LEKCJA # 5. Jak wybrać kredyt mieszkaniowy i wykorzystać dźwignię finansową?

Transkrypt

1 LEKCJA # 5 Jak wybrać kredyt mieszkaniowy i wykorzystać dźwignię finansową? Co musisz wiedzieć? 1) Wszystko jest dla ludzi kredyty również. Musisz tylko wiedzieć jak się poruszać w tej materii by właściwie wykorzystać ogromny potencjał jaki ze sobą niosą. 2) Stosowanie mechanizmu dźwigni finansowej jest nieuniknione na drodze do prawdziwego bogactwa. No chyba, że dostałeś w spadku kilka milionów złotych to co innego ;) Czego dowiesz się z tej lekcji? Dowiesz się: - Czym różni się kredyt od systemu ratalnego, - Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego, by był on maksymalnie dla Ciebie korzystny, - Co to jest dźwignia finansowa i jak wykorzystać ją do budowania swego finansowego imperium. - W jaki sposób powinieneś dokonywać wyboru karty kredytowej by korzyści jakie z sobą niesie były dużo większe niż jej wady. Wstęp Wczoraj, rozpisałem się nieco na temat budowania dochodu pasywnego obiecując jednocześnie, że dzisiejsza lekcja będzie dużo krótsza. Zgodnie ze złożoną przeze mnie obietnicą, ograniczę się do krótkiego i przystępnego przedstawienia Ci sytuacji na rynku różnego typu kredytów z zaznaczeniem na co powinieneś zwracać szczególną uwagę przy wyborze każdego z nich. Kredyt gotówkowy, a system ratalny co wybrać? To zależy od tego co masz zamiar zrobić z tymi pieniędzmi. Rodzaj decyzji jaką powinieneś podjąć zależy od konkretnej sytuacji, zatem ciężko mi przedstawić jakieś jedno uniwersalne rozwiązanie. Pomogę Ci jednak dokonać tego wyboru, przedstawiając Ci podstawowe różnice pomiędzy tymi dwoma produktami kredytowymi.

2 Kredyt gotówkowy: - Przyznawany na dowolny cel. - Możliwość dokonania zmian w kredycie, np. wysokości raty. - Możliwość wyboru najlepszej oferty oraz banku w jakim weźmiemy kredyt. - Możliwość przedłużenia okresu kredytowania. - Wyższe odsetki niż w systemie ratalnym. System ratalny: - Środki przyznawane na konkretny cel, bez możliwości wyboru. - Nie można zmienić wysokości raty, - Przyznawany najczęściej w jakimś punkcie usługowym, np. sklepie. - Możliwość wcześniejszej spłaty bez ponoszenia żadnych opłat. - Brak możliwości wyboru banku, w którym dojdzie do zawarcia umowy. Karta Kredytowa plastikowy pieniądz. Karty kredytowe, są na pewno wygodnym rozwiązaniem dla ich dysponentów, jednakże z badań wynika, że osoby płacące w sklepach tego typu wynalazkiem wydają dużo więcej pieniędzy niż Ci płacący gotówką. Psychologicznie jest to tłumaczone tym, że nie widząc fizycznie wydawanych pieniędzy wydaje nam się podświadomie, że nie ubywa ich aż tak wiele. Mówiąc innymi słowy, nie odczuwamy w momencie zakupu ubytku pieniędzy. Banki wiedząc o tym, bardzo chętnie proponują swoim klientom wyrobienie tego typu kart. Jak zatem wybrać plastikowy pieniądz by wyjść na tym lepiej niż większość ludzi? Należy zwrócić uwagę na pewne kwestie. Opłaty: Opłaty związane z wyrobieniem karty, jej użytkowaniem oraz ewentualnym ubezpieczeniem powinny być przez nas brane pod uwagę pierwszej kolejności. Oczywiście im karta jest bardziej prestiżowa, tym droższe okazuje się jej utrzymanie. Nie popadając jednak w przesadę, należy zwrócić uwagę na następujące kwestie związane z opłatami. 1. Ile kosztuje wyrobienie karty. Niektóre banki rezygnują z opłaty za wydanie karty, jednakże bardzo często rekompensują sobie to nałożeniem pewnych warunków na jej użytkownika. Zazwyczaj jest to wymóg dokonania kilku transakcji w ściśle określonym czasie po wydaniu karty lub na określoną kwotę pieniędzy. W momencie, gdy nie spełnimy tego typu obwarowań opłata za wydanie karty jest pobierana w pełnej wysokości. 2. Czy ubezpieczenie karty zawiera się w jej cenie i jak szeroki zakres zdarzeń ono obejmuje. Standard to ubezpieczenie na wypadek kradzieży, zgubienia i nieuprawnionego użycia karty. Ponadto może ono obejmować również ochronę przed kradzieżą gotówki pobranej z bankomatu, kradzieży lub zniszczenia towaru

3 zakupionego kartą, kosztów leczenia za granicą, w podróży, utarty pracy lub zdolności do zarobkowania, śmierci oraz kalectwa. 3. Jaki jest koszt użytkowania karty. W tym wypadku również możemy mieć do czynienia ze zwolnieniem z opłaty użytkowania karty, pod warunkiem dokonania określonej ilości transakcji lub pobrania określonych kwot pieniędzy. W takim wypadku najkorzystniejsza dla Ciebie sytuacja jest wtedy, gdy bank wymaga dokonania określonej liczby transakcji w miesiącu bez obwarowań kwotowych. Wówczas możesz dokonać kilku drobnych transakcji i być zwolnionym z opłaty za użytkowanie karty. Jeśli natomiast bank wprowadza limity kwotowe lepiej jest wybrać taki, który określa je w interwale miesięcznym niż rocznym. Okres bez odsetek: Zwany jest też grace period. Oznacza ilość dni w czasie, których korzystasz z nieoprocentowanego kredytu po jego zaciągnięciu. Im dłuższy grace period bank proponuje tym lepiej. Należy jednak być bardzo ostrożnym, gdyż taki ukłon banku w naszą stronę dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Co to dla Ciebie znaczy? Mianowicie to, że jeśli wypłacisz za pomocą karty kredytowej pieniądze z bankomatu to odsetki są naliczane przez bank natychmiast i najczęściej są bardzo wysokie. Mała zatem rada karta kredytowa + bankomat = NIE. Oprocentowanie: Oprocentowanie karty kredytowej to element zarobkowy banku. Jednakże, jeśli będziesz dokonywał tylko transakcji bezgotówkowych i spłacał dług w okresie nieoprocentowania to w zasadzie wysokość oprocentowania nie jest tak bardzo istotna przy wyborze karty. Wiadomo jednak, że im niższe ono jest tym lepiej. Rodzaj karty: Tutaj możesz wybierać pomiędzy kartami kredytowymi płaskimi, gdzie dane są nadrukowane na plastikowe tworzywo lub wypukłymi, gdzie te same informacje są w karcie wytłoczone. Czym one się różnią? Te pierwsze przy dokonywaniu transakcji muszą być fizycznie obecne transakcje za ich pomocą wymagają autoryzacji (choć niektóre banki umożliwiają przelewy przez Internet również kartami płaskimi). Tych drugich natomiast można używać tak jak pierwszy, dodatkowo jednak mogą służyć dokonywaniu transakcji, gdzie fizyczna obecnośc karty nie jest konieczna, np. przez telefon. Przelew z rachunku karty: Możliwość dokonywania przelewów z rachunku karty na konta bankowe jest sporym udogodnieniem. Opłata za taką operacja może być różna, a sam przelew potraktowany może być w zależności od banku jako operacja bezgotówkowa lub gotówkowa. Limit karty: Limit na karcie jest ustalany indywidualnie w zależności od naszej zdolności kredytowej. Jeśli duży limit nie jest na potrzebny lepiej wybrać mniejszy. Po pierwsze

4 nie doprowadzimy do sytuacji zadłużenia na kwotę, której nie będziemy w stanie spłacić a po drugie w przypadku zgubienia karty mniejszy stres. Bonusy, Rabaty: Często z wyrobieniem karty kredytowej łączą się różnego typu rabaty i bonusy, które później u Partnerów danego banku możemy zrealizować. Nie powinien to być element decydujący o wyborze karty, ale na pewno jest to miły dodatek, na który warto zwrócić uwagę. Jak wybrać kredyt hipoteczny? Przeglądając niedawno strony internetowe natknąłem się na ciekawy artykuł na ten temat. Pozwolę sobie odesłać Cię do niego, gdyż powtarzanie przeze mnie wszystkich zawartych w nim elementów, mijałoby się z celem. Publikacja ta jest krótka, zwięzła i zawiera wszystkie podstawowe informacje jakie powinieneś posiąść zanim wybierzesz kredyt mieszkaniowy. Znajduje się pod adresem: Czy jest dźwignia finansowa i po co mi ona w ogóle? Jedna z największych tajemnic ludzi bogatych. Metoda akceleracji kapitału, pozwalająca w bardzo krótkim czasie zgromadzić ogromny majątek. Polega ona na finansowaniu inwestycji z pomocą obcego kapitału, np. kredytu bankowego. Tak, dobrze widzisz. Kredyt jest jednym z najlepszych narzędzi szybkiego wzbogacania się, pod warunkiem, że wiesz jak go wykorzystać. Wracając jednak to sedna, przyjrzyj się poniższemu przykładowi. Załóżmy, że chcesz kupić nieruchomość wartą zł i masz wystarczająco dużo pieniędzy by to zrobić. Ty jednak czynisz inaczej. Idziesz do banku i bierzesz kredyt hipoteczny z wkładem własnym 10% całej inwestycji. Sytuacja zatem przedstawia się następująco: zł wypłacasz z własnej kieszeni, a zł płaci za Ciebie bank. Dźwignia finansowa w tym przypadku wynosi 9 : 1. Oczywiście kredyt musisz spłacać wraz z odsetkami. Zobacz jednak jak możesz na tym zyskać. Twój wkład to jedyne zł, zatem jeśli wartość nieruchomości wzrośnie o zł, to zarobiłeś na tym 100% (nie licząc rat kredytu). Gdybyś kupił ją za gotówkę, to aby osiągnąć taki zwrot z inwestycji jej wartość musiałaby wynosić zł. Jest to dużo mniej realne niż w przypadku kredytowania. Wykorzystanie dźwigni finansowej ma jeszcze jedną bardzo ważną zaletę - obracamy mniejszą sumą własnych pieniędzy, przez co mniej ryzykujemy. 90% ryzyka bierze na siebie bank. A co z ratami, które musimy płacić? No właśnie, czy musimy płacić je my? Możemy sprawić by płacił je ktoś inny, np. najemca. Wystarczy, że znajdziesz kredyt z odpowiednio niskim oprocentowaniem i wynajmiesz mieszkanie za odpowiednio wysoką kwotę, by doprowadzić do sytuacji, w której nie tylko kredyt będzie spłacany, ale jeszcze na tym zarobisz. Przemyśl to.

5 Zakończenie. Miało być krócej niż wczoraj, dlatego na tym zakończymy dzisiejszą lekcję. Jutro dowiesz się wiele cennych informacji na temat skutecznego i efektywnego oszczędzania, które stanowi równie ważny element przy budowie majątku. Twój zysk bowiem powstaje nie tylko gdy do kieszeni napływa Ci gotówka, lecz również wtedy, gdy z niej nie wypływa. Do zobaczenia jutro. Autor Mikołaj Rylski