Karta chipowa znacznie bezpieczniejsza

Transkrypt

1 Karta chipowa znacznie bezpieczniejsza Autor: Anna Janus Portal finansowy IPO.pl Na polskim rynku pojawiają się karty wyposażone w mikroprocesor. Mają one być lekarstwem na skimming, czyli kopiowane paska magnetycznego umieszczonego na karcie. Na początku 2005 r. karty chipowe wprowadzły już Bank Zachodni WBK, Lukas Banku oraz Nordea. Tym samym dołączyły one do kilku banków, które mają karty chipowe w ofercie już od 2004 roku. Centra rozliczeniowe już wkrótce umożliwią dokonywania płatności z wykorzystaniem mikroprocesora. Co to jest karta chipowa Karty chipowe (standard EMV - nazwa pochodzi od nazw organizacji płatniczych, które ją stworzyły: Eurocard/MasterCard i Visa) nazywane smart cardsâ są uznawane za przyszłość usług finansowych i bankowych. Są to karty mikroprocesowe i są uważane za znacznie bezpieczniejsze i bardziej funkcjonalne od tych tradycyjnych kart z paskiem magnetycznym. Wbudowany chip, czyli niewielki układ elektroniczny, przechowuje informacje o właścicielu i osiągalnych usługach. Karty chipowe, które pojawiają się w Polsce to tzw. karty hybrydowe. Posiadają one zarówno chip jak i pasek magnetyczny. Umożliwi to posiadaczom kart dokonywanie transakcji w miejscach, gdzie karty chipowe nie będą akceptowane. W sytuacji, gdy terminal będzie akceptował pasek i chip, będzie wybierana płatność z użyciem chipa. Przy próbie użycia paska magnetycznego terminal obsługujący chip wyświetli komunikat treści "użyj chipa". Banki stawiają na chip Dla banków bezpieczeństwo kart jest ważne, ponieważ znaczną część strat spowodowanych przez przestępstwa z użyciem kart jest pokrywana własnie przez nie. Karty chipowe stanowią szansę na nowe dochody dla instytucji finansowych. Wszystko to dzięki możliwości umieszczania na kartach dodatkowych aplikacji. Karta chipowa, ze względu na posiadany mikroprocesor, może pełnić wiele funkcji. Oprócz tradycyjnej, czyli płatności za towary i usługi, karta może być także legitymacją szkolną, biletem miesięcznym komunikacji miejskiej, elektroniczną portmonetką, czy kartą programu lojalnościowego. Niewykluczone, że w przyszłości będziemy nosić przy sobie tylko jedną kartę, która zastąpi nam wszystkie legitymacje, bilety i inne dokumenty. Będzie ona również pełnić funkcję karty kredytowej i debetowej. Centra autoryzacyjne Wprowadzanie na rynek kart chipowych wymaga nakładów oraz przygotowania ze strony centrów autoryzacyjnych akceptujących karty płatnicze. Wszystkie punkty handlowe muszą zostać wyposażone w terminale przystosowane do akceptowania kart chipowych. Dodatkowo do tych terminali trzeba wgrać specjalne oprogramowanie obsługujące akceptację takich kart. Do tej pory jednym centrum, które wprowadziło obsługę chipowych kart płatniczych w punktach handlowych jest PolCard. Pozostale centra czekają z tym do czasu pojawienia się na rynku znaczącej liczby kart chipowych.

2 Sprzedawcy nie mają muszą informować centrum o chęci akceptacji kart chipowych. W momencie uruchomiania ich akceptacji przez centrum, stanie się ona możliwa we wszystkich obsługiwanych przez nie terminalach POS. Sprzedawca zostanie o tym powiadomiony i odpowiednio przeszkolony. Jak działa karta chipowa Po umieszczeniu karty chipowej w czytniku mikroprocesor sprawdza czy terminal jest autentyczny. Kiedy wszystko jest w porządku, mikroprocesor wysyła informacje. Mikroprocesor realizuje usługi na żądanie terminalu. Wyeliminowano ryzyko modyfikacji danych na karcie. Dzięki temu wiele operacji może odbywać się szybciej, bez kontaktu z bankiem. Dla właścicieli sklepów jest to dobre i tanie rozwiązanie. Nie muszą płacić za połączenia telefoniczne przy transakcjach z użyciem kart chipowych. Tożsamość użytkownika jest potwierdzona przy użyciu numeru PIN, który jest weryfikowany przez mikroprocesor. W planach jest wprowadzenie kart sprawdzających linie papilarne właściciela. Karta chipowe jest wyposażona w system operacyjny z systemem plików do komunikacji, autoryzacji, szyfrowania i kontroli dostępu. Mikroprocesor zawiera kilka tysięcy razy więcej informacji niż tradycyjny pasek magnetyczny. Dzięki temu karta pełni różne funkcje (płatnicze, identyfikacyjne itp.) Mikroprocesor karty zawiera spis dostępnych funkcji karty. Warunkiem odczytania tych funkcji jest, aby terminal elektroniczny był zgodny z normą EMV. Funkcje są wyświetlane. Użytkownik karty ma możliwość wybrania funkcji, czyli na przykład wybrania portmonetki elektronicznej, płatności kredytowej czy aplikacji lojalnościowej. Zastosowanie Karta chipowa ma wiele zastosowań. Jest używana w systemie ubezpieczeń zdrowotnych, w gromadzeniu danych portfela giełdowego albo do kontroli dostępu do urządzeń ATM. Elektroniczne portmonetki to przykład zastosowania chipa. Karta jest zasilana gotówką w bankomacie. Następnie posiadacz karty reguluje płatności do czasu aż kwota, którą zapamiętał mikroprocesor nie wyczerpie się. Takie transakcje są przeprowadzane bez kontaktu z bankiem. Bezpieczeństwo Karta mikroprocesora jest bezpieczniejsza od karty magnetycznej. Nie ma tutaj możliwości jej nielegalnego skopiowania, jak zdarza się przy kartach z paskiem magnetycznym. Została ona stworzona właśnie do walki ze skimmingiem, który polega na kopiowaniu zawartości paska magnetycznego karty i dokonywania zakupów na koszt posiadacza. Kopiowanie karty magnetycznych jest dla przestępców stosunkowo łatwe i tanie. Skimming jest obecnie

3 ogromna plagą nie tylko w USA i Europie Zachodniej. Pojawił się również Polsce. Banki oraz posiadacze kart są bezbronni. Natomiast nowe karty chipowe są praktycznie nie do skopiowania. Skimming w ich przypadku nie jest możliwy. Dodatkowo wszystkie transakcje kartami chipowymi są potwierdzane kodem PIN, a nie podpisem klienta. Zapewnia to większy komfort i bezpieczeństwo posiadaczowi karty. W przypadku kradzieży takiej karty przestępcy bez znajomości kodu PIN nie wykonają nią żadnej transakcji. Stracona lub zagubiona karta bez znajomości kodu PIN jest dla przestępców bezużyteczna. Bezpieczeństwo karty chipowej jest na wysokim poziomie. Jednak zachwiane jest w sytuacji, kiedy karta ta zawiera również pasek magnetyczny. Wtedy jest ona tak samo narażona na takie samo niebezpieczeństwo jak karta magnetyczna. Koszty nie zmienią się Wprowadzanie kart chipowych do obiegu nie wpłynie na schemat autoryzacji karty. Tak jak w przypadku kart z paskiem magnetycznym terminal łączy się z centrum rozliczeniowym i za jego pośrednictwem z bankiem wydającym kartę. Karty chipowe i karty magnetyczne generują takie same koszty telekomunikacyjne. Standard EMV przewiduje możliwość wykonywania bezpiecznych transakcji kartą bez połączenia z bankiem, czyli w tzw. schemacie offline. Transakcje dokonywane w terminalach POS przeprowadzane w tym trybie nie wymagają uzyskania autoryzacji przez bank. Autoryzacja udzielana jest błyskawicznie przez mikroprocesor zawarty na karcie. Jednak banki jak na razie nie chcą rozwijać tego trybu. Barierą jest przede wszystkim stan infrastruktury telekomunikacyjnej w Polsce. Tryb offline nie ma uzasadnienia ekonomicznego. Rozwiązania offline są w obecnej sytuacji stosowne wyłącznie w przypadku elektronicznych portmonetek. Zepsuty chip Bazując na doświadczeniach krajów Europy Zachodniej, gdzie karty chipowe stosowane są już od dawna, można przewidzieć zachowania przestępców. W Wielkiej Brytanii, gdzie całkowicie wyparły one karty magnetyczne, przestępcy próbowali zniszczyć chipy na karcie w celu użycia paska magnetycznego karty. Działania te były bezsensowne, gdyż w momencie uszkodzenia chipa nie ma możliwości zrealizowania transakcji przy użyciu paska magnetycznego (w terminalu wyposażonym w czytnik kart chipowych). Klient może dokonywać transakcji wyłącznie w punktach, gdzie przyjmuje się tylko karty z paskiem magnetycznym. Posiadacze kart w Europie Zachodniej byli początkowo niezadowoleni z konieczności wprowadzania kodu PIN przy każdej transakcji. Z czasem jednak przywykli do tego. Dodatkowo utwierdzili się w tym po pierwszych statystykach pokazujących spadek kartowej przestępczości. Koniec monopolu Visa i MasterCard Wprowadzanie kart chipowych stanowi szansę na złamanie monopolu Visa i MasterCard w świadczeniu

4 usług płatniczych. Właśnie karty chipowe są podstawą tworzonego przez Polską Wytwórnię Papierów Wartościowych systemu płatniczego EasyPay. Ma to być system krajowy, w ramach którego mogą działać karty debetowe oraz elektroniczne portmonetki. EasyPay ma służyć głownie do tzw. mikropłatności, czyli płatności na niewielkie kwoty. Obecnie minimalna płatność kartą płatniczą ma różną wysokość, zależy od centrum rozliczeniowego i wynosi od 1 do 5 zł. Głównym atutem EasyPay jest model biznesowy polegający na tym, że sprzedawca za przyjęcie płatności kartą EasyPay nie płaci żadnej prowizji. To ma zachęcić wielu sprzedawców, którzy obecnie płacą dużo wyższe prowizje za akceptację kart międzynarodowych oraz tych, dla których akceptacja kart była dotychczas za droga by przyjąć nowy system. Wprowadzenie EasyPay spowoduje obniżenie prowizji pobieranych przez Visę i MasterCard. Może to również wpłynąć na zróżnicowanie prowizji pobieranych za płatności kartami debetowymi i kredytowymi, jak to ma miejsce w Europie Zachodniej i USA. EasyPay zwiększy zakres możliwych form płatności w punktach handlowych. Wszyscy handlowcy powinni być zadowoleni z tego rozwiązania. Zalety kart chipowych: - Jedna karta elektroniczna spełnia jednocześnie kilka funkcji (elektroniczny portfel, klasyczna karta kredytowa, płatności przez Internet) - Okres użytkowania karty. Karty chipowe używa się do 10 lat, karty magnetyczne do 3 lat - Bez znajomości numeru PIN złodziej karty nie wykona transakcji (w przypadku karty magnetycznej wystarczy podrobienie podpisu znajdującego się na karcie) - Skopiowanie karty chipowej jest niemożliwe. Dane zapisane są w układzie scalonym i zabezpieczone przed odczytem. Dostęp do nich ma tylko procesor - Weryfikacja autentyczności karty oraz autentyczności terminala POS w czasie wykonywania transakcji (metoda challenge-response) Wady kart chipowych: - Koszt produkcji karty elektronicznej jest wyższy niż w przypadku karty magnetycznej - W przypadku kradzieży czy zgubienia karty natychmiastowe jej zablokowanie jest niemożliwe. W takiej sytuacji ochroną przed złodziejem jest wyłącznie tajny numer PIN - Informacje o zablokowanych (zastrzeżonych) kartach centrum musi przesłać do wszystkich terminali POS. Ta procedura nie odbywa się częściej niż raz na dobę Możliwe, że już niedługo karty chipowe całkiem zastąpią tradycyjny "plastikowy pieniądz". Warto się do

5 tego przygotować. Dla handlowców zmiany te nie będą oznaczały dodatkowych kosztów. Wymiany terminali lub PIN-padów dokonają bowiem ich centra rozliczeniowe. Z nakładami jednak będą musiały się liczyć sklepy wielkopowierzchniowe, które posiadają własną infrastrukturę akceptacji kart. Chodzi tu głównie o systemy kasowe, serwery itp. Inwestycja ta przyczyni się jednak do spadku liczby kartowych oszustw, na czym zyskają zarówno konsumenci jak i handlowcy oraz banki.