Załącznik Nr 1 do Uchwały Zarządu Nr 811 /2011 z dnia 21.12.2011 r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW KONSUMENCKICH w Banku Spółdzielczym w Jarocinie Jarocin, grudzień 2011 r.
Spis treści: Postanowienia ogólne 2 Rozdział 2. Zasady i warunki udzielania kredytów...4 Rozdział 3. Prawne zabezpieczenie spłaty kredytu...5 Rozdział 4. Uprawnienia Banku wynikające z udzielenia kredytu...5 Rozdział 5. Nieterminowa spłata kredytu..6 Rozdział 6. Zasady udzielania kredytów...6 Rozdział 7. Zasady udzielania kredytów mieszkaniowych.7 Rozdział 8. Postanowienia końcowe.8 1
Rozdział 1. Postanowienia ogólne 1 Niniejszy Regulamin udzielania kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Jarocinie zwany dalej Regulaminem określa zasady oraz warunki udzielania i spłaty kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Jarocinie. 2 Użyte w treści Regulaminu określenia oznaczają: 1) Bank Bank Spółdzielczy w Jarocinie, 2) Bazy danych- zbiory danych prowadzone dla celów oceny ryzyka kredytowego przez instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.),oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych(dz. U. Nr 81, poz. 530 z późn. zm.), 3) Całkowity koszt kredytu- wszelkie koszty, do poniesienia których został zobowiązany Kredytobiorca w związku z zawartą Umową, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeśli są znane Bankowi oraz koszty usług dodatkowych niezbędnych do uzyskania Kredytu, z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez Kredytobiorcę, 4) Całkowita kwota kredytu- suma wszystkich środków pieniężnych, które Bank udostępnia Kredytobiorcy na podstawie zawartej Umowy, 5) Całkowita kwota do zapłaty- stanowi sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu, 6) Dzień roboczy dzień kalendarzowy inny niż sobota lub dzień określony odrębnymi przepisami jako dzień wolny od pracy, w którym Bank prowadzi obsługę klientów w zakresie uregulowanym Regulaminem, 7) Dzień zawarcia umowy dzień podpisania Umowy przez Bank oraz wszystkich Kredytobiorców, 8) Kredytobiorca osoba fizyczna ubiegająca się lub korzystająca z kredytu konsumenckiego/gotówkowego, 9) Kredyt środki pieniężne oddane przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy w wysokości i na warunkach określonych w Umowie oraz Regulaminie, 10) kredyt konsumencki - kredyt przeznaczony dla osoby fizycznej na cele bezpośrednio niezwiązane z jej działalnością gospodarczą lub zawodową, 11) kredyt gotówkowy kredyt konsumencki w wysokości mniejszej lub równej 255.550 zł podlegający przepisom ustawy o kredycie konsumenckim, 12) Kredyt gotówkowy Plus kredyt konsumencki w wysokości większej niż 255.550 zł niepodlegający przepisom ustawy o kredycie konsumenckim, 13) Kredyt odnawialny dla Posiadaczy ROR kredyt, którego spłata całości lub wykorzystanej części kredytu powoduje, iż odnawia się on do kwoty określonej w Umowie i może być wielokrotnie wykorzystywany w okresie kredytowania do wysokości przyznanego limitu, 14) Kredyt odnawialny dopuszczalne saldo debetowe w ROR kredyt, którego spłata wykorzystanej części musi nastąpić w ciągu 30 dni od powstania zadłużenia, co powoduje, iż odnawia się on do kwoty określonej w Umowie i może być wielokrotnie wykorzystywany w okresie kredytowania do wysokości przyznanego limitu, 2
15) Odstąpienie od Umowy oświadczenie pisemne Kredytobiorcy o rezygnacji z kredytu konsumenckiego podlegającego przepisom Ustawy, złożone w terminie 14 dni od zawarcia Umowy, 16) Osoba fizyczna osoba mająca pełną zdolność do czynności prawnych, 17) Placówka Banku jednostka organizacyjna Banku prowadząca obsługę klientów w zakresie uregulowanym Regulaminem, 18) Posiadacz ROR właściciel lub współwłaściciel ROR, 19) ROR rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, 20) Taryfa taryfa opłat i prowizji za czynności bankowe w obrocie krajowym obowiązująca w Banku, 21) Umowa umowa o kredyt konsumencki, 22) Usługa dodatkowa/umowa dodatkowa - usługa świadczona przez Bank lub przez podmiot trzeci za pośrednictwem Banku, bądź przez podmiot trzeci na podstawie umowy zawartej z bankiem, której nabycie jest wymagane przez Bank dla uzyskania kredytu lub uzyskania go na określonych warunkach. 23) Ustawa ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. nr 126, poz. 715 ze zm.), 24) Wiarygodność kredytowa oznacza rzetelną obsługę dotychczasowych zobowiązań z tytułu zaciągniętych kredytów, poręczeń i innych zobowiązań kredytowych. 25) Wyróżnik marketingowy nazwa produktowa kredytu wyróżniająca dany produkt spośród innych, 26) Zdolność kredytowa zdolność Kredytobiorcy do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Użyte dodatkowo w treści Rozdziału 7 określenia oznaczają: 1) dom jednorodzinny budynek mieszkalny jednorodzinny, stanowiący budynek wolnostojący albo budynek w zabudowie bliźniaczej, szeregowej lub grupowej, służący zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, stanowiący konstrukcyjnie samodzielną całość, w którym dopuszcza się wydzielenie nie więcej, niż dwóch lokali mieszkalnych, albo jednego lokalu mieszkalnego i lokali użytkowych o powierzchni całkowitej nie przekraczającej 30% powierzchni całkowitej budynku, w tym domek letniskowy, 2) lokal mieszkalny samodzielny lokal mieszkalny w domu wielorodzinnym będący przedmiotem odrębnego prawa własności wraz ze związanym z nim udziałem w nieruchomości wspólnej i pomieszczeniami przynależnymi, 3) LtV (Loan to Value) stosunek kwoty kredytu do wartości rzeczowego zabezpieczenia kredytu, 4) nieruchomość część powierzchni ziemskiej stanowiące odrębny przedmiot własności (grunty), jak również budynki trwale z gruntem związane lub części takich budynków, jeżeli na mocy przepisów szczególnych stanowią odrębny od gruntu przedmiot własności, 5) nieruchomość mieszkalna położone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej: dom jednorodzinny, lokal mieszkalny, działka, a także prawo użytkowania wieczystego nieruchomości (wraz z prawem własności budynków i budowli), własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu lub domu jednorodzinnego, które są przeznaczone na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych, 3
6) okres karencji/karencja ustalony w umowie okres, od dnia zawarcia umowy do ustalonego w niej terminu, w którym kredytobiorca nie jest zobowiązany do spłaty kapitału kredytu, 7) okres kredytowania okres liczony od dnia zawarcia umowy do dnia całkowitej spłaty należności z tytułu kredytu wraz z odsetkami, 8) umowa umowa o kredyt mieszkaniowy, 9) wartość nieruchomości wartość rynkowa nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania lub zabezpieczenia, 10) wkład własny udokumentowane środki pieniężne klienta indywidualnego wniesione lub zadeklarowane do wniesienia na sfinansowanie kredytowanego przedmiotu transakcji. Rozdział 2. Zasady i warunki udzielenia kredytów 3 1. Na warunkach określonych w niniejszym Regulaminie Bank udziela następujących kredytów konsumenckich: 1) kredyt gotówkowy, 2) kredyt gotówkowy Plus, 3) kredyt odnawialny dla Posiadaczy ROR, 4) kredyt odnawialny dopuszczalne saldo debetowe w ROR, 5) kredyt mieszkaniowy. 2. Kredyty udzielane są w złotych. 3. Bank udziela kredytów Kredytobiorcom uzyskującym dochody w złotych. 4. Kredyty gotówkowe mogą posiadać Wyróżnik marketingowy wskazany w Umowie. 5. Kredyty udzielane są na okres ustalony w Umowie. 6. Umowa określa wzajemne zobowiązania stron, warunki udzielenia Kredytu oraz prawne zabezpieczenia Kredytu. 7. Wszelkie zmiany postanowień Umowy wymagają zgody obu stron w formie pisemnej, pod rygorem nieważności, chyba że inaczej stanowi Umowa lub Regulamin. 8. Bank pobiera opłaty i prowizje od udzielanych kredytów w wysokościach określonych w Umowie i Taryfie. 9. Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od dochodów Kredytobiorcy i oferty Banku w ramach danego rodzaju kredytu. 10. Bank uzależnia udzielenie Kredytu od: 1) przedłożenia przez Kredytobiorcę dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny jego zdolności kredytowej, 2) posiadania przez Kredytobiorcę zdolności i wiarygodności kredytowej, 3) posiadania przez Kredytobiorcę pełnej zdolności do czynności prawnych, 4) posiadania przez Kredytobiorcę źródła dochodów, dającego gwarancję całkowitej terminowej spłaty Kredytu wraz z odsetkami, 5) możliwości ustanowienia prawnego zabezpieczenia spłaty Kredytu. 11. Kredyty udzielane są Kredytobiorcom zamieszkałym na terenie działania Banku. 12. Kredyt udzielany jest na pisemny wniosek osoby ubiegającej się o Kredyt. 13. Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyny. 14. W przypadku odmowy udzielenia kredytu z powodu informacji uzyskanych z Bazy danych lub ze zbioru danych Banku, Bank jest zobowiązany przekazać Kredytobiorcy bezpłatną informację o wynikach takiego sprawdzenia, ze wskazaniem Bazy danych, w której dokonano sprawdzenia. 4
Rozdział 3. Prawne zabezpieczenie spłaty kredytu 4 1. Prawna forma zabezpieczenia spłaty kredytu ustalana jest w zależności od oceny ryzyka kredytowego. 2. Koszty związane z ustanowieniem, zmianą, zwolnieniem lub wygaśnięciem zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca. 3. Bank może wymagać łącznego ustanowienia kilku zabezpieczeń. 4. Oddanie Kredytu do dyspozycji Kredytobiorcy następuje po podpisaniu Umowy, ustanowieniu prawnego zabezpieczenia spłaty Kredytu, z zastrzeżeniem dodatkowych warunków wskazanych w Umowie, w sposób i w terminach tam ustalonych. Rozdział 4. Uprawnienia Banku wynikające z udzielenia kredytu 5 1. Za czynności związane z zawarciem umowy i udzieleniem Kredytu, od kwoty udzielonego kredytu Bank pobiera od Kredytobiorcy prowizję przygotowawczą w wysokości przewidzianej w Umowie i Taryfie, obowiązującej w dniu zawarcia Umowy. 2. Bank pobiera od Kredytobiorcy również inne prowizje i opłaty bankowe za czynności związane z obsługą Kredytu, w wysokości przewidzianej w Umowie i Taryfie. 3. Kredyt może być oprocentowany według; a) stałej stopy procentowej, b) zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, ustalanej Uchwałą Zarządu, c) zmiennej stawki bazowej plus marża bankowa. 4. Odsetki od udzielonego kredytu naliczane są od aktualnego stanu zadłużenia, od dnia wykorzystania (wypłaty lub od dnia wskazanego w dyspozycji przelania na wskazany rachunek) Kredytu albo jego części, do dnia poprzedzającego spłatę należności włącznie. 5. Maksymalna wysokość odsetek od kapitału oraz od przeterminowanych należności nie może w stosunku rocznym przekroczyć czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (odsetki maksymalne). 6. Jeżeli wysokość odsetek należnych zgodnie z Umową przekracza wysokość odsetek maksymalnych, należą się odsetki maksymalne. 7. Spłata Kredytu i odsetek, określonych w Umowie, może przebiegać według jednej z metod: 1) spłaty w okresach miesięcznych stałych rat kapitałowych i odsetek naliczanych od salda zadłużenia, 2) spłaty w okresach miesięcznych równych, stałych rat kapitałowo-odsetkowych, będących sumą zmniejszających się rat odsetkowych i rosnących rat kapitałowych. 8. Strony w Umowie mogą określić inne sposoby i terminy spłaty, niż wskazane w 5 ust 7. 9. Jeżeli termin spłaty kredytu przypada na dzień wolny od pracy, spłata może być dokonana w pierwszym dniu roboczym po tym terminie. 10. Wpłaty zaliczane są na spłatę zadłużenia w następującej kolejności, z zastrzeżeniem ust. 11: 1) prowizje i opłaty oraz koszty poniesione przez Bank, które Kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić zgodnie z Umową, 2) odsetki od zadłużenia przeterminowanego, 3) odsetki zapadłe (zaległe), 4) kapitał przeterminowany, 5
5) odsetki bieżące naliczane do dnia poprzedzającego wpływ środków na spłatę zadłużenia, 6) kapitał bieżący. 11. Wypłacone przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe świadczenie ubezpieczeniowe z tytułu ubezpieczenia spłaty kredytu zaliczane jest w pierwszej kolejności na kapitał bieżący, a w dalszej części zgodnie z ust. 10. 12. Na uzasadniony wniosek kredytobiorcy lub z własnej inicjatywy Bank może zmienić kolejność zaspakajania należności. Rozdział 5. Nieterminowa spłata kredytu 6 1. Nie spłacenie w terminie określonym Umową należności wynikających z tej Umowy, w tym raty kredytu lub jej części powoduje, że należność nie spłacona staje się zadłużeniem przeterminowanym. 2. Od kredytu przeterminowanego Bank nalicza odsetki za opóźnienie, jak dla należności przeterminowanych, według podwyższonej stopy procentowej obowiązującej w Banku i wskazanej w Umowie. Odsetki naliczane są od dnia następnego po terminie płatności do dnia poprzedzającego spłatę zadłużenia przeterminowanego. 3. Bank może wypowiedzieć Umowę w przypadkach określonych w Umowie. 4. W przypadku stwierdzenia przez Bank utraty zdolności kredytowej przez Kredytobiorcę, utraty lub wygaśnięcia zabezpieczenia lub zmniejszenia się wartości rynkowej przedmiotu zabezpieczenia Bank może zażądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu. 5. Okres wypowiedzenia Umowy wynosi 30 dni, z zastrzeżeniem ust. 6 regulaminu. 6. Okres wypowiedzenia umowy o kredyt odnawialny dla posiadaczy ROR oraz umowy o kredyt odnawialny - dopuszczalne saldo debetowe w ROR wynosi 2 miesiące. Rozdział 6. Zasady udzielania kredytów 7 1. Kredyt konsumencki udzielany jest na własne potrzeby konsumpcyjne Kredytobiorcy. Bank w Umowie określa całkowitą kwotę Kredytu. 2. Kredytobiorcy, którym Bank udzielił wspólnie Kredytu zobowiązani są solidarnie wobec Banku do spłaty Kredytu, odsetek oraz innych należności wynikających z zawartej Umowy. 3. Przez spłatę Kredytu rozumie się zwrot całkowitej kwoty do zapłaty, na którą składa się całkowita kwota Kredytu oraz całkowity koszt Kredytu, wynikające z Umowy. 4. Kredyt odnawialny dla posiadaczy ROR udzielany jest w formie linii kredytowej w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym na maksymalny okres 5 lat, przy czym każdorazowo po okresie 12 miesięcy od dnia podpisania Umowy, po zapłaceniu przez Kredytobiorcę prowizji zgodnie z Taryfą, następuje automatyczne odnowienie limitu kredytu na kolejne 12 miesięcy, bez konieczności dokonywania spłaty kredytu oraz składania wniosku i podpisywania aneksu. 5. Kredyt odnawialny dopuszczalne saldo debetowe w ROR udzielany jest na maksymalny okres 5 lat w formie kredytowej linii odnawialnej, z możliwością wielokrotnego zadłużania się w ramach przyznanego limitu pod warunkiem spłaty zadłużenia w ciągu 30 dni od jego powstania. 6
6. Kredyt odnawialny w rachunku wspólnym udzielany jest tylko dla wszystkich współposiadaczy ROR. Rozdział 7. Zasady udzielania kredytów mieszkaniowych 1. Kredytów mieszkaniowych Bank udziela kredytobiorcom, którzy spełniają warunki określone w 3 ust. 10 oraz zamieszkują lub są zameldowani na pobyt stały na terenie działania Banku lub nieruchomość, która jest lub będzie przedmiotem kredytowania położona jest na terenie działania Banku. 8 9 1. Kredyt mieszkaniowy może być przeznaczony na: 1) budowę, rozbudowę, przebudowę, remont, modernizację oraz dokończenie budowy nieruchomości mieszkalnej, 2) przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne, 3) nabycie nieruchomości mieszkalnej, 4) przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu w lokal mieszkalny, 5) zamianę nieruchomości mieszkalnej na inną nieruchomość mieszkalną, 6) wykup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego stanowiących własność zakładu pracy lub mienie komunalne, 7) całkowitą spłatę terminowo obsługiwanych kredytów zaciągniętych na cele, o których mowa w pkt 1-6, 8) refinansowanie nakładów poniesionych na cele określone w pkt 1-6, w ciągu ostatnich 6 miesięcy, 9) nabycie udziału w nieruchomości mieszkalnej, pod warunkiem ustanowienia hipoteki na całej nieruchomości, 10) inne cele związane z zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych, 2. Kredyt mieszkaniowy może być udzielony na jeden lub kilka celów, pod warunkiem że dotyczą one tej samej nieruchomości mieszkalnej. 10 1. Kredyty mieszkaniowe udzielane są na okres nie dłuższy niż 30 lat, wliczając w to okres karencji. 2. Karencja może być stosowana przez okres nie dłuższy niż 24 miesiące. 11 1. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest od - zdolności kredytowej kredytobiorcy, - od wartości nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania, - od wartości Ltv zaakceptowanego przez Bank w przypadku zabezpieczenia kredytu hipoteką. 2.Wnioskodawca zobowiązany jest do posiadania wkładu własnego w wysokości wymaganej przez Bank; Bank może akceptować wkład własny w wysokości niższej lub odstąpić od tego wymogu. 7
12 1. Kredytobiorca jest zobowiązany do prawnego zabezpieczenia kredytu, którym może być: 1) hipoteka na nieruchomości, 2) przelew wierzytelności na rzecz Banku z ubezpieczenia nieruchomości, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, 3) weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową, 4) inna prawna forma zabezpieczenia obowiązująca w Banku zaakceptowana przez Bank. 2. Jeżeli kredyt mieszkaniowy zabezpieczony jest hipotecznie, wówczas udzielany jest zgodnie z zasadami określonymi w Regulaminie udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie klientom indywidualnym w Banku Spółdzielczym w Jarocinie oraz w Instrukcji udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie klientom indywidualnym w Banku Spółdzielczym w Jarocinie. 3. Jeżeli kredyt mieszkaniowy nie jest zabezpieczony hipoteką i udzielany jest w wysokości nie większej niż 255.550 zł albo w wysokości stanowiącej równowartość tej kwoty wówczas udzielany jest zgodnie z zasadami określonymi w niniejszym Regulaminie oraz w Instrukcji udzielania i monitoringu kredytów konsumenckich w Banku Spółdzielczym w Jarocinie. Rozdział 8. Postanowienia końcowe 13 1. Ostateczne rozliczenie Kredytobiorcy z tytułu kredytu, odsetek i innych kosztów oraz zwrócenie lub zwolnienie prawnego zabezpieczenia spłaty Kredytu następuje w terminie do 14 dni od dnia dokonania całkowitej spłaty wszystkich należności Banku wynikających z Umowy. 2. W przypadku ustanowienia zabezpieczenia w formie weksla Kredytobiorca lub inny wystawca weksla zobowiązany jest odebrać dokument weksla w terminie 14 dni od całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami. W przypadku nieodebrania weksla w tym terminie Bank uprawiony jest do komisyjnego zniszczenie dokumentu weksla. 3. Na wniosek Kredytobiorcy możliwe jest zwolnienie przez Bank części prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu przed całkowitą spłatą kredytu, jeżeli pozostałe zabezpieczenie w pełni zabezpiecza, w ocenie Banku, ryzyko kredytowe. 4. Kredytobiorca zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia Banku o zmianie nazwiska, adresu zamieszkania lub adresu korespondencyjnego. Pisma, oświadczenia i wezwania doręczane są przez Bank na zasadach określonych w Umowie. 5. Postanowienia Regulaminu mają zastosowanie do spraw nieuregulowanych w Umowie. 6. Bank zastrzega sobie prawo zmiany niniejszego Regulaminu z ważnych przyczyn; za ważne przyczyny uznaje się: 1) wprowadzenie zmian w powszechnie obowiązujących przepisach prawa regulujących działalność sektora bankowego lub świadczone przez banki usługi, 2) zmianę interpretacji przepisów regulujących działalność sektora bankowego lub świadczone przez banki usługi wynikającą z orzeczeń sądów, w tym sądów Wspólnot Europejskich, decyzji, rekomendacji lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego lub innych właściwych w tym zakresie organów lub urzędów kontrolnych, w tym organów i urzędów Unii Europejskiej, 8
3) dostosowanie do koniecznych zmian w funkcjonującym w Banku systemie informatycznym, 4) zmiany oferowanych usług przez Bank, w tym zmiany dotyczące kredytów konsumpcyjnych, 5) zmiany poziomu inflacji według danych podawanych przez Główny Urząd Statystyczny, o co najmniej 0,1%. 7. W przypadku zmiany postanowień Regulaminu w trakcie trwania Umowy, Bank doręcza Kredytobiorcy wprowadzone zmiany do Regulaminu lub Regulamin uwzględniający zmiany. 8. Kredytobiorca może odmówić przyjęcia zmian składając Bankowi pisemne oświadczenie w terminie 30 dni od doręczenia Kredytobiorcy informacji o wprowadzonych zmianach. Odmowa przyjęcia zmian jest jednoznaczna z wypowiedzeniem Umowy. 9. Jeżeli w terminie 30 dni od doręczenia tekstu wprowadzonych zmian lub zmienionego Regulaminu Kredytobiorca nie wypowie Umowy uznaje się, że zmiany zostały przyjęte i obowiązują strony od dnia wskazanego w uchwale Banku wprowadzającej zmianę. 10. Kredytobiorca, który wypowiedział Umowę jest zobowiązany do spłaty wszystkich wynikających z tej Umowy należności Banku do dnia upływu okresu wypowiedzenia. 11. W przypadku, o którym mowa w niniejszym paragrafie okres wypowiedzenia wynosi 3 miesiące, przy czym Kredytobiorca wg własnego uznania może dokonać wcześniejszej spłaty kredytu na zasadach określonych w Umowie. 12. W sprawach nieuregulowanych postanowieniami niniejszego Regulaminu mają zastosowanie powszechnie obowiązujące przepisy prawa. 13. Niniejszy Regulamin na podstawie art. 384 kodeksu cywilnego i art. 109 ust. 2 Prawa bankowego jest wiążący dla Stron. 9