Zapraszamy do zapoznania się z fragmentem prezentacji Kancelarii dlk: Rozporządzenie interchange zagadnienia wybrane w razie zainteresowania jej pełną treścią zapraszamy do kontaktu
follow us @dlklegal www.eufintrack.pl facebook.com/eufintrack
UE PL Dyrektywa PSD 2007/64/WE ustawa o usługach płatniczych Dyrektywa CRD 2011/83/UE ustawa o prawach konsumenta Rozporządzenie MIFREG 2015/751 Karty płatnicze: regulacja
0,2% HAC Ban Steering 0,3% No Discrim surcharge Inform Unblend Cobadge MIFREG
8.6.2015 9.12.2015 9.6.2016 Pozostałe przepisy Art. 3 - Interchange fees for consumer debit card transactions Art. 4 - Interchange fees for consumer credit card transactions Art. 6 - Licensing Art. 12 - Information to the payee on individual card-based payment transactions Art. 7 - Separation of payment card scheme and processing entities Art. 8 - Co-badging and choice of payment brand or payment application Art. 9 - Unblending Art. 10 - Honour All Cards rule Stosowanie MIFREG
Zasada 1a: 1. Niniejsze rozporządzenie określa jednolite wymogi techniczne i handlowe w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę na terytorium Unii, w przypadku gdy zarówno dostawca usług płatniczych płatnika, jak i dostawca usług płatniczych odbiorcy znajdują się w Unii. Wydawca Agent rozliczeniowy Zakres zastosowania nowych przepisów
Zasada 1b: 2. Niniejsze rozporządzenie nie ma zastosowania do usług opartych na szczególnych instrumentach płatniczych, których można używać wyłącznie w ograniczony sposób i które spełniają jeden z poniższych warunków: a) instrumenty pozwalające posiadaczowi nabywać towary lub usługi wyłącznie w pomieszczeniach wydawcy lub w ramach ograniczonej sieci dostawców usług na podstawie bezpośredniej umowy handlowej z profesjonalnym wydawcą; b) instrumenty, których można używać wyłącznie w celu nabycia bardzo ograniczonego asortymentu towarów lub usług; c) instrumenty ważne tylko w jednym państwie członkowskim dostarczane na wniosek przedsiębiorstwa lub jednostki sektora publicznego i regulowane w szczególnych celach społecznych lub podatkowych przez krajowy lub regionalny organ publiczny na potrzeby nabywania konkretnych towarów lub usług od dostawców, którzy zawarli umowę handlową z wydawcą. Zakres zastosowania nowych przepisów
Zasada 2: 3. Rozdział II nie ma zastosowania do: 3str 0,2% 0,3% Karty biznesowe Wypłaty gotówki Bankomat Akceptant Zakres zastosowania nowych przepisów
0,2% 0,3% MSC? dla trx debetowych / prepaid EU dla trx credit / charge / pożyczka EU wszelkiego rodzaju kwoty netto otrzymywane przez dostawcę usług płatniczych wydającego karty z tytułu transakcji płatniczych traktowane są jak część opłat interchange! Tylko karty objęte MIFREG! Maksymalne stawki MIFR
Opłaty interchange z tytułu transakcji kartą debetową dla konsumentów 1. Dostawcy usług płatniczych nie mogą oferować ani żądać opłaty interchange z tytułu pojedynczej transakcji w wysokości przekraczającej 0,2 % wartości transakcji w odniesieniu do transakcji kartą debetową. 2. W przypadku krajowych transakcji kartą debetową państwa członkowskie mogą: a) określić procentowy pułap opłaty interchange z tytułu pojedynczej transakcji niższy niż wartość określona w ust. 1, a także mogą nałożyć stałą maksymalną kwotę opłaty jako limit kwoty opłaty wynikającej z mającej zastosowanie stawki procentowej, albo b) zezwolić dostawcom usług płatniczych na stosowanie opłaty interchange z tytułu pojedynczej transakcji w wysokości nieprzekraczającej 0,05 EUR, lub w państwach członkowskich, których walutą nie jest euro, odpowiadającej jej wartości w walucie krajowej na dzień 8 czerwca 2015 r., która jest aktualizowana co pięć lat lub w przypadku znaczącej zmiany kursu wymiany. Ta opłata interchange z tytułu pojedynczej transakcji może też być stosowana w połączeniu z maksymalnymi stawkami procentowymi nieprzekraczającymi 0,2 %, pod warunkiem że suma opłat interchange w danym systemie kart płatniczych nigdy nie przekracza 0,2 % całkowitej rocznej wartości transakcji w przypadku krajowych transakcji kartą debetową w ramach każdego systemu kart płatniczych. 3. Do dnia 9 grudnia 2020 r. w odniesieniu do krajowych transakcji kartą debetową państwa członkowskie mogą zezwolić dostawcom usług płatniczych na stosowanie średniej ważonej opłaty interchange nieprzekraczającej równowartości 0,2 % średniej rocznej wartości transakcji w przypadku wszystkich krajowych transakcji kartą debetową w ramach każdego systemu kart płatniczych. Państwa członkowskie mogą określić niższy pułap średniej ważonej opłaty interchange mający zastosowanie do wszystkich krajowych transakcji kartą debetową. 0,2% mniej 20 gr mix śr. waż. niższa śr. waż. Maksymalne stawki MIFR - debetowe
Opłaty interchange z tytułu transakcji kartą kredytową dla konsumentów Dostawcy usług płatniczych nie mogą oferować ani żądać w odniesieniu do transakcji kartą kredytową opłaty interchange z tytułu pojedynczej transakcji w wysokości przekraczającej 0,3 % wartości transakcji. W przypadku krajowych transakcji kartą kredytową państwa członkowskie mogą określić niższy pułap opłaty interchange z tytułu pojedynczej transakcji. 0,3% mniej X gr mix śr. waż. Maksymalne stawki MIFR - kredytowe
net compensation separation commercial cards / 3 party licensing surcharging cobad ging
prepaid card means a category of payment instrument on which electronic money, as defined in point 2 of Article 2 of Directive 2009/110/EC, is stored debit card means a category of payment instrument that enables the payer to initiate a debit card transaction excluding those with prepaid cards credit card means a category of payment instrument that enables the payer to initiate a credit card transaction commercial card means any card-based payment instrument issued to undertakings or public sector entities or self-employed natural persons which is limited in use for business expenses where the payments made with such cards are charged directly to the account of the undertaking or public sector entity or self-employed natural person card-based payment instrument means any payment instrument, including a card, mobile phone, computer or any other technological device containing the appropriate payment application which enables the payer to initiate a card-based payment transaction which is not a credit transfer or adirect debit as defined by Article 2 of Regulation (EU) No 260/2012 There are two main types of credit cards available on the market. With deferred debit cards, the total amount of transactions is debited from the cardholder account at a pre-agreed specific date, usually once a month, without interest to be paid. With other credit cards, the cardholder can use a credit facility in order to reimburse part of the amounts due at a later date than specified, together with interest or other costs Karta karcie nierówna
credit card transaction means a card-based payment transaction where the amount of the transaction is debited in full or in part at a pre agreed specific calendar month date to the payer, in line with a prearranged credit facility, with or without interest debit card transaction means a card-based payment transaction, including those with prepaid cards that is not a credit card transaction Karta karcie nierówna
PSD art. 52 ust. 3 UUP art. 34b Dostawca usług płatniczych nie uniemożliwia odbiorcy żądania od płatnika opłaty lub oferowania mu zniżki za korzystanie z danego instrumentu płatniczego. Państwa członkowskie mogą jednak zabronić pobierania opłat lub ograniczyć to prawo, biorąc pod uwagę potrzebę pobudzania konkurencji i propagowania korzystania z wydajnych instrumentów płatniczego.? Nowelizacja UUP art. 1 pkt 6 Uchyla się art. 34b. Surcharge Nieważne są postanowienia umowne uniemożliwiające akceptantowi promowanie określonych form płatności, w tym oferowanie zniżki.
Preambuła PSD (36) W przypadku gdy odbiorca kierunkuje płatnika, tak aby korzystał z konkretnego instrumentu płatniczego, nie powinien on żądać od płatnika żadnych opłat za korzystanie z instrumentów płatniczych, w przypadku których opłaty interchange są regulowane w ramach niniejszego rozporządzenia, ponieważ w takich sytuacjach korzyści z pobierania dodatkowych opłat są ograniczone, a jednocześnie komplikują sytuację na rynku. CRD art. 19 Państwa członkowskie zakazują przedsiębiorcom pobierania od konsumentów, w związku ze stosowaniem określonych sposobów płatności, opłat, które są wyższe od kosztów poniesionych przez przedsiębiorców w związku z korzystaniem z tych sposobów. KC art. 383 1 Przedsiębiorca nie może żądać od konsumenta opłaty za skorzystanie z określonego sposobu zapłaty przewyższającej poniesione przez przedsiębiorcę koszty w związku z tym sposobem zapłaty. Surcharge - ograniczenia
PSD 2 art. 62 ust. 3 Dostawca usług płatniczych nie uniemożliwia odbiorcy żądania od płatnika opłaty, oferowania mu zniżki lub kierunkowania jego wyboru w inny sposób tak, by skorzystał z określonego instrumentu płatniczego. Ewentualne zastosowane opłaty nie mogą przekraczać kosztów bezpośrednich ponoszonych przez odbiorcę z tytułu korzystania z określonego instrumentu płatniczego. PSD 2 art. 62 ust. 4 W każdym razie państwa członkowskie zapewniają, by odbiorca nie żądał opłat za korzystanie z instrumentów płatniczych, w przypadku których opłaty interchange są regulowane na mocy rozdziału II rozporządzenia (UE) 2015/751, ani za te usługi płatnicze, do których zastosowanie ma rozporządzenie (UE) nr 260/2012. PSD 2 art. 62 ust. 5 Państwa członkowskie mogą zakazać żądania opłat lub ograniczyć prawo odbiorcy do żądania opłat, mając na uwadze potrzebę pobudzania konkurencji i promowania korzystania z wydajnych instrumentów płatniczych. Surcharge PSD 2
co-badging - umieszczanie co najmniej dwóch marek płatniczych lub aplikacji płatniczych tej samej marki na tym samym instrumencie płatniczym opartym na karcie; marka płatnicza oznacza dowolną materialną lub cyfrową nazwę, termin, znak lub symbol, bądź kombinację tych elementów, które są w stanie wskazać system kart płatniczych, w ramach którego przeprowadzane są transakcje płatnicze realizowane w oparciu o kartę; aplikacja płatnicza oznacza oprogramowanie komputerowe lub równoważne, które jest instalowane na urządzeniu, umożliwiające inicjowanie transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę oraz pozwalające płatnikowi na składanie zleceń płatniczych; Co-badging
Zakazane Dozwolone umieszczanie na instrumencie płatniczym lub sprzęcie stosowanym w punkcie sprzedaży automatycznych mechanizmów, oprogramowania lub urządzeń ograniczających możliwość wyboru marki płatniczej lub aplikacji płatniczej lub obu przez płatnika lub odbiorcę marki podczas używania instrumentu płatniczego wspólnych marek zainstalowanie automatycznych mechanizmów w sprzęcie używanym w punkcie sprzedaży, które to mechanizmy w pierwszej kolejności dokonują wyboru konkretnej marki płatniczej lub aplikacji płatniczej, ale bez uniemożliwienia płatnikowi zmiany takiego automatycznego priorytetowego wyboru wprowadzonego przez odbiorcę w jego sprzęcie w odniesieniu do kategorii kart lub powiązanych instrumentów płatniczych akceptowanych przez odbiorcę Wszelkie zasady dotyczące przekierowywania lub równoważne środki mające na celu skierowanie transakcji przez konkretny kanał lub proces oraz inne standardy i wymogi techniczne oraz standardy i wymogi w zakresie bezpieczeństwa w odniesieniu do obsługi co najmniej dwóch różnych marek płatniczych i aplikacji płatniczych na instrumencie płatniczym opartym na karcie nie mogą mieć charakteru dyskryminującego i nie mogą być stosowane w dyskryminujący sposób Terminal POS
Sieć handlowa Umowa o ACQ Agent rozliczeniowy Swoboda przedsiębiorczości Swoboda świadczenia usług KNF: Zasada jednolitej licencji V/MC:??? Nic? Rozszerzenie działalności Umowa o ACQ Rozszerzenie działalności Bring Your Own Device Acquirer Działalność transgraniczna
NOWELIZACJA UUP SCHEMATY PŁATNICZE Schemat płatniczy zbiór zasad wydawania i akceptowania przez dostawców usług płatniczych instrumentów płatniczych oraz przetwarzania transakcji płatniczych wykonywanych przy użyciu instrumentów płatniczych, w tym system kart płatniczych. Zgoda Prezesa NBP Przetwarzanie krajowych transakcji płatniczych w schemacie płatniczym Zmiana zasad funkcjonowania schematu płatniczego Zgoda nie jest wymagana, jeżeli: 1) organizacja płatnicza określająca zasady funkcjonowania schematu płatniczego jest jednocześnie jedynym wydawcą instrumentu płatniczego oraz jedynym podmiotem świadczącym usługę, o której mowa w art. 3 ust. 1 pkt 5, w ramach tego schematu albo 2) zasady funkcjonowania schematu płatniczego były poddane ocenie, w szczególności przez odpowiedni organ nadzoru państwa członkowskiego w postępowaniu o wydanie zgody na prowadzenie systemu płatności lub zezwolenia na świadczenie usług płatniczych. Schematy płatnicze funkcjonujące na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w dniu wejścia w życie ustawy mogą funkcjonować bez konieczności uzyskania zgody Prezesa NBP, nie dłużej jednak niż w okresie 12 miesięcy od dnia wejścia w życie ustawy. NBP a systemy kartowe
Co powinny określać zasady funkcjonowania schematu płatniczego? jego nazwę oraz rodzaje instrumentów płatniczych oferowanych w ramach schematu waluty, w których będzie dokonywane przetwarzanie i rozliczanie zleceń płatniczych w ramach schematu systemy płatności i schematy płatnicze, z którymi będzie związane funkcjonowanie schematu podmiot obsługujący transakcje w rozumieniu art. 2 pkt 28 rozporządzenia (UE) 2015/751 w sposób wyczerpujący i jednoznaczny określać prawa i obowiązki uczestniczących w schemacie wydawców, akceptantów, użytkowników i podmiotów, którym organizacja płatnicza powierza zadania związane z bieżącym funkcjonowaniem schematu, w tym dostawców infrastruktury technicznej, w szczególności: a) umożliwiać ustalenie odpowiedzialności w zakresie przetwarzania i rozliczania zleceń płatniczych b) zapewniać niedyskryminacyjne traktowanie podmiotów uczestniczących w schemacie zapewniać przejrzystość przepływów finansowych pomiędzy podmiotami uczestniczącymi w schemacie zapewniać podmiotom uczestniczącym w schemacie rzetelną informację o ryzyku, w szczególności ryzyku finansowym, związanego z uczestnictwem w schemacie zapewniać bezpieczne i sprawne przetwarzanie, rozliczanie i rozrachunek zleceń płatniczych, służące minimalizacji ryzyka finansowego w procesie przetwarzania, rozliczenia i rozrachunku zapewniać adekwatny do poziomu ryzyka generowanego przez schemat poziom bezpieczeństwa, niezawodności i ciągłości działania nie powodować zagrożeń dla stabilności systemu płatniczego zapewniać skuteczność, rzetelność i przejrzystość zarządzania schematem Zasady funkcjonowania schematu
@dlklegal dlk Korus Okoń Radcowie Prawni sp.p. ul. Ogrodowa 58, 00-876, Warszawa ul. Królowej Jadwigi 237, 30-218 Kraków T: +48 12 410 07 47 office@delege.pl www.delege.pl