Wersja 1 obowiązująca od 28.10.2009r. REGULAMIN udzielania przez Karkonoską Agencję Rozwoju Regionalnego S.A. pożyczek małym przedsiębiorcom na terenie powiatu kamiennogórskiego 1 Podstawę działalności pożyczkowej Karkonoskiej Agencji Rozwoju Regionalnego S.A. w Jeleniej Górze stanowią: Kodeks Cywilny oraz statut KARR S.A. 2 Pożyczki udzielane są w ramach wyodrębnionego księgowo funduszu, obejmującego środki finansowe wniesione przez jednostkę samorządu terytorialnego (powiat kamiennogórski) oraz kwotę wsparcia z Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości. 3 1. Udzielane przez Fundusz pożyczki są częścią systemu wsparcia MSP budowanego w Polsce pod patronatem Ministra właściwego ds. Gospodarki w ramach realizacji polityki rządu wobec MSP. Instrument wsparcia w postaci pożyczek dla MSP współfinansowany jest ze środków budżetu państwa. 2. Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości na podstawie ustawy z dnia 9 listopada 2000r. o utworzeniu Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości (Dz. U. z 2000r. Nr 42,poz.275 z późn. zm) oraz Rozporządzenia Ministra Gospodarki z dnia 2 grudnia 2006r. w sprawie udzielania przez Polską Agencją Rozwoju Przedsiębiorczości pomocy finansowej niezwiązanej z programami operacyjnymi (Dz. U. z 2006r. Nr 226, poz. 1651 z późn. zm), udziela pomocy finansowej w formie wsparcia dotyczącego powiększenia kapitału funduszu pożyczkowego służącego łagodzeniu problemów rynku pracy. Wsparcie może być udzielone funduszom działającym na terenie dotkniętym gwałtownym pogorszeniem sytuacji na lokalnym rynku pracy. 3. Pożyczki udzielane są zgodnie z procedurą świadczenia usług finansowych właściwą dla Krajowego Systemu Usług i wymogami normy PN EN ISO 9001-2001. 4 1. Środki z Funduszu Pożyczkowego przeznaczone są na udzielanie pożyczek wyłącznie małym przedsiębiorcom, prowadzącym działalność gospodarczą lub realizujących przedsięwzięcie na terenie powiatu kamiennogórskiego. 2. Pożyczkę otrzymać może wyłącznie przedsiębiorca w rozumieniu ustawy z dnia 2 lipca 2004r. o swobodzie działalności gospodarczej (Dz. U. Nr 173, poz. 1807 i Nr 281, poz. 2777), spełniający warunki małego przedsiębiorcy określone w załączniku I do rozporządzenia Komisji Europejskiej nr 70/2001/WE z dnia 12 stycznia 2001 r. w prawie stosowania art. 87 i 88 Traktatu WE w odniesieniu do pomocy państwa dla małych i średnich przedsiębiorców (Dz. Urz. WE L 10 z 13.01.2001), zmienionego rozporządzeniem KE nr 364/2004/WE z dnia 25 lutego 2004 r. (D. Urz. WE L 63 z 28.02.2004). 1
3. Pożyczki nie są udzielane przedsiębiorcom będącym w trudnej sytuacji, w rozumieniu rozdziału 2.1 Wytycznych Wspólnoty dotyczących pomocy państwa w celu ratowania i restrukturyzacji zagrożonych przedsiębiorstw (Dz. Urz. WE C 244 z 01.10.2004r.) lub znajdującym się w okresie restrukturyzacji przeprowadzonej z wykorzystaniem pomocy publicznej. 5 KARR S.A. zobowiązuje się do traktowania na równych prawach wszystkie uprawnione podmioty ubiegające się o pożyczkę. 6 Niniejszy regulamin ustala zasady udzielania pomocy finansowej w postaci pożyczek na uruchomienie i prowadzenie działalności gospodarczej. Pożyczki mają charakter obrotowy i inwestycyjny. Ze środków pożyczki mogą być finansowane: - zakupy środków trwałych, maszyn i urządzeń, towarów handlowych, materiałów i surowców niezbędnych do prowadzenia działalności gospodarczej, - koszty remontów i modernizacji lokali użytkowych, - koszty zakupu gruntów i nieruchomości, - inne uzasadnione koszty działalności. Ze środków pochodzących z pożyczki nie mogą być finansowane wydatki o charakterze konsumpcyjnym. 7 1. Wysokość udzielonej pożyczki wyznaczona jest zdolnością do spłaty rat pożyczki wraz z odsetkami ze stałych dochodów netto. 2. Spłata pożyczki i odsetek ustalana jest w ratach miesięcznych. 3. W szczególnych przypadkach, jeśli finansowane przedsięwzięcie ma charakter sezonowy, spłata pożyczki i odsetek może być ustalana indywidualnie w zależności od możliwości spłaty przez Pożyczkobiorcę. 8 1. Maksymalna kwota pożyczki wynosi 120.000 zł. 2. Maksymalna koncentracja zaangażowania pożyczek udzielonych przez Fundusz jednemu przedsiębiorcy wynosi 120.000 zł. 9 Wkład własny pożyczkobiorcy określa się na poziomie 5% kwoty pożyczki. Wkład własny może stanowić: - gotówka w kasie lub na rachunku bankowym, - środki finansowe wydatkowane przez pożyczkobiorcę na realizację przedsięwzięcia po dacie złożenia wniosku, jak i nakłady poniesione przez niego w okresie do 3 miesięcy przed datą złożenia wniosku. 10 Od udzielonej pożyczki Fundusz nalicza tzw. należność uboczną: stałe odsetki w wysokości nie niższej niż stopa referencyjna ustalana na podstawie aktualnej stopy bazowej, określanej przez Komisję Europejską i publikowanej w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej, obowiązującej w dniu zawarcia umowy pożyczki (oprocentowanie w skali roku.) prowizję w wysokości od 1% do 3%. Zarząd może ustalić wysokość prowizji po indywidualnym rozpatrzeniu wniosku o pożyczkę. 2
11 Maksymalny okres na jaki może być udzielona pożyczka - do 5 lat. 12 Dopuszcza się możliwość spłaty pożyczki po upływie 6-miesięcznej karencji. Karencja dotyczy tylko kapitału i jest wliczana do okresu udzielenia pożyczki. 13 Pożyczkobiorca może spłacić pożyczkę przed ustalonym terminem. Fundusz ustala wówczas wysokość odsetek należnych za okres faktycznego korzystania z pożyczki i dokonuje rozliczenia z pożyczkobiorcą. 14 1. Na uzasadniony, pisemny wniosek pożyczkobiorcy Fundusz może sprolongować spłatę rat pożyczki. Zgoda na przesunięcie terminu spłat może być uzależniona od ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia pożyczki. 2. Z tytułu prolongaty dopuszcza się wydłużenie okresu udzielenia pożyczki maksymalnie o 1 rok. 3. Uzasadnienie prolongaty spłat pożyczki Fundusz może uzależnić od wykazania przez Pożyczkobiorcę działania siły wyższej. 15 Wnioski o pożyczkę należy składać w siedzibie Karkonoskiej Agencji Rozwoju Regionalnego S.A. w Jeleniej Górze, ul. 1 Maja 27. Wnioski można składać osobiście, pocztą tradycyjną, usługą kurierską. Termin rozpatrywania wniosku wynosi maksymalnie 1 miesiąc. 16 1. Udzielenie pożyczki następuje na podstawie wniosku stanowiącego załącznik nr 1 do niniejszego Regulaminu oraz umowy zawartej między KARR S.A. i Pożyczkobiorcą (załącznik nr 2 do Regulaminu udzielania pożyczek). 2. Do wniosku Pożyczkobiorca dołącza: dokumenty dotyczące statusu prawnego firmy, kopia statutu lub innego dokumentu założycielskiego, REGON, NIP, zaświadczenie z ZUS o nie zaleganiu z zobowiązaniami, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o nie zaleganiu z podatkami, dokumenty dotyczące sytuacji ekonomiczno finansowej firmy (kserokopie dokumentów organu podatkowego o wysokości dochodów, obrotów oraz podatku dochodowego, sprawozdanie F-01, bilans, rachunek zysków i strat, przepływy pieniężne), dokumenty określające prawo do lokalu (nieruchomości), w którym prowadzona jest (będzie) działalność gospodarcza, dokumenty dotyczące prawnego zabezpieczenia pożyczki (np. zaświadczenia poręczycieli o wysokości wynagrodzenia, wykaz rzeczy ruchomych stanowiących przedmiot przewłaszczenia itp.) Załącznik do wniosku o udzielenie pożyczki (zawierający m.in. krótką charakterystykę przedsięwzięcia lub krótkie wyjaśnienie w przypadku przeznaczenia 3
pożyczki na kapitał obrotowy, sprawozdanie finansowe i aktualny plan finansowy na okres udzielenia pożyczki) inne dokumenty, których wymaga specyfika działalności. 17 1. Pożyczka wraz z należnymi odsetkami udzielona na podstawie niniejszego regulaminu może być zabezpieczona niżej wymienionymi formami: wekslem własnym in blanco poręczeniem wekslowym, umową przewłaszczenia, poręczeniem funduszu poręczeń, cesją wierzytelności z rachunku lokat terminowych, umową przelewu wierzytelności, hipoteką, w inny, uzgodniony przez strony sposób. 2. Udzielenie pożyczki może nastąpić jedynie w przypadku złożenia przez pożyczkobiorcę zabezpieczenia łącznego, przy czym w każdym przypadku jedną z form musi być weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową. 3. Zabezpieczenie należności z tytułu pożyczki wynosi minimum 170% kwoty pożyczki plus należne odsetki. 4. W przypadku wypłaty pożyczki transzami, wymaganym minimalnym zabezpieczeniem jest zabezpieczenie transzy przeznaczonej do wypłaty. 18 Na podstawie dokumentów przedstawionych przez pożyczkobiorcę, Fundusz dokonuje oceny merytorycznej wniosku i możliwości spłaty pożyczki w określonym terminie. Pożyczki są udzielane po przeprowadzeniu analizy ryzyka ich niespłacenia i ustanowienia na jej podstawie właściwego zabezpieczenia. 19 Decyzja o przyznaniu pożyczki podejmowana jest przez Zarząd Spółki w formie uchwały. 20 Każda osoba zaangażowana w proces oceny wniosku i podejmowania decyzji w sprawie pożyczki podpisuje stosowną deklarację, zgodnie z którą w razie wystąpienia związków (np. rodzinnych, służbowych) z potencjalnymi pożyczkobiorcami, mogących podważyć obiektywność ich decyzji, dana osoba poinformuje o pojawieniu się konfliktu interesów. Tryb postępowania w przypadku pojawienia się konfliktu interesów jest następujący: jeśli związek z potencjalnym pożyczkobiorcą dotyczy pracownika komórki zarządzania bieżącego analizę i ocenę wniosku pożyczkowego przejmuje drugi pracownik tej komórki, jeśli związek z potencjalnym pożyczkobiorcą dotyczy osoby wchodzącej w skład Zarządu decyzję o udzieleniu lub odmowie udzielenia pożyczki podejmuje drugi członek Zarządu wraz z prokurentem. 21 W przypadku pozytywnej decyzji Zarządu, pomiędzy stronami zostaje spisana cywilno prawna Umowa Pożyczki. 4
22 Uruchomienie środków pożyczki następuje po podpisaniu Umowy Pożyczki i ustanowieniu właściwych zabezpieczeń. Wypłacenie pożyczki następuje w formie bezgotówkowej na wskazane przez Pożyczkobiorcę konto bankowe. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do: 23 1. Wykorzystania pożyczki zgodnie z celem, na który została udzielona. Pożyczkobiorca zobowiązany jest do dokonania rozliczenia wykorzystania środków pożyczki. W okresie 3 miesięcy od momentu uruchomienia środków Pożyczkobiorca przedkłada Funduszowi stosowne faktury, rachunki lub oświadczenia. 2. Umożliwienia przedstawicielom Funduszu badania ksiąg i dokumentów oraz kontroli działalności firmy 3. Powiadomienia Funduszu o zaciągniętych w bankach kredytach oraz o zobowiązaniach finansowych mających wpływ na sytuację finansową pożyczkobiorcy (np. zaciągnięcie pożyczki, ustanowienie zastawu, hipoteki, poręczenia, zaległości wobec Urzędu Skarbowego lub ZUS itp.) 4. Niezwłocznego powiadomienia Funduszu o wszelkich zmianach organizacyjno-prawnych w zakresie prowadzonej działalności gospodarczej pod rygorem odpowiedzialności za powstałą z tego tytułu szkodę i natychmiastowego rozwiązania umowy pożyczki. 5. Dostarczania, na każde wezwanie KARR S.A, wszelkich informacji niezbędnych do prowadzenia nadzoru nad realizacją przedsięwzięcia, finansowanego ze środków pożyczki. 24 Podmioty, które otrzymają pożyczkę mogą zostać poddane bieżącemu monitorowaniu w zakresie realizacji postanowień Umowy. Fundusz może stosować dwa rodzaje działań monitorujących: - kontakty telefoniczne z Pożyczkobiorcą, - wizytacje miejsca realizacji przedsięwzięcia finansowanego pożyczką lub siedziby Pożyczkobiorcy. W trakcie działań monitorujących pozyskiwane są następujące informacje: - zgodność wydatkowania pieniędzy z przyjętymi założeniami, - ogólna sytuacja ekonomiczno finansowa Pożyczkobiorcy, - występujące zagrożenia dla spłaty zobowiązań Pożyczkobiorcy wobec Funduszu, - inne zależne od potrzeb. 25 W przypadku stwierdzenia, w wyniku działań monitorujących, występowania istotnych zagrożeń dla możliwości prawidłowego wywiązywania się Pożyczkobiorcy z zobowiązań wobec Funduszu, Fundusz wzywa Pożyczkobiorcę do usunięcia nieprawidłowości w określonym terminie. 26 1. Fundusz zastrzega sobie prawo wypowiedzenia umowy pożyczki, przy jednoczesnym ustaleniu wcześniejszego (od określonego w umowie) terminu płatności w przypadku: - ujawnienia, że informacje podane we wniosku o pożyczkę nie odpowiadają stanowi faktycznemu, - niewypłacalności pożyczkobiorcy 5
- znacznego zmniejszenia wartości zabezpieczenia - wykorzystania pożyczki niezgodnie z celem - nieterminowego regulowania przez pożyczkobiorcę zobowiązań wobec Funduszu - niespełnienia innych warunków określonych niniejszym regulaminem i umową. 2. Niezachowanie przez pożyczkobiorcę nowego, ustalonego przez Fundusz terminu płatności, spowoduje postawienie należności w stan natychmiastowej wymagalności, a tym samym wszczęcie postępowania egzekucyjnego oraz przystąpienie do realizacji uzyskanych od pożyczkobiorcy zabezpieczeń prawnych. 3. Za okres zwłoki w terminowej spłacie rat pożyczki i odsetek Fundusz naliczać będzie odsetki ustawowe właściwe dla należności niespłaconych terminowo (podstawa prawna: rozporządzenie RM w sprawie określenia wysokości odsetek ustawowych). 4. O postawieniu pożyczki w stan natychmiastowej wymagalności Fundusz zawiadamia (listem poleconym) pożyczkobiorcę i poręczycieli. 5. Od dnia postawienia należności niespłaconych w stan natychmiastowej wymagalności Fundusz zaprzestaje naliczania odsetek od pożyczki i rozpoczyna naliczanie odsetek ustawowych. 6