty kredytu (nie dotyczy podwyższenia na dowolny cel) aktualne dokumenty finansowe, dotyczące zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów. Warunkiem podwyższenia jest zdolność do spłaty kredytu po podwyższeniu. Decyzję o podwyższeniu kwoty Twojego kredytu możemy podjąć bez konieczności ponownego przedkładania dokumentów finansowych, jeżeli następuje ona w okresie 12 miesięcy od dnia wydania ostatniej decyzji, przy której dostarczyłeś dokumenty finansowe. Twoją zdolność do spłaty kredytu po zmianie kwoty będziemy mogli ocenić na ich podstawie, jeśli złożysz oświadczenie, że wysokość Twoich dochodów nie uległa zmniejszeniu. Jeśli istnieje potrzeba ponownego zbadania wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie lub określenia stopnia wykorzystania kredytu, Bank poinformuje Cię o wysokości opłaty z tym związanej i zleci wykonanie wyceny lub kontroli inwestycji na Twój koszt. Wycena lub kontrola odbędzie się po zapewnieniu przez Ciebie na rachunku środków na jej przeprowadzenie. Standardowo podwyższenie kredytu wymaga aktualizacji treści wpisu hipoteki w zakresie zmiany jej kwoty oraz zmiany kwoty kredytu, który hipoteka zabezpiecza. Z podwyższeniem kredytu wiąże się także aktualizacja stawek ubezpieczeń towarzyszących spłacie kredytu: jeżeli poprzedni wpis się uprawomocnił i w efekcie podwyższenia kwoty kredytu wymagana jest jego korekta, do uzyskania prawomocnego wpisu uwzględniającego aktualną kwotę hipoteki Bank będzie pobierał prowizję za podwyższone ryzyko jeżeli poprzednio wnioskowany wpis nie uległ uprawomocnieniu, nadal uiszczasz opłatę z tytułu refinansowania kosztów ubezpieczenia pomostowego/ prowizji za podwyższone ryzyko, która odpowiednio zwiększy się w efekcie podwyższenia kredytu Bank może wymagać refinansowania kosztów z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu (jeśli kwota kredytu w stosunku do wartości nieruchomości przekroczy poziom wymagający ubezpieczenia: 80% dla kredytu w PLN. Jeśli Twój kredyt przed podwyższeniem podlegał ubezpieczeniu niskiego wkładu, konieczne będzie zwiększenie sumy ubezpieczenia i składki 22

25 w efekcie podwyższenia kredytu składka ubezpieczenia na życie zostanie ustalona w oparciu o nową, wyższą sumę ubezpieczenia jeżeli doszło do zmiany wartości nieruchomości, zmianie ulegnie składka ubezpieczenia nieruchomości Kilka dni po złożeniu wniosku zostaniesz poinformowany o decyzji Banku i ewentualnych warunkach koniecznych do podpisania aneksu. Następnie zaprosimy Cię do placówki Banku w celu podpisania aneksu do umowy (ponosisz koszt sporządzenia aneksu, zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna). Wraz z aneksem otrzymasz m.in. dokumenty dotyczące zmiany treści wpisu hipoteki, które należy złożyć w sądzie. Podwyższenie kwoty kredytu nastąpi po podpisaniu przez Ciebie aneksu i spełnieniu wszystkich warunków wejścia aneksu w życie. Uruchomienie dodatkowej kwoty kredytu następuje w dniu wskazanym przez Ciebie w dyspozycji wypłaty. Wcześniejsza spłata kredytu Wcześniejszą spłatę dokonujesz poprzez zgłoszenie w Millenet lub złożenie wniosku o wcześniejsza spłatę kredytu w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Pamiętaj, że za wcześniejszą spłatę kredytu należy uiścić prowizję zgodnie z aktualnie obowiązującym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna, jednak nie wyższą niż prowizja za wcześniejszą spłatę podaną w umowie (o ile jest ona wskazana). Prowizja za wcześniejszą spłatę jest pobierana od kwoty wcześniejszej spłaty. Od złożenia dyspozycji do jej realizacji środki na pokrycie prowizji za wcześniejszą spłatę muszą pozostawać na Twoim rachunku. Pamiętaj także, że: ważna jest kolejność spłaty (najpierw odsetki a potem kapitał) Wcześniejsza spłata kredytu nie wymaga sporządzenia aneksu do umowy. Za podwyższenie kredytu pobierana jest prowizja. Prowizja jest ustalana zgodnie z cennikiem obowiązującym w dniu złożenia wniosku. Należy ją zapłacić najpóźniej w dniu uruchomienia środków z podwyższenia. 23

26 PAMIĘTAJ! Bank nie dokona wcześniejszej spłaty, jeśli: kredyt nie został jeszcze wypłacony w całości (nie została wypłacona ostatnia transza) występuje karencja w spłacie kredytu brak jest na ROR dostępnych środków na prowizję. Skrócenie lub wydłużenie okresu karencji Karencja to okres, w którym płacisz jedynie odsetki od aktualnego zadłużenia. O skrócenie lub wydłużenie okresu karencji występujesz poprzez zgłoszenie w Millenet lub złożenie wniosku w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Łączny okres karencji w okresie kredytowania nie może trwać dłużej niż 24 miesiące. W przypadku Pożyczki Hipotecznej maksymalny okres trwania karencji od spłaty raty kapitałowej wynosi standardowo do 6 miesięcy. W przypadku kredytu na cele mieszkaniowe, zaczynasz płacić pełną ratę kapitałowo-odsetkową nie później niż po 24 miesiącach. Karencja jest obowiązkowa w przypadku kredytu wypłacanego w transzach i przeznaczonego na: nabycie prawa własności albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub budynku jednorodzinnego w trakcie budowy na budowę domu lub na remont, rozbudowę, modernizację domu/lokalu mieszkalnego. Karencja powinna wówczas trwać do momentu uruchomienia ostatniej transzy kredytu oraz zakończenia budowy. W każdej chwili możesz zawnioskować o skrócenie lub wydłużenie uzgodnionego wcześniej okresu karencji. W przypadku preferencyjnego Kredytu Hipotecznego wydłużenie okresu karencji możliwe jest tylko w trakcie trwania karencji. Aby to zrobić, składasz Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz go też wygenerować samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie. Wraz z wnioskiem o wydłużenie karencji mogą być wymagane aktualne dokumenty finansowe dotyczące zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów. Decyzję o wydłużeniu karencji możemy podjąć bez konieczności ponownego przedkładania dokumentów finansowych, jeśli następuje ona w okresie 12 miesięcy od dnia wydania ostatniej decyzji, przy której dostarczyłeś dokumenty. Zdolność do spłaty kredytu po wydłużeniu okresu karencji ocenimy na ich podstawie, jeśli złożysz oświadczenie, że Twoje dochody nie zmniejszyły się. Po złożeniu wniosku o wydłużenie karencji zostaniesz poinformowany o decyzji Banku i ewentualnych warunkach koniecznych do podpisania aneksu. Następnie 24

27 zaprosimy Cię do placówki Banku w celu podpisania aneksu zmieniającego warunki dotychczasowej umowy. Warto też pamiętać, że wydłużenie okresu karencji powoduje zwiększenie kolejnych rat. W przypadku umów podpisanych po 1 marca 2007 roku skrócenie karencji nie wymaga podpisania aneksu do umowy. Jeżeli złożysz wniosek nie później niż 14 dni przed płatnością raty odsetkowej, najbliższa płatność oraz kolejne będą już obejmować pełną ratę kapitałowo-odsetkową. Jeśli sporządzenie aneksu jest konieczne, koszt jego sporządzenia jest zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna. W przypadku preferencyjnego kredytu hipotecznego Rodzina na swoim, nie jest możliwe dodanie kolejnego okresu karencji po zakończeniu wcześniejszego. Skrócenie okresu kredytowania Aby skrócić okres kredytowania, wystarczy złożyć Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz go też wygenerować samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie. Wraz z wnioskiem mogą być wymagane: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości (ważny 3 miesiące) aktualne dokumenty finansowe, dotyczące zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów. okresu kredytowania następuje w okresie 12 miesięcy od dnia wydania ostatniej decyzji, przy której dostarczyłeś dokumenty. Zdolność do spłaty kredytu po skróceniu okresu kredytowania ocenimy na ich podstawie, jeśli złożysz oświadczenie, że wysokość Twoich dochodów nie uległa zmniejszeniu. Po złożeniu wniosku Bank poinformuje Cię o decyzji i ewentualnych warunkach koniecznych do podpisania aneksu. Następnie zaprosimy Cię do placówki w celu podpisania aneksu do umowy kredytu (ponosisz wówczas także koszt sporządzenia aneksu, zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna). Wraz z aneksem otrzymasz m.in. dokumenty dotyczące zmiany treści wpisu hipoteki, które złożysz w sądzie. Skrócony okres kredytowania (a co za tym idzie wyższa rata) będzie obowiązywać od najbliższej płatności. Wydłużenie okresu kredytowania Dłuższy okres kredytowania wiąże się z niższymi miesięcznymi kosztami obsługi zadłużenia. Kredyt nie musi oznaczać wieloletnich wyrzeczeń i rezygnacji z przyjemności. Należy jednak pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania powoduje jednocześnie wzrost łącznej sumy odsetek. Aby wydłużyć okres kredytowania, złóż Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz go też wygenerować samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie Decyzję o skróceniu okresu kredytowania możemy podjąć bez konieczności ponownego przedkładania dokumentów finansowych, jeśli decyzja o zmianie 25

28 PAMIĘTAJ! Bank może wydłużyć okres kredytowania, jeśli nie wykracza on poza maksymalny okres kredytowania dostępny dla kredytów hipotecznych: do 35 lat dla kredytów w PLN Pamiętaj też, że w dniu ostatecznej spłaty wiek najstarszego z Wnioskodawców nie może przekroczyć 75 roku życia, z zastrzeżeniem iż w sytuacji, gdy wszyscy Wnioskodawcy, których dochody brane są do wyliczenia zdolności kredytowej mają ukończone 50 lat, wiek Wnioskodawców w dniu ostatecznej spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Bank ma 14 dni na rozpatrzenie Twojego wniosku. W tym czasie zostaniesz poinformowany o decyzji Banku i zaproszony do placówki, żeby podpisać aneks do umowy (ponosisz wówczas także koszt sporządzenia aneksu, zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna). Wraz z aneksem otrzymasz m.in. dokumenty dotyczące zmiany treści wpisu hipoteki, które należy złożyć w sądzie. Wydłużony okres kredytowania (a co za tym idzie - niższa rata) będzie obowiązywać od najbliższej płatności. Zmiana typu rat z równych na malejące lub odwrotnie Różnica między ratami równymi i malejącymi polega na różnym zestawieniu części kapitałowej i odsetkowej w racie. Wybierając opcję spłaty kredytu w ratach malejących, płacisz równą ratę kapitałową, podczas gdy wysokość odsetek maleje w kolejnych miesiącach, ponieważ są one naliczane od jeszcze nie spłaconej części kredytu. Spłata w systemie rat malejących wiąże się z wyższą ratą na początku. W systemie rat równych saldo zadłużenia jest rozłożone na równe płatności w kolejnych miesiącach. Kwota kapitału w racie rośnie, podczas gdy odsetki maleją. Pod koniec okresu spłaty pojedyncza rata zawiera już głównie część kapitałową. W praktyce miesięczne raty w całym okresie kredytowania byłyby faktycznie równe, gdyby oprocentowanie kredytu hipotecznego było stałe. Jednak z uwagi na zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych Bank dokonuje przeliczenia harmonogramu spłat z uwzględnieniem nowego oprocentowania co 3 miesiące (w przypadku umów podpisanych po 1 stycznia 2005 roku). W każdym momencie trwania umowy kredytowej możesz zmienić system spłaty kredytu z rat równych na malejące lub odwrotnie. Wystarczy, że złożysz Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz też wygenerować go samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie. Wraz z wnioskiem mogą być wymagane: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości (ważny 3 miesiące) aktualne dokumenty finansowe, dotyczące zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów. Decyzję o zmianie systemu spłaty rat możemy podjąć bez ponownego przedkładania dokumentów finansowych, jeśli następuje ona w okresie 12 miesięcy 26

29 od dnia wydania ostatniej decyzji, przy której je dostarczyłeś. Twoją zdolność do spłaty kredytu po zmianie systemu rat ocenimy na ich podstawie, jeśli złożysz oświadczenie, że Twoje dochody nie zmniejszyły się. Bank ma 14 dni na rozpatrzenie Twojego wniosku. W tym czasie zostaniesz poinformowany o decyzji Banku i ewentualnych warunkach koniecznych do podpisania aneksu. Następnie zaprosimy Cię do placówki w celu podpisania aneksu do umowy kredytu (ponosisz wówczas także koszt sporządzenia aneksu, zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna). Dołączenie/odłączenie Współkredytobiorcy Współkredytobiorcę możesz dołączyć lub odłączyć w każdym momencie trwania umowy kredytowej. Aby to zrobić, wystarczy złożyć Wniosek o zmianę warunków umowy kredytu. Formularz możesz uzyskać w dowolnej placówce detalicznej Banku Millennium. Możesz go też wygenerować samodzielnie, korzystając z Przewodnika Klienta w sekcji Kredyty hipoteczne na stronach internetowych Banku w części Zmiany w kredycie. Wraz z wnioskiem mogą być wymagane: aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości (ważny 3 miesiące) aktualne dokumenty finansowe dotyczące zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów. Bank może podjąć decyzję o dołączeniu/odłączeniu Współkredytobiorcy bez konieczności ponownego przedkładania dokumentów finansowych, jeśli następuje ona w okresie 12 miesięcy od dnia wydania ostatniej decyzji, przy której dostarczyłeś dokumenty. Zdolność do spłaty kredytu po odłączeniu Współkredytobiorcy będziemy mogli ocenić na ich podstawie, jeśli złożysz oświadczenie, że wysokość Twoich dochodów nie uległa zmniejszeniu. W pozostałych przypadkach do wniosku o odłączenie/przyłączenie Kredytobiorcy dołączasz: dokumenty finansowe dotyczące wysokości dochodu w przypadku przyłączenia: dochodów osób obsługujących kredyt po przyłączeniu, a w przypadku odłączenia: dochodu osoby pozostającej Kredytobiorcą. Dokumenty dotyczące dochodu powinny być analogiczne, jak przy zaciąganiu kredytu; Bank ponownie zbada zdolność Kredytobiorcy/Kredytobiorców do obsługi raty kredytu po odłączeniu/przyłączeniu Kredytobiorcy. W przypadku dołączenia Kredytobiorcy standardowo wymagane są: dokumenty tożsamości osoby przystępującej do umowy kredytu. W przypadku Kredytobiorców będących małżonkami przy odłączeniu Kredytobiorcy dodatkowo wymagane są: dokumenty, na podstawie których następuje odłączenie (np. akt notarialny o podziale majątku lub decyzja sądu o rozwodzie/separacji). Kilka dni po złożeniu wniosku Bank poinformuje Cię o decyzji i ewentualnych warunkach niezbędnych do podpisania aneksu. Następnie zaprosimy Cię do placówki w celu podpisania niezbędnych dokumentów związanych z przyłączeniem/ odłączeniem Kredytobiorcy (umowę odłączenia od długu/umowę przystąpienia do kredytu/aneks do umowy kredytu). Ponosisz wówczas także koszt sporządzenia aneksu, zgodny z aktualnym Cennikiem Kredyt Hipoteczny/Pożyczka Hipoteczna. Faktyczne odłączenie/przyłączenie Kredytobiorcy następuje po podpisaniu ww. dokumentów i spełnieniu warunków określonych w umowach. 27

30 POSTĘPOWANIE PO SPŁACIE KREDYTU Po spłacie kredytu hipotecznego Bank wystawia zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu oraz zgodę na wykreślenie hipoteki Banku. W przypadku, gdy zabezpieczeniem Twojego kredytu/pożyczki była indywidualna polisa ubezpieczenia na życie, indywidualna polisa ubezpieczenia nieruchomości lub cesja wierzytelności z tytułu nakładów na wkład budowlany (tj. w przypadku umowy z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową), po spłacie kredytu zostaniesz zaproszony do placówki Banku, aby podpisać rozwiązanie umowy cesji z polisy ubezpieczenia lub cesji wierzytelności. Z egzemplarzem tego dokumentu należy udać się do Towarzystwa Ubezpieczeń i/lub dewelopera/spółdzielni mieszkaniowej w celu zdjęcia cesji. 28

31