Produkty bankowości hipotecznej dystrybuowane przez pośredników Kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem wkładu własnego przez BGK Warszawa, czerwiec 2016 r. WPROWADZENIE Witaj na szkoleniu e-learningowym zatytułowanym: Produkty bankowości hipotecznej dystrybuowane przez pośredników - Kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem wkładu własnego przez Bank Gospodarstwa Krajowego Szkolenie przeznaczone jest dla Pośredników i ich pracowników zgłoszonych do współpracy z PKO Bankiem Polskim. CELEM szkolenia jest: pozyskanie podstawowych informacji na temat kredytu mieszkaniowego z dofinansowaniem wkładu własnego przez BGK niezbędnych we współpracy z PKO Bankiem Polskim. Podczas szkolenia DOWIESZ SIĘ: do kogo skierowany jest produkt, jakie są jego podstawowe parametry, jak jest określana maksymalna wysokość kredytu, na jaki cel może zostać udzielony kredyt, kto może być docelowym kredytobiorcą.
ODBIORCA PRODUKTU skierowany jest do OSÓB FIZYCZNYCH. Warunkiem udzielania kredytu jest: 1. posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych, 2. posiadanie zdolności kredytowej, 3. pozytywna ocena wiarygodności kredytowej, 4. ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu, 5. niefigurowanie w rejestrze prowadzonym przez BGK. STATUS DEWIZOWY: Rezydent O kredyt mogą wystąpić maksymalnie 3 odrębne gospodarstwa domowe (nie więcej niż 6 osób). PRZEZNACZENIE KREDYTU ORAZ WYMOGI DOTYCZĄCE NIERUCHOMOŚCI Przeznaczony jest na (ustawowe cele kredytowania): 1) nabycie lokalu mieszkalnego, 2) nabycie domu jednorodzinnego, 3) wkład budowlany do Spółdzielni Mieszkaniowej w celu uzyskania prawa własności, na podstawie zawartej z SM umowy o budowę lokalu (SWP - tylko na rynku wtórnym). Ważna informacja! Nie dopuszcza się łączenia celów. Powierzchnia użytkowa nieruchomości kredytowanej nie może przekraczać: 1) 75 m 2 dla lokalu mieszkalnego, 2) 100 m 2 dla domu jednorodzinnego, 3) 85 m 2 dla lokalu mieszkalnego i 110 m 2 dla domu jednorodzinnego dla wnioskodawców wychowujących minimum troje dzieci. Cena zakupu nieruchomości nie może przekroczyć iloczynu: 1,1 x (powierzchnia użytkowa) x (średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 )* - rynek pierwotny, 0,9 x (powierzchnia użytkowa) x (średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 )* - rynek wtórny. * średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 pow. użytkowej budynków mieszkalnych (dla gminy na terenie której położona jest nieruchomość). Nieruchomość kredytowana musi być położona na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
OBLICZANIE DOFINANSOWANIA DO WKŁADU WŁASNEGO Przykład Obliczanie wysokości dofinansowania do wkładu własnego Dane: do obliczeń (przykład) 60 m 2 powierzchnia użytkowa nieruchomości 5000 PLN średni wskaźnik przeliczeniowy* 330 000 PLN - wartość nieruchomości = cena zakupu Kredytobiorcy małżeństwo wychowujące dziecko (wskaźnik dopłat x 15%) Maksymalna standardowa kwota kredytu dla produktu LTV 80% (oznacza wymagany wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości) Ważna informacja! Dla brakującego wkładu własnego należy zastosować podwyższoną marżę na okres spłaty kredytowanego wkładu finansowego. Wartość obliczana Wzór Obliczenia do przykładu Maksymalna dopuszczalna cena zakupu nieruchomości 1,1 lub 0,9 x powierzchnia użytkowa nieruchomości x średni wskaźnik przeliczeniowy* = 1,1 x 60 x 5000 = 330 000 PLN Wysokość dofinansowania wkładu własnego 10% lub (15/20/30%) x powierzchnia użytkowa nieruchomości (max 50 m 2 )** x średni wskaźnik przeliczeniowy* = 15% x 50 x 5000 = 37 500 PLN Wysokość brakującego wkładu własnego Brakujący wkład własny = 330 000 x 20% - 37 5000 = 28 500 PLN Wartość nieruchomości Wymagany wkład wł. liczony od wartości nieruchomości Dofinansowanie do wkładu wł. Jeżeli pomimo dopłaty występuje brakujący wkład własny i klient nie wniesie brakującego wkładu własnego należy zastosować podwyższoną marżę! * średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 pow. użytkowej budynków mieszkalnych (dla gminy na terenie której położona jest nieruchomość). ** dla nieruchomości o powierzchni większej niż 50m 2 brana jest pod uwagę powierzchnia 50m 2. DOCELOWI KREDYTOBIORCY KREDYT DOSTĘPNY JEST WYŁĄCZNIE DLA: Małżonków Singli Osób samotnie wychowujących przynajmniej jedno: małoletnie dziecko, dziecko, bez względu na jego wiek, na które jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny, dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się. Kredytobiorcą może być osoba, która: 1) nie przekroczyła 35. roku życia 2) do dnia nabycia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie była: a) właścicielem lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, b) osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, c) właścicielem lub współwłaścicielem budynku, jeśli jego udział w przypadku zniesienia współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny. Ważne informacje UWAGA! Warunki nie dotyczą osób z 3 lub więcej dzieci. W przypadku gdy kredytobiorca, pomimo dofinansowania Ważna informacja! wkładu własnego, nie będzie posiadał zdolności kredytowej, do umowy kredytu mogą przystąpić inne osoby. W przypadku gdy kredytobiorca, pomimo dofinansowania wkładu własnego, nie będzie posiadał zdolności kredytowej, do umowy kredytu mogą przystąpić inne osoby.
MAKSYMALNA WYSOKOŚĆ KREDYTU Maksymalna wysokość kredytu określona jest w procedurze, a wyznacznikiem jest wskaźnik LTV. LTV = KWOTA KREDYTU WARTOŚĆ NIERUCHOM. LTV obliczany jest w stosunku do: aktualnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia przyszłej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia w przypadku zabezpieczenia się na nieruchomości, na której będą prowadzone prace budowlane, remontowe itp. (finansowane przez Bank). MAKSYMALNA WYSOKOŚĆ KREDYTU POZIOM LTV Wysokość kwoty kredytu Maksymalna standardowa wysokość kwoty kredytu nie może być wyższa niż 80% przyszłej lub aktualnej wartości nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia (LTV 0,80). Wysokość kwoty kredytu nie może być niższa niż 50% ceny zakupu lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego. Zabezpieczenie LTV standardowe LTV maksymalne Nieruchomość kredytobiorcy kredytowana 80% 90%
PODSTAWOWE PARAMETRY OKRES KREDYTOWANIA: maksymalnie 35 lat minimalnie 15 lat WALUTA KREDYTU - PLN Ważna informacja! Okres kredytowania liczony jest od dnia zawarcia umowy kredytowej. KARENCJA - do 36 miesięcy maksymalny okres karencji w przypadku kredytów wypłaconych jednorazowo albo w transzach nie może przekroczyć 36 miesięcy TERMIN WYMAGALNOŚCI 1-28 lub ostatni dzień miesiąca WAKACJE KREDYTOWE możliwość zawieszenia wpłaty 1 raty w roku WKŁAD WŁASNY minimum w kwocie dofinansowania Do wkładu własnego zalicza się kwotę dofinansowania pochodzącą ze środków Funduszu Dopłat, prowadzonego przez BGK. Wkład własny pochodzący ze środków Funduszu Dopłat jest angażowany w inwestycję jako ostatnia część świadczeń pieniężnych dla dewelopera przekazywana zgodnie z harmonogramem wpłat OPROCENTOWANIE OPROCENTOWANIE Oprocentowanie zmienne w umownym okresie kredytowania oparte na stawce referencyjnej WIBOR 3M i powiększone o marżę Banku wyrażoną w punktach procentowych. OPROCENTOWANIE (%) = STAWKA REFERENCYJNA (np. WIBOR) + MARŻA BANKU UWAGA! Zmiana wysokości oprocentowania następuje w okresach kwartalnych.
ROZWIĄZANIA SZCZEGÓŁOWE WYSOKOŚĆ DOFINANSOWANIA DO WKŁADU WŁASNEGO Dofinansowanie wynosi 10% kwoty określonej jako iloczyn: Średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 * X Powierzchnia użytkowa nieruchomości finansowanej ** lub 15%/20%/30% ww. kwoty jeżeli kredytobiorca wychowuje przynajmniej jedno/dwoje/troje/ dziecko/ci. Ważna Informacja! Kredytobiorca otrzyma dodatkowe finansowe wsparcie w wysokości 5% ww. kwoty, jeżeli w terminie 5 lat od zakupu nieruchomości będzie miał 3 lub kolejne dziecko UWAGA! Jest to dofinansowanie przeznaczone na wcześniejszą spłatę. * średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m 2 pow. użytkowej budynków mieszkalnych (dla gminy na terenie której położona jest nieruchomość). ** dla nieruchomości o powierzchni większej niż 50m 2 brana jest pod uwagę powierzchnia 50m 2. ZWROTY DOPŁAT W przypadku gdy nabywca przed dniem zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania: dokona spłaty całości kredytu lub dokona spłaty części kredytu, w wyniku którego nie zostanie zachowany warunek 50% kredytu w stosunku do inwestycji utraci uprawnienie do uzyskania finansowego wsparcia w związku ze zdarzeniem, o którym mowa w art. 10 ust. 5 (tj. warunek właścicielstwa) z wyłączeniem nabycia w drodze spadku. Kwota wypłaconego dofinansowania wkładu własnego podlega zwrotowi. W przypadku skazania za przestępstwo określone w art. 297 par 1 lub 2 ustawy Kodeks karny popełnione w związku z udzieleniem finansowego wsparcia (tj. wyłudzenie kredytu) kredytobiorca zwraca niezwłocznie kwoty otrzymanego wsparcia wraz z odsetkami ustawowymi.
ZWROTY DOPŁAT Zwrotu dopłat należy dokonać, gdy nabywca w okresie 5 lat od dnia zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności mieszkania: dokonał zbycia prawa własności lub współwłasności tego mieszkania, wynajął lub użyczył to mieszkanie lub jego część innej osobie, dokonał zmiany sposobu użytkowania tego mieszkania w sposób uniemożliwiający zaspokajanie własnych potrzeb, uzyskał prawo własności lub współwłasności innego lokalu/domu lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu w całości lub części z wyłączeniem uzyskania tych praw w drodze spadku, dokonał wcześniejszej spłaty całości kredytu lub jego części przekraczającej wysokość udzielonego dofinansowania wkładu własnego. Kwota zwrotu to iloczyn kwoty uzyskanego dofinansowania wkładu własnego oraz wskaźnika równego ilorazowi liczby pełnych miesięcy pozostających do zakończenia okresu 5 lat i liczby 60. Obowiązek poinformowania Banku o wystąpieniu zdarzenia w terminie 30 dni od jego wystąpienia Obowiązek zwrotu dopłat w terminie 60 dni licząc od dnia wystąpienia zdarzenia WYMAGANE DOKUMENTY DODATKOWE Przy wnioskowaniu o kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem wkładu własnego, klient powinien dostarczyć następujące dodatkowe dokumenty: 1. Wniosek o dofinansowanie wkładu własnego ze środków Funduszu Dopłat, 2. Oświadczenie i zobowiązania Nabywcy składającego wniosek o dofinansowanie wkładu własnego, 3. Oświadczenie osoby, która sprzedaje mieszkanie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, 4. Wniosek o dodatkowe wsparcie w formie spłaty części kredytu ze środków Funduszu Dopłat. Ważna Informacja! Wniosek o dofinansowanie wkładu własnego ze środków Funduszu Dopłat oraz Oświadczenia i zobowiązania Nabywcy składającego wniosek o dofinansowanie wkładu własnego Klient dostarcza bezpośrednio do Banku
ARGUMENTY SPRZEDAŻOWE Możliwość kredytowania mieszkania/domu przez osoby, które nie posiadają wkładu własnego Możliwość przeznaczenia zgromadzonych środków własnych na inne cele, gdy klient skorzysta z dofinansowania BGK Całkowite zadłużenie z tytułu kredytu z dofinansowaniem BGK jest niższe niż w przypadku standardowego kredytu Kredyt z dofinansowaniem BGK charakteryzuje się niższą ratą niż kredyt standardowy Klienci korzystający z kredytu z dofinansowaniem BGK mogą nabyć większą nieruchomość niż wynikałoby to z ich zdolności kredytowej Możliwość skorzystania z ubezpieczania od utraty pracy i hospitalizacji oraz z ubezpieczenia na życie klient zyskuje spokój i pewność spłaty kredytu na wypadek nieszczęśliwych okoliczności Raz w roku wakacje kredytowe - co roku jeden miesiąc bez konieczności spłacania raty PRZEPISY WEWNĘTRZNE I AKTY PRAWNE Podstawy funkcjonowania kredytu w programie Mieszkanie dla Młodych zawarte są w Aktach prawnych: 1. Ustawa z dnia 27 września 2013r. o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi Dz.U.2013 r. poz. 1304 oraz Ustawa o zmianie ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi (Dz. U. 2015r. poz. 1194). 2. Rozporządzenie ministra transportu, budownictwa i gospodarki morskiej z dnia 19 listopada 2013r. w sprawie umów oraz informacji o udzielonym finansowym wsparciu - Dz.U.2013 r. poz. 1364. Dodatkowe informacje: Strona MIR http://www.mir.gov.pl/strony/zadania/budownictwo/polityka-mieszkaniowa/mieszkanie-dla-mlodych/ Strona BGK - https://www.bgk.pl/osoby-fizyczne/mieszkanie-dla-mlodych/